Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Частичное погашение ипотеки


Досрочное погашение ипотеки. Частичное и полное погашение ипотеки

После оформления ипотеки и приобретения на эти деньги жилья, приходит время выплат по ипотечному кредитованию. Заемщик обязан своевременно платить кредит по графику платежей. Но также существует дополнительная возможность рассчитаться по ипотеке преждевременно – досрочное погашение ипотеки. Что в свою очередь приводит к экономии своего времени и денежных средств.

Согласно действующему законодательству заемщик вправе погасить ипотеку досрочно. При этом комиссии и штрафы за досрочное погашение ипотеки отсутствуют, согласно внесенным в Гражданский кодекс изменениям.

Погашение ипотеки досрочно возможно осуществить частично либо полностью.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Происходит, когда заемщик вносит сумму задолженности сверх суммы прописанной в графике платежей. Погасить досрочно ипотеку можно на любую сумму.

При частичном досрочном погашении заемщику предоставляется возможность выбрать уменьшение либо ежемесячного платежа, либо окончательного срока возвращения ипотечной задолженности. Здесь заемщик самостоятельно определяет, что ему выгоднее в данный момент. Первый вариант предполагает увеличение финансовой устойчивости, во втором варианте значительно уменьшается сумма переплаты за кредит и сокращается срок выплаты.

Порядок выполнения

  1. Заемщику необходимо заполнить и подписать в отделении банка заявление о досрочном погашении, не раньше, чем за один рабочий день до плановой даты платежа.
  2. Внести указанную в заявлении сумму на ипотечный счет до даты досрочного погашения ипотеки, которая составляет совокупность суммы ежемесячного платежа и суммы частично досрочного погашения.
  3. Досрочное погашение ипотеки осуществится в плановую дату платежа по графику, после чего произойдет перерасчет графика платежей.
Рекомендуемая статья:  Ипотека на квартиру без первого взноса в Сбербанке

Полное досрочное погашение ипотеки

Происходит, когда заемщик выплачивает весь долг по ипотеке вместе с процентами за использование кредита по факту.

Порядок выполнения

  1.  Заемщику необходимо в отделении банка заполнить и подписать заявление.
  2. Внести всю сумму ипотечного кредита вместе с процентами по нему, указанную в заявлении.
  3. Полное погашение ипотеки осуществится в день подачи заявления.
  4. После осуществления полного досрочного погашения ипотеки, заемщику нужно запросить в банке справку о полном погашении и зарегистрировать ее в учреждении юстиции, для освобождения от залогового обременения приобретенного в собственность жилья. А также необходимо оповестить о полном досрочном погашении ипотеки страховую компанию, для возможности вернуть себе денежные средства за неиспользованный, но оплаченный период страхования.

Расчет досрочного погашения ипотеки можно произвести при помощи специального инструмента – кредитного ипотечного калькулятора. Калькулятор поможет рассчитать кредит, ежемесячные платежи, и выстроить график платежей на весь период кредитования. Расчет досрочного погашения ипотеки позволит выяснить, какая сумма пошла на погашение ипотеки, какая на погашение процентов, а какая сумма уплачена за обслуживание счёта. Кредитный калькулятор досрочного погашения ипотеки, поможет рассчитать полные размеры выплат по ипотеке.

Преимущества досрочного погашения ипотеки:

  • Экономия на процентах выплачиваемых банку. Эффективней на начальных сроках кредита, так как при аннуитетных ежемесячных платежах (равными долями на весь период кредитования) большая часть от ежемесячного платежа идет на выплату процентов по кредиту и меньшая на выплату основного долга, а в конце срока кредитования все наоборот.
  • Квартира не находится в банка в залоге, и ей можно распоряжаться на свое усмотрение, продать, сдать и т.д.
  • Возможность вернуть 13% от ипотечного займа в виде налоговых вычетов.
  • Долгосрочная выгода, так как за счет длительного срока кредитования выплаченные проценты можно смело уменьшить на размер инфляции.
  • Скорое освобождение от долгового бремени.
Рекомендуемая статья:  Основные виды ипотеки и их особенности

Недостатки досрочного погашения:

  • Риск наступления непредвиденных ситуаций, снижающих платежеспособность заемщика.
  • Ощутимая нагрузка на финансовое состояние семьи.
  • Невыгодно на поздних сроках ипотечного кредита, так как в этот период выплачивается в большей мере сумма основного долга.

Стоит отметить, что в большинстве случаях досрочное погашение ипотеки все-же выигрышней. Для окончательного принятия решения необходимо тщательно просчитать все плюсы и минусы исходя из личных побуждений. Возможно в некоторых ситуациях дополнительные денежные средства выгоднее инвестировать, если доход от инвестирования будет значительно выше переплаты по кредиту.

flowcredit.ru

Погашение ипотеки в Сбербанке: частичное погашение, график платежей

Банки стремятся максимально расширить пути оплаты кредитных платежей. Примером может служить множество способовпогашения ипотеки в Сбербанке, использование которых избавит заёмщика от возможного риска просрочки.

Оплата ежемесячного платежа

Добросовестные заёмщики просто обязаны знать все возможности для погашения кредита. Отсутствие времени для посещения отделения не является аргументом для несоблюдения графика платежей по ипотеке в Сбербанке. Поэтому были придуманы всевозможные альтернативные способы погашения ипотеки.

Способы оплаты обязательного ежемесячного взноса по кредиту

Сбербанк предлагает такие варианты оплаты ипотечного кредита:

  1. Оформить постоянное поручение на погашение займа в бухгалтерии своего предприятия. Этот метод особенно хорош для аннуитетных взносов, когда каждый месяц нужно платить одинаковую сумму в один и тот же день месяца.
  2. Если заёмщик имеет карту Сбербанка, то можно оформить в рамках карточного договора ежемесячное списание необходимой суммы на оплату кредитного платежа.
  3. Владельцы депозитных счетов могут подписать дополнительные соглашения на ежемесячное списание необходимой суммы в счёт оплаты кредита.
Заявки на досрочное погашение при аннуитетных платежах и дифференциальной схеме оплаты, которые поданы в нерабочие дни, будут отправлены в обработку только в первый рабочий банковский день. Дата досрочного платежа должна обязательно приходиться на рабочий день, иначе заявление банк может не исполнить.

Способы пополнение карты

Можно ли оплатить ипотеку кредитной картой Сбербанка? Гашение необходимо проводить собственными средствами. Если установлено автоматическое списание кредитного ежемесячного платежа с карты, то её следует пополнить такими способами:

  1. Перевести деньги с других счётов через:
    • программу Сбербанк Онлайн;
    • терминалы самообслуживания;
    • Мобильный Банк.
  2. Кинуть деньги на карту безналичным платежом с другого банка.
  3. Пополнить карту наличными в информационно-платежных терминалах.

Каким бы способом ни пользовался заёмщик, важна конечная цель - своевременное погашение займа.

Досрочное погашение кредита

Многие люди считают кредит ярмом, которое нужно быстрее сбросить, поэтому часто стремятся досрочно погасить свои финансовые обязательства досрочно.

Досрочные кредитные взносы и выгода

Частичное погашение ипотеки в Сбербанке внеплановым платежом не всегда приводит к уменьшению суммы задолженности. Существует определённая очерёдность погашения составляющих частей кредитного взноса:

  • сначала оплачиваются просроченные финансовые обязательства, пеня;
  • затем погашаются начисленные проценты;
  • в конце гасится основной долг.

Таким образом, если сумма взноса меньше размера просрочки и процентов, то основной долг погашаться не будет.

Финансовая выгода от внепланового снижения уровня основного долга одинакова при аннуитетном и дифференцированном графиках погашения ипотеки в Сбербанке. В обоих случаях проценты ежедневно начисляются непосредственно на остаток по кредиту. И чем большими суммами заёмщик досрочно гасит кредит, тем меньше он переплачивает.

Правомочен ли отказ в досрочном платеже

До принятия в 2019 году изменений в ст. 809-810 ГК РФ досрочно гасить кредит можно было только при согласии банка и на его условиях. Сейчас закон позволяет заёмщику внепланово погашать кредит без ограничений, но с двумя уточнениями:

  1. Если кредит взят коммерческой организацией или предпринимателем, то согласие банка на внеочередные платежи всё-таки придётся получить. Эта норма может быть упразднена кредитным договором с банком.
  2. О досрочном погашении необходимо заранее уведомлять банк.
Позиция Сбербанка по ипотечным кредитам для физических лиц позволяет проводить внеочередные платежи без ограничений.

Погашение ипотеки в Сбербанк Онлайн: инструкция

Открытый карточный или текущий счёт в Сбербанке позволяет не посещать каждый раз отделение, чтобы оплачивать платежи по кредиту. Дома в удобном кресле можно назначить желаемую дату, сумму взноса и выбрать карту, с которой будут списаны деньги, а также провести полное погашение ипотеки в Сбербанке. Всё это позволяет легко сделать сервис Сбербанк Онлайн.

Плановое погашение кредита

Сначала необходимо авторизоваться в своём кабинете на сайте Сбербанка.

Дальнейшие действия:

  1. Перейти в меню платежей, нажать пункт «Погашение кредита в Сбербанке».
  2. Выбрать из выпадающих списков счёт, с которого будет произведена оплата и счёт для оплаты кредита.
  3. Подтвердить платёж.

Деньги будут списаны автоматически через несколько секунд. Эта процедура не доставит никаких проблем.

Досрочное погашение кредита

Для внеочередного совершения кредитного взноса нужно зайти в своём кабинете в меню кредитных операций и нажать надпись «Досрочное погашение».

Дальнейшие действия:

  1. На открывшейся странице выбрать желаемые параметры платежа.
  2. Выбрать счёт для списания денег.
  3. Изменить дату оплаты на желаемую.
  4. Выбрать требуемую сумму.
  5. Нажать надпись «Оформить заявку».
  6. Проверить ещё раз параметры платежа и подтвердить его, кликнув «Подтвердить по SMS».
  7. Прочитать внимательно СМС и проверить написанные в нём параметры досрочного взноса.
  8. Ввести пароль в появившееся окошко.

Выполнение указанных действий приведёт к формированию заявки, которая будет исполнена в назначенный срок.

Чтобы снять с себя кредитное бремя окончательно достаточно нужно в меню «Досрочное погашение» нажать «Полное досрочное погашение». Расчёт в этом меню производится только на текущую дату.

При внеплановом отложенном кредитном платеже нужно не забывать оставить на карточке необходимую сумму на дату оплаты. Если заёмщик расплатится в супермаркете картой, и на счёте не хватит средств, то досрочный платёж не пройдёт вообще.

При возникших подозрениях насчёт правильности кредитного взноса обращайтесь по телефону к сотрудникам Сбербанка или на его горячую линию по общему телефону 8(800)555-55-50.

Отсрочка платежа по кредиту в Сбербанке для физических лиц Как платить ипотеку выгодно Уменьшение срока ипотеки в Сбербанке

proipoteku24.ru

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке: условия

Мечта каждого заемщика — досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, так как сумма кредита нередко исчисляется миллионами рублей. Банк устанавливает прозрачные условия частичного или полного аннулирования целевого займа. Эта процедура позволяет не только аннулировать обязательства перед банком, но и сэкономить собственные деньги на процентах. Дополнительным бонусом будет возврат страховки при досрочном погашении кредита, но об этом в другой статье.

Что говорит законодательство?

С 2019 года ипотечные заемщики получили право на погашение целевого кредита раннее срока, указанного в кредитном договоре. В соответствии с действующим законодательством кредитор не может взимать штраф или комиссию за досрочное аннулирование ипотечного кредита.

В ст. 809-810 ГК РФ перечислены основные требования о досрочном погашении. В частности заемщик должен уведомить кредитное учреждение о своем желании внести большую сумму средств в счет уменьшения долга за 30 дней. Банки имеют право устанавливать другой срок, но он не должен быть больше 30 дней. Задача заемщика — обеспечить наличие суммы средств, указанной в заявлении, на карте или сберегательной книжке к дате погашения.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ возврат процентов при досрочном погашении кредитных обязательств невозможен, так как они уплачены банку за период, в течение которого заемщик фактически пользовался заемными средствами (до даты полного аннулирования долга).

Особенности ипотеки в Сбербанке

Сбербанк предоставляет ипотечные продукты по системе аннуитетных платежей. Их особенность сводится к уменьшению долга равными частями весь период кредитования. Однако, в первые годы при аннуитетных платежах списывается большая часть процентов, к середине срока кредитования пропорции между процентами и основным долгом выравниваются, а к концу — погашается основной долг и небольшая доля процентов. Отсюда следует, что целевой займ на покупку недвижимости выгоднее уменьшать в первые годы обслуживания долга, чтобы сэкономить на процентах.

Важно! Минимальный срок, в течение которого нельзя досрочно вносить большие суммы в счет погашения долга, составляет 3 месяца.

Также советуем изучить страхование ипотеки в Сбербанке в другой нашей статье.

Погашение ипотеки материнским капиталом

С 2009 года у заемщиков появилось право погашать ипотечные продукты с помощью материнского капитала. В этом случае необходимо заручиться согласием ПФ РФ, являющегося координатором программы «Материнский капитал».

Для уменьшения целевого кредита на недвижимость с помощью материнского капитала нужно:

  1. Обратиться в подразделение Сбербанка с целью получения справки о размере оставшейся задолженности;
  2. Собрать пакет документов для предоставления в ПФ РФ (документы, удостоверяющие личность заемщика и получателя семейного капитала, сертификат, свидетельство о рождении на каждого ребенка, заявление в строго установленной форме, правоустанавливающие документы на недвижимость, справка о составе семьи, кредитный договор, справка о размере оставшейся задолженности);
  3. Предоставить документы в ПФ РФ по месту жительства;
  4. Дождаться ответа от уполномоченного органа (документы рассматриваются в течение 30 дней, при положительном решении деньги перечисляются в банк по безналичной форме для снижения кредитного бремени по ипотеке).

Помимо погашения ипотеки материнским капиталом, при определенных условиях заемщики имеют право на списание ипотеки до 600 тысяч рублей.

Особенности частичного погашения ипотеки

Сбербанк разрешает частично погашать ипотеку в любое время. При этом заемщик сам должен определиться, какую сумму он готов внести сверх регулярного платежа.

Стоит отметить, что при внесении большей суммы в счет погашения ипотеки банк уменьшит размер ежемесячных платежей. Сбербанк не сокращает срок кредитования, хотя это экономически выгоднее для клиента. Он мотивирует тем, что более низкий регулярный платеж может «спасти» клиента от просроченных платежей и, соответственно, от испорченной кредитной истории при возникновении финансовых проблем.

Важно! По ипотеке, оформленной до 2013 года, кредитное учреждение устанавливало минимальную сумму для частичного досрочного погашения кредита — не менее 15 тысяч рублей. По всем ипотечным продуктам, предоставленным с 2013 по 2016 гг., ограничение на минимальную сумму погашения не распространяется.

При частичном погашении ипотеки нужно:

  1. Внести деньги на карту или сберегательную книжку.
  2. Обратиться в банк для подачи заявления или воспользоваться интернет-банкингом «Сбербанк Онлайн».
  3. Дождаться списания регулярного платежа и дополнительной суммы средств, заказать новый график погашения кредита в подразделении банка или в личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн».

На нашем сайте представлен кредитный калькулятор, позволяющий узнать, как изменятся параметры ипотеки при частичном погашении. Это хорошая альтернатива походу в подразделение банка. Для получения исчерпывающей информации нужно ввести следующие данные:

  • сумму ипотечного кредита;
  • срок погашения обязательств;
  • годовой процент;
  • дату получения ипотеки;
  • величину страховых выплат (только в том случае, если они оплачиваются ежемесячно);
  • сумму досрочного погашения;
  • планируемую дату погашения.

С помощью калькулятора можно рассчитать, какая сумма долга перед банком остается после частичного уменьшения кредита и величину сэкономленных процентов. Это позволит заемщику более рационально спланировать свой бюджет.

Как полностью погасить ипотеку?

Полное досрочное погашение предусматривает аннулирование всех ипотечных обязательств заемщика перед банком. После этого с недвижимости снимается обременение, и она становится полноценной собственностью заемщика.

При полном аннулировании ипотечного долга нужно:

  1. Обратиться в подразделение кредитного учреждения, чтобы узнать точную сумму на момент аннулирования долга;
  2. Заранее внести деньги на счет карты или сберегательной книжки;
  3. Получить справку об отсутствии задолженности;
  4. Снять обременение с недвижимости после списания средств;
  5. Уведомить страховщика об аннулировании кредитных обязательств.

Досрочное погашение ипотеки — это отличный шанс снизить стоимость целевого кредита и обезопасить себя от потери недвижимости.

mirfinin.ru

Можно ли досрочно погасить ипотеку

   Всем уже давно известно, что ипотека – это дорого и надолго. Взяв такой кредит, многие планируют досрочное погашение ипотеки, при этом задача минимум – погасить весь долг, а задачи максимум – выплатить его с наименьшими денежными затратами. Ипотечные долги исчисляются миллионами рублей и переплата почти всегда стопроцентная. Вернуть долг раньше – это снизить переплату, ведь часть процентов при выплате основного долга спишется. Но существуют нюансы, которые заёмщик должен будет учесть при выборе варианта досрочного погашения долга.

Права должника

Досрочный возврат долга на сегодня выгоден должнику, но не банку. В 2019 году в 809-ю статью Гражданского кодекса были внесены изменения, которые запретили кредиторам начислять штрафы и комиссии за досрочный расчёт с ними. То есть, как только основной долг погашен, оставшиеся проценты по кредиту автоматом списываются.

В том же году изменилась и 810-я статья ГК – появилось право досрочно гасить ипотеку, поэтому теперь моратории банков на досрочный возврат денег, даже прописанный в ипотечном договоре и заверенный вашей подписью, незаконен.

Однако если уж вы решили расстаться, наконец, с долгом, нужно соблюсти правила 810-й статьи:

  • за месяц до планируемого погашения письменно предупредите банк о готовности погасить ипотеку досрочно (в ипотечном договоре может быть установлен меньший срок, но не больший); 
  • возьмите в банке распечатку, заверенную их печатью, с обозначенной суммой основного долга; 
  • в назначенный день внесите эту сумму на кредитный счёт.

Важно: действие этого закона распространяется и на такие договоры, которые заключались до 2019 года! И не верьте тем кредиторам, которые пытаются убедить вас в том, что этот закон не имеет обратной силы (ФЗ №284).

   Вы наверняка встретили это понятие в кредитном договоре. Термин этот означает, что все ежемесячные платежи по ипотеке будут одинаковые по сумме. То есть из месяца в месяц вы будете платить одну и ту же сумму по кредиту. Согласитесь, что это удобно!

Такие расчёты выгодны банку, в первую очередь. Ведь вначале выплат львиную долю платежа занимают проценты, а мизерную – основной долг. Но по прошествии времени картина меняется, и в конце срока кредита в платеже основной долг уже занимает большую часть, нежели проценты.

На примере это выглядит так: на первых этапах погашения долга с ежемесячным платежом в 50 тысяч, 40 из них уходит на оплату процентов, и лишь 10 – на оплату основного долга. В последний же месяц из этих 50 тысяч платежа 45 уйдёт в оплату основного долга и только 5 – за проценты.

Существует математическая формула аннуитетного платежа, применяемая всеми банками: Формула аннуитетного платежа Размер платежа = ОСЗ х ПС / [1 — (1 + ПС)-ПП] При этом: ОСЗ – это остаток основного долга; ПС – 1/12 ставки кредита; ПП – количество месяцев до окончания срока кредита.

Выгодно банку, но не выгодно заемщику.

Других вариантов банк не предоставляет. Эта формула может вам понадобиться разве что для того, чтобы проверить правильность составленного графика платежей. На сегодня почти на всех сайтах банков есть кредитные калькуляторы, где можно высчитать ежемесячный платёж без проблем.

График платежей при этом, как приложение к договору, должен содержать:

  • месяц платежа;
  • остаток долга на начало месяца;
  • сумма платежа;
  • сумма процентов в платеже;
  • сумма основного долга в платеже.

Варианты погашения ипотеки

Всё по той же статье 810 ГК досрочно долг вернуть вы имеете право или полностью, или частично. Частично – это значит, что вы внесёте не аннуитетный платёж, а довольно внушительную сумму. При этом при частичном погашении возможны два варианта:

  • снизить размер платежей;
  • сократить срок ипотеки.

Частичное досрочное погашение ипотеки

   Например, у вас появилась довольно большая сумма денег (продали что-то или наследство получили) и этими деньгами вы собрались погасить часть ипотеки. Нужно выбрать, как поступить – или платежи сократить, или срок кредита.

Оба варианта по деньгам для вас одинаковы, поэтому решение только за вами. Конечно, сократив срок, вы быстрее достигнете цели и станете полноправным владельцем необременённой уже недвижимости. Но, с другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа снимет с вас часть финансовой нагрузки.

Если у вас есть ещё кредиты, разумнее будет уменьшить платежи по ипотеке, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет. Если же других долговых обязательств у вас нет, лучше быстрее развязаться с ипотекой.

Внимание! Предупредить банк о частичном погашении нужно так же за месяц до внесения денег на счёт. При этом вам изменят график платежей в зависимости от того, какой вариант погашения вы выбрали.

   На сегодня существует такая государственная программа поддержки мам, родивших второго или последующего ребёнка, как выплата материнского капитала. На 2016 год его сумма составляет 453 тысячи рублей и пока заморожена, то есть, не индексируется.

После рождения второго ребёнка (или следующего, если на второго капитал не оформлялся) в пенсионном фонде оформляется сертификат на материнский капитал, которым можно частично или полностью закрыть ипотеку.

Алгоритм гашения кредита или его части капиталом таков:

  • вы идёте в банк и предъявляете инспектору сертификат на капитал; 
  • там же пишете заявление о полной или частичной оплате ипотеки; 
  • банк вам выдаст справку об имеющемся кредите (о сумме долга и его цели); 
  • со справкой и свидетельством о собственности на ипотечное жильё отправляетесь в отделение ПФР по месту жительства; 
  • пишете в отделении заявление по их форме о выплате капитала; 
  • у нотариуса заверяете обязательство переоформить жильё в общую семейную собственность, включая детей.

После принятия заявления у Пенсионного фонда есть месяц, чтобы перечислить деньги на ваш кредитный счёт.

Напоминание: А теперь нужно опять посетить банк и взять справку о том, что произведено досрочное погашение ипотеки или её части с новым графиком платежей.

xranitelochaga.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.