Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Что такое ипотека на жилье


Ипотечный кредит на приобретение жилья - основные нюансы

Приветствуем! Сегодня поговорим про ипотечный кредит на приобретение жилья. Вы узнаете, что такое ипотека на покупку жилья, что нужно для приобретения жилья в ипотеку, как правильно выбрать банк и как купленная в ипотеку квартира правильно оформляется.

Что такое ипотечный кредит

Жилье относится к базовым потребностям современного человека. Перед каждым взрослым человеком нередко возникает вопрос о том, как его купить, если цены непомерно высоки, а такой суммы на руках нет. Альтернатива в этом случае – ипотечное кредитование.

Покупка жилья в ипотеку подразумевает банковскую целевую субсидию, выдаваемую на длительный срок. При этом заемщик обязуется вернуть банку сумму основного кредита плюс установленные банком процентные ставки за пользование средствами. Сроки кредитования на данный тип услуги – от 5 до 30 лет. При этом приобретаемый объект остается на период кредитования в залоге у кредитной организации.

Тем, кто решился на такой шаг, предстоит сделать глубокий анализ параметров предстоящей ипотеки по нескольким критериям и сделать выбор. Такой выбор будет сопровождать потенциального заемщика на всех этапах оформления кредита. Это следующие параметры:

  • Вид ипотеки. На сегодняшний день в России ипотека реализуется коммерческими банками и с государственной поддержкой в виде специальных программ. Участие в государственных программах доступно лишь определенным категориям граждан: работники бюджетных организаций, военнослужащие и молодые семьи. Кредит с участием государства отличается более низкими процентами. Так, в 2017-году ставки варьируются в пределах 12% в противовес банковским 13-17%.
  • Тип жилья. Здесь приходится выбирать между новостройкой и вторичным жильем. Тип жилья напрямую влияют на формирование процентной ставки по ипотеке. Строящийся дом, в котором квартиры не введены в эксплуатацию, считается фактором риска для банка. Кредитор учитывает тот факт, что строительство может остановиться на любом этапе или вовсе может не приниматься на эксплуатацию государственными надзирательными органами. В случае просрочки заемщика, банк не сможет реализовать такое жилье и потеряет средства.

Выход из этой ситуации – выбор квартир тех застройщиков, кто сотрудничает с банком.

Что касается вторичного жилья, то каждый банк имеет свою карту, согласно которой должен быть расположен приобретаемый объект. Есть ряд требований к техническому состоянию: аварийные постройки, которые могут быть снесены в ближайшем будущем, не принимаются.

  • Тип платежа. Основных видов два: аннуитетный и дифференцированный. Первый вариант предполагает погашение кредита равными суммами до конца срока, а второй отличается тем, что процентные ставки будут выплачены вначале кредита, а к концу остается только погашение тела займа. По умолчанию почти все банки в России используют аннуитетный тип платежей. Но если заемщик вправе инициировать дифференцированный тип. Вопрос в том, какой вариант выгоден.

Следует учитывать, что выгодность кредита складывается из многих факторов и определяется лишь относительно. Но при прочих равных условиях дифференцированное погашение более выгодно.

  • Валюта займа. Не следует повторить ошибку тех 600 000 граждан, которые в последние годы брали ипотеку в иностранной валюте и оказались в очень затруднительном положении. Колебания валютного курса последних лет сыграли злую шутку. В 2017-2018-годах из-за разницы курса рубля в отношении валюты ежемесячные погашения заемщиков выросли почти в 2 раза. Победителями из этой ситуации выходят только банки, а заемщики теряют не только жилье, но и внесенные за него ранее средства.

Как правило, валютные кредиты всегда предлагаются по существенно низким процентным ставкам. Но как показала практика, риски непомерно высоки. Поэтому выбор должен быть сделан однозначно в пользу рубля.

Банки соглашаются на выдачу средств после того как полностью будут убеждены в минимизации собственных рисков. Этот показатель выражается в платежеспособности потенциального заемщика и ликвидности приобретаемого жилья.

Актуальные условия ипотеки вы можете узнать здесь.

Что можно приобрести в ипотеку

На заемные средства можно купить жилые и коммерческие помещения, загородные дома или коттеджи, земельные участки  и даже строящиеся объекты.

Относительно покупаемого жилья каждый банк выдвигает собственные жесткие требования. Их следует уточнить в каждом финансовом учреждении отдельно. Но общий знаменатель требований идентичен. Критерии оценки недвижимости в целом касаются следующих характеристик:

  • юридическая «чистота» объекта;
  • технические характеристики;
  • ликвидность.

Ипотека жилых помещений относительно объекта требует соблюдения следующих юридических требований:

  • Квартира или дом не должны являться объектом залога или судебных разбирательств;
  • Если собственник – престарелый или несовершеннолетний или таковые состоят в доле за недвижимость;
  • Приватизированное жилье также подлежит тщательной проверке. Если есть люди, имеющие свою долю, то они могут в любое время предъявить свое право на часть имущества;
  • Владелец жилого объекта должен быть дееспособным;
  • Квартира или дом выставлен на продажу сразу по наступлению права наследства;
  • Продажа объекта по доверенности.

Подробная информация об отчуждении объектов недвижимости, о наличии арендных обязательств или судебного ареста можно получить через МФЦ или обратившись в ЕГРП. Правоустанавливающие документы выдаются в виде выписки из соответствующих реестров. Их сбором занимается сам продавец перед проведением сделки.

Показателем технического состояния является год постройки жилья. Банки отдают предпочтение постройкам, не старше 1990-годов постройки. А вот у «хрущевок», несмотря на их практичность и качество, все меньше покупательского интереса, так как уже через несколько лет они могут считаться ветхим и лишаются той малой доли ликвидности.  В целом технический износ дома должен составлять не более 60%.

Некоторые банки не принимают на финансирование квартиры студийного типа. В таком случае придется подыскать жилье с отдельной кухней. Также финансированию не подлежат объекты недвижимости, в которых отсутствуют сети коммуникаций.

Высокой покупательской привлекательностью обладают строящиеся дома.

Также следует проявить внимательность к квартирам, где проведено перепрофилирование. Изменение первоначальной планировки квартиры в многоэтажном доме требует технического согласования и наличия разрешительной документации. На практике не все владельцы соблюдают эти правила.

Если делать ставку на строящееся жилье, то следует выбрать из предложений той строительной компании, которая имеет аккредитацию в выбранном банке. В противном случае велика вероятность, что банк не захочет рисковать инвестировать.

Ликвидность жилья означает ее котируемость на рынке сегодня и в течение ближайших десятилетий. Этот параметр определяется на основе экспертного заключения лицензированного оценщика недвижимости. Финансовые учреждения склонны доверять своим специалистам по оценке, чем тем, кого предпочел клиент. По этому пункту целесообразно полагаться на рекомендации потенциального кредитора.

Как выбрать банк

Россияне не испытывают сложностей при выборе банковских услуг и продукций. Количество лицензированных банков по состоянию на 2017-год составляет 623. Выбор банка в таких случаях определяется только по индивидуальным параметрам. Каковы эти параметры? Перечислим по порядку.

  1. Процентная ставка. Относительно этого пункта прогнозы специалистов на 2017-год весьма оптимистичны. В частности, стоит вспомнить речь министра финансов РФ Антона Силуанова. Согласно его мнению, в ближайшее 2 года ожидается снижение процентных ставок до 7-8%. А уже в текущем 2017-году население может выплачивать 10% годовые на жилье.

Благоприятным условием для этого должны были послужить цены на нефть и наблюдающаяся в последние годы стагнация рынка недвижимости. Однако цены на нефть не достигли ожидаемого уровня и ситуация остается нестабильной.

Но, тем не менее, можно заметить положительную динамику в ипотечных предложениях ведущих банков страны.

Актуальная процентная ставка по ипотеке в банках представлена у нас на сайте.

  1. Первоначальный взнос. Обычно эта сумма составляет от 10 до 30% от стоимости приобретаемого объекта. Но как быть, если такой суммы нет?

Ряд банков готовы оплатить всю стоимость недвижимости. В таком случае, естественно, процентные ставки будут на порядок выше. Например, Металлинвестбанк предлагает ипотечную продукцию с аналогичным названием. Такое финансирование доступно для тех, кто трудится по найму. Процентные ставки составляют 14% годовых. При этом есть важное условие – доход заемщика должен превышать сумму ежемесячных платежей по ипотеке как минимум в два раза.

Аналогичные предложения есть в банке «Возрождение» и Промсвязьбанк дают под 13% годовых.

Как взять ипотеку без первоначального взноса можно узнать из нашего другого поста.

  1. Без подтверждения доходов. Следующий нюанс касается тех 30% российских граждан, которые трудятся в теневом секторе экономики. Такие граждане получают зарплату в «конвертах», поэтому у них нет возможности подтвердить свой доход официальными справками. Некоторые банки учитывают такие реалии. Банки предоставляют ипотеку по двум документам или по справке по форме банка.

Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы сделать правильный выбор среди лучших предложений банков.

Этапы ипотечной сделки

Когда вся аналитическая часть работы по выбору ипотеки проделана, пора приступить к практической части. Ипотечная сделка состоит из нескольких этапов. Процесс получения может длиться несколько месяцев.

Все этапы оформления ипотеки детально разобраны у нас на сайте.

Сбор документов

Базовый пакет документов включает в себя следующие бумаги:

  • общегражданские паспорта участников сделки: супруги и поручители (если предполагается);
  • документ, подтверждающий семейное положение;
  • справка о доходах или 2-НДФЛ;
  • документы подтверждающие трудовую деятельность.

У каждого банка свой установленный список к документам, поэтому на практике придется собрать гораздо больше документов. С этими документами следует идти к кредитному специалисту. В банке предстоит заполнить простую анкету и подписать заявку.

Более подробно про документы смотрите пост «Какие нужны документы для получения ипотеки».

Рассмотрение документов

Банк принимает документы на рассмотрение и в течение нескольких ближайших недель выносит решение: положительное или отказ. В первом случае кредитный специалист озвучит максимальную сумму, на которую заемщик может рассчитывать, и сообщит параметры приобретаемого жилья. Решение банка обычно действует в течение 2-6 месяцев. В течение этого срока необходимо подобрать подходящее жилье.

В случае отказа не стоит опускать руки. Большинство полученных справок действительно в течение 6 месяцев. Заявку следует подавать уже в другие банки.

Подбор недвижимости

Когда подходящее жилье найдено, заемщику потребуется получить копию следующих документов и отнести в банк:

  • правоустанавливающий документ на недвижимость: договор купли-продажи, мены, дарения, право наследства или другое;
  • выписка из домовой книги;
  • выписка из ЕГРП о юридической чистоте объекта;
  • копии лицевых счетов;
  • согласие совладельцев на продажу;
  • паспорта владельцев;
  • кадастровый паспорт;
  • заключение независимого оценщика;
  • технический паспорт;
  • справка из БТИ.

Стоит особо отметить пункт об оценке. Его вправе проводить специалист с соответствующей лицензией. На практике банки имеют своих штатных специалистов или аккредитованных компаний. Заключение постороннего специалиста может быть отклонено. Здесь целесообразно пользоваться услугами оценщика, рекомендуемого банком.

Сделка

На сделке участвуют три стороны: продавец, заемщик и представитель банка. Заемщик подписывает ипотечный договор. Между продавцом и покупателем подписывается договор купли-продажи. Продавец получит свои деньги со счета, куда поступят деньги от банка. Но пользоваться средствами он сможет не раньше, чем 5 дней с момента сделки.

Все расходы, связанные со сделкой, несет покупатель. Это может быть услуги нотариуса, страхование, госпошлина на регистрацию и иное.

Как закрыть и досрочное гашение

Ипотека дается на срок в среднем от 5 до 30 лет. На практике в среднем ипотека предоставляется 15 лет. По мнению специалистов, слишком большие сроки (более 20 лет), чреваты большими переплатами. Маленькие сроки создают нагрузку семейному бюджету и увеличивают риск просрочек.

В любом случае, каждый заемщик считает, что чем раньше финансовое бремя снимется с плеч, тем лучше. Это право предусмотрено на законодательном уровне. При проявлении инициативы о досрочном погашении банк не имеет право отказывать. Также законодательно запрещено финансовым учреждениям взимать дополнительные санкции или штрафы за досрочное погашение. Следует учитывать, что банки по умолчанию практикуют аннуитетные платежи, при котором риск недополучения прибыли уже учтен.

Погашение бывает следующих видов:

  • полное погашение ипотеки. После оплаты долга банк выдает соответствующую справку и документы на приобретенного объекта. История вносится в кредитный реестр. Сделка на этом считается завершенным;
  • частичное погашение аннуитета. В этом случае у заемщика есть возможность сократить срок или сумму платежей;
  • частично досрочное погашение предполагает уменьшение дифференцированных платежей: процентов и тела кредита.

Заемщик должен сообщить о своем намерении досрочной выплаты в банк. Это можно сделать разными способами от простого звонка, до посещения отделения. Все зависит от банка и его возможностей.

Выводы

Ипотека — прежде всего ценный финансовый урок, опыт в социальной дисциплине. Тем, кто решился на этот шаг, будет полезным изучить всю финансовую и юридическую часть процедуры. Не лишним будут консультации независимых специалистов и опыт других заемщиков.

Важно просчитать все варианты развития. Законодательство предполагает различные альтернативные варианты на случай отягощения ипотечных обязательств: рефинансирование, перекредитование, банкротство физических лиц или простая заявка руководству банка о продлении срока или уменьшении платежей. Такие права заемщиков делегированы законом.

Если вам требуется юридическая поддержка по ипотеке и решение в сложной ситуации, то обязательно запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Также вам будет полезен наш ипотечный калькулятор, который позволит вам сделать расчет ипотечного платежа.

Ждем ваших вопросов. Будем благодарны за оценку и подписку на обновления.

ipotekaved.ru

Ипотека на квартиру – что это такое

Здравствуйте друзья. Часто случается так, что приобрести собственное жилье можно только при помощи оформления ипотечного кредита на квартиру или дом. Однако многие не торопятся этого делать (и правильно действуют!), так как ипотека в понимании большинства — это кабала и очень длительный по времени долг перед банком. Чтобы ипотека действительно не превратилась в кабальную зависимость от банка, нужно заранее очень тщательно взвесить все за и против, рассчитать свои силы и возможности, при этом учитывая и непредвиденные ситуации.

В самом процессе оформления ипотечного кредита на жилье, естественно, есть свои нюансы и подводные камни. Однако не стоит забывать и о том, что и после того, как банк выдал вам разрешение на покупку жилья, может возникнуть множество проблем. В данной статье постараемся рассмотреть те самые подводные камни, к которым нужно быть готовым при покупке квартиры в ипотеку.

Самым главным опасением для каждого человека, раздумывающим о том, чтобы приобрести жилье в кредит, это нестабильность, как экономической ситуации, так и собственного материального положения. Ведь за период, на который оформляется кредит (от 10 до 35 лет), может случиться все, что угодно: экономический кризис, банкротство компании, в которой вы работаете, потеря рабочего места и снижение заработной платы, или какие-либо другие форс-мажорные ситуации. Однако, наши страхи, порою, больше преувеличены, чем являются реальными угрозами.

Даже в крайней ситуации с банком можно будет договориться об изменении или послаблении условий, предоставлении отсрочки, либо, вообще, обратиться за рефинансированием в другой банк (или увеличить срок выплаты по общей договоренности). При самом пессимистическом сценарии развития событий можно просто продать эту квартиру и вернуть оставшиеся средства по долгам банку, при этом, оставшаяся часть денег будет при вас (хотя, потери определенной доли и, собственно, жилья, не избежать).

Еще одной проблемой для многих является залог имущества на начальном этапе оформления кредита. Особенно, данный вопрос интересует людей, условием ипотечного кредитования для которых является отсутствие первоначального взноса. При этом даже если «зеленый свет» от банка на оформление ипотеки получен, это не означает, что уже можно покупать жилье. Изначально нужно позаботиться об оформлении залога, который будет являться равноценным стоимости жилья. Нужно заранее уточнить и разузнать обо всех условиях предоставления кредита в банке. Когда получите всю исчерпывающую информацию, можете приступать к сбору и оформлению нужных бумаг. А залогом, чаще всего, является собственно сама квартира, на которую вы оформляете ипотеку.

Условия покупки

Собираясь покупать квартиру в ипотеку, так же заранее нужно разузнать об условиях выплат, о ставках и дополнительных тратах и комиссиях, так как в не каждый банк в погоне за очередным клиентом выкладывает все «карты на стол» сразу. Низкий процент, как правило, становится только рекламным ходом, а на деле позже выясняется, что по договору и в соответствии с вашей программой нужно выплачивать дополнительные комиссии, которые значительно превышают рассчитанный вами бюджет. Внимательно изучайте условия договора и не стесняйтесь спрашивать обо всем специалиста.

Так же не стоит заблуждаться, что при оформлении ипотеки можно очень скоро и быстро закрыть кредитную историю, выплатив всю сумму досрочно. Даже если вы будете выплачивать большую сумму, чем первоначально оговорено, переплата не будет зачисляться в счет долга до истечения определенного периода. Банки заинтересованы в получении прибыли, поэтому, в том же договоре будет оговорен момент, в соответствии с которым вы не можете досрочно оплатить полностью ипотечный кредит. В случае вашего на то непреодолимого желания, вам нужно будет оплатить еще и комиссионные. Вот здесь и нужно все внимательно взвесить и просчитать, что для вас будет выгоднее — выплачивать долг по оговоренной программе, либо оплатить все заранее, но переплатить комиссионные.

Если вы в разводе

Отдельной статьей и важным вопросом для некоторых становиться то, как поступить с квартирой, которая находится в ипотеке при разводе со своим супругом. Что делать в данном случае, кто должен доплачивать кредит, как поделить впоследствии недвижимость, и вообще, чьей она является? Ведь ипотека-то оформляется на одного из супругов, а не сразу на двоих.

В данном случае очень много нюансов: требуются подтверждения о том, кто оплачивает основную часть кредита, может быть деньги на оплату подарили одному из супругов родственники, какая доля средств принадлежала каждому из супругов, как до свадьбы, так и после оформления ипотеки и т.д. Если сложилась такая ситуация, то консультации с опытным юристом просто не избежать.

В самых простых случаях можно просто договориться со своей второй половинкой о том, чтобы выплачивать долги поровну до завершения кредита (чеки при этом лучше сохранять), а после завершения периода ипотеки продать жилье и поделить средства пополам. Либо один из супругов просто выкупает вторую половину квартиры при согласии на то жены/мужа.

Итак, если покупка жилья в ипотеку для вас уже дело решенное, зная обо всех нюансах и возможных проблемах, то переходим к основному плану действий. Итак, как получить ипотеку на квартиру?

Проследим основные этапы:

  1. Предпочтения при выборе квартиры. На этом этапе, прежде, чем идти в банк, вам нужно определиться с тем, что вы желаете получить: площадь жилья, этаж, количество комнат, место, где расположен дом, материалы, из которых он построен, район, инфраструктура и многие другие индивидуальные предпочтения.
  2. Выбор подходящего банка и ипотечной программы, которая устроит вас полностью. Получите полноценную консультацию менеджера этого банка, условия, на которых предоставляется кредит и т.д.
  3. Подача заявки на рассмотрение в банк. На этом этапе уже банк оценивает вас по критерию платежеспособности. Вам нужно будет предоставить определенный перечень документов, которые запросит банк. В зависимости от вашей «надежности» и платежеспособности банк вынесет свое решение в инфо-письме, где будет указана сумма, которую банк может вам предоставить, процентная ставка (которая высчитывается индивидуально в каждом конкретном случае) и сроки, в течение которых вы должны найти желаемую квартиру и оплатить ее при помощи кредита.
  4. Поиск подходящего жилья и продавца, согласного на продажу недвижимости по ипотечной программе.
  5. Проверка документов, предоставляемых продавцом квартиры, специалистами банка, а так же проверка самой квартиры на факт ее соответствия условиям кредитования. На этом же этапе происходит оценка квартиры для ипотеки. Если все документы в порядке, а сама квартира является подходящим вариантом, то банк дает согласие, высылает вам форму договора купли-продажи и назначает точное число и время сделки.
  6. Заключение сделки трех сторон: покупателя, продавца и банка. Банк перечисляет средства на закрытый счет продавца, деньги при этом находятся временно в банковской ячейке, а документы на квартиру отправляются на государственную регистрацию.
  7. Госрегистрация. Квартира является вашей собственностью (но находится в залоге у банка).
  8. Подписание акта приема-передачи квартиры. С этого момента вы уже являетесь полноправных хозяином жилья и можете заселиться в него и прописать себя и свою семью. Продавец же получает перечисленные на его счет средства.

Вот вы и становитесь владельцем квартиры, находящейся в ипотеке. В любом случае и на любом этапе оформления, тщательно изучайте все документы и условия во избежание последующих неожиданностей и проблем.

Удачи вам! Гузель Минязова

rieltor-ask.ru

Порядок покупки квартиры по ипотеке: 9 основных этапов

Вопрос о покупке собственного жилья достаточно остро стоит перед многими семьями. Выплатить полную стоимость квартиры может далеко не каждый. В государстве для таких ситуаций существуют различные программы, среди которых есть и ипотека.

Чтобы получить ипотеку необходимо грамотно составить все документы и учесть возможные нюансы. Многих граждан интересует вопрос о том, как купить квартиру в ипотеку, ответ на который содержится в нашей новой статье. 

Что же такое ипотека и как ее получить?

При покупке недвижимости в кредит, приобретённое жильё попадает в залог (ипотеку) к банку-кредитору как гарантия выплаты ссуды заёмщиком. Уже существующую недвижимость также можно предложить в качестве залога вместо покупаемой квартиры.

В течение времени выплаты ипотеки покупатель будет иметь ограниченные права на недвижимость: любые свои действия вынужден будет согласовывать с банком-кредитором. К примеру, заёмщик не имеет права переоформлять жильё, продавать его и даже делать перепланировку до полного погашения выданного кредита.

Этапы оформления ипотеки

1. Приблизительный выбор будущего жилья и определение его ориентировочной стоимости.

При поиске квартиры нужно принимать во внимание интерес обеих сторон: как вашей, так и банка. Риск банка минимален, если вы берете ипотеку на квартиру, располагающуюся в центральных районах, в новых домах. В случае непогашения кредита в срок, квартира перейдёт в собственность банка, который сможет быстро реализовать востребованное жильё.

Более осторожно банки относятся к квартирам, расположенным в только строящемся доме: риск увеличен, так как стройка может быть по многим причинам приостановлена или прекращена. Возможный риск минимизируется увеличенными процентными ставками на кредит.

Сложнее всего получить ипотеку на покупку земли под застройку вне территории города. В этом случае банку тяжело оценить стоимость жилья: на неё будут влиять качество отстроенного дома, уровень развития инфраструктуры в близлежащей окрестности. Однако в крупных банках предусмотрены ипотечные программы даже для таких случаев.

2. Выбор банка.

В каждом банке уже существует согласованная с юристами и финансистами процедура выдачи кредитов. Вы можете получить необходимую информацию на сайтах, там же можно найти и калькулятор, который поможет вам рассчитать сумму займа с последующими ежемесячными выплатами.

3. Предоставление первичного пакета документов в банк.

Первоначально банк обязан проверить потенциального заёмщика по ряду установленных критериев. Вам необходимо выполнить все требования, касающиеся документов:

  • Составить заявку на предоставление кредита.
  • Предоставить копию паспорта и свидетельства о браке,
  • Документы на детей (если есть).
  • Предоставление записи в трудовой книжке, заверенной работодателем, об официальном трудоустройстве.
  • Справку о заработной плате (форма 2-НДФЛ). Если существуют дополнительные источники дохода – предоставление соответствующих подтверждающих документов.

Для получения кредита вы также должны соответствовать требованиям:

4. Окончательный выбор приобретаемого жилья.

Если вы получили положительный ответ банка о предоставлении кредита, то у вас есть около четырёх месяцев на поиск квартиры и сбор всех сопутствующих документов.

5. Предоставление документов по квартире.

На этом шаге вам необходимо подготовить все документы, касающиеся покупки квартиры. Желательно воспользоваться помощью опытного юриста, чтобы избежать многократного переделывания документов.

6. Рассмотрение банком документов и оценивание квартиры.

Документы, касающиеся квартиры будут также тщательно проверены юристами. Большинство банков настаивает на собственной оценке стоимости жилья, так как сумма выдаваемого кредита напрямую зависит от цены на покупаемую недвижимость.

7. Оформление ипотеки на вторичное и первичное жилье: договор купли-продажи, регистрация сделки и кредитный договор.

При подписании документа о купле-продаже указывается, что квартира покупается не полностью за наличные деньги, а часть суммы будет выплачена с кредитных средств. Подписываются все документы, необходимые для оформления кредита с последующей передачей квартиры в залог.

Деньги будут лежать в банковском сейфе и будут сняты продавцом квартиры только после того, как право собственности будет закреплено за покупателем в органах юстиции.

8. Страхование.

Выдавая кредит на долгосрочный период банк рискует. Для минимизации риска вам будет выдвинуто требование обязательного страхования:

Недвижимости от возможного разрушения после землетрясений, пожаров, заливов водой. Также в страховку включён пункт, касающийся возможных юридических проблем: вашей собственной жизни и возможной потери трудоспособности.

9. Выплата ипотеки.

Вы стали счастливым обладателем своего жилья. Главное, что вам теперь осталось сделать – это выплачивать своевременно сумму ипотеки.

Возможные неучтённые сложности

  1. Оформление ипотеки на квартиру несёт за собой непредвиденные заранее денежные расходы. Работа профессионального риелтора, юриста и оценщика стоит недёшево. Услуги банка, такие как открытие карты, банковской ячейки, перевод денег и т. д. влекут за собой серию комиссионных платежей. Выплаты страховой компании также потребуют немалых средств.
  2. Вы являетесь хозяином квартиры лишь формально. Любое своё действие необходимо будет согласовывать с банком: желание сделать ремонт, перепланировку, сдать квартиру в аренду. Банки, боясь понести убытки, крайне строго контролируют все манипуляции с недвижимостью.
  3. Некоторые банки не разрешают досрочное погашение займа или же накладывают штрафные санкции. Этот пункт должен обязательно обсуждаться при прописывании документов. Если же не обсуждался, или правила были изменены, то вы можете решить возникшую проблему в суде.
  4. Варьирование курса валют может увеличить ежемесячные выплаты. Чтобы избежать этого риска, лучше брать кредит в рублях.
  5. Переплачивается значительная сумма денег, идущая на погашение ипотечного процента и оплату страховки.

«Можно ли раньше установленного графика выплатить ипотеку?»

Погасить задолженность можно и раньше установленного графика, притом без каких-либо штрафных санкций.

Если есть свободные средства, проанализируйте: возможно, вам более выгодно положить их на депозит в банк, потому что процентная ставка может быть выше ипотечной. Нет смысла спешить закрывать кредит заранее, если экономика переживает кризис и стремительно растёт инфляция.

При полном погашении ипотеки не забудьте обратиться в страховую компанию: вам вернут часть средств за оставшееся время оплаченной страховки.

«Можно ли получить отсрочку в выплате кредита?»

Да, возможно. Существует возможность реструктуризации кредита с согласия банка. Вы будете выплачивать сумму меньшую, чем изначальный ежемесячный платёж.

Льготный период может быть продлён до года. По истечении этого периода выплаты по кредиту возрастут на ту сумму, на которую были снижены или же будет продлён график ипотечных платежей. Возможен и смешанный вариант.

«Несовершеннолетние дети: мне откажут в ипотеке?»

Закон охраняет права несовершеннолетних детей на жильё. Если вы не выплачиваете кредит, квартира становится собственностью банка. Однако ребёнок, согласно закону, не может потерять собственность. Возникает коллизия, из-за которой вы, скорее всего, получите отказ от финансовой организации.

Проблему можно решить, обменяв долю ребёнка в квартире на соответствующую по площади долю у родственников.

Покупка квартиры в ипотеку – довольно трудоёмкий процесс, связанный со значительными финансовыми вложениями, долгосрочными выплатами и риском потери жилья. Однако такой способ кредитования имеет и ряд преимуществ:

  • Вы можете жить в своём доме, постепенно выплачивая за него деньги, вместо того, чтобы много лет копить всю необходимую сумму.
  • В квартире можно оформить прописку всех членов вашей семьи не дожидаясь срока погашения кредита.
  • Ежемесячные платежи доступны благодаря тому, что кредит даётся на длительный срок.

Ипотека имеет как недостатки, так и преимущества, которые необходимо основательно обдумать. Но на сегодняшний день покупка квартиры в ипотеку для многих семей остаётся практически единственным вариантом быстрого приобретения собственного жилья за малый период при ограниченных финансах.

Советы эксперта по покупке квартиры в ипотеку:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже: Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

pronovostroyku.ru

Что такое ипотека и как она работает

Слово ипотека приходится слышать каждому из нас довольно часто, ведь данный вид кредитования приобрел огромный спрос в последнее время. В нашей стране купить жилье без заемных средств крайне сложно, стоимость объекта недвижимости во много раз превосходит средний ежемесячный заработок россиянина. Для многих из нас ипотека ассоциируется с многолетним тяжелым бременем, которые приходится нести по 20—30 лет. Рассмотрим, что такое ипотека и как она работает, способы оформления и нюансы жилищного кредитования.

Что такое ипотека и ипотечный кредит

Многие из нас полагают, что ипотека – это вид кредитования, с помощью которого можно приобрести только недвижимое имущество. Но это ошибочное мнение, потому что ипотека – это форма залога, при которой приобретаемый за счет заемных средств объект находится в полном распоряжении заемщика, а банк получает право на его реализацию только в том варианте, если должник не справился с возложенными на него обязательствами по выплате кредита.

Если говорить простыми словами, то понятие ипотека применимо лишь к тому виду кредитования, в котором приобретаемые за счет банковских средств имущество не попадает в собственность заемщика в полной мере. Фактически он может пользоваться объектом, но и здесь его права ограничены, он не может совершать сделки с ним переделывать или перестраивать объект недвижимости и производить любые действия, вследствие которых может снизиться его стоимость.

Ипотечный кредит – это денежные займы с залогом приобретаемого недвижимого имущества. Если говорить простыми словами, то ипотека, которая выдается в банке это и есть целевой кредит на недвижимость с обеспечением, которым выступает приобретаемое имущество.

Кстати, не стоит путать ипотеку и жилищный займ, это совершенно два разных вида кредитования, ведь во втором варианте средства предоставляются без обеспечения залогом.

Итак, продолжим изучение термина ипотека. Что это такое простыми словами? Слово ипотека было заимствовано из греческого языка, значение его «Залог». Причем в законодательстве нашей страны ипотека выдается строго под залог недвижимого имущества, хотя об этом чуть позже. Итак, если речь идет об ипотеке в банке, то заемщик должен понимать, что он фактически приобретает за счет заемных средств объект недвижимости, но вступает в права собственности только после исполнения своих обязательств перед кредитором.

Как работает ипотека

На самом деле схема ипотечного кредитования довольно простая. Рассмотрим ее:

  1. Потенциальный заемщик выбирает банк и подает заявление на оформление ипотечного кредита.
  2. Кредитно-финансовая организация проводит анализ заявления, оценивает платежеспособность заемщика, а также свои риски, и выносят решение.
  3. В случае положительного решения у заемщика есть от 30 до 120 дней для подбора объекта недвижимости.
  4. После того как заемщик определится с объектом, он подает документы в банк на оформление ипотеки, предоставляет документы на недвижимость и свои документы для получения денежного кредита.
  5. Продавец и покупатель подписывают договор купли-продажи и регистрируют его в Росреестре, при этом на объект накладывается обременение, или запрет на регистрационные действия.
  6. После завершения регистрационных действий продавец получает денежные средства путем перевода на банковский счет, а покупатель становится заемщиком.
  7. Именно по такой схеме работает большинство коммерческих банков России.

Но на самом деле условия договора и порядок предоставления денежных средств в долг в каждой банке могут немного различаться. Ведь с целью повышения выгоды, банки вводят некоторые коррективы в условия ипотечного кредитования. Например, есть такие два понятия, как ипотека в силу закона и в силу договора, согласно законодательству объектом залога выступает приобретаемая недвижимость, хотя по договору банк может предоставить денежный займ под залог иного недвижимого имущества, находящиеся в собственности заемщика.

Обратите внимание, что в России отношения между кредитором и заемщиком по ипотечному кредитованию регламентированы статьей 102 ФЗ об ипотеке и залоге недвижимости.

Риски кредитора и заемщика при ипотечном кредитовании

Опять вернемся к вопросу, что значит ипотека, как уже было сказано выше это в первую очередь залог. Поэтому стоит внимательно рассмотреть, какие риски несет потенциальный заемщик при оформлении ипотечного кредита. Основной риск заемщика это потеря приобретаемого в кредит объекта недвижимости, ведь в случае неплатежеспособности, снижение заработной платы, потери здоровья, или иных форс-мажорных обстоятельств, предмет залога, безусловно, переходит в распоряжение к кредитору.

Причем банки при выдаче ипотечного кредита практически ничем не рискуют, но это только в теории. На практике все намного сложнее. Ведь если заемщик не справляется со своими обязательствами, то банк дает ему порядка 90 дней для решения финансовых трудностей и оплаты просроченной задолженности. Если быть точнее, то именно в течение трех месяцев банк не предпринимает решительных действий по отношению к должнику. По пришествию данного срока банк дает должнику выбор: продать объект недвижимости и расплатиться по кредиту либо подает в суд, в случае если консенсуса мирным путем достигнуть не удалось.

Кстати, по закону банк имеет полное право продать объект недвижимости находящейся у него в залоге, но перед этим ему нужно расторгнуть договор с заемщиком сделать он может это с помощью переговоров или по решению суда. Впоследствии банк все же вернет утраченную прибыль, заемщик, если говорить простыми словами, остается без крыши над головой.

В чем же здесь риск? Во-первых, за тот срок, когда платежи не поступали на кредитный счет, банк не получал ожидаемую прибыль. Во-вторых, судебные издержки – это дополнительные расходы для кредитно-финансовой организации. В-третьих, стоимость залогового имущества на 20—30% ниже рыночной, хотя даже в том случае, если вырученных средств не хватает для полного погашения кредита, заемщик не освобождается от своих кредитных обязательств до тех пор, пока долг не будет погашен полностью.

Важно! При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк оценивает: доход заемщика за вычетом выплаты по ипотечному кредиту, доход за вычетом расходов по другим обязательствам, размер запрашиваемой суммы по отношению к оценочной стоимости объекта недвижимости, сумму займа по отношению к минимальной стоимости жилья на рынке.

На что берут ипотеку

Чтобы понять, на что можно взять ипотеку, обратимся к законодательству. В законе об ипотеке, а именно в пятой статье, указано, что предметом ипотечного кредитования может быть только недвижимое имущество, право на которое зарегистрировано в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Если говорить простыми словами, то предметом залога может выступать дом или квартира, а также земельный участок гараж, производственные помещения, комнаты, и иные объекты недвижимости.

Советы потенциальным заемщиком

Зная, что такое ипотека на жилье, многие потенциальные заемщики наверняка сомневаются: стоит ли брать такой вид кредита или нет. Ведь риски слишком велики по нескольким причинам. Во-первых, срок выплаты ипотечного кредита может достигать 30 лет, а за это время может многое измениться, в том числе и в финансовом положении заемщика. Во-вторых, если посчитать переплату по ипотеке, то этих средств хватит для покупки одного или двух аналогичных объектов недвижимости.

Тем не менее, для многих это единственный вариант для покупки собственного жилья, а именно оформление ипотечного кредита. Действительно, накопить на собственное жилье практически невозможно, даже при заработке выше среднего. Но не стоит бояться таких долгосрочных обязательств, нужно руководствоваться лишь некоторыми советами:

  1. Берите в ипотеку только ту сумму, платежи по которой вы можете вносить без большого ущерба для своего бюджета.
  2. Не стоит оформлять кредит на длительный срок, чем меньше срок, тем меньше переплата.
  3. Чтобы получить минимальный процент по ипотеке внимательно изучить рынок предложений и постарайтесь максимально соответствовать требованиям кредитора.
  4. При оформлении ипотеки нужно всегда иметь запас средств, которые вы в будущем можете внести в счет оплаты ипотеки, если в жизни случится непредвиденное обстоятельство.

Обратите внимание, если вы не сможете вносить платежи по кредиту и не справляетесь со своими обязательствами, обязательно постарайтесь решить вопрос с банком мирно и не сопротивляетесь продаже залогового имущества.

Подведем итог, что ипотека – это, в нашем понимании, кредит на приобретение недвижимого имущества. Сегодня практически каждому из нас предоставлена возможность купить собственное жилье с помощью заемных средств банка. Кстати, если вы решились на оформление ипотечного кредита, то обязательно стоит учитывать, что государство предоставляет возможность оформить ипотеку молодым семьям на льготных условиях по специализированной программе, а также вернуть подоходный налог от стоимости объекта и процент по ипотеке, если воспользоваться всеми предложениями, то можно значительно снизить кредитную нагрузку.

znatokdeneg.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.