Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Что выгоднее снимать квартиру или взять ипотеку


Что выгоднее: снимать квартиру или взять ипотеку (ипотечный кредит) - что лучше?

Аренда жилплощади, выраженная в годовом исчислении и суммы, необходимые на обслуживание ипотеки, на первый взгляд соизмеримы.

Но только детальное изучение факторов, которые влияют на расходы при найме квартиры и средства, затрачиваемые на погашение займа, позволяет ответить на вопрос, является ли аренда альтернативой ипотечному кредитованию и наоборот.

Понять, что выгоднее – снимать квартиру или взять ипотеку, можно, исходя из математических расчетов с учетом долгосрочных факторов, к которым относится, в первую очередь, стабильность финансового состояния.

Этот вопрос для многих является предметом нескончаемых споров, при котором одни говорят, что надо платить за свое жилье, а другие утверждают, что переплачивать за ипотечную квартиру не стоит.

Универсального решения не существует, а правильный ответ зависит от многих индивидуальных факторов.

Выбор

Обстоятельства, при которых возникает потребность к изменению условий проживания, могут быть разные. Молодые семьи не могут ужиться с родителями, рождение детей, развод и многое другое вынуждает граждан искать жилье соответствующее сложившемуся положению.

В современных экономических реалиях не у многих существует возможность при необходимости  купить жилплощадь, не прибегая к кредитам.

В то же время аренда, как альтернативный вариант создает впечатление, что деньги выбрасываются на ветер.

Для решения дилеммы – аренда или ипотека, стоит взвесить все плюсы и минусы обоих вариантов.

За и против

Рассмотрим аренду жилья. Положительной, и, пожалуй, единственной стороной такого выбора, является возможность снять квартиру или дом под любой бюджет.

Некоторые к плюсам относят сниженную ответственность за эксплуатацию жилплощади.

Если договором аренды (заключается с учетом норм Гражданского Кодекса (ГК) Российской Федерации) не предусмотрено иное, в большинстве случаев:

  • арендатор не несет расходы при поломках внутренних коммуникаций, приборов и прочее;
  • оплата коммунальных услуг производится по фактическому использованию.
  • в стоимость арендной платы включены затраты на содержание общего имущества многоквартирного дома и придомовой территории.

Наряду с незначительными положительными факторами к негативным относятся:

  • поиск квартиры сопряжен с расходами на риэлтерские услуги, стоимость которых достигает размера аренды за один месяц проживания;
  • арендодатель сдает квартиру на особых условиях (например, только семье без детей и без домашних питомцев);
  • ставка за аренду может поменяться в сторону увеличения;
  • срок договора может ограничиваться одним годом или другим малым периодом;
  • жилплощадь может требовать косметического ремонта, стоимость которого хозяин помещения не всегда готов учесть в арендной плате;
  • выселение при просрочке арендной платы;
  • при освобождении жилья хозяин может потребовать возместить расходы на ремонт, если такое предусмотрено договором либо в судебном порядке;
  • арендуемая квартира или частное домостроение не переходит в собственность, независимо от срока аренды.

Отрицательных аргументов при аренде достаточно, но это не значит, что ипотека является идеальным решением.

Кредит выдается при определенных условиях, которые заемщик обязан выполнять на протяжении длительного периода.

К положительным факторам ипотеки, которые могут склонить граждан, делающих выбор между арендой и ипотекой, относятся:

  • свободный выбор между вторичным и первичным рынком;
  • подбор подходящего района;
  • на жилплощади можно содержать домашних животных, при этом, не нарушая рамок действующего законодательства;
  •  ремонт выполняется для себя и по своему вкусу;
  • ставка по кредиту, в большинстве банков не меняется, что дает гарантию планирования расходов;
  • инфляция облегчает ипотечное бремя;
  • выплаты учитываются в счет стоимости жилья, которое принадлежит заемщику на правах собственности с момента покупки.

К отрицательным сторонам выбора ипотеки относятся:

  • сложности в получении финансирования при недостаточных доходах, плохой кредитной истории и других факторах;
  • обязанность погашения полной ежемесячной суммы, неоплата которой, включая частичную, влечет применение штрафов и пени;
  • ухудшение финансового положения не является основанием для снижения суммы кредита;
  • квартиру или другую собственность, купленную по ипотеке невозможно продать без участия банка, который будет требовать погашения кредита в полном объеме.

Анализируя все за и против, предпочтительней выглядит ипотечное кредитование, учитывая, что сумма долга ежемесячно снижается.

Окончательно выбрать, что лучше снимать квартиру или взять ипотеку поможет сравнение ежемесячных расходов.

Что выгоднее: снимать квартиру или взять ипотеку?

Затраты на аренду и ипотеку можно считать соизмеримым, если учитывать состояние жилплощади и рыночную привлекательность.

В любом случае расчет расходов для сравнительной характеристики делается, исходя из предложений банков и стоимости аренды квартир, равных по площади.

В сети интернет существуют сервисы, которые сравнивают аренду и ипотеку в расходах. Такие калькуляторы учитывают инфляцию, досрочное погашение кредита, переплату стоимости жилья при займе денег, накопления на банковском счете и другое.

Расходы

Краткий расчет расходов на ипотеку должен основываться на следующих факторах:

  • при сроке кредитования 10 лет стоимость квартиры увеличивается на 85-100%, но при этом сумма переплаты соизмерима со стоимостью аренды за этот же период;
  • увеличение периода кредитования влечет изменение предыдущего показателя в 1,5 и более раз;
  • необходим первоначальный взнос, размер которого составляет от 10 до 40% от стоимости покупаемого жилья;
  • страховка имущества не включается в содержание ипотеки и составляет от 0,6%;
  • затраты на оценку недвижимости;
  • аренда банковской ячейки, открытие аккредитива, оплата госпошлин и услуг нотариальной конторы.

Кроме того, приобретение собственности влечет расходы на обустройство, покупку мебели, бытовой техники и других вещей, которые в арендованной квартире имеются в том или ином объеме.

Практически выбор состоит в том, чтобы платить проценты по кредиту или передать средства хозяину арендованной квартиры.

В любом случае ипотека требует первоначальных вложений и необходимо трезво оценивать финансовое положение, чтобы заем не стал ярмом.

Когда следует взять жилищный займ?

Обратить внимание на ипотеку рекомендуется при наличии значительной суммы, которая может быть направлена на первоначальный взнос, включая:

  • страхование;
  • услуги нотариуса;
  • прочие расходы.

Сумма взноса, при котором ипотека становится выгодней аренды, должна превышать 30% от стоимости жилья.

При этом кредит необходимо оформлять на 10 лет и иметь совокупный доход, превышающий расходы на ипотеку, как минимум на 70%.

Предложения банков

Кредитные учреждения в большинстве исходят из параметров, описанных выше.

Банки требуют наличие первоначального взноса, который колеблется от 10-30%, а при неподтвержденном доходе увеличивается до 40.

Кроме того, финансовые организации предлагают процентные ставки, которые до момента заключения договора могут быть изменены в сторону увеличения, если клиент не соответствует опубликованным требованиям.

Кредит без первого платежа предоставляется при наличии в собственности имущества, которое помимо покупаемого жилья переходит в залог на время действия ипотечного договора, что лишает владельцев права продать имущество без согласия банка.

Кроме того, банк учитывает и фактор проживания в арендуемой квартире при покупке жилья в новостройке, который указывает на значительные расходы и увеличивает риск просрочки по кредиту.

Советы

Наиболее эффективным является накопление суммы, позволяющей внести более половины стоимости квартиры, а остаток одолжить в банке.

Покупать жилье по программе, учитывающей государственные льготы, но не рассматривать строящиеся объекты, так как расходы на аренду, совмещенные с кредитом, могут значительно ухудшить финансовое состояние.

На видео о том, как сделать правильный выбор

77metrov.ru

Снимать квартиру или взять ипотеку – что лучше?

Этот насущный вопрос встает перед теми, кто живет в съемном жилье. И традиционно каждая из позиций находит своих сторонников в обоих «лагерях». Как же прагматично подойти к решению этого вопроса и определиться что лучше – продолжать снимать квартиру или взять ипотеку?

Подразумеваем, что в случае ипотеки речь идет о вторичном жилье – ведь при оформлении ипотеки на новостройку придется оплачивать и аренду и обслуживание долга одновременно + откладывать значительную сумму денег на ремонт. А мы понимаем, что такой возможности у людей, задающихся вопросом из заголовка статьи, нет. Итак, будем сравнивать ипотеку на вторичное жилье и аренду похожей по удобству проживания жилплощади.

За и против

Аргументы «за» и «против», которые обычно слышны:

АргументыСнимать квартируВзять ипотеку
ЗаСвободный выбор жилья и места проживанияБез ипотеки на квартиру не накопить
ЗаНет кредитной зависимостиКвартиры всегда растут в цене
ПротивАрендную плату периодически поднимаютИпотека – кабала на долгие годы
ПротивПлатим за чужое, а не за своеОгромная сумма переплаты

Практически все из этих «аргументов» являются мифами. Например, «свое» ипотечное жилье – это миф. До полной выплаты ипотеки жилье находится в залоге у банка, а значит, ему и принадлежит.

Единственное, что практически неоспоримо можно принять как данность – это инфляция. Суммарное ее значение за последние 20 лет составило 456%, а если приплюсовать еще и кризисные 91-94 годы, то получим значение в 4180%.

На самом деле для того, чтобы решить, что лучше в вашем случае – снимать квартиру или взять ипотеку, как и любом другом финансовом вопросе, требуется расчет. В соответствии с инфляцией ценность денег и стоимость недвижимости двигаются разнонаправлено. Цена недвижимости – растет, стоимость денег – падает. При этом, зная среднюю величину инфляции, можно примерно посчитать, как изменятся в цене эти два актива через некоторое время (например, по окончании выплаты ипотечного кредита через 20 лет).

Средняя величина инфляции за последние 20 лет составила 456% / 20 = 22,8%. Исходя из этого, нынешние 3 млн. рублей (цена стандартной «однушки» в регионе ) через 20 лет будут стоить:

(3 000 000 рублей – 22,8% ежегодной инфляции) = 16 961 рубль.

А квартира, купленная на эти же 3 млн. рублей вырастет в цене до

(3 000 000 рублей + 22,8% ежегодной инфляции) = 182 426 776 рублей.

На первый взгляд цифры нереальные, однако их можно легко проверить, пользуясь учебником по математике за 5-ый класс.

Вывод прост: 20 лет – это действительно много. При этом конечно нужно учесть переплату по кредиту. Однако фактической переплатой нужно считать не общую сумму, а лишь разницу между ставкой по кредиту и величиной все той же инфляции.

К примеру, люди, успевшие взять ипотеку летом 2017 года под 12% годовых, при ставке инфляции в 11,4% заплатили за обслуживание долга всего 0,6%. При этом в 2018 году, при разогнавшейся до 16% инфляции, ипотека уже принесла им прибыль в 4% годовых.

В каком случае брать ипотеку?

Точкой отсчета здесь является величина вашей арендной платы и размер ежемесячного взноса. Если ежемесячный платеж по ипотеке равен или меньше стоимости аренды квартиры, то нужно брать ипотеку. Чтобы понять, при какой величине первоначального взноса и ставке по ипотеке это становится возможным, придется еще немного посчитать.

Аренда условной квартиры, стоимостью 3 млн. рублей, равна примерно 20 тыс. рублей в месяц. Для того чтобы вычислить условия сопоставимого ежемесячного платежа по ипотеке воспользуемся ипотечным калькулятором. При ставке по ипотеке в 15% и сроке кредита в 20 лет, получаем искомый платеж в 20 тысяч рублей при первоначальном взносе в 1,5 млн. рублей (50% требуемой суммы). Но это идеальный вариант. Фактически, перестать снимать квартиру и брать ипотеку выгодно уже при наличии первоначального взноса в размере 30%. Однако рассматривать ипотеку дороже 15% не стоит; подробнее – в статье «Стоит ли брать в ипотеку 2018 году?». О том, как накопить на первоначальный взнос – читайте в статье «Как накопить деньги».

Роман Молчанов, «Школа Инвестора».

Что еще?

investorschool.ru

Что выгоднее: арендовать или брать квартиру в ипотеку

Изменить размер текста:

Снимать жилье или покупать его в кредит - этим извечным вопросом задаются все приезжие в крупные города. Как выгоднее поступить с точки зрения не сиюминутных расходов, а при расчетах минимум на 10 лет? «КП» расспросила экспертов. Они помогли оценить выбор как с финансовой стороны, так и со стороны здравого смысла.

Что нужно учесть

Конечно, поначалу выбор очевиден: мало у кого сразу же есть первоначальный взнос (минимум 20%). Поэтому большинство снимают комнату или квартиру. Но, когда деньги поднакопились, встает насущный вопрос: а не пора ли перебраться в собственное жилье? И здесь появляются нюансы.

- При прочих равных условиях и наличии первоначального взноса, если вы планируете прожить в городе несколько лет, а потом переехать, лучше выбрать вариант с арендой, - советует профессор, завкафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансовой академии при Президенте РФ Александр Цыганов. - Ведь в этом случае за ремонт квартиры и оборудование отвечает собственник, мебель тоже обычно уже есть. А вот если вы планируете обосноваться надолго, ипотека - привлекательнее.

Важный нюанс: сейчас в крупных городах растет сословие тех, кому уже под 40 или больше, но они до сих пор живут на съемных квартирах. Решить жилищный вопрос мешают то низкие доходы, то недостаточная финансовая дисциплина, то предубеждение о том, что ипотека - это «кабала на всю жизнь». Тем не менее на пенсии оплачивать арендные платежи становится и вовсе затруднительно, а регистрацию в арендованной квартире получить сложно. Поэтому вопрос с квартирой все же лучше решить до наступления пенсионного возраста.

Ниже процент - больше кредит

Пока аренда выгоднее просто с позиций меньшего «ухода» денег на нее, но только потому, что ставка по ипотеке слишком высока, объясняют эксперты.

- Ипотека становится выгоднее аренды при 8% годовых с учетом страховки, - подсчитал аналитик группы компаний «ТелеТрейд» Марк Гойхман.

Кроме того, в большинстве случаев ипотека становится выгоднее аренды даже при нынешних ставках - если у потенциального заемщика есть 50% и более от суммы квартиры.

Есть и региональные нюансы. В Москве зарплаты выше, но и стоимость квартир зашкаливает. По данным Росстата, чтобы накопить на однушку в столице, потребуется 17 лет. А в среднем по стране - чуть больше 9 лет. При этом быстрее всего можно решить квартирный вопрос в северных регионах. Там традиционно высокие зарплаты, а стоимость недвижимости относительно невелика - снимать квартиру и вовсе невыгодно.

Конечно, двузначные значения ставки банковского процента наводят на мысль, что ее выплату в полном объеме могут позволить только очень состоятельные люди. Простые смертные должны ориентироваться на досрочное погашение, пока такая возможность предоставлена законом, и рассчитывать на дополнительные преференции по перерасчету процентов, законность которых недавно признана Верховным судом РФ.

Но сложив все плюсы и минусы, эксперты «КП» советуют все же выбирать ипотеку.

- На сегодняшний день покупать вторичку выгоднее. Рынок цикличен, и недвижимость снова начнет расти, поэтому подорожание вторички будет отбивать проценты по кредиту, - говорит руководитель департамента городской недвижимости компании «НДВ-Недвижимость» Светлана Бирина.

Плюсы аренды...

1. Вы всегда можете сменить квартиру или дом, если вам не понравятся соседи, под окном начнут строить торговый центр, а парковку в районе сделают платной.

2. У вас останутся деньги, которые в случае ипотеки придется потратить на первоначальный взнос. И остаток в случае аренды не должен лежать мертвым грузом лишь в качестве подушки безопасности. То есть эту сумму можно инвестировать - и речь не только о депозите или покупке акций.

- Например, независимо от возраста сбережения могут стать инвестицией в хорошее дополнительное образование, не менее привлекательна и перспектива создания собственного малого бизнеса, - советует директор экспертно-аналитического центра РАНХиГС Николай Калмыков.

...и минусы

1. Рост цен на недвижимость приводит и к росту арендной платы, в то время как ипотечные платежи зафиксированы кредитным договором.

2. В зависимости от договоренностей, на плечи арендаторов может лечь нагрузка по оплате коммунальных расходов.

3. Риск утраты работы - проблема не только ипотечных заемщиков. Собственник найдет других жильцов при отсутствии выплат по аренде. Это не банк, альтернативы «ипотечным каникулам» не будет.

4. Если в молодости жизнь на чемоданах воспринимается где-то даже романтично, то с годами она все больше начинает раздражать, ведь вы во многом зависите от прихоти арендодателя.

Плюсы ипотеки...

1. Жилье оформляется в собственность.

2. Можно получить налоговый вычет, учитывающий в том числе и проценты по ипотеке.

3. Ипотека дороже, но стабильней. В том числе с точки зрения правовой защиты плательщика.

4. Если совсем тяжко, есть возможность сдать свою квартиру, этими деньгами гасить ипотеку, а самому на время переехать к друзьям или родственникам. Так советует Вита Бланк, руководитель отдела продаж группы «Ярд».

5. Если в течение 15 или 20 лет (срок ипотеки) ты потерял работу, есть возможность отсрочки платежа.

6. Квартиру можно продать, погасить кредит и остаться с деньгами на руках.

...и минусы

1. Переплата по ипотеке может составлять до трех раз. Если вы, например, возьмете кредит на 8 млн. рублей на однушку в Москве, на самом деле через 15 - 20 лет вы отдадите за нее более 20 млн.

2. Ипотечные платежи могут быть сопоставимы с арендной платой, но чаще больше ее. На это влияет не только величина кредитной ставки, но и стоимость недвижимости.

3. Первый взнос существенно больше гарантийного депозита при аренде.

4. Почти в любой новой квартире нужен ремонт, который тоже недешев. К этому добавляются расходы на кухонную технику и мебель.

5. Покупая квартиру на стадии строительства, придется платить и аренду, и ипотеку.

- А если покупать уже готовое жилье, то стоить оно будет на 20 - 30% дороже, - подсчитывает вице-президент компании «Квартстрой» Александр Байгушев.

www.kp.ru

@theqstn, undefined

Понять, что выгоднее – ипотека или аренда – можно так:Суммируем все платежи по ипотеке, вычитаем стоимость квартиры по итогам окончания ипотеки. Если полученная сумма больше, чем сумма платежей за аренду за то же время, значит, аренда выгоднее. И значит, по ипотеке вы переплатите. Если эта сумма меньше, чем сумма платежей по аренде, значит, выгоднее ипотека.

Вопрос только в том, как прогнозировать цену квартиры на момент окончания выплат по ипотеке.

Можно рассчитать условную среднюю ставку по ипотеке, выше которой будет выгодна аренда. А ниже которой будет выгодна ипотека. Алгоритм действий будет такой:

1. Берем рост стоимости жилья за определенный период времени (смотря, насколько лет вы планируете брать ипотеку) исходя из 3-4% в год2. Считаем, сколько мы потратим за этот же период на аренду, исходя из средней арендной ставки 1/300 от цены жилья в месяц3. Рассчитываем полную стоимость ипотеки на этот же период (зависит от процентной ставки по ипотеке и первоначального взноса) - можно взять пару-тройку типовых ставок, например, 10%, 11%, 12%4. Вычитаем из полной стоимости ипотеки финальную стоимость квартиры из пункта 1 на конец периода выплат по ипотеке. Остаток будет вашей переплатой по ипотеке5. Если сумма получилась больше суммарной цены аренды (п2) на конец периода - то арендовать и откладывать выгоднее, если меньше – выгоднее ипотека

Если оперировать реальными цифрами, то в среднем ипотека всегда немного дороже, чем аренда. Предположим, что на аренду квартиры вы будете тратить 40-45 тыс в месяц. Выплата по ипотеке за ту же квартиру составит 45-50 тыс в месяц. Но тут нужно учитывать 2 немаловажных фактора:1. Оплачивая ипотеку, вы получаете СВОЮ квартиру2. Оплачивая ипотеку, вы получаете СВОЮ квартиру, которая к моменту окончания выплат возрастет в цене

Таким образом, вы получаете СВОЮ квартиру, возросшую в цене.

Если вариант ипотеки кажется вам более привлекательным, чем аренда, выбирайте банк с максимально прозрачными и простыми условиями. В БИНБАНКе единая процентная ставка по ипотеке и она составляет 12%. Для сравнения в других банках она «плавает» и зависит от:

  • срока кредита
  • первоначального взноса
  • способа подтверждения дохода (Справка по форме 2НДФЛ является для банка наиболее предпочтительным вариантом).

БИНБАНК упразднил эти различия. Даже если вы получаете свою зарплату в конверте, ставка для вас не повысится.  

thequestion.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.