Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Ежемесячный платеж по ипотеке


Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке?

Погашение ипотеки – это существенная нагрузка на семейный бюджет. Если банк готов предоставить кредит заемщику, стоит все максимально взвесить и реально оценить свои финансовые возможности. Кроме этого необходимо приложить максимум усилий, чтобы обслуживание долга обошлось как можно дешевле. Сегодня мы поговорим о том, как уменьшить платежи по ипотеке.

Из чего состоит платеж?

Помимо суммы кредита на размер ежемесячного платежа влияют:

  • Процентная ставка.
  • Срок кредитования.
  • Наличие и размер дополнительных комиссий.
  • Схема погашения (аннуитетная или дифференцированная).

Также оформление и обслуживание ипотечного кредита несет в себе дополнительные затраты:

  • Оплата страховых платежей.
  • Оценка недвижимости.
  • Оплата комиссии за выдачу кредита.
  • Госпошлины, связанные с регистрацией перехода прав собственности на недвижимость.

Все это в той или иной мере влияет на общую стоимость ипотечного кредита.

Как уменьшить ежемесячный платеж?

На процентную ставку заемщик повлиять не может. Если он подает заявку на кредит в конкретный банк, значит, считает уровень ставки приемлемым для себя. А вот срок кредита чаще всего можно выбрать.

В любом банке есть максимальный срок кредита, а также максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания кредитного договора. Стоит ли брать кредит на весь возможный срок?

На самом деле, мало кто из заемщиков действительно собирается погашать ипотеку все 20-30 лет, даже если банк посчитал возможным выдать кредит только на такой длительный период. Чем больше срок кредита, тем меньшим будет обязательный платеж. В этом банк прав. Не рекомендуется оформлять кредит, чтобы платеж находился «на грани» финансовых возможностей заемщика. Максимальный срок кредита позволит уменьшить обязательный платеж. А если у заемщика на протяжении срока действия кредитного договора есть возможность погашать сумму больше, чем по графику, то можно платить кредит с опережением. При этом лучше периодически обращаться в банк для перерасчета графика и уменьшения обязательного платежа. Так заемщик сможет перестраховаться на случай уменьшения доходов. А вот оплату можно продолжать теми же суммами, что поможет существенно сократить размер процентов, уплаченных банку.

Схема погашения также влияет на размер платежа и общую переплату по ипотечному кредиту. Некоторые банки предлагают только один способ погашения кредита, а в некоторых – заемщику предлагается право выбора. В чем разница?

  • При аннуитетной схеме погашения заемщику на протяжении всего срока кредитования необходимо будет вносить одинаковый платеж, только соотношение погашения самого кредита и процентов будет разной. Но график строится таким образом, что за весь срок кредитования переплата получается существенно больше.
  • При дифференцированной же схеме погашения всю сумму кредита поделят на количество платежей, а проценты будут начисляться на остаток основного долга.

Если банк дает право выбора, а заемщик хочет уменьшить обязательный платеж по ипотеке, особенно в первый год действия кредитного договора, стоит выбрать аннуитетный график погашения. При такой схеме обязательный платеж будет меньше, а если появится финансовая возможность, то осуществлять частичное досрочное погашение. Тем более что, согласно законодательства, банк не имеет права применять штрафные санкции за досрочное погашение.

Но прежде чем запланировать уплату задолженности свыше графика с целью уменьшения итоговой переплаты, стоит внимательно изучить пункты договора, в которых описана эта процедура. В договоре возможны ограничения по сумме, например, досрочный платеж может быть только в кратном к обязательному платежу размере. Также может быть прописано требование заранее предупреждать банк о досрочном погашении в письменном виде.

Как сэкономить на страховке?

Согласно законодательству, заемщик, получающий ипотечный кредит, обязан застраховать только недвижимость. Жилье должно быть застраховано от различных повреждений и от противоправных действий третьих лиц. Но многие банки принуждают заемщика заключить еще два договора страхования. Это страховка заемщика от несчастного случая, а также титульное страхование. От заключения этих договоров заемщик имеет законное право отказаться, сэкономив на ежегодных страховых платежах. Но в то же время банк имеет право выдать кредит по более высокой ставке. Поэтому прежде чем принять решение о заключении всех договоров страхования или отказе от них, необходимо сравнить страховые взносы с переплатой по кредиту в результате увеличения процентной ставки.

Можно сэкономить также и на обязательном страховании недвижимости. Обычно банк пытается навязать одну или две страховых компаний. При этом тарифы часто бывают не самыми выгодными для страхователя. С целью экономии денег на страховом платеже необходимо самостоятельно изучить предложения страховых компаний. После чего стоит узнать, как можно получить максимально низкий тариф. Это можно сделать за счет исключения определенных рисков или увеличения франшизы.

Использование материнского капитала

Если в семье двое и больше детей, то она имеет право на получение материнского капитала. Сертификат на капитал можно использовать для погашения ипотечного кредита. Причем это единственный случай, когда его можно потратить до трехлетнего возраста ребенка. Для этого необходимо подать заявление в пенсионный фонд. После принятия положительного решения он перечислит денежные средства на ссудный счет в банке. Если заемщик хочет уменьшить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, необходимо обратиться к кредитору для перерасчета графика. В результате срок останется прежним, а платеж уменьшится.

Кредитные каникулы

В случае снижения дохода, могут возникнуть сложности с уплатой ежемесячных платежей. Не стоит ждать пока банк начнет принимать меры для принудительного взыскания задолженности. Лучше обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Банк может разрешить на протяжении определенного периода платить только проценты. Это поможет избежать штрафных санкций. Однако при этом необходимо понимать, что из-за кредитных каникул в будущие периоды увеличится платеж, а также итоговая переплата по кредиту.

Мониторинг актуальных ставок

При наличии действующего кредита не лишним будет периодически мониторить актуальные процентные ставки по ипотеке. Сейчас многие банки с целью привлечения новых клиентов готовы рефинансировать кредиты других финансовых учреждений. Но прежде чем решиться на «уход» в другой банк, необходимо сравнить экономию от понижения процентной ставки и расходы, связанные с оформлением кредита. Разница в ставке до 0,5 % скорее всего не принесет желаемый результат.

Банк, в котором оформлен кредит, через некоторое время также может снизить ставку для новых кредитов исходя из рыночной конъюнктуры. Можно написать заявление, чтобы банк уменьшил процентную ставку. Но обычно кредитор соглашается это сделать только для избранных клиентов, в которых он заинтересован.

Налоговый вычет

​На основании договора купли-продажи покупатель имеет право на налоговый вычет. Его размер составляет 13% от стоимости квартиры согласно договору, но не более 260000 рублей. Направив полученную сумму на погашение кредита, можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Но об этом стоит побеспокоиться заранее. Если продавец до даты проведения сделки владел квартирой меньше 3 лет, ему придется заплатить налог. Поэтому он может настаивать на указании в договоре цены, которая ниже реальной. Покупателю же стоит настаивать на указании реальной стоимости квартиры.

Кроме этого все заемщики имеют право на возврат до 13% от суммы уплаченных процентов. Эти средства также можно направить на частичное досрочное погашение с целью уменьшения платежа по ипотеке.

Сейчас существуют программы по получению льготных ипотечных кредитов для отдельных категорий граждан. Стоит подробно их изучить, что позволит взять кредит на более выгодных условиях. Кроме того банки периодически проводят акции и предлагают взять кредит на специальных условиях. Это может быть, например, покупка квартиры у другого должника, который не справился с ипотекой, или приобретение недвижимости у компании застройщика, которая является партнером банка. Проанализировав как можно больше предложений, можно найти кредит с минимальными платежами.

law03.ru

Как уменьшить платежи по ипотеке

Снижения размера ежемесячных платежей по ипотеке можно достигнуть путем получения более выгодной процентной ставки, увеличения срока кредитования, либо направив часть средств на досрочное погашение. По банковской терминологии изменение срока ипотеки называется реструктуризацией, а получение нового кредита в целях погашения старого - рефинансированием.

  • - кредитный договор;
  • - график платежей по ипотеке и справка об остатке основного долга;
  • - заявление на реструктуризацию ипотеки;
  • - анкета-заявление на рефинансирование;
  • - документы, подтверждающие доходы;
  • - прочие документы, запрашиваемые банком.
Реструктуризацию кредита можно оформить в своем банка. Вам необходимо подать заявление на увеличение срока кредитования на нужный вам период. Иногда потребуется приложить документы, которые подтверждают возникновение затруднений при осуществлении ежемесячных платежей в прежнем размере. При положительном рассмотрении вашей просьбы банк предоставит вам новый график платежей. Рефинансирование может осуществляться в целях снижения процентной ставки, либо увеличения срока кредитования. Оно имеет смысл при условии, что процентные ставки по новому кредиту будут на 2,5-3% ниже. В обратном случае можно и не получить желаемой экономии, т.к. выдача новой ипотеки будет сопровождаться дополнительными комиссиями. Также стоит перекредитовываться до достижение основным долгом суммы менее 30%. Для рефинансирования нужно найти подходящую программу и обратиться в банк с заявлением. К нему потребуется приложить полный пакет документов, включая действующий кредитный договор, документы на квартиру. Также заемщику нужно будет заново провести оценку квартиры, а также подтвердить достаточность своих доходов и трудового стажа. Платеж по ипотеке можно уменьшить погашая кредит с опережением графика. Для этого можно использовать дополнительные источники поступлений. Так, каждый человек, который получает доходы, облагаемые НДФЛ, может получить налоговые вычеты за купленную квартиру (в общей сложности до 260 тыс.р.), а также по выплаченным ипотечным процентам. Такие выплаты от государства можно пустить в счет погашения ипотечного кредита, что снизит размер ежемесячных платежей. Только при этом не нужно снижать сроки ипотеки. Если за время погашения ипотеки у вас в семье родился второй ребенок и вы стали обладателем материнского капитала, то его также можно направить его в счет погашения ипотеки. При этом пропорционально уменьшится сумма основного долга и ипотека станет более доступной с точки зрения размера ежемесячного платежа. Если квартира, оформленная в ипотеку, не является для вас единственным жильем, то ее можно сдать аренду. В счет полученных арендных платежей можно производить ежемесячный платежи. Однако многие банки прописывают в ипотечном договоре запрет на сдачу внаем жилья, т.к. по их мнению это не лучшим образом влияет на рыночную стоимость квартиры. Сэкономить можно уже на этапе получения кредита, самостоятельно оформляя страховку и занимаясь оценкой жилья. Эксперты рекомендуют уже при получении ипотеки брать ее на максимальный срок, чтобы оставался денежный запас в области ежемесячного платежа. В крайнем случае можно гасить кредит с опережением, т.е. погашать его досрочно. Как уменьшить платежи по ипотеке

www.kakprosto.ru

Как уменьшить выплаты по ипотеке

В процессе оформления ипотечного платежа довольно значительную роль играет сумма ежемесячного взноса. И каждый заемщик хочет каким-либо образом уменьшить размер платежей по ипотеке. В данной статье мы рассмотрим семь способов как уменьшить ежемесячные взносы по ипотечному кредиту.

Первое: для того, чтобы размер ежемесячных платежей был небольшой, нужно оформить ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Это вполне простой способ — чем длиннее срок кредитования, тем меньше размер вносимых денежных средств. Например, если заемщик оформляет ипотечный кредит в размере 2 миллионов рублей на пятнадцатилетний срок, то сумма ежемесячного взноса будет составлять около 23 тысяч рублей. Если период займа будет 25 лет, то в этом случае платеж будет равен 19,5 тысяч рублей. Получается, что учитывая более меньший размер процентной ставки, при оформлении ипотеки на 25 лет, сумма ежемесячного платежа составит не менее 3 тысяч рублей.

Второе: нужно планировать ежемесячный платеж с запасом.

При оформлении ипотечного кредита необходимо ориентироваться на ту сумму ежемесячных взносов, которую вы сможете отдавать кредитной организации, то есть следует объективно оценить свои финансовые возможности. Если заемщик понимает, что ежемесячно сможет выплачивать, допустим, 30-40 тысяч рублей и оформляет ипотеку не на 30, а на 15 лет, то в данном случае лучше будет уменьшить сумму ежемесячного платежа и оформить займ на максимально возможный срок. Это поможет заемщику сохранить стабильное положение, если вдруг наступит финансовый кризис, ведь никто не знает, что ждет его в будущем и что может произойти за 15-20 лет. Как правило, большинство кредитных организаций разрешают досрочное погашение ипотечного кредита по прошествию 3-6 месяцев с даты получения заемных средств. К тому же после этого срока допускается погашение займа и в полном объеме. Гораздо практичнее вносить платежи, которые превышают график заемщика, если ему, конечно, это по силам. Также заемщик может ежемесячно «редактировать» свой бюджет. Например, в одном месяце внести 40 тысяч рублей вместо установленных 20. И если выплачивать каждый месяц по 40 тысяч, то есть сумму которая в два раза больше определенного размера платежа, то переплата в итоге составит около 3 миллионов рублей вместо 5 миллионов. Ко всему прочему значительно сократится и срок ипотеки

Третье: погасить займ ранее установленного срока и тем самым сэкономить на ежемесячных платежах можно и другим способом.

Любой аннуитетный платеж проходит через депозитный счет. То есть заемщик вносит определенную сумму, а банк-кредитор списывает платеж со счета. Вклад — это отличный инструмент для экономии денежных средств, поскольку откладывать деньги лучше на депозите, для того, чтобы их не потратить. Если в течение года вносить на вклад сумму денег в размере 30 тысяч рублей, 19 из которых будут использованы для погашения ипотечного кредита, а оставшееся сумма пойдет на вклад , то за год можно получить до 124 тысяч рублей экономии на вкладе. Из этой суммы 97 тысяч будут использованы для погашения основной части долга. Затем ежемесячный взнос составит чуть больше 16 тысяч рублей, что позволит сэкономить до 3 тысяч рублей в месяц. Следует отметить, что если вы решите погасить ипотечный кредит досрочно, то необходимо будет тщательно пересчитать график платежей, который обязательно должен сократиться.

Четвертое: нужно самостоятельно заниматься страхованием недвижимости.

Обычно при оформлении ипотеки банки предлагают заемщикам для страхования объекта недвижимости две-три страховых компании. На самом деле кредитные организации сотрудничают как минимум с 8-10 компаниями. Тарифы у разных страховщиков, естественно, отличаются, причем разница может достигать 40 процентов. Поэтому, если комплексное страхование составляет 2 процента от всей суммы заемных средств, то можно сэкономить примерно до 0,8 процентов на страховании, то есть до 15 тысяч рублей каждый год. Для этого необходимо выбрать наиболее подходящую страховую компанию.

Пятое: получение налогового вычета.

С одного миллиона рублей заемщик может вернуть до 130 тысяч. По законам нашей страны максимальная сумма возврата — 2 миллиона рублей. Оформить налоговый вычет можно также и на проценты, выплаченные по ипотечному кредиту. За каждый год выплат можно вернуть до 13 процентов от данной суммы.

Шестое: использование материнского капитала.

Когда в семье заемщика рождается второй ребенок, то можно воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита.

Седьмое: сдавать в аренду квартиру, приобретенную в кредит.

Конечно, каждый банк прописывает в договоре, что аренда недвижимости запрещена или на это требуется его согласие. Но если заемщик не нарушает график внесения ежемесячных платежей и предоставляет страховой полис, то кредитная организация, скорее всего, не будет производить проверку ипотечной квартиры или дома. Полученные деньги можно использовать для погашения основной части кредита, таким образом заемщик сможет либо снизить ежемесячный платеж либо уменьшить срок ипотеки.

(Пока нет оценок) Загрузка...

refina.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.