Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Где рефинансировать ипотеку


Рефинансирование ипотеки в 2017 году: лучшие предложения и подводные камни - ЗаКредитом.ру

Главная » Статьи » Рефинансирование ипотеки в 2017 году: лучшие предложения и подводные камни

Сейчас многие банки предлагают рефинансировать кредит на жилье. Новая услуга все популярнее у заемщиков. Их целевой клиент — человек, который взял в кризисные 2017-2018-е годы ипотеку под высокий процент. В то время ставки были очень высокими, примерно 16-20%. В 2017 году после снижения ставки рефинансирования до 9%, банковские организации существенно снизили стоимость ипотечных займов.

В июле мы провели анализ предложений по рефинансированию ипотеки. Наиболее интересными делимся ниже.

Кто может рассчитывать на рефинансирование?

Необходимо понимать, что при подаче заявки банки оценивают платежеспособность клиента заново. Т.е. если у заемщика снизилась зарплата, или он уволился (ушел в декрет), то скорее всего ему откажут.

Важно! Обязательное условие для рефинансирования в большинстве банков — квартира должна быть в собственности. Если дом еще строится и у заемщика на руках только договор долевого участия (ДДУ), то ему практически везде откажут.

Требования к «перезаемщикам»

Во всех банках есть ряд стандартных требований, несоответствие к которым приведет либо к повышению годовой ставки, либо к отказу:

  1. Возраст от 18 до 50 лет.
  2. Наличие официальной работы и справки 2-НДФЛ. Справка по форме банка или заявка от индивидуального предпринимателя повысит годовой процент.
  3. Право собственности на залоговую недвижимость. Договор ДДУ могут принять лишь в нескольких банках.
  4. Наличие созаемщика. Необязательное пожелание, но в случае низкой официальной зарплаты станет определяющим.
  5. Отсутствие просрочек по платежам за последние 12 месяцев.

Самые выгодные ставки по рефинансированию ипотеки

ТОП-10 № Банк % при рефинансировании Особенности
1 Банк «Открытие» 10% Страховка недвижимости и здоровья, справка 2-НДФЛ
2 Газпромбанк 10,25% Страховка недвижимости и здоровья
3 БинБанк 10,5% Ставка при первоначальном взносе от 50%. Можно по ДДУ
4 РосЕвроБанк 9,25% Комиссия 4%
5 ДельтаКредит 9,5% Комиссия 4%
6 Сбербанк 10,9% Страхование жизни и здоровья. Справка 2-НДФЛ
7 ВТБ24 11% Страхование жизни и здоровья. справка 2-НДФЛ
8 АбсолютБанк 10% При оплате комиссии 2% от кредита. 10,5% без комиссии
9 Росбанк 9,5% Комиссия 4%. Без комиссии — 11%
10 Тинькофф 9% Посредник. занимается подбором ипотеки в других банках
  • Одни из самых низких ставок предлагает РосЕвроБанк — всего 9,25%. Однако, чтобы получить такой процент, нужно заплатить банку комиссию 4% от суммы кредита. Далеко не каждому подойдут такие условия. Похожее предложение у банков ДельтаКредит и Росбанк — 9,5% годовых с комиссией 4%.
  • Достаточно простые условия у банка ВТБ24. Организация предлагает рефинансировать ипотеку под 11% (10,7% для зарплатных клиентов). Максимальная комиссия может составить 1500 руб. за перевод средств в другой банк.
  • В Газпромбанке до конца 2017 года действует акция по рефинансированию кредитов на жилье —10,25%. Условия вполне обычные — нужно застраховать как квартиру, так и себя от несчастных случаев и смерти.
  • В Бинбанке можно перекредитоваться под 10,5%, если заем будет меньше половины от стоимости недвижимости.
  • Банк «Открытие» предлагает рефинансировать ипотеку под 10%. Здесь так же необходимо застраховать как залоговую недвижимость, так и свою жизнь.

В Сбербанке и ВТБ как обычно консервативные условия, без «драконовских» комиссий с небольшими годовыми ставками. Крупнейший банк страны лишь недавно запустил эту услугу.

Подводные камни

  • При получении кредита на рефинансирование ипотеки, заемщик не сможет оформить имущественный налоговый вычет, предусмотренный ст. 220 Налогового Кодекса РФ. Таким образом, можно потерять 260 000 и 360 000 рублей вычетов за первое жилье и за банковские проценты.
  • Неизбежны дополнительные расходы на оформление документов (в т.ч. нотариуса), комиссии за межбанковский перевод и оформление нового ипотечного займа.

Тем, кто собирается понизить выплаты по кредиту на жилье специалисты рекомендуют не спешить: осенью банкиры ожидают снижения ключевой ставки ЦБ (сейчас она составляет 9%), а в след за ней подешевеет и ипотека.

Категория: Обзоры и рейтинги | Просмотров: 16616 | Рейтинг: 5.0/1 Ключевые слова: ипотека, рефинансирование ипотеки

Комментарии

Всего комментариев: 3
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.[ Регистрация | Вход ]

www.zacreditom.ru

Рефинансирование ипотеки: что это и для кого выгодно

Понятие «рефинансирование» в переводе с английского языка означает возврат долга по одному кредиту засчет открытия нового.

Перекредитование является одним из видов рефинансирования. Данная услуга стала доступной в крупнейших российских банках, и связано это с изменением рыночных условий, а именно со снижением ставки ЦБ, начавшимся в прошлом году. Другими причинами распространения услуги перекредитования являются высокая конкуренция в банковском секторе и невысокие доходы населения.

На графике ниже видно,что рост задолженности по ипотечным кредитам растет.

Для увеличения объема кредитов банки охотно предлагают клиентам услугу рефинансирования ипотеки. За нее коммерческие банки получают дополнительные выплаты, так как за предоставление нового займа взимаются комиссии: за открытие и использование нового счета, за аренду банковской ячейки, рассмотрение заявки на кредит и т.д.

Какие преимущества дает заемщикам рефинансирование?

  1. Можно изменить условия по кредиту — перейти на сниженную процентную ставку;

  2. Можно взять ипотеку на более крупную сумму;

  3. Возможен переход с валютной ипотеки на рублевую и наоборот;

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Для банков перекредитование более выгодно и безопасно, чем новый кредит, поскольку имеется вся информация о клиенте, его финансовое положение и кредитная история. К тому же стоимость недвижимости в залоге заметно превышает сумму кредита.

Эксперты в области финансов говорят, что заемщику стоит воспользоваться услугой в том случае, если разница по ставкам не менее 2-3%. Таким образом, если ипотека была оформлена, скажем, в 2017 году в Сбербанке под 16%, а в 2017 ставка снизилась до 11%, есть смысл оформить новый кредит.

Банкиры также не советуют рефинансирование, если большая часть кредита, примерно две трети, уже выплачена.

Чтобы получить рефинансированную ипотеку, заемщику придется собрать полный пакет документов:паспорт, справку с места работы, справку о доходах, документ о семейном положении. Плюс ко всему необходимо предоставить документы по первому кредиту: основной договор, договор по залогу, закладную, справку по задолженности в банке.

Если материальное состояние заемщика улучшилось, вполне возможно, что банк одобрит более крупную сумму ипотеки, и напротив, сократившиеся доходы клиента — основная причина отказа в рефинансировании.

В каких банках предлагается услуга перекредитования и где найти рефинансирование под низкий процент

Лучшее рефинансирование ипотеки: в какой банк следует обратиться

  1. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Крупнейший игрок банковского сектора предлагает продукт на следующих условиях:

    - Минимальная сумма кредита — 500 тысяч рублей;

    - Максимальная сумма — не более 80% стоимости жилья;

    - Ставка от 10,9%

    - Срок возврата до 30 лет;

    - Комиссий нет;

    - Порядок погашения: равные аннуитетные платежи;

    - Рефинансируется кредит под две цели: жилье в ипотеку, строительство жилого объекта и его капитальный ремонт;

    - Согласие первичного кредитора не требуется.

  1. Рефинансирование в Газпромбанке.

    - Ставка — 10,25% годовых;

    - Срок и минимальная сумма кредита такие же, как в Сбербанке;

    - Максимальная сумма ипотеки — 45 млн рублей;

    - Комиссия не взимается;

    • Основное требование: отсутствие негативной кредитной истории;

    • Обязательное страхование имущества.+ титульное страхование на срок не менее года;

    - Возраст клиента — не менее 20 лет, на конец погашения не более 60/55 лет;

  1. Перекредитование в АИЖК

    - Минимальная ставка — 10,5%, размер ставки зависит от суммы первоначального взноса;

    - Возраст заемщика от 18 до 65 лет;

    -Обязательное имущественное страхование;

    - Максимальная сумма кредита в субъектах — 10 млн рублей;

    - Срок возврата — 30 лет;

    - Требования к первому кредиту: нет реструктуризации, отсутствие просрочек по платежам;

Где лучше рефинансировать ипотеку, зависит от каждой отдельной ситуации. Если клиент не хочет платить за комиссии, подходят Сбербанк и Газпромбанк. У Газпромбанка самая низкая ставка по рефинансированию, но обязательная процедура страхования. У Сбербанка ставка выше, но не взимаются комиссии и не предусмотрены процедуры страхования имущества.

tretyrim.ru

Как быстро рефинансировать ипотеку Сбербанка?

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке  сейчас является одной из самых востребованных услуг, поскольку многие ипотечные заемщики стремятся улучшить свои условия кредитования, которые являются менее привлекательными и экономически невыгодными, нежели те, которые действуют сейчас на рынке. И это неудивительно. Еще пару лет назад, когда в стране наблюдался финансовый кризис, многие кредиторы устанавливали достаточно высокую ставку по всем кредитным продуктам. Сейчас все стабилизировалось, кредитный портфель финансовых учреждений значительно расширился, а условия улучшились, в том числе и в разрезе уменьшения процентной ставки.

Рефинансирование ипотеки: суть, принципы работы

Ипотека  - это кредит, предоставляемый под залог недвижимого имущества. Да, именно так. Многие считают, что ипотека – это исключительно жилищное кредитование, направленное на обеспечение доступности жилья. Но это не так. Такой вид займа может быть выдан как с целью приобретения квартиры, так и с целью получения денег под залог уже имеющегося объекта недвижимого имущества. Вне зависимости от цели, ипотека на данный момент подлежит рефинансированию.

Рефинансирование в свою очередь – это процесс уступки права требовать долг одним кредитором другому или оформление нового займа для погашения уже существующего. Как правило, для населения приемлем второй вариант, когда они самостоятельно обращаются в банк, где действуют выгодные условия.

При этом не все знают, что, рефинансирование может быть двух видов:

  1. Внешнее, когда перекредитованию подлежит ссуда, оформленная в другом финансовом учреждении;
  2. Внутреннее, когда банк предоставляет своему же клиенту новый займ на более привлекательных условиях, чем текущий.

 Следует отметить, что такой вид перекредитования как внутренний используется очень редко. На рынке финансовых услуг России больше популярно внешнее рефинансирование, которым и занимается Сбербанк.

При этом его  целесообразно проводить только тогда, когда оно позволяет:

  • Получить более низкую итоговую стоимость самого кредита;
  • Позволяет снизить размер ежемесячных платежей по имеющемуся долгу;
  • Получить более привлекательные условия кредитования.

Достичь такой цели возможно путем предоставления со стороны банка более низкой процентной ставки или пролонгированного срока кредитования.

Но здесь есть один очень важный момент: не все могут выгодно оформить такую услугу, поскольку она не всем будет доступна или целесообразна.

Кому можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке

Вне зависимости от того, где клиент собирается проводить  рефинансирование, в том числе и в Сбербанке, необходимо обратить внимание на действие текущего кредитного договора, подписанного с другим банком по ипотеке. В нем должно быть разрешено досрочное погашение займа без применения штрафных санкций к заемщику. Если такой пункт есть в договоре, то тогда необходимо смело обращаться в Сбербанк и оформлять услугу. Если же в документе прописано, что досрочное погашение невозможно, или оно возможно, но только с применением санкций, то тогда необходимо рассчитать размер таких санкций.

В большинстве случаев, размер санкций превысит размер выгоды от переоформления кредита, или в лучшем случае будет не намного меньше выгоды. В таком случае лучше не оформлять рефинансирование.

Дальше необходимо оценить качество своей платежной дисциплины по отношению к имеющейся ипотеке, поскольку Сбербанк, как и все другие банки, очень внимательно оценивает кредитную историю по имеющемуся займу.

На что обратить внимание:

  1. По ипотеке не должно быть никакой задолженности в соответствии с приложением к кредитному договору «График погашения ипотеки», то есть вся сумма, которая на текущую дату должна быть уплачена банку, должна быть погашена в полном объеме: погашается как тело кредита, так и процентная ставка;
  2. Не должно быть просрочек по текущему кредиту. Если деньги уплачивались не в полном объеме или не в соответствии с графиком платежей, если были просрочки, то тогда претендовать на рефинансирование нельзя;
  3. Ипотечный займ должен действовать не менее 6-ти месяцев с даты подписания договора;
  4. Долг по ипотеке не должен быть на всем сроке действия реструктуризирован;
  5. До конца действия договора должно быть не менее 180 дней.

Это основные требования, выдвигаемые Сбербанком к ипотеке, взятой в другом банке. Если хотя бы по одному критерию заемщик не соответствует, то стать участником программы рефинансирования он не сможет.

Условия от Сбербанка по рефинансированию

Уникальной возможностью в разрезе условий по ипотеке является то, что рефинансировать ипотеку в Сбербанке можно по программе формирования рефинансируемого портфеля: в него может входить не только ипотека, но и другие займы, имеющиеся на руках у задолжника.  В общей сложности в портфель можно включить до 5 финансовых продуктов, но одним из элементов должна быть ипотека. Это обязательно.

Если же человек хочет перекредитовать займ без ипотеки, то тогда он может стать участником другой программы. Но не по ипотеке.

На данный момент Сбербанк предлагает такие условия, при которых кредит будет выдан на новой основе абсолютно бесплатно, будут отсутствовать единоразовые комиссии, ежемесячные комиссии, а весь интернет-банкинг, например, смс-информирование, банкинг онлайн и т.п. также будут предоставляться клиенту абсолютно безвозмездно.

По поводу процентной ставки, то она установлена в виде диапазона и может отличаться в зависимости от индивидуальных особенностей клиента. Процентная ставка также зависит от оформляемой суммы рефинансирования, от срока кредитования, от того, согласиться ли клиент на добровольное страхование или нет. На текущую дату процентная ставка составляет от 10 до 12% в год. Но за отсутствие добровольного страхования ставка поднимается на 1% годовых.

По отзывам клиентов Сбербанка известно, что процентная ставка по рефинансированию зависит также от того, зарегистрирован ли уже договор ипотеки в пользу банка или нет. Если да, то тогда ставка уменьшается, если нет, то на 0,5-1 % увеличивается, то есть процент имеет плавающий, а не фиксированный характер.

Говоря о сумме займа, то здесь также установлена шкала, по которой заемщику могут предоставить ту или иную сумму. Например, для тех заемщиков, которые в свой портфель включат исключительно ипотеку, размер будет составлять от 500 тысяч до 5 миллионов рублей. Если в кредитный портфель будут включены дополнительные потребительские займы, то тогда размер увеличивается до 6,5 миллионов рублей максимально. Но при этом есть ограничение: из максимальной суммы в 6,5 миллионов рублей только 1,5 могут быть направлены на рефинансирование других займов, а 5 миллионов будут направлены на ипотеку, взятой в сбербанке или других банках.

Срок кредитования составляет до 30 лет и это главное преимущество – долгосрочный характер ипотеки. Максимальный среди всех существующих на рынке.

Особенности рефинансирования

Для того, чтобы получить средства и воспользоваться услугой, необходимо еще собрать необходимый для банка пакет документов.

Пакет документов для рефинансирования ипотеки в Сбербанке:

  • Заявление на получение услуги (выдается в банке);
  • Паспорта всех, кто будет участвовать в ипотечном договоре или тех, кто уже принимает участие;
  • Справки о наличии места регистрации заявителя;
  • Документы, подтверждающие уровень дохода заемщика;
  • Документы, подтверждающие наличие стажа у человека: копия трудовой книжки, заверенная по месту работы, трудовой контракт и т.д.;
  • Справки с банков – эмитентов кредитов, копии кредитных договоров, которые предоставят возможность сотруднику Сбербанка получить информацию о дате заключения договора, его номер, реквизиты, общую сумму погашения, задолженность и т.д. Как правило, банк имеет возможность самостоятельно проверить информацию в базе на основании копии кредитного договора. Но иногда может потребоваться подтверждение от кредитора;
  • Документы на залоговое имущество – квартиру (необходимы уже после одобрения заявки).

Также для того, чтобы у клиента приняли документы и начали рассмотрение заявки, необходимо, чтобы заявитель соответствовал минимальным стандартным требованиям, выдвигаемым к клиенту.

На данный момент требования следующие:

  1. Быть гражданином РФ и иметь паспорт;
  2. Быть в возрасте от 21 года, а также на момент погашения последнего платежа по займу должно быть не более 75 лет. То есть если клиент берет ипотеку на срок до 30 лет, то тогда ему не может быть более 45 лет;
  3. В общей сложности за последние 5 лет человек должен иметь общий стаж работы более 1 года, а также на последнем месте работы должен работать не менее полугода.

Кстати, по поводу Сбербанка, по действующим условиям учреждения к рефинансированию ипотеки могут быть привлечены и созаемщики, к которым выдвигаются такие же требования. Супруга или супруг в обязательном порядке всегда являются созаемщиком по ипотечному договору.

Также, не все знают, но при рефинансировании как в Сбербанке, так и другом финансовом учреждении, ни один клиент не получает деньги на руки. Такая программа является целевой, поэтому средства сразу перечисляются другим кредиторам в счет погашения имеющейся задолженности.

Вот на таких принципах и условиях можно провести рефинансирование ипотеки в Сбербанке, включая в кредитный пакет не только ипотеку, но и другие займы. Условия выгодные и достаточно приемлемые, хотя необходимо оценивать все риски при осуществлении процедуры перекредитования, поскольку оно может оказаться просто не выгодным.

law03.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.