Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Ипотека что это


Ипотека: что это такое простыми словами — 3 нюанса получения кредита

К кредитованию жилья все относятся по-разному. Одни считают его панацеей, другие кабалой. Непосвященным сложно понять, что это такое — ипотека, простыми словами. Объяснить суть понятия несложно. Важно знать о нюансах получения займа.

Приобретение недвижимости в кредит

Суть ипотеки сводится к тому, что вместо покупателя расчеты за приобретенную недвижимость берет на себя банк. Собственником купленной квартиры является покупатель. Он погашает свой долг перед кредитным учреждением частями на протяжении длительного времени. Залогом выступает приобретенная квартира.

Важно понимать, что собственник недвижимости связан обязательствами перед банком. Без получения согласия продать или подарить купленную за банковские средства квартиру или другое недвижимое имущество нельзя. Любые манипуляции с имуществом, находящимся в залоге банковского учреждения, проводятся исключительно с его ведома. При неуплате очередных платежей по уважительной причине банк не сможет забрать залоговое имущество у собственника без обращения в суд. При необходимости продать имущество третьим лицам, задолженность владельца перед кредитным учреждением гасится полностью. Вот что такое ипотека простыми словами.

    Оформить ипотечный заем можно на такие виды недвижимости:
  • жилой дом или часть дома;
  • квартиру, долю или отдельную комнату;
  • дачный участок с постройками или без;
  • гараж;
  • коммерческие объекты;
  • земельные участки.

Легко ли получить одобрение

Банки не одобряют ипотеку для покупки квартиры каждому обратившемуся. Тщательно проверяется жилье, которое покупается при помощи банковского учреждения клиентом и кредитная история человека.

Не получит одобрения тот, кто имел несвоевременно погашенные займы в любом кредитном учреждении. Отрицательно скажется и наличие у обратившегося непогашенных штрафов или задолженностей перед бюджетом. Сложно получить одобрение при маленьких доходах. Зная, что такое ипотека на жилье, необходимо иметь официальный источник дохода. Еще одним обязательным требованием станет страховка квартиры.

Как получить одобрение на выгодных условиях: 3 нюанса

Нюансы оформления ипотеки на жилье в различных банках неодинаковы. Условия предоставления ипотечного кредита тоже:

  1. некоторые банки предоставляют на выгодных условиях кредиты для покупки жилья определенных застройщиков;
  2. значительно меньшим станет процент по ипотеке при большом первоначальном взносе;
  3. более выгодными будут условия кредитования и для клиентов банка (получающих зарплату на карточку).

Какие документы понадобятся?

Оформляя ипотеку, что это – знать важно, но ничуть не менее важно понимать, какие документы понадобятся. Базовый список документов для получения ипотечного кредита выглядит так:

  • Заявление. Его можно заполнить как на месте в отделении банка, так и заранее, скачав с официального сайта кредитного учреждения.
  • Анкета банка — у разных банков она будет выглядеть по-своему.
  • Копия паспорта заявителя (для сверки надо будет предъявить оригинал).
  • Копия свидетельства ИНН.
  • Ксерокопия СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании в виде зеленой ламинированной карточки).
  • Для мужчин призывного возраста — копия военного билета.
  • Если заявитель состоит в браке — подтверждающие это документы, а также брачный контракт при его наличии.
  • Свидетельства о рождении детей, если таковые есть.
  • Документы об образовании заявителя — дипломы, сертификаты и так далее.
  • Бумаги, подтверждающие уровень доходов по месту работы и из других источников — алименты, средства от сдачи недвижимости, финансовая помощь и прочее.
Редкий банк ограничивается таким скромным перечнем. Как правило, к нему добавляется что-то еще, нужное для ипотеки, что значит, что дополнительные бумаги повысят шансы на оформление кредита.

Возможные варианты:

  • Паспорта всех ближайших членов семьи, свидетельства о смерти на уже ушедших в мир иной.
  • Копии пенсионных удостоверений и справки о размере пенсионных выплат на нетрудоспособных пожилых родственников (родители, бабушки и дедушки).
  • Справка из паспортного стола о регистрации по месту жительства.

Наличие какого-либо ценного имущества (другой недвижимости, автомобиля или другого транспортного средства и так далее) будет большим преимуществом, повышающим вероятность одобрения ипотеки на нужную сумму. Так что в и без того уже обширный перечень бумаг следует включить документы, подтверждающие право владения таким имуществом — свидетельство о собственности, договор купли-продажи, выписки из соответствующих реестров и прочее. При наличии счетов в других банках надо будет предоставить выписки движения средств по ним.

Отдельные кредитные организации могут запросить чеки об оплате коммунальных услуг по текущему месту жительства для оценки платежеспособности и благонадежности клиента. Для предпринимателей к перечню добавляются уставные документы их предприятий, бухгалтерские выписки и иные бумаги, подтверждающие, что бизнес доходен и достаточно устойчиво развивается.

Если для первого взноса или оплаты части кредита будут использоваться средства материнского капитала, то к списку документов добавится сертификат на него. Помимо этого, потребуется получить в отделении Пенсионного Фонда справку, где будет указан остаток средств этого капитала.

Сроки, проценты и прочие нюансы

Оформляя ипотеку на квартиру, важно помнить, что для ее получения существует возрастной ценз. Однозначно не дадут кредит на жилье тому, кто не достиг 21 года. Предельный возраст тех, кому одобрят ипотеку, варьирует. Ипотечный кредит для приобретения дома или квартиры является долгосрочным и может выплачиваться в течение 30 лет. Банк учитывает обеспечение клиента средствами для погашения обязательств.

Чем выше первоначальный взнос, тем более выгодными будут условия погашения. Важно при составлении договора обращать внимание на очередность погашения платежей и возможность выплатить сумму долга досрочно. Сразу оговариваются возможность воспользоваться отсрочкой платежа и условия ее предоставления.

Частично обязательства перед банком могут быть погашены за счет средств материнского капитала. Особые условия предоставления займа и у военнослужащих.

Благодаря государственной поддержке проценты на приобретение квартиры в новостройках ниже, чем на жилье вторичного рынка. Это также стоит учитывать. Такая ипотека в простых словах будет иметь более выгодные и привлекательные условия.

Всегда следует помнить, что отказ на одобрение в одном из банков не означает, что получение займа в другом невозможно. Обратиться за получением одобрения можно в несколько банков, выбрав для себя в итоге оптимальный вариант. Желание иметь собственный угол может стать реальностью. Главное, подойти к выбору разумно, вооружившись всей необходимой информацией, понимая, что это такое – ипотека – и как грамотно с ней работать.

frombanks.ru

Что такое ипотека и в чём её суть? - База ответов на любые вопросы

Сегодня трудно найти взрослого человека, который ни разу не слышал слова «ипотека» и не знает, что так называется кредит на приобретение жилой недвижимости. Но все же достаточно много людей не знают, в чем отличие ипотеки от остальных видов кредитов и какие обязательства берет на себя покупатель жилья, заключая ипотечный договор.

Что значит слово «ипотека»? Что такое ипотека? Что такое государственная ипотека? Что такое военная ипотека? Что нужно для получения ипотеки на квартиру?

Что значит слово «ипотека»?

Слово «ипотека» образовано от греческого «hypotheke», что означает залог. Так называют строго определенный вид банковской ссуды, которую выдают исключительно под залог недвижимости, покупаемой на заемные деньги.

Впервые ипотечные займы были изобретены в Древней Греции: должник брал деньги под залог своей земли, на меже которой кредитор устанавливал столб с соответствующей надписью. Это делалось для того, чтобы должник не мог продать землю и ускользнуть от ответственности. Столб назывался ипотекой, т.е. подставкой под табличку. Спустя некоторое время ипотекой стали называть любой залог для займа.

В Европе ипотечные займы практиковались достаточно широко со времен Средневековья, так как перешли в законодательную практику из римского права. Современное понятие ипотеки несколько отличается от изначального, но ее суть – залог недвижимого имущества как обеспечение займа – осталась неизменной.

Что такое ипотека?

В современной банковской системе ипотекой называют долговременный кредит, который берется под залог недвижимости, но при этом предмет залога остается в собственности и в пользовании заемщика.

Наиболее часто словом «ипотека» мы называем ипотечное кредитование, т.е. выдачу банком кредита на покупку недвижимости под залог этой самой недвижимости. Этот вид кредита отличается от прочих следующими особенностями:

- купленная недвижимость сразу переходит в собственность заемщика, и он может зарегистрироваться и проживать на этой жилплощади, использовать ее в коммерческих или производственных целях, сдавать в аренду и т.д.;

- банк не покрывает всю стоимость недвижимости, т.е. для покупки необходимо располагать первоначальным взносом, составляющим как минимум 20-30% от всей нужной суммы;

- заемщик несет ответственность за выплату ипотечного кредита по суду, т.е. в случае невыплат банк подает на него в суд и после вынесения решения в свою пользу продает недвижимость, возмещая свои убытки.

В целом под ипотеку могут попадать любые объекты – земельные участки, дачи, гаражи и т.д.

Что такое государственная ипотека?

В последнее десятилетие появилось немало программ государственной помощи при покупке жилья. Она предоставляется не всем без разбора, а только определенным категориям граждан – молодым семьям, участникам военных действий, государственным служащим и некоторым другим группам людей.

Государственная ипотека вовсе не означает бесплатного предоставления жилья, однако она существенно облегчает его покупку. Это облегчение может выглядеть как единоразовая субсидия, компенсация высокой процентной ставки до государственного минимума или возможность покупки по льготной цене.

Как правило, компенсация начисляется только на санитарный минимум площади, составляющий 18 квадратных метров на человека. Если выбранная квартира имеет большую площадь, разницу семья оплачивает по обычной стоимости, без льготы. По государственной ипотеке можно покупать только квартиры в новых домах, на вторичное жилье льготы не распространяются.

Что такое военная ипотека?

Особым вниманием государства сегодня пользуются кадровые военные, для которых предусмотрено немало льгот и привилегий. Одной из них является возможность покупки жилья по военной ипотеке. Суть ее заключается в том, что на личный счет военнослужащего каждый год перечисляется определенная сумма денег, одинаковая для всех званий, родов войск и во всех регионах.

Через три года офицер может подать рапорт с просьбой о помощи в покупке жилья и получить ЦЖЗ – целевой жилищный займ. Он выбирает квартиру или дом, соответствующие условиям займа, и обращается за кредитом в один из банков, участвующих в программе.

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется из ежегодных положенных офицеру выплат, но если платежи превышают эту сумму, разницу военный и его семья выплачивают из собственных денег. Так кадровые военные получают возможность покупать собственное жилье.

Что нужно для получения ипотеки на квартиру?

Ипотечные кредиты предоставляются далеко не каждому. Для того, чтобы соответствовать требованиям банков, нужно иметь:

- возраст от 21 года, причем закончить выплаты до достижения 60-летнего (пенсионного) возраста;

- постоянную работу со стажем не менее 6 месяцев на последнем месте работы;

- не меньше 10% суммы, а лучше 20-30% в качестве первого взноса;

- хорошую кредитную историю;

- достаточный уровень зарплаты, чтобы делать ежемесячные выплаты и обеспечивать хотя бы минимальные потребности;

- поручителя по кредиту (чаще всего это супруг или супруга, но это не обязательно). Кроме того, необходимо собрать пакет документов, которые самым широким образом освещают личность заемщика и уровень достатка его семьи, описывают приобретаемую квартиру и предоставляют другую информацию по требованию банка.

На их основании кредитный совет принимает решение о том, давать заемщику ипотечный кредит или нет.

www.mnogo-otvetov.ru

Ипотека - что это такое, в Москве, в России, кому дают, как ее получить, за и против, до какого возраста

Ипотека – это особый вид кредитования, название которого переводится как «залог».

Оформляется займ на покупку жилой и нежилой недвижимости под залог приобретаемого имущества.

При этом обременение может накладываться не только на квартиру, которую покупает заемщик, но и на другое жилье, стоимость которого превышает сумму кредита.

Ипотека позволяет решить жилищную проблему, но создает другую – долг перед банком.

Какая же сторона более выгодна и стоит ли брать ипотеку в условиях кризиса?

Что это такое

Ипотека – это кредитование на большие суммы под залог недвижимости.

Банки предъявляют жесткие требования к залоговому имуществу, на нем не должно быть обременений, арестов и других запретов на проведение юридических сделок.

По условиям предоставления ипотека подразделяется на два вида:

 Классическая выдается на общих условиях, требования к заемщикам – стандартные
 Социальная оформляется на специальных условиях лицам, имеющим право на социальную льготу

По типу недвижимости:

 Первичная ипотека для покупки жилья в новостройке на первичном рынке
 Вторичная ипотека подразумевает приобретение квартиры у частного лица на вторичном рынке
 Междугородняя и международная ипотека  выдается для покупки жилья в другом городе или государстве
 Ипотека на долю от квартиры

Правовое регулирование

Основные правила предоставления ипотеки описаны в законе № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятом 16 июля 1998 года.

В нем указаны механизмы сотрудничества с банком, принципы ипотечного кредитования и методы наложения обременения на залоговое имущество.

При нарушениях со стороны банка или заемщика, суд действует согласно нормативам данной статьи, а также Гражданским кодексом РФ.

Стоит заметить, что закон «Об ипотеке» корректировался неоднократно. Когда в России впервые появилось ипотечное кредитование, высокая инфляция рубля не позволяла простому народу покупать жилье за наличные и заемные средства.

Постепенно, к 2005 году ипотека стала набирать обороты, займы начали оформляться чаще и охотнее.

Сейчас, даже в условиях экономического кризиса, кредитование относится к востребованным банковским услугам.

Выдвигаемые условия

Условия ипотечного кредитования могут отличаться в разных банках, но основные из них применяются во всех финансовых учреждениях:

 Официальное трудоустройство банк не станет сотрудничать с заемщиком, работающим не официально. Подтвердить трудоустройство придется заверенной копией трудовой книжки
 Высокий стабильный доход ипотека выплачивается ежемесячно достаточно большими платежами. Они составляют, в среднем, 10-20 тысяч рублей, поэтому одним из важных условий предоставления кредита является высокий и стабильный заработок. Если на уплату ежемесячного платежа уходит не более 40% от совокупного семейного дохода, то заработок считается подходящим для получения ипотеки. Подтверждается он справкой от работодателя
 Гражданство и возраст как и любой вид кредита, ипотека оформляется только совершеннолетним гражданам РФ с регистрацией в одном из российских регионов. Важно знать и до какого возраста можно оформить кредит. В среднем, это 55-65 лет на момент внесения последнего платежа

К другим условиям относится возможность внесения первоначального взноса, местная прописка.

Отдельное внимание уделяется залоговому имуществу – оно должно соответствовать установленным требованиям (например, располагаться в черте города).

Кому дают ипотеку стоит выяснять в банке, обратившись к консультантам. Стоит сразу оценить свои силы, а не пускаться в поиски жилья.

Видео: вся суть ипотеки и кредита

Аванс продавцу рекомендуем отдавать только после одобрения заявки на кредит и при полной уверенности, что выбранная квартира соответствует требованиям банка.

Получение ипотеки

Перед оформлением жилищного кредита рекомендуется изучить все за и против ипотеки.

К преимуществам относится:

 Улучшение жилищных условий в момент появления нужды, нет необходимости много лет копить деньги
 Стоимость жилья не меняется даже при кредитовании сроком на 30 лет, независимо от ситуации на рынке недвижимости
 Снижение вероятности обмана со стороны продавца за счет того, что документы проверяются сотрудниками банка на подлинность
Отсутствие рисков связанных с внезапным появлением родственников, имеющих право на квартиру, обременением бывшим кредитом, арестом и т.д.
 Грамотное ведение сделки обязательство оценки недвижимости, исключающее обман со стороны продавца
 Имущественный вычет при ипотеке позволяет вернуть уплаченные налоги

А теперь о недостатках:

 Квартира обходится в 2-3 раза дороже жилье выбирается в соответствии с требованиями банка
 На жилье накладывается обременение ее нельзя продать, обменять, подарить и т.д.
 Если появляются финансовые трудности на квартиру накладывается арест с последующей перепродажей

Оформляется ипотека в несколько этапов:

  1. Выбор банка.
  2. Подача заявки.
  3. Подготовка документов.
  4. Поиск жилья.
  5. Оформление договоров.
  6. Передача денег продавцу.

Подбор объекта

Одним из недостатков ипотеки является необходимость выбора квартиры в соответствии с требованиями банка.

Если недвижимость по каким-либо параметрам не устроит кредитора, то в выдаче займа будет отказано.

Соответствие поставленным условиям определяется при проведении оценочной экспертизы.

На что специалисты, прежде всего, обращают внимание:

 Нахождение объекта дом, расположенный в Москве оценивается намного дороже, чем в загородных поселках и отдаленных от города субъектах
 Материалы, из которых изготовлен дом особенно, когда речь идет о частном сооружении и отделка дома и квартиры
 Отсутствие обременений, зарегистрированных несовершеннолетних детей и отсутствие незаконной перепланировки

Оценщики определяют ликвидную стоимость недвижимости. Это дает банку понять, будет ли спрос на квартиру в случае необходимости ее продажи.

Выбор программы

Жилищное кредитование проводится по нескольким программам, отличающихся типом недвижимости, условиями предоставления и погашения, возможностью использования льгот.

Наиболее распространенными программами по ипотеке являются:

 Кредитование новостроек жилье в строящемся доме пользуется большим спросом за счет низкой стоимости. Банки охотно предлагают займы для реализации данной цели. Если заемщик готов предоставить для залога уже имеющуюся квартиру, то процентная ставка составит, в среднем, 14%. Если ипотека оформляется под право требования, то тарифная ставка повышается на 5%. После оформления свидетельства о праве собственности на квартиру накладывается обременение, а процент понижается до прежних цифр
 Кредитование вторичного жилья оценивать квартиры на вторичном рынке как объект для продажи труднее, чем недвижимость в новостройке, поэтому данная программа имеет свои особенности. Процентная ставка зависит, прежде всего, от состояния жилья и соблюдения условий кредитора. К квартире предъявляются жесткие требования, оценивается не только жилые квадратные метры, но и сам дом
 Междугородняя ипотека оформляется заемщикам, которым требуется приобрести жилье в другом регионе. Предоставляется при условии, что в городе, где будет куплена квартира, имеется филиал банка
 Ипотека с материнским капиталом имея на руках семейный капитал, можно воспользоваться данной программой для покупки жилья. Она предусматривает использование средств государственной субсидии в качестве первоначального взноса или для погашения процентов. В некоторых банках требуется дополнительное внесение определенной суммы из личных средств
 Льготная ипотека она включается в себя несколько программ, применяемых при кредитовании льготников. К ним относится «Военная ипотека», «Доступное жилье Молодой семье», «Ипотека учителям» , «Накопительная» и т.д.

Если заемщик имеет право на получение компенсации от государства, то после выдачи сертификата на субсидию он может обратиться в банк для оформления ипотеки.

Подача заявки

Предварительное одобрение заявки – это первый шаг, который потребуется сделать после выбора банка.

Для этого необходимо подготовить минимальный пакет документов, состоящий из:

  • паспорта;
  • справка о состоянии доходов;
  • копия трудовой книжки;
  • второй документ.

Некрупные банки предлагают оформить ипотек без справки о доходах. В этом случае потребуется внести большой первоначальный взнос, а кредит выплачивать с большими процентами.

Поэтому при имеющейся возможности, стоит получить справку 2-НДФЛ. Это уменьшит переплату по кредиту как минимум в 1,5 раза.

Одобрение банком

После подачи заявки банк одобряет кредит или дает отказ без объяснения причины.

Если заемщик соответствует заявленным требованиям, у него на руках имеются все необходимые документы, то отказ маловероятен.

Сейчас ипотека для банка является наиболее выгодной сделкой, поскольку в случае неуплаты в собственность отойдет квартира.

Если от банка последовал отказ, то стоит обратиться в другую организацию. На специальных сайтах можно оставить заявку сразу в нескольких кредитных компаниях.

Стоит заметить, что одобрять сделку банк будет два раза.

В первый раз он одобряет физическое лицо как заемщика, изучив его документы и платежеспособность. Второй раз одобряется квартира на покупку.

Заключение договора

Договор ипотечного кредитования содержит всю информацию о банке и о заемщике. В нем указывается программа, сумма к выдаче, срок уплаты.

Также прописываются права и обязанности сторон, в частности, при невыплате кредита или неоказании услуг со стороны организации.

Кредитный договор заключается после проверки документов на квартиру, подачи второй заявки.

Если банк одобряет выбранное имущество, с продавцом совершается сделка купли-продажи, а с заемщиком – страхование и кредитование.

Перед подписанием договора нужно внимательно изучить все пункты. При возникновении вопросов, нужно сразу получить на них ответы.

В дальнейшем отстоять свое право в суде будет практически невозможно, поскольку все правила кредитования описаны в договоре.

Необходимые документы

Для подачи и рассмотрения заявки список документов был указан выше.

После одобрения заявки и подбора квартиры необходимо подготовить еще несколько документов совместно с продавцом:

Если заемщик является участником государственной социальной программы и имеет право на получение льготы, то требуется сертификат.

Банк может запросить иные документы, в зависимости от выбранной программы, типа жилья и других факторов.

Возможные расходы

Основные расходы при ипотеке – это внесение первоначального взноса и страхование. Размер взноса составляет от 20 до 40% (по требованию банка), но может составлять и больше (не более 90%).

Без первоначального взноса оформить ипотеку возможно только при участии в социальной программе, когда субсидия составляет более 20% от стоимости жилья.

Также можно воспользоваться материнским капиталом.

Страхование залоговой недвижимости – это обязательное требование банка. Оно не относится к прихоти кредитора, а регламентируется законодательством РФ.

При страховании банк получает гарантию, что в случае утери первоначальной стоимости вследствие несчастного случая, страховая компания выплатит компенсацию для восстановления квартиры или выплаты по кредиту для прекращения ипотеки.

Заемщик вправе отказаться от дополнительного страхования. Но это повлечет за собой увеличение процентной ставки на 1-2 показателя.

Еще одним существенным расходом становится оценка недвижимости. Стоимость услуг специалиста зависит от множества факторов, но в среднем заплатить придется не менее 5 тысяч рублей.

К дополнительным расходам относится:

 Оплата услуг юриста при необходимости получения консультации
 Оплата госпошлины при регистрации документов
 Иные расходы связанные с оформлением документов

Все расходы по подготовке документов ложатся на плечи покупателя.

Возникающие риски

При ипотечном кредитовании рискуют обе стороны – банк и заемщик.

И если кредиторы научились практически исключать полностью финансовые риски, то простым гражданам пока остается надеяться на лучший исход событий.

Какие же проблемы могут возникнуть?

 Документы сэкономив на юристе, можно остаться без денег и без квартиры. Попавшись в руки мошенников, исправить ситуацию практически невозможно. Поэтому не стоит экономить на таком важном деле
 Утрата финансовой возможности трудно предугадать, что будет завтра, а тем более, через 5-10 лет. Этим и плох долгосрочный кредит – нет гарантии того, что в конце срока кредитования будет такая же финансовая стабильность для своевременной выплаты ипотеки
 Снижение стоимости это не риск, но если квартира потеряет в цене после оформления кредита по старой стоимости, придется только разочароваться в собственной удачливости
 Регистрация в теории оформление ипотеки и регистрация квартиры на нового собственника проходит спокойно и гладко. На практике возникает множество трудностей, увеличивающих время подготовки к сделке. Каждый документ нужно проверяет на отсутствие опечаток и ошибок, чтобы не приходилось вновь и вновь переписывать бумаги

Ипотека – это возможность улучшить свои жилищные условия под залог покупаемой квартиры.

Это тщательно продуманная схема кредитования, при которой снижается вероятность обмана со стороны заемщика и рисков со стороны банка.

Но относиться к столь ответственному делу нужно грамотно и профессионально, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с государственными органами и кредитором.

А по возникшим вопросам рекомендуем обратиться к юристам.

domdomoff.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.