Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Ипотека или кредит что лучше


Что лучше и выгоднее — ипотека или кредит наличными?

Граждане, которые желают купить жилье в кредит, взяв в банке заемные средства, часто задаются вопросом — что выгоднее взять: ипотеку или кредит наличными? Прежде всего, необходимо проанализировать положительные и отрицательные стороны обоих вариантов, чтобы выбрать оптимальный вариант кредитования именно в вашем случае. Покупка своего жилья для многих граждан – существенное и дорогостоящее приобретение в жизни и порой самое важное, потому и относиться к использованию в этом вопросе кредитных средств банка стоит особо внимательно.

Прекрасно, если удается собрать/накопить необходимые для покупки жилья средства самостоятельно в относительно сжатые сроки, но отнюдь не каждой семье в России это под силу. Большая часть семей покупают квартиру в кредит, обращаясь за помощью в банк или различные ипотечные кредитные учреждения. И в этом случае остро стоит вопрос: «Какой кредитной программе отдать предпочтение? Потребительский не целевой кредит или ипотечная программа банка?». В данной статье мы поможем разобраться что лучше и выгоднее — ипотека или кредит наличными, вместе оценим преимущества и недостатки каждого из вариантов кредитования, и сравним условия выдачи заемных средств в обоих случаях.

Ипотечный кредит vs кредит наличными

Чтобы ответить на вопрос о том, что выгодней, ипотека или не целевой кредит наличными, следует определиться с важными нюансами:

  • Срок кредитования.
  • Необходимая сумма заемных средств.
  • Целевое назначение недвижимости, приобретаемой заемщиком.

Если проанализировать действующие предложения банков России, то можно отметить, что потребительские кредиты без обеспечения очень часто доступны в пределом в 500 000 — 2 000 000 рублей. В свою очередь ипотека дает возможность занять у банка денежные средства в значительно большей сумме.

Чтобы грамотно рассчитать оптимальный срок погашения долга кредитные специалисты рекомендуют опираться на определение суммы ежемесячных платежей, которая не должна превышать 30% от совокупного дохода семьи.

Кстати, имейте в виду, что ипотека невозможна без наложения обременения на покупаемое недвижимое имущество. Если обратиться к статье 12 и положениям главы V Федерального Закона 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», то вы обнаружите, что прописаны некоторые ограничения на владение и обращение с жилым помещением, приобретенным по ипотечной программе.

Если потребитель не будет их выполнять, то это может привести к тому, что держатель залога (им выступает банк) может потребовать прекращения действия кредитного договора. Вдобавок, будет выдвинуто требование погасить имеющуюся задолженность в полном объеме за один раз.

Если говорить о потребительском кредите, в котором залога не имеется, то он дает возможность заемщику распоряжаться купленным недвижимым имуществом без согласования с банком. Это основные моменты, которые определяют выгодность кредитных программ, исходя из их назначения.

Сравнение требований банка при ипотеке и кредите наличными

Для того чтобы кредитный договор обрел законную силу финансовой организации нужно проверить личность заемщика, его платежеспособность и состоятельность в финансовом плане. Эти основные критерии оценки можно проанализировать из представленной справки о доходах и имеющемся поручителе.

Если говорить об ипотеке, то проверке будет подвергнута не только личность заемщика, но и покупаемая жилая недвижимость.

Данная процедура займет некоторое время, и срок рассмотрения заявки на ипотеку исчисляется от 5 рабочих дней. А для рассмотрения заявки по потребительскому кредиту при благоприятном финансовом состоянии заемщика и незапятнанной кредитной истории, хватит и одного дня.

Если вы оформляете ипотеку, то собрать понадобится объемный пакет документов по сравнению с бумагами, которые требует банк при потребительском кредите. Оформление ипотечной ссуды займет больше времени, так как помимо сбора документов надо будет в дальнейшем зарегистрировать сделку в Росреестре. Ипотека потребует также дополнительных расходов на оформление и продление страховки и других обязательных платежей (к примеру, за открытие и обслуживание расчетного счета).

Сравнение ставки по процентам при ипотеке и кредите

Правительством РФ в 1977 году было создано ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) в соответствии с постановлением №1010 от 26.08.1996 года, благодаря работе которого ипотечные программы банков постоянно совершенствуются. Заемщиков ждут пониженные ставки по процентам и облегченные условия оформления ипотеки.

На сегодняшний день процентная ставка по ипотеке почти в два раза меньше, чем ставка по потребительскому кредиту. Мы не ведем разговор об экспресс-кредитах, которые отличаются завышенными процентами. Если брать ипотеку в валюте, то ставка по процентам еще меньше, но нестабильный курс национальной валюты сократил число желающих на такую сделку.

Если говорить о переплате относительно срока, на который выдаются заемные средства, то по потребительскому кредиту она не будет превышать 50%, а вот по ипотечному кредиту данный показатель может достигать отметки от 100% до 200%.

Сравнение дополнительных расходов при ипотеке и потребкредите

Как вы знаете, ипотека всегда сопровождается дополнительными расходами, среди которых:

  • Независимая оценка жилой недвижимости при ипотечной сделке. Данный вид расходов является обязательным и полностью ложится на плечи заемщика. За другие документы, которые понадобится оформить к сделке, тоже придется раскошелиться.
  • Страхование. Ипотечный кредит, как и любой другой заем с залогом, сопровождается страхованием имущества, передаваемого в залог банку. Это процедура обязательна, и избежать ее никому не удастся. В случае наступления страхового случая, страховая сумма, первоочередно, будет направлена на покрытие убытков кредитного учреждения, а не заемщика. Этот момент прописан в п.2 ст.36 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», действующей редакции от 07 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Если вести речь о страховании собственной жилой недвижимости без обременения, купоенной с помощью потребкредита, то у заемщика при наступлении страхового случая есть все шансы получить компенсационную выплату для капитального или текущего ремонта, даже в случае, если жилье было безвозвратно потеряно (разрушено).

А вот какая ситуация сложилась в титульном страховании и со страхованием жизни и здоровья заемщика: если заемщик умер, то страховая выплата будет направлена на возмещение убытков, которые понес банк, а не его ближайшим родственникам.

Если наступил страховой случай относительно потери здоровья, то страховка также будет направлена не заемщику, а кредитному учреждению. Когда оформляется ипотека, то можно уверенно сказать, что эти моменты являются серьезным недостатков наложенного обременения.

Сравнение условий ипотеки и кредита

Есть и положительные финансовые моменты при оформлении ипотечной ссуды. Это:

Следует сказать также о таком немаловажном моменте, как проверка передаваемого в залог имущества службой безопасности банка. Это плюс, что юридическую чистоту имущества проверяет не только заемщик. Титульное страхование дает дополнительные гарантии того, что через время сделка купли-продажи не будет оспорена.

У ипотеки есть еще один отрицательный момент – у заемщика есть ограниченный выбор первичного и вторичного жилья. Если банк не устроит выбранная вами новостройка по каким-либо причинам, то отказ в выдаче ипотечной ссуды гарантирован.

Такая же ситуация будет в том случае, если месторасположение квартиры или ее техническое состояние не понравится кредитному учреждению.

При оформлении ипотеки банки не выказывают довольства в случае регистрации в квартире лиц с инвалидностью или детей, не достигших совершеннолетия. Причина кроется в том, что если заемщик не будет платить ипотеку, для банка будет затруднительно реализовать такое залоговое имущество. А для заемщика этот момент немаловажен, так как большая часть положенных от государства льгот данным категориям граждан выдается при имеющейся постоянной регистрации по месту проживания.

Итак, проанализировав отрицательные и положительные стороны ипотеки и потребительского кредита, делаем заключение, что однозначного ответа на вопрос: «Что лучше: кредит наличными или ипотека» попросту нет. Каждый заемщик должен заняться детальным анализом каждого из вариантов, чтобы выбрать оптимальное решение в его конкретном случае.

www.papabankir.ru

Ипотека или кредит — что лучше, в чём разница?

Надо понимать, что Ипотека, также является кредитом. В чем отличие Ипотеки и потребительского кредита?

  • Ипотека — это кредит под залог недвижимости.
  • Оформление ипотечного кредита довольно долгое мероприятие. Обычный кредит, как правило, оформляется быстрее.
  • Ипотека требует бОльшего числа документов, ставит условия по преобретаемой недвижимости.
  • Часто с ипотекой стараются оформить страхование жизни.
  • Кредит, обычно, дают на несколько лет. Ипотеку можно получить на десятки лет.
  • По потребительскому кредиту процентные ставки выше. По ипотечному кредиту ниже. Тем, более можно получать налоговый вычет.

Что выбрать? Стоит смотреть, сколько средств для приобретения жилья уже есть. Если это более 70% стоимости жилья, то стоит подумать о кредите. Если доход позволяет, то быстро приобрести и потом в течение нескольких лет рассчитаться с банком. Если сумма менее 50%, то даже и не стоит рассматривать вопрос о кредите. Только оформлять ипотеку.

При ипотеке, супруга может быть созаёмщиком мужа и нигде не работать. Банк удовлетвориться тем, что один с заёмщик имеет постоянный официальный доход. В случае с кредитом, который на себя взял супруг, к примеру, вложил свои сбережения, которые были на счёту до их брака, он будет иметь возможность отсудить жилье. При ипотеке, даже если только один из супругов был заёмщиком, второй автоматически будет иметь право на часть от купленного жилья, даже если не взнёс ни копейки.

kudavlozitdengi.adne.info

Ипотека или кредит на покупку квартиры: что лучше - Все о финансах

Как правило, если речь идет о приобретении жилой недвижимости с использованием банковского кредитования, сразу возникает вполне резонный вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Существенно приблизиться к получению обоснованного ответа можно будет посредством сравнительного анализа этих двух видов заимствования, оценки их преимуществ и недостатков. Тщательное рассмотрение отличительных особенностей позволит понять, в чем состоит выгодность того или иного инструмента заемного финансирования.

Ипотечный заем: особенности предоставления, плюсы, минусы

Ипотека – это долгосрочный целевой кредит на покупку жилья, по условиям которого приобретаемая недвижимость передается банку-кредитору в залог до полного погашения заемщиком соответствующих обязательств.

Купленное по ипотеке жилье сразу же оформляется в собственность должника, но с некоторыми обременениями, обусловленными пребыванием этой недвижимости в статусе залогового имущества на протяжении всего срока действия кредитного договора. Заемщик имеет правовые основания, чтобы владеть и пользоваться залоговым жильем по его прямому назначению, но ограничен в возможностях распоряжения этим имуществом. Иначе говоря, он не может его подарить, продать или как-то иначе поспособствовать возникновению прав на это жилье со стороны каких-либо третьих лиц. Если должник откажется или не сможет полностью погасить ипотеку в назначенный договором срок, залоговая недвижимость становится собственностью кредитора.

Преимущества ипотеки

Положительными особенностями ипотеки считаются следующие характеристики такого кредита:

  • Весьма продолжительный период, который отводится заемщику на полное погашение обязательств по возврату основной суммы («тела») долга и уплате начисленных процентов. Обычно выдается на срок от 5 до 30 лет.
  • Относительно небольшой размер годовой ставки кредитного процента. Как правило, ипотечный заем предоставляется в формате целевого кредитования граждан и ориентируется банками на заемщиков, имеющих средний уровень заработка.
  • Суммы взносов на погашение ссуды, подлежащих ежемесячной уплате должником, обычно характеризуются небольшой величиной. Уменьшение размера кредитных платежей достигается благодаря длительному сроку выплаты ипотечного займа.
  • Ассортимент ипотечного кредитования представлен широким спектром программ, дифференцируемых банками в зависимости от разновидности приобретаемой недвижимости (жилые постройки с участками земли, коммерческая недвижимость, первичный и вторичный рынки жилья) и отдельных категорий заемщиков (военнослужащие, пенсионеры, молодые семьи).
  • По ипотеке можно привлечь достаточно большую сумму, что обусловлено высокой рыночной стоимостью жилой недвижимости.
  • Допускается привлечение дополнительных заемщиков (созаемщиков), которыми могут являться родственники, члены семьи. Такая практика позволяет должнику добиться более выгодных параметров ипотечного кредитования (например, получить ссуду на максимально возможную сумму, продлить период заимствования, уменьшить размер первого взноса).

Недостатки ипотеки

Характеристики ипотечного кредитования, которые многими заемщиками оцениваются как недостатки:

  • Общая сумма платежей по ипотеке, подлежащих внесению должником за весь период пользования займом, представляет собой весьма значительную величину. Это связано с довольно высоким размером переплаты.
  • Необходимость уплаты первоначального взноса, размер которого составляет минимум 10% от рыночной цены покупаемого жилья или суммы выдаваемого кредита.
  • Обязательное требование кредитора о страховании заемщиком залоговой недвижимости. Оно, конечно, повышает окончательную стоимость ипотечного кредитования, но позволяет гарантировать погашение обязательств перед банком, если страховой случай все же произойдет.
  • К заемщику предъявляются повышенные и порой достаточно жесткие требования. Это касается подготовки значительного пакета документов, проверки кредитной репутации, оценки платежеспособности, ограничений по возрасту и других моментов, способных повлиять на одобрение кредитной заявки.
  • Дополнительные затраты должника при оформлении ипотеки на покупку вторичного жилья. Речь идет об оплате услуг квалифицированных оценщиков, риелторов, юристов и других возможных посредников.

Кредит на покупку квартиры: особенности выдачи, плюсы, минусы

Следует учесть, что многие банки, предлагающие физическому лицу кредит на покупку квартиры как альтернативу ипотеке, обычно подразумевают оформление типичного потребительского займа, средства которого, как известно, могут быть свободно потрачены заемщиком на совершенно любые нужды, в том числе и на приобретение собственного жилья. Кредитор не требует от должника отчета о целевом использовании выданных средств.

Важным отличием от ипотеки является тот факт, что при оформлении обычной потребительской ссуды на покупку жилья заемщик не должен передавать приобретенную недвижимость в залоговое обеспечение банку.

Потребительский заем вообще предоставляется клиенту без какого-либо залога. Это значит, что купленное жилье останется в собственности получателя ссуды, если даже заем не будет возвращен кредитору.

Преимущества потребительской ссуды

  1. Сумма общей переплаты по такому кредиту обычно выходит гораздо меньше, чем аналогичный показатель для ипотечного займа. Это достигается благодаря большему размеру ежемесячного платежа и меньшей продолжительности срока кредитования.
  2. Заявка рассматривается кредитором очень быстро (максимум два-три дня).
  3. Процедура проверки заявителя и принятия решения при оформлении потребительского займа гораздо проще, чем при выдаче ипотеки.
  4. Лояльные, весьма приемлемые требования к заемщику. Сравнительно небольшой набор необходимых документов.
  5. Низкая вероятность возможного отказа в выдаче потребительского кредита.
  6. Подлежит оформлению на одного получателя. Обычный заем может быть предоставлен при любом семейном статусе заявителя.
  7. Отсутствует требование о внесении заемщиком первоначального взноса.
  8. Страхование купленного жилья оформлять не требуется.

Недостатки потребительской ссуды

  • Выделяется гораздо меньше времени на погашение ссуды, чем при ипотеке.
  • Выдается максимум на пять лет.
  • Относительно высокая стоимость кредитования. Размер годовой ставки процента выше, чем при ипотеке.
  • Значительный размер кредитного платежа, подлежащего ежемесячному внесению на погашение обязательств, что обусловлено небольшим сроком пользования заемными средствами.
  • Сравнительно небольшой размер максимально возможной суммы заимствования.

Резюме

Безусловно, потребительская ссуда и ипотечный заем имеют между собой довольно очевидные сходства. И то, и другое – это кредитные продукты, которые выдаются банками физическому лицу в денежной форме на условиях уплаты оговоренных процентов и полного погашения соответствующих обязательств по завершении установленного периода времени. Однако более детальное ознакомление с условиями предоставления этих разновидностей банковского кредитования показывает присутствие между ними значительных различий. Выгодность того или иного кредитного продукта зависит от ситуации заемщика и его индивидуальных предпочтений.

© 2017, Все о финансах. Все права защищены. Карта сайта.
. Копирование материалов только с разрешения автора.

vseofinansah.ru

Ипотека или кредит: что лучше

Представьте ситуацию, вы хотите купить квартиру, но не хватает внушительной суммы денег. Занять у друзей и близких не выходит, тогда вы отправляетесь в ближайшее отделение банка. Там наверняка вас встретят улыбчивые и радушные менеджеры и скорее всего, предложат два варианта — кредит или ипотеку. А вот здесь настает черед выбора — что лучше? В этой статье мы определим основные отличия между этими займами.

Фото с Flickr.com, Tax Credits

Очень часто потребитель буквально не разбирается в понятиях, что такое кредит и что такое ипотека. Принципиально они кардинально отличаются в условиях выдачи средств. Кредит — это фактически денежный займ у банка под проценты. Ипотека же представляет собой получение денежных средств под залог приобретаемого имущества с процентами. Как правило, банки охотнее идут навстречу клиентам, готовым сделать свою недвижимость гарантом возврата займа.

Что выгоднее ипотека или кредит? Мы попытались выяснить основные выгоды для потребителя. Исходя из этого, можно определиться какой более приемлемый вид займа будет в той или иной ситуации.

Выгоды ипотеки

  • довольно низкая процентная ставка по сравнению с условиями, предоставляемыми при потребительских кредитах. Это объясняется тем, что ипотеку берут под дорогостоящие объекты;
  • не требует высоких доходов и стабильной зарплаты. Страховкой выступает недвижимость;
  • подходит для долгосрочных выплат, и чем этот срок дольше, тем процент выплат в месяц ниже. Этот срок может составлять и 10 и даже 30 лет;
  • в квартире, находящейся под ипотекой можно свободно проживать;
  • при ипотеке сделка по покупке недвижимости является более безопасной, так как банк берет на себя ответственность по проверке всех документов. Соответственно все расчеты более безопасны;
  • возможность получения налогового вычета, который нужно правильно оформить и собрать все документы, если потребитель получает официальную белую зарплату. О том как это сделать, читайте тут;
  • возможность выбора аннуитетной схемы начисления процентной ставки. Суть ее состоит в том, что вначале клиент платит больше процент, а к концу выплат этот процент пропорционально уменьшается;
  • правильная инвестиция. Цены на недвижимость постоянно растут, но это не будет никак влиять на сумму выплат по ипотеке.
Выгоды потребительского кредита
  • кредит подходит для краткосрочных выплат;
  • не требует залога в виде недвижимости. Ведь по сути, когда берется ипотека, квартира остается в залоге у банка до завершения выплат и при нарушении условий договора и не поступлении денежных взносов, квартира может быть арестована банком и выставлена на продажу;
  • банк не требует отчета, куда именно были потрачены средства с кредита, в то время как ипотека должна вноситься именно в целях оплаты за недвижимость;
  • процедура оформления проходит гораздо проще и быстрее, чем при ипотеке. Порой для этого потребуется всего лишь справка о доходах и паспорт. Для ипотеки нужно гораздо больше времени, так как банк все тщательно проверяет;
  • имущество и недвижимость не являются предметом залога у банка. Таким образом, можно избежать ареста квартиры, при непредвиденной ситуации, когда нет возможности погасить кредит. Также квартиру можно продать и погасить долг, в то время как при ипотеке на продажу недвижимости нужно разрешение банка.
Считаем переплату

Существует мнение, что ипотека гораздо выгоднее потребительского кредита. Так считают и эксперты. Считается, что в этом случае выплаты будут гораздо ниже. Мы же решили на примере разобраться в том, что же лучше — ипотека или потребительский кредит в отношении процентных ставок.

Чтобы это выяснить мы обратились в банк (название которого мы решили оставить в секрете) и сделали расчет выплат в двух случаях — для ипотеки и для кредита. И вот что у нас получилось в итоге.

Предположим, мы хотим взять у банка сумму в размере 253 750 рублей на срок 5 лет. Потребительский кредит потребует обязательно страховку. В то время, как в ипотеке страховкой выступает сама недвижимость. Страховка по кредиту составит:

1015×2= 60 900 рублей

Как известно, процентные ставки по кредитам выше ипотечных. В данном случае она составит 18%, а переплата 116 658,33 рубля. А по ставке 12,5% переплата по ипотеке составляет 92 653, 35 рублей. Результат можно мы привели в таблице. Как видно, ипотека в данном случае гораздо выгоднее, чем потребительский кредит.

Итоговая таблица в рублях

 Показатели     Ипотека 12,5%       Кредит 18% 
 Переплаты      92 653, 35      116 658,33
Налоговые вычеты      45 032,43      0
Страхование      3 866,12      60 900
 ИТОГО:      350 269, 47      431 308, 33

Конечно, случаи и условия по ипотеке и по кредитам бывают разными. Иногда процентная ставка также высока, как и у потребительского кредита. Все зависит от условий банка и его доверия к клиенту. И уже после тщательного анализа конкретного заемщика, можно судить ипотека или кредит, что лучше.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ Ипотека: что нужно знатьКак взять кредит под залог квартиры

Решение жилищного вопроса, как известно, требует немалых средств. Однозначно, кредит кредиту рознь. Будь он ипотечный или потребительский, условия будут зависеть от банка и процентных ставок. И что именно выбрать, зависит от каждой конкретной ситуации и возможностей.

journal.regionalrealty.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.