Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Ипотека с нулевым взносом


Квартира в ипотеку без первоначального взноса - какие банки выдают, процентные ставки и оформление

Многие семьи мечтают о собственной квартире. Можно купить жилье с помощью займа, если есть накопленные деньги для внесения первоначального платежа. Стоит поискать подходящие варианты приобретения жилья в случае, когда еще нет сбережений. Сейчас существует возможность оформить покупку квартиры в ипотеку без первоначального взноса, такие программы кредитования предоставляют банки и застройщики.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Наличие денег у заемщика свидетельствует о его способности управлять финансами, о том, что доходы позволяют откладывать. Для банка это является гарантией платежеспособности клиента. При отсутствии первоначального платежа финансовое учреждение рискует потерпеть убытки в случае неспособности кредитополучателя выплачивать долги. Соискателям нулевой ипотеки стоит попытаться воспользоваться одним из следующих способов:

  1. Возможность приобрести жилье в ипотеку без первоначального взноса собственных денег имеют военнослужащие. Через три года после регистрации в накопительно-ипотечной системе участники могут использовать средства личного счета НИС для покупки готовой или строящейся квартиры. При оформлении военной ипотеки накопленные деньги можно направить на уплату начального взноса и погашение кредита.
  2. Граждане, состоящие на учете для улучшения жилищных условий, могут воспользоваться социальной программой кредитования, которая предусмотрена для молодых учителей, ученых, семей с детьми. Для них выделяются государственные субсидии, которые можно использовать для оплаты начального взноса.
  3. Стоит попытаться взять дополнительно потребительский кредит в другом банке и полученные средства внести как первый платеж при оформлении ипотечного займа. Следует измерить свои возможности в начальный период заимствования. Ставка по потребительскому кредиту высокая, а нужно будет платить по двум ссудам одновременно.
  4. Очень редко, но возможно оформление ипотечного договора при наличии поручителя с безупречной кредитной историей и высоким уровнем доходов.

Оформляется квартира в ипотеку без первоначального взноса в случае, когда заемщик уже имеет жилую недвижимость. Жилье финансовое учреждение берет в обеспечение займа, но выдает кредит на меньшую сумму – 70-80% оценочной стоимости заложенного имущества. Редко можно найти вариант, когда банки выдают кредиты под залог приобретаемой и имеющейся недвижимости.

Дополнительный залог заменяет обязательное внесение первого платежа, но для его оформления необходимо проведение экспертной оценки имущества, а это влечет увеличение расходов на заимствование. Финансовые учреждения предъявляют требования к заложенной квартире:

  • она должна находиться в собственности заемщика и быть в хорошем состоянии (иметь высокую ликвидность);
  • быть зарегистрированной в регионе обслуживания банка;
  • имущество не может быть заложенным или арестованным;
  • все коммунальные платежи по квартире должны быть уплачены.

Новостройки без первоначального взноса от застройщика

Сейчас на рынке недвижимости можно встретить предложения от застройщиков приобрести квартиру с нулевым первоначальным платежом. Так девелоперы пытаются увеличить продажи квартир в новостройках. Иногда используется не совсем законная схема рассрочки выплат. При заключении сделки происходит завышение застройщиком стоимости квартиры на размер первого платежа, а банку предоставляется справка о внесении его заемщиком. Следует пользоваться услугами компаний, которыми предлагается квартира в ипотеку без первоначального взноса по реальной стоимости.

За счет средств материнского капитала

Оформить ипотеку без накопленных средств могут супруги после рождения в семье второго ребенка. Им выдается сертификат на материнский капитал. При подаче заявления и необходимых документов в Пенсионный фонд на использование маткапитала деньги перечисляются в финансовое учреждение в качестве первого платежа. Существует отрицательный момент этой операции. ПФ может нарушить сроки перевода денежных средств, и заемщику необходимо будет выплатить проценты за просрочку.

При таком виде заимствования ужесточаются требования кредитных организаций к заемщикам. Банки проверяют предыдущие кредитные истории соискателей, запрашивают подтверждение доходов клиента. Лояльнее относятся к заемщикам застройщики. Без особых требований компании предлагают купить квартиру с рассрочкой платежа, но на краткий период кредитования (1-7 лет).

Условия кредитования

При таком виде заимствования сроки кредитования не отличаются от других ипотечных программ, но иногда может быть уменьшен максимальный размер кредитных средств. Такие кредиты выдаются с риском для финансового учреждения, поэтому минимальные ставки составляют 13% годовых. Получить заем можно при оформлении залога на приобретаемое имущество или уже имеющуюся недвижимость. Часто при таком заимствовании требуется дополнительное обеспечение – необходимо заложить покупаемое и собственное жилье.

Дополнительное страхование

Для получения ипотеки необходимо обязательное страхование заложенного имущества. Банки требуют страховать титул (право собственности на жилье) и самого клиента. Такое страхование не является обязательным по законодательству, но при отказе от покупки страховки снижается шанс того, что ипотека без первого взноса будет утверждена. Иногда приобретение страхового полиса может помочь при утрате работы или во время нетрудоспособности по состоянию здоровья. При наступлении страхового случая обязанности совершать выплаты переходят к страховщику.

Требования к заемщику

Для банка необходимо, чтобы размер ежемесячных платежей по займу составлял не больше 50% доходов заемщика. Такое ипотечное кредитование предоставляется лицам:

  • гражданам РФ, зарегистрированным в регионе обслуживания банка;
  • старше 21 года и моложе 65 лет;
  • трудоустроенным, со стажем на текущем месте работы 6 месяцев и общем – 1 год за последних 5 лет.

Где купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса

Борьба за клиента стимулирует финансовые учреждения предлагать покупателям новые продукты. Найти банковские программы кредитования, когда оформляется квартира в ипотеку без первоначального взноса, можно. Предлагают купить жилье на первичном рынке недвижимости строительные компании. Покупателю необходимо внимательно изучить условия выдачи кредитных средств и сделать свой выбор.

Ипотека с нулевым взносом от застройщика

При покупке квартиры у застройщика оформление ипотечного займа осуществляется с участием финансового учреждения. Исключением является предоставляемая строительной компанией рассрочка выплаты стоимости приобретаемого имущества. Сотрудничество девелоперов с банками облегчает задачу покупателя – найти финансовое учреждение с необходимыми условиями кредитования. Предлагают оформить ипотечный кредит на полную стоимость квартиры в застроенных жилых комплексах (ЖК) Москвы и Подмосковья девелоперы:

  • Интеко;
  • МР Групп;
  • Софьино - 70;
  • НДВ-Недвижимость;
  • Капитал.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

Рассчитывать на выгодные условия при оформлении такого займа могут только кредитополучатели, имеющие право на государственное субсидирование, в других случаях финансовые учреждения предлагают высокие ставки. На каких условиях оформляется квартира в ипотеку без первоначального взноса в банках Москвы, демонстрирует таблица:

Название банка

Название программы

Максимальная или минимальная сумма займа (рублей)

Срок кредитования (лет)

Минимальный размер процентной ставки (%)

Сбербанк

Ипотека плюс материнский капитал (в рамках программы Приобретение готового жилья – Единая ставка и Приобретение строящегося жилья)

От 300000

30

9,5

Россельхозбанк

Молодая семья и материнский капитал (при превышении размера маткапитала 10% стоимости вторичного или 20% первичного жилья)

100000-20000000

30

10,25

Бинбанк

Целевой кредит под залог имеющейся недвижимости

300000-20000000 (80% стоимости обеспечения)

3-30

9,75

Промсвязьбанк

Залоговый кредит целевой

10000000 (50-70% стоимости залога)

25

10,7

Возрождение

Квартира-Новостройка (для покупки недвижимости у Самолет-Девелопмент)

30000000

30

13

ДельтаКредит

Кредит на улучшение жилищных условий (на ремонт, покупку строящегося или вторичного жилья)

10000000 (50% стоимости залога)

3-15

11,75

Альфа-банк

Кредит под залог имеющегося жилья

600000-60000000

30

13,74

ВТБ 24

Ипотека для военных

2220000

14

10,9

Открытие

Свободные метры (на покупку и строительство квартиры под залог собственного недвижимого имущества)

500000-30000000

5-30

11

Райффайзенбанк

Недвижимость под залог имеющегося жилья

26000000 (85% стоимости залога)

1-30

10,99

Как оформить ипотеку без первоначального взноса

При рассмотрении ипотечных предложений покупателям недвижимости необходимо:

  1. Определиться, какой из существующих вариантов субсидирования жилищных займов является доступным и брать ипотеку в банках, осуществляющих кредитование по программам с привлечением государственных средств: маткапитала, личного счета НИС или для покупки жилья молодым ученым, учителям.
  2. В случае отсутствия возможности получения господдержки для заимствования, можно поискать финансовые учреждения, предусматривающие оформление дополнительного обеспечения или залога на имеющееся жилье; привлечение надежного поручителя. При отсутствии имущества следует рассмотреть вариант получения потребительского кредита.
  3. После выбора банка и объекта недвижимости – подать заявление с предусмотренным пакетом документов для утверждения займа.
  4. В случае получения положительного решения на выдачу ипотеки – предоставить документы по приобретаемой недвижимости.
  5. Согласовать условия кредитования.
  6. Подписать договор кредитования.

Заявка на получение кредита

Подать заявку на заем можно кредитному инспектору на бумажном носителе или отправить онлайн, но для рассмотрения заявления необходимо предоставить документы. Их нужно предъявить банку самостоятельно. Перед подачей заявки на сайте финансового учреждения стоит воспользоваться калькулятором. С его помощью можно рассчитать размер ежемесячных платежей и сопоставить со своими доходами.

Перечень необходимых документов

На этапе рассмотрения заявки для утверждения займа вместе с анкетой необходимо предоставить заемщику документы:

  • паспорт;
  • справку о доходах.

При привлечении созаемщика предоставляются его паспорт и подтверждение доходов. После получения утвердительного решения финансовому учреждению предоставляются:

  • документы по имуществу, которое передается в залог;
  • сертификаты, свидетельства (при льготном кредитовании);
  • справки об остатке средств на личном счету НИС, маткапитала, которые будут перечисляться.

Срок рассмотрения заявки и принятия решения банком

На этапе рассмотрения заявки финансовое учреждение изучает платежеспособность потенциального заемщика, рассматривает его предыдущие кредитные истории. Сроки утверждения заявления колеблются от 3 до 5 дней. О своем решении кредитная организация уведомляет клиента с помощью СМС-сообщения или телефонного звонка. Следующая процедура оформления кредитного договора более длительная.

Подписание ипотечного договора

После согласования условий кредитования происходит оформление и подписание документов. Процедура оформления квартиры в ипотеку без первоначального взноса предполагает:

  • подписание сделки купли-продажи между продавцом и заемщиком;
  • страхование заложенного объекта жилой недвижимости;
  • подписание ипотечного договора между заемщиком и финансовым учреждением, заверение его нотариусом.

Плюсы и минусы покупки квартиры в ипотеку без первого взноса

Положительным моментом приобретения недвижимости без первого платежа считается следующее:

  • можно стать обладателем собственности без наличия сбережений;
  • можно свои накопления вложить в инвестиции, а для кредитования воспользоваться господдержкой.

Минусами такого вида заимствования для кредитополучателей является следующее:

  • стоимость заемных средств высокая;
  • процедура получения кредита длительная;
  • при снижении стоимости жилья и отсутствии возможности выплачивать заем кредитополучатель может потерять недвижимость и остаться должником банку.

Видео

sovets.net

Яна Сосорева: Ипотека без первого взноса – достаточно большой риск для банков

На рынке новостроек сегодня можно встретить предложения о покупке квартиры в ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Покупатели это приняли с удовольствием, что логично: можно не копить деньги, а сразу купить жильё, зафиксировав его стоимость. Почему же далеко не все участники рынка приветствуют идею отсутствия первого взноса?—Для банков – это риски в связи с непониманием реальной платежеспособности клиента, а также из-за возможных трудностей при реализации объекта в случае неисполнения клиентом своих обязательств, – объясняет руководитель управления по ипотеке и корпоративным продажам RDI Рустам Азизов. Заместитель гендиректора по продажам ООО «Самолёт Девелопмент» Яна Сосорева также считает, что нулевой первоначальный взнос – достаточно большой риск для кредитных организаций.—Клиент, берущий кредит без первоначального взноса, почти ничего не теряет, поэтому существуют опасения, что он может перестать в дальнейшем вносить средства. Клиент же, который берёт кредит с первоначальным взносом, теряет больше. И, согласно статистике, он более дисциплинированный, поэтому финансовые организации рассматривают его как более надежного заёмщика, – комментирует она. Руководитель департамента ипотечного кредитования СК KASKAD Family Анна Борисова согласна с коллегой:—Физическое лицо, не способное на накопление хотя бы 10% от стоимости объекта, более халатно относится и к выплате своего кредита. По статистике банков, «дефолт заёмщика» и уход в просрочку «90+» чаще всего допускают клиенты с низким первоначальным взносом или вовсе без него. А чем выше взнос, тем аккуратнее выплачивается ипотечный кредит. Об этом же говорят и специалисты отдела ипотеки компании S.A. Ricci жилая недвижимость:—На любые кредиты без первоначального взноса приходится наибольшее количество дефолтов. Можно предположить, что клиенты, которые не могут или не хотят накопить на первый взнос, будут менее дисциплинированно платить по кредиту. В пресс-службе Россельхозбанка эту информацию подтверждают. Здесь подчёркивают, что первоначальный взнос отражает способность населения к накоплению, а также уровень собственного участия заёмщика в приобретаемом объекте недвижимости. Чем больше такое участие, тем менее вероятна возможность риска дефолта по кредиту.Нюансы предложенияИпотеку с нулевым первоначальным взносом предлагают несколько банков. В их числе эксперты называют Банк «Возрождение», «СМП-банк», «Промсвязьбанк», «Металлинвестбанк». Подобные предложения есть в ЖК целого ряда петербургских, московских и подмосковных застройщиков.По словам начальника отдела ипотеки ГК «Инград» Сабины Хамитовой, использование ипотечного кредита без первоначального взноса распространено среди молодых семей, которым необходимо несколько лет для того, чтобы накопить на этот самый взнос. Однако данный инструмент обладает рядом особенностей, как для самих покупателей, так и для застройщиков и банков.Прежде всего, ставки по ипотечным продуктам без первоначального взноса в среднем на 2-3 п.п. выше ставок в рамках стандартных ипотечных продуктов. Повышая стоимость кредита, банки компенсируют финансовые риски.—К минусам таких программ для клиента, прежде всего, относится более высокая ипотечная ставка. Скажем, в том же «СМП-банке» ставка по программе ипотечного кредитования без первого взноса составляет 12,75%, при том, что на рынке есть ставки и в районе 10%. Кроме того, клиенту всё равно придётся платить – за страхование имущества, услуги риэлтора, регистрацию сделки, – предупреждают в S.A. Ricci жилая недвижимость. Пол словам экспертов компании, при работе с такими программами увеличиваются риски банка или застройщика (в зависимости от того, какой договор они заключили между собой). Кто-то из них должен будет покрывать убытки банка, если заёмщик перестанет обслуживать кредит, а рыночная стоимость жилья, служащего залогом, снизится относительно суммы договора. Собственно, первый взнос в случае классического ипотечного кредита является для банка страховкой именно от этой ситуации.При отсутствии стартового взноса кредитные организации стремятся минимизировать свои риски и другими способами. В частности, проводят более жёсткий и тщательный андеррайтинг. Некоторые банки требуют дополнительное поручительство со стороны застройщиков, которые, в свою очередь, неохотно идут на это.—При ипотеке с нулевым взносом выдвигаются завышенные требования к заёмщикам. Обязательна идеальная кредитная история, подтверждение дохода по справке 2 НДФЛ, в то время как у большинства заёмщиков доходы подтверждаются справкой по форме банка, – рассказывает генеральный директор «Азбуки Жилья» Владимир Каширцев. При этом если потенциальный заёмщик владеет недвижимостью, которую продаёт, чтобы улучшить жилищные условия (но не хочет снижать цену для ускорения процесса и поэтому берёт ипотеку без первоначального взноса), то проблем с одобрением, скорее всего, не будет. А вот если ни собственности, ни накоплений у человека нет, доказать свою платежеспособность и стабильность дохода будет сложно.—Чтобы получить одобрение, заёмщику придётся подтвердить стабильный доход в размере как минимум вдвое больше планируемого ипотечного платежа. Кроме того, доход этот должен быть стабильным, а не возникшим полгода назад. И даже в этом случае банк может усомниться, так как, по логике кредитной организации, если человек давно и хорошо зарабатывает, непонятно, почему у него нет накоплений хотя бы на 10-процентный первоначальный взнос, – отмечает заместитель гендиректора по развитию ИСК «Ареал» Максим Радченко.

Именно поэтому значительная часть заявок на ипотеку без первоначального взноса банками отклоняется, и оформить такой вид ипотеки удаётся немногим. И потенциальным покупателям не помешает это учитывать при изучении заманчивых рыночных предложений.

ТРЕТИЙ РОССИЙСКИЙ ИПОТЕЧНЫЙ КОНГРЕСС - ТОЛЬКО ЛУЧШИЕ СПИКЕРЫ И АКТУАЛЬНЫЕ ТЕМЫИНФОРМАЦИЯ И РЕГИСТРАЦИЯ ПО ССЫЛКЕhttp://cbonds-congress.com/events/353/

www.ludiipoteki.ru

Ипотека без первоначального взноса (или с нулевым первоначальным взносом) — выгодные предложения от банков Москвы

Наличия высокооплачиваемой работы и огромного желания иметь собственную квартиру не всегда достаточно, чтобы купить квартиру. Как правило, покупка квартиры в ипотеку осуществляется с обязательным внесением первоначального взноса. Но как поступить, если нет ни копейки скопленных средств? Копить деньги или найти альтернативу (помните всегда про «выгодность» ипотечного кредитования)?

Сегодня многие финансовые организации возобновили докризисную практику выдачи ипотеки с нулевым первым взносом.

Ипотека для семьи с нулевым первым взносом – рискованное для банка предприятие, так как в случае кризиса происходит падение стоимости залога. Именно поэтому в таких параметрах процентные ставки намного выше. И это является главным минусом рассматриваемого вида ипотеки. К тому же, кроме приобретаемой недвижимости, банки в залог могут потребовать добавочное обеспечение: заклад недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика, поручительство, под залог машины и т.п.

Помимо этого при определенных условиях банки могут предоставить отсрочку по платежу. Однако следует понимать, что в этом случае переплаты могут быть ещё больше, так как большинство финансовых учреждений освобождает клиентов на обусловленное время и на установленных условиях от уплаты основного долга, но не освобождает от оплаты процентов. Ниже представлены самые выгодные предложения от московских банков.

ВТБ-24

Покупка квартиры в ипотеку с нулевым взносом в рассматриваемом банке может быть осуществлена путем рефинансирования кредитов. Отметим, что банк предлагает выгодные условия – процентная ставка 8,5% в национальной валюте и 7,95% в долларах на срок до полувека. Примечательно, что оформить кредит могут даже те люди без прописки, так как в будущем они пропишутся во вновь приобретенную квартиру. 

Сбербанк

Ипотека в Москве от Сбербанка может быть взята по двум продуктам: кредит на покупку жилой недвижимости при поддержке государства, а также рефинансирование.

Ипотека с поддержкой государства является частью государственной программы доступного жилья. Она выдаётся сроком до 30 лет. Её преимущества – пониженная процентная ставка (11%), а также отсутствие необходимости страхования жизни. Однако без комиссии её можно оформить лишь под залог другой недвижимости.

Газпромбанк

Газпромбанк предлагает купить в ипотеку жилье с нулевым первым взносом под залог другой квартиры в Москве сроком до 10 лет. Заем выдаётся в национальной валюте. Сумма напрямую зависит от оценочной стоимости закладываемого жилья и находится в пределах от 600 000 до 30 000 000 рублей. Проценты по кредиту – 15,2% без учета личного страхования. Кредитом могут воспользоваться граждане страны в возрасте от 22 до 60 лет (женщины до 55 лет), имеющие временную или постоянную регистрацию.

Райффайзенбанк

Ипотечный кредит без взноса в Райффайзенбанк можно взять по специальному банковскому продукту «Квартира в новостройке в рассрочку». Как следует из названия, денежные средства выделяются на получение квартиры в новостройке. Максимальный срок кредита – 2 года. В качестве дополнительного обеспечения потребуется имеющаяся в собственности заемщика другая квартира, а максимальный размер займа равен 70% от стоимости залогового жилья, но не более 26 миллионов рублей. Процентная ставка – 11,25– 11,5%. Обратите внимание на то, что дополнительно взымается комиссия при выдаче кредита в размере 0,15%.

Транскапиталбанк

Довольно интересная ипотека без взноса от Транскапиталбанк – программа «Городская ипотека». В отличие от других финансовых организаций, здесь возможна ипотека с нулевым первым взносом и залоговой недвижимости. Однако банк требует поручителей. Размер переплат зависит от срока: 13,5% на срок до 122 месяцев, на срок от 123 до 243 месяцев – 14%, от 243 до 362 месяцев – 14,5% в национальной валюте. Максимальная сумма займа – 45 миллионов рублей.

www.mr-money.ru

«Нулевая» ипотека

Взять ипотеку без первоначального взноса так же трудно, как построить дом без фундамента. По крайней мере, если речь идет о действительно выгодном кредитном предложении. Сейчас ипотеку способна «потянуть» далеко не каждая российская семья. «Это действительно так, — подтверждает депутат Госдумы РФ Андрей Крутов. — Воспользоваться сегодня коммерческой ипотекой могут лишь 10–20 %». Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) совместно с администрациями регионов практикуют разные виды льготной ипотеки, но процент ее пока слишком низок.

При этом причина недоступности жилищных ссуд заключается не только в высоких процентных ставках, но и в необходимости внесения первоначального взноса. Впрочем, так было не всегда: до кризиса многие банки охотно выдавали кредиты людям без собственных накоплений, а вот сейчас они в большинстве своем рисковать не хотят. «Коммерческие банки чаще одобряют ипотечные кредиты при наличии у вас первоначального взноса, — сообщает эксперт по недвижимости компании „Кутузовский проспект“ Николай Храмов. — Хотя все для каждого индивидуально. Если у вас квартира находится в хорошем месте, она ликвидная, а рынок не падает, а растет, то при небольшом сроке кредитования вам могут дать кредит и без собственных накоплений или при минимуме их». «Сегодня находятся такие банки, которые позволяют оформить ипотеку на всю стоимость приобретаемого жилья, то есть заемщик не должен вносить собственные средства», — согласен генеральный директор АН «Теремок» Константин Манченко.

Правда, за такую «опцию» придется заплатить. Так, в банке «Советский» можно взять кредит в размере полной стоимости квартиры, но лишь при полном пакете страхования и под высокую ставку — 17 % годовых. Это на 2 % больше, чем при взносе в размере 30 % от стоимости жилья. Кроме того, не стоит забывать и дополнительных расходах: единовременная плата за оформление сделки в этом случае составляет 8 % от суммы кредита при среднерыночном тарифе 1–2 %.

Как показывает практика, при отсутствии первоначального взноса вероятность погашения заемщиком долга сокращается. Поэтому кредитные организации, реализующие ипотечные программы с низким взносом, стараются подстраховаться разными способами. Так, Сургутнефтегазбанк принимает в качестве обеспечения, помимо имеющейся в собственности клиента недвижимости, поручительство двух физических лиц, платежеспособных юрлиц или залог высоколиквидных ценных бумаг. Интересный метод кредитования предлагает банк «Возрождение». В нем действует программа «Социальная ипотека», где кредиты выдаются в рамках национального проекта «Доступное жилье гражданам России» при наличии соответствующего соглашения между банком и местной администрацией. Эта программа позволяет учитывать бюджетные субсидии, которые могут быть направлены как на компенсацию части процентной ставки, так и использованы в качестве первоначального взноса за приобретаемое жилье. Давайте немного пофантазируем и представим, что банки начали в массовом порядке выдавать кредиты на жилье без первоначального взноса, без залога, поручительств и под разумные проценты. Думаете, в таком случае ипотека сразу станет доступна всем? Вовсе нет. Дело в том, что даже при таких идеальных условиях заемщику не обойтись без предварительных накоплений. Ему нужно будет оплатить страховку, регистрацию сделки, получение наличных, услуги риэлтора, комиссию банка. Все это выльется в 3–8 % от суммы сделки, то есть примерно в несколько сотен тысяч рублей.

«Так что ситуация с нулевым первоначальным взносом на ипотечном рынке кредитования сегодня выглядит, скорее, как хитрый маркетинговый ход банков для привлечения клиентов, — считает председатель комитета Ассоциации российских банков по ипотечному кредитованию Андрей Крысин. — Таким образом в нелегкой конкурентной борьбе банки привлекают к себе клиентов. Но если все просчитать, то может оказаться, что условия, где банк предлагает взять ипотеку с нулевым первоначальным взносом будут даже хуже, чем там, где своих средств у вас должно быть не менее 15–20 %».

Правда, есть ситуации, когда ипотека с нулевым взносом может оказаться довольно выгодной. «Продукты без вложения своих средств на рынке действительно есть, это не только рекламный ход банков, правда, с одним очень большим „но“. Для того, чтобы получить кредит на покупку квартиры с нулевым первоначальным взносом, нужно уже иметь в собственности какую-нибудь недвижимость, которую можно заложить банку. Обычно по таким продуктам банк берет в залог два объекта недвижимости — имеющийся и тот, который приобретается за счет кредитных средств», — рассказывает руководитель ипотечной службы компании «Релайт-Недвижимость» Ирина Кажикина. Однако учтите, что в этом случае вы получите кредит в среднем в размере 70 % от стоимости залогового объекта, поэтому лучше, чтобы приобретаемая недвижимость была несколько дешевле, чем закладываемая.

Первоначальный взнос и ставка по кредиту похожи на сообщающиеся сосуды: чем больше один показатель, тем меньше другой, и наоборот. «Если банк предлагает вам кредит без первоначального взноса, то нужно всегда помнить, что процентная ставка в данном случае будет всегда выше, так как выше риски банка», — поясняет заместитель директора компании «Кредит-Центр недвижимость» Светлана Марочкина. «Если говорить о банках, у которых ставка зависит от размера собственных средств, то минимальный размер собственных средств подразумевает самый высокий размер процентной ставки», — подтверждает Ирина Кажикина. Впрочем, величина ставки зависит не только от суммы первоначального взноса, но и от срока займа, а также от банка, который его выдает. Рассмотрим это на конкретном примере. Предположим, есть две семьи, которые хотят купить в ипотеку квартиру стоимостью 5 млн рублей. Одна семья обладает половиной необходимой суммы (то есть 2 500 000 рублей), другая — смогла накопить только 500 000 рублей. Срок кредитования в обоих случаях составляет 15 лет. Как видно из таблицы, если бы даже банки ввели продукты с нулевым первоначальным взносом, воспользоваться ими могли бы лишь семьи с достаточно большими доходами (от 120 тыс. рублей в месяц). Итак, первоначальный взнос при ипотеке чаще всего необходим. Но как на него накопить? Прежде всего, стоит устроить финансовый семейный совет и подумать, каким образом можно уменьшить или стандартизировать свои траты, чтобы откладывать каждый месяц определенную сумму. Лучше всего, если кто-то возьмет на себя роль бухгалтера и будет методично учитывать все доходы и расходы. Кстати, неплохие программы для ведения семейного бюджета можно найти в интернете, так что велосипед изобретать не придется. Проанализировав расходы за первый месяц, будущие заемщики поймут, на чем можно сэкономить. Еще один хороший способ начать делать накопления — сразу после получения зарплаты раскладывать деньги по специальным конвертам с разными названиями («питание», «развлечения», «коммунальные услуги», «сбережения», «непредвиденные расходы и т. д.). Естественно, что накопленные с таким трудом деньги не нужно держать под подушкой — в этом случает их просто «съест» инфляция. Некоторые аналитики предлагают «спасать» сбережения, вкладывая их в золото или акции. Но такой способ хорош лишь для финансистов-профессионалов или энтузиастов, готовых посвятить отслеживанию биржевых курсов существенную часть свободного времени. Здесь, конечно, можно довериться специалистам, только не стоит забывать, что на фондовом рынке можно не только выиграть, но и проиграть. Рынок же акций непредсказуем, а брокеры не волшебники, они не могут сделать так, чтоб вы всегда оставались в плюсе. И даже стоимость золота, в которое раньше все время призывал вкладывать аналитик фондового рынка Степан Демура, сегодня тоже уже начинает понижаться.

«Самый лучший и надежный инструмент для накопления — это строительно-сберегательные кассы (ССК)», — уверен депутат Госдумы Иван Грачев. По мнению эксперта, такой способ сбережений выгоден не только членам ССК, но и государству. К сожалению, в России закон о стройсберкассах так и не принят.

Еще один вариант сохранения «жилищных» сбережений — это «приобретение квартиры через жилищный накопительный кооператив (ЖНК), где первоначальный взнос не требуется, — говорит Светлана Марочкина. — Однако риски здесь достаточно высоки, поскольку собственником квартиры до выплаты определенного пая является кооператив, соответственно, есть опасность того, не является ли кооператив очередной финансовой пирамидой».

Закон о ЖНК принят, но, по мнению Андрея Крутова, он накладывает много разного рода ограничений, так что не только накапливать, но даже состоять членом кооператива людям не совсем выгодно. Кроме того, до сих пор на рынке немало не совсем честных организаций, которые сулят своим пайщикам манну небесную. Полулегальная схема работы ЖНК дает возможность обогащаться только его председателю, для всех других людей она чревата потерей сбережений. Поэтому, прежде чем выбирать данную модель накопления, нужно хорошо подумать.

Не стоит забывать и о самом безопасном способе «спасения» денег от инфляции — банковском вкладе. Причем иногда можно открыть депозит именно в том банке, где вы планируете взять кредит. Например, в некоторых банках есть такой продукт как «Вклад в ипотеку». На это счете «клиент может разместить собственные средства, которые будут использованы для покупки недвижимости, — поясняет руководитель департамента ипотеки компании „Миэль-Недвижимость“ Кристина Хмель. — В то время, пока банк рассматривает кредитную заявку, а клиент занимаетесь подбором подходящего варианта жилья, деньги на вкладе копятся. К тому же, вкладом можно и пользоваться, расходуя средства на нем до размера неснижаемого остатка, либо наоборот, пополнять счет». Правда, максимальный годовой процент по таким депозитам невелик — всего 3,55 % в рублях.

А почему бы не взять кредит на первоначальный взнос? Если вы читаете форумы о недвижимости, то наверняка уже не раз сталкивались с подобными предложениями. Доморощенные «эксперты» советуют получить «потребзаем», а потом быстро, пока он не отразился в кредитной истории, оформить ипотеку. Конечно, случается, что такие «номера» проходят. Но те, кто так поступает, должны помнить, что потребительские «ссуды» дороги. И обслуживать их и в то же время погашать ипотеку — удовольствие весьма сомнительное и очень накладное для бюджета заемщика. Вы уверены, что сможете потянуть эту «ношу»? Вы решили, что будете делать в случае дефолта, если у вас уменьшится зарплата или возникнут непредвиденные расходы? Только тогда, когда ответы на эти вопросы известны, вы можете смело брать кредита на первоначальный взнос. Иногда в нелегком «ипотечном деле» вам способствуют специалисты — риэлторы и ипотечные брокеры. Они могут помочь разобраться в многообразии кредитных программ и выбрать среди них самую оптимальную. «Я считаю, что работа профессионального ипотечного брокера состоит в том, чтобы уберечь клиента от получения чрезмерно обременительной ипотеки», — подчеркивает руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин.

«Профессионалы всегда подскажут, как себя вести в той или иной ситуации, — добавляет руководитель департамента ипотеки компании „Домус финанс“ Сабина Хамитова. — К примеру, если у вас нет собственных средств, но есть собственность (квартира, дом и т. д.), то можно оформить ипотечный кредит под залог имеющийся недвижимости. Банки также рассматривают и залог третьих лиц. Например, если непосредственно у заемщика в собственности ничего нет, но есть у его родственников или друзей».

Но учтите, что риэлтор или ипотечный брокер поможет вам только в том случае, если сам является профессионалом. Не стоит нанимать человека по случайному объявлению в интернете. Лучше воспользоваться рекомендациями знакомых или обратиться в проверенную компанию. Наверное, самая правильная формула получения ипотеки такова: при наличии 50 % первоначального взноса получить кредит на оптимальный срок (обычно он равняется 15 годам). При этом тратить на погашение кредита нужно не более 50 % от совокупного дохода семьи. Помните, что ипотека — это финансовый инструмент и им надо уметь пользоваться. Никогда не спешите. Для начала проконсультируйтесь у специалистов, всё просчитайте и только потом принимайте решение. Помните и о том, что выплачивать кредит вы должны четко по графику. Даже небольшая задержка вызывает недовольство банковских служащих. И это еще в лучшем случае! В худшем — вас ждут немаленькие штрафные санкции. Задержка выплат может привести к тому, что вместо 15 тысяч рублей вы будете должны уже банку 25. Конечно, бывают случаи, когда люди сходят с «кредитной дистанции», так как им становится просто нечем платить. На 100 % от этого не застрахован никто. В таком случае имеет смысл сразу обращаться в банк и улаживать вопрос. Ни в коем случае нельзя бегать от кредитора, затягивая у себя на шее долговой узел.

www.ipocred.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.