Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Как перекредитовать ипотеку в другом банке


Перекредитование ипотеки в другом банке: в сбербанке, ВТБ 24, россельхозбанке, газпромбанке, аижк, абсолют банк, условия программы

Перекредитование, или рефинансирование, — это реальная возможность сменить условия ипотеки на более выгодные. До сих пор эта практика в России еще не слишком распространена. Получить возможность сменить одну ипотеку другой бывает довольно сложно, поскольку сам процесс недостаточно упрощен. Но тенденция к этому намечается. В скором времени пройти процедуру рефинансирования будет гораздо проще, это станет обычным делом, выгодным как рефинансирующим банкам, так и заемщикам.

Программа перекредитования ипотеки: тонкости процедуры

Подобные программы уже существуют во многих банках. Причины, которые подталкивают заемщика пройти эту процедуру могут быть различными: не устраивает срок, процент или ежемесячные платежи. Можно пройти эту процедуру в том же банке, в котором вы брали первый кредит. Это значительно уменьшит расходы, но не все финансовые организации согласятся на такую сделку. Как вы понимаете, их не слишком обрадует снижение процента по уже выданному кредиту.

Последний год банки все чаще предлагают более выгодные условия ипотеки, конкурируя друг с другом. Поэтому те кредиты, что вы брали несколько лет назад, сейчас выглядят очень невыгодными, что и побуждает заемщика идти на рефинансирование. Вы можете подобрать ту программу, что вам подходит. Однако прежде, чем начинать процедуру, следует разобраться, когда выгодно перекредитование ипотеки.

Для начала внимательно посчитайте все расходы, которые потратите на процедуру. Даже если они немалы, рефинансирование может быть выгодным, если разница между настоящей и желаемой ставкой не менее 2%. Кроме того, прочитайте свой прежний договор, нет ли в нем пункта о запрете досрочного погашения. Этот факт сделает перекредитование невозможным.

Многие банки составляют договоры таким образом, что сначала вы гасите только процент, а потом уже основной долг. Если вы уже платите ипотеку довольно долго, нет никакого смысла в рефинансировании, поскольку проценты вы вероятнее всего уже выплатили и экономить больше не на чем.

Перекредитование ипотеки: плюсы и минусы

Как и любая финансовая процедура, рефинансирование имеет свои достоинства и недостатки. Разберемся в них подробнее.

Среди плюсов можно отметить следующие.

  • Более выгодные условия кредитования. Вы можете выбрать ту программу, которая подразумевает более подходящие для вас сроки и проценты. Это реальная возможность сделать свою жизнь проще.
  • Экономия средств. Собственно это и есть основная причина, которая побуждает заемщиков обращаться в другие банки. При правильном расчете сэкономить можно существенно.

Достоинств всего 2, но они довольно важные и оправдывают практически все недостатки программы. Поговорим теперь о минусах.

  • Расходы. Если вы меняете банк, расходов не избежать. Это могут быть комиссии за рассмотрение заявки, за выдачу займа и т.д.   Если в результате вам удастся сэкономить, это можно не считать недостатком.
  • Проблемы с банком, где брали ипотеку. Не секрет, что банки не любят расставаться с клиентами. Поэтому вас могут попытаться удержать. Этот вопрос может быть оговорен в договоре, тогда возникнут проблемы с тем, чтобы перейти на новые условия.
  • Прохождение заново процедуры оценки. Новый банк будет заново оценивать вашу квартиру и предъявлять уже свои требования, а также пригласит своего страховщика и оценщика. Помимо всего прочего оценивается ликвидность недвижимости. Если у вас хорошая квартира в новостройке, а не пустой участок под строительство, вероятность положительного ответа увеличивается.
  • Не все банки могут захотеть вас принять. Многие банки имеют список организаций, чьих клиентов они могут принять для рефинансирования. Если вашего банка в этим списке нет, вероятнее всего, вам откажут.

Перекредитование ипотеки: условия и варианты

Основное условие рефинансирования – это согласие банка, который выдавал вам первоначальный займ. Если финансовая организация не согласна и у нее есть законные на то основания, дальнейшие шаги будут невозможны. Хорошо бы учитывать этот вариант еще до того, подпишете первый договор.

Конечно, важна и хорошая кредитная история, постоянный доход. Если первый банк на ваши условия согласился, у другого могут быть совсем иные, более строгие требования к заемщикам.

Вы можете обратиться к кредитному брокеру. Он поможет найти банк и послужит гарантом при рассмотрении вашей заявки. Однако такие услуги недешевы. Хорошо рассчитайте, будет ли вам выгодна такая сделка с учетом всех расходов.

Есть несколько вариантов рефинансирования. Все будет зависеть от требований банка и сложившихся условий.

  • Новый залог. Если у вас есть еще какое-либо жилье, которое на данный момент не находится под обременением, вы просто берете вторую ипотеку, а потом гасите досрочно первую. Конечно, жилье должно быть в нормальном состоянии, его тщательно осмотрят оценщики. Это довольно простой и быстрый вариант, когда согласие первого банка в принципе роли не играет, но он требует от вас быть владельцем еще одной квартиры, причем такой, чтобы оценщики признали ее удовлетворяющей всем требованиям.
  • Передача закладной. Это тот самый процесс, который и принято называть рефинансированием в чистом виде. Хорошо, если при первой сделке вы подписывали закладную. Это такой документ, содержащий всю информацию о залоге и условиях договора. Это он есть, то банки просто передают его друг другу и делают на нем уточняющую это запись. Все три стороны совершают это одновременно и все остаются в выигрыше: первый банк возвращает свои деньги, второй – получает нового клиента, а сам заемщик – новую ипотеку на выгодных условиях.
  • Залог того же самого имущества. Закладывать второй раз квартиру можно, если финансовая организация на такое согласится. В случае вашей недобросовестности квартира продается, сначала гасится долг первого банка, а потом – второго. Конечно, есть вероятность, что второму уже ничего не достанется, поэтому соглашаются на такие условия немногие. Но если уж согласие получено, то вам достаточно поставить в известность первоначальную кредитную организацию, ждать ее одобрения не нужно. И расторгать договор заранее нет никакой необходимости, он прекратит действовать, как только вы погасите долг.
  • Кредит с отлагательными условиями. Многие банки пользуются такой системой. Они заключают договор с клиентом, где указывается, что в течение такого-то периода времени он обязан принести документы по залогу и предоставить обеспечение.

Перекредитование ипотеки при разводе

Если супруги брали ипотеку вместе, при разводе возникает масса вопросов. Неважно, кто вложил в ипотеку больше средств, это уже никак не доказать, поскольку платежи считались поступающими от вас обоих. Однако если один из супругов – заемщик, а второй поручитель, то второй может рассчитывать на компенсацию в размере половины всех потраченных денег или же на долю в купленной недвижимости.

Если же вы оба собственники жилья, то есть заемщик и созаемщик, то после развода вы все равно платите ипотеку. Банку безразлично, кто из вас будет это делать, но платежи должны поступать регулярно.

В том случае, когда один из супругов отказывается платить, есть несколько вариантов решения данной проблемы.

  • Брачный договор. Заключить его можно как до брака, так и во время. В договоре вы прописываете все нюансы, кто сколько и когда выплачивает по ипотеке. Потом этот документ заверяется в нотариуса, и дело сделано.
  • Продажа квартиры. Если прийти к мирному соглашению никак не получается, остается только продавать квартиру. При этом сначала вы гасите долг по кредиту, а уже потом поровну делите остаток.
  • Рефинансирование. Эту процедуру производят обычно с целью изменения состава заемщиков. Например, когда один из супругов полностью передает все права второму. Второй супруг обязан сам совершать ежемесячные платежи, но он становится единоличным собственником квартиры. На эту сделку банки идут не слишком охотно, поскольку при заключении договора учитывался общий доход семьи, а теперь у них могут возникнуть сомнения, сможет ли заемщик один тянуть кредит.

Перекредитование ипотеки в Сбербанке

Если у вас имеется свидетельство о праве собственности на заложенную квартиру, Сбербанк рассмотрит вашу заявку на рефинансирование ипотеки. Ставка при этом от 12,25%, срок до 30 лет.

Размер ставки зависит от срока. Соответственно, чем меньше срок, тем ниже процент. Если вы хотите взять ипотеку на 30 лет, ставка для вас составит 12,75%.

Если вы получаете зарплату на карту Сбербанка, подобные ставки вам обеспечены. Если же у вас зарплатная карта другого банка, процент может быть выше.

Вам придется заново собрать пакет документов о себе и недвижимости, предъявить справку и доходах, паспорт, провести оценку жилья. Требования по сути те же самые, что и при оформлении обычного кредита, то есть соответствующий возраст (от 21 года до пенсионного возраста), стаж работы от 1 года и т.д.

Также вам будет необходимо предъявить все документы по уже имеющейся ипотеке, договор, график платежей, чеки и т.д., а также справку, где указан остаток вашего долга. Конечно, ваша кредитная история тоже будет проверяться.

Все льготы для вас сохраняются. То есть если вы участвуете в программе Молодая семья, вам могут дать отсрочку после рождения ребенка, а также вы сохраняете за собой право гасить кредит средствами материнского капитала.

Проходить бесконечно процедуру рефинансирования не получится. Сбербанк, например, рассмотрит вашу заявку, только если у вас было не более 5 таких процедур.

Рефинансирование в других банках

Вы можете выбрать любой банк, уточнив перед этим, чтобы в нем есть программа рефинансирования и что ваш банк есть в списке организаций, чьи заемщики могу участвовать в подобной программе.

  • Перекредитование ипотеки в ВТБ24. На сегодняшний день в данной финансовой организации рефинансирование возможно только в двух случаях: если вы планируете сменить валюту с долларов на рубли или если у вас ипотека с нефиксированной ставкой и вы хотите это изменить. Другие программы по рефинансированию пока отсутствуют. Процент при этом от 12,15%. Банк рассматривает даже заявки от иностранных граждан или лиц без гражданства.
  • Перекредитование ипотеки в Россельхозбанке. Банк предоставляет ставку от 15% и срок всего 5 лет. Однако сейчас существует несколько программ, они обновляются, вы можете выбрать и более выгодные условия с более низким процентом, если обратитесь к сотрудникам банка.
  • Перекредитование ипотеки: Газмпромбанк. Кредитная организация рассмотрит вашу заявку на рефинансирование и предложит иные условия ипотеки. Минимальная ставка 12%, минимальная сумма займа 35 000 рублей. Однако срок кредитования не должен превышать 7 лет. Конечно, клиент должен соответствовать определенным требованиям относительно возраста, дохода. На момент окончания выплат заемщик должен быть моложе пенсионного возраста.
  • Перекредитование ипотеки в АИЖК. В 2018 году АИЖК обновило программу рефинансирования. Существует даже особая субсидируемая ставка в 12%. Напрямую агентство с клиентами работает довольно редко, в основном нужно обращаться в банки, которые являются партнерами АИЖК. К тому же заемщик может выбрать как фиксированную ставку, так и менять ее по ходу инфляции. Конечно, агентство согласится рассмотреть вашу заявку только в том случае, если в прежнем банке вы платили ипотеку добросовестно без задержек.
  • Перекредитование ипотеки: Абсолют банк. В 2017 году банк разработал новую программу рефинансирования кредитов. Так, например, ставка колеблется от 10,5% до 13,75% в зависимости от суммы и срока. Срок при этом может быть достаточно большим, до 25 лет. Есть дополнительная услуга под названием «Абсолютная ставка». Если вы в состоянии сразу же единовременным платежом отдать 2% от суммы займа, вам снизят процент. Что особенно хорошо, никакой комиссии за оформление рефинансирования с вас не возьмут.

ipotekami.ru

Ипотека — можно ли ее перекредитовать под меньший процент?

Ипотека – это довольно распространенная и популярная форма кредитования, которая используется физическими лицами для покупки жилой недвижимости. Но от сложностей в процессе выплачивания займа никто не застрахован. Он предоставляется на длительный период времени, во время которого финансовое положение клиента может измениться не в лучшую сторону. Можно ли перекредитовать ипотеку? Имеется ввиду получение денег в другом банке под меньший процент и погашение первого долга. Безусловно, это выгодно для заемщика. Часто физические лица пользуются такой возможностью, чтобы получить очевидную выгоду. Процедура перекредитования имеет свои особенности и сложности, с которыми предстоит столкнуться банковским клиентам.

Особенности оплаты одного займа за счет другого

Перекредитовать ипотеку – это словосочетание можно услышать сегодня достаточно часто. Это процедура рефинансирования, предполагающая получение нового кредита. Право залога на имущество переходит ко второму банку-кредитору. Не стоит путать данный процесс с взятием денег на оплату предыдущего. Главной целью перекредитования является получение выгоды от смены кредитора, к примеру, за счет уменьшения процентной ставки. Также возможно изменение валюты в процесс рефинансирования.

Осуществить перекредитование можно в другом банке или в том же учреждении, где была получена ипотека. Финансовые эксперты рекомендуют перед тем, как заниматься данной процедурой, внимательно перечитать кредитный договор и еще раз ознакомиться с графиком платежей. В документах не должно быть запретов на досрочное погашение и установленных штрафных санкций. Если перекредитование планируется в другом банке, необходимо подсчитать расходы на оформление рефинансирования до подачи соответствующего заявления.

Требования к заемщикам

Чтобы воспользоваться услугой рефинансирования, банк должен дать согласие на данную процедуру. В противном случае ничего не получится. Если финансовое учреждение не хочет «отпускать» вас к конкурентам, необходимо воспользоваться перекредитованием в этом же банке. В некоторых ипотечных договорах даже отдельным пунктом прописана такая возможность.

Важное требование к заемщику – это положительная кредитная история в разных банковских организациях. При рассмотрении заявки на перекредитование учитывается ликвидность недвижимости, которая является предметом залога, на сегодняшний день.

Варианты оформления

При оформлении рефинансирования заемщик должен учесть два основных момента:

  • Сроки выдачи денежных средств для погашения первого долга.
  • Метод снятия ипотеки по первому займу для передачи недвижимости под залог по второму кредиту.

Выделяют несколько способов осуществления рефинансирования:

  • Передача закладной между кредиторами.
  • Предоплата первого займа.
  • Последующая ипотека .
  • Взятие займа с отлагательным условием.

Первый метод подразумевает необходимость договориться с обеими финансовыми компаниями. Закладная представляет собой ценную бумагу, которая регламентирует право залога на недвижимость. Если она была составлена при получении ипотеки в первом банке, достаточно сделать на документе передаточную отметку. Представители обеих сторон должны одновременно подписать закладные. В итоге один банк получит нового клиента, а другой вернет полную сумму по кредиту.

Чтобы внести предоплату, необходимо оформить в другой организации кредит под меньший процент и под залог другой недвижимости, если таковая имеется. Затем можно спокойно выплатить первый заем. Перекредитовать ипотеку таким методом можно в кратчайшие сроки.

Последующий залог – это не очень привлекательный вариант для банков. Уже заложенная недвижимость закладывается еще один раз. В итоге сначала клиент сначала погашает долг предшествующего залогодержателя.

Если рефинансирующий банк пойдет навстречу клиенту, можно будет получить денежные средства с отлагательным условием. Имеется ввиду, что оформление договора перекредитования осуществляется с условием временной отсрочки по выплате первого кредита. После получения средств по программе рефинансирования клиент должен в течение определенного времени оплатить первый займ, а потом оформить ипотеку на эту же недвижимость по договору с другим банком.

Программа Сбербанка

Многие солидные финансовые учреждения предлагают свои варианты рефинансирования. Можно ли перекредитовать ипотеку в Сбербанке? Ответ на этот вопрос – положительный.

Получить новый заем для закрытия старого возможно на следующих условиях:

  • Финансирование осуществляется в национальной российской валюте.
  • Сумма кредита не превышает 80% от оценки имущества.
  • Срок погашения ссуды – не менее тридцати лет.
  • Отсутствует комиссия за получение ипотеки.

Годовая ставка по кредиту на рефинансирование зависит от срока его обслуживания:

  • До 10 лет – 15,2%.
  • До 20 лет – 15,5%.
  • От двадцати лет – 15,7%.

Чтобы перекредитовать ипотеку в Сбербанке, потребуются следующие документы:

  • Паспорт и анкета заявителя.
  • Документы, подтверждающие регулярность поступления доходов клиента.

Документы, которые оформлялись на залоговую недвижимость.

Срочный кредит на карту - ответ в течении 1 минуты.

kredit-2017.ru

Перекредитование ипотеки в России

Перекредитование ипотеки в России пользуется широким спросом.

Как проводится рефинансирование, какие документы требуются для его оформления и условия предоставления.

Какие банки предоставляют

Перекредитование или рефинансирование займов относится к достаточно популярным банковским услугам.

Она дает возможность досрочно погасить кредит другим, более выгодным займом.

Услуга распространяется и на ипотеку, закрытие которой дает собственнику множество преимуществ.

При этом нужно учитывать множество нюансов, о которых в банках заемщикам не рассказывают.

А это достаточно важная информация, способная повлиять на решение о необходимости рефинансирования.

Рефинансирование потребительского кредита проводят практически все банковские учреждения.

А вот перекредитование ипотеки предложить могут далеко не многие организации. Объясняется это сложностью оформления и большой суммой.

Банку выгоднее предоставить новый кредит на покупку жилья, чем заниматься переоформлением огромного количества бумаг, накладывая обременение на имущество (предмет сделки).

На данный момент рефинансирование ипотеки других банков проводят следующие организации:

 Сбербанк начал реализацию программы рефинансирования одним из первых банков. Наиболее выгодные условия Сбербанк предоставляет зарплатным клиентам, активно пользующимся карточками
 Газпромбанк выгода обращения в этот банк заключается в том, что отсутствует комиссия за оформление кредита
Банк Москвы отсутствует комиссия, выгодная тарифная ставка – 11,95%. В банке можно перекредитовать валютную ипотеку
  ВТБ 24 предлагает рефинансирование ипотеки, оформленной как в других банках, так в ВТБ 24. Тарифная ставка не превышает действующего процента. Из недостатков – комиссия за оформление
 АИЖК специализированная организация, работа которой направлена на реализацию государственных программ по обеспечению населения жильем. В том числе, проводится выкуп ипотечных кредитов. Работает АИЖК с банками, а не с частными лицами. Условия перекредитования выгодные, позволяют неплохо сэкономить гражданам

Перекредитование считается выгодным, если ипотека оформляется под меньший процент. Срок кредитования остается прежним.

Чтобы ощутить экономию, потребуется обратиться сразу в несколько банков и попросить сделать предварительный расчет, исходя из требуемых данных.

Программа операции

Программа перекредитования практически одинакова во всех банках. Она создается с целью помочь заемщикам погасить имеющийся долг по ипотеке другим кредитом.

Отличается программа сниженной тарифной ставкой, лояльными требованиями к заемщику и отсутствием комиссий (в большинстве случаев).

Стоит учитывать, что многие банки обычный потребительский кредит выдают за рефинансирование.

Выгода в этом случае отсутствует полностью, поскольку заемщик становится должником перед двумя организациями.

Перекредитование отличается методом оформления. Оно заключается в выкупе займа у банка, то есть полным погашением ипотеки. Заемщик закрывает один кредит за счет другого.

Потребительское кредитование – это выдача наличных средств на руки или на карточку, подразумевая личное погашение задолженности.

Валютный счет

Ипотеку в России можно оформить не только в рублях, но в другой валюте (наиболее часто – в долларах и евро).

До 2017 года данная услуга была достаточно популярной и выгодной для заемщиков.

Валютная ипотека позволяла расплачиваться с банком в той валюте, в которой производится выплата заработной платы.

Также программа стала востребованной среди желающих заработать на разнице курсов.

Видео: рефинансирование кредита

Ситуация кардинально изменилась в конце 2017 года, когда произошло резкое увеличение курса доллара.

Это вызвало негативные последствия:

 Увеличение размера ежемесячного платежа в три раза произошло у заемщиков, которые покупали доллары
  Начались просрочки по платежам
 Многие заемщики перестали платить по кредиту ипотека стала для них непосильной ношей

Кризисная обстановка привела к тому, что заемщики массового начали отказываться от выплаты кредитов, а банки терпеть убытки.

Для решения этой проблемы Центральный банк обратился к банкам с рекомендацией провести реструктуризацию валютных ипотек.

Для этого можно было использовать один из следующих инструментов:

 Рефинансирование ипотеки через другую программу где выплата производится в рублях
 Предоставление отсрочки для выплаты основного долга
 Отмена штрафов в отношении должников

Банки согласились с предложением Центробанка и уведомили заемщиков о возможности реструктуризации ипотеки.

Основная часть должников к лету 2018 года перевели валютный долг в рублевый.

А к тем, кто проигнорировал предложение банка, были применены санкции.

Программу реструктуризации в это время закрыли. Но некоторые банки продолжают рефинансировать валютную ипотеку.

Рефинансирование ипотеки: что это

Рефинансирование или перекредитование – это получение нового кредита с целью погашения уже действующего займа.

В случае с ипотекой, залоговое имущество одним из законных способов оказывается в обременении у банка, который проводит перекредитование.

Важно учитывать, что рефинансирование не относится к методам перезайма, когда нет возможности оплатить кредит.

Это отдельная программа, позволяющая получить выгоду от смены кредитора.

Происходит это, например, за счет снижения процентной ставки или увеличения срока ипотеки.

Банковские предложения особенно актуально для кредитов, оформленных несколько лет назад, когда процентная ставка составляла около 13%, а на сегодняшний день она снижена до 11,5%.

Условия сделки

Рефинансирование кредита проводится на тех же условиях, что и выдача нового займа.

Но есть некоторые отличия:

 Банк, который выдал кредит, должен быть согласен на проведение данной операции досрочное погашение ипотеки невыгодно для кредитной организации, поэтому банк может отказать в рефинансировании. Но на это должны быть законные основания. Например, в кредитном договоре прописано условие, что ипотека не может быть закрыта раньше указанного срока. Как правило, банки устанавливают определенный временной период, в течение которого придется гасить кредит суммами, указанными в графике платежей. Досрочное закрытие займа приведет к применению штрафных санкций. Поэтому необходимо уточнить, возможно ли рефинансировать кредит
 Отсутствие просрочек в течение 6-12 месяцев перекупать кредит недобросовестного заемщика не согласится ни один банк. И обращение к базе кредитных историй – это обязательное условие сотрудничества с физическими лицами. Банки требуют, чтобы в течение последних 6 или 12 месяцев не было просрочек по платежам. Есть и исключения. Некоторые кредитные организации готовы перекупить ипотеку с просрочкой, но не более 1 за время действия займа
 С момента оформления кредита прошло более 3-6 месяцев получив ипотек неделю назад, нельзя перекредитовать ее в другом банке. Рефинансирование доступно только по прошествии определенного промежутка времени. Как правило, это не менее 3 месяцев
 Иные условия если один банк согласился выдать кредит, то это не гарантирует, что и другие организации не откажут в займе

Наиболее выгодно перекредитовать ипотеку в том же банке, в котором она была оформлена изначально.

Это повышает шансы на одобрение заявки и избавляет от дополнительных расходов, связанных с повторной оценкой жилья и страхованием.

Процентная ставка

Тарифная ставка зависит от банка. Рефинансирование ипотеки проводится под 9-12% годовых, в зависимости от соблюдения условий, предоставленных документов и других факторов.

Обращаться за услугой перекредитования имеет смысл в том случае, если разница составляет 2% и более.

Например, ипотека была оформлена под 13% годовых. Выгода от рефинансирования будет заметна при условии кредитования в 9-11% годовых, не более.

Полученные преимущества

Перекредитование ипотеки дает несколько преимуществ:

 Снижение процентной ставки по кредиту экономическая выгода
Увеличение срока кредитования изменение неудобного графика платежей
 Сотрудничество с более перспективным банком
Возможность изменения условий кредитования и досрочного погашения кредита без комиссий и штрафов
 Рефинансирование ипотеки проводится без первоначального взноса отсутствует необходимость поиска нужной суммы для перезаключения договора

Порядок оформления

Рефинансирование ипотечного кредита проводится в несколько этапов:

 Обратиться в банк и уточнить предоставляет ли организация возможность досрочного погашения кредита и на каких условиях
 Оставить заявку в выбранном банке или нескольких организациях, дождаться результата
 Предоставить в банк требуемые документы
 Написать в банке, где оформлена ипотека заявление о досрочном погашении кредита
 Подписать все необходимые бумаги получить новый кредитный договор

Перекредитование ипотеки может проводиться одним из трех способов:

 Новый залог заемщик оформляет в банке новый кредит на другую квартиру. В качестве залога может выступить дорогостоящее имущество, по стоимости не меньше размера займа. Данный способ относится, по сути, к повторному кредитованию и требует наличия еще одной недвижимости, поэтому спросом не пользуется
 Передача закладной этот способ отображает всю суть рефинансирования ипотеки. Заключается в том, что закладная на залоговое имущество передается другому банку. На документе ставятся соответствующие отметки. В этом случае выигрывают все три стороны: банк получает остаток суммы по кредиту, второй банк обретает нового клиента, а заемщик выплачивает ипотеку на выгодных условиях
 Залог ипотечного имущества этот способ рефинансирования применяется в случаях, когда большая часть кредита погашена. Заключается в том, что под залог уже купленного имущества, находящегося в обременении у банковской организации, заемщик оформляет кредит в другой компании под залог все той же недвижимости

Законное обоснование

Рефинансирование ипотеки проводится согласно требованиям действующих нормативных актов:

Необходимые документы

Для оформления заявки в банке потребуется предоставить стандартный пакет документов, состоящий из:

  • паспорт;
  • второй документ;
  • справка из банка о состоянии счета (общая задолженность, сроки кредитования, остаток);
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • залоговые документы на недвижимость.

Перечень необходимых документов может дополняться результатом оценки имущества, справкой о состоянии здоровья (если заемщик находится в преклонном возрасте), документы поручителей.

Более точную информацию о требуемых документах можно получить в банке, где планируется рефинансирование.

«Подводные камни»

В некоторых случаях перекредитование невыгодно для заемщика.

Например, если ипотека была оформлена по специальной программе (военным, для молодой семьи и т.д.), то ниже ставка уже не будет.

Хотя и в этих случаях бывают исключения, особенно, когда речь идет о кредите, оформленном несколько лет назад.

Решаясь рефинансировать ипотеку, нужно учитывать, что увеличение срока кредитования, хоть и снизит размер ежемесячного платежа, увеличит переплату по кредиту.

Еще один нюанс – штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита.

Этот момент может не оговариваться в момент заключения договора, но на бумагах он обязательно прописывается.

Штраф, хоть и не велик, а все же увеличивает общую переплату по кредиту.

После окончания процесса перекредитования необходимо уточнить информацию о том, закрыт ли кредит полностью.

Даже несколько копеек, оставшихся в долгах, заставят бывшего заемщика через несколько месяцев оплатить достаточно крупную сумму.

Доверять банку, который переводит деньги на погашение долга, всецело не стоит.

Проведение повторной оценки недвижимости – это не прихоть банка, а обязательное условие при рефинансировании.

Кредитору нужна уверенность, что в случае невыплаты займа недвижимость будет продана за стоимость, не меньшую суммы ипотеки. Проводится оценка за счет заемщика.

Выгода от перекредитования ипотеки очевидна. Заемщик получает возможность уменьшить переплату по кредиту, сделать условия займа более выгодными для себя.

Но к процедуре рефинансирования нужно подходить осознанно, изначально оценив выгоду.

Рекомендуем сначала произвести все необходимые расчеты, проанализировать расходы.

И если переплата снижается, то такую сделку можно назвать экономически выгодной.

domdomoff.ru

Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке: «плюсы» и «минусы»

Относительно недавно отечественные банки освоили новую кредитную услугу – рефинансирование. Суть ее заключается в том, что заемщик вместе со своим кредитом (как правило, ипотечным) переходит из «родного» банка в банк-конкурент. (Мы писали уже о реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке).

При этом долг перед первым банком погашается досрочно и в полном объеме, а заемщик становится «должником» уже другого банка. Естественно, на более выгодных для себя условиях…

Сложности рефинансирования ипотечного кредита в другом банке:

Основная проблема при перекредитовании ипотеки заключается, конечно же, в залоге.

Вам нужны деньги, чтобы полностью закрыть кредит в первом банке. Деньги эти в случае рефинансирования предоставляет другой банк. Но!

Обязательным условием ипотечного кредитования является оформление залога на недвижимость, которая в нашем случае уже и так заложена.

А чтобы «родной» банк согласился снять с квартиры или дома обременение, нужно сначала рассчитаться с ним по ипотеке в полном объеме.

Получается замкнутый круг, прямо как у кота Матроскина: «Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное, а у нас денег нет!»

Поэтому схема смены кредитора — это достаточно хлопотное дело, на которое соглашается далеко не каждый банк.

Как происходит рефинансирование ипотечного кредита в другом банке?

Не будем подробно рассматривать идеальный вариант, когда кто-то из Ваших знакомых соглашается одолжить Вам на пару месяцев достаточно крупную сумму денег.

Этими средствами Вы закрываете кредит в «старом» банке, после чего снимаете обременение с квартиры и оформляете кредит в «новом» банке, передавая ему в залог все то же многострадальное жилье.

По сути, получается не рефинансирование ипотеки, а стандартный кредит под залог уже имеющейся недвижимости.

Такая схема имеет один «жирный плюс» — позволяет обойти тот самый «замкнутый круг», о котором говорилось выше.

Но как обычно, самый простой вариант очень редко можно осуществить на практике. Вряд ли у каждого из нас найдется куча знакомых, охотно дающих в долг — тем более, такие крупные суммы и без обеспечения.

Поэтому давайте лучше рассмотрим классическую схему ипотечного кредитования поэтапно.

Первым делом нужно идти в «новый» банк с документами, которые подтверждают Вашу платежеспособность.

Ведь не факт, что Вас вообще перекредитуют. По сути, процедура рефинансирования даже сложнее оформления ипотеки «с нуля».

Так что проверка Вашей платежеспособности, которую проводил несколько лет назад «родной» банк, как и отсутствие просрочек по существующему кредиту, для «нового» банка ничего не значат.

1. Проверять Вас будут заново и не менее тщательно, чем в первый раз.

Кроме того, одновременно с Вами, новый банк будет проверять и кредитуемую квартиру. Естественно, ее нужно будет заново оценить – предыдущая оценка «не считается».

Только после тщательной проверки информации о заемщике и объекте кредитования, банк выносит свое решение: согласие на выдачу кредита или отказ. В первом случае, кредитный комитет сразу же утверждает и размер кредита, который он готов Вам предоставить.

2. Если перекредитовываться Вы все еще не передумали, то в «родном» банке Вы пишете заявление типа: «Хочу полностью погасить ипотеку одним платежом. Могу ли я это сделать в самое ближайшее время?»

3. Нормальный банк без проблем должен дать Вам согласие на такое погашение в письменном виде.

4. С этим согласием на руках Вы идите в «новый» банк, подписываете с ним кредитный договор и получаете утвержденную кредитным комитетом сумму (либо наличкой в кассе банка, либо прямым перечислением на счет «родного» банка).

Кстати, второй вариант с точки зрения безопасности намного надежнее: ехать из одного банка в другой через весь город с крупной суммой денег на руках я бы, например, не рискнула.

К слову, новый кредит может быть и больше размера остатка задолженности по ипотеке в «старом» банке. Эту разницу Вы спокойно можете использовать по своему усмотрению.

5. Как только полностью закрывается ипотека в «старом» банке, с квартиры можно снимать обременение. Причем, заниматься этим, естественно, придется именно Вам.

Кстати, пока квартира не оформлена в залог в «новом» банке, заемщик платит по «свежему» кредиту повышенный процент. Таким образом, банк компенсирует высокую рискованность этой сделки.

6. Как можно скорее квартира по новой закладывается банку, который осуществил рефинансирование. Процентная ставка по кредиту становится «нормальной» — банк получил свое обеспечение и успокоился.

Как видите, процедура рефинансирования достаточно трудоемка. Времени и сил она съедает прилично. Кроме того, перекредитование подразумевает и дополнительные денежные расходы…

За что придется платить в случае рефинансирования ипотечного кредита в другом банке?

1. Некоторые банки взимают плату за рассмотрение кредитной заявки.

2. Плата за повторную оценку, которую проводит только компания, аттестованная «новым» банком. Имейте в виду, что даже в случае отрицательного результата, деньги за оценку и рассмотрение заявки Вам не вернут.

3. Комиссия за выдачу кредита (если такая предусмотрена в «новом» банке);

4. Затраты на снятие залога;

5. Расходы на оформление нового залога;

6. Оплата некоторых справок и документов (гос.регистрация, выписки из Домовой книги, справки из БТИ и т.д.).

По собственному опыту скажу, что когда клиенты просчитывают реальные временные и денежные потери от процедуры рефинансирования, далеко не каждый из них решается на перекредитование ипотеки в другом банке…

Эксперты считают, что рефинансирование оправдано, если невыплаченной осталась большая часть кредита, и если разница в процентных ставках составляет не менее двух процентов.

Елизавета Авдеева,

специально для NeBankir.Ru

nebankir.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.