Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Как правильно досрочно погасить ипотеку


Как правильно досрочно погасить ипотеку

фото с сайта: textinvest.ru

Сегодня кредит на жильё — доступный способ улучшить свои жилищные условия. Поэтому, ипотечное кредитование так популярно среди населения России. Как при любом другом виде кредитования, это требует строгого выполнения обязательств — уплата процентов за пользование денежными средствами, своевременное внесение ежемесячного платежа и так далее. Часто приходится оставлять что-то в залог, чтобы получить деньги.

Все эти условия ложатся тяжким грузом на плечи заёмщика, ведь возвращать деньги приходится 15-20 лет. Сегодня поговорим о том, можно ли выгодно полностью погасить ипотеку досрочно уплаты дополнительных процентов, как лучше сделать это быстро и правильно, чтобы не ошибиться и не остаться без жилья.

Можно ли погасить ипотеку раньше срока

Закрыть кредит на квартиру можно полностью и досрочно. Еще несколько лет назад за досрочное погашение банк взимал штрафы и пенни. Но сегодня выплатить кредит раньше можно без каких-либо препятствий. Но досрочное погашение заемщиком кредита банку не выгодно, он теряет проценты.

В связи с этим в кредитном договоре можно встретить ряд ограничивающих моментов.

  • Сумма минимальной выплаты. Это минимальное количество денег, которую должен внести заемщик для досрочного погашения. В разных банках эти суммы разные, но в среднем они варьируются от 30000 рублей до 900000 рублей.
  • Мораторий. Это срок, до истечения которого клиент не имеет права погашать кредит досрочно. Некоторые банки дают такую возможность, но при этом начисляют штраф. Срок моратория варьируется от 6 месяцев до 5 лет.

Однако не везде предлагают такие условия, многие финансовые учреждения не устанавливают ограничений.

Можно ли заранее погасить ипотеку: еще один способ узнать правду

фото с сайта: my-facts.ru

Узнать о том, как быстро рассчитаться с долгами, можно, заглянув договор. В нём должны быть оговорены все условия.

Стоит обратить внимание на следующие моменты:

Вид ипотечного кредита. Он бывает с аннуитетными или дифференцированными платежами.

  • Аннуитетный — займ вместе с процентами разбивается на равные части и в течение всего периода выплат, вносится одинаковая сумма. Это вид платежей более удобен для ведения семейного бюджета, так как ежемесячно выплачиваемая сумма будет одинаковой. И он является более выгодным для банка, так как в первую очередь погашаются проценты, а потом уже основной долг, а это дополнительная прибыль.
  • Дифференцированный — размер платежа с течением времени постепенно снижается. Недостаток этого вида кредита — большие платежи в начале пользования займом.

Есть ли ограничения на выплаты в договоре — минимальная вносимая сумма, срок кредита, штрафы и пенни за его преждевременное погашение.

Размер суммы, с которой разрешается досрочно погашать.

После изучения этой информации, необходимо связаться с представителями банка и сообщить им о намерении досрочного погашения. Для этого можно прийти в любое отделение и написать письменное заявление или позвонить на горячую линию.

Интересно, что досрочным погашением считается сумма, превышающая ежемесячный платёж хотя бы на 1 рубль.

Как можно полностью погасить ипотеку

фото с сайта vdekrete.info

Во время процедуры закрытия ипотечного кредита, заемщик должен быть особенно внимательным.

Значение имеют не только внесенные тысячи и рубли, но и копейки. Чтобы внести средства в полном размере нужно написать заявление. После внесения всей суммы, банк-кредитор обязан выдать клиенту справку, в которой указано, что займ погашен, а претензий у банка нет.

Эту справку необходимо хранить, в случае ошибки работников банка в пересчете кредита она пригодится.

Даже если от долга остались не выплаченными несколько копеек, они быстро могут превратиться в солидную сумму. Кроме того, в случаях, когда займ был выплачен по сроку, но не полностью, взимается штраф.

Справка от банка понадобится и для снятия обременения.

Помимо справки банк выдает несколько дополнительных документов, с которыми клиент и представитель банка должны пойти к регистратору. Когда все дела с документами будут улажены, заемщик становится полноправным владельцем жилья и сможет ей распоряжаться на правах собственника.

Как погасить ипотеку быстрее и выгоднее

Способов как выгодно погасить ипотеку несколько. И выбор будет зависеть от условий кредитования.

  • Использование материнского капитала.

Материнский капитал получает мать после рождения второго и последующих детей. В 2016 году размер материнского капитала составляет около 500000 рублей. Одно из направлений, куда можно потратить эти деньги — погашение кредита на квартиру. Если сумма меньше или равна размеру материнского капитала, то заемщику можно полностью погасить ипотеку. Для этого в отделение банка предоставляется сертификат, после чего сделают перерасчет суммы.

Эта услуга позволяет снизить размер платежей или сократить срок выплат. Второй вариант является более предпочтительным, так как благодаря ему снижается общая переплата. Не многие знают, как можно быстро погасить ипотеку при помощи рефинансирования. Для этого необходимо найти банк, предлагающий ставку ниже. Заключая договор рефинансирования получается следующее. Банк выкупает ваш долг, а взамен выдает вам займ у себя. Пользоваться услугой рефинансирования, целесообразно, если разница в процентах существенна. В любом случае, необходимо тщательно просчитать сумму, которую можно сэкономить. У этого способа есть один недостаток — при рефинансировании заемщик не сможет оформить и получить налоговый вычет.

  • Использование налогового вычета.

Его может получить 1 раз каждый гражданин нашей страны. Для получения вычета у гражданина должны быть уплачены налоги и он должен иметь официальный доход. Размер вычета — 13%. При возврате вычета на покупку квартиры стоит помнить, что сумма, с которой возвращают 13% не более 2 млн рублей. Например, если квартира стоит 4 млн, то вычет будут рассчитывать только с 2 млн рублей. Это составляет 260 000 рублей.

Как быстро погасить ипотеку: схема

Чтобы понять, как лучше погасить ипотеку досрочно, нужно прочитать в договоре о типе платежа. После этого в зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный у вас платеж, воспользоваться следующими схемами погашения.

  • Схема с аннуитетными платежами. Погашать аннуитетные платежи досрочно выгодно. Хорошая экономия получается, если сделать это в начале, когда в размере ежемесячного платежа большую часть занимают проценты. Выплачивать займ раньше срока это выгодный вариант для любого типа займа. В конечном итоге переплата уменьшится. По умолчанию при внесении дополнительных денег будет сокращаться срок кредитования, а не платеж. Для уменьшения платежа нужно будет писать заявление.

Досрочное погашение открывает два варианта: при первом, можно уменьшить размер ежемесячных платежей, при втором — срок выплат. Уменьшение срока является более выгодным решением, так как в этом случае уплаченных процентов будет меньше и итоговая сумма тоже уменьшится. При внесении 100000 рублей дополнительно срок возвращения долга снизится на 2 года.

Уменьшение размера платежей. Этот вариант менее выгоден, так как в целом размер кредита останется прежним. Уменьшение платежа подойдет для тех, кто столкнулся со снижением своего дохода.

  • Схема с дифференцированными платежами. Дифференцированные платежи сейчас встречаются довольно редко, выплатить досрочно при этом виде платежей выгоднее, чем при аннуитетных. На начальном этапе выплат сумма платежей максимальная и всегда различается. И в отличие от аннуитетных платежей, большая часть внесенных денег — основной долг. Процентная доля всегда разная, так как начисляют их на остаток долга. Поэтому выгоднее быстрее произвести выплату долга выгодней.

Перед тем как оформлять ипотечный займ, следует оценить свои возможности. Если в будущем может появиться такая возможность, то лучше брать кредит с дифференцированными выплатами.

Фото с сайта kto-chto-gde.ru

Если вы уже приняли разрешение в пользу закрытия кредита и выбрали способ, то, самое время узнать, как можно погасить ипотеку досрочно.

Для этого необходимо сделать следующее.

  • Уведомить банк о намерении погасить долг полностью или частично. Следует указать дату погашения и размер.

Обратите внимание, что уведомлять необходимо за месяц до осуществления платежа. Заемщик пишет заявление с указанием суммы и датой взноса.

  • Банк принимает заявление, регистрирует его и после этого в указанный срок заемщик должен внести сумму, прописанную в заявлении.
  • При этом с представителями учреждения при частичном погашении оговариваются условия — сокращение срока выплат или платежа.

Многие заемщики не знают ни своих прав, ни механизма досрочного погашения ипотечного кредита. Часто люди просто отправляют на счёт больше денег, но выгоды от этого никакой нет. Поэтому рекомендуется подкопить средства и после этого уже обращаться в банк для пересмотра графика платежей или их суммы.

Также, если появилась возможность вносить больший платеж, то лучше уведомить банк отметить новую сумму как постоянную.

Подведем итоги

Можно ли погасить ипотеку раньше срока? Да, это можно сделать частично или полностью несколькими способами — материнским капиталом, через рефинансирование и налоговым вычетом.

При внесении средств можно выбрать два варианта — сокращение срока выплаты и уменьшение размера платежа. Наиболее выгодный вариант — первый, так как при нём долг существенно сокращается. Помните об этом, и у вас точно не возникнет проблем в последующем.

data-block2= data-block3= data-block4=>

datarealty.ru

Как правильно погасить ипотеку в Сбербанке досрочно?

Вопрос о том, можно ли досрочно погашать ипотечный кредит, волнует многих. Не все банки, к сожалению, лояльно относятся к «досрочникам» — что вполне логично. Банк лишается прибыли и теряет клиента. Не всем это выгодно.

Чаще всего, сложности в этом процессе возникают с небольшими региональными компаниями, либо частными коммерческими. А как обстоят дела с банковскими организациями, в которых долю собственности имеет государство?

Сегодня мы с вами поговорим о том, разрешается ли досрочно гасить ипотеку в Сбербанке, и как это правильно сделать.

О полном и частичном погашении

Есть два способа:

  • Полное погашение. Предусматривает выплату всей оставшейся суммы долга единоразово
  • Частичное. Может быть как большими суммами, так и маленькими – порядка нескольких тысяч в месяц. Несмотря на небольшой размер выплат, из-за них все равно производится перерасчет процентов, либо уменьшается срок возврата. Важно помнить, что выбирать способ клиенту предложат в отделении.

Подробнее эти два способа закрытия договора раньше срока рассматриваем в этой статье.

Как внести досрочный платеж в Сбербанке?

Сбербанк – один из немногих банков, которые не ставят никаких препятствий для заемщика при погашении долга раньше срока. Но здесь необходимо учесть один очень важный момент.

Если Вы просто внесете сумму сверх ежемесячного платежа на счет, он не будет зачтен автоматически. Лишние деньги останутся на счету до момента списания следующего платежа.

Чтобы компания учла данное поступление в счет досрочного погашения, предварительно следует посетить отделение банка, и написать соответствующее заявление, вот образец.

Что для этого нужно сделать?

  1. Не позднее, чем за день до даты внесения очередного платежа прийти в обслуживающее отделение банка, и написать заявление о внесении средств в счет досрочного погашения. Обычно подготовка самого заявления занимает не более 15 минут.
  2. Сделайте взнос по договору, плюс та сумма, которую Вы планируете внести сверх того. Основная особенность заключается в том, что данная компания не сокращает срок кредитования, а предлагает только снизить ежемесячный платеж – стоит иметь это в виду. В других фирмах частичное досрочное погашение также подразумевает и сокращение срока, при сохранении размера ежемесячного платежа. Больше о том, какой из двух вариантов выгоднее, говорим здесь.
  3. Вам должны будут подготовить и выдать на руки обновленный график платежей, по которому будет осуществляться дальнейшая выплата долга.

Данный порядок действий предусмотрен при частичном погашении долга. Если Вы планируете делать это регулярно, можно поступить следующим образом:

  • Ежемесячно вносить посильные суммы, подавая каждый раз соответствующее заявление. Недостаток данного способа в том, что отделение придется посещать ежемесячно (что особенно неудобно, если до этого Вы погашали кредит через онлайн-банк, либо при помощи терминалов оплаты).
  • Скопить определенную сумму в течение нескольких месяцев и выплатить ее сразу – раз в квартал, раз в полгода или раз в год. Таким образом, Вы будете избавлены от необходимости каждый раз обращаться в офис.

Выгоднее, конечно, первый вариант — так как при нем банк ежемесячно будет пересматривать график платежей, и сумма переплаты по кредиту будет существенно сокращаться. Стоит помнить, что Сбербанк не предусматривает оплаты комиссий либо штрафов при досрочном внесении средств в счет погашения долга, поэтому можно пользоваться данной возможностью без ограничений.

Внимание! При оформлении договора в любом банке уточняйте, есть ли мораторий на досрочное погашение. Если он установлен, то в течение определенного срока при внесении дополнительных сумм на погашение перерасчет произведен не будет.

Если же Вы планируете полностью погасить долг досрочно, то порядок действий будет несколько иным.

  • Для начала, обратитесь в отделение, где заключался кредитный договор, и попросите рассчитать полную итоговую сумму долга. Уточните, что собираетесь погасить займ полностью — тогда ее пересчитают.
  • Затем подготовьте и подайте соответствующее заявление.
  • Внесите требуемую сумму в счет оплаты.
  • Получите справку о том, что Ваши обязательства перед банком выполнены в полном объеме.
  • Расторгните с банком кредитный договор.
  • Закройте счет, чтобы на него не начислялась комиссия за ведение и обслуживания.
  • Снимите с квартиры обременение. О том, как это сделать, читайте в отдельной статье.
  • Верните уплаченную часть страховки по кредиту в страховой компании.

После этого Вас можно только поздравить с освобождением от ипотечного бремени. Не забудьте проверить спустя месяц свою кредитную историю, чтобы убедиться в закрытии счета.

Поздравляем с успешным закрытием ипотеки!

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru

Как досрочно погасить ипотеку

Граждане, которые обзавелись долгожданным жильем посредством ипотечного займа, безусловно, хотят быстрее выплатить долг. Обусловлено это как нежеланием переплачивать, так и психологическим фактором. Возникают вопросы, можно ли досрочно погасить ипотеку и как правильно это сделать.

Возможно ли это

Размер переплаты по жилищному кредиту нередко достигает 100% от суммы займа.

Чем быстрее будет закрыт договор, тем меньше будет итоговая переплата.

Законопроект о досрочном погашении ипотеки гласит, что заемщик может это сделать на любом сроке при любом размере долга. Согласно Гражданскому кодексу РФ, в тексте договора кредитования нельзя:

  • запрещать досрочную выплату займа;
  • предусматривать какие-либо штрафы или комиссионные сборы за досрочное погашение;
  • устанавливать минимальный размер платежа для досрочки;
  • устанавливать мораторий, то есть определенный период, в течение которого нельзя погашать задолженность.

Это значит, что существовавший ранее запрет на досрочное погашение ипотеки больше не действует. Финансовые учреждения также не против преждевременного возврата кредитов, несмотря на потерю своей выгоды в виде платы за пользование. Досрочная уплата расценивается банком как гарантия собственной безопасности. Ведь ипотечный заем подразумевает длительный период кредитования, в течение которого могут произойти непредвиденные обстоятельства, влекущие за собой невыполнение обязательств со стороны клиента.

Важным также является вопрос, как досрочно погасить ипотеку. Принимая решение о выплате задолженности раньше установленного срока, следует руководствоваться следующими принципами:

  • экономия в результате погашения кредита должна быть существенной;
  • уменьшение периода кредитования должно быть более выгодным по отношению к сокращению размера ежемесячного платежа.

Каждое финансовое учреждение предусматривает свои условия преждевременного расторжения договора. Возможность досрочного погашения напрямую зависит и от того, какая схема ежемесячных выплат используется в каждом конкретном случае. Всего их две – аннуитетная и дифференцированная.

Аннуитетные платежи

Аннуитетная схема применяется чаще, она подразумевает внесение ежемесячных выплат равными частями в течение всего срока действия кредита. Плюсом использования такого графика является то, что сумма платежей не меняется. Таким образом, клиент сразу оценивает свои силы и платежеспособность.

Равный платеж получается за счет разделения суммы основного долга и процентов на одинаковые части. В связи с этим возникает и основной недостаток подобного метода. Существенный минус аннуитетного расчета в том, что в первые годы заимствования клиент практически не погашает долг, а выплачивает только проценты за пользование. Поэтому аннуитетная система расчета платежей выгоднее для частичного досрочного погашения.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема подразумевает разделение размера основного долга на равные части в течение всего периода кредитования. Процентная ставка начисляется на остаток долга, который уменьшается с каждым месяцев. Значит, сокращается и ежемесячный взнос.

Главный недостаток дифференцированной системы расчета заключается в больших платежах на начальном этапе возврата долга. В связи с этим в жилищном кредитовании она используется крайне редко, так как большие взносы непосильны для большинства граждан.

Порядок действий при досрочном погашении

Решение вопроса, как правильно досрочно гасить ипотеку, зависит от того, какой вариант оплаты выбирает клиент. Существует два способа – частичное и полное досрочное погашение. Заемщику следует выяснить в банке размер оставшегося долга, после чего, исходя из собственных финансовых возможностей, выбрать оптимальный для себя вариант. Чтобы сделать правильный выбор, можно запросить в банке графики по всем предполагаемым способам погашения.

Следующий шаг заемщика – уведомление банка о своем решении. Лучше это сделать за 30 дней до даты предполагаемого платежа.

На завершающем этапе необходимо направиться в кредитную организацию и внести указанную в заявлении сумму на счет, с которого будет произведено списание. Во избежание недоразумений через некоторое время следует удостовериться в том, что перечисление произошло.

Какие документы необходимы

Кроме заявления, от клиента потребуется паспорт. Если погашение происходит за счет средств материнского капитала, нужно представить сертификат и другие бумаги, сопровождающие его использование, – свидетельства о браке и/или рождении детей.

Банк, в свою очередь, должен выдать клиенту ряд документов, которые будут отличаться в зависимости от того, полное или частичное погашение произошло.

Особенности частичной выплаты

Досрочное частичное погашение ипотеки подразумевает внесение части долга, за чем следуют изменения в действующем графике выплат. Условия неполного возврата долга всегда прописываются в кредитном соглашении. Обычно используется один из следующих вариантов:

  • сокращение размера ежемесячного взноса;
  • уменьшение срока кредитования.

Уменьшение суммы ежемесячных выплат по займу, разумеется, снижает нагрузку на семейный бюджет. Возникает вопрос, что нужно для пересчета платежа по ипотеке.

Алгоритм действий аналогичен общей процедуре. Сначала необходимо уведомить банк о своем намерении, написав соответствующее заявление. Новый график досрочного погашения ипотеки будет доступен для клиента после внесения средств. При этом важно учесть: если, например, по графику дата платежа 1 октября, а клиент внес часть долга 29 сентября, обновленный график он получит только после 1 октября.

С экономической точки зрения, рациональнее уменьшить именно срок заимствования. Ведь сумма итоговой переплаты пропорциональна периоду кредитования. Чем дольше срок, тем больше переплата.

Что выгоднее, каждый клиент решает самостоятельно. Руководствоваться при этом рекомендуется простым принципом – должны быть ресурсы для ежемесячного обслуживания кредита. При возникновении неуверенности в стабильности заработка следует снизить размер платежа. Если же платежеспособность не вызывает сомнений, лучше сократить срок кредитования.

Нюансы полного погашения

Полное досрочное погашение ипотеки подразумевает внесение всей оставшейся суммы долга и начисленных процентов единовременно. Для этого прежде всего следует запросить остаток задолженности у кредитора. Расчет остатка производится от даты последнего поступившего платежа до предполагаемой даты внесения средств. Важно учесть, что сумма для досрочного погашения может меняться. Если заемщик назвал сотруднику банка дату платежа, а пришел оплачивать в другой день, размер остатка нужно уточнить, чтобы не возникли недоразумения.

Так как большинство финансовых учреждений использует аннуитетную систему расчета платежей, целесообразнее полностью погашать кредит в первые несколько лет срока заимствования.

Так экономия на процентах будет более существенной. При закрытии задолженности в последние годы периода кредитования происходит погашение основного долга по ипотеке, а также небольшой суммы процентов. Таким образом, сэкономить на процентах практически не удастся.

Сбербанк – один из лидеров ипотечного кредитования физических лиц – также использует аннуитетную схему.

После погашения кредита в банке следует запросить следующие документы:

  • справку о полном погашении займа;
  • справку о состоянии ссудного счета;
  • закладную.

На закладной должна стоять отметка кредитора о полном погашении долговых обязательств. Без этого документа снять обременение с квартиры не получится. Заемщику следует обратиться в Росреестр, где написать заявление о погашении записи по ипотеке. Оригинал закладной прикладывается к этому заявлению.

Где взять средства

Для возврата ипотечного долга (частичного или полного) потребуется сумма, намного превышающая ежемесячный взнос. Где взять средства? Можно использовать следующие варианты:

  • оформление потребительского кредита;
  • оформление налогового вычета;
  • рефинансирование действующего займа.

Заемщиков интересует, можно ли погасить ипотеку другой недвижимостью. Отдать имеющуюся квартиру или дом просто в качестве уплаты по ссуде не получится. Сначала собственность придется продать, а из полученных денег осуществить погашение.

Выплата долга за счет личных средств

Как только в семейном бюджете появляются «лишние» деньги, большинство должников стремится внести их в счет уплаты по займу. Если закрытие договора невозможно по причине нехватки средств, можно вносить большую сумму, чем установлено в графике. Для этого нужно рассчитать нагрузку на семейный бюджет, чтобы дополнительные расходы не стали причиной снижения уровня жизни. Даже небольшие дополнительные взносы позволят сэкономить на уплате процентов в будущем. Ведь ставка начисляется на остаток основного долга, который с внесением увеличенных платежей будет сокращаться.

Одной из популярных ипотечных программ является военная ипотека, позволяющая приобрести жилье военнослужащим с помощью государственной поддержки. Субсидирование происходит за счет накоплений военного, которые ежемесячно зачисляются на личный счет. Возврат долга раньше установленной даты возможен с помощью этих накоплений. Кроме того, допускается досрочное погашение военной ипотеки за счет собственных средств и посредством сертификата на материнский капитал.

Оформление другого кредита

Этим способом стоит воспользоваться, если альтернативных вариантов нет. Потребительское кредитование отличается более высокой ставкой, чем жилищные ссуды. Единственным плюсом в данном случае является возможность вывести недвижимый объект из залога. Этот вариант подойдет тем, кто желает продать свою недвижимость или обменять ее на другое имущество.

Получение налогового вычета

Для тех, кто оформляет ипотеку, имеется возможность получить налоговый вычет, а также осуществить возврат процентов, уплаченных по ссуде. Такое право есть у всех заемщиков, но воспользоваться им удастся один раз.

Налоговый вычет предоставляется в размере 13% от стоимости жилья, но в пределах двух миллионов рублей.

То есть при цене объекта в четыре миллиона вычет полагается только с двух. Аналогичная ситуация с возвратом процентов. Из суммы процентов, уплаченной банку, получится вернуть 13% от трех миллионов, то есть не более 260 тысяч рублей.

Рефинансирование займа

Еще одним способом снижения ежемесячного платежа или срока заимствования является услуга рефинансирования. Чтобы ею воспользоваться, заемщику следует найти финансовое учреждение, предлагающее более выгодные условия по ипотеке, и подать заявку.

Прежде чем решиться на такую процедуру, стоит тщательно взвесить все за и против рефинансирования. Если остается небольшой срок до итоговой уплаты долга, смысла в перекредитовании нет.

Государственная поддержка

Для обеспечения граждан собственным жильем государство разрабатывает новые программы, позволяющие получить займы на более выгодных условиях. Одним из таких продуктов является программа «Молодая семья». Она доступна для граждан, которые числятся на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Ещё одним вариантом государственной поддержки является списание ипотечного долга при рождении детей. При этом сумма списания зависит от того, сколько детей появилось в семье. Если один ребенок, произойдет списание в размере, эквивалентном стоимости 18 квадратных метров. После рождения следующего наследника спишут еще столько же, а вот появление третьего ребенка даст возможность полностью закрыть ипотечный долг.

Также заемщикам предоставляется возможность реструктурирования ипотечного долга за счет госсредств.

Условия реструктуризации

Можно отметить следующие возможности для улучшения условий погашения кредита:

  1. Изменение валюты с иностранной на российскую.
  2. Установление периода для восстановления платежеспособности заемщика, в течение которого ставка будет ниже. Максимальный срок действия сниженной платы за пользование заемными средствами – полтора года.
  3. Погашение части долга в размере не более 10% от остатка задолженности.

В ходе реструктурирования банки не могут взимать с заемщика комиссии, штрафы и другие дополнительные сборы.

Кто может претендовать

Правом получения госпомощи могут воспользоваться следующие категории граждан:

  • родители или законные опекуны одного или более несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды или родители/опекуны детей-инвалидов.

Субсидирование распространяется на добросовестных заемщиков, доход которых за последние три месяца снизился минимум на 30%.

Сокращение заработка следует подтвердить документально.

Претендовать на реструктурирование долга с государственной поддержкой могут также физлица, у которых после внесения ежемесячного платежа по кредиту остается менее двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи. Прожиточный минимум устанавливается в каждом регионе.

Преимущества и недостатки

Чтобы отметить все плюсы и минусы выплаты по кредиту до обозначенной в договоре даты, следует понимать, как пересчитывается ипотека при досрочном погашении. Пересчет зависит от конкретной ситуации: какая схема платежа была предусмотрена, какой срок остался до выплаты по графику.

Минусы в досрочном расторжении ипотечного договора найти трудно, а вот положительных сторон предостаточно. Главное преимущество – экономия на выплате по процентам, а значит, снижение итоговой переплаты. Другим весомым плюсом является возможность преждевременного снятия обременения с квартиры. Это позволит распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

Кроме того, большая задолженность психологически давит на человека, снижает уровень его жизни, не позволяет приобрести предметы роскоши или оплатить поездку за рубеж. С погашением крупных долговых обязательств у гражданина появляется больше финансовых возможностей.

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор: Видео

schetavbanke.com

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку?

Многие заемщики, оформившие кредит на покупку жилья, в тот или иной период задаются вопросом: можно ли ипотеку погасить досрочно и если да, то как это сделать правильно?.

Такие кредиты оформляются на долгий срок, который может достигать 20-25 лет. Если его погашать четко по графику, то клиент переплатит банку 2-3 стоимости квартиры. Поэтому при наличии финансовых возможностей многие заемщики стремятся расплатиться с банком как можно скорее.

Прежде чем отправиться в банк с деньгами, стоит разобраться со всеми нюансами, которые возникают при погашении ипотечного кредита раньше срока.

Можно ли погашать ипотеку досрочно

Если несколько лет назад банки беспрепятственно могли включать в договор пункты о том, что при досрочном погашении клиент обязан заплатить дополнительную комиссию, то сейчас это запрещено на законодательном уровне. Клиент имеет право внести любую сумму денег, превышающую платеж, установленный графиком. При этом средства пойдут исключительно на оплату основной задолженности, а не на проценты наперед, как ошибочно считают некоторые клиенты. Единственное, банк имеет право установить процедуру такого внесения средств. Чаще всего, кредитор требует, чтобы заемщик письменно предупредил о своем намерении не позже срока, указанного в договоре. Если этого не сделать, то средства на счет, скорее всего, примут, но они там и останутся до даты следующего платежа. При этом проценты за следующий месяц будут начислены на всю задолженность, несмотря на то, что клиент внес дополнительные деньги.

Особенности частичного досрочного погашения

Частичным досрочным погашением считается любая сумма, превышающая обязательный платеж, но которой недостаточно для полного закрытия договора. Это может быть как 1 рубль, так и 99% остатка задолженности. При этом по умолчанию, если график аннуитетный, у заемщика уменьшится срок кредитования, а платеж останется прежним. Итоговая переплата по кредитному договору также сократится. Если же заемщик хочет уменьшить свой обязательный платеж, то ему необходимо написать заявление. При дифференцированном графике, он уменьшится автоматически за счет того, что процентов будет начисляться меньше.

Полное погашение

Полное погашение требует особого внимания. Необходимо заранее узнать точную сумму на дату, когда заемщик планирует принести деньги. Заявление о своем намерении лучше написать, даже если кредитор этого не требует. После внесения средств стоит подать еще одно заявление о закрытии судного счета. Банк обязан выдать бывшему заемщику справку, где будет указано, что кредит погашен и банк не имеет претензий. Этот документ может пригодиться, если по вине банковских сотрудников на ссудном счете останется копеечная задолженность, которая из-за начисления пени может превратиться в течение нескольких месяцев в солидный долг. Также заявление понадобится для снятия обременения. Но кроме него, банк должен предоставить еще ряд документов, а также отправить своего представителя к регистратору вместе с бывшим заемщиком. Только после того, как все формальности будут выполнены, заемщик станет полноправным собственником квартиры и может ее продать, подарить и т.д.

Где взять деньги на досрочное погашение?

Обычно досрочное погашение делают из личных средств. Это могут быть как текущие доходы, так и реализация собственности. Часто заемщик берет кредит на более дорогую недвижимость, а после оформления сделки продает свою квартиру или дом более низкого класса.

Заемщики, которые имеют право на материнский капитал и еще не воспользовались сертификатом, могут направить эти средства на погашение кредита. Для этого необходимо взять справку из банка о сумме задолженности и обратиться в Пенсионный фонд. После рассмотрения документов, если не будет замечаний по оформлению или оснований для отказа, ПФ перечислит средства на ссудный счет клиента. Но есть один нюанс: после полного погашения кредита жилье должно быть оформлено на всех членов семьи. Если этого не сделать, ПФ в судебном порядке может потребовать вернуть выплаты.

Еще одним источником средств для досрочного погашения является налоговый вычет. Право на него имеют все граждане, которые купили квартиру и/или оформили ипотеку, но при этом они должны являться плательщиками налога на доходы физических лиц. Сумму вычета со стоимости квартиры можно получить сразу после оформления сделки. Вычет по кредиту возможен только после фактической уплаты процентов банку, а получить его заранее наперед невозможно.

Выгодней всего подавать налоговую декларацию вначале года. Так средства будут выплачены раньше, и после внесения их в счет погашения кредита проценты на эту сумму не будут начисляться.

Досрочное погашение для заемщика имеет выгоду всегда, так как это уменьшает итоговую переплату. Главное, нужно понимать все тонкости процедуры и писать необходимые заявления.

law03.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.