Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Кто такой созаемщик в ипотеке


Кто такой созаемщик в ипотеке

Наверняка все те, кто собирается оформить ипотеку, знают, что банки допускают привлечение к денежному займу созаемщика. Особенно это нужно тогда, когда собственного дохода не хватает для того, чтобы добросовестно исполнять условия кредитного договора и возвращать займ. Поэтому рассмотрим, кто такой созаемщик в ипотеке, его права и обязанности, кто им может стать, какие требования к нему предъявляют кредитор, и его роль во взаимоотношениях между кредитором и заемщиком.

Кто такой созаемщик

В первую очередь нужно сказать, что созаемщик по ипотеке – это лицо, которое участвует непосредственно в кредитном договоре, и несет солидарную ответственность перед кредитором. В банке не запрещено привлекать созаемщиков по ипотечным кредитам до 4 человек. Супруг или супруга заемщика становится солидарным заемщиком автоматически, то есть они, также приобретают право на объект недвижимости и обязанность по выплате кредита.

Банку нужен созаемщик по нескольким причинам. Во-первых, несколько заемщиков по одному договору дают гарантию выплаты ежемесячного платежа. Во-вторых, большинству заемщиков со средним заработком не хватает дохода для внесения ежемесячных платежей. Ведь при расчете максимального платежа только 40% от заработной платы основного заемщика могут быть направлены на выплаты по договору. Что характерно для созаемщиков:

  1. Он подписывает договор в банке и фактически берет на себя обязательства по выплате кредита.
  2. Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, точнее на долю в ней.
  3. Он обязан оплачивать займ в том случае, если основной заемщик со своими обязательствами не справляется, при этом банк не будет выяснять, есть ли у него уважительные причины или нет.

Кто может им стать

Вопрос, кто может быть созаемщиком по ипотеке довольно сложный. В первую очередь в его роли выступает супруг или супруга заемщика. Если этого недостаточно и требуется привлечь еще созаемщиков, к своему ипотечному договору, то придется искать любого трудоспособного совершеннолетнего гражданина со стабильным доходом.

То есть, банку все равно, кто будет выступать в качестве солидарного заемщика, его требования – это иметь постоянный стабильный доход. Соответственно, поиск человека, который готов взять на себя обязательства по чужому кредиту, ложится на плечи самого заемщика. Обычно на помощь приходят родственники, родители, очень близкие друзья. В общем, совершенно не важно, кого вы позовете разделить с вами время ипотечного кредита, главное, чтобы человек находился в трудоспособном возрасте и имел стабильный доход.

Отсюда вытекает ответ на вопрос, кстати, довольно актуальный по той причине, что родители, например, заемщика могут уже пересечь пенсионный возраст, может ли быть пенсионер созаемщиком по ипотеке. Ответ: нет. И не может это произойти по двум причинам. Во-первых, низкий уровень дохода. Во-вторых, на момент окончания срока действия вашего кредитного договора возраст заемщика пересечет границу 60 лет, обычно это максимум для ипотечных заемщиков.

Обратите внимание, что если супруг или супруга не хотят быть созаемщиками, то им перед оформлением договора ипотечного кредитования нужно заключить брачный договор, в котором будет прописан порядок оплаты ипотечного кредита и распределение долей в недвижимом имуществе, а также порядок расторжения брака в период выплаты кредита.

Требования к заемщикам

Обычно банки выставляют к созаемщиком сейчас требования что и к заемщикам. Выглядят они следующим образом:

  • возраст старше 21 года и моложе 60—65 лет;
  • гражданство РФ и постоянная регистрация на территории России;
  • стабильный доход, который можно подтвердить документально;
  • стаж не менее одного года;
  • положительная кредитная история.

На самом деле в разных банках условия и требования могут значительно различаться, но при оформлении ипотечного кредита обязательно уточните, есть ли у банка особые требования кредиторов.

Права и обязанности заемщик

Итак, теперь разберем кто на самом деле созаемщик ипотеки. Его права и обязанности:

  1. Он несет ответственность за выплату ипотечного кредита наравне с заемщиком.
  2. Он имеет полное право на долю в квартире только том случае, если основной заемщик супруг ипотечного плательщика.
  3. Если заемщик не вносит платежи по кредиту, то за него это делает созаемщик на законных основаниях.
  4. В случае выплаты ипотеки созаемщиком он имеет полное право претендовать на часть приобретенного имущества.
  5. Если созаемщик не имеет доли в квартире, то есть от нее он добровольно отказался, то обязательства по кредитному договору с него сняты не будут.
  6. Он может отказаться от своих обязательств по кредитному договору только в том варианте, если заемщика найдет нового кандидата, которого банк одобрит.

Обратите внимание, что права созаемщика по ипотеке на квартиру строго регламентированы законом об ипотечном кредитовании.

Если подвести итог, то можно сделать вывод, что созаемщик, по сути, это еще одна сторона ипотечного договора, то есть он имеет практически равные права вместе с заемщиками, а также обязанности по выплате ипотечного кредита. В то же время заемщики должны учитывать, что это не справляется со своими кредитными обязательствами, то им придется делить объект недвижимости с созаемщиком после оплаты ипотечного кредита.

znatokdeneg.ru

Созаемщик по ипотеке это - ... Риски, плюсы и минусы и какие документы нужны

В настоящий момент мало кто из сограждан обладает достаточным доходом, которого хватило бы для покупки собственных квадратных метров. А в некоторых случаях бывает и такое, что недостаточно и самого дохода, чтобы банк выдал ипотеку на приобретение жилья. Однако и в этом случае можно найти выход из ситуации, ведь можно привлечь созаемщика, то есть помощника, который поможет получить займ.

Кредитные организации обычно соглашаются на подобные условия, ведь еще одно ответственное лицо за возврат денег – это отличная гарантия. И для заемщика это неплохо: и при оформлении кредита и при возникновении непредвиденных проблем с обслуживанием долга.

Однако, для привлекаемого человека не все так радостно, ведь на него ложатся такие же риски по выплате долга, как и на получателя кредита. Именно поэтому следует тщательно и ответственно подходить к данному вопросу.

Содержание статьи:

Получение ипотеки пошагово

Созаемщик по ипотеке это лицо, обладающее равными обязанностями и правами наряду с заемщиком, включая солидарную ответственность перед кредитной организацией по погашению долговых обязательств.

Его доходы при определении суммы кредита также будут учитываться финансовой организацией. Это лицо довольно часто привлекается тогда, когда требуется долгосрочное кредитование на большие суммы. Вследствие того, что именно это лицо наравне с кредитуемым лицом указывается в договоре, то у него появляются соответствующие обязанности и права.

Права и обязанности

С момента подписания кредитного договора, где оговаривается их солидарная обязанность, ведь на него автоматически распространяется действие Гражданского Кодекса РФ, а именно статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» согласно которой:

Кстати, недавно мы писали статью об ипотечной программе Сбербанка — 888. Ее условия могут помочь некоторым приобрести жилье.

  • 1. Кредитор при солидарной обязанности должников имеет право требовать исполнения, как от всех должников, так и в отдельности от любого из них, притом как в части долга, так и полностью.
  • 2. Кредитор, который не получил от одного из солидарных должников полного удовлетворения, имеет право требовать недополученный долг от других солидарных должников.
  • 3. Солидарные должники будут оставаться обязанными до момента, пока не исполнят обязательство полностью.

Созаемщик, как правило, может выступать в качестве дополнительного заемщика в ситуациях, когда:

Объем ипотечных кредитов по годам

  • 1. У кредитуемого нет достаточного размера дохода, чтобы получить необходимую сумму жилищного либо другого кредита. В таком случае, доходы помощника по кредитному договору, подтвержденные справкой, учитываются при расчете максимального размера кредита.
  • 2. Основной заемщик имеет необходимый размер дохода, однако в период оформления ипотеки находится в браке. В этом случае помощником заемщика становится супруг(а). Связано это со ст. 45 Семейного кодекса РФ, так как приобретаемое имущество становится общим, а кредитной организации важна гарантия выплаты долга.
  • 3. Основной заемщик на момент оформления кредита, а также в первые годы кредитования не имеет дохода. Например, студент (абитуриент), то погашать кредит в это время будет помощник по кредитованию.

О каких моментах необходимо подумать

Модели ипотек в разных странах

  • 1. Прежде чем подписывать кредитный договор рекомендуется оформить с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах, если придется выплачивать кредит, а помощник не считается супругом (й) заемщика и впоследствии не становится совладельцем имущества по результатам сделки. Данное условие может коснуться друзей и родственников заемщика, решивших ему помочь.
  • 2. Если кредит выдается на супругов, которые проживают в гражданском браке и будут одинаково отвечать по кредиту, отдавать вместе долг, то желательно указать в договоре, что приобретаемая недвижимость будет оформлена в долевую собственность обоих. В противном случае нужно воспользоваться первым пунктом.
  • 3. Если супруг (а) не имеет желания становиться помощником по кредитному договору, то рекомендуется воспользоваться брачным контрактом, где подробно прописывается данное условие, чтобы оно подошло и кредитной организации, и заемщик мог оформить кредит под покупаемое жилье. 4. Часто бывает, что помощнику впоследствии отказывают в других кредитах, ведь на нем уже будет висеть другой. Здесь многое также зависит от положительности кредитной истории и суммы кредита. Поэтому стоит подумать, прежде чем подписывать договор.

Помните: вы всегда можете получить налоговый вычет при покупке квартиры и вернуть себе часть потраченных средств. Как это сделать редакция сайта uBiznes.ru подробно описала в этой статье.

Какие документы следует предоставить

Помощнику для кредитов на жилье нужно предоставить такие же документы что и заемщику:

  • 1. ИНН;
  • 2. копия паспорта (все страницы);
  • 3. страховое свидетельство пенсионного страхования;
  • 4. паспорта всех лиц, которые проживают вместе с ним, в том числе не проживающих (совершеннолетние дети, родители, супруга); 5. копия трудовой книжки, которая заверяется отделом кадров;
  • 6. справка 2-НДФЛ о размере дохода с места работы. Период не менее 6 месяцев;
  • 7. копия свидетельства о рождении детей и свидетельства о браке;
  • 8. документ об образовании;
  • Список документов

  • 9. водительское удостоверение;
  • 10. военный билет;
  • 11. а также остальные документы по списку конкретной кредитной организации.

Плюсы и минусы

К плюсам здесь можно отнести то, что Вы помогаете осуществить мечту заемщику, а если Вы оформляете имущество в долевую собственность, то становитесь его совладельцем. Поэтому нужно верно составить договорные документы.

К минусам можно отнести колоссальные риски, если заемщиком подведет и перестанет платить кредит. Ведь жизненные ситуации могут быть самыми разнообразными. Есть риск потерять имущество и остаться в долге перед кредитной организацией.

Чем отличается заемщик от помощника

Риски при взятии ипотеки

Банкам при оформлении ипотечных кредитов требуется определить, кто будет основным лицом по этому договору, то есть кто будет получать выписки, вносить платежи и так далее. В ряде организаций для удобства процедур основных заемщиков называют титульными заемщиками.

В рамках составляемого договора довольно часто право собственности на объект недвижимости оформляется именно на титульного заёмщика. Однако это не жесткое правило, ведь возможно и оформление в долевую собственность супругов.

Может ли созаемщик претендовать на квартиру?

Созаемщиков привлекают, чтобы учесть их доходы для кредита, а также упростить процедуру взыскания долга при ненадлежащем исполнении договора.

Состав собственников приобретаемого имущества обычно указывается в договоре. Однако у созаемщика появляются права на квартиру, если заемщик не может исполнить свои обязательства по оплате и долга, и ему приходится платить за него.

Можно немного помечтать, о квартире, которую, возможно, не купишь никогда. Это самые дорогие квартиры мира, узнать сколько стоят лучшие квадратные метры можно по ссылке.

Видео: Как уменьшить или увеличить долю квартиры созаемщика?

ubiznes.ru

Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности

В законе чётко прописано, кто такой созаемщик по ипотеке, его статус, а также его права и обязанности (ст. 323 ГК РФ). Прежде всего необходимо отметить, что указанное лицо будет нести фактически солидарную ответственность перед кредитором (любым банком, выдавшим ипотечный заём). Другими словами, быть созаемщиком – это получить равноценные права и нести те же обязанности, что и основной должник. От наличия, либо отсутствия данного лица будет напрямую зависеть размер ипотеки, поскольку банк суммирует его ежемесячный доход с теми денежными средствами, которые зарабатывает заемщик.

Исходя из смысла закона, а также условий договора получается, что права созаемщика по ипотеке на квартиру будут равноценными. То есть он станет полноправным совладельцем той квартиры, на которую выдаётся ссуда. Каких-либо серьёзных ограничений на то, чтобы быть созаемщиком нет, но как правило, такими лицами становятся близкие родственники, кому можно полностью доверять. Например:

  • трудоустроенный супруг;
  • родители;
  • полнородные братья и сёстры;
  • родные дети;
  • иные лица, удовлетворяющие требованиям кредитора.

Следует учесть, что в именитых банках могут быть предусмотрены ограничения, в том числе и на количество созаемщиков, например, по ипотеке в сбербанке их не должно быть более пяти человек.

Правовой статус созаемщика

Законодательство позволяет привлекать созаемщиков не только тогда, когда возникает необходимость взять ипотеку. В принципе, абсолютно любой кредит может предполагать наличие их помощи. Более того, если речь идёт о займе на получение образования, то размер доходов созаемщиков (например, родителей) в полной мере может являться основным и определяющим сумму выдаваемого кредита.

Когда созаёмщик по ипотеке состоит в браке, то он должен понимать, что даже не работающий второй супруг будет тоже являться созаемщиком. При оформлении сделки с привлечением банковского кредита, его сотрудники обязательно потребуют письменного согласие от другого супруга, которое должно быть заверено нотариусом. Единственным исключением указанного порядка является наличие брачного контракта между супругами, в таком случае необходимо будет просто его предъявления, чтобы в банке затем осталась копия. Созаемщик по ипотеке должен собрать и предоставить в банковское учреждение практически такой же пакет документов, какой приносит сам заемщик.

Важно! В условиях кредитного договора подробно описывается: каким образом производится погашение ипотеки, какую ответственность будут нести участники соглашения друг перед другом, а также перед кредитором, в случае, если должник по тем или иным причинам перестанет мочь вносить регулярные платежи.

Форма ответственности за факт нарушения пунктов соглашения с банком различны:

  1. Тип солидарной ответственности предполагает наступление просрочки платежа, после которой служба банка может незамедлительно обращаться к созаемщику, если конечно основной должник не выходит на контакт.
  2. При так называемой субсидиарной ответственности, для созаёмщика наступает частичная, либо пропорциональная ответственность, которая наступить только в том случае, если судебные органы вынесут постановление о полной неплатежеспособности основного получателя ипотеки.

О том, кто может быть созаемщиком по ипотеке в конкретном случае, судить нужно после того, как станут известны условия программы кредитования, которую предложил тот или иной банк. Как поручитель, так и созаемщик будут иметь определённые права и обязанности, но возможно установление каких-либо ограничений. В одном случае, кредитная программа может подразумевать участие только поручителя, а в другом наоборот, исключительно дополнительного заемщика. При этом указанные в договоре условия в части прав и обязанностей могут совпадать практически на сто процентов.

Основное различие заключается в том, что согласие поручителя всегда будет добровольным. В случае с созаемщиком ипотеки, его принятие прав и обязанностей не всегда происходит по желанию, поскольку иначе, супругу не одобрят ипотеку.

Обязательные условия и требования

Скорее всего служащие банка будут предлагать конкретные варианты страхования: наименования компаний, определённые виды рисков, среди которых могут присутствовать как обязательные, так и рекомендуемые. Так называемые навязанные риски и конкретный список страховых компаний возникает ввиду наличия определённых предварительных договорённостей с банком, либо с его отдельным сотрудником. Следует принимать во внимание, что отказ будущего должника с созаёмщиком по ипотеке застраховать указанные риски в предложенной компании, могут привести к отрицательному ответу банка.

Основной риск, без страхования которого точно не обойтись — это потеря трудоспособности, а значит невозможность оплаты ипотеки и стремительный рост задолженности. Не будет лишним застраховать риск потери объекта недвижимого имущества, то есть самого предмета залога. Для банка, в свою очередь, придётся обязательно застраховать титул, то есть риск, который связан с появлением притязаний третьих лиц на указанный объект. Например:

  • лица, незаконно выписанные из квартиры;
  • супруг, который ранее не давал своего согласия на совершение сделки;
  • прямые родственники, которые претендовали на часть наследства.
Читайте также  Оформление ипотеки при наличии непогашенных кредитов

Кроме этого, если речь идёт о поручителе, то его доход не всегда напрямую влияет на сумму ипотеки. А погашать выданный заём вместо должника, поручитель может только по решению судебной инстанции. С созаемщиком дела обстоят иначе, осуществление выплат могут требовать без решения суда, а также размер ипотеки, который производит банк, как правило, будет зависеть от совокупного дохода должника и указанных заемщиков.

Ещё одной особенностью признаётся тот факт, что поручитель не может претендовать на оформление и владение даже частью залогового имущества. В случае с созаемщиком дела обстоят по-другому, поскольку при наличии желания, он легко становится собственником жилья, либо иного имущества (предмета залога). При этом, если с должником произошёл несчастный случай, который предусмотрен договором страхования, то компания выплатит только его часть денежных средств, поскольку созаемщики находятся в добром здравии, и должны также неизменно погашать свою долю ипотеки.

Выступая в качестве поручителя, либо дополнительного заемщика необходимо понимать, что при возникновении обстоятельств, в которых потребуется взять заёмные средства указанным лицам уже для личных нужд, скорее всего начнут появляться сложности. Поскольку такие обязательства будут учитываться банком, как имеющаяся дополнительная денежная нагрузка у потенциального клиента.

Как будущий должник, так и все созаемщики должны будут отвечать основным требованиям, в перечень которых включаются следующие составляющие:

  • уровень доходов, а также период работы на последнем рабочем месте;
  • кредитная история всех указанных лиц;
  • наличие в собственности недвижимого и другого ценного имущества.

Службы банка, которые производят проверку вышеуказанных лиц, отдают предпочтение работникам по найму, нежели тем, у кого имеется свой собственный небольшой бизнес. Это объясняется статистикой, показывающей, что лицам, потерявшим свой бизнес, становится очень проблематично искать работу. А наёмным сотрудникам, смена работодателя даётся намного легче и быстрее.

Наличие задержек по ранее взятым кредитам, не будет влияющим на выдачу ипотеки критерием, если они не имели затяжной характер, а вся задолженность в итоге была полностью погашена.

prosobstvennost.ru

Созаемщик по ипотеке: права и обязанности

Созаемщик по ипотеке – это лицо, солидарное с заемщиком по взятым на себя кредитным обязательствам. Этот человек является равноправным участником заключенной кредитной и имущественной сделки. Данная личность имеет те же права на оформленный в ипотеку объект недвижимости, что и заемщик. Согласно действующему законодательству РФ, супруг/супруга кредитуемого лица автоматически становится созаемщиком. Избежать такого положения дел возможно только посредством брачного договора.

Когда нужен созаемщик по ипотеке?

Необходимость в созаемщике присутствует, если ваших личных доходов не хватает на оформление в ипотеку желаемого имущества. В этом случае допускается привлечение родителей, ближайших родственников. Созаемщиков может быть несколько, но большинство банков ограничивают их количество (например, в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24 – не более 3-х). В таком случае учитывается совокупный доход всех привлеченных лиц.

Так как спуруг/супруга выступает в роли созаемщика автоматически, то на них не распространяются требования к платежеспособности и возрасту. Иными словами, муж/жена заемщика могут быть безработными. Доход такого лица равен нулю, в случае необходимости придется привлекать третье кредитуемое лицо.

Созаемщик несет финансовую ответственность наравне с заемщиком. Данное лицо отвечает за своевременную оплату по ипотечному кредиту. В заключенном договоре вы можете увидеть пункт, в котором указано это положение. Если основной плательщик задерживает/не вносит регулярные платежи, банк будет требовать выплаты и с созаемщика.

В договоре может быть прописана обязанность выплаты долга всех кредитуемых лиц в равных долях. Другой вариант предполагает обращение к созаемщику только в случае непоступления средств от заемщика. После уплаты долга по ипотеке, партнер по ипотечному займу становится полноправным обладателем своей доли приобретенного имущества.

Созаемщик или поручитель?

Созаемщик – это не поручитель. Ко второму, в случае неуплаты кредитуемыми лицами долга, банк обратится в последнюю очередь. Доходы поручителя не учитываются при оформлении ипотеки. Этот человек не сможет претендовать на приобретенный объект имущества. Данное лицо служит для банка гарантом возврата выданных им средств.

Если заемщик не выплачивал долг, и это пришлось делать поручителю, то он вправе требовать компенсацию ущерба только через суд. Такое решение возможно лишь после полной уплаты задолженности. Созаемщик же автоматически становится полноправным владельцем своей доли недвижимости при выплате ипотечного долга. Иного расклада можно добиваться в судебном порядке.

Требования к созаемщикам

Банки предъявляют к созаемщикам те же требования, что и к заемщикам. Исключением являются супруг/супруга. Это значит, что привлеченное лицо должно:

  • Иметь гражданство и прописку РФ.
  • Быть в возрастном диапазоне, необходимым в конкретном банке. Например, в Сбербанке созаемщик должен быть старше 21 года, но на момент возврата долга возраст не должен превышать 75 лет.
  • Иметь определенный непрерывный трудовой стаж. Большинство банков требуют не менее 4-6 месяцев занятости на последнем месте работы.

Из дохода созаемщика, так же как и из дохода заемщика, будут вычитаться расходы по иным видам займов, взимаемым присужденных судом выплат. В итоге будет учитываться «сухой остаток».

Не рекомендуется выступать созаемщиком «для галочки», просто для того, чтобы банк учел ваши доходы и одобрил заемщику желаемую сумму. Если вы не планируете пользоваться приобретенным объектом имущества, проживать в нем, претендовать на него, то в дальнейшем участие в такой сделке может вам повредить. При рассмотрении банком заявки на какие-либо другие кредиты, из ваших доходов будет вычитаться выплаты по действующему ипотечному займу.

Как перестать быть созаемщиком?

Ответственность созаемщика юридически заканчивается только при полном погашении ипотечного займа. Ипотека – кредит долгосрочный, за 10, 20 или даже 50 лет (бывает и такое) возможны разные ситуации. Самая банальная – развод. Нередки случаи, когда родители или родственники идут навстречу молодым, выступая в качестве созаемщиков, а те в итоге по кредиту не платят. Здесь возможно 2 варианта:

  1. По обоюдному согласию вы можете обратиться в банк и перезаключить договор. Для супругов потребуется брачный договор или свидетельство о расторжении брака. Если изначально банк учитывал ваши совокупные доходы и с тех пор они не выросли, потребуется новое обеспечение. Таковым может выступать привлечение поручителя, нового созаемщика, предоставление залога.
  2. Если заемщик не дает согласие на отказ от участия в ипотечном договоре, расторжение возможно только через суд. При этом придется доказать, что все выплаты производились только вами. По окончании выплат можно таким же образом оспорить право созаемщика на недвижимость.

Если созаемщиками выступают не супруги, можно оформить нотариально заверенное соглашение о правоотношениях по приобретаемой собственности. Там можно указать пропорции обязательных выплат, возможную долю недвижимости каждого участника и пр.

mycredit-ipoteka.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.