Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Можно ли взять вторую ипотеку


Можно ли оформить вторую ипотеку если не погашена первая

С необходимостью получения еще одной ипотеки без выплаты текущей сталкиваются многие люди. Поводом для оформления повторного займа могут стать различные жизненные ситуации. При возникновении такой потребности важно знать, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, и с какими нюансами придется столкнуться в момент получения жилищного кредита.

Доступна ли вторая ипотека сегодня

Возможность повторного оформления жилищного кредита существует, но ее не так уж и просто реализовать. Большинство банков стараются минимизировать любые риски, связанные с ипотекой. По этой причине они тщательно проверяют каждого потенциального клиента, подавшего заявление на повторный заем. Это и объясняет длительность оформления второго жилищного кредита по сравнению с первым.

Как правило, ипотека выдается на долгий срок. За время ее погашения жизненные обстоятельства заемщиков меняются, и часто возникает потребность в улучшении условий для проживания. Например, в семьях, имеющих незакрытый кредит, рождаются дети, поэтому становится необходимо более просторное жилье. Это и объясняет заинтересованность многих людей в таком вопросе: можно ли оформить вторую ипотеку, если не погашена первая?

В Сбербанке, ВТБ или любой другой крупной финансовой организации не так часто возникают ситуации, когда заемщик соответствует всем критериям для второго займа и ему предоставляется возможность приобрести две недвижимости за счет ипотечного кредитования. Несмотря на то что работа с этим видом займа в банках налажена, такие сделки считаются сложными, поэтому ими занимаются только опытные сотрудники.

Критерии доступности второй ипотеки

Рассчитывать на одобрение второго жилищного кредита может каждый платежеспособный заемщик. Проблем в получении повторной ипотеки не должно возникнуть, если заявители могут внести сумму, соответствующую размеру первоначального взноса, хорошо зарабатывают и не имеют просрочек по первому займу. Высокий доход семьи дает больше шансов для одобрения новой ипотеки при наличии незакрытого жилищного кредита.

Банку выгодно предоставлять займы на покупку недвижимости клиентам. Главное, чтобы они могли доказать свою платежеспособность и своевременно вносили платежи по всем имеющимся кредитам.

Критерии оценки заемщика:

  1. Платежеспособность. Все имеющиеся у заемщика доходы (основные и дополнительные) должны быть официально зафиксированы и отражены в соответствующих документах. Важно, чтобы общей суммы месячного заработка семьи хватало для погашения платежей по всем кредитам. В таком случае банком будет принято положительное решение относительно второй ипотеки.
  2. Кредитная история. Потенциальные заемщики не должны иметь просроченные по срокам кредиты или штрафы, а также нарушения по выплатам текущей ипотеки. Добросовестным заемщикам, как постоянным клиентам, может быть предоставлен жилищный кредит со сниженными процентными ставками.
  3. Количество иждивенцев. От их числа зависит расчет суммы ежемесячного платежа. На каждого члена семьи, включая и тех, кто находится на иждивении, устанавливается прожиточный минимум, который отнимается от общей суммы доходов.
  4. Остаток оплаты по первой ипотеке. При погашении хотя бы 70% от общей суммы долга возрастает шанс получения второго кредита.
  5. Размер первоначального взноса. Сумма собственных средств заемщиков должна составлять не менее 10-15% от стоимости жилья.
  6. Наличие предмета залога. Он должен подходить под условия выдачи новой ипотеки, а также быть застрахованным. Банк должен быть уверен, что стоимость объекта, переданного в залог, гарантированно покроет размер суммы долга.

Перечисленные критерии считаются определяющими для принятия банком решения по выдаче кредита конкретным заемщикам.

Дополнительные требования к заемщику

Вторая ипотека предоставляется на стандартных условиях, как и первая. Для ее получения заемщик должен отвечать установленным банком дополнительным требованиям. К ним относятся:

  • наличие гражданства;
  • заемщик не должен быть моложе 21 года или старше 65 лет;
  • наличие постоянных доходов, имеющих определенную величину;
  • у заемщика должна быть постоянная регистрация в том городе, в котором располагается офис банка;
  • стаж работы заявителя на одном и том же месте не должен быть менее полугода.

Возрастной критерий считается наиболее весомым при оценке банком соответствия заемщика утвержденным критериям. Законодательством РФ установлено, что после достижения совершеннолетия (18 лет) человек может уже оформлять займы. К сожалению, не во всех кредитных организациях нижний предел устанавливается на этом уровне. Подобные ограничения распространяются и на допустимый верхний интервал.

Гражданство и прописка в регионе, в пределах которого находится недвижимость, являются обязательными требованиями к заемщику в связи с установленным в стране порядком судебного законодательства. Банк может подавать исковые заявления в отношении заемщика только в суд по месту его постоянной регистрации.

Способы повышения шансов на одобрение второго жилищного кредита

Заемщику перед подачей заявления на получение второго ипотечного займа следует заранее подготовиться, чтобы увеличить вероятность его одобрения. Советы, помогающие повторно получить жилищный кредит:

  1. Подавать заявление лучше всего, когда заемщику еще не исполнилось 35 лет. В этом возрасте у людей, как правило, имеется стабильный заработок, чтобы обслуживать все имеющиеся кредиты.
  2. Иметь поручителей и созаемщиков, чтобы показать высокий суммарный доход. Важно, чтобы все задействованные в сделке лица были моложе пенсионного возраста. В противном случае шансы на получение повторной ипотеки не только не вырастут, а, наоборот, снизятся.
  3. На момент подачи заявления необходимо наличие непрерывного и длительного трудового стажа заемщика у одного работодателя.
  4. Нужно показать все возможные дополнительные источники заработка, которые подтверждены документально.
  5. Следует подавать заявление в тот банк, в котором заемщик является зарплатным клиентом.
  6. Стоит отметить наличие в собственности другого имущества (автомобиля, земельного участка, дачи, коммерческой недвижимости).
  7. Оформить страхование объекта недвижимости, а также жизни заемщика.
  8. Использовать по возможности средства материнского капитала при оформлении повторного займа для повышения суммы первоначального взноса.
  9. Предоставить в залог недвижимость. Согласно ст.342 ГК РФ можно использовать в качестве залога имущество, уже обремененное при получении первой ипотеки. Для этого нужно согласие кредиторов – прежнего и текущего банков, если первый заем оформлялся в другой организации.
  10. Продать недвижимость, приобретенную по первому кредиту. Такой вариант, когда оформляется вторая ипотека для погашения первой, позволяет на вырученные от сделки средства погасить долг по первому займу, а оставшуюся часть использовать в качестве первоначального взноса на покупку нового жилья.
  11. Рекомендуется оформлять обе ипотеки в одном и том же банке. Это позволит упростить процесс одобрения поданного заявления. Кроме того, если у заемщика отсутствуют просроченные платежи, неустойки в банке, шанс получить вторую ипотеку в этой же организации гораздо возрастает. Заемщику стоит выбрать другого кредитора только если опыт сотрудничества с ним разочаровал или же был получен отказ в предоставлении нового займа.

Оправдан ли риск при оформлении второй ипотеки

Приобретение жилья в рамках повторного ипотечного кредитования целесообразно только в двух случаях:

  • возникла срочная необходимость в расширении жилищной площади;
  • бюджет семьи позволяет одновременно оплачивать несколько кредитов.

В подобной ситуации оказываются чаще всего молодые супруги, которые брали первую ипотеку на 15 лет или даже больше. До завершения выплаты по первому кредиту в их семье появляются дети, поэтому потребность в улучшении условий для проживания может оправдывать все возможные риски. Действующим заемщикам ничего не остается, кроме как взять вторую ипотеку, не погасив первую.

Важно понимать, что второй жилищный кредит следует оформлять только при наличии финансовой возможности для погашения задолженности по всем займам одновременно.

znatokdeneg.ru

Вторая ипотека — возможно ли это?!

Вторая ипотека может быть взята даже во время выплаты первой.

Конечно, покупая жилье в первый раз, мало кто задумывается, что придется брать еще один займ. Причины у всех разные, однако, правила у банков похожи.

Кто может взять вторую ипотеку

Рассчитывать на вторую ипотеку может каждый. Конечно, если речь идет о платежеспособном заемщике.

Если у вас уже есть положительная кредитная история, просрочек по платежам не было, а долг платился только по графику, все просто – можно взять хоть три ипотеки, лишь бы была возможность доказать банку, что оплачивать вы сможете.

Что имеет значение при второй ипотеке?

Конечно, зарплата. Предъявляя справку о доходах и показывая высокий уровень дохода, проблем не возникает.

Впрочем, это если речь идет о зарплате, с которой 30% будет списываться ежемесячно на минимальные платежи по двум ипотекам. То есть по каждому из договоров списание не должно превышать 15%. Это теоретически…

На практике мало кто может похвастаться официальным доходом в таком размере, чтобы оплачивать вторую ипотеку третьей частью дохода. Тут уже приходится делать акцент на другие методы влияния на банк.

Например, взять ипотеку во второй раз можно, представив банку поручителя.

Дело в том, что первый ипотечный кредит может быть выдан без поручителя, но банк рискует даже при этом.

Финансовое учреждение рассчитывает все варианты возможных исходов событий, и если вы лишитесь трудоспособности, одну ипотеку выплачивать не сможете, а тут еще и вторая будет.

Многие задаются вопросом: я оставляю квартиру, которую купил в ипотеку, в качестве залога, неужели банку этого недостаточно для получения второй ипотеки? Тем более, если часть средств за нее уже было выплачено.

Да, изначально каждый заемщик оплачивает практически одни процентные ставки, а потом начинает, примерно во второй половине графика, погашать само тело кредита.

Это делается для того, чтобы заемщику не было смысла перейти на обслуживание в другой банк. Да и риски покрываются…

Впрочем, это не объясняет причину, почему банки не стремятся забирать у заемщика деньги, а хотят получить с него именно деньги по графику погашения.

Особенно это касается случаев, когда берется вторая социальная ипотека. По ней переплата небольшая, а если государство берется доплачивать за квартиру попадающего под социальную программу заемщика, деньги возмещаются не сразу.

К тому же, продавать квартиру банку невыгодно, ведь на это нужно потратить немало средств и времени, а общие показатели кредитных рисков растут.

Поэтому можно сделать вывод, что вторую ипотеку лучше брать тем, кто способен доказать высокую величину своего дохода, ведь платежеспособность тут уже играет второстепенную роль, хотя и без нее никак.

Вторая ипотека под договор страхования

Обычно банки предоставляют вторую ипотеку под договор страхования.

Отдельно ничего не нужно подписывать, но в ипотечном договоре данный пункт уже будет прописан.

Чем больше риск для финансового учреждения – тем больше необходимость в страховании. Если от него отказаться – ставки могут оказаться слишком большими.

Комната в ипотеку этого тоже касается, хотя ее проще взять во второй раз, когда еще первый долг не выплачен.

В качестве залога для второй ипотеки, конечно, будет тоже комната, однако в данном случае залог не играет практически никакой роли – основной акцент будет поставлен на платежеспособность, поскольку сумма займа уже меньше, а зарплата может не вся отображаться в ведомостях и справках.

Документы на вторую ипотеку

Несмотря на то, что вы уже предъявляли пакет документов в банк при оформлении первой ипотеки, придется это повторить.

Да, документы и информация сохраняются, а вот процедура предусматривает предъявление:

  • оригинала паспорта;
  • копии паспорта;
  • налоговый номер;
  • копия налогового номера;
  • справка о текущих доходах.

Некоторые банки предлагают клиентам ипотеку по двум документам, а некоторые дополняют условия дополнительными требованиями.

Закладная банка по ипотеке тоже может оформляться, все зависит от того, какой банк вас обслуживает.

Впрочем, иногда условия совсем не мягкие, а на второй договор более невыгодные, чем на первый.

Это может стать причиной обращения в другой банк, где еще могут не только предложить вам взять ипотеку во второй раз, но и перевести свою первую ипотеку.

Старый или новый банк выбрать для второй ипотеки

Если сотрудничество со старым банком вас устроило, лучше обратиться к нему. Не стоит опасаться того, что банк не предоставит вторую ипотеку.

Дело в том, что когда клиент отправляется в другое финансовое учреждение, там происходят проверки по его платежеспособности, наличии долгов, составе в реестре неплатежеспособных заемщиков.

Если клиента в последнем списке нет – он может взять ипотеку. Однако банк все равно узнает, что другой открытый кредит за ним числится, поэтому отнесется с особой опаской.

poluchenie-kreditov.ru

МОЖНО ЛИ ВЗЯТЬ ВТОРУЮ ИПОТЕКУ

2 нояб. 2018, 09:59

Необходимость получить еще один жилищный кредит, не выплатив текущий, возникает часто. Ведь за весь длинный срок первого кредитования появляются новые потребности. Нужда в дополнительном жилом помещении не исключение. Но согласится ли банк на оформление повторного займа — вопрос актуальный и неоднозначный. Статья расскажет об особенностях выдачи второй ипотеки и о критериях, на которые банки обращают внимание. 

Такая возможность действительно существует. Но реализовать ее непросто, поскольку банки не стремятся идти на риск. Они очень тщательно изучают клиента, нуждающегося в повторном кредите. Соответственно оформление второй ипотеки займет больше времени, чем обычно.

Отдельных программ под названием «Вторая ипотека» нет. Под этим выражением следует понимать получение дополнительной ссуды по одной из действующих ипотечных программ. Клиент обращается с вопросом: «Можно ли взять вторую ипотеку?», а учреждение решает вопрос об его удовлетворении.

Когда кредитный отдел рассматривает заявку клиента, он учитывает такие факторы:

  1. Стабильный доход, позволяющий покрыть расходы по двум ссудам. Финансовое учреждение, подсчитав доходы клиента, определит возможность одновременного погашения обеих задолженностей. Кроме этого, кредитный отдел произведет подсчеты возможности оплаты первоначального взноса по второму продукту. Если заемщик без проблем может покрыть сумму последнего, то это станет весомым аргументом в пользу подписания ипотечного договора. 
  2. Положительная история кредитования. Своевременная оплата текущей ипотеки и отсутствие замечаний в кредитной истории (КИ) только помогут убедить банк выдать вторую ссуду. Добросовестному заемщику кредиторы могут еще и снизить процентную ставку, как постоянному клиенту. В противоположном случае доказать банку свою надежность будет сложновато. Идти на сделку с клиентом, имеющим плохую КИ, вряд ли кто захочет. Хотя бывают случаи, когда банки готовы сделать недобросовестным клиентам специальное предложение.  
  3. Наличие подходящего и застрахованного предмета залога. Качественные характеристики последнего должны убедить банк в том, что стоимость переданной в ипотеку недвижимости гарантированно покроет возможные риски неуплаты. Имущество в обязательном порядке должно быть застраховано. 

Эти критерии можно назвать определяющими при принятии решения кредитным отделом банка. Исходя из них учреждение определит индивидуальные условия для клиента. 

За повторным кредитом лучше всего обращаться в то учреждение, которое выдавало первый жилищный займ. Это немного упростит процесс одобрения заявки. Ведь банк уже владеет основной информацией о клиенте и не станет тратить время на проверки. Также обслуживание в одной организации намного удобнее. Клиенту не нужно заново знакомиться с условиями кредитования и посещать два разных офиса.

Но если сервис первого банка клиенту не понравился, тогда лучше обратиться к другому кредитору. Такой вариант подойдет и в случае отказа со стороны кредитующего субъекта. 

С подробными правилами выдачи еще одного ипотечного кредита клиенты Сбербанка знакомятся только в банковском офисе. Ведь для каждого заемщика, желающего получить ипотеку второй раз, формируются особые условия выдачи средств. 

При одобрении заявки на повторный кредит Сбербанк использует такую формулу:

  • подсчитывает размеры выплат по текущему и по будущему займу;
  • суммирует доходы клиента;
  • разделяет показатели платежей на данные по доходам и умножает на 100%.

Если полученная цифра находится в пределе 50%, то есть все основания для заключения договора. Из этого можно сделать вывод, что Сбербанк согласится на вторую ипотеку тогда, когда доходы как минимум в два раза превышают расходы. Но если показатель меньше, то это не значит, что банк в любом случае откажет. Все решается исходя из конкретной ситуации.

Оформление повторной ипотеки указанным способом также возможно. Главное требование — достаточность средств на погашение двух кредитов. Процедуру предварительного обращения в Пенсионный фонд проходить не нужно. Необходимо сразу отправляться в банк и спрашивать о возможности оформления еще одного займа.

Главная проблема может заключаться в том, что материнский капитал выдается один раз. И вряд ли его суммы хватит на покрытие расходов по двум ипотекам. Ведь стоимость жилья растет. Помочь здесь смогут только дополнительные доходы. 

По закону такая возможность не исключена. Военнослужащие могут подать заявку в таких случаях:

  • возникла необходимость улучшить жилищные условия;
  • лицо переводят на новое место службы в другом регионе;
  • изменилось семейное положение либо увеличился состав семьи.

Особенность здесь в том, что заемщик не может расплачиваться по двум военным ипотекам одновременно. Чтобы получить новый продукт необходимо обязательно снять все обременения с купленной ранее квартиры. Это можно сделать двумя путями:

  • погасить задолженность собственными средствами или за счет продажи недвижимости;
  • оформить потребительский кредит и за счет него выйти из ситуации.
  1. Если у вас возникла необходимость получить еще один жилищный кредит — обращайтесь напрямую в банк. Только там вам смогут дать окончательный ответ.
  2. Соберите максимум документов, которые помогут убедить кредитора в вашей платежеспособности и добросовестности.
  3. Оформлять вторую ипотеку лучше в том же банке, который выдавал первый займ. Но если вас ранее что-то не устроило, или вам отказали — идите к новому субъекту кредитования.
Подробная информация о банке: Сбербанк России.

Читайте также

cbkg.ru

Можно ли взять вторую ипотеку

Некоторые люди хотят сначала приобрести квартиру, а потом понимают, что им требуются деньги на иные нужды. Разумеется, тут же возникает вопрос, можно ли взять вторую ипотеку. Ответ на него отыскать непросто, так как далеко не все финансовые организации обсуждают его. Слишком часто считается, что большие ежемесячные взносы не позволяют оформлять очередной кредит. Однако существуют интересные возможности, которые часто остаются без внимания.Взять вторую ипотеку, вполне реально

Почему могут не дать вторую ипотеку?

Многие заемщики уверены в том, что не смогут повторно получить ипотеку. Причиной этого является большой ежемесячный взнос, который приходится регулярно переводить на собственный кредитный счет. Практика же показывает обратное, так как банки предлагают своим клиентам деньги на неплохих условия.

На самом деле финансовые организации в первую очередь заинтересованы в собственной прибыли, поэтому в последние годы наблюдается интересная тенденция. Она заключается в том, что комиссия с радостью предоставляет займы, стараясь снимать с человека максимальные суммы. Причиной этого является ограниченный спрос, а значит, единственный клиент, который полностью удовлетворяет всем условиям, при желании подпишет договор несколько раз.

Какие критерии оценивают банки?

Как же узнать, что точно дадут нужные деньги? Для этого необходимо отметить несколько основных параметров, которые учитываются при оценке платежеспособности человека. О каких же моментах идет речь?

  1. Доход заемщика;
  2. Кредитная история;
  3. Состояние залога;
  4. Страхование.

Каждый из 4-х пунктов играет важную роль при оформлении договора. По этой причине нужно их подробно рассмотреть, ведь человеку придется обязательно столкнуться с ними при обращении в банк. Так что специалисты не зря советуют сначала интересоваться собственными возможностями, а потом уже подавать заявку в финансовой организации.

Доход заемщика

Наиболее серьезной проблемой при получении согласия является доход заемщика. Конечно, если в договоре указан созаемщик, ситуация сильно упрощается, но все равно в ней остается масса неясностей. Кредитной комиссии приходится тщательно оценивать финансовые возможности человека, чтобы не совершить неприятной ошибки.

С этим вопросом люди способны справиться самостоятельно, так как они без проблем сопоставят собственные доходы и расходы. Первая ипотека оформляется в соответствии с необходимыми ежемесячными перечислениями, а вот во втором случае выплаты превратятся в дополнительный стабильный расход. Это еще одна сложность, заставляющая отказаться от подачи заявки в банке.

Кредитная история

Кроме того, на выбор комиссии влияет и кредитная история. Да, ее можно просмотреть за весь срок сотрудничества с различными банками, но намного легче обратиться к последним выплатам по действующей ипотеке. В результате этого единственная задержка по очередной ежемесячной выплате превратится в непреодолимое препятствие.

Часто владельцы квартир снова и снова пробуют подавать заявки в банки для оформления новой ипотеки, но им приходит отказ. Причиной этого наверняка является кредитная история, которая не гарантирует стопроцентной выплаты всего займа. Так что заранее нужно проверить, не было ли оплошностей в прошлом, чтобы потом опять не разочароваться.

Состояние залога

Также обязательно проверяется состояние залоговой недвижимости. Дело в том, что после подписания договора ее стоимость должна будет удовлетворять сразу двум большим суммам. Вследствие этого цена должна оставаться значительной на протяжении длительного срока.

Часто именно на этом «спотыкаются» заявители. Они не готовы к тому, что банковские служащие снова займутся проверкой. Когда же это происходят, им не удается убедить комиссию в высокой стоимости квартиры. Разумеется, после это го всегда приходит отказ службы безопасности.

Страхование

Последним важным моментом являются условия страхования. Если они не соблюдаются заемщиком, то ни о какой второй ипотеке речь идти не может. Следовательно, кредитная комиссия откажет в подписании очередного договора с банком.

Страхование должно всецело обезопасить залоговую недвижимость от возможных повреждений. Данное условие является обязательным, поэтому человек должен серьезно отнестись даже к малейшим деталям. Когда хочется снова оформить ипотеку, придется обязательно регулярно страховать собственную квартиру. Тем более что при регулярном нарушении этого условия договор ипотеки может быть расторгнут в одностороннем порядке, после чего банк потребует от заемщика погашения всей оставшейся суммы долга.

В тот же банк обратиться?

Будучи уверенным в том, что финансовая организация согласится предоставить необходимую денежную сумму, пора подавать заявку. Только сначала нужно решить, в какой банк обратиться. Часто люди совершают непростительную ошибку, сделав неправильный шаг, а значит, следует рассмотреть оптимальный вариант.

Сразу нужно оградить от посещения иного банка, так как в нем снова придется с полной процедурой проверки всего пакета документов и объекта недвижимости. Вследствие этого лучше снова отправиться в ту же финансовую организацию, чтобы избавить себя от лишних трудностей. Хотя существует иная причина, которая касается сроков оформления договора, ведь лишние задержки с получением денежных средств не понравятся никому из заявителей.

Если снова потребовались деньги, и семейный бюджет позволяет оформить вторую ипотеку, можно смело отправляться в тот же самый банк. В нем удастся без особых затруднений получить необходимую сумму, а потом спокойно продолжать вносить ежемесячные выплаты. Так что беспокоиться о неприятностях раньше времени не следует.

moezhile.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.