Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки


Досрочное погашение ипотеки - в Сбербанке, рассчитать, условия, в ВТБ 24, пересчитываются ли проценты, частичное

Выделяют полное и частичное досрочное погашение ипотеки. В первом случае заемщик выплачивает всю стоимость недвижимости по кредиту, но при этом платит только проценты.

Некоторые граждане ошибочно считают, что при полном погашении можно не выплачивать проценты, но их придется оплачивать в любом случае.

Частичное погашение предполагает внесение некоторой суммы платежа.

Тогда банк может просто снижать процентную ставку и уменьшать общую стоимость кредита, другие компании отказываются понижать ставку и снижают только сам кредит, что также неплохо для плательщика.

Права заемщика

У заемщика имеются определенные права, которые регулируются законодательством.

Если финансовая компания отказывается выполнить досрочное погашение займа, то лицо может требовать исполнения своих прав в судебном порядке.

В октябре 2019 года Правительство России внесло некоторые изменения в Гражданский кодекс страны, а именно часть вторую статей 809-810, где сказано, что клиент банка имеет право досрочно погасить кредит и организация не имеет права препятствовать такому решению.

При этом при погашении займа с плательщика не берутся никакие штрафы и комиссии, а если банк устанавливает их, то это считается незаконным.

Главное, в процедуре досрочного погашения предупредить банк о своем решении не позже 30 дней.

Некоторые банки могут оттягивать время и увеличивать срок оформления заявления, объясняя это тем, что не собраны все документы. Это также является незаконным, что прописано в статьях Гражданского кодекса 809 и 810.

Стоит отметить, что на практике, особенно при досрочном погашении ипотеки, большинство банков взимают комиссию со своего клиента, несмотря на то, что это запрещается законом.

Конечно, можно обратиться в суд, но порой проще заплатить небольшую комиссию и благополучно забыть о своих долговых обязательствах, чем оттягивать время и продлевать срок действия кредита.

Виды платежей

Многие российские банковские организации выдают займы по способу аннуитетных платежей:

  • во время заключения договора устанавливаются проценты и полная сумма по кредиту;
  • в течение всего периода клиент выплачивает остаток по долгу равными платежами.

Выделяют также и дифференцированный способ платежей, который предполагает уменьшение оплаты процентов к концу оплаты займа:

  • вначале плательщик оплачивает самый высокий процент;
  • далее процент постепенно снижается по мере окончания срока действия договора.

Если заемщик при оформлении ипотечного кредита планирует досрочное погашение ипотеки, то лучше воспользоваться аннуитетными платежами.

Это связано с тем, что на первых сроках выплаты суммы по процентам будут значительно превышать саму сумму по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки

Когда гражданин собирается досрочно погасить займ, то ему следует заранее ознакомиться с некоторыми условиями и требованиями банковских компаний.

Как рассчитать?

Часто можно услышать мнение, что лучше всего гасить ипотеку в конце срока действия договора, так как в самом начале выплачиваются только проценты.

Однако при подсчете можно легко выяснить, что клиент получает существенную выгоду при погашении кредита на раннем сроке. Причем чем раньше погашается долг, тем это выгоднее для плательщика.

Пересчитываются ли проценты?

При внесении конкретной суммы в счет оплаты задолженности банк погашает клиенту только основную сумму по долгу, но оплата не идет в качестве оплаты процентов.

Однако в статье 809 Гражданского кодекса страны сказано, что при досрочном возврате займа банк имеет право на получение процентов, которые могут рассчитываться до дня возврата задолженности.

Из этого следует, что финансовая компания не берет деньги за оставшееся время по кредитному договору, а взимает их лишь за период, когда у заемщика еще не был оплачен кредит.

На практике часто встречается, что банки не возвращают проценты при досрочном гашении долга, что:

  • запрещается законодательством;
  • может быть оспорено плательщиком.

Стоит отметить, что при любом досрочном погашении банк должен пересчитать проценты, в результате чего у клиента уменьшится сумма, которую ему нужно будет оплатить по процентной ставке.

Для реализации перерасчета следует обратиться в банк с заявлением, после чего:

  • компания изменит процентную ставку;
  • плательщику предоставят новый график оплаты с уменьшенным платежом.

Иногда банки могут предлагать самостоятельно выбрать способ перерасчета платежей:

  1. Первый способ заключается в уменьшении суммы регулярных платежей с сохранением срока по кредиту.
  2. При втором варианте уменьшается период займа, а платежи сохраняются на том же уровне.

Причем второй вариант является более выгодным для клиента.

Частичное

Погашение займа в неполном размере – это перевод определенной суммы денег, превышающей регулярный платеж в месяц. К примеру, каждый месяц клиент вносит 10 тысяч рублей, но при частичном погашении он вносит 15 тысяч рублей.

Таким образом, на следующий месяц ему можно будет заплатить сумму меньше 10 тысяч, а также ему автоматически пересчитывается общая сумма долга и процентная ставка.

В некоторых случаях может уменьшаться только срок займа, что также довольно выгодно для плательщика.

График

При досрочном погашении платежа важно заранее подать заявку в банк.

Также тщательно следить за датой перевода денег, так как можно продлить свои долговые обязательства еще на месяц:

  • если вы переводите деньги в выходные или праздники, то деньги поступят только в будни, что может продлить ваш платеж;
  • не стоит переводить досрочный платеж в дату очередного регулярного платежа, так как тогда его засчитают только в следующий период по платежу.

Так, если вы постоянно оплачивали займ 15 марта, и решили сделать досрочный платеж в эту дату, то он засчитается только в мае, а не апреле.

Поэтому чтобы не задерживать перевод денег, лучше произвести оплату ранее на несколько дней.

Условия банков

Чтобы правильно и выгодно выполнить досрочное погашение займа следует ознакомиться с требованиями популярных банков.

Сбербанк

При досрочном погашении ипотеки в Сбербанке процедуру можно реализовать любым способом. Также клиенты могут рассчитать изменение своих платежей на сайте компании в разделе «калькулятор онлайн».

Для погашения плательщику следует предупредить компанию за 30 дней, после чего банковские работники выполнят перерасчет платежа.

А если лицо хочет покрыть свой долг в полном размере, то после завершения процедуры обязательно следует взять бумагу, подтверждающую, что у него не осталось остатка по долгу в данном банке.

Стоит отметить, что Сбербанк не ограничивает своих клиентов в сумме неполного погашения.

Здесь можно скачать образец заявления о досрочном погашении ипотечного кредита в Сбербанке.

ВТБ 24

Если ипотека оформлялась в банке ВТБ 24, то условия будут абсолютно такими же, как и в Сбербанке.

Тут представлен образец заявления о досрочном погашении ипотеки в ВТБ 24.

Россельхозбанк

Для точного расчета следует обратиться к калькулятору онлайн, который имеется на официальном сайте Россельхозбанка. Достаточно будет ввести необходимые цифры, и система выполнит перерасчет платежа при досрочном гашении задолженности.

Погашение ипотеки раньше срока снижает регулярный аннуитетный платеж по кредиту. Для точного расчета важно знать свой остаток в отношении всей суммы кредита.

Газпромбанк

Когда плательщик реализует полное или неполное гашение задолженности в Газпромбанке, то, прежде всего, он гасит проценты по аннуитетным платежам, и только после этого снижается вся общая сумма по займу.

Можно выбрать несколько вариантов уменьшения регулярных аннуитетных платежей:

  • не изменять регулярный месячный платеж, уменьшив только срок оплаты займа;
  • добиться полного перерасчета суммы регулярных платежей.

Стоит отметить, что погасить кредит в данном банке можно любым способом – обратиться непосредственно в саму компанию, оплатить долг в терминале или банкомате, либо с помощью системы онлайн банкинга.

Также важной особенностью является то, что Газпромбанк не берет никаких комиссий и штрафов при полном погашении ипотечного кредита.

На видео о досрочном внесении кредитных средств

77metrov.ru

Можно ли вернуть проценты по ипотеке при досрочном погашении

Не так давно досрочное погашение имело только одну цель – закрыть кредит и освободиться от банковского бремени. В 2019 году одному клиенту банка удалось в судебном порядке вернуть часть уже выплаченных процентов. С того дня возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении официально стал возможен исходя из судебной практики решения споров Высшего арбитражного суда РФ.

Досрочное погашение

Сегодня максимальные сроки ипотеки достигают 30 лет. При этом среднестатистический жилищный кредит оформляется на 15—20 лет. Большая доля заемщиков старается выполнить свои договорные обязанности заблаговременно, поэтому реальные сроки выплаты ипотеки укладываются в рамки 6—8 лет. Оформление договора на длительный срок обусловлено рядом причин:

  1. Неуверенность населения в финансовой стабильности. Предварительный расчет будущих платежей на короткий срок зачастую пугает клиентов величиной ежемесячных отчислений. Платежи на длительный срок выглядят более оптимистичными.
  2. Размер ежемесячного заработка. Обычно при выдаче кредита банк рассчитывает, чтобы платеж по кредиту составлял не более 25—30% ежемесячного дохода заемщика. В противном случае либо уменьшают сумму ипотеки, либо увеличивают ее срок.

Не так давно за погашение кредита раньше срока с заемщика взимали комиссию. Но с момента внесения изменений в 809 и 810 ст. ГК РФ эта плата стала недопустимой. Однако на банковских клиентов возложили обязанность уведомлять финансовую организацию о своих намерениях не менее чем за 30 дней до дня закрытия кредита. Для банков это событие крайне невыгодно, ведь при досрочном погашении они теряют часть своего дохода.

Так что при досрочном погашении ипотеки гасится — основной долг или проценты? Заемщик платит за банковские деньги только за фактическое время их пользования. То есть оформляя договор на 25 лет, и гася его за 5, клиент сэкономит проценты за будущие 20 лет ипотеки.

С другой стороны, аннуитетная система расчета платежей не позволяет заемщикам экономить в полном размере. При этом способе начисления проценты рассчитываются на остаток задолженности, поэтому в первое время в платеже преобладают именно они, а тело ипотеки (сумма, на которую был взять кредит) выплачивается в небольшом размере. Если рассматривать одновременно аннуитетные и дифференцированные платежи, то разница будет очевидна – второй вариант выгоднее. Но такой выбор предлагают всего несколько крупных банков, которые занимают устойчивое положение на рынке кредитных услуг: Газпром, Нордеа и др. Остальные банковские учреждения оформляют ипотеку с аннуитетом.

Судебная практика

Для ответа, можно ли вернуть проценты по ипотеке при досрочном погашении, обратимся к судебному решению Арбитражного Суда 2019 года. Обстоятельства дела были следующие:

Индивидуальный предприниматель подал иск на банк о компенсации части процентов по кредитному договору. Судья установил, что кредит был оформлен на год с аннуитетным способом расчета платежей. Фактически задолженность была погашена через 7 месяцев. Истец прилагал расчет, из которого было видно, что проценты, входящие в состав ежемесячных платежей, охватывали период, когда пользование кредитом уже закончилось. Банк же был не согласен с требованиями заемщика, так как все начисления происходили в рамках условий кредитного договора, не противоречащего действующему законодательству.

Исковое заявление (пример можно скачать здесь) было удовлетворено на основании ст. 809 ГК РФ, которая гласит что проценты – это плата за пользование займом. Также давались подробные разъяснения: так как проценты – это оплата за предоставление финансовых услуг (пользование деньгами), то их уплата возможна только за период со дня оформления кредита до даты возврата полной суммы предоставленных заемных средств. То есть оплачивать процентную составляющую договора, когда долг уже возвращен, исходя из этой нормы закона, не нужно. Банк подал на апелляцию, но снова проиграл дело, так как заемщик не нарушал договорных обязательств.

Данный прецедент часто используется в качестве примера, что уплаченные проценты можно легко вернуть. Однако судебная история умалчивает, в действительности ли банк допустил ошибки при начислении процентов или заемщик в доказательственных документах произвел некорректные расчеты, которые не были замечены судьей. Также возможен вариант, что банк и вовсе не аннулировал проценты за 8-12 месяцы договора при досрочном закрытии счета.

Возвращение процентов – миф или реальность

После появления новостей о выигрышном деле заемщика с банком многие обладатели ипотеки задумались о возврате переплаченных денег. Почему эта мысль кажется им справедливой?

В действительности, если посмотреть на структуру аннуитетного платежа, то можно увидеть, что вначале ежемесячная выплата одержит около 80% процентов и примерно 20% тела долга. К концу срока пропорция меняется в обратную сторону. Визуально создается впечатление, что в начальные платежи заложены проценты за пользование кредитом в будущем. Но это неверное мнение. Так, сумма насчитанных процентов большая, потому что они рассчитываются на остаток задолженности, которая в первое время достигает максимального значения. Со временем база для расчетов уменьшается, тем самым делая долю процентов ниже, а тела кредита больше. Платеж же по ипотеке остается неизменным. Вышесказанное подтверждает, что плата за пользование деньгами происходит ежемесячно, а не наперед.

Многих заемщиков также интересует, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки. Здесь есть два варианта ответа:

  1. При полном закрытии счета происходит перерасчет процентов за период, который идет после даты возвращения всей суммы.
  2. Проценты пересчитываются после частично досрочного погашения, когда заемщик вносит большую сумму, чем ежемесячный платеж. Для осуществления перерасчета в этом случае нужно заранее написать заявление с просьбой списать всю поступившую сумму в счет тела кредита, чтобы банк списал не минимальный платеж, но и часть долга. Благодаря этой процедуре уменьшится задолженность (база начисления годовой ставки), тем самым сократив переплату.

В случае если после закрытия кредита у заемщика не сходятся суммы начисленных процентов, он вправе самостоятельно проверить расчеты с помощью экспертов. Если расчеты не сходятся, он может подать исковое заявление в суд.

Еще один правомерный способ возвращения уплаченных денег (при отсутствии ошибок в расчетах со стороны банка) – налоговый вычет. Воспользоваться государственной поддержкой могут официально трудоустроенные лица. Данное право регулируется ст. 220 НК РФ. Имущественный вычет составляет 13% от суммы насчитанных процентов. Для реализации этой возможности необходимо обратиться в налоговую инспекцию с кредитным договором и документами, удостоверяющими личность.

Ошибки заемщиков при досрочном погашении

Обладателей кредитов больше волнуют вопросы о переплатах, чем сама процедура закрытия кредита. Именно с этим связано большинство проблем, имеющих место при погашении задолженности раньше срока.

Самая распространенная ошибка – неправильное закрытие кредита. Рассмотрим пример. Заемщик положил на счет сумму, достаточную, по его мнению, для погашения долга. При этом он не поинтересовался — если досрочно погасить ипотеку, то как начисляются проценты в банке? Да, самостоятельно можно сделать расчет. Для этого нужно рассчитать остаток долга за последние года/месяца и проценты за текущий период, который будет включен в оплату. Но для закрытия счета этого недостаточно. Важно правильно осуществить всю процедуру досрочного погашения ипотеки:

  1. Обратиться к кредитному менеджеру для расчета общей задолженности на предполагаемую дату внесения всей суммы.
  2. Написать заявление в произвольной форме с обязательным упоминанием точной суммы и даты будущего платежа. Заявление пишется не позже 30 дней до даты платежа (срок может быть другой в зависимости от условий предоставления кредита каждого банка).
  3. При частично досрочном погашении необходимо подписать дополнительное соглашение к договору, так как при списании больше количества средств будет назначен новый размер платежа.

Если клиент самостоятельно рассчитывает сумму к погашению, он может допустить ошибки. Погрешность в несколько рублей в дальнейшем может вылиться в штрафные санкции на несколько сотен или тысяч рублей. Например, при досрочном погашении клиент остался должен банку 10 рублей. В следующем месяце на них начисляется годовой процент. А так как платежа нет (заемщик считает, что закрыл кредит), банк насчитывает штраф. Как правило, в банках действует система увеличения штрафов за каждые 30 дней просрочки. В итоге неправильный расчет может обойтись клиенту в приличную сумму.

Такая же ситуация произойдет, если заемщик произвел платеж в размере необходимой суммы (просчитанной менеджером банка), но не написал заявления на закрытие счета. В таком случае денежные средства будут списываться ежемесячного в размере платежа, указанного в договоре. Так как сумма досрочного погашения не учитывает проценты, в итоге на счету образуется отрицательный баланс и будет начислен штраф.

Чтобы избежать подобных неприятных моментов, нужно все свои действия подтверждать на бумаге. После внесения суммы необходимо попросить у банковского сотрудника справку о закрытии кредита или выписку о нулевом балансе счета.

znatokdeneg.ru

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.

Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.

Право заемщика на возврат процентов

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

  1. Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
  2. Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

Как вернуть часть процентов при досрочном погашении ипотеки

Перед тем как обращаться по поводу возврата процентов, необходимо сделать расчеты и обосновать свое право.

При расчетах следует учитывать:

  1. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя формально, в графике, расчет делается за интервал между периодическими платежами.
  2. Досрочное погашение кредита считается состоявшимся не в день, когда деньги были внесены на ссудный или иной счет, с которого осуществляется погашение, а на ближайшую дату, указанную в графике. При этом ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения поступившего от клиента заявления о досрочном погашении, а банки стараются использовать весь этот срок. В результате между датой перечисления денег на счет, направлением в банк заявления и датой зачета исполнения обязательства может пройти 30 и более дней. Эти дни будут включены в период фактического пользования кредитом и за них начислены проценты.
  3. Делайте расчеты на основании официальных документов (сверки, справки), поступивших из банка по поводу дат зачислений средств в счет основного долга и процентов. Если кредит закрыт, достаточно взять справку, содержащую дату последнего учтенного платежа, обеспечившего прекращение обязательств, а также подтверждающую отсутствие претензий и обязательств.
  4. В расчетах нужно учитывать налоговый вычет, примененный к платежам по процентам, если вы, конечно, имели или имеете на него право, в том числе когда вычет еще продолжает действовать. В идеальной ситуации при обращении в банк по поводу возврата процентов кредитное учреждение само учтет все налоговые обязательства, но не стоит всецело полагаться на банк. Если трудно сделать расчеты самостоятельно, можно привлечь кредитного консультанта или иного профильного специалиста. Можно попросить все рассчитать и бухгалтерию по месту вашей работы.

После того как расчеты сделаны, вы определили, что имеете право на возврат процентов, и точно рассчитали сумму, необходимо подготовить письменную претензию (заявление) в банк. Нередко для этого банком предусмотрены специальная форма документа, порядок рассмотрения обращения и решения вопроса. Получить предварительную информацию по этому поводу можно на сайте банка, по телефону или непосредственно в кредитном учреждении.

Стандартно банки рассматривают претензии в течение 10-30 дней. Вам обязаны предоставить письменный ответ. В случае отказа возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд, но для начала нужно изучить позицию банка и его доводы по поводу отказа. Не исключено, что вы допустили ошибку в расчете или неверно оценили свои права. Помимо основной суммы (процентов) в суде можно потребовать взыскания суммы за незаконное пользование чужими денежными средствами.

law03.ru

Стоит ли досрочно гасить ипотеку?

Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.

Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества. Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку. К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее. В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком. В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.

Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.

Что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или накопительный депозит

Это зависит от суммы ваших доходов, а также размеров и сроков кредитования. Депозит не всегда оправдывает свое название – инфляция полностью «съедает» все полученные проценты, что отдаляет вас от покупки квартиры. Рассчитать досрочное погашение ипотеки можно посредством специальных калькуляторов. Они имеются на сайте каждого банка. При этом можно ввести планируемые данные (сумму займа, время займа, сумму погашения и так далее). После предварительного расчета вы поймете есть ли смысл в обременении себя кредитом на 30 лет.

Как лучше гасить ипотеку досрочно

Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.

  • Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг;
  • Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется. Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. В этом случае досрочное погашение оправдано более всего.

Для того, чтобы уведомить банк о своем желании побыстрее избавиться от долга, нужно заполнить заявление. Как правильно заполняется документ вам подскажут консультанты, так как для каждого индивидуального случая образцы могут быть разными.

Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса. Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов. В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.

Крупный взнос может быть сделан за счет рефинансирования, материнского капитала и других субсидий. Популярной схемой погашения ипотеки является получение займа в другом банке под меньшее количество процентов и внесения их на счет. После операции вы можете сократить общее время кредитования или продолжать выплачивать аннуитетные платежи на протяжении оговоренного времени.

Именно вопрос «пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки» заставляет многих выплачивать долг раньше положенного, но, увы. Процент рассчитывается в зависимости от типа жилья, на покупку которого уйдут средства, и остается постоянным.

Стоит ли досрочно гасить ипотеку или неприятные ограничения банковских структур

Даже если график выплат позволяет вносить большие суммы за раз, то возможно, за них придется поплатиться штрафом или другими санкционными мерами.

  1. Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч. В Сбербанке она равна 15 тысяч рублей поверх ежемесячного платежа.
  2. Штрафы. Их размер зависит от типа финансового учреждения. На сегодняшний день изъяты практически их всех крупных банков, что упрощает процесс досрочного погашения.
  3. Комиссия. Это небольшая сумма, которая взимается с плательщика при увеличении заданной суммы ежемесячного взноса. Составляет 3-5% от размера надбавки.
  4. Документация. Чтобы снизить количество желающих быстро избавиться от долгов банки могут усложнить процедуру оплаты массой формальностей. Заёмщику придется не только посетить центральный офис и просидеть там не один час, но и собрать документы о доходах, справки с мест работы всех членов семьи.

Видео: Тонкости досрочного погашения ипотеки

Где брать ипотеку с возможностью досрочного погашения в 2018 году

Относительно одинаковые и благоприятные условия предлагает Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ 24. Срок займа в каждом составляет до 30 лет, что позволяет максимально снизить сумму месячных выплат. Сумма субсидий варьируется от 300 000 рублей до 10 миллионов. Небольшая разница имеется в процентных ставках. Самыми щадящими тарифами являются линии кредитования, касающиеся приобретения вторичного жилья. Процентный показатель равен 11,4, 13 и 14% в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ соответственно. Каждый инвестор требует 20% первоначального взноса от суммы стоимости жилого объекта.

По мнению финансистов, человек, находящийся в «ипотечных отношениях» с банком, должен отдавать 60% дохода в счет покрытия долга, а на все остальное жить. Учитывая нынешний уровень зарплат и инфляции 40% дохода явно маловато для обеспечения хорошей жизни, поэтому погашать долги нужно всеми способами и за меньшее время.

Читайте также:

ipoteka-expert.com


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.