Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Рефинансирование ипотеки как происходит


Как происходит рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита – это возможность изменить условия действующего займа в лучшую сторону. Такая услуга пользуется у заёмщиков большой популярностью, так как приводит к очевидной экономии на процентах. Переоформление договорных обязательств может происходить как в своём, так и в стороннем банке, поэтому перед тем как приступить к процессу перекредитования, нужно хорошо рассчитать финансовую выгоду.

Процедура рефинансирования займа в каждом банке имеет свои особенности и занимает определённое время. В зависимости от способа перекредитования механизм перехода к другим условиям договора может состоять из нескольких этапов.

В каком случае может потребоваться рефинансирование ипотечного займа

Заёмщики начинают задумываться о рефинансировании ипотечного кредита в том случае, когда с выполнением финансовых обязательств возникают определённые трудности. Также должники прибегаю к такой процедуре по причине того, что выплаты по действующему договору обходятся значительно дороже по сравнению с предложениями других кредитных организаций. 

Существуют также и иные поводы, для того чтобы заняться переоформлением кредитных обязательств:

  • Объединение нескольких займов. Такая схема более удобна для заёмщика, так как позволяет гасить все долги одновременно и без лишних затрат
  • Изменение валюты кредита. По причине того, что займы в иностранной валюте отличаются сравнительно низкой процентной ставкой, многие заёмщики оформляют ипотеку в долларах или евро. В результате погашения такого займа постоянная конвертация денежных средств и растущий курс приводят к значительным переплатам. При получении дохода в рублях наиболее правильным было бы заключение ипотечного договора в той же валюте
  • Сокращение срока выплаты ипотеки. С помощью рефинансирования займа можно значительно сократить срок выплаты основного долга за счёт увеличения ежемесячных платежей. В результате переплата по процентам будет значительно снижена
  • Возможность переоценки или замены залогового имущества. При смене кредитора у заёмщика есть возможность переоценить предмет залога и получить в долг более крупную денежную сумму

Рефинансированием ипотечного кредита имеет смысл заниматься только в том случае, когда финансовая выгода от экономии на процентах значительно перекрывает затраты на оформление нового займа.

Какие банки предоставляют наиболее интересные условия рефинансирования

В условиях жёсткой конкуренции кредитные учреждения прикладывают массу усилий для привлечения «чужих» клиентов. Поэтому несмотря на то что механизм переоформления ипотеки имеет строгий порядок, условия перекредитования у каждого банка достаточно индивидуальны.

Рассмотрим наиболее привлекательные предложения от ведущих российских банков:

  • Сбербанк предлагает рефинансирование ипотечного кредита не только своим клиентам, но и создаёт привлекательные условия для сторонних заёмщиков. При отсутствии просрочек в кредитной истории клиент может переоформить старый ипотечный договор на сумму от 500 тыс. рублей сроком до 30 лет. Процентная ставка после регистрации ипотеки и погашения рефинансируемого кредита составит 9,5%. Отказать в рефинансировании долга в Сбербанке могут по причине снижения платёжеспособности клиента и, если с начала выплаты прежней ипотеки не прошло 6 месяцев
  • ВТБ24 предлагает заёмщикам переоформление ипотечного кредита в сумме до 30 млн. рублей. При выполнении условия по страхованию жизни клиента ставка банка составит 10,7%. Финансовое учреждение рассматривает заявку в течение пяти дней и при отсутствии нарушений переоформляет заём без дополнительных комиссий
  • Привлекательные условия Газпромбанка позволяют гражданам рефинансировать до 85% процентов стоимости ипотечного займа. При оформлении страхового полиса перезаключить договорные обязательства можно на сумму до 45 млн. рублей сроком до 30 лет, при этом ставка банка будет составлять 9,5%. Программа рефинансирования Газпромбанка также предусматривает слияние нескольких кредитов
  • Райффайзен банк предлагает клиентам перекредитование по ставке 11,5%. Особенностью программы является то, что клиент может оформить не более 26 млн. рублей. Продолжительность срока нового ипотечного кредита составит от 1 до 25 лет
  • Банк Открытие работает с клиентами, у которых сумма рефинансирования находится в пределах от 500 тыс. до 30 млн. рублей. Однако стоит заметить, что кредитует финансовое учреждение граждан от 18 лет. Этот параметр является значительным преимуществом. Минимальная ставка по программе перекредитования составляет 10%

При обращении в любой банк требуется выполнение определённых условий. Поэтому при переходе в стороннее финансовое учреждение не стоит руководствовать только размером процентной ставки. 

Механизм перекредитования

Для рефинансирования ипотечного кредита заёмщик может воспользоваться услугами своего банка либо уйти в другое финансовое учреждение. Первый вариант снижения финансовой нагрузки является наиболее предпочтительным и малозатратным, однако для того чтобы банк пошёл на такие уступки потребуется определённая мотивация. Основным козырем заёмщика в этом случае является то, что кредитор не захочет терять своего клиента и на фоне конкурентной борьбы будет вынужден перезаключить договор.

Мотивировать кредитора на переоформление ипотеки можно по следующей схеме:

  1. Найти привлекательную программу перекредитования в стороннем банке
  2. Подать туда заявку на рефинансирование
  3. С полученным одобрением обратиться в кредитный отдел своего банка и рассказать о своём намерении

Обычно узнав, что клиенту одобрен кредит в другом банке, кредитор соглашается пересмотреть условия действующего договора.

Если в результате всех произведённых действий банк не пошёл на встречу клиенту, то заёмщику следует обратиться в стороннее кредитное учреждение. Стоит отметить, что процедура оформления рефинансирования долга является довольно длительной и требует определённых затрат.

Алгоритм действий процедуры перекредитования может быть следующим:

  1. Для оформления рефинансирования потребуется новый пакет документов подобный тому, который собирался при первичном оформлении ипотеки. Кроме того, к первичной документации нужно будет собрать сведения о состоянии рефинансируемого кредита. В своём банке необходимо запросить выписку со счёта и справку о размере основного долга. При отсутствии ограничений на досрочное погашение и после того как все документы будут собраны новый кредитор принимает заявку на рассмотрение и знакомит клиента с новыми договорными условиями
  2. Если по заявке выносится положительное решение о выдаче необходимой суммы для погашения ипотечного кредита, то заёмщику нужно предоставить в банк дополнительный комплект бумаг, имеющий отношение к объекту залога. На этом этапе новый кредитор анализирует ликвидность предоставленного имущества и определяет величину займа
  3. Следующим шагом является определение сроков и условий рефинансирования старого займа. На этом же этапе оформляется уведомление о досрочном погашении первичной ипотеки, которое передаётся первому кредитору
  4. Далее банком пересматриваются условия действующего договора и определяется дата досрочного погашения. Обычно этот срок максимально приближают к ежемесячному платежу
  5. После согласования всех условий осуществляется перечисление денежных средств в счёт погашения первичного займа. Форма погашения (наличный или безналичный расчёт) оговариваются отдельно. При погашении ипотечного кредита заёмщик также может частично погасить долг собственными деньгами
  6. После того как залог будет освобождён от обременения, проводится процедура повторной регистрации ипотечного имущества в Госреестре

В процессе рефинансирования ипотечного кредита при условии небольшой остаточной суммы основного долга у заёмщика появляется возможность вывести имущество из-под обременения либо заменить залог на другой объект. Этот факт является одним из преимуществ перекредитования и даёт возможность должнику воспользоваться недвижимостью на своё усмотрение. Также стоит помнить, что если имущество наоборот окажется недостаточно ликвидным (что бывает крайне редко), то банк может потребовать уплату дополнительного первоначального взноса.

www.moneyzzz.ru

Выгодно ли рефинансирование ипотеки - плюсы и минусы, как происходит процесс - условия, отзывы

Практически каждая семья, в современном мире, планировала взять, взяла и выплачивает, или уже погасила ипотечный кредит. Тем, кто только ступает на этот неизведанный и «трудный» путь стоит пожелать удачи. Выплатившие — счастливы, что все позади, а вот те, кому в настоящее время приходится еще платить — ищут способы, как погасить долг быстрее, не переплачивая при этом.

Для этого и была создана возможность рефинансирования ипотечного кредита. Давайте же разберемся, для чего это нужно и кому, в первую очередь, выгодно. Какие плюсы и минусы таит в себе данная процедура и как все сделать правильно, быстро и в кратчайшие сроки.

Как происходит рефинансирование ипотеки?

Итак, рефинансирование долга это перекредитование на более выгодных условиях с последующей выплатой имеющегося кредита посредством нового.

Например, у вас есть ипотека со ставкой 15%, но, спустя определенное время, в другом банке происходит снижение ставки до 12%. Вы имеете право оформить новый заём с более низким процентом и, полученные деньги пустить на досрочное погашение предыдущего кредита, тем самым, снижая свою процентную ставку, сумму ежемесячных выплат и уменьшая переплату.

Важно! Перекредитоваться возможно, как в другом банке, так и в том, в котором оформлен ипотечный заем, но не все кредиторы готовы рефинансировать собственных заемщиков.

Как правило, финансовая часть процедуры физических лиц проходит между банками, т. е. заемщик оформляет заем в новом банке, который, в свою очередь, сам погашает ваш долг.

Сумма нового займа может превышать остаточный долг предыдущего займа, оставшимися же средствами заемщик может распорядиться на свое усмотрение.

В подавляющем большинстве случаев ипотечный кредит выдается под залог объекта кредитования или иного имущества с оформлением закладной. В случае рефинансирования, закладная должна быть переоформлена на новый банк, и пока эта процедура исполняется, займ считается необеспеченным. Вследствие этого, новый банк временно повышает процентную ставку по ипотеке до момента полного переоформления документов. После завершения оформления бумаг, процентная ставка по рефинансированной ипотеке снижается.

В том случае, когда перекредитование происходит в том же банке, где взят первичный заем, переоформление закладной не требуется, что значительно сокращает время и расходы заемщика.

Если заемщик решает улучшить свои условия кредитования, то необходимо:

  1. Обратиться с заявлением в свой банк с просьбой о снижении процента по кредиту, либо рассмотреть вариант рефинансирования кредита, если такая программа предусмотрена банком.
  2. Если банк отказал в снижении ставки или рефинансировании собственными средствами, то можно обратиться в другой банк, где подобные программы успешно практикуют.

Важно знать! Часто случается, что если ваш банк вам отказал в снижении процентной ставки или рефинансировании и вы уходите в другой банк, то вернувшись с положительным решением о рефинансировании из другого банка, ваш заемщик может передумать и пойти вам на встречу, снизив ставку.

Если вы решили заняться вопросом финансового улучшения условий кредитования, нужно внимательно перечитать свой кредитный договор и удостовериться, что нет никаких условий, препятствующих данной затее, а именно, нет:
  • штрафов за погашение кредита раньше срока,
  • временного запрета (моратория) на досрочную выплату кредита,
  • полного запрета на досрочное погашение долга.

В последнем случае, идею с перекредитованием придется оставить и искать иные пути решения финансовых проблем.

Внимание! Не рекомендуется браться за процедуру перекредитования, когда разница между ставками меньше 2%.

Плюсы и минусы

Как и в любом деле, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы. Но, плюсов все же больше.

Основные положительные стороны следующие:

  1. Снижается процентная ставка по кредиту.
  2. Вследствие снижения процента, уменьшаются сумма ежемесячных выплат и общая сумма переплаты.
  3. Оформление перекредитования довольно простая процедура, не занимающая много меньше времени, нежели новое оформление ипотеки.
  4. Рефинансирование дает возможность заемщику вывести объект из-под залога.
  5. Досрочная выплата ипотеки формирует положительную кредитную историю.
  6. Не требуется согласия первоначального банка-кредитора на погашение долга средствами другого банка.

К минусам можно отнести:

  1. Данная процедура выгодна только тогда, когда вы точно просчитали все затраты на переоформление документов и условия штрафов за досрочное погашение.
  2. Большой объем документов, который нужно собрать в короткий срок, притом, что некоторые стоят денег. Оплатить придется комиссию за выдачу кредита в новом банке, если такая предусмотрена. Если имущество под залогом, то переоформление — деньги, так как залоговую квартиру придется заново оценить.
  3. Жесткие требования банка, готового провести рефинансирование. У вас должна быть практически идеальная кредитная история, без просрочек, иначе могут отказать в перекредитовании, тогда затраты на оформленные документы окажутся напрасны, итог — зря потраченные деньги (пункт 2).

Выгодны ли условия рефинансирования Сбербанком ипотеки других банков?

Сбербанк, как и многие другие банки, готов рефинансировать вашу ипотеку, так как это повышает престиж организации, расширяет клиентскую базу и гарантирует дальнейшее сотрудничество с клиентом.

В настоящее время, Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки под 9,5% годовых при сумме от 1 млн. рублей и сроком до 30 лет, а также предлагает объединение основного долга с кредитами в других банках, что значительно снижает ежемесячные выплаты.

Сбербанк не требует справок об остатке ссудной задолжности в другом банке, так как эти данные он запрашивает сам и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту. Поэтому оформление занимает более короткие сроки.

Насколько выгодны условия в Сбербанке?

Пример: Остаточная сумма долга 1 млн. рублей, при сроке в 4 года, ежемесячный платеж составит 25 124 руб., при ставке кредитования 9,5%.

В то же время и при тех же начальных условиях в ВТБ 24 ваш платеж составит уже 27 076 руб., а ставка 13,5% годовых, в банке Дельтакредит 26 042 руб. при 10,5%.

Вывод, перекредитоваться в Сбербанке выгодно и быстро.

Как работает карта рассрочки Совесть: где искать подвох, или все-таки это выгодно?

Почему происходит инфляция и к чему она ведет подробнее в следующей рубрике.

Где взять кредит пенсионеру: http://bigbinary.ru/finances/credits/kredit-dlya-pensionera.html.

Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки

Рефинансированная ипотека в Сбербанке, ВТБ или в Райффайзенбанке — это та же ипотека, только на более выгодных условиях. Вследствие этого, заемщик не теряет право на оформление имущественного налогового вычета. Причем уплаченные суммы по процентам складываются вместе (как от целевого кредита, так и от рефинансированного). Однако сначала вы получаете вычет с процентов от целевого кредита (в первом банке), а затем вычет с процентов по рефинансированному догу (в другом банке).

В связи с прохождением процедуры перекредитования увеличится и пакет документов, подаваемых в налоговую службу. Собрать придется 2 комплекта документов от обоих банков.

Важно! В новом кредитном договоре должно быть указано, что целевое назначение кредита — рефинансирование ипотеки.

Отзывы клиентов, прошедших процедуру

Отзывы о рефинансировании ипотеки разные, но чаще всего в проигрыше остаются те, кто ранее имел проблемы с несвоевременной выплатой кредита:

Игорь Т.

Начал получать зарплату на карту Сбербанка и решил сделать рефинансирование своей ипотеки, оформленной 4 года назад в другом банке. Условия Сбера оказались действительно выгоднее: минимальный пакет документов, нет лишний беготни за справками, сэкономил время и силы. В принципе все прошло без бюрократических проволочек.

Егор М.

Отказали в рефинансировании из-за просрочки по кредитной карте в Сбере. Жаль ((, но видать такие порядки.

Светлана Ф.

Потеряв часть доходов из-за смены работы, пришлось обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки. Сначала предложили увеличить срок кредита и за счет этого снизить платеж, но это не подошло, так как просто хочу быстрее выплатить и забыть. На сайте Сбербанка увидела предложение о рефинансировании, почитала что это и как, сходила в ближайшее отделение и оставила заявку. В итоге положительный ответ и проход через данную процедуру закончился снижением моего платежа на пару тысяч рублей. Правда пришлось собрать кучу документов и посетить предыдущий банк, чтобы полностью закрыть ссудный счет после досрочного погашения.

А стоит ли проводит рефинансирование ипотеки, смотрите на видео:

Поделиться:

Нет комментариев

bigbinary.ru

Рефинансирование ипотеки недостатки

Рефинансирование ипотеки имеет свои подводные камни, о которых  Недостатки рефинансируемого кредита зависят от многих факторов. ипотеки – условия, преимущества и недостатки процедуры.  Преимущества и недостатки рефинансирования ипотечных кредитов в банках России. При всех преимуществах рефинансирования у него есть и недостатки  Советы тем, кто планирует рефинансировать ипотеку.

Подводим итоги Даже незначительные положительные сдвиги в экономической ситуации страны, способствуют улучшению условий в виде уменьшения процентов по полученным от банка средствам. На самом деле, когда банк недополучает 0, процент, то эта сумма для него неощутима. В свою очередь, простой обыватель уменьшение ставки воспримет с радостью и облегчением.

Действие, в котором происходит перезаключение ипотечного соглашения с одних условий на более мягкие, в отношении к заемщику, называют перекредитованием ипотеки. Так, негативные экономические процессы прошлого года отразились почти на всех россиянах, поэтому стал весьма актуальным вопрос переоформления займа.

Виды рефинансирования кредита Процедура рефинансирования всегда начинается с подписания кредитного соглашения, перезаключенного на улучшенных для кредитополучателя условиях. Практика современной действительности показывает, что, к сожалению, лишь единицы заемщиков углубленно изучают содержание кредитного договора при его подписании.

А зря — ведь невнимательное его прочтение может иметь тяжелые последствия. Подробно суть банковского договора и ряд его возможных неприятных сюрпризов, которые могут позже всплыть — описаны в статье: Способы перекредитования могут быть разными. Так, долговые обязательства, полученные в Росбанке, могут быть погашены частично или полностью заемными средствами, взятыми у Газпромбанка.

В данном случае следует проявить внимательность и изучить все нюансы нового кредита, чтобы убедиться в необходимости такого действия. В году кредитные организации предлагают разные виды рефинансирования ипотеки и других кредитов: В данном случае общая сумма долга не изменяется, но увеличив срок ежемесячных платежей по займу, уменьшается ежемесячная сумма для оплаты.

Конечно, кредитополучателю, в общем итоге, придется выплатить большую сумму из-за увеличенной суммы процентов , однако неподъемное ежемесячное бремя станет значительно легче. Кредитной структуре данная альтернатива тоже выгодна, так как принесет большую прибыль и позволит избежать проблем с неоплаченными долгами.

В платеже меняется валюта. Перекредитование такого вида может быть выгодно лишь в той ситуации, когда заемщик категорично уверен, что курс приобретенной валюты будет повышаться в долгосрочной перспективе. При этом, ВТБ 24 дает возможность совместить два процесса: Кредитополучателю, погрузившемуся в тему долговых обязательств, также интересным для прочтения может оказаться материал: В каких случаях перекредитование долга дает выгоду?

Когда смягчение кредитования осуществляется в пределах одной кредитной структуры, то это всегда приносит выгоду должнику. Кредитополучатель при любом уменьшении процента получит значительную экономию. Сама процедура рефинансирования в пределах одного кредитора осуществляется достаточно быстро, и не потребует дополнительных выплат. Кроме того, банки, опасаясь потери клиента, часто идут на уступки.

Чаще всего, для получателя ипотеки выгоднее всего осуществить описываемую выше процедуру в своем банковском учреждении, чем перейти к другому заимодавцу с лучшими условиями. Несколько иначе будет развиваться рефинансирование ипотеки в пределах другого банка. Даже самые лучшие условия не всегда позволят кредитополучателю сэкономить. А причина кроется в том, что в таких случаях возникают сопутствующие затраты.

И связаны они будут с переоценкой залогового имущества. Обычно новый кредитор в этом случае предпочитает подстраховаться, поэтому до переоформления жилья, кредитополучатель будет выплачивать большой процент.

И лишь с фактом оформления жилья ставка понизится. По обстоятельствам, приведенным выше, банкиры советуют осуществлять рефинансирование ипотеки в другом банке только тогда, когда новый кредитодатель уменьшает ставку по кредитному договору на два и более процента. По какой схеме другие банки проводят перекредитование Реструктуризация долга, в отличие от обычной ссуды под залог имущества, предусматривает предоставление в банк пакета с дополнительной документацией. В пакет с документами прилагается информация, относящаяся к выполнению обязательств по займу.

Ведь получить клиента с кучей проблем никто не захочет. Поэтому кредитодатель, давая согласие на перекредитование, потребует от заемщика исправно выплачивать платежи минимально полгода. Осуществляя рефинансирование ипотеки в другом банке, заемщику потребуется внимательно изучить договор. Когда в его содержании есть пункт о запрете досрочного погашения займа, то можно сразу сказать, что реструктуризация долга выгоды не принесет. Какие документы потребуются для перекредитования ипотечного займа Рассмотрим перечень документов для реструктуризации долга, требуемых Сбербанком в нынешнем году: Предоставить договор, который будет переоформляться: Документы о доходах заемщика: Документы о праве собственности на жилье.

Этот список является общим, однако по требованию кредитной организации, с учетом конкретных обстоятельств, в нем могут появиться дополнения и изменения. Как проводится процесс перекредитования Процедура перекредитованя ипотеки в большей части банков проводится по одинаковому плану. Для примера рассмотрим все этапы перекредитования ипотечных займов в Россельхозбанке: Клиент подготавливает документы и отправляет их в банк.

Если банк получил все документы, то в течение 10 рабочих дней они будут рассмотрены. При положительном решении банк назначит дату, когда заемщику нужно явиться, чтобы подписать новый кредитный договор и необходимые дополнительные соглашения.

Сумма оставшегося долга погашается новым кредитором. На счет старого кредитора поступают деньги от нового кредитора. Бывают случаи, когда в процессе перекредитования, при соблюдении определенных требований, банк предоставляет клиенту новый кредит с большей суммой. Заемщик получает справку, подтверждающую закрытие старого долга, и обязательства перед новой кредитной организацией.

При каких требованиях и условиях проводится перекредитование ипотеки в банковских учреждениях РФ Если учитывать, что перекредитование, по своей сути, является оформлением нового кредитного договора, то к заемщику будут предъявляться требования такие же, как и при обычном кредитовании.

В каждой кредитной организации требования могут иметь незначительные отличия, однако в общей сложности они будут похожими: Так, к будущим кредиторам банки предъявляют следующие требования: Заемные средства могут получить граждане в возрасте 55 лет для мужчин верхний предел — 60 лет. При этом окончание срока долговых обязательств должно произойти до наступления пенсионного возраста.

Право на получение займа предоставляется только гражданам России с наличием прописки. Трудовой стаж заемщика должен быть непрерывным в последние шесть месяцев. При этом последние пять лет работы должны иметь в общей сумме не менее года трудового стажа. Срок действия ипотеки должен насчитывать не менее 12 месяцев. Наличие хорошей кредитной репутации. Для примера, изучим нюансы рефинансирования долговых обязательств в Альфа-Банке в году: Для погашения одного долга за счет оформления другого кредита кредитные учреждения предлагают два вида процентных ставок: Особенность фиксированной процентной ставки заключается в том, что она не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Ее положительная сторона — это предсказуемость по размеру ежемесячных платежей и возможность планировать расходы семейного бюджета. При фиксированной ставке заемщика не будет беспокоить процентный риск.

В плавающей ставке одна ее часть — постоянная, другая — переменная. С первой составляющей, на протяжении всего срока действия долговых обязательств, изменений происходить не будет. Вторая составляющая плавающей ставки будет зависеть от условий, оговоренных в договоре. Так, в кредитах, полученных в рублях, плавающая ставка будет рассчитываться с помощью индикатора Mosprime, в результате размер ставки может изменяться каждый день.

Чтобы держать под контролем процентные ставки, Центральным банком РФ каждый год устанавливается базовая ставка рефинансирования. С ее использованием коммерческие банки получают кредиты от ЦБ РФ.

В чем отрицательная сторона ипотечного рефинансирования? Наряду с положительными факторами описываемой выше процедуры следует отметить и ее отрицательные стороны: Поэтому в подсчете суммы займа можно сильно ошибиться. В результате есть шанс потерять часть денег, потратить время и скомпрометировать себя в глазах кредитора, оформлявшего ипотеку изначально.

Кредитополучателей, изучающих тему ипотечных операций, может также заинтересовать материал: Заключение В достаточно непростой сегодняшней действительности рефинансирование ипотеки стало актуальным инструментом для кредитополучателей. Если у ипотечника возникла необходимость провести рефинансирование ипотеки, вполне возможно переоформить долговые обязательства.

Описанные выше программы рефинансирования в ведущих банках России помогут заемщику понять, какие сегодня действуют условия и выбрать для себя максимально выгодную программу.

glass-r.ru

Рефинансирование ипотеки — цели и способы рефинансирования

Статья гид рассказывающая про рефинансирование ипотеки — цели и способы рефинансирования.

Кредитный рынок со временем меняется, это касается прежде условий получения банковских продуктов. Поэтому сегодня ипотечные должники рефинансируют текущие кредиты, взятые на покупку недвижимости. Через некоторое время после получения целевых средств заемщики находят приемлемый, а значит, выгодный вариант и заключают новую ипотечную сделку.

Что представляет собой рефинансирование ипотеки, в чем цели и сложности процедуры.

Кредит на погашение текущей ипотеки. Рефинансирование ипотеки — цели и способы рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование жилищного кредита представляет собой оформление еще одного, такого же денежного займа, с помощью которого погашается первоначальный долг. Ипотечный должник находит выгодное предложение и средствами второго кредитора выплачивает остаток целевого займа.

Соответственно, каждое перекредитование ипотеки подразумевает досрочный возврат аналогичного займа банку, где заключена первая сделка. По сути, заемщик просто меняет кредитора и некоторые условия возврата ипотечного долга.

Причем, если эта процедура проводится в том же банке, где получен ипотечный продукт, то проходит без проблем. Однако собственные денежные займы на жилье, банки перекредитовывают редко. Например, внутренние ипотечные кредиты, финансовые организации, как правило рефинансируют, если средства выдали в иностранной валюте.

Цели рефинансирования ипотеки

Перекредитование дает заемщику право сменить кредитора и забыть о проблемном долге, погасив в досрочном порядке. Следовательно, рефинансирование, в отдельных случаях, помогает решить вопрос серьезной задолженности и других проблем, связанных с нарушением договора.

Кроме этого, оформление нового жилищного кредита, для полной выплаты предыдущего, преследует следующие цели:

  • изменение схемы погашения, включая вид ежемесячного платежа;
  • уменьшение итоговой стоимости целевого продукта за счет получения жилищного кредита по минимальному тарифу;
  • замена валюты денежного займа – с иностранной на рубли;
  • изменение, сокращение или увеличение срока возврата целевых средств.

Банки не интересуются у заемщиков, зачем хотят вернуть ипотеку досрочно и таким образом. Поэтому, цель перекредитования ничего не значит для финансовой организации при одобрении заявки или отказе в выдаче целевого денежного займа.

Условия рефинансирования жилищных кредитов

Правом изменить схему погашения или срок выплаты ипотечного долга с помощью перекредитования располагает не каждый должник. Во-первых, если в договоре фигурирует запрет на рефинансирование кредитного продукта. Во-вторых, без согласия банка, который предоставил целевые средства, проделать эту процедуру невозможно. А банк откажет неблагонадежному клиенту из-за того, что последний выплачивал текущий долг с грубыми нарушениями.

Поэтому, у заемщиков с испорченным, общим кредитным досье или с отрицательной биографией в конкретном банке возникнут проблемы с рефинансированием. Кроме того, и второй кредитор, который выдает заем на погашение первого аналогичного долга, предъявляет конкретные требования к будущему заемщику, а также к ипотечной недвижимости. Если жилье, купленное на средства первого банка, даже под один пункт программы рефинансирования не подходит, то заявителю будет отказано в оформлении займа.

Например, ипотечную сделку не получится заключить, если предмет двух целевых кредитов не совпадает. Например, в первом случае было куплено вторичное жилье, а по условиям второй программы недвижимость будет только новой. Это касается и ипотечного должника, чтобы соответствовал требованиям следующего кредитора. Эти требования могут не совпадать с требованиями первого банка.

Передача залога

Главный момент перекредитования займа на жилье – это снятие обременения с недвижимости и использование в виде гарантий по новому долгу. Проще говоря, первоначальный кредитор передает главный гарант выплаты заемных средств банку, который оформляет следующую ипотеку.

Если рефинансирование происходит в стороннем банке, то возникают трудности с передачей пакета гарантий. Ведь каждый банк снимает обременение только тогда, когда получает сумму, предоставленных на покупку жилья средств. Также каждый кредитор выдает целевой продукт только при условии, что у получателя залог, соответствующий сумме долга. Когда ипотека рефинансируется в том же банке, где получена, то никаких сложностей не возникает, поскольку нет нужды для передачи залогового жилья. А вот в другом случае, заемщику приходится решать проблему, как заключить следующую ипотечную сделку и при этом рассчитаться с текущим держателем залога.

При оформлении первого заемщик предоставляет еще одну, дополнительную гарантию – ликвидное недвижимое имущество. Это квартира или частный дом, а также участок земли. Главное, чтобы стоимость имущества соответствовала сумме ипотеки. При этом, дополнительная гарантия, часто предоставляется только на срок погашения средств, использованных на приобретение жилья.

Как происходит рефинансирование ипотеки

Чтобы перекредитовать текущий кредит на жилье, нужно сначала собрать пакет бумаг. В этот список входит:

  • паспорт должника, созаемщиков и поручителей;
  • договор о покупке ипотечной недвижимости;
  • справка о сумме оставшегося долга;
  • свидетельство о праве на имущество.

Что касается третьего акта, то заемщик берет у первого кредитора отчет о том, сколько уже отдал в счет погашения ипотечного долга. Полный перечень бумаг указывается в каждой программе рефинансирования и прилагается к заявке на перекредитование.

Если заявка одобряется, то начинается процедура оценки залогового жилья, что означает весомо, поскольку второй банк устанавливает лимит исходя из суммы долга и стоимости ипотечной недвижимости. После проведения обязательных процедур, включая оформление тех или иных страховок, составляется и подписывается договор жилищного кредита. Если заемщик предоставляет временный залог вместо главного, то заключается еще одно соглашение.

Когда формальности улажены, то новый кредитор перечисляет необходимую сумму на счет банка, который выдал рефинансируемый целевой заем. С залоговой недвижимости снимается обременение и имущество переходит к другой финансовой организации, как гарантия оплаты долга.

(1 оценок, среднее: 4,00 из 5) Загрузка...

zaimitut.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.