Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Рефинансирование ипотеки в том же банке


Порядок рефинансирования ипотеки в том же банке

Рефинансирование — это возможность получить новый более выгодный целевой кредит для погашения действующего займа.

Реструктуризация — это внесение банком-кредитором изменений в действующий кредитный договор. Так заемщик получает более мягкие условия погашения долга – снижается процентная ставка и размер ежемесячного платежа, а срок увеличивается.

Перекредитование ипотечного кредита можно оформить в организации изначально предоставившей займ. Процесс рефинансирования ипотеки в том же банке является реструктуризацией.

Основанием для реструктуризации кредита физического лица служит невозможность клиента выплачивать ипотеку по действующим условиям, в связи с ухудшением условий жизни (уменьшение дохода, болезнь, потеря трудоспособности, рождение ребенка, сокращение на работе). Основания обязательно подтверждается документами.

Реструктуризация имеет следующие преимущества:

  • возможность увеличить срок займа;
  • отсрочка выплаты основного кредита;
  • изменение графика платежей;
  • изменение процентной ставки;
  • возможность оплаты квартально, а не каждый месяц;
  • отсутствие штрафных санкций на период, прописанный в соглашении.

Что предлагают?

  • Один из распространенных вариантов реструктуризации предусматривает увеличение срока договора, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж.
  • Так же может быть создана новая схема начисления процентов, если выплаты вносились дифференцированными платежами.
  • Банк-кредитор имеет право предоставить отсрочку – заемщик платит проценты, а возврат основной суммы откладывается на срок, прописанный в соглашении. Либо предоставляется отсрочка по всем платежам, при этом процентная ставка увеличивается.
  • При реструктуризации возможно изменение вида валюты по рыночной стоимости (из-за нестабильности курса такой способ используют редко).

Условия Сбербанка

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке осуществляется путем подписания дополнительного соглашения к действующему кредиту.

Реструктуризация в Сбербанке возможна при поддержке государства (выделяется субсидия на погашение долга), однако эта услуга имеет определенные сложности и доступна не всем категориям граждан.

Сбербанк предлагает следующие программы рефинансирования:

  • увеличение срока по действующему кредиту. Сумма платежа уменьшается до 50%, а срок займа увеличивается до 12 месяцев;
  • процентная ставка может снизиться до 12%.
  • погашение части основного долга субсидией от государства.
  • изменение валюты кредитования.

Условия реструктуризации ипотечного кредита для физических лиц:

  • отличная кредитная история;
  • ипотека оформлена не менее одного года;
  • недвижимость находится в России;
  • ипотечная жилая площадь является единственной;
  • цена ипотечного жилья не превышает 60% стоимости на рынке недвижимости.

Граждане, имеющие право на перекредитование:

  • инвалиды;
  • семья, воспитывающая ребенка (детей) до 18 лет;
  • многодетная семья;
  • участники и ветераны боевых действий;
  • физическое лицо, доказавшее ухудшение жизненных условий или получение уменьшение дохода (уменьшение дохода на 30% или доходы семьи составляют 2 прожиточных минимума и меньше).

Необходимые документы

Примерный список документов для оформления реструктуризации:

  • паспорт РФ;
  • ипотечный договор;
  • заявление на реструктуризацию долга;
  • выписка из ЕГРП (недвижимость, зарегистрированная на должника);
  • 2 НДФЛ за 6 месяцев;
  • документы, подтверждающие финансовые затруднения.

С заявления снимается копия, сотрудник банка расписывается (эту бумагу лучше хранить до завершения выплат). Заявку банк рассматривает в течение 10 дней и выносит решение.

rcbbank.ru

Варианты осуществления рефинансирования ипотеки

С ростом популярности ипотечного кредитования предложение по рефинансированию ипотеки также стало пользоваться повышенным спросом.  Данная услуга может быть использована всеми заемщиками, купившими на кредитные средства жилье на вторичном рынке недвижимости или в строящемся доме.

В силу различных обстоятельств финансовое состояние владельца ипотечной квартиры может ухудшиться, что грозит образованием просрочек и большими материальными затруднениями. Избежать подобной проблемы поможет переоформление ипотечного займа на другой кредит в том же банке или сторонней финансовой организации на более комфортных для погашения долга условиях. С помощью рефинансирования ипотеки у заемщиков появляется возможность значительно сократить сумму переплаты за использование заемных средств.

Чтобы воспользоваться услугой по переоформлению, достаточно обратиться к сотрудникам банка, или отправить онлайн-заявку через официальный интернет-ресурс кредитной организации, предварительно рассчитав платежи с помощью ипотечного онлайн-калькулятора. Обратиться можно одновременно в несколько банков для поиска наиболее подходящего предложения.

Понятие рефинансирования

Рефинансирование ипотеки предполагает новое оформление займа, целевым назначением которого является полное погашение действующей кредитной линии на более подходящих заемщику условиях.

Помимо данного термина многими финансовыми структурами используется понятие «перекредитование», что более ясно раскрывает суть рефинансирования.

Предмет пересмотра

Обращаясь за переоформлением, клиент вправе ожидать улучшения следующих условий по кредиту:

  • Величина ежемесячного взноса;
  • Процентная ставка;
  • Изменение валюты по кредиту;
  • Срок действия договора.

Рефинансировать ипотеку можно не только в банке, изначально выдавшем кредит, но и в другой финансовой организации. В случае смены банка, необходимо переоформить залоговую недвижимость, так как после переоформления права на залоговое обеспечение переходят новому кредитору.

Рефинансирование в банке-кредиторе

Следует отличать рефинансирование от перезайма, при котором полученные средства идут на погашение текущих платежей по действующему ипотечному договору. Если в случае перезайма в итоге у заемщика образуется несколько финансовых обязательств, то при рефинансировании заемщик улучшает условия путем пересмотра одного из показателей ипотечного договора.

Обращаться за рефинансированием ипотеки могут владельцы ипотечного жилья при появлении финансовых затруднений, возникших по веским причинам и ведущим к нарушению графика внесения платежей. Кредитное учреждение в большинстве случаев идет навстречу своим заемщикам, так как данный вариант обслуживания долга позволяет урегулировать процесс погашения путем пересмотра графика платежей.

При наличии в кредитном портфеле организации программ с более комфортными условиями погашения, рекомендуется обратиться в свой банк, с просьбой о пересмотре условий кредитования. При наличии уважительных причин и выявления ухудшения платежеспособности клиента, банк, скорее всего, позволит рефинансировать ипотеку.

Читайте также  Получение возврата страховки по договору ипотеки

Если же финансовое учреждение откажет в пересмотре, клиент может обратиться в другой банк и перейти на дальнейшее обслуживание к новому кредитору на взаимовыгодных условиях.

Рефинансирование в стороннем банке

Как правило, кредитор заинтересован в сохранении финансовых отношений с владельцем ипотечной собственности, так как это позволяет получать материальную выгоду даже после пересмотра условий договора. Рефинансирование для другого банка также сулит выгоду в виде процентов за предоставление кредитной линии, по которому залоговым обеспечением станет квартира или дом, приобретенная на кредитные средства.

Таким образом, выгоду от рефинансирования получают и заемщик, и банк-кредитор.

Для клиента рефинансирование ипотеки означает:

  • Снижение ежемесячного финансового бремени.
  • Уменьшение итоговой суммы переплаты по кредиту.

Для банка переоформление обязательств позволяет:

  • Сохранить клиента и выгоду, получаемую в виде процентной ставки по кредиту.
  • Урегулировать проблему регулярного погашения платежей на новый период кредитования.

Виды рефинансирования

Чистое рефинансирование

Данный вид банковской услуги предполагает стандартную процедуру пересмотра условий по договору и переоформлению текущих финансовых обязательств на взаимовыгодных условиях.

На деле процедура чистого перекредитования ипотеки со сменой кредитора выглядит следующим образом:

  1. Первый банк получает полное возмещение по ипотечному долгу за счет средств второго банка с возможной передачей закладной на обеспечение.
  2. Второй кредитор рефинансирует ипотеку и привлекает нового клиента с гарантированным получением дохода в виде процентной ставки по рефинансированию.
  3. Заемщик переходит на обслуживание в новую финансовую структуру на доступных условиях, отвечающих его текущей платежеспособности.

Последующая ипотека

Согласно условиям данного вида рефинансирования, на уже находящуюся в залоге недвижимость оформляется повторный залог с передачей права другому кредитору. Финансовая организация, изначально выдавшая кредит, только оповещается о повторном залоге, в то время как новый кредитор должен дать свое согласие на переоформление залога.

Если заемщик не оплачивает вовремя ежемесячные взносы или полностью прекращает оплату, ипотечное жилье подлежит продаже в счет уплаты долга как залоговое обеспечение. При последующей ипотеке средства, вырученные из продажи собственности, идут в первую очередь на погашение долга первому кредитору, в то время, как долг второму кредитодателю гасится по остаточному принципу.

Читайте также  Правила и действие программы субсидирования ипотеки

Данный вариант менее всего выгоден банку, оформившему последующую ипотеку, поэтому на практике встречается довольно редко.

Ипотека с отлагательным условием

В случае оформления займа с отлагательным условием клиент может перекредитоваться по ипотеке с обязательством предоставить залог в течение определенного периода времени, например, 120 дней после заключения договора. Рефинансируя займ, изначальные кредитные обязательства гасятся, а с квартиры снимается обременение в качестве залога. После этого, квартира вновь передается в залоговое обеспечение по уже новым кредитным обязательствам.

Описание процедуры

Банки с осторожностью подходят к процессу рефинансирования ипотеки, так как данная программа связана с высокой степенью риска, ведь, чаще всего, за перекредитованием обращаются в случае ухудшения платежеспособности. По этой причине банки, рефинансирующие ипотеку, с особой тщательностью проверят надежность клиента и его уровень доходов.

Требования банка

Клиент, собирающийся рефинансировать ипотеку, должен быть готов к тому, что банк предпримет ряд мер, обеспечивающих финансовую безопасность предстоящей сделки:

  1. Проверит кредитную историю.
  2. Запросит доказательства платежеспособности.
  3. Обяжет провести экспертную оценку недвижимости и оформить страховой полис.

Если при изучении кредитной истории у кредитора появятся малейшие сомнения относительно добросовестности плательщика и его финансовых возможностях, в рефинансировании будет отказано. Банку, рефинансировавшему ипотеку, клиент предъявляет подтверждения в отсутствии просрочек по кредитным платежам, а также готовит полный пакет документов на оформление.

Данный вид банковской услуги доступен только для заемщиков, заключивших ипотечный договор не менее, чем за 20 месяцев до обращения за перекредитованием.

Документы

Для переоформления в стороннем банке потребуется собрать перечень документов, соответствующий требованиям при подписании ипотеки:

  1. Гражданские паспорта заемщика/созаемщика/поручителей.
  2. Документы, подтверждающие доходы обратившихся и их трудовую занятость.
  3. Правоустанавливающие документы на собственность.
  4. Текущий договор с приложением графика платежей и документы, подтверждающие оплату ежемесячных платежей, сумму остатка по долгу.

В случае финансовых затруднений и ухудшения материального положения заемщики могут обратиться в кредитную организацию за рефинансированием ипотеки. Важно своевременно уведомить банк о возникших сложностях с оплатой текущих кредитных обязательств, так как это позволит с наибольшей степенью вероятности избежать штрафных санкций за просрочку платежей, а также сохранить положительную кредитную историю на будущее.

prosobstvennost.ru

экспертные статьи по ипотечному кредитованию

За прошедшие несколько лет Сбербанк несколько раз снижал ставки по вновь выдаваемым ипотечным займам. Естественно, что действующие клиенты хотели бы оформить рефинансирование ипотеки Сбербанка в Сбербанке в 2018 году на столь же выгодных условиях.

Суть процедуры

Программы рефинансирования ипотечных кредитов – это реальная помощь гражданам в сохранении жилья. В связи с тем, что Центральный Банк РФ в течение прошлого года неоднократно снижал ключевую ставку, финансово-кредитные организации стали снижать ставки по ипотечным кредитам. В результате клиенты, ранее получившие ипотеку по более высоким ставкам, теперь пытаются добиться для себя тех же условий, что и новые заемщики, заключающие договора в этом году.

Рефинансирование кредита представляет собой процедуру переоформления действующих кредитных обязательств на иных, отличных от прописанных в договоре, условиях. От реализации такой схемы клиент может как выиграть, так и проиграть. Понижение ставки по договору означает экономию для заемщика. Увеличение срока платежа или предоставление права временно не гасить тело кредита несмотря на снижение ежемесячных сумм платежей означает в конечном итоге увеличение затрат на выплату процентов по договору.

Рефинансирование ипотеки банку не всегда выгодно.

Ведь к данной процедуре обращаются не только в тех случаях, когда разница между процентной ставкой по действующему договору и вновь заключенным довольно ощутима, но и тогда, когда клиент испытывает финансовые затруднения в связи со снижением уровня дохода, с изменением валютного курса, если договор заключался в иностранной валюте, и так далее. Банку же интереснее реализовать, заложенное по такому договору, имущество на основании судебного решения, нежели рисковать, продолжая сотрудничество с потенциально проблемным клиентом.

Рефинансирование ипотеки Сбербанка

Несколько лет назад Сбербанк в одностороннем порядке снизил процентные ставки по всем действующим ипотечным займам. Данная акция была обусловлена массовыми обращениями заемщиков с просьбой о снижении ставок по кредиту.

В настоящее время на подобные обращения банк отвечает отказом. Основание: условия кредитного договора. В документе сказано, что Сбербанк вправе при изменении ключевой ставки снизить ставку по ипотеке, однако это не является его обязанностью.

Сбербанк в 2018 г. предлагает программу рефинансирования ипотеки исключительно в отношении договоров, заключенных с другими банками.

Об изменении ставок по действующим договорам в обозримом будущем руководство банка пока не заявляло. Текущее предложение Сбербанка о рефинансировании предполагает привлечение новых клиентов, кредитовавшихся в других банках, за счет перевода их ипотечных договоров на новых, более выгодных для заемщиков условиях.

Альтернативная схема рефинансирования

Поскольку Сбербанк не стремится оформлять реструктуризацию по текущим ипотечным договорам, клиенты ищут альтернативные пути, например, как перевести ипотеку из Сбербанка в другой банк.

Конкуренты предлагают рефинансирование ипотечных займов на условиях, типичных для рынка ипотечного кредитования по состоянию на 2018 г., то есть уже при пониженной процентной ставке. Для инициации процесса следует предоставить:

  • заполненную анкету;
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • подтверждение наличия работы и величины дохода;
  • обновленное заключение оценщиков о стоимости ипотечной недвижимости;
  • правоустанавливающие документы по предмету залога (свидетельство о праве собственности и договор на покупку жилья);
  • выписку из ЕГРП;
  • кадастровый паспорт;
  • выписку из домовой книги;
  • выписку из финансово-лицевого счета.

В общем виде рефинансирование ипотеки Сбербанка в другом банке осуществляется по схеме:

  1. В выбранной кредитной организации подается заявка и соответствующие документы на рефинансирование.
  2. На основании указанных бумаг выносится решение о сотрудничестве с клиентом.
  3. С новым кредитором подписывается договор.
  4. Происходит выдача кредита с одновременным погашением задолженности перед Сбербанком.
  5. Получение от Сбербанка документов на снятие обременения.
  6. С жилья снимается обременение. Оформлением занимаются МФЦ. Основание для обращения – письмо Сбербанка об отсутствии претензий по договору, подкрепленное заявлением от лица, уполномоченного данной организацией, либо только заявление заемщика, с приложенной к нему закладной;
  7. Одновременно оформляется обременение в пользу нового кредитора.
  8. Регистрирующие органы снимают с объекта обременение в пользу Сбербанка, в то же время накладывая аналогичное ограничение в пользу иного банка.
  9. Заключаются необходимые договоры страхования.
  10. Новый банк на основании оформления ипотеки в его пользу снижает ставку по кредиту.
Схема с переводом ипотеки из Сбербанка в другой банк и обратно нежизнеспособна ввиду установленного первым ограничением: к рефинансированию флагманом отечественного банковского сектора принимаются только те ипотечные договоры, заключенные со сторонними организациями, что были оформлены более 1 года назад.

При рефинансировании следует быть готовым к длительной работе с обоими кредиторами и дополнительными расходами на:

  • повторную оценку жилья;
  • оформление страховок;
  • оплату услуг нотариуса, если необходимо делать доверенности.

proipoteku24.ru

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. 10 августа крупнейший российский банк — Сбербанк, — объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% — при покупке на вторичном рынке). Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки. Таким образом, как отмечают эксперты, сейчас соотношение процентных ставок и цен на недвижимость «максимально выгодное за всю историю ипотеки в России».

Всего в сравнении с 2016 годом средняя ставка по ипотеке сократилась уже на несколько процентных пунктов, достигнув летом 2017 года абсолютного минимума за всю историю наблюдений. Однако не исключено, что и это еще не предел — в мае 2017 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что состояние экономики в стране позволяет снизить ставку по ипотеке до 6-7%. Такая цель перед Правительством стоит уже давно, однако только сейчас для этого «созрели условия».

Таким образом, сейчас в России появилось большое количество заемщиков, обслуживающих старые ипотечные кредиты, взятые под существенно более высокий процент, чем сейчас. Понятно, что в таких условиях резко возрастает интерес населения к инструменту рефинансирования ипотеки.

Однако многие семьи, уже использовавшие материнский капитал на частичное погашение ипотеки или собирающиеся это сделать при рождении второго или последующего ребенка, при получении рефинансирования могут столкнуться с определенными трудностями (к сожалению, иногда непреодолимыми).

Фото pixabay.com

Что такое рефинансирование кредита?

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

Вариант рефинансированияЧто происходит в результате сделки?
1. В своем же банке (реструктуризация)
  • Уменьшается процентная ставка по действующему ипотечному кредиту
  • Изменяется срок выплаты кредита
2. В другом банкеВыдается новый кредит под меньший процент на досрочное погашение ипотеки, выданного другим банком

При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

  1. Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
  2. Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Стоит учитывать, что текущие расходы на этот процесс (оценки квартиры, получение на нее технических документов в кадастровой палате, новый договор страхования, справки из старого банка, оплата госпошлины на повторную регистрацию ипотеки в Росреестре, услуги юристов и т.п.) для клиента могут превышать ожидаемую выгоду.

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по двум возможным направлениям:

В 2017 году Минстроем и Минтрудом разрабатывается новый вариант использования сертификата — в счет ежемесячных платежей по ипотеке на время пребывания матери ребенка в декретном отпуске до 3 лет.

И в том, и в другом случае использование материнского капитала вызывает большие трудности для последующего рефинансирования ипотеки в новом банке (многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям). Если же рефинансирование ипотеки было получено до использования сертификата на материнский капитал, его пусть и не без возможных трудностей, но можно будет направить в будущем для погашения нового кредита.

Связаны эти трудности с оговоренными законом условиями использования маткапитала на приобретение жилья:

  • приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);
  • если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал?

Если материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за исполнением этого обязательства пристально наблюдает прокуратура).

В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:

  • Банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями.

    Банки здесь оказываются в ситуации большого риска — если родители вдруг перестанут вносить ежемесячную плату по кредиту, такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников.

    Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей защищают органы опеки и попечительства. В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при продаже квартиры, купленной за материнский капитал.

  • Если доли детям в квартире еще не выделены, но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком.

    На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось заверенное нотариусом обязательство выделить доли не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности — значит, с этого момента начнется отсчет времени. И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т.п.

С каким бы пониманием на эту ситуацию ни смотрели контролирующие органы (ПФР, прокуратура), банки все равно не будут рисковать и просто ее не допустят — в проведении рефинансирования семье, скорее всего, будет отказано.

Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала — нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком, — закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты — Росреестра).

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования?

В случае, если семья еще не использовала маткапитал на погашение ипотечного кредита (например, ожидает рождение второго ребенка), но собирается это сделать, то сертификат на материнский капитал можно будет использовать в будущем после проведения рефинансирования для погашения нового кредита. Однако здесь тоже есть определенные трудности.

Дело в том, что при проведении рефинансирования меняется цель выдачи кредита — это уже не «приобретение жилого помещения», как того требует закон о материнском капитале, а «кредит на погашение обязательств перед третьим лицом (другим банком)». И это даже несмотря на то, что обязательства по второму кредиту тоже обеспечивает ипотека — т.е. залог недвижимости, зарегистрированный официально в Росреестре!

По сути, рефинансирование ипотеки на приобретения жилья в другом банке — это чисто финансовая операция:

  • заемщик уменьшает свою долговую нагрузку за счет более низкой процентной ставки и/или изменения срока кредита;
  • банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель на выгодных для него условиях;
  • никакая квартира при этом уже не приобретается (а ранее приобретенная квартира будет выступать только предметом залога перед новым банком — ипотеки).

Однако в «Правилах использования материнского капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, на этот счет есть важная оговорка, которая по своей сути как раз подпадает под вариант рефинансирования ипотеки в другом банке:

Однако на этот счет в пункте 3-в Правил есть важное уточнение: обязательства по обоим кредитам должны возникнуть у лица, получившего материнский капитал, до возникновения права на получение сертификата — иными словами, первичный кредит и рефинансирование ипотеки должны быть в обязательном порядке оформлены до рождения второго ребенка!

Независимо от момента возникновения кредитных обязательств (то есть как до, так и после получения сертификата) материнский капитал может быть направлен только на погашение первичного кредита, выданного непосредственно на приобретение или строительство жилья (но не тот, который был выдан на рефинансирование).

Если же право на маткапитал у семьи уже возникло, то необходимо выбирать только один из двух вариантов:

Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (453 тыс. рублей в 2017 году). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Если же сумма кредита существенно превосходит размер материнского капитала и его в любом случае будет необходимо гасить еще длительное время, то более выгодным может быть второй вариант — снизить процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования, благодаря чему общий размер переплаты за последующие годы может существенно сократиться (в том числе на суммы, превышающие 453 тыс. рублей). А для маткапитала в таком случае семье придется придумать какое-то другое направление для использования, потому что ПФР по заявлению на погашение рефинансированной ипотеки, скорее всего, ответит отказом (см. пример).

При обращении в Пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала для погашения рефинансированной ипотеки, обязательство по которой возникли до возникновения права на материнский капитал, помимо остальных документов потребуются копии сразу двух кредитных договоров (пункт 13-а Правил):

  • непосредственно погашаемого сертификатом кредита, выданного на рефинансирование предыдущего (это должно быть зафиксировано в документе);
  • ранее заключенного (погашенного) кредитного договора на покупку или строительство жилого помещения (т.е. на улучшение жилищных условий).

Второй документ, по сути, должен подтвердить целевое использование средств по сертификату. И это отличает рассматриваемый вариант, например, от погашения простого потребительского кредита, на который средства мат капитала не направляются.

Однако поскольку при этом количество документов удваивается, к их составлению предъявляются более высокие требования. Желательно при этом предварительно проконсультироваться в Пенсионном фоне, чтобы учесть индивидуальный характер каждой конкретной ситуации.

Заключение

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя. Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в правила использования материнского капитала, так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна. При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

В крайнем случае, всегда можно попробовать добиться своих законных прав в судебной инстанции. Суды часто встают на сторону заемщиков и семей, которым в различных нестандартных случаях Пенсионный фонд по формальным признакам отказывает в использовании маткапитала.

pro-materinskiy-kapital.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.