Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Созаемщик по ипотеке


Кто такой созаемщик по ипотечному кредиту

Доходов одного заявителя редко хватает для полной оплаты ипотечного платежа. В связи с этим банки рекомендуют привлекать созаемщиков или просят в залог имущество. Чаще всего люди следуют по первому пути и просят друзей или родственников поставить свою подпись в банковском договоре. К сожалению, не все понимают, кто такой созаемщик, и легко соглашаются, полагая, что это не наложит на них никакой серьезной ответственности.

Отличия от поручителя

На самом деле созаемщик ключевым образом отличается от поручителя. Если поручитель выступает неким «гарантом», что основной плательщик сможет расплатиться с долгом, прибегнув к его помощи, то в случае с созаемщиком последний делит с основным должником все права и обязанности по уплате кредита.

Так, созаемщик может самостоятельно уплачивать задолженность в полном объеме, либо оба плательщика могут разделить ее в определенной пропорции. Также созаемщик, в отличие от поручителя, имеет право без проволочек внести внеочередной платеж для досрочного погашения кредита. Он может получить любую информацию о займе, а после полной уплаты долга – заказать соответствующую справку.

Привлекать созаемщика при ипотеке очень выгодно за счет следующих факторов:

  • его доход, в отличие от дохода поручителя, учитывается при определении максимальной суммы платежа;
  • банку выдать ипотеку нескольким участникам менее рискованно, чем одному заемщику, поэтому вероятность одобрения выше (особенно актуально для крупных банков, выдающих кредиты только под стопроцентное обеспечение, например Сбербанка);
  • кредитуемые могут разделить платежи в произвольной пропорции, что в итоге облегчит выплату кредита.

Таким образом, по сути дела созаемщик по ипотеке – это такой же равноправный участник сделки, как и заемщик. Следовательно, и обязанностей у него больше, чем у поручителя.

Так, он обязан погашать кредит наравне с владельцем квартиры, даже если не является собственником помещения. Такая ситуация возникает нередко, например, если созаемщиками выступают родители молодой семьи, решившей оформить ипотеку.

В случае если основной плательщик не внесет очередной платеж, банк обратит взыскание на созаемщика. Обычно в договоре указываются счета, с которых учреждение имеет право списывать долг, – среди них обязательно будет расчетный или зарплатный счет созаемщика при ипотеке. Именно с него будет исчислена в пользу банка недостающая сумма.

В случае если плательщики не будут исполнять свои обязанности одновременно, кредитор сможет выставить им требования о погашении долгов в одинаковой пропорции.

В отношении поручителя таких оперативных мер банк предпринять не сможет: сначала ему придется обратиться в суд с требованием признать основного плательщика некредитоспособным, а затем взыскать долги с поручителя.

Возникают ли права на квартиру

В связи с большим количеством наложенных на созаемщика в ипотеке обязанностей возникает вопрос: а приобретает ли он какие-то права на квартиру?

На самом деле право созаемщика на объект недвижимости определяется не банковским договором ипотеки, а документом, на основании которого жилище было приобретено, – чаще всего договором купли-продажи.

Так, ипотечный созаемщик может оказаться собственником помещения, если он купил квартиру с основным заемщиком на двоих и оформил ее в долевую собственность (чаще всего это муж и жена либо близкие родственники, например братья и сестры).

Но с таким же успехом он может не иметь на недвижимость никаких прав: если его просто попросили «поучаствовать» в сделке.

Например, это могут быть родители или обеспеченные родственники, которые помогли молодой семье взять средства на собственное жилье.

Иногда возникают такие случаи, когда основной заемщик перестает выплачивать ипотеку, и платежи вместо него приходится выплачивать созаемщику, при этом он не имеет никаких прав на квартиру. К сожалению, в этом случае ничего поделать нельзя, и прав на недвижимость у него не возникнет, даже если он выплатит всю положенную сумму. Максимум, что можно сделать – обратиться в суд и оспорить изначальную куплю-продажу и потребовать включения себя в список собственников жилья.

Таким образом, прежде чем соглашаться становиться созаемщиком в ипотеке при отсутствии прав на квартиру, следует хорошо подумать. Для подстраховки все же лучше потребовать включить себя в договор.

Кто может быть созаемщиком

Согласно требованиям крупнейших банков, в том числе Сбербанка, созаемщиками могут быть граждане, подходящие под следующие параметры:

  • российское гражданство;
  • постоянная или временная прописка;
  • возраст – от 21 года до пенсионного возраста (на момент окончательной выплаты ипотеки), максимум – 75 лет;
  • отсутствие судимости.

Кроме того, желательно, чтобы будущий созаемщик по ипотеке:

  • являлся достаточно обеспеченным и мог подтвердить свой доход (так как его финансы учитываются при определении максимального размера ссуживаемой суммы);
  • не имел других кредитов и ипотеки;
  • обладал хорошей кредитной историей (без просрочек и «висящих» долгов);
  • имел на обеспечении минимум иждивенцев (так как расходы на них вычитаются из суммы доходов).

В этой роли может выступить любой человек – знакомый или родственник основного плательщика. Банки с большей охотой идут навстречу созаемщикам-родственникам, так как здесь больше гарантий, что они будут платить кредит совместно.

Жена или муж при взятии ипотеки обязательно будут являться созаемщиками, если они оформили официальные отношения. Даже если квартира оформляется только на одного супруга, например на жену, вторая сторона обязательно включается в договор.

Если же супруги находятся в так называемом гражданском браке, то могут оформлять либо совместную ипотеку, либо брать кредит на одного.

Это требование банков порождает сложности при разводе. Нередки ситуации, когда после расторжения брака жилье отходит только одному супругу, а обязанность платить налагается на обоих.

Чтобы избежать подобных ситуаций, юристы советуют заключать брачный договор. При его наличии можно, к примеру, исключить жену из числа созаемщиков, если в договоре будет прямо написано, что она не будет иметь никаких прав на жилье, и муж оформляет его в свою собственность.

Список документов

Так как с точки зрения банков созаемщик является таким же ответственным лицом, как и основной плательщик, то ему придется собрать такой же полный пакет документов:

  • паспорт и второй документ с фотографией;
  • справка с места жительства;
  • ИНН и СНИЛС;
  • военный билет;
  • сведения об образовании;
  • документы о брачном положении и наличии детей;
  • сведения о доходах и принадлежащем имуществе;
  • выписка из трудовой книжки;
  • кредитная история.

Если созаемщик является зарплатным клиентом банка, то свои доходы ему подтверждать не нужно (это работает для всех крупных банков, например Сбербанка или Газпромбанка), также некоторые банки принимают в качестве подтверждения дохода не справку 2-НФДЛ, а выписку с лицевого счета или распечатку операций со счета за последние 6 месяцев.

Что делать, если созаемщик не платит

Условия разделения платежей между созаемщиками при ипотеке расписаны в самом договоре займа, а не в договоре купли-продажи жилья. В связи с этим, если один из плательщиков не исполняет свои обязательства и не платит положенные платежи, необходимо обращаться к тексту соглашения с банком.

Как правило, там расписана ответственность каждой стороны. Наиболее частые варианты:

  • каждый участник платит свою часть кредита, и банк взыскивает средства с «провинившейся» стороны, не предъявляя требований к добросовестному исполнителю;
  • участники платят совместно без разделения счетов и ответственности, и при возникновении долгов банк направляет взыскание обоим;
  • участники платят совместно без разделения счетов, но заключили между собой соглашение. В этом случае банк направляет взыскание обоим, но добросовестный плательщик направляет регрессный иск второй стороне.

Чаще всего наблюдается вторая ситуация. Если один из созаемщиков платит вовремя, а второй запаздывает, то штрафы и пени распределяются между ними в равной пропорции. Если он отказывается платить, то долга распределяется также пропорционально. В этом случае остается только покрыть всю задолженность, а потом добиваться в суде от второй стороны компенсации либо пытаться исключить недобросовестного плательщика из всех договоров.

Важный момент: лучше прописать в договоре купли-продажи, что право собственности у созаемщиков возникнет только при добросовестной оплате всех положенных платежей по ипотеке. В таком случае будет чем пригрозить неплательщику и добиться от него исполнения обязательств.

Таким образом, созаемщик по кредиту или ипотеке несет равную с основным плательщиком обязанность по уплате банковского долга. Однако количество прав регулируется другими документами – договором купли-продажи и свидетельством о регистрации права на квартиру. Созаемщиком может выступить любое совершеннолетнее физическое лицо, чаще всего это близкие родственники. Супруг обязательно является участником сделки, если иное не предусмотрено брачным договором. Чтобы застраховаться от недобросовестного созаемщика, ответственность за неуплату лучше расписать в договоре ипотеки или дополнительных соглашениях.

  • Как взять ипотеку индивидуальному предпринимателю?
  • kredit-blog.ru

    Документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке

    В Сбербанке, как и в любом другом банке, основное требование заемщику — это достаточный уровень заработной платы, необходимый для того, чтобы он мог платить кредит исправно. Но проблема многих потенциальных заемщиков состоит в том, что их официального дохода может быть недостаточно для этого. Именно поэтому кредитор разрешает привлечение созаемщиков до 5 человек. Ответим на вопрос, кто такой созаемщик по ипотеке в Сбербанке, кто им может стать, требования к нему, его полномочия и обязательства.

    Созаемщик, кто это

    На самом деле это человек, который взял на себя обязательство за уплату жилищного займа наравне с заемщиком. Это закреплено законодательством. То есть, становясь созаемщиком, нужно понимать, что банк имеет полное право требовать от него выплату кредита. Но обычно это происходит, только если основной заемщик перестает платить по займу.

    Созаемщики по ипотечному кредиту Сбербанка – это своего рода гарантия как для кредитора, так и для заемщика. Причем для клиента созаемщик позволяет увеличить сумму кредита за счет его доходов, а банк получает дополнительное обеспечение. Постольку, поскольку выплаты ипотечного кредита это тяжелое бремя для каждого, банк должен убедиться, что он сможет вернуть заемные средства. Кстати, кредитору нет принципиальной разницы, кто будет выплачивать кредит заемщик или созаемщик.

    Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке? Это должен быть надежный трудоспособный и финансово обеспеченный человек? Какие именно требования к нему предъявляет банк, мы рассмотрим позже, но нужно сказать, что чтобы найти такое лицо нужно сильно постараться, ведь многие из нас обременены кредитами и иными финансовыми обязательствами, соответственно, вряд ли быстро найдется тот человек, который захочет разделить с заемщиком ответственность за выплату займа.

    Обратите внимание, если заемщик состоит в браке, то его второй супруг автоматически становится созаемщиком по ипотечному договору. Если второй супруг не желает участвовать в кредитных отношениях с банком, то накануне оформления ипотечного кредита разумнее заключить брачный договор, в котором указать, что в случае неоплаты долга заемщиком, второй супруг освобождается от ответственности за выплату займа, а также не имеет права на долю в приобретенной недвижимости.

    Какими правами и обязанностями обладает созаемщик

    Итак, как говорилось ранее, созаемщик, так или иначе, обязан выплачивать кредит. Но до той поры пока сам заемщик исполняет свои обязательства, с остальных участников договора оплата не требуется. Но в случае если заемщик самостоятельно не справляется, то банк начинает требовать оплату с других участников кредитного договора, и это законные требования.

    Кстати, если банк требует у созаемщика оплату кредита, и он этого не делает, то сведения передаются БКИ.

    Что касается прав, то он имеет право на долю в приобретаемой недвижимости, но только при одном обстоятельстве, если он вкладывал свои средства в оплату ипотечного кредита. Например, если созаемщик наравне с заемщиком платит ипотеку, то он имеет право потребовать свою долю от приобретаемой недвижимости. Аналогично если созаемщик оплачивает кредит полностью, он также может претендовать на большую долю от него.

    Если созаемщик добровольно отказался своей доли в приобретенном в ипотеку объекте недвижимости, это не освобождает его от обязательств по выплате займа.

    Требования к созаемщику список документов

    Сразу стоит сказать, что требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке досвольно жесткие, впрочем, как и к самому заемщику. Особенность Сбербанка заключается в том, что он очень тщательно изучает каждого потенциального заемщика, оценивает его платежеспособность и анализирует свои риски. Отсюда можно сделать вывод, что к созаемщику будут довольно жесткие требования, рассмотрим их подробнее:

    • возрастные ограничения от 21 года до 65 лет на момент окончания срока действия ипотечного договора;
    • постоянная регистрация в России;
    • трудовой стаж не менее 1 года, и не менее 3 месяцев на последнем месте работы;
    • официальная заработная плата, которую можно подтвердить справкой по второй форме.

    Важно! что банк проверяет кредитную историю созаемщика.

    Итак, еще один актуальный вопрос, какие документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке нужно подготовить:

    • документ, удостоверяющий личность;
    • заявление-анкету для созаемщика;
    • копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
    • СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт на выбор;
    • справка, подтверждающая размер дохода за последние полгода;
    • отметка о регистрации на территории РФ.

    Банк в одностороннем порядке имеет право изменить список документов для всех сторон ипотечного договора.

    Основные условия сотрудничества

    Нужно учитывать что созаемщик является такой же стороной соглашения, как и сам заемщик, то есть для него действуют определенные условия и порядок выплаты ипотечного кредита. Соответственно, если созаемщик супруг заемщика, то он обязан также ежемесячно выплачивать платежи по кредиту, то есть банк полное право имеет с него это требовать. Если же созаемщик не входит в состав семьи заемщика, является, например, дальним родственником или другом, то порядок его участия в договоре определяется индивидуально и может быть несколько вариантов его участия:

    1. Он начинает платить по обязательствам только в том случае, если заемщик перестает оплачивать кредит.
    2. Он уплачивает определенный процент от ежемесячного платежа, кратный его доле в общей долевой собственности на объект недвижимости, а в случае если другие участники договора перестают платить, то к нему переходит обязанность выплачивать займ;
    3. В договоре о предоставлении ипотечного кредита не указано распределение долга между участниками договора, но они между собой составили отдельное соглашение, на основании которого будут исполнять кредитные обязательства.
    4. На практике часто применяют второй вариант, то есть банк самостоятельно определяет, кто и сколько должен оплачивать в месяц.

    Кстати, нельзя не сказать о том что, созаемщик, по сути, является таким же заемщиком по ипотеке, а, значит, если в его жизни наступит такое ситуация, что ему самому придется брать крупные кредиты, то ему, скорее всего, в этом откажут ввиду большой нагрузки на его бюджет. Даже если при подаче заявке он об этом умолчит, банк может проверить кредитную историю и выяснить, сколько и кому он должен текущий момент. Но в данном варианте есть выход из положения ведь из созаемщиков можно выйти в любой момент.

    Как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка? На практике это сделать достаточно сложно. Здесь заемщику нужно обратиться в банк и написать соответствующее заявление. Если созаемщик хочет выйти из договора добровольно, то есть с согласия заемщика, то заемщику придется искать ему замену, а он, в свою очередь, должен соответствовать требованиям кредитора. В любом случае каждое заявление будет рассматриваться банком индивидуально.

    В другом варианте, выйти с заемщиком можно по инициативе самого заемщика, например, в том случае, если созаемщик потерял доход, стал нетрудоспособным или в его жизни случились другие непредвиденные обстоятельства. Значит, созаемщик должен обязательно обратиться в банк и проконсультироваться с менеджером, потому что исключать созаемщика из договора банку будет крайне невыгодно.

    Если подвести итог, то созаемщик, по сути, это одна и немаловажная сторона кредитного договора. Он несет большую ответственность и обязательство за выплату жилищного займаа, а с другой стороны, имеет права на приобретаемый объект.

    znatokdeneg.ru

    Созаемщик по ипотеке: кто это, его права на квартиру, требования и обязанности

    Не секрет, что многим хочется иметь большую жилплощадь. Но собственных средств для покупки другого жилья не всегда хватает. На помощь в этих случаях может прийти ипотека. Для ее получения очень часто приходится привлекать поручителей или созаемщиков. Далее разберемся, кто же такой созаемщик по ипотеке, какими правами он пользуется и за что отвечает.

    Созаемщики по ипотеке — кто это

    Брать ипотечные займы самостоятельно далеко не всем под силу. Поэтому часто приходится прибегать к помощи созаемщиков.

    Созаемщики по ипотечному кредиту в отличие от поручителей выступают участниками основной сделки.

    Фактически ипотечная сделка в этом случае заключается несколькими лицами. И если главный заемщик не сможет исполнять свои обязательства по сделке, то кредитное учреждение может обратиться к созаемщикам. Привлекать к участию в сделке можно от двух до пяти дополнительных заемщиков.

    Привлечение созаемщика помогает оформить ипотеку на более выгодных условиях. Иногда без привлечения таких помощников получение ипотеки будет невозможным.  Оно является определенной гарантией выплат по займу для банка. Несмотря на схожесть с поручительством, данный вид обеспечения выплат по ипотечному займу имеет свои особенности. Далее рассмотрим их подробнее.

    Ипотека без созаёмщика

    Вам требуется помощь? Проконсультируйтесь с нашем юристом бесплатно! Законы в нашей стране меняются очень часто! Получите самую актуальную информацию по телефону! Просто позвоните по телефону из любого региона России: Или обратитесь к нашему онлайн-консультанту!

    Взять ипотеку возможно и без привлечения таких помощников. Созаемщики не являются обязательным требованием для заключения сделки. Но для лиц, не отличающихся большими доходами, получение ипотеки возможно только при условии предоставления какого-либо обеспечения. С этой целью можно привлекать поручителей или созаемщиков.

    При оформлении сделки на нескольких лиц больше шансов получить деньги, а также увеличить сумму предоставляемого займа. Банками при решении вопроса об оформлении ипотеки оцениваются доходы предлагаемого созаемщика.

    Ипотека без созаёмщика подходит тем лицам, которые имеют достаточный доход для самостоятельного получения кредита.

    Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности

    Все прав, а также обязательства созаемщика прописываются в заключенном кредитном договоре.

    В целом он обладает теми же полномочиями, что и основной должник. Он участвует в сделке наравне с ним, поэтому получает возможность претендовать на часть приобретаемого имущества. Помимо этого, но может рассчитывать на получение вычетов, связанных с приобретением жилья. Его основной обязанностью является выплата по ипотечному займу. По требованию кредитной организации он должен оплачивать ипотеку вместо заемщика. В случае просрочки оплаты ему также придется заплатить неустойку и иные штрафные санкции, указанные договором.

    Созаемщик также подписывает договор, поэтому его права и обязанности совпадают с правомочиями самого должника.

    Права созаемщика на квартиру

    Созаемщики, как участники сделки, вполне могут претендовать на приобретаемое по ипотеке жилье. Сделка оформляется на нескольких лиц, которые в равной степени имеют право получить долю от ипотечной квартиры. По сути, они становятся совладельцами этого жилья, если иное не установлено в ипотечном договоре.

    Права созаемщика на квартиру определяются при оформлении документов на ипотеку.

    Может ли созаемщик взять ипотеку

    Созаемщики обязуются совместно с заемщиком оплатить ипотеку. Иногда таким способом оформляются сделки супружескими парами. В некоторых случаях для этого привлекаются друзья, родственники с хорошим доходом.

    Но что делать, если самому созаемщику понадобиться взять заем, может ли созаемщик взять ипотеку?

    Запрета на получение ипотеки лицами, уже выступающими совместно с заемщиком по иному договору. Банки в таких случаях будут оценивать его финансовое состояние. Если его заработок (иные доходы) позволят платить по нескольким сделкам, то возражений не будет. Чаще всего кредитные организации желают видеть клиентов, ипотечные выплаты для которого будут составлять не больше сорока процентов от заработка.

    Как выйти из созаемщиков по ипотеке

    Прекращение обязанностей созаемщиков обычно связано с исполнением ипотечного договора. Однако бывают ситуации, когда лицо, согласившееся на совместное подписание договора, потом хочет выйти из него.

    Рассмотрим, что нужно сделать, чтобы выйти из созаемщиков по ипотеке.

    1. Во-первых, следует решать этот вопрос вместе с остальными заемщиками и банком. Если они согласятся на переоформление, то можно сделать дополнительное соглашение или новый документов, в котором будет указано иное лицо или предложен другой способ обеспечения выплат по договору.
    2. Во-вторых, при не достижении соглашения, придется урегулировать эти вопросы уже с помощью суда.

    Требования к созаемщику по ипотеке

    Банки заинтересованы, прежде всего, в получении хороших доходов. Поэтому при выдаче займов они тщательно изучают клиента. Кредиторы предпочитают заключать сделки с благонадежными заемщиками, способными выплачивать полученные деньги  назад банку да еще и с процентами. Личность и финансовая состоятельность созаемщика также проверяется.

    В зависимости от выбранного для оформления ипотеки банка, могут меняться и требования к получателям заемных средств. В основном эти требования касаются возраста клиента, уровня его доходов, отсутствия проблем с выплатами по ранее взятым кредитам.

    Возрастной ценз устанавливается банками в пределах с 21 до 65 лет. Поэтому лиц, вышедших на пенсию, навряд ли одобрят в качестве созаемщиков.

    Кроме того, претендентам требуется иметь гражданство России, работать на имеющейся работе не меньше шести месяцев. Доходов второго заемщика должно хватать на погашение долга и процентов по ипотеке.

    Часто в качестве созаемщиков выступают супруги или родственники. Но вторым заемщиком может выступать и иное лицо соответствующее требованиям банка.

    Ответственность созаемщика по ипотеке

    Дополнительный заемщик выступает полноправным участником сделки по ипотеке.

    Это значит, что он разделяет с главным заемщиком и ответственность при возникновении каких-либо проблем. Детали ее наступления оговариваются заключенным между всеми сторонами договором. Она может наступать при невыполнении заемщиком условий по ипотечной сделке. В этом случае банку придется сначала подождать исполнения от самого должника. А потом уже обращаться к его созаемщику.

    Договором можно указать и на их совместную равную ответственность.

    Если созаемщиков в договоре несколько, то банк может обратиться к каждому из них с требованием исполнить обязательство.

    Документы для созаемщика на ипотеку

    Для оформления сделки созаемщику понадобится предоставить банку пакет необходимых бумаг. Их перечень в различных банках может немного отличаться. Но обычно требуется предоставление:

    • Паспортов (иных документов о личности);
    • СНИЛС;
    • справок о заработке, иных документов о доходах;
    • о семейном положении и проживающих с ним лицах;
    • сведения об образовании.

    Банком могут быть затребованы и иные документы. Поэтому их полный список лучше уточнить заранее в выбранном для получения кредита банке.

    Чем отличается созаемщик от поручителя

    Привлечение и поручителей, и созаемщиков призвано гарантировать банку в определенной степени выплаты по ипотеке. Но эти лица обладают разным статусом и объемом правомочий.

    Поручители не являются участниками ипотечной сделки наравне с заемщиком. Поэтому никаких прав на приобретаемое жилье они не получают. И отвечают они тогда, когда заемщик не смог исполнить договорные обязательства перед банком.

    При привлечении поручителей их доход банками не учитывается.

    У созаемщиков же ответственности больше, но и права в отношении ипотечной квартиры они также приобретают.

    К созаемщикам предъявляются такие же требования, как и к самим заемщикам.

    Кредитная история, риски для созаемщика

    Перед тем, как согласиться помочь кому-либо оформить ипотеку, стоит хорошенько подумать. Ведь это несет для созаемщика определенные риски.

    Во-первых, на него может быть возложена обязанность гасить долги по ипотеке. Это правило действует и в том случае, если он не претендует на ипотечную квартиру. В случае судебных разбирательств придется оплатить не только долг и набежавшие проценты, но и неустойку, судебные издержки. Если денег для их погашения у созаемщика недостаточно, то приставы могут наложить арест и на его имущество.

    Во-вторых, проблемы с выплатами по заключенному с его участием договору могут негативно сказать и на его кредитной истории. Перед оформлением сделок банками тщательно проверяются сведения обо всех кредитных обязательствах конкретного лица.

    Важно! Не следует подписывать договор при отсутствии полной уверенности в платежеспособности и добросовестности заемщика.

    Кроме того, получить кредит для себя лицу, являющемуся созаемщиком по ипотечному договору, будет уже сложнее.

    Оформление иных ипотечных договоров не запрещено при условии, что финансовое состояние клиента позволит делать выплаты по нескольким кредитам.

    zakondoma.ru

    Кто такой созаемщик в ипотеке

    Определяя сумму, которую банк может выдать клиенту по ипотеке, исходят из его материального состояния и платежеспособности. Основным параметром, от которого зависит кредитная линия, является уровень дохода. В силу того, что жилье относится к наиболее дорогостоящим покупкам, зачастую, официально подтвержденного заработка не хватает на оформление сделки. В этом случае банк допускает привлечение созаемщиков, доход которых также учитывается при назначении предельной суммы кредитования. Созаемщик по ипотеке – это лицо, несущее ответственность за выплату кредитного долга наравне с основным заемщиком.

    Кто такой созаемщик

    Прежде, чем подписать ипотечный договор, будущему созаемщику рекомендуется оценить свои финансовые возможности, на случай, если основной держатель кредита не сможет вносить средства по ежемесячным взносам.

    Кроме обязательств, созаемщик наделяется правом претендовать на передачу части собственности в его личное владение. Так как ипотечные обязательства весьма серьезны, необходимо тщательно обдумать последствия оформления в качестве созаемщика, ведь данный кредит отличается длительностью срока погашения и юридической ответственностью перед кредитором.

    Кредитная организация не менее тщательно осуществляет проверку созаемщиков, так как степень их ответственности за своевременность и полноту погашения ипотечного долга сопоставима с основным кандидатом. В ряде случаев, заявителю могут отказать, если у службы безопасности банка появились сомнения в надежности гражданина.

    Не все желающие могут участвовать в подписании кредитного договора. У банка имеются определенные требования к платежеспособности и ответственности претендента.

    Ипотечным созаемщиком признается гражданин, берущий на себя финансовые обязательства совместно с основным должником. Ответственность созаемщика возникает в случае, когда основной должник не может далее погашать ипотеку, либо выплаты, по каким-либо другим причинам остановились. Обязательство по кредиту будут действовать, пока весь долг не будет погашен.

    При необходимости, российские кредитные организации позволяют брать до четырех дополнительных заемщиков. Привлечение дополнительных участников по ипотечному займу для банка служит гарантией того, что долг будет возвращен в полном объеме, включая проценты, штрафы, пени. Если платежеспособность клиента будет достаточной, в дополнительных участниках по ипотеке необходимости нет – нужная сумма и так будет выдана кредитором.

    Помимо финансовой ответственности, у созаемщиков имеются и права. Подписывая договор об ипотечном кредитовании, созаемщик наделяется и правами — во многих случаях возможно оформление совместной собственности.

    В некоторых ситуациях наличие созаемщика обязательно – если кредит оформляет супруг, его вторая половина получает права на совместную собственность. Оформление кредитного соглашения на обоих супругов позволит не только предъявлять права на совместную собственность, но и нести ответственность перед банком.

    Иногда вторая половина не может выступать в качестве созаемщика (имеются непогашенные кредитные обязанности, долги, плохая кредитная история). Тогда кредитная организация предлагает супругам до подписания договора заключить брачный контракт на интересующий объект недвижимости. Иногда супруг высказывается против участия в кредитовании, это также является поводом оформления брачного соглашения. В тексте документа должно быть четко указано, что второй супруг отказывается от предполагаемой собственности и не будет участвовать в ипотеке.

    Основания для участия созаемщиков

    Для того, чтобы привлечь к кредитованию других участников, необходимо наличие одного из следующих оснований:

    • клиент банка, обратившийся за ипотекой, не имеет достаточного дохода, чтобы получить заемные средства в требуемом размере;
    • клиент находится в официальных брачных отношениях, и второй супруг имеет аналогичные права на ипотечную собственность, а также согласно ст.45 СК РФ, автоматически становятся участниками займа;
    • оформление покупки на ребенка, которому не исполнилось 18 лет, вынуждает взрослого выступать в качестве созаемщика, в то время, как несовершеннолетний будет считаться основным кредитуемым;
    • подписание ипотечного займа в момент, когда покупатель недвижимости не имеет возможности подтвердить свой доход (как правило, подобные ситуации возникают при оформлении ипотечного кредита на студента очного отделения).

    Отличия от поручительства

    Основными участниками ипотечных отношений являются кредитор и кредитуемый, однако в процессе оформления возможно дополнительное участие других лиц. Поручитель несет аналогичную ответственность за своевременность выплаты ежемесячных взносов, основного долга и процентов в полном объеме. Поручитель будет отвечать перед банком, когда клиент оказывается неплатежеспособен или отказывается оплачивать долг.

    От созаемщика поручителя отличают следующие характеристики:

    • поручитель должен иметь стабильный источник дохода, однако его заработок не будет учитываться при рассмотрении заявки на ипотеку;
    • уровень платежеспособности должен позволять поручителю оплачивать долги перед кредитором (основное тело кредита и начисленные проценты);
    • права поручителя не позволяют автоматически претендовать на долю в приобретаемой недвижимости, однако, при отказе основного плательщика от погашения ипотеки, поручитель берет на себя обязательства перед банком, а права на выкупаемую собственность могут быть заявлены через суд.
    • при прекращении заемщика от исполнения обязательств, ответственность переходит к созаемщику и лишь затем – к поручителю.

    Требования банка

    Кредитная организация устанавливает определенные требования, которым должен отвечать созаемщик (они в большей части совпадают с основными критериями главного кредитуемого):

    • российское гражданство;
    • трудоспособный возраст;
    • общий стаж работы – не менее года, у последнего работодателя – не менее полугода;
    • подтверждение платежеспособности (доход должен быть не менее 40% от размера ежемесячного платежа);
    • отсутствие просрочек по другим кредитам;
    • желательно наличие родства с основным кредитуемым.

    На видео о долях в ипотечной квартире

    Если заработная плата не позволяет взять нужную сумму, клиент обращается за помощью к своему близкому окружению, которое могло бы выступить в роли созаемщика. Однако далеко не всякий согласится взять на себя подобную ответственность, так как ее степень достаточно велика.

    ru-act.com


    Смотрите также

    sdfsdg

    sdfsdg


    400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

    тел.: 8-927-500-9019
    СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
    Все права защищены. Карта сайта.