Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Стоит ли гасить ипотеку досрочно


Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

В банковской системе принято считать, что клиент может тратить на оплату кредитов 40% своего дохода, а на оставшиеся 60% жить вполне комфортно, не сильно себе отказывая в чем-то. Но  ипотечные заемщики стараются приложить все силы, чтобы погасить долг досрочно. Для этого тратятся немалые суммы из семейного бюджета. Основной причиной желания быстрее расплатиться за ипотеку являются большие процентные ставки.

За 15-20 лет заемщик выплачивает по две стоимости квартиры, что довольно накладно. Досрочно погашают кредит и те, кто ждет скорого поступления денег (маткапитал, продажа уже имеющейся квартиры и пр.). Для сравнения,  в Европе и США ипотека выплачивается десятками лет. Там заемщики могут себе позволить это, так как ставки не превышают 1-3%.

Стоит ли досрочно погашать долг по ипотеке?

В большинстве случаев местные кредиторы предлагают аннуитетный метод выплаты  кредита. Суть его заключается в том, что в первую половину срока выплачиваются все основные %%-ты, а основной долг практически не уменьшается. Ближе к третьей четверти выплат потоки погашения основного долга и процентов начинают равняться. Такая схема довольно выгодна для кредиторов, поскольку позволяет получить гарантированную прибыль. Дифференцированные выплаты встречаются реже, но с такой схемой погашения переплата оказывается существеннее меньше. Если при аннуитетных платежах выгоднее досрочно погашать кредит в первой половине срока, то при дифференцированных – в течение всего срока.

Учитывая текущий уровень инфляции в пределах 15-20% и ипотечные ставки в 12-14%, можно сказать, что погашать ипотеку досрочно нет смысла, поскольку настоящая стоимость денег больше, чем будущая. Однако, если также учесть, что уровень зарплат практически не меняется или меняется на пару процентов, а то и вовсе урезается, платить становится только тяжелее с каждым годом.

Причины «ЗА», то чтобы погашать ипотеку досрочно:

  • Избавление семейного бюджета от кредитных выплат.
  • Моральное спокойствие, т.к. отсутствует необходимость платить.
  • Экономия на процентах (пересчет при досрочном погашении, не нужно платить страховку каждый год).
  • Перевод квартиры в личную собственность, возможность ее продажи и покупки новой, сдачи в аренду.

Причины «ПРОТИВ» погашения ипотеки досрочно:

  • Серьезная нагрузка на бюджет. Здесь придется себя ущемлять во многих вещах, например, вместо того, чтобы поехать отдохнуть и с новыми силами после отпуска заработать еще больше, заемщик решает погасить ипотеку частично досрочно, уменьшая срок на 1 год. Таким образом, вместо 20 лет, останется платить 19, что не принесет ни финансового, ни морального облегчения.
  • Потеря потенциального дохода. С выплаченных процентов можно вернуть 13% налога, а погашая ипотеку досрочно, сумма процентов становится меньше. Также имеющиеся средства можно выгодно вложить, например, под хороший процент по депозиту, доходность которого перекроет расходы по кредиту.
  • Отсутствие выгоды из-за невозможности выбрать тип погашения. В ипотеке существует два типа погашения: с уменьшением срока или суммы ежемесячного платежа. Иногда банк можно предложить только второй тип, что будет невыгодно для заемщика. Из-за того, что срок остается прежним, сильной экономии на процентах не получится.
  • Выбор смысла жизни. Ипотека – это всего лишь способ для приобретения недвижимости, поэтому быстрая выплата долга не должна сказываться на других жизненных целях, например, завести семью, детей и проч.

Таким образом, исходя из каждой конкретной ситуации, есть свои «ЗА» и «ПРОТИВ» досрочного погашения. Если заемщик располагает свободными средствами, например, от продажи старой квартиры, маткапитал, субсидия, наследство и др., которые получены с целью оплаты действующей ипотеки, и их хватает на полное погашение, то ипотеку стоит гасить досрочно. Это позволит сэкономить на процентах и быстрее расплатиться с долгом. Если заемщик гасит частично, постоянно внося бОльшими платежами, экономит на себе, ущемляет бюджет, особого эффекта от досрочного погашения уже не будет.

Погашение частичное или полное одним платежом?

Желающие досрочно закрыть свой долг часто задумываются, как это сделать более выгодно: частями или одним платежом?

Если ипотека выплачивается равными платежами, то выгоднее погашать ее досрочно в первой половине срока, поскольку именно тогда выплачивается основная часть процентов(посчитать можно здесь). Погашение будет эффективным, как частичным, так и полным способом. Во второй половине досрочное погашение не принесет большой экономии, т.к. все основные проценты уже выплачены.

При дифференцированных выплатах об погашения будет эффективными на любом этапе, как в начале, так и в конце. Если погашение частичным методом, то нужно выбирать тип погашения с уменьшением срока.

mycredit-ipoteka.ru

Досрочное погашение ипотеки: стоит ли игра свеч?

21.02.2013 Источник фотографии

Три четверти ипотечных заемщиков мечтают погасить кредит раньше срока. Оставшаяся четверть не мечтает, а уже при оформлении кредита знает, что сможет выплатить его досрочно. Насколько это сложно, всегда ли нужно и сколько можно таким образом сэкономить? Сегодня погасить ипотечный кредит досрочно можно как частично, так и полностью хоть на следующий день после его оформления, заплатив проценты лишь за время пользования кредитом. И заемщики этим активно пользуются. Причин выплатить ипотеку раньше срока много. Во-первых, это сокращает сумму процентов, которую в итоге платит клиент банку. Во-вторых, это освобождает заложенное жилье от обременения: теперь его можно сдать, продать, а можно взять новую ипотеку и улучшить жилищные условия. Наконец, в-третьих, к досрочному погашению часто прибегают заемщики, планирующие купить новую квартиру на рынке строящегося жилья: когда дом достраивается и сдается, они продают свою старую квартиру и погашают часть кредита, а иногда и весь кредит целиком.

Однако бывают ситуации, когда заемщики вносят суммы в счет досрочного погашения от случая к случаю, единовременно, погасив часть кредита (например, при получении небольшого наследства), а порой погашать кредит досрочно и вовсе невыгодно.

Без штрафов

Досрочное погашение кредита – это выплата банку некоторой суммы сверх очередного ежемесячного платежа. Сегодня досрочное погашение производится без штрафов и комиссий, но так было не всегда. До 2019 года банки брали за досрочное погашение кредита серьезные комиссии, стремясь вернуть себе «потерянные» проценты. Фактически, заемщик мало выигрывал материально, досрочное погашение давало ему возможность разве что быстрее расплатиться с банком, то есть преимущество в сроке, но не в деньгах. Эти условия вызывали множество жалоб и негодования заемщиков, в результате чего в октябре 2019 года в Гражданском кодексе РФ появилось четко прописанное правило: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части». Это пункт 4 статьи 809. А пункт 2 статьи 810, на который ссылается 809 статья, гласит: «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно». Проще говоря, теперь по закону банки не имеют права препятствовать заемщику в выплате кредита досрочно, не имеют права требовать с него за это комиссий и неустоек. Однако о своем намерении внести досрочную выплату заемщик должен уведомить банк за месяц. Впрочем, часто банки в кредитных договорах сами прописывают более короткий срок, обычно это две недели. Некоторые банки по-прежнему ставят условие невозможности досрочной выплаты кредита в течение первых месяцев, однако это незаконно. «Заявления о том, что банки могут брать проценты по кредиту за период, в который клиент им не пользовался, – это абсурд. Некоторые банки ранее устанавливали моратории или штрафы за досрочное погашение, но это в прошлом, и в настоящий момент подобные пункты в кредитном договоре противоречат действующему законодательству и считаются ничтожными», – подтверждает руководитель центра ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Екатерина Базилевская.

Простая арифметика

Однако далеко не любое досрочное погашение ипотеки выгодно заемщику. Многое зависит от суммы кредита, его срока, а также способа погашения. Популярные сегодня ежемесячные аннуитетные (равные) платежи состоят из так называемого тела кредита – суммы, непосредственно взятой в долг у банка, – и процентов, начисленных на остаток кредита. Выходит, что в первые месяцы заемщик выплачивает банку в основном проценты, к которым прибавляется малая часть тела кредита. Но по мере выплаты тело кредита уменьшается, уменьшается и сумма процентов, начисленных на остаток долга. Постепенно доля самого кредита в ежемесячных выплатах повышается, а процентов – снижается.

Например, при среднем по Петербургу ипотечном займе в 2 млн рублей на средний срок в 15 лет под 12% годовых заемщик будет выплачивать ежемесячно около 24 тыс. рублей, из которых проценты в первый месяц выплат составят 20 тыс., а тело кредита – лишь 4. Спустя год ситуация изменится не сильно, лишь на 500 рублей в пользу тела кредита: 4500 против 19 500. А вот через 5 лет заемщик будет платить 7500 в счет тела кредита и 16 500 – в счет процентов. Через 10 лет после оформления ипотеки выплаты по основному долгу составят 13 500 рублей, а по процентам – лишь 10 500. А в последний, 180-й месяц заемщик выплатит банку последние 24 тысячи, на 100% состоящие из его основного долга.

Выгода не очевидна

По словам экспертов, выплачивать ипотечный кредит досрочно имеет смысл в те самые первые годы, когда заемщик отдает банку большую часть процентов. При кредите в 2 миллиона рублей на 15 лет даже сравнительно небольшой досрочный взнос в размере 100 тысяч может сократить срок кредита на целых 20 месяцев. Если заемщику важнее сократить не срок кредита, а ежемесячную выплату, он может выбрать и такой вариант, тогда выплата уменьшится на 1300 рублей. Нехитрые подсчеты показывают, что в любом случае сокращение срока кредита выгоднее для заемщика, чем сокращение ежемесячных выплат. Но это касается долгосрочной перспективы, а жить заемщику хочется не потом, а сегодня: многие признаются, что готовы пожертвовать выгодой через 15 лет, но уменьшить выплаты уже сейчас, перераспределив высвободившиеся средства с кредита на отпуск или нужные в быту вещи. Этим же объясняется и то, что многие заемщики оформляют кредит на максимальное количество лет, переплачивая при этом огромные проценты: ежемесячные выплаты при максимальном сроке минимальны, а сумма кредита – максимальна. «Заемщики изначально оформляют ипотеку на максимально возможный срок, чтобы получить максимальную сумму кредита, – говорит Екатерина Базилевская. – Дело в том, что банки предполагают комфортный платеж по ипотеке в размере от 40% до 50% от дохода заемщика и его семьи, а на практике многие семьи готовы гасить большими суммами, так как располагают неучтенными банком доходами». В то же время статистика показывает, что даже если разница в выплатах при 15-летнем и 10-летнем сроках составляет всего 2-4 тысячи рублей, заемщики часто выбирают 15-летний кредит: эти «лишние» тысячи нужны им сегодня.

Впрочем, заемщикам, у которых каждая копейка на счету и которые не планируют в ближайшие годы менять ипотечную квартиру на более просторную, эксперты советуют и вовсе отказаться от досрочных выплат, пустив свободные средства на отдых, саморазвитие или образование детей. Практика показывает, что в последние годы ипотечные заемщики стали все чаще использовать свободные средства для открытия или развития собственного бизнеса, как поступают крупные бизнесмены во всем мире. Они отправляют средства «в оборот», а с кредитом расплачиваются через 15 лет, обесценившимися от инфляции деньгами.

Михаил Полунин, управляющий Санкт-Петербургским филиалом Связь-Банка:

При оформлении ипотечного кредита около половины заемщиков озвучивают намерения погасить в будущем данный кредит досрочно. Оформление на более длительные сроки связано с желанием клиента застраховать некоторым образом свое материальное положение от непредвиденных экономических ситуаций.

При частичном досрочном погашении ипотечного кредита клиенты могут выбрать, что им важнее в данный момент исходя из собственной финансовой ситуации: сокращение срока или уменьшение суммы ежемесячного платежа. И тот, и другой вариант уменьшает итоговую стоимость кредита и, следовательно, выгоден заемщику.

Досрочное погашение кредита в любом случае выгодно для заемщика, так как сокращает полную стоимость кредита. Однако при погашении кредита равными аннуитетными платежами наибольшие суммы по процентам гасятся в первую половину общего срока кредитования. Поэтому частичное досрочное погашение кредита при данной схеме становится тем менее выгодным для заемщика, чем ближе срок окончания кредитного договора.

Екатерина Базилевская, руководитель центра ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге:

Около 10% заемщиков филиала Абсолют Банка в Петербурге уже при получении кредита знают, что будут интенсивно гасить кредит досрочно. Данные заемщики ежемесячно или ежеквартально совершают досрочные платежи и сокращают срок ипотечного кредита с 10-15 лет до фактических 5-7 лет. Еще около10% заемщиков несистемно производят досрочные платежи в небольшой сумме, а некоторые просто самостоятельно увеличивают себе ежемесячный платеж на 5-10 тысяч рублей по своей личной инициативе. Дело в том, что если платеж составляет 30 тыс. рублей при сумме кредита 2 млн рублей на 10 лет под 13%, то в первые 3 года сумма процентов будет около 20 тысяч, а сумма погашения основного долга банку – только 10 тысяч. Все досрочные платежи уменьшают именно основной долг банку, и таким образом ипотеку можно выплатить на 3-5 лет быстрее. Остальные 80% заемщиков придерживаются изначального графика платежей.

Условия досрочного погашения прописаны в любом кредитном договоре, и заемщик должен их придерживаться. Если есть желание изменить условия договора, то это происходит с согласия сторон (банка и заемщика).

Лилия Крейсс-Белова, эксперт по ипотеке АН «Бекар»:

Частичное досрочное погашение ипотеки является распространенной практикой – около 90% покупателей рассчитывают вернуть долг заранее. Многие покупатели продают другие квартиры, в которых жили раньше. В этом случае они стараются полностью или частично погасить ипотеку. Банкам выгоднее давать кредиты на более длительный срок, потому что клиент даже в случае потери работы сможет продолжать небольшие ежемесячные выплаты. Мораторий на досрочное погашение был отменен, и в настоящее время банки не имеют права требовать уплаты процентов за несколько месяцев вперед. Раньше покупатели имели возможность погасить ипотеку в течение первого года только через оплату значительных штрафов в пользу банка.

Существуют ситуации, когда досрочно гасить кредит невыгодно. Например, если кредит взят на 10 лет, то после 5 лет выплат невыгодно досрочно выплачивать долг, потому что большая часть процентов по кредиту уже выплачена.

Кстати, мы завели канал в Telegram, где публикуем самые интересные новости о недвижимости и риэлторских технологиях. Если вы хотите одним из первых читать эти материалы, то подписывайтесь: t.me/ners_news. При перепечатке материалов указание автора и активная ссылка на сайт обязательна!

news.ners.ru

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Вовремя вносить платежи по кредиту – обязанность каждого добросовестного заемщика. Однако многие россияне, по сведениям банков, стараются вернуть долг раньше положенного срока, внося дополнительные платежи. По статистике, около 20% ипотечных кредитов закрываются досрочно. Тут большое значение играют особенности менталитета: среднестатистический россиянин, зная о наличии обязательств перед банком, чувствует себя неуютно. Поэтому, получив наследство, прибавку к зарплате и или другой незапланированный источник дохода, заемщик стремится распрощаться с кредитной кабалой. Но выгодно ли погашать ипотеку досрочно? Давайте попробуем разобраться.

Оформляя кредит на приобретение жилья, обязательно уточните порядок и условия досрочного погашения долга. До 2019 года банки зачастую вводили штрафы и дополнительные комиссии, если заемщик принимал решение вернуть кредит раньше срока, но после внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс РФ эти санкции были отменены. Однако кредитные организации заинтересованы в том, чтобы заемщик исправно платил по ипотеке в течение положенного срока, иначе часть выгоды от займа будет потеряна. Поэтому условия досрочного погашения могут содержать разного рода ограничения:

  • Чтобы усложнить процедуру, устанавливается минимальный размер взноса, который может быть довольно внушительным.
  • Вводится мораторий на досрочное погашение – особый период, в течение которого вернуть кредит раньше времени не получится.
  • Требуется оформить множество дополнительных документов.
  • Вводятся штрафы за неисполнение обязательств. Например, заемщик заявил об очередном досрочном платеже, но не внес его.

Об этих и других нюансах стоит подробнее узнать еще на стадии одобрения кредита. О своем намерении вернуть часть долга раньше срока нужно уведомить банк за 30 дней до планируемой даты платежа.

Цена времени – в какие сроки выгодно погашать ипотеку

Выгода досрочного погашения кредита в первую очередь зависит от выбранной схемы платежей. В России практически повсеместно распространена аннуитетная система, когда размер долга и процентов рассчитывается заранее, и плательщик каждый месяц возвращает одинаковую сумму. Однако сначала большая часть денег идет на погашение процентов, а к концу срока кредитования ситуация меняется. А значит и эффект от досрочного погашения долга будет не столь существенным.

Например, при оформлении ипотеки на сумму в 3 млн рублей под 11% годовых на 15 лет итоговая переплата составит порядка 3,2 млн рублей. Если заемщик решит досрочно рассчитаться с банком через 2 года, ему потребуется единовременно внести около 2,8 млн рублей, а экономия на процентах составит порядка 2,2 млн рублей. При досрочном погашении через 10 лет после получения кредита сэкономить можно будет около 500 тысяч рублей, а переплата по процентам составит 2,7 млн рублей.

Отсюда можно сделать вывод, что чем раньше закрывается кредит, тем выгоднее от этого владельцу недвижимости. Однако намеренно брать долгосрочную ипотеку, планируя погасить ее досрочно, чаще всего невыгодно. На первый взгляд, заемщик в этом случае чувствует себе спокойней: если представится случай, можно быстро распрощаться с долгом, нет – продолжать платить по графику. Причина в том, что многие банки за счет дополнительных платежей уменьшают процент ежемесячных выплат, а не срок кредитования. А значит, остаток долга все равно будет растянут на долгие годы, что не выгодно заемщику. Если же досрочные платежи способствуют уменьшению срока кредита, то в финансовом плане разницы между «долгой» и «короткой» ипотекой практически нет.

Постепенное погашение – стоит ли выплачивать кредит по частям

Процедура частичного досрочного погашения ипотеки мало чем отличается от полного закрытия долга. Единственная разница – в заявлении заемщик указывает, какую сумму он хочет направить в счет кредита. Самый важный момент при этом – какие преференции банк предлагает клиенту в ответ: снизить размер ежемесячных выплат или сократить срок кредита. Лучше всего, если у вас будет возможность выбора, так как у каждого варианта есть свои плюсы и минусы.

Если заемщик хочет снизить нагрузку на семейный бюджет или получить одобрение на другой кредит, то ему выгодней уменьшить сумму платежей. Зато сокращение срока ипотеки позволяет быстрее выплатить ее и сэкономить на процентах.

Другие варианты

Несмотря на желание поскорее сбросить с плеч жилищный кредит, следует понимать, что его досрочное погашение не всегда выгодно заемщику. Прежде всего, сверхурочные выплаты – это серьезная нагрузка на семейный бюджет, которая способна омрачить радость от приобретения квартиры.

Кроме того, иногда лишним деньгам можно найти более практичное применение. Например, открыть вклад, под процент, существенно превышающий ставку по ипотеке. А владельцы собственного дела зачастую приобретают жилье в кредит, чтобы свободные средства вложить в свое предприятие, так как кредиты на развитие бизнеса выдаются под более высокую ставку.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Автор: Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

www.gdeetotdom.ru

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно? Или лучше открыть вклад в банке?

Многие заемщики сегодня задаются вопросом: а выгодно ли погашать ипотеку досрочно, в условиях кризиса и масштабной девальвации рубля. Однозначного ответа на этот вопрос нет, ведь вариантов развития события очень много, как много и разных факторов, при которых такой шаг может быть выгодным, а может, и нет. Давайте узнаем, выгодно ли погашать ипотеку досрочно или лучше сделать вклад на эту сумму, погасив заем немного позже, но уже с процентами.

В качестве примера расчетов предлагаю воспользоваться очень удобным калькулятором от на нашем сайте, который сравнит все возможные варианты развития событий, как при досрочном погашении, так и при погашении после открытия вклада. Какие варианты есть?

  1. Сразу погашаем ипотеку частично досрочно на энную сумму
  2. Не погашаем ипотеку сразу, а открываем вклад на эту энную сумму и уже погашаем ипотеку вместе с процентами по депозиту
  3. Просто открываем вклад и не погашаем ипотеку частично досрочно

Примерная ситуация

Допустим, у вас ипотека в размере 1 миллиона рублей, сроком на 10 лет, то есть 120 месяцев. В качестве процентной ставки возьмем среднюю величину в размере 12% годовых. В итоге у нас получится, что ежемесячный платеж составит 14.347 рублей и 9 копеек. Хочется отметить, что расчеты в этом случае проводились по аннуитетному типу кредита, а не дифференцированному. Итоговая сумма выплат по ипотеке за 10 лет составит 1.721.082 рубля и 11 копеек.

Предположим, что через год у вас появилась свободная сумма средств в размере 100 000 рублей, которой вы хотите частично покрыть ипотеку. Появляется резонный вопрос, а не выгоднее ли открыть вклад на эту сумму и погасить ипотеку еще через годик, но уже с капитализированными по нему процентами?

Читайте также:  Вклад с пополнением или дебетовая карта, что выбрать?

В качестве примера вклада возьмем депозит «Все включено» от МКБ банка под 12.97% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Через год, наши 100 000 рублей трансформируются в 113852 рублей 25 копеек. Сумма представлена с учетом эффективной ставки по капитализации в размере 13.74% годовых.

Чтобы сравнить выгоду от всех способов и вариантов, забиваем все данные по вкладу и ипотеке в онлайн-калькулятор.

Расчет по варианту № 2

Воспользовавшись сравнительным калькулятором с вышеупомянутого ресурса, мы получаем следующий итог:

По данным видно, что воспользовавшись вариантом №2 с погашением ипотеки после закрытия вклада, мы заплатим банку 1 миллион 545 тысяч 12 рублей и 21 копейку.

Расчет по варианту №1

Если рассматривать вариант №1 с частичным погашением ипотеки без открытия вклада, итоговая сумма выплат будет больше, что прекрасно просматривается в калькуляторе:

Если сравнивать итоговые суммы при обоих вариантах, получается что частичное погашение вкладом выгоднее на 13 481 рублей и 11 копеек.

Расчет варианта №3

Если рассматривать вариант №3, при котором вы просто открываете вклад, но ничего не погашаете, долг на тот момент составит 1607229.86 рублей. Что превышает предыдущие суммы почти на 50 тысяч рублей. Но при этом, вы будете иметь вклад на 100 000 рублей, а с учетом капитализации сумма увеличится на 13 852 рубля.

Расчеты по другим вариантам

Также можно сэкономить еще больше, открыв вклад не на 12 месяцев, а на 2 года. В случае досрочного погашения вкладом в этом случае, долг составит 1 530 779 рублей.

Напомню, при частичном досрочном погашении ипотеки на сумму 100 000 рублей, итог составит 1 558 493 рубля 55 копеек. Экономия на лицо, более 28 тысяч рублей.

Читайте также:  О авторе проекта

Однако здесь нужно учитывать, что данные представлены по аннуитетному типу кредита, а что будет при дифференцированной ипотеке? Давайте сравним результаты. Опять же заполняем поля калькулятора, только меняем тип кредита.

В итоге, очевидным является тот факт, что дифференцированный тип погашения ипотеки намного выгоднее аннуитетного. Разница составляет порядка 113 тысяч рублей, что прекрасно видно в калькуляторе. Что касается досрочного погашения, то в этом случае погашение вкладом также выгоднее, первого варианта.

Проведя несложные математические расчеты, можно увидеть, что разница между единовременным частичным погашением и погашением ипотеки вкладом составляет порядка 14 тысяч рублей при дифференцированном типе кредита. Напомню, что при аннуитете, эта сумма составляет около 13 тысяч.

Хочется также отметить, что погашение ипотеки вкладом выгоднее частично досрочного погашения в случае с депозитом на разные сроки. А самым выгодным вариантом при таком раскладе будет просто открыть вклад «Все включено» от МКБ банка с капитализацией процентов до самого окончания ипотеки. А ипотеку частично досрочно не закрывать, выплачивая согласно графику платежей. В этом случае эффективная процентная ставка с учетом капитализации составит 24.35%. На сумме в размере 100 000 рублей, вы сможете заработать баснословные 319 328 рублей.

Напомню, от частично досрочного погашения, вы выиграли бы все лишь 62 588 рублей. А здесь можете заработать 219 000. Если ипотека будет дифференцированной, итоговый плюс будет еще больше. Как видно, что погашать досрочно дифференцированную ипотеку выгоднее намного.

Подытожим

И все же, выгодно ли погашать ипотеку досрочно? Нет, не выгодно, причем ни одним из 3-х первых способов.

  1. Выгода от частично досрочного погашения ипотечного кредита на сумму в 100 000 рублей составит 62 588 рублей
  2. Выгода от досрочного погашения ипотеки вкладом на 1 год составит 76 440 рублей
  3. Выгода при открытии вклада до конца кредита составит 319 328 рублей

Читайте также:  Вклады для нерезидента. В каком банке открыть?

Как мы уже поняли, самым выгодным вариантом в ситуации, когда появляется энная сумма средств, станет открытие вклада до самого окончания ипотеки. Не нужно закрывать этими средствами кредит, выгоднее открыть вклад и платить заем по графику. На этом можно заработать в разы больше, чем при погашении ипотеки досрочно или вкладом.

investor100.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.