Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Стоит ли рефинансировать ипотеку


Рефинансирование ипотеки

Главная - Ипотечникам - Рефинансирование

Меню 5147 +10

Ипотечное кредитование вернулось на докризисный уровень и все больше банков готовы предложить различные кредитные программы, которые позволяют приобрести недвижимость за счет заемных средств. Среди множества кредитных продуктов, предлагаемых сегодня, особое место занимает рефинансирование ипотеки.

Данный вид ипотечного кредита предоставляет заемщику возможность перевести обслуживание уже существующего у него кредита в другой банк.

На практике такая процедура выглядит следующим образом:

  1. Заемщик, желающий рефинансировать свой ипотечный кредит, должен подготовить стандартный пакет документов, необходимых для ипотеки и представить его в новый банк-кредитор.
  2. Полученный пакет документов анализируется банком на предмет платежеспособности заемщика, а также возможности принять недвижимость, приобретенную по ранее выданному ипотечному кредиту, в качестве залога.
  3. Новый банк-кредитор погашает обязательства заемщика в том банке, где он изначально брал кредит.
  4. Заемщик оформляет ипотеку в новом банке-кредиторе.

Таким образом, рефинансирование ипотеки, представляет собой погашения старого кредита и получение новой ипотеки. При этом некоторые банки предлагают рефинансировать не только кредиты своих конкурентов, но и те, которые они сами выдали ранее.

Стоит ли рефинансировать ипотеку?

Использование схемы по рефинансированию оправдывает себя в случаях, если одновременно соблюдаются следующие условия:

  • процентная ставка по ранее выданному кредиту больше той, по которой можно взять новую ипотеку;
  • заемщик не планирует осуществлять полное досрочное погашение ипотеки в ближайшие несколько лет.

В случае, когда срок кредита составляет от 10 лет, а разница со старой процентной ставкой составляет всего 1%, заемщик может сэкономить от 10 до 20 % собственных средств.

Одновременно следует отметить и ряд недостатков рефинансирования ипотечного кредита:

  • Поскольку процедура представляет собой не что иное, как погашения старой ипотеки и получение новой, это требует значительных временных затрат со стороны заемщика;
  • Заемщику заново необходимо произвести процедуры оценки квартиры и страхования ипотеки, и, как следствие, понести определенные финансовые расходы;
  • В период переоформления банк оставляет за собой право начислять проценты по повышенной ставке пока недвижимость заемщика не находится у него в залоге.

Не смотря на то, что процесс рефинансирования ипотеки имеет определенные недостатки и влечет дополнительные расходы, умелое использование данного продукта позволяет не только существенно снизить кредитную нагрузку заемщика, но и его общую переплату за пользование заемными средствами.

Вам понравился контент?

+10

www.ipoteka-legko.ru

Рефинансирование ипотеки: что это, как работает, плюсы и минусы

Рефинансирование можно перевести как перекредитование. Суть операции заключается в следующем: клиент обращается в банк, который предоставляет услугу рефинансирования, банк погашает ипотеку клиента за счет открытия нового кредита. Условия нового кредита для клиента, как правило, более лояльны, чем условия ипотеки. Проще говоря, суть рефинансирования ипотеки заключается в уменьшении процентной ставки по ипотеке и увеличении сроков выплаты и суммы кредита: клиент будет продолжать оплачивать кредит, сумма ежемесячного платежа будет меньше, но срок выплат увеличится. Пока в России рефинансирование ипотеки развито не так хорошо, еще недавно подобную услугу предоставляла лишь малая часть банков.

Как оформить рефинансирование ипотеки

При оформлении рефинансирования ипотеки потребуются: НДФЛ, предыдущий кредитный договор, справка об остатке займа, выписка из ЕГРП, копии документов заемщика и созаемщика, заявление на рефинансирование ипотеки, история погашения ипотечного долга. Условия рефинансирования ипотеки в 2017 году практически не отличаются от условий для получения обычного кредита. Также нельзя не сказать, что клиенту придется оплачивать услуги нотариуса, делать оценку имущества, страховку и прочее. Важным условием для рефинансирования ипотеки — согласие супруги или супруга. Но это не последнее, что нужно сделать для рефинансирования ипотеки: необходимо получить согласие банка-кредитора, который выдавал ипотеку. Дело в том, что не все банки соглашаются на эту услугу, поскольку для них это невыгодно, ведь они теряют свой процент. Обычно, при оформлении ипотеки сотрудник банка говорит о возможности или невозможности проведения данной процедуры. В любом случае сначала необходимо узнать, разрешает ли банк рефинансирование ипотеки.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки

Никто не скажет точного ответа на вопрос — «стоит ли делать рефинансирование ипотеки?». Взвешенное решение должен принимать каждый заемщик самостоятельно, точно просчитав все возможности. С одной стороны можно говорить о том, что заемщик при рефинансировании может сэкономить расходы в трудный период времени при оплате ежемесячных платежей. С другой стороны такая мера повлечет за собой увеличение срока и суммы кредитования. Как уже сказано выше, при принятии решения о рефинансировании, необходимо учитывать обязательные финансовые затраты, которые связаны с оформлением новой ипотеки: оплата комиссий, сборов, страховки и т.д. При подсчете всех затрат может получиться, что выгода рефинансирования ипотеки будет сведена к нулю. Поэтому при принятии решения необходимо взвесить все «за» и «против» и обязательно сделать точный расчет всех затрат. Также не имеет смысла обращаться за этой услугой, если уже погашена основная часть долга. Если в договоре от первого банка указано, что при досрочном погашении кредита взимается платеж (упущенная выгода), это тоже может стать причиной не обращения за услугой рефинансирования. Проконсультируйтесь с независимым экспертом по этому вопросу.

Ставки и банки

Каждый банк предлагает свою ставку на рефинансирование ипотеки. Условия постоянно меняются, поэтому уточните актуальность информации у самого банка. Ниже приведем таблицу с процентными ставками различных банков на рефинансирование ипотеки.

Банк

Ставка

ВТБ24

от 9,7 % и выше

Росбанк

от 8.75% и выше

Сбербанк

от 9,5% и выше

Альфа-Банк

от 10,24 % и выше

Газпромбанк

от 9,5% и выше

Рефинансирование в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки с помощью государства

Рефинансирование ипотеки с помощью государства возможно, однако в этом случае услугу правильнее назвать реструктуризацией ипотечных долгов. Проект осуществляется совместно с агентством «АИЖК» — государственная финансовая структура, которая занимается жилищным кредитованием социально незащищенных групп населения. Агентство заключило соглашение по перекредитованию граждан с ведущими банками в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию». Кто может рассчитывать на помощь государства:

  • граждане, которые воспитывают детей-инвалидов;
  • инвалиды всех категорий;
  • ветераны боевых действий;
  • граждане, которые имеют одного и более несовершеннолетних иждивенцев.

Льготы при реструктуризации:

  • уменьшение суммы долга на 600 000 рублей (касается только основного долга, а не процентов и пеней);
  • снижение процентной ставки до 12%, остаток процентов выплачивает государство;
  • отсрочка на срок до 18 месяцев.

Внимание! Выбрать можно только одно условие: или снижение ставки, или сокращение долга, или отсрочку. Чтобы воспользоваться помощью от государства, необходимо соответствовать требованиям, условиям и собрать все необходимые документы. Подробнее узнавайте у профильных специалистов.

Разные виды рефинансирования

Рефинансирование военной ипотеки.  Эксперты говорят, что рефинансирование военной ипотеки целесообразно в том случае, если военнослужащий уволился. При этом если срок службы составил от 10 до 20 лет или более 20 лет, а увольнение случилось по льготным основаниям, свои накопления по НИС можно использовать в полном размере. Если этого не хватит, оставшуюся часть долга придется оплатить самостоятельно.

Рефинансирование ипотеки по ДДУ. Аббревиатура расшифровывается как договор долевого участия. Гарантом ипотеки для банка является закладываемая недвижимость. Клиент должен обладать свидетельством о собственности. Как правило, банки отказывают в рефинансировании, если заемщик не имеет права собственности на недвижимость. Однако эту информацию следует уточнить непосредственно в том банке, где планируется рефинансировать ипотеку. Не лишним будет поинтересоваться о возможности реструктуризации ипотечного долга без права собственности в агентстве «АИЖК».

Частые вопросы о рефинансировании ипотечных кредитов

Вопрос: как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Ответ: у каждого банка свои условия рефинансирования, финансовым организациям не запрещено дважды и более раз рефинансировать кредиты. Банк самостоятельно принимает решение. Чтобы рассчитывать на положительный ответ банка, заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, быть платежеспособным и т. д. Однако случаи с повторным рефинансированием почти не встречаются — банки осторожны в вопросе выдачи долгих кредитов.

Вопрос: нужна ли оценка квартиры при рефинансировании ипотеки?

Ответ: да, оценка квартиры нужна при рефинансировании ипотеки.

Вопрос: можно ли получить налоговый вычет при рефинансировании ипотеки?

Ответ: да, такая возможность есть, но здесь много нюансов. Лучше всего обратиться в налоговую службу для получения подробной информации.

Вопрос: какие минусы рефинансирования ипотеки?

Ответ: как уже сказано выше, каждый заемщик сам принимает решение о рефинансировании ипотеки. Эта операция имеет свои плюсы и свои минусы. К минусам относится следующее: большой пакет документов, оплата комиссий, новая оценка недвижимости, оплата страховки, рефинансирование может быть невыгодным, если бо́льшая часть процентов уже выплачена или сумма дополнительных затрат «съедает» выгоду от рефинансирования.

Рекомендуем проконсультироваться с экспертом в этом вопросе, чтобы получить подробную информацию о рефинансировании, возможности получения налогового вычета при перекредитовании и расчета выгоды.

xn--b1ageddmt5aj.xn--p1ai

Рефинансирование ипотеки: стоит ли игра свеч?

Мечтаете снизить ставку по ипотеке? Скажем сразу — шансы есть всегда, но и риски тоже

Ставка по кредиту — головная боль большинства заемщиков. Каждому хочется, чтобы процент был пониже, особенно когда займ оформлен несколько лет назад, а сегодня условия по тем же продуктам выглядят гораздо привлекательнее.

Но в случае с ипотечным кредитованием все не так просто, важно знать, на какие моменты нужно обратить внимание, чтобы не прогадать.

Попросите ваш банк снизить ставку

Активное снижение ключевой ставки Центробанка привело к тому, что банки стали одобрять снижение ставки по ипотеке без дополнительных сложностей. Одобряют не всем и не всегда, но шансы есть.

Так, в Сбербанке официально заявили, что заемщики, оформившие ипотеку более чем два года назад, могут снизить ставку по кредиту до 10,9% годовых. Другие банки тоже говорят о подобной опции для клиентов.

Есть два варианта: подать в банк заявление в свободной форме с просьбой о снижении ставки по ипотеке «в связи со снижением ключевой ставки».

Банк обычно отвечает в течение 30 дней.

Если снижение ставки не одобрили, всегда можно обратиться за рефинансированием.

Посмотрите, что предлагают другие банки

Задуматься о перекредитовании заемщику стоит, если ставка по действующему кредиту на два — три процента выше той, что сейчас предлагает банк. Эта возможность особо актуальна для тех заемщиков, которые оформляли ипотеку под 12–13% годовых.

Поясним, рефинансирование — это техническое погашение предыдущего кредита и получение нового уже на других условиях. Это означает, что всю процедуру оформления ипотечного кредита придется повторить заново.

Именно по этому есть два варианта: перекредитоваться в своем банке или взять кредит уже в другом.

Важно: Рефинансирование — не очень выгодная для банка процедура, так как из-за снижения ставки он «теряет» прибыль, уже заложенную в бюджете. А вот выдать новый кредит, обеспеченный недвижимостью — интересная перспектива. Именно поэтому чаще всего наиболее выгодные условия, как правило, предлагают другие банки. Обязательно ознакомьтесь с их предложениями, прежде чем принимать решения.

Первое, что нужно сделать заемщику, — это собрать документы для получения ипотеки.

В стандартный пакет документов для рефинансирования входят: документы на квартиру (договор купли-продажи, дарения, мены, передачи квартиры в собственность, свидетельство о праве на наследство, справка ЖСК), выписка из домовой книги, экспликация (документ, содержащий описание квартиры, в котором приводится количество комнат и их площадь), справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам за квартиру и отчет об оценке объекта, выполненный независимым оценщиком.

Не забудьте взять бумаги, оформленные на предыдущую ипотеку: кредитный договор, справка от банка о кредитной истории, справка об отсутствии просрочек и остатке задолженности.

Важно: При одобрении заявки банк перечисляет всю сумму долга на счет прежней кредитной организации, заемщик забирает свою закладную из одного банка и оформляет залог на другой банк. На срок снятия обременения и регистрации новой ипотеки ставка по новому кредиту, как правило, выше на 1–2 процента.

5 подводных камней рефинансирования

Чрезмерное увеличение срока кредита. В погоне за снижением ежемесячного платежа многие заемщики растягивают ипотеку на дополнительные несколько лет. Не поленитесь и еще раз посчитайте переплату. Иначе можете заплатить даже больше, чем с более высокой ставкой.

Дополнительные страховки. Договоры страхования жизни, квартиры и т. д. — обязательное условие для получения ипотечного кредита в большинстве банков. Старая страховка в случае кредитования может подойти больше, чем новая, которую попытается навязать банк.

Дополнительные расходы. Нотариальное заверение документов, комиссии банка за досрочное погашение кредита, работа оценщика и т. д. Весь процесс перекредитования может серьезно ударить по кошельку. Оценивайте структуру расходов и пользу, которую может принести снижение ставки.

Следите за кредитной историей. Если вы недобросовестный заемщик, то даже не стоит думать о рефинансировании. Большинство банков предложит вам ставки выше средних по рынку, что должно покрыть их риски.

Занижение стоимости имущества. Из-за низкой оценки новый кредитор выдаст вам ипотеку в меньшем размере, чем вам требуется для погашения старого кредита. Дополнительную сумму придется где-то искать. Но это возможно только в том случае, если оценку проводит банк. Лучше потратиться на услуги независимого оценщика.

1 1 0

bankdirect.pro

Когда стоит рефинансировать ипотеку?

На рынке финансовых услуг рефинансирование (перекредитование) ипотечного кредита является наиболее востребованным продуктом. Данная услуга предполагает собой оформление нового займа взамен ранее взятого на более привлекательных условиях. Перекредитование может осуществить банк, который уже выдавал ссуду, либо иное финансовое учреждение.

Что предполагает собой данная услуга? 

Она предусмотрена для заемщиков, которые по весомым причинам не имеют возможности оплачивать дорогостоящий кредит, либо желают снизить свои расходы. Существуют различные способы и схемы, которые используются в зависимости от пожеланий клиента. Когда это выгодно?

Поясним — вам будет необходимо сначала самостоятельно или с помощью услуг финансового брокера предварительно проанализировать целесообразность проведения такой процедуры. Если заём был оформлен давно и сумма осталась небольшая, тогда нет смысла в переоформлении. Это займет больше времени и понесет за собой лишние затраты, которые не принесут особой выгоды.

Если же банк предлагает снизить %, тогда можно воспользоваться данной услугой только при разнице в 1-3% годовых в сравнении с предыдущим процентом. За несколько лет погашения, заемщик сможет значительно сэкономить.

При желании сменить валюту, также возможно воспользоваться этим вариантом. Данный способ является наиболее популярным, поскольку те лица, которые давно оформили валютный жилищный кредит по низкому курсу, сейчас переплачивают достаточно крупные суммы по причине быстрых темпов его роста. За последние 5 лет $ вырос более, чем вдвое. Это значительно отразилось на размерах ежемесячных платежей.

Способы перекредитования

Выявив потребность в рефинансировании, следует провести мониторинг финансовых учреждений, которые предоставляют такие программы, с целью подбора наиболее выгодного варианта.Наиболее распространенными схемами являются:

  • кредит по сниженной ставке. Снижение % предлагается лицам, которые желают сэкономить денежные средства на погашении в течение всего периода действия договора. Однако это не позволяет утверждать, что плательщик будет ежемесячно вносить меньшую сумму. Банк может предложить такой вариант на условиях уменьшения срока. Такой способ выгодный только для лиц, имеющих финансовую стабильность.
  • с меньшим размером ежемесячного платежа. В этом случае заемщик сможет снизить финансовую нагрузку со своего бюджета. Однако сумма долга не сократится, а, наоборот, возрастет прямо пропорционально сроку возврата.
  • смена валюты. Актуальна для плательщиков, которые желают выплачивать оставшийся долг в рублях. Данная программа поможет снизить общие расходы а также сэкономить на комиссиях по конвертации.
  • увеличение (уменьшение) срока. От него напрямую зависит размер переплаты. Некоторые граждане при заключении договоров не уделяют внимание пунктам, в которых указывается информация относительно невозможности увеличения срока возврата или досрочного погашения долга. Поэтому при финансовой стабилизации кредитозаемщика желание погасить задолженность заблаговременно может повлечь за собой наложение штрафных санкций со стороны кредитора.

Для погашения нескольких долгов, существуют программы по выдаче денежных сумм наличными. Однако в таком случае для оформления может понадобится дополнительное залоговое имущество или поручитель, что не всегда удобно для заемщика.

Поэтому рефинансирование ипотечного кредита стоит осуществлять в случае абсолютной уверенности, что это будет выгодно как в финансовом плане, так и в итоговой переплате. Выбрав надежный способ перекредитования, каждый сможет быть уверенным в завтрашнем дне.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.