Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

В каких случаях отказывают в ипотеке


Причины отказа в ипотеке в Сбербанке: ТОП-10

Для многих граждан Российской Федерации, ипотечный кредит является главным решением и в тоже время бременем их жизни. Но зачастую многие клиенты сталкиваются с ситуацией, когда Сбербанк отказал в ипотеке без объяснения причин.

Обязан ли банк комментировать свой отказ?

Нужно понимать, что банк не обязан давать каких-либо комментариев в случае отказа. Причиной этому служат многие случаи мошенничества в момент подачи документов. Ведь если указывать жуликам на их ошибки, они начнут их исправлять.

Мы попытаемся разобрать возможные причины отказа в ипотеке в Сбербанке и укажем вам, на что обращает банк внимание при выдаче кредитов.

В каждом банке есть некий отдел рисков, который изучает каждый ипотечный кредит в отдельности и анализирует все возможные причины, при которых клиент не сможет вернуть ссуду банку. Вот наглядный пример, в каких случаях Сбербанк отказывает в ипотеке.

Разберемся, что здесь не учел заемщик

В данном случае заемщик не учел несколько факторов, когда подавал документы на ссуду:

  1. Не работающая жена у которой нет детей — это риск, поскольку в случае их появления, финансовая нагрузка на заемщика возрастает и возможен риск прошения об отсрочке или того хуже, неплатёжеспособности субъекта.
  2. Зарплата мужа при неработающей жене слишком мала. Поскольку жена выступает в качестве созаемщика, муж должен обеспечить двух людей и выплату ипотечного кредита одновременно. Читайте о минимальном пороге зарплаты при ипотеке: http://vlozitdengi.ru/kredit/pri-kakojj-zarplate-dayut-ipoteku-v-sberbank.html

Казалось бы, ничего особенного, но не стоит забывать, что никакой банк не будет разбираться в вашей жизненной ситуации и вникать в ваши планы. Именно то, что видно на бумаге и влияет на решение банков по выдачи кредитов.

Часто встраивающиеся причины отказа по ипотеке у Сбербанка

Полезно так же знать и другие факторы, которые объясняют, почему Сбербанк отказывает в ипотеке.

Вот ТОП-10 причин:

  1. Плохая кредитная история. Задержки по выплате кредитов незначительных сумм, задолженность по выплате штрафов ГИБДД, алиментов, налогов.
  2. Ненадежное официальное рабочее место. Такое как магазины, бутики, сомнительные частные фирмы.
  3. Плохое здоровье заемщика, созаемщика или одного из членов семьи.
  4. Сомнительные документы для подачи заявки на кредит. Тщательно проверяйте каждую справку или документ, который берете в разных инстанциях.
  5. Возраст заемщика — возрастное окно, при котором выдают кредиты, составляет от 18 до 75 лет. Клиенту банка желательно быть в возрасте не сильно приближенным к этим рамкам.
  6. Сомнительного происхождения документы. Не подделывайте никогда документы, банки все проверяют. Ведь ипотечный кредит составляет не малую сумму, соответственно требует тщательной проверки со стороны работников банка.
  7. Не подтвердились доходы. Справка о доходах обязательно должна быть официальной, а не в свободной форме.
  8. Наличие судимости. В данном случае клиенту становится практически невозможно получить кредит. Есть исключение в случае, если клиент имел условную судимость.
  9. Клиент не прошел собеседование. Бывает такое, когда клиент не уверенно отвечает на вопросы, которые давал в письменной форме в анкете. Это заставляет сомневаться работников банка и наводит на подозрения.
  10. Не удалось дозвониться до клиента и работодателя — Сбербанк одобрил ипотеку, а потом отказал. Важно всегда находится на связи в момент оформления кредита, а также поставить в известность работодателя о возможном звонке из банка.

Нет точной информации насчет того, как часто Сбербанк отказывает в ипотеке своим клиентам. Статистика показывает, что одной из главных причин, по которой отказывают в ипотечном кредите, является подозрение в мошенничестве.

По неофициальным данным 80 процентов ипотечных кредитов успешно выдаются. Это довольно не плохой показатель, но и радоваться прежде времени не нужно. Ведь оставшийся 20 процентов — это не только мошенники, среди них есть и обычные честные граждане, которые по своей неосторожности что-то упустили.

Возникает вопрос, что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке?

Отказ в одном банке, не обязательно означает отказ в другом. Не унывайте и не опускайте руки. Подготовьтесь к следующему походу в банк за ипотекой.

Прежде всего, нужно убедиться надежный ли вы заемщик для банка.  Не поленитесь вспомнить обо всех своих возможных задержках по выплатам, убедитесь в том, что ваш чистый доход без премиальных подходит для оформления кредита.

Продумайте момент собеседования с работником банка, говорите четко и по делу. Также необходимо будет собрать полный пакет документов, убедитесь в их качестве и подлинности.

Надеемся, что вы нашли в статье ответы на свои вопросы, и она для вас стала полезной.

vlozitdengi.ru

Причины отказа в ипотеке

При подаче заявки на ипотеку многие заемщики сталкиваются с отказами. Банк может отказать на этапе приема документов, на этапе рассмотрения или даже подписания кредитной сделки. В каждом случае есть свои объективные причины, которые на практике не раскрываются банком для клиентов. Это делается кредитором для того, чтобы не ущемить свою репутацию, ведь риски, по которым банк отказал, иногда могут задевать личные качества человека или ущемлять его мнение. Чаще всего формулировка отказа звучит, как «без объяснения причин».

Это очень задевает потенциального заемщика, который имеет приличный доход и финансовую стабильность. Поскольку истинных мотивов отказа фактически не узнать, можно делать предположения, почему так вышло. Рассмотрим подробнее, зачем банки отказывают в ипотеке, каковы самые распространенные причины отказа, как этого можно избежать и когда обращаться повторно?

Отказ в ипотеке.

Процесс принятия решения по ипотеке состоит из нескольких этапов: прием документов, первичная беседа, проверка документов на актуальность и достоверность, изучение кредитной истории, согласование предмета залога, выдача кредита. На каждом этапе банк может отказать в дальнейшем рассмотрении, исходя из полученных результатов.

Иногда ситуация, казалось бы идеальная: состоятельный клиент, высокий доход, положительная история и отказ. Это приводит клиентов в шок: как так и за что? На самом деле выяснять отношения, почему так произошло, конечно же, бесполезно – банк останется при своем мнении, однако, поинтересоваться можно. Рассмотрим самые распространенные причины отказа

Распространенные причины отказа в ипотеке.

  • Не хватает дохода. У многих клиентов официальный доход оказывается ниже, чем номинальный, поэтому уже на этапе подачи документов клиенту может отказано в дальнейшем рассмотрении заявки. В данном случае можно документально подтвердить неофициальный доход, если есть возможность, хотя особой роли для клиента он не сыиграет .
  • Поддельные документы. Чтобы соответствовать требованиям банка, клиенты иногда могут предоставлять подложные документы. Так, поддельную справку 2НДФЛ с более высоким доходом достать не составит особого труда. Справки с ложными данными могут добываться через знакомых, занимающих руководящие посты. Такой вариант иногда «прокатывает», однако, в штате службы безопасности крупных банков работают профессионалы, которые, при выявлении подобных действий, могут не только дать отказ в ипотеке, но и занести человека в черный список. Также они могут подать об этом сведения в БКИ и межбанковскую базу лиц, предоставляющих ложные сведения. Тогда принимать на обслуживание такого обманщика-клиента не будет ни одна организация.
  • Нехватка средств на первый взнос. Несмотря на то, что многие кредитные учреждения предлагают оформить ипотеку с минимальным ПВ (0-20%), что является больше маркетинговым ходом, на деле по таким заявкам чаще всего приходит отказ. Служба безопасности начинает пристально изучать заемщика, который уже пытается сэкономить на первом взносе: достаточно ли у него дохода и не возникнет ли проблем с оплатой. В идеале заемщик должен иметь 30-50% от стоимости жилья или уже иметь в собственности недвижимость.
  • Негативная кредитная история. Если у клиента уже была значительная (более 90 дн.) просрочка по предыдущим кредитам, то вероятность отказа огромная. Более клиентоориентированный кредитор, у которого мало ипотечных клиентов, может пойти на встречу и закрыть глаза на некоторые «прегрешения», а вот крупные банки вряд пустят на следующий этап.
  • Система скоринга. В каждом банке есть система скоринга, в которой клиент набирает баллы: набрал нужное количество – двигаемся дальше, нет – отказ. Программа формирует портрет целевого заемщика.
  • Трудовая нестабильность. Не любят кредиторы клиентов-летунов, которые часто меняют места работы. Постоянные увольнения могут свидетельствовать о ненадежности клиента, особенно, если между ними большие перерывы.
  • Долги по алиментам, налогам, штрафам. Сотрудники службы безопасности легко узнают об этом, поэтому наличие подобных невыплат отрицательно может сказаться на решении по ипотеке.
  • Неверно указаны сведения. Если клиент указывает телефоны, а банк не может на них дозвониться при проверке, то скорее всего будет отказ или клиента попросят указать точные данные.
  • Большая закредитованность. Если уже есть действующие кредиты, то нагрузка увеличивается. Клиент может просто не пройти этап расчета кредитоспособности.
  • Неуверенность. Если клиент ведет себя неуверенно, путается в данных, сбивается, уточняет данные по телефону или вообще находится в сопровождении, то ему, скорее всего, будет отказ. Кредитный специалист может отметить в системе о поведении клиента на его визуальный осмотр, на что скоринг выдаст отрицательное решение. Если у клиента самые честные намерения, то стоит быть готовым к подробным вопросам о работе, целях покупки недвижимости и проч. Резко реагировать « зачем Вам это нужно» или « я не собираюсь отвечать на подобные вопросы» не стоит.
  • Наличие судимости. Ранее судимым людям получить ипотеку фактически невозможно. Исключение может составлять условная судимость, но вероятность здесь также мала.
  • Выбор клиентом неподходящей залоговой недвижимости. Залог должен быть ликвидным, проходить банковскую экспертизу, соответствовать требованиям.

Таким образом, причин отказа в ипотеке возможно много. Это может быть просто скоринг, который не проходят клиенты с положительной историей и высокими доходами (банку тоже невыгодно, если ипотека погасится уже в первые пару лет), либо серьезные нарушения клиента.

Повторное обращение.

Обратиться с повторной заявкой в банк, который уже отказал, возможно. Но для этого должно пройти некоторое время. Этот срок каждый кредитор устанавливает самостоятельно. Это может быть месяц, три месяца, полгода. Если обратиться ранее, то скоринговая система автоматически выдаст отказ, и срок моратория начнется заново.

mycredit-ipoteka.ru

Пять основных причин для банковского отказа в ипотеке

Ипотечные кредиты сопряжены с большим количеством хлопот для заемщика. Но многие люди готовы пройти через мытарства с накоплением взноса, сбором справок, банковской экспертизой подобранного жилья – лишь бы только решить квартирный вопрос. Согласно банковской статистике, из десяти ипотечных заявок только семь проходят кредитный комитет. «Кредиты.ру» провели исследование основных причин банковских отказов в ипотеке и способов избежать такого развития события. 

Недостаточный доход и «липовые» документы

Очевидные и наиглавнейшие причины отказов – недостаточность дохода и предоставление «липы» вместо настоящих документов. Никакой «Америки» здесь не открывается, всем давно известно: нет денег, нет и квартиры. Другой вопрос, что точки зрения на достаточность дохода у банка и заемщика могут существенно различаться. Нижняя финансовая планка, при которой банк готов прокредитовать покупку самой обычной однушки или двушки в спальном районе, превышает среднестатистическую зарплату как минимум в 1,5-2 раза. И это, как сами понимаете, «средняя температура» по больнице: чем больше город, тем выше «разброс» уровня зарплат, тем выше спрос на квартиры и тем они дороже.

Если взять за эталон московский рынок, то при средней зарплате 25 000 -30 000 рублей, на ипотеку с высокой вероятностью могут рассчитывать те, кто способен официально подтвердить как минимум 65 000 – 70 000 рублей ежемесячного дохода. А лучше еще больше.

«С зарплатой в 100 000 рублей в Москве чувствую себя нищебродом, жилье купить не могу…» - пишет на ипотечном форуме сердитый пользователь, правда, не уточняя подробностей. Тем не менее фактом является то, что высокие требования к доходам заемщика искушают последних ловчить и… приносить «липовые справки». Черный рынок в прямом смысле слова завален предложениями по изготовлению фальшивых форм 2НДФЛ. В менее криминальном варианте, нужные бумажки добывают через родственников и знакомых, занимающих руководящие посты.

Не будем скрывать: иногда прокатывает. Но в кредитных отделах и в службах безопасности банков, особенно крупных, работают не дураки, а опытные профессионалы. И шанс, что вас поймают на лжи, довольно велик. Тогда вы не только получите безоговорочный отказ в ипотеке, но и попадете в черный список недобросовестных заемщиков. 

Предоставив банку «липовые»документы, вы рискуете попасть в межбанковскую базу лиц, подающих о себе ложные сведения 

Недостаток средств для первоначального взноса

На первый взгляд это кажется странным - ведь очень многие банки предлагают ипотечные кредиты с первоначальным взносом в 10-15% от стоимости приобретаемой квартиры, а то и вовсе без взноса. Но это скорее маркетинговый ход, чем осознанная политика по «облегчению жизни» заемщику. Человек, который старается минимизировать стартовый взнос, сразу же берется «на карандаш»: почему хочет сэкономить? Достаточен ли его доход для обслуживания кредита? Не возникнет ли проблем с оплатой страхового полиса, который обязателен при ипотеке, комиссий риэлтору, банковских комиссий? К тому же те, кто претендует на вариант с небольшим взносом, обязаны будут предъявить исключительно «белый» доход, а в договоре купли-продажи указывать полную стоимость квартиры (сейчас в риэлторской деятельности существует массовая практика занижения реальной цены квартиры, для ухода от налогов).

Словом, чем меньше у человека собственных денег на этапе подачи заявки, тем выше вероятность отказа. В банковских и риэлторских кулуарах открыто говорят, что «хороший» заемщик должен иметь 30-40% от стоимости жилья. Или, как минимум, обладать второй квартирой или загородным домом, или быть владельцем акций, приносящих доход.

Выбор «непроходного варианта» жилья

«Кредиты.ру» напоминают: на всем протяжении выплаты ипотечного кредита квартира находится в залоге у банка. Залоговое имущество не может быть «мертвым грузом», оно должно обладать ликвидностью, т.е. при необходимости банк сумеет легко и быстро продать его. Вот почему квартиру заемщик должен выбирать не какую Бог на душу положит, а такую, что сможет пройти банковскую экспертизу.

Есть стандартные требования к типу дома, к состоянию квартиры, к расположению. Самое главное - дом не должен стоять в плане под снос, быть ветхим или аварийным. Квартира должна использоваться по назначению (то есть для проживания), не находиться в аварийном состоянии, иметь отдельный вход. Очень важное условие – на момент заключения договора купли-продажи квартиры и в течение срока действия ипотеки в квартире не должно быть незарегистрированных и несанкционированных перепланировок, переоборудования и переустройств. Этого требует закон (хотя некоторые банки позволяют себе смотреть на неузаконенную перепланировку сквозь пальцы, ограничиваясь письменным заявлением со стороны заемщика все согласовать или исправить в течение полугода).

Неузаконенная перепланировка в покупаемой квартире является официальным поводом для банковского отказа в ипотеке 

Есть и юридические ограничения, которые могут стать причиной отказа. Например, если в числе правоустанавливающих документов есть судебные решения, срок обжалования которых не истек (довольно частая ситуация, если право собственности на квартиру возникает в результате наследства, и доли наследников делятся по суду). Индивидуальные характеристики и оценки квартиры зависят от конкретного банка. Выяснить их необходим заранее, еще до того, как начнете работу по подбору жилья. Но чтобы пройти банковскую экспертизу без проблем, квартира должна быть максимально «чистой» во всех отношениях.

Трудовая нестабильность заемщика

Несмотря на все разговоры о социальной мобильности и свободном рынке труда, взгляды финансистов на профессиональный статус заемщиков остаются консервативными. «Летунов» не любят. Если за последние пару лет вы два-три раза меняли работу, высока вероятность, что возникнут проблемы с получением ипотечного кредита. Но если даже вы проработали 10-15 лет на одном месте, и только что перешли в другую компанию – мотивом отказа может быть «недостаточный стаж на новом месте работы». В лучшем случае вам предложат повторно подать заявку через 3-6 месяцев или предложат сумму кредита ниже запрашиваемой. Стабильность и предсказуемость в трудовой деятельности вообще ценится банкирами выше, чем высокие доходы. Этим объясняется существование «черного» и «серого» списка профессий, представители которых считаются рискованными заемщиками: индивидуальные предприниматели, владельцы венчурного бизнеса, страховые агенты и риэлторы, сотрудники сферы рекламы и PR, профессиональные спортсмены, актеры. Представители этих профессий могут иметь высокие или даже очень высокие доходы на момент запроса кредита, однако их трудовая деятельность характеризуется подъемами и спадами, и гарантировать, что доход риэлтора, ИП или пиарщика останется стабильным и достаточным высоким для обслуживания кредита, не возьмется ни один банкир.

К наемным работникам часто «цепляются», если в их карьере происходят резкие взлеты (с менеджера по продажам – до финансового директора), или скромная должность не соответствует высокой зарплате, указанной в справке.

Противопоставить что-либо этому «фильтру» довольно трудно, и чтобы наверняка получить кредит, придется привлекать поручителя или предоставлять обеспечение. Еще одна возможная страховка – подать заявку в несколько банков, причем не только в крупные, где идет «конвейер», но и в средние, где поток клиентов не так велик, зато консультанты имеют возможность подробнее изучить каждое досье и принять индивидуальное решение. Главное – будьте готовы дать здравые и логичные объяснения в отношении своей работы, которые покажут вас дисциплинированным и благонадежным человеком.

«Кредиты.ру» рекомендуют: подберите оптимальную ипотечную программу с простыми и понятными условиями с помощью автоматизированного поиска на нашем портале

Кредитные проступки, сомнительные факты и пробелы в биографии

Разумеется, при рассмотрении ипотечной заявки банк изучит вашу кредитную историю. И если вы отличились тем, что в своей прошлой кредитной «жизни» многократно допускали просрочки платежей, или постоянно брали займы на мелкие покупки, или что-то недоплатили по своим обязательствам, то… сами понимаете. Ипотеки вам, скорее всего, не видать – если только вы не сумеете доказать, что в вашей кредитной истории допущены какие-то ошибки или неточности. 

Но «кредитные проступки» - не единственный мотив отказа, связанный с вашей биографией. Если вы несколько раз разводились, во всех браках имеете детей и платите алименты, то получаете «минус»: расходы высоки, возможны имущественные претензии... Если вам больше тридцати пяти и вы не состоите в браке (по крайней мере, в гражданском: юридического значения такие отношения не имеют, но де-факто учитываются банком), это тоже минус: ненадежный вы человек, уровень ваших социальных обязательств, побуждающих работать и зарабатывать, недостаточно высок. Если у вас была судимость или любые другие проблемы с законом – очень большой минус и почти гарантированный отказ. Плохо, если вы никакими документами не можете подтвердить свою трудовую деятельность и доходы за несколько прошлых лет – за «белыми пятнами», с точки зрения банка, может скрываться та же судимость, тюремное заключение или лечение в психиатрической клинике. Так что если вы просто жили на Гоа и работали дистанционно через интернет, зарабатывая на первоначальный взнос – позаботьтесь представить материальные свидетельства.

Резюме

Как ехидно пишут заемщики на интернет-форумах, чтобы наверняка получить ипотечный кредит, нужно быть не старше 25 лет, иметь официальный доход в 10 000 долларов месяц, стаж работы лет 40 на одном предприятии, иметь отменное здоровье и запрашивать кредит менее 50% от стоимости жилья, и не больше чем на 5 лет. Это ирония, но в каждой шутке есть доля правды. Банки и в самом деле стремятся давать ипотеку тем, кто идеально вписывается в набор стандартных параметров. И правила в игре по-прежнему устанавливает кредитор. Но если вы знаете правила, то можете извлечь из них пользу для себя. В первую очередь, нужно хорошо изучить все требования конкретного банка к потенциальным ипотечным заемщикам. И готовить свое досье с учетом этих требований. Не пытайтесь обмануть банк: в конечном итоге, вы обманете самого себя, если получите кредит, но не сможете его обслуживать. 

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт 

credits.ru

Возможные причины отказа в ипотеке со стороны банка интересуют практически каждого потенциального заемщика, основная причина такого интереса – кредитные учреждения этих причин не раскрывают.

В отдельных случаях кредитный консультант подскажет клиенту, что лучше подать заявку, когда стаж работы будет побольше, или, что лучше увеличить первоначальный взнос, но если дело в не подтвердившихся данных, указанных в заявке на кредит, плохой кредитной истории или недостаточной платежеспособности – банк откажет молча.

Самое интересное, что иногда отказ бывает и совершенно необоснованным, поэтому искать истинные причины не одобрения заявки на ипотечный кредит стоит лишь тогда, когда отказ получен в двух-трех банках. Если клиент не проходит по условиям банка, то заявку у него даже не примут, а вот если заявка принята и по ней получен отказ, то здесь есть в чем разобраться.

Бесплатные телефонные консультации по сделкам с недвижимостью

     8 (800) 333-45-16, доб. 576

Отказ в ипотеке со стороны службы безопасности банка

Вашу заявку будет тщательно изучать и служба безопасности банка

От этого вида отказа в ипотеке не застрахован даже самый ответственный клиент. Для того чтобы заявка не была одобрена достаточно того, что сотрудник банка не смог дозвониться по указанным в анкете телефонам, чтобы пообщаться с самим клиентом и его работодателем. Звонков будет несколько, но если на контакт выйти так и не удастся, то с ипотекой ничего не выйдет. Поэтому очень важно при работе на производстве, например, сообщать специалисту банка время, когда можно будет дозвониться.

При звонке важно, чтобы данные, указанные в анкете были подтверждены. Если клиент врет, то достаточно нескольких перекрестных вопросов, чтобы запутаться в показаниях. Можно сказать, что клиент сам виноват в получении отказа, если предоставил неточные сведения о себе, завысил доход, напутал данные, касающиеся работодателя.

Даже не имея мошеннического умысла, можно таким не хитрым путем угодить в межбанковскую базу клиентов, предоставляющих ложную информацию о себе.

Кредитный специалист не подскажет то, какие вопросы будут задаваться при контактном звонке. Но клиенту стоит быть готовым к рассказу о том, зачем он берет ипотеку, откуда появился первоначальный взнос, кого планирует прописать, каков стаж в текущей сфере деятельности, какие должностные обязанности приходится выполнять.

Вопросы могут быть довольно неожиданными, иногда повторяться в расчете на то, что если человек говорил не правду, то может забыть свой предыдущий ответ.

Редко, но бывают ситуации, когда человек несколько лет работает на одном месте, получает достаточную для обслуживания ипотеки зарплату, но отказывают именно из-за работодателя.

Для банка компания с небольшой численностью сотрудников, оформленная как ИП или ООО, с небольшими оборотами, непрозрачной деятельностью, не так давно присутствующая на рынке, может считаться «шарашкиной конторой», а ее сотрудники, соответственно рисковыми. Для кредитной организации идеальный заемщик выглядит как сотрудник крупной стабильной компании с большой численностью персонала, известной на рынке и поэтому стабильной.

Профессии бывают разные, не всем близка офисная работа. Если устройство компании работодателя таково, что офис зарегистрирован в одном месте, а работы ведутся, к примеру, по городу, то сотрудник службы безопасности (при решении выезда) откажет, если офис будет закрыт. Поэтому все особенности, которые могут повлиять на решение банка лучше указывать в разделе примечаний в анкете-заявлении на ипотеку, либо сообщать специалисту банка, это позволит избежать недоразумений.

В случае если банк посчитает работодателя неподходящим, сделать ничего будет нельзя, максимум – оценить ситуацию, не в этом ли причина отказа.

Косвенной причиной (одной из причин) отказа может быть и профессия. Так, например, инкассаторы, риелторы, удаленные агенты по продажам не самые желательные клиенты по ипотеке. Деятельность одних связана с риском, другие слишком зависят от бонусов от продаж и имеют нерегулярный доход, даже если последний год был финансово успешным, никто не гарантирует этого успеха в будущем при небольших изменениях экономической ситуации.

Отказ в связи с плохой кредитной историей

Другая причина (наиболее коварная) отказа в ипотеке — проблемы с кредитной историей

Кредитная история проверяется банками в любом случае. Заемщиков можно условно разделить на тех, кто знает о существовании проблем с выплатой кредитов и тех, кто не в курсе сложившейся ситуации. Для последних отказ в ипотеке будет неприятным сюрпризом. (см. можно ли проверить свою кредитную историю бесплатно?)

В отчете НБКИ отражаются данные обо всех действующих и погашенных кредитах и просрочках по ним, а также сведения о запросах в НБКИ. То есть, если клиент получил отказ уже в двух десятков банков, то отчет НБКИ покажет частые запросы за последний месяц, а это уже повод присмотреться к клиенту пристальнее.

Итак, если клиент знает, что в прошлом были проблемы с выплатой, уже прошло несколько лет, после этого были выплаченные без просрочек кредиты, то шансы на одобрение все равно есть. Очень много заемщиков допускают незначительные просрочки по кредитным картам, при этом, если платежная дисциплина по крупным потребительским кредитам не нарушалась, клиент считается добросовестным до тех пор, пока общее количество небольших просрочек не накопится до 30 дней. Именно тогда клиент перейдет в другую категорию заемщиков и с оформлением ипотеки могут быть сложности.

Стоит помнить, что для Сбербанка и ВТБ24 наличие просрочек свыше 30 дней будет являться поводом для однозначного отказа, но если банки, где клиента рассмотрят индивидуально. При наличии большого первоначального взноса, «безпроблемного» созаемщика, большого стажа, высокой официальной зарплаты, ипотеку можно оформить даже с неидеальной кредитной историей.

Если клиент не знает о наличии у него просрочек, а все банки отказывают в ипотеке, то стоит разобраться в причинах. Чаще всего загвоздка именно в пользовании кредитными картами, несущественная просрочка может числиться даже после того, как карта перестала действовать. Нередки и технические ошибки. Если причина в этом, то кредитную историю можно исправить, самостоятельно обратившись в бюро или к посредникам (услуга платная).

Стоит отметить, что таких бюро несколько: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, поэтому иногда, чем самостоятельно искать данные о себе и разбираться в отчете, проще заплатить 300-500 рублей за консультацию посредника, это, как правило, кредитные брокеры. Данную услугу можно получить отдельно, не пользуясь полным сопровождением.

Если выяснится, что в отчете содержится неверная информация, то ее можно оспорить, предоставив либо в банк, который подал неверные сведения, либо напрямую в бюро, заявление и подтверждающие документы (квитанции об оплате).

Интересным фактом является то, что из-за того, что разные кредитные учреждения пользуются разными бюро, банк может не знать о наличии у клиента просрочки или действующего кредита. Так, например, запрос в НБКИ не покажет кредиты банка Хоум кредит и Сбербанка. Для клиента, имеющего выплаченный кредит в вышеуказанных банках, это наоборот минус, так как положительную кредитную историю (если заемщик хочет, чтобы это сыграло роль в принятии положительного решения по заявке) придется подтверждать справкой.

Наличие положительной кредитной истории довольно важный критерий для одобрения ипотеки. Распространенным ошибочным мнением является то, что чтобы увеличить шансы одобрения ипотеке нужно предварительно взять и выплатить небольшой кредит, чтобы сформировать имидж добросовестного заемщика.

В отдельных случаях это действительно работает, но в основном – это всего лишь способ навязать ненужный кредит человеку с хорошей платежеспособностью. Ни к чему, кроме дополнительных расходов это не приведет. Особенно, если кредит совсем небольшой, под высокий процент (чтобы не собирать лишних документов для формального кредита), обслуживался менее полугода и выдан банком вроде Хоум Кредита или Русского стандарта, которые подают сведения в свое бюро, и данные в НБКИ просто не отразятся.

Отдельно стоит отметить клиента, положительная кредитная история которого заключается в длительной выплате кредитов в 30-50 тысяч рублей, при платеже по потенциальному ипотечному кредиту в 50-60 тысяч рублей. У андеррайтера возникнет вопрос: как клиент будет выплачивать ипотеку, если с тем, чтобы собрать небольшую сумму, относительно кредита, возникают проблемы. Лучше полное отсутствие кредитной истории, чем небольшие сомнительные кредиты.

Положительно влияет на кредитную историю разумное использование кредитными картами с большим лимитом от крупных банков (это говорит о благонадежности заемщика), которые не должны быть в минусе на момент оформления заявки на ипотеку.

Отказ в ипотеке по финансовым причинам

Доходы заемщика, решившего взять ипотеку — это, пожалуй, самое главное. Нет дохода — нет ипотеки

При оценке заемщика работа ведется сразу по нескольким фронтам: проверка предоставленных сведений, проверка кредитной истории, расчет платежеспособности. В анкете указываются доходы и расходы клиента, при этом учитываться будет лишь подтвержденный справками доход.

Об этом следует помнить тем, кто любит излишне откровенно указывать все свои расходы в заявке на ипотеку – стоит ограничиться минимумом. У всех кредитных учреждений разные методики оценки платежеспособности, но с большой вероятностью все указанные расходы будут вычтены из суммы подтвержденных расходов, помимо еще и прожиточного минимума на заемщика и иждивенцев.

Важно, чтобы хотя бы половина чистого подтвержденного дохода могла свободно уходить на погашение кредита, а еще лучше, чтобы расходы по обслуживанию ипотеки составляли лишь треть доходов.

К прочим причинам можно отнести ошибки в предоставленных документах, возраст и предполагаемое состояние здоровья заемщика (оценивается по заключению кредитного специалиста), задолженность по непогашенным штрафам не кредитного характера (алименты, ГИБДД, налоги), наличие судимости.

Решить проблему (помимо судимости – в этом случае шансов совсем мало, лишь только оформление ипотечного кредита на кого-то из родственников) можно, если знать ее причину. Сложность, как уже упоминалось выше, в том, что банк причину не уточняет. Большинство кредитных учреждений, если дело в какой-то незначительно исправимой детали, все же озвучат то, что потребуется для одобрения.

Спросите у юриста по сделкам! Это бесплатно

pravila-deneg.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.