Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected].ru

В россии ипотека появилась в


История ипотечного кредитования в России

Принято считать, что история ипотеки в России начинается с конца 20 века, однако на самом деле наш ипотечный рынок начала активно развивать еще императрица Елизавета Петровна. С 1754 года были открыты первые банки в России, выдававшие ипотечные кредиты.

Развитие ипотеки в дореволюционной России активно продолжалось до 1917 года. В то время ипотечные кредиты назывались поземельными, так как банки выдавали кредиты под залог земли. После революции в России от ипотечного рынка не осталось и следа, но элементы российского ипотечного кредитования были переняты различными странами.История развития ипотеки и ипотечного рынка в России

История развития современной ипотеки в России действительно берет свое начало в конце 20 века. И до сих пор система ипотечного кредитования в нашей стране находится в стадии становления. Российский ипотечный рынок начал формироваться в 1995 году, когда «ДельтаКредит» и «Сбербанк» стали выдавать ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья у заемщиков. Условия выдачи займов стали более мягкими, а отбор клиентов был более дифференцированным.

Так, в середине 1990-х ипотека выдавалась только при наличии официального дохода, тогда как сегодня банк учитывает и другие источники дохода потенциального заемщика. В те годы значительно уменьшилось количество документов и справок, которые необходимо было предоставить, увеличился круг потенциальных заемщиков, поэтому ипотечный рынок начал развиваться и набирать обороты. Однако при этом кредиты выдавались только на приобретение жилья на вторичном рынке, что не способствовало развитию строительной отрасли.

Сильный удар по ипотечному рынку

В сентябре 1997 года было создан институт развития ипотеки — «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а в июле 1998 года вступил в силу Закон «Об ипотеке». Этот закон был призван стимулировать кредитные организации к расширению бизнеса через выдачу ипотечных займов, а россиян — к покупке жилья с привлечением кредитных средств. Однако этим планам не суждено было сбыться, так как в августе 1998 года, буквально через месяц после принятия закона, в России произошел дефолт.

На несколько лет об ипотечном кредитовании пришлось забыть, и рынок жилья претерпевал кризис. Лишь немногие кредитные организации могли позволить себе выдачу долгосрочных займов на приобретение жилья в условиях высочайшей инфляции и резко снизившихся доходов населения. Однако федеральный закон «Об ипотеке», принятый в 1998 году, определил контуры системы ипотечного кредитования, которая действует до сегодняшнего момента.

Восстановление ипотечного рынка в 2000-х

Дефолт 1998 года очень сильно отразился на ипотечном кредитовании в России, лишь в начале 2000-х годов ипотечный рынок начал оживать. Знаковым событием этого периода стало принятие в 2002 году Стандартов АИЖК по процедурам выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов. Ипотека стала выдаваться сначала под 18%, затем под 15%, с первоначальным взносом минимум 30% от стоимости квартиры.

А в период с 2005 по 2007 годы, когда уровень инфляции снизился, и доходы населения начали вырастать, начался активный рост ипотечного рынка. В борьбе за клиента банки формулировали ипотечные предложения с низким первоначальным взносом — до 10% а базовая процентная ставка снизилась до 11% годовых. Бурное развитие ипотечного рынка существенно подстегнуло рынок недвижимости: цены на жилье росли.

Так, в 2005 году объем ипотечного кредитования составил 56,3 миллиарда рублей, в 2006 году — уже 263,6 миллиарда рублей, а в 2007 году — 556,5 миллиарда рублей. Однако расцвету ипотечного кредитования в России серьезно помешал мировой финансовый кризис 2008 года, который длился и весь 2009 год.

Как отразился на ипотеке кризис 2008 года?

Мировой финансовый кризис 2008—2009 годов кардинально изменил ситуацию на ипотечном рынке. Цены на жилую недвижимость упали на 30−40%. Из-за отсутствия доступа к длинным деньгам многие кредитные организации либо ушли с рынка, либо приостановили свои ипотечные программы. В кризис на ипотечном рынке остались только крупные банки, и то кредитов выдавалось крайне мало.Восстановление ипотечное рынка после кризисаСнова ужесточились условия выдачи ипотечных кредитов. Требования к заёмщику в части проверки платежеспособности возросли. В начале 2008 года уже практически не выдаются кредиты без первоначального взноса. Намного сократилось количество программ ипотечного кредитования. Так к концу 2008 года впервые за всю историю развития ипотечного кредитования в России объем выдачи кредитов — снизился на 51%, показав отрицательную динамику.

Чтобы не допустить полного краха ипотечного рынка в декабре 2008 года АИЖК при поддержке правительства РФ разработали программу поддержки заемщиков и предложили реструктуризировать ипотечные займы. Для реализации данной программы в начале 2009 года было создано дочернее предприятие АИЖК — Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. АРИЖК помогало заемщикам получить отсрочку по выплате платежей на один год.

Развитие ипотеки после кризиса 2008

В 2009 году для восстановления ипотечной системы Правительство РФ выделило 250 млрд рублей. На эту сумму кредитные организации могли рефинансировать ипотечные кредиты, выданные по ставке, не превышающей 11%. Так, в 2010 году началась постепенная реабилитация ипотечного рынка. Объемы кредитования постепенно увеличились, на рынок вышли новые участники. В 2019 году ставки снизились до 12% - 11,5%.

Однако в 2012 году средняя ставка по ипотеке несколько возросла и составила 12,3%. Однако объем кредитования увеличился вдвое по сравнению с 2006 годом. Кредиты под залог недвижимости стали более доступны и прозрачны для заемщика, некоторые сборы были отменены, был разработан ряд льготных программ. В 2013 году ипотека демонстрирует уверенный рост, и достигла объемов выдачи 2008 года.

Новый экономический кризис 2017 года снова отбросил развитие ипотечного кредитования на несколько шагов назад. Ставки возросли до 20%, заемщики валютной ипотеки перестали справляться с выплатами, объем кредитования снова снизился. Но в начале 2018 году Правительство РФ делает все возможное, чтобы поддержать ипотечный рынок и вновь выделяет субсидии на ипотеку, предоставив возможность льготной процентной ставки в размере 13%.

К 2018 году Правительство обещает снизить ставку по ипотеке до 6%-7% годовых. Насколько этот прогноз реален — покажет время.

moezhile.ru

История развития ипотеки в России

Главная - Статьи - История развития ипотеки в России

Статьи 1843 -4

Ипотечное кредитование в нашей стране – явление относительно новое, история ипотеки насчитывает всего 16 лет. Давно ушли в прошлое времена, когда квартиру можно было получить от государства в порядке очереди и сейчас жилищный кредит – один из самых эффективных способов решения квартирного вопроса.

Ипотечный рынок начал формироваться в России в середине 1990-х годов, когда отдельные банки стали выдавать кредиты под залог уже имеющегося у заемщиков жилья. Но условия были невыгодными – высокая процентная ставка (более 30% годовых в валюте), короткие сроки (в среднем 3-5 лет); непременными требованиями были «белая» зарплата заёмщика и наличие поручителей. В вязи с этим такими займами пользовались немногие, предпочитая просто копить деньги.

История ипотеки в России берёт начало в 1997 году, когда Правительство РФ создало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее – АИЖК). В июле 1998 года вступил в силу закон № 102-ФЗ «Об ипотеке». К сожалению, через месяц после принятия этого закона произошёл дефолт, и про где в качестве обеспечения выступает недвижимость на несколько лет пришлось забыть. Немногие уцелевшие банки могли себе позволить выдавать долгосрочные ссуды в условиях высокой инфляции и снизившихся в несколько раз доходов населения. Только в начале 2000-х годов ипотечный рынок начал оживляться, в 2002 году были введены стандарты АИЖК, по которым стали производится выдача, рефинансирование и сопровождение жилищных кредитов. Фактически АИЖК стало функционировать с 2003 года, а с 2005 года начался активный рост ипотечного рынка.

В 2000 году займы выдавались под 30% годовых на срок до 10 лет, а первоначальный взнос составлял 30% от стоимости недвижимости. Когда уровень инфляции снизился, а доходы населения начали расти, жилищные кредиты стали набирать популярность. С каждым годом конкуренция вынуждала банки снижать процентные ставки, и в 2005 году они составили 14-15% годовых, а к 2007 году упали до 12-13% годовых. Первоначальный взнос был снижен до 10% или вообще отсутствовал, требования к заёмщику стали более лояльными. В этот период происходил бурный рост цен на недвижимость.

История развития ипотеки в России была нелёгкой, полной взлётов и падений. Зарождающийся рынок жилищных кредитов пережил дефолт 1998 года, недолгий период роста, а затем – кризис 2008 года. Во второй половине 2008 года на рынке ипотечного кредитования начался спад, продолжавшийся весь 2009 год. Цены на недвижимость упали на 30-40%, и те заёмщики, которые взяли кредит непосредственно перед кризисом, оказались в ситуации, когда сумма займа превышала стоимость квартиры. В отличие от США, где аналогичная ситуация повлекла за собой цепочку массовых неплатежей, в России ситуацию удалось стабилизировать. Была основана дочерняя компания АИЖК – АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). АРИЖК предоставляло отсрочку кредитных платежей на 1 год с целью поддержки заёмщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию.

В кризис на ипотечном рынке остались только крупные банки (Сбербанк, ВТБ-24, Росбанк), многие участники вынуждены были уйти с рынка из-за нехватки финансирования. Ставки возросли и в 2009 году составили 14-15% годовых. Требования к заёмщику в части андеррайтинга (проверки платёжеспособности) опять ужесточились – банки опасались американского пути развития, где займы выдавались всем желающим, в том числе неплатёжеспособным клиентам. Намного сократилось количество программ жилищного кредитования с отсутствием первоначального взноса.

История развития ипотеки после кризиса характеризуется постепенным увеличением объёмов кредитования, на рынок выходят новые участники. В 2010-2019 годах ставки снизились до 12% (в конце 2019 года был зафиксирован исторический минимум – 11,5% годовых). Увы, затем снижение процентных ставок сменилось постепенным повышением: средняя ставка в 2012 году составила 12,3%, прогноз на 2013 год – дальнейший рост ставок примерно на 0,5-1%. В 2012 году каждая 5-я сделка на рынке жилья совершалась с привлечением кредитных средств банков, что вдвое больше, чем в 2006 году. В настоящее время кредиты под залог недвижимости стали более доступны и прозрачны для заёмщика: банк обязан уведомить его об эффективной процентной ставке (с учётом скрытых расходов), некоторые сборы были отменены (например, комиссия за досрочное погашение). На сегодняшний день разработан ряд льготных программ для военнослужащих, молодых учёных, семей с детьми, а также ипотека молодым учителям.

История ипотеки в России существенно отличается от эволюции жилищного кредитования в западных странах. По сравнению с европейскими странами и США, где ставки по аналогичным кредитам составляют 2-5% годовых, в России подобные кредиты достаточно дорогие, а отечественный ипотечный рынок только развивается.

Сейчас ипотека для многих семей становится единственным шансом улучшить свои жилищные условия, но, к сожалению, она по-прежнему не всем доступна. Правительство обещает к 2018 году снизить ипотечную ставку до 5-6% годовых, что напрямую связано со снижением темпов инфляции. Реально это или нет – покажет время.

Вам понравился контент?

-4

Возврат к списку

www.ipoteka-legko.ru

История возникновения ипотеки / Ипотека / Финанцио

В жизни многих людей наступает момент, когда вопрос о покупке нового жилья становится так остро, что человек начинает лихорадочно искать информацию об ипотеке, о банках, которые ее выдают, о процентных ставках, которые будут приемлемы. Не торопитесь! Цикл статей, представленных на нашем сайте, полностью раскроет все тайны ипотеки. И начнем мы с самых истоков. Откуда возникло понятие «ипотека», кто ее придумал, как она развивалась до нашего времени.

Происхождение термина «ипотека»
Термин «ипотека» встречается в нашей жизни настолько часто, что мы не задумываемся, откуда произошло это понятие. Постоянно слышим его с экранов телевизоров, обсуждаем с друзьями, читаем в газетах, слышим от коллег. Так что же это такое? Слово «ипотека» впервые появилось в Греции на рубеже шестого века до нашей эры. Связано оно было, как и сейчас, с земельными участками. Ипотека обеспечивала ответственность должника перед кредитором. В основном, в те давние времена, предметом обеспечения долга была сама личность человека-должника. При невозможности погашения ему грозило рабство. Для перевода ответственности личной в имущественную было принято решение ставить на земле должника столб. На нем была надпись о том, что земельный участок служит обеспечением на определенную сумму в пользу кредитора. Столб получил название hypotetheca (подставка) и на нем отмечали все долги, поступающие от собственника земли. Вот вам происхождение названия. Согласитесь, удобно, проходишь мимо чьих-то владений, и смотришь в каком состоянии финансовые дела хозяина. Позже вместо столбов hypotetheca стали вести ипотечные книги. Благодаря использованию таких первоначальных форм ипотеки обеспечивалась гласность и открытость, которая позволяла каждому заинтересованному лицу получать достоверную информацию о земле. Спустя время слово «ипотека» стало означать залог, который также служил средством выполнения определенных обязательств заемщика перед кредитором. Если должник вовремя не платил, заимодатель был вправе продать имущество должника и пользоваться полученными средствами.
Развитие ипотечного кредитования
Закрепление ипотеки законами произошло на рубеже XVI века. Первый банк, начавший выдавать клиентам ипотечные кредиты, появился в Германии в середине XVIII века. Банк был государственный и оказывал финансовую помощь крупным помещикам. Вскоре, в европейских странах за термином «ипотека» стояли уже два понятия. Первое, она применяется только к недвижимому имуществу. Второе, продажа участка, при невыполнении условий заемщиком, происходит только через суд. В России, а вернее на Руси, первый вид кредитования, связанный с землей, получил название «заклад». Такой вид ипотеки широко использовался дворянством, но предметом залога была не земля, а крепостные души. Да, не удивляйтесь, закладывали друг другу живых людей. В семидесятых годах 18 века было заложено 65% от общего количества крепостных. Только в конце 18 века банки, возникшие к этому времени на Руси, стали выдавать ипотечные суды. Законом ипотека была введена 19 мая 1881 года. До революции 1917 года структура и система выдачи ипотечных кредитов достаточно успешно функционировала и была доступна практически всем слоям населения. Затем механизм ипотеки в России был не востребован и забыт почти на 70 лет. В то время как в других странах ипотека успешно развивалась.

Самое главное, что должен понимать современный человек – ипотека, это как кирпичи в здании экономики страны. При правильном развитии, поддержке со стороны органов власти, она может стать основой благосостояния государства. Но об этом поговорим в следующей нашей статье. Удачи.

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

financio.ru

В России банки начали предлагать ипотеку с пожизненным сроком

7 сентября 2016, 16:56 Недвижимость

Кредит можно взять на 75 лет

В российских банках появилась ипотека на срок до 75 лет, передает «Российская газета».

«Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. А значит, ипотеку смогло бы позволить себе большее количество россиян со средними и невысокими доходами», — прокомментировала это нововведение директор центра государственного сектора экономики института управления государственными ресурсами Высшей школы экономики Татьяна Абанкина.

В первую очередь новая услуга станет доступна для валютных ипотечников, а среди массовых продуктов такой вид кредита пока не значится.

Среди минусов пожизненной ипотека эксперты называют огромную переплату, которая может превышать размер кредита в пять раз. При этом снижать процентные ставки до 4-6%, как во многих странах мира, в России пока не планируется.

По данным Национального бюро кредитных историй, в среднем ипотека в РФ пользуется спросом у заемщиков в возрасте 30-39 лет, а это значит, что кредит, рассчитанный на 75 лет, они при жизни погасить не смогут.

При этом 1175 статья Гражданского кодекса позволяет заемщику передать ипотеку по наследству.

  • www.bfm.ru


    Смотрите также

    sdfsdg

    sdfsdg


    400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

    тел.: 8-927-500-9019
    СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
    Все права защищены. Карта сайта.