Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Возраст заемщика ипотека


До какого возраста банк может одобрить ипотеку?

   Как правило, о приобретении собственного жилья и оформлении ипотеки задумываются молодые люди – после женитьбы или при рождении ребёнка. Но жизнь может распорядиться так, что потребность в переезде возникнет у людей зрелых. Это может быть вызвано различными обстоятельствами – переезд из городской квартиры за город или желание помочь детям или внукам. Однако получить ипотеку возрастным клиентам намного сложнее, чем молодым, поэтому перед поиском кредитора сначала нужно выяснить ряд вопросов — до какого возраста дают ипотеку и какие условия банки выдвигают в отношении возрастных клиентов.

Влияние возраста на одобрение ипотеки

Помимо уровня доходов и личностных качеств потенциального заёмщика для кредитных инспекторов, при принятии решения об одобрении ипотеки, весьма важен возраст. Всё дело в том, что пенсионный или предпенсионный возраст – это черта, после которой общий доход заёмщика может ухудшиться.

Связано это, прежде всего, с некоторой потерей трудоспособности, ведь при наступлении пенсионного возраста сотрудника могут «попросить» уйти на пенсию, чтобы освободить место для молодого работника. Или по состоянию здоровья пенсионер не сможет больше работать, а поэтому он должен либо уволиться, либо перевестись на другую должность, часто менее оплачиваемую.

Ещё один фактор риска – здоровье. Статистика такова, что в России продолжительность жизни мужчин на сегодня 65 лет, а женщин – 76. Пожилой клиент банка может по некоторым причинам потерять здоровье, а поэтому не сможет обслуживать ипотеку.

Поэтому банки и устанавливают предельный возраст заёмщиков, чтобы снизить риск потери денег.

До какого возраста дают ипотеку на жильё

  Как правило, крайней датой для банков является достижение пенсионного возраста заёмщиком (мужчины – 60 лет, женщины – 55). При этом следует иметь ввиду, что заёмщик не просто не сможет взять ипотеку, дожив до пенсии, а именно до этого возраста кредит должен быть погашен.

Например, если мужчина в возрасте 50 лет собирается оформить ипотеку, банк установит максимальный срок кредита – 10 лет. То есть на период ипотеки в 20-30 лет, как предлагают сейчас банки, ему можно и не надеяться.

Исключения: бывает и такое, что максимальный возраст заёмщика не устанавливается, когда потенциальный клиент не только имеет неплохой доход, но и владеет ценным имуществом. В такой ситуации банк в индивидуальном порядке вполне может увеличить срок ипотеки.

Почти все банки предъявляют к заёмщикам одинаковые требования:

  • возраст заёмщика от 21 года (кредит должен быть погашен к 65 годам заёмщика);
  • полугодовой стаж работы на последнем месте (при непрерывном стаже не меньше года в течение 5 лет);
  • жена/муж обязательно выступает созаёмщиком (при отсутствии брачного контракта);
  • наличие поручителей (не во всех банках);
  • ежемесячный платёж не должен быть больше половины общего дохода созаёмщиков.

При этом нужно подготовить документы заёмщика, созаёмщика, поручителей:

  • справки о зарплате;
  • копии трудовых книжек;
  • паспорта (если прописка временная, то и свидетельство о месте пребывания).

Также не следует забывать, что требования предъявляются не только к клиенту, но и к объекту ипотеки – квартире, новостройке или дому. Поэтому дополнительно нужно будет предоставить:

  • свидетельство о собственности продавца;
  • техпаспорт на квартиру или дом;
  • выписку из ЕГРП.

Из требований к клиенту видно, что пенсионеры практически лишены возможности оформить ипотеку по стандартной программе. Однако государство разрабатывает множество жилищных программ, чтобы посильно помочь нуждающимся, одна из которых касается возрастных граждан.

Кому дают ипотеку с господдержкой

   Специальная ипотечная программа, направленная на поддержку пенсионеров, предусматривает возможность займа, при котором ипотека должна быть погашена к 75 годам заёмщика. То есть пенсионер или гражданин предпенсионного возраста вполне сможет оформить ипотеку на 15-20 лет. Однако нужно учесть, что требования к возрастному заёмщику будут строже:

  • пенсионер должен работать и предоставить об этом справку (пенсия в расчёт дохода не принимается);
  • может потребоваться привлечение созаёмщиков помоложе (например, детей или внуков, имеющих постоянный доход);
  • может потребоваться справка о состоянии здоровья (при наличии серьёзных (особенно терминальных) заболеваний возможен отказ);
  • может потребоваться страхование здоровья и жизни на срок ипотеки (для возрастных клиентов страховой тариф увеличен по сравнению с молодыми – не 0,5, а 1% от страховой суммы. При этом страховая сумма – это от 10 до 50 процентов стоимости квартиры);
  • рассчитывать на большую сумму кредита не стоит, поскольку даже по специально разработанным программам кредиторы не готовы нести большие риски.

Ипотеку по такой программе реально оформить в Сбербанке, ВТБ24 и других банках.

Чтобы подсчитать, до какого возраста дают ипотеку по такой программе, нужно из 75 вычесть ваш сегодняшний возраст. Например, если вам 50, возможно взять кредит на 25 лет.

Расстраиваться не стоит, ведь сейчас настолько развита система кредитования, что банки одалживают большие суммы даже пенсионерам. Рассмотрим параметры потребительского кредита на примере Сбербанка:

  • сумма займа до 3 миллионов рублей;
  • ставка по кредиту – от 16,5% в год (по ипотеке – от 12%);
  • максимальный срок кредита – 5 лет;
  • возраст заёмщика к моменту погашения кредита не должен быть больше 75 лет;
  • пенсионер должен быть работающим официально.

Документы на кредит нужны всё те же, что приведены выше, кроме документов на квартиру. Дополнительным бонусом банку-кредитору будет залог ценного имущества и привлечение созаёмщиков или поручителей.

Перед ипотекой у потребкредита есть не маленькие преимущества:

  • не нужен первый взнос (по ипотеке – от 20 до 50 процентов от цены квартиры);
  • переплата по кредиту около 50% (по ипотеке – от 100 до 200%).

Минусы:

  • ежемесячные платежи больше – при стоимости кредита в миллион нужно платить 5 лет по 15 тысяч рублей (при стоимости квартиры в миллион по ипотеке – 11 тысяч на 10 лет);
  • необходимо поручительство.

xranitelochaga.ru

Возраст и ипотека: стандартные требования и ограничения по льготным программам

Каждый банк составляет собственный перечень условий, при соблюдении которых согласится выдать заемщику ипотечный кредит на длительный срок. Первое требование – соответствие клиента по возрасту. Какой возраст является минимальным, в каком возрасте банк уже не выдаст кредит? Подробно рассмотрим базовые и специальные программы и найдем лучшие предложения российских кредиторов.

Несмотря на кризис, именно ипотечные кредиты особенно выгодны. Во-первых, заемщик может купить квартиру по более низкой цене, а кредит дает возможность погашать ее стоимость постепенно. Валютные колебания не сделают цену заоблачной, ведь стоимость будет зафиксирована в рублях. Из-за снижения активности на рынке недвижимости многие кредиторы предлагают выгодные ставки по программам, в которых принимают участие дочерние или компании-застройщики одной финансовой группы.

Для покупателя важно подобрать ипотечный продукт, который позволит сэкономить на процентной ставке, выбрать срок кредитования и минимальный взнос. Естественно, предварительно нужно проверить, возможно ли подписание договора – соответствует ли заемщик всем требованиям. В текущем году невозможно купить жилье в кредит, если у покупателя нет, как минимум, 15 – 20% от полной суммы. Кроме того, обязательным является наличие официального стажа и достаточного уровня доходов. Платеж по займу не должен превышать половины ежемесячного заработка.

От возраста клиента на момент заключения договора зависят остальные условия кредитования:

  • Срок, на который банк согласится выдать кредит.
  • Стоимость страхования.
  • Размер первого взноса.
  • Необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.

Возрастной диапазон устанавливается отдельно для стандартных общих кредитных продуктов и специальных льготных программ. Если по базовым условиям практически во всех банках установлены равные требования, то выгодные ипотечные льготные кредиты существенно ограничены возрастным цензом.

По общим программам банки заключают договор ипотеки, если клиенту исполнился 21 – 24 года. Минимальный порог – 20 лет. Возраст, который указывают как максимальный – это количество лет на дату окончания действия ипотечного договора. Этот показатель может варьироваться в зависимости от банка: от 60 до 65 лет, максимум – 75 лет.

Особые условия: с какого возраста можно оформить самый выгодный кредит

Почему банки настолько требовательны к возрасту? Условия кредитования разрабатываются с учетом всех рисков: несмотря на то, что заключить договор можно с 20 лет, в среднем возрасте у большинства заемщиков достаточно хорошее финансовое состояние, нет риска потерять работу в ближайшие годы.

По специальным программам, разработанным для отдельных категорий заемщиков, можно купить жилье в кредит по более выгодным условиям. Но и требования к возрасту устанавливаются с учетом специфики профессии.

Основные льготные ипотечные продукты со специальными требованиями:

Ограничения для молодых семей: до какого возраста можно оформить ипотеку

Молодым семьям с детьми выгодно заключить договор ипотеки по специальной программе с государственной поддержкой. Ставки по кредиту – ниже, есть возможность погасить часть кредита за счет материнского капитала, дополнительно определенную часть стоимости кредита оплатит государство.

Из критериев, которые учитываются при участии в программе:

  • Возраст членов семьи.
  • Отсутствие собственного жилья.

Хотя бы одному из членов семьи не должно быть больше 35 лет на момент заключения договора ипотеки. Если обоим супругам больше 35, придется оформлять займ на общих основаниях. Нет ограничений для неполных семей: можно получить кредит, если детей воспитывает один из родителей (мать или отец). Минимальный возраст – стандартный: заемщик должен достичь возраста в 21 год.

Если семья соответствует требованиям, то заключить договор можно на 30 лет, а ставка в большинстве банков не превысит 12,5%.

Подводные камни военной ипотеки: возраст и условия

Военная ипотека – единственный шанс получить военнослужащим жилье практически без использования собственных средств. За счет отчислений участник НИС может погасить как первый взнос, так и суммы ежемесячных платежей вместе с начисленными процентами.

Относительно возраста действуют требования:

  • Не менее 21 года на дату заключения.
  • Не более 45 лет на дату окончания действия ипотечного договора.

Срок действия договора может быть продлен, но заемщику придется выполнять долговые обязательства из собственных средств. Чтобы максимально использовать преимущества программы, стоит оформить займ с полным погашением до указанного в требованиях возраста (45 лет).

Перед оформлением кредита необходимо обратить внимание на все нюансы заключения договоров по военной ипотеке в этом году, изменения и трудности, с которыми может столкнуться заемщик при увольнении из армии.

Жилье на пенсии: можно ли оформить ипотеку

Как быть, если хочется купить жилье, но до пенсии – всего несколько лет? Есть два варианта:

  1. Оформить стандартный договор на несколько лет (до выхода на пенсию).
  2. Подобрать программу с возможностью погашения платежей по договору после выхода на пенсию.

Несколько банков предлагают возможность оформить ипотечный кредит на длительный срок: до наступления 75-летнего возраста.

Однако заемщик должен учитывать, что требования будут несколько строже, а кредит обойдется значительно дороже:

  • Стоимость полиса страхования жизни возрастает с возрастом.
  • Минимальный взнос – больше, чем в стандартном продукте: от 20 – 25%.
  • Срок кредитования не превысит 10 – 15 лет.

Ипотеку для заемщиков старшей возрастной группы предлагают в Сбербанке и ВТБ 24.

ТОП 3 программы: самые лояльные банки

Из массы предложений, которые доступны в российских банках, стоит выделить 3 наиболее выгодные и лояльные от ведущих учреждений. Кроме сниженных ставок, в этих банках предлагают особые условия на залоговую недвижимость, действуют специальные льготные программы, есть возможность индивидуального рассмотрения условий договора.

Наиболее лояльны требования к возрасту заемщика в банках:

  • Сбербанк России.
  • ВТБ 24.
  • Газпромбанк.

Кроме расширенного возрастного диапазона, указанные учреждения предлагают лучшие условия по специальным программам.

Сбербанк: лучший возрастной диапазон и наименьшие ограничения

Лидер по количеству программ, ориентированных как на льготное субсидированное кредитование, так и на стандартные кредитные продукты – Сбербанк России. Банк является самым лояльным в вопросе возрастных ограничений. По базовым продуктам:

  • Минимальный возраст не должен быть меньше 21 года.
  • Максимальный – не должен превышать 75 лет на дату окончания срока действия договора.

В Сбербанке согласятся, при соблюдении остальных условий, заключить договор ипотеки с пенсионером: сроком на 10 – 15 лет. Отличные условия предложат, если пенсия или зарплата начисляется на карту банка.

Кроме того, Сбербанк выдает ипотечные кредиты по государственным программам. Молодым семьям предложат ипотеку на 30 лет с минимальным взносом в размере 15% от цены квартиры. Ставки по ипотеке Сбербанка установлены на едином уровне для всех программ – от 12,5%.

Требования ВТБ 24: возраст заемщика

В ВТБ 24 минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Заключать договора ипотеки соглашаются с клиентами до достижения 60 лет. На дату окончания договора возраст заемщика не должен составлять более 70 лет.

Выгодные программы банк предлагает клиентам, которые согласятся купить квартиру из фонда залогового имущества ВТБ 24. Ставка составит всего 12%, а срок – до 30 лет. Минимальный взнос от 20%.

ВТБ 24 – единственный банк, где предлагают индивидуальное согласование условий ипотечного кредитования.

Газпромбанк: собственное жилье в ипотеку с 20 лет

Газпромбанк снизил предельно допустимый для оформления ипотеки возраст до 20 лет. Максимальный возраст заемщика существенно ограничен:

  • Для женщин составляет 55 лет на дату окончания действия договора.
  • Для мужчин – не должен превышать 60 лет.

Действуют программы по кредитованию покупки жилья в новостройках и на вторичном рынке. Газпромбанк участвует в государственных программах: можно оформить льготную военную ипотеку и заключить договор с господдержкой на более выгодных условиях. Для тех, кто приобретает квартиру или дом от партнера – застройщика, в банке действует сниженная на 0,5 пункта процентная ставка.

В каком возрасте лучше заключать договор ипотеки

Лучший вариант для молодых людей – программы с государственным субсидированием. Если хотя бы один из супругов подходит по возрасту, то более выгодной возможности обзавестись недорогим собственным жильем – нет.

Людям, которые планируют заключать стандартный ипотечный договор, необходимо просчитать несколько вариантов. Кроме возраста, стоит учесть и колебания стоимости кредита в зависимости от срока действия договора, стоимости дополнительных услуг, размера собственного взноса в покупку.

proipoteku24.ru

Каким должен быть возраст заемщика при ипотеке?

Возрастные границы при кредитовании стали очень широкими. Финансисты уже не отсеивают молодых и пожилых заемщиков, а смотрят на платежеспособность конкретного соискателя. В ряде организаций ссуды выдаются по достижении 18-20 лет, да и с выходом на пенсию человек не теряет право на поддержку в жилищных вопросах. Конечно, требования при ипотеке к возрасту заемщиков различаются в зависимости от подхода банков к рискам. Но сейчас уже можно найти подходящую ссуду для покупки жилья, особенно при наличии хорошей кредитной истории и дополнительных гарантий возврата долга.

И стар, и млад

Сумма ипотечного займа может составлять миллионы и десятки миллионов рублей. Поэтому стремление банков снизить риски вполне закономерно. Для ипотеки возраст заемщика имеет второстепенное значение, однако понятно, что позиции молодых клиентов по месту работы могут быть не столь прочными, как у граждан старше 25-30 лет. Кроме того, молодежь до недавнего времени считалась более легкомысленной в плане обслуживания долга. Тем не менее с ростом финансовой грамотности кредиторы пошли на снижение минимального возраста, так как заемщики стали ответственнее относиться к обязательствам. И даже ипотека без справки о доходах может предоставляться, если молодые покупатели квартир не имеют возможности получить такой документ.

Верхняя граница тоже передвинулась, что обеспечило пенсионерам допуск к жилищным займам (максимальный возраст в среднем составляет 60-70 лет). Банки учитывают и пенсионные выплаты, и работу, если заемщик продолжает трудиться. При этом могут устанавливаться некоторые ограничения для пожилых клиентов. Например, с определенного возраста личная страховка может становиться обязательной, а в ее отсутствие применяются высокие надбавки, приводящие к серьезному удорожанию ссуды. Кроме того, финучреждения могут запрашивать дополнительное обеспечение. Так, поручитель трудоспособного возраста повысит вероятность одобрения заявки, если клиентом является пенсионер.

Требования к возрасту заемщиков при ипотеке

В условиях продуктов обычно указывается минимальный возраст на день обращения за ипотечным кредитом и максимальный на дату полной выплаты долга. Мы выяснили, с какого момента люди могут обращаться за жилищной ссудой и до какого возраста дают ипотеку ведущие банки сектора:

  • Банк «Дельта Кредит» — с 21 года до 65 лет.
  • Сбербанк – с 21 года до 75 лет (в период выплат трудовой статус не должен меняться, то есть заемщик должен быть трудоспособным или пенсионером в течение всего срока).
  • Абсолют Банк – с 21 года до 65 лет.
  • Связь-Банк – с 21 года до 65 лет.
  • ВТБ24 – с 21 года до 70 лет.
  • Альфа-Банк – с 21 года до пенсионного возраста (55 лет для дам и 60 лет для мужчин).
  • Банк «Уралсиб» — с 18 до 65 лет.
  • Райффайзенбанк – с 23 лет до 55/60 лет для женщин и мужчин соответственно.
  • Россельхозбанк – с 21 года до 65 лет.

Таким образом, при подборе жилищного кредита не стоит расстраиваться, если понравившийся вариант недоступен из-за несоответствия возраста заемщика при ипотеке. На финансовом рынке наверняка найдется более сговорчивый банк, который выдаст деньги при условии соответствия желаемого и возможного. В случае отрицательного ответа на запрос попробуйте выяснить, почему отказывают в кредите, и снова подать заявку, учтя предыдущий опыт.

Источник: Onlinekredit-Zayavka.ru

onlinekredit-zayavka.ru

Предельный возраст для ипотеки

Принимая решение оформить ипотеку, многие заемщики обращают внимание на параметры кредита, однако, немаловажным условием здесь является предельный возраст клиента, до которого банк согласится кредитовать. Ипотека позволяет взять большую сумму на длительный срок и оплачивать комфортными платежами.

Сразу же после оформления заемщики вправе вселиться в приобретенное жилье и платить ежемесячно ипотечные взносы. Максимальный ипотечный срок, который можно встретить в банках, достигает 30 лет. Однако, оформить займ на такой период смогут не все желающие. Нюанс состоит в том, что банк будет рассчитывать максимальное количество лет до границы предельного возраста клиента. Рассмотрим подробнее, что такое предельный возраст, на что  он может повлиять, почему пенсионерам практически нельзя оформить ипотеку, со скольки лет лучше оформлять ипотеку?

Он равен  тому возрасту клиента, до которого тот обязан погасить все взятые на себя кредитные обязательства. В 99% банков он ограничивается пенсионным возрастом, т.е. 55 лет – для женщин и 60 лет – для мужчин. Для особых категорий заемщиков (военных, врачей, учителей) предельный возраст может быть снижен, поскольку они выходят на пенсию по выслуге лет. Исключение составляет Сбербанк. Здесь клиенты могут оформить ипотеку до 75 лет, однако, при этом заемщик должен быть работающим, либо его пенсия должна быть хорошей, чтобы подтвердить платежеспособность. Стоит отметить, что каждый случай рассматривается индивидуально.

Минимальный возраст заемщика для ипотеки может начинаться от 21 года. Считается, что с этого времени человек уже способен иметь стабильную работу и быть платежеспособным.

По статистике, о приобретении дома задумываются люди уже в молодые годы, чаще всего после свадьбы или рождения детей. Это вполне обычное явление, когда молодая семья хочет обеспечить себе более комфортное проживание в собственном жилье. В таком возрасте можно позволить себе оформить ипотеку на максимальный период и выплачивать, не напрягая свою бюджет. О приобретении жилья в ипотеку задумываются и люди более старшего поколения (от 40 лет), находящиеся в предпенсионном или уже в пенсионном возрасте.

Это может быть связано со сменой места жительства, переездом, желанием обновить старое жилье на более новое, чтобы на пенсии проживать в более комфортных условиях, или просто помочь своим внукам или детям. В таком возрасте у человека уже есть стабильная работа, накопленный капитал, финансовая стабильность, но получить кредит становится только сложнее.

Дело связано с тем, что граничной датой кредитования является пенсионный возраст, до достижения которого заемщик должен расплатиться по долгам. Например, если мужчине 48 лет, и он хочет оформить ипотеку на 20 лет, то ему будет в этом отказано или предложено оформиться на 12 лет, т.к. исполнить обязательства он должен до 60 лет. А если это женщина 48 лет, то ей одобрят ипотеку только до 7 лет.

В качестве исключения, можно встретить условия, когда предельный возраст не ограничен, а клиент имеет приличный «белый» доход и хорошую финансовую основу.

Таким образом, предельный возраст влияет на срок ипотечного кредитования и ограничивается пенсионным возрастом.

Почему пенсионерам отказывают в ипотечном кредите?

При рассмотрении заявки на ипотеку, кроме размера дохода, важным параметром является его возраст, который ограничивается выходом на пенсию. Дело в том, что после этого доходы клиента могут резко снизиться, а учитывая уровень российских пенсий, когда-то платежеспособный заемщик больше не в силах обслуживать свой долг.

Пенсионный возрастной уровень сопряжен с высокой вероятностью потери рабочего места, поскольку «старика» «могут попросить» выйти на заслуженную пенсию и освободить должность для более активных, перспективных и, главное, молодых сотрудников. По этой же причине пенсионера могут понизить в должности, что скажется и на зарплате.

Наибольшим риском здесь также является риск потери здоровья. До 70 лет доживает очень мало людей, а список различных заболеваний встречается практически у каждого 45-50 – летного человека, причем независимо от статуса, должности, пола, уровня зарплаты. В предпенсионном возрасте человек может получить инсульт, инфаркт, инвалидность и проч., что скажется на его способности обслуживать свой кредит. Поэтому, просчитывая каждый риск, банк устанавливает предельный возраст, после которого клиент уже не может быть прокредитован.

С какого возраста нужно оформлять ипотеку?

Оптимальный возраст для оформления ипотечного займа составляет 25-35 лет. В этот период обычно люди обзаводятся семьями, заканчивают учиться, находят постоянную работу и могут рассчитывать на более длительный срок ипотеки. Сейчас особой популярностью пользуется военная ипотека, но возраст здесь ограничен 45 годами. Если молодой офицер надумает взять ипотеку в возрасте 35 лет, то ему могут представить срок только на 10 лет. Конечно, в более позднем возрасте (35-45 лет) можно оформить ипотеку, но рассчитывать на большой срок здесь уже не получится.

mycredit-ipoteka.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.