Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Выгодно ли погашать досрочно ипотеку


Досрочное погашение ипотечного кредита: выгодно ли это

Добавлено в закладки: 0

Быстрее выплатить кредит хотят многие. Однако, выгодно ли досрочное погашение ипотеки, мало кто задумывается. Нужно помнить, что всегда есть подводные камни ипотеки. Порой досрочное погашение – это один из таких камней.

Причины досрочного закрытия

Главное, что толкает людей на досрочное погашение кредита — огромная переплата. Выплачивая ипотеку пару десятков лет, на проценты затрачивают сумму, равную по стоимости еще одной квартире.

Большинство банков предлагают своим клиентам схему, предусматривающую внесение платежей по кредиту равными частями. Первое время клиент будет платить исключительно по процентам. Уменьшение же тела самого кредита будет происходить очень медленно. Соотношение средств по процентам и самому кредиту сравняется только ближе к середине длительности кредитного займа.

Альтернативой становится возможность дифференцированных платежей, предоставляемая Сбербанком. Погашать кредит можно без каких-либо ограничений, но без подводных камней не обойтись.

Потребуется справка об официальных доходах. Если с ее предоставлением проблем не возникнет, величина переплаты будет ниже. Многие заемщики принимают окончательное решение об оформлении кредита именно на основании возможности досрочного его погашения.

Что будет, если погасить ипотеку по кредиту досрочно

Досрочное погашение кредитов не выгодно банкам. Получение стабильного притока финансовых средств при этом нарушается. Если бы предоставлялась такая возможность, банки запретили бы погашать кредиты досрочно. Виною всему конкуренция. Поэтому услуга имеет место быть. Но, при ее использовании, могут возникнуть ряд проблем. Банки устанавливаю:

  • определённый размер досрочных минимальных взносов;
  • длительный мораторий;
  • усложнение процедуры оформления.

Компания постарается хотя бы частично компенсировать возможные потери. Для большего стимулирования, клиентам могут несколько снизить ставку по процентам. Значительная масса кредитных организаций требует подачи заявки о досрочной выплате за несколько дней и недель, иногда с отдельным разрешением. Если заемщик сначала пообещал банку, что совершит платеж, а затем этого не сделал, допускается возможность оштрафовать его.

Какая тактика лучше

Одного лишь количества денежных средств недостаточно. Необходим точный экономический расчет, который сможет сориентировать заемщика относительно того, выгодно ли выплачивать кредит по графику, либо частично погасить его досрочно.

Платеж, заранее внесенный по кредиту, полностью перестраивает график выплат. В этом случае кредитные организации действуют по-разному: одними общий срок выплат сокращается, а другими размер ежемесячных платежей с учетом дополнительно внесенных средств пересматривается. Хорошо, если банк предоставляет клиентам возможность выбрать желаемый вариант самостоятельно, но окончательное решение остаётся за кредитной организацией.

При помощи калькуляторов на сайтах банков долг с учётом дополнительных платежей пересчитан быть не может. Лучше использовать бухгалтерские программы или Microsoft Excel. По мнению экспертов, более выгодным является уменьшение срока кредита, нежели урезание его размера. При ускоренном погашении кредита можно избавиться от выплат полностью, включая проценты. Это более быстрая выплата долга и экономия средств.

Когда увеличивается длительность выплаты кредита, заметно снижается нагрузка на семейный бюджет. Это помогает расслабиться и избавиться от психологического дискомфорта. Не стоит применять досрочное погашение ипотечного кредита, если ставка по нему не слишком высока.

В итоге может возникнуть досадная ситуация: средства на досрочный платёж потрачены, а тут заемщику потребовался новый кредит (потребительский или образовательный). Ставки по этим видам кредита куда более высоки. Это и есть яркий пример того случая, когда стоит придерживаться стандартного графика выплат по кредиту и более рационального планирования расходов.

Психология решает все

Чаще всего люди делают свой выбор в пользу кредитов с минимальными мораториями. Их уверенность в том, что карьера и заработная плата будут только возрастать, непоколебима. Значит и кредит на долгий срок брать просто незачем. Альтернативой может послужить тот вариант, когда кредит оформляется на длительный срок, но ставки по нему должны быть минимальными, а выплаты  — небольшими.

На многих заёмщиков ситуация нестабильности, действует угнетающе, становясь серьёзным испытанием. Чтобы дело не окончилось серьезным стрессом, клиенты стремятся выплатить банку сумму раньше, чем это предполагалось. Возникают непредусмотренные траты, которые заканчиваются нехваткой денежных средств на жизнь.

В предыдущие годы было намного более выгодно брать ипотечный кредит, нежели сегодня. Недвижимость стоила на порядок меньше. Большая доля досрочно выплаченных кредитов приходится на те, что взяты в прошлые годы. Случаев, когда кредит в прошлом году брался на 15–20 лет, а сегодня по нему полностью расплатились, практически не встретить.

Ипотека или нормальная жизнь?

Многие заёмщики, взявшие кредит после 2006 года, не смогут осуществить досрочное погашение ипотечного кредита. Ипотека — просто средство для покупки квартиры, стремясь досрочно погасить который, не нужно делать его смыслом своей жизни. Теперь банки предлагают для своих клиентов гибкие программы кредитования. Исходя из личных обстоятельств, заёмщик может осуществлять оптимальный выбор между досрочным погашением ипотеки и низкой ставкой по кредитному тарифу.

biznes-prost.ru

Выгодно ли гасить досрочно ипотеку?

Хотя для бюджета семьи ипотечный кредит и становится тяжёлым бременем, очень часто иного способа приобрести жильё просто нет. Но, в какой-то момент, финансовое положение взявшей ипотеку семьи может улучшиться, в результате чего появится возможность погасить ипотеку досрочно. И здесь возникают вопросы, например, насколько вообще это выгодно? И если да, то какой способ частично-досрочного погашения более выгоден – уменьшить срок, в течение которого будут производиться выплаты, или уменьшить размер последующих платежей? На эти вопросы мы и ответим в данной статье.

Какие права имеет заёмщик

Сначала стоит рассмотреть права плательщика. Они могут быть различными, поскольку законодательство в отношении досрочных выплат недавно изменилось. Если ипотека была оформлена до 2019 года, то банк, скорее всего, прописал в договоре право в случае досрочных выплат наложить на плательщика штрафные меры, поскольку тогда делать это было разрешено. Следует внимательно ознакомиться с кредитным договором и узнать, какие именно штрафные меры предусмотрены.

Но даже если они там и прописаны, на деле теперь работают новые законы, так что активировать эти пункты и взимать с вас штраф банк права не имеет, поскольку это нарушает ваши гражданские права. Почему банки ранее предусматривали штраф за досрочное погашение ипотеки понятно – для банка это невыгодно, поскольку при этом доход существенно уменьшается, ведь доход кредитора – проценты, а их-то придётся платить меньше. Соответственно, заёмщику выгодно погасить ипотеку досрочно.

Досрочное погашение ипотеки – условия

Несмотря на то, что банкам невыгодно досрочное погашение ипотеки, их действия ограничивают законы, а потому запретить погашать ипотеку досрочно банки не могут. Но они, зачастую, всячески стараются усложнить эту процедуру. К примеру, устанавливается минимальная сумма, которую можно вносить для частичного досрочного погашения ипотеки, прописываемая в кредитном договоре. Также необходимо заранее уведомить о досрочном погашении – срок, за который необходимо сделать уведомление, составляет 30 дней. Уведомление должно быть сделано в письменном виде.

Все кредитные отношения банка и заёмщика подробно прописываются в кредитном договоре, который следует внимательно изучить при взятии кредита. Помимо минимальной суммы при досрочном погашении, в договоре могут присутствовать и другие важные ограничения, так, может иметься запрет на уменьшение срок платежа. В этом варианте, досрочно внося дополнительную сумму вы лишь уменьшаете те суммы, которые будут платиться впоследствии ежемесячно.

Причины такого ограничения ясны:

  • проценты взимаются за срок кредитования, и значит именно от срока зависит переплата, то есть, выплатив часть суммы заранее, вы не выиграете финансово, и такое опережение графика выгодно в первую очередь для банка;
  • уменьшение ежемесячного платежа снижает нагрузку на заёмщика, а значит и риск невыплаты снизится, что также выгодно для банка – он получит в итоге те же деньги, но вероятность задержек и невыплат будет меньше;
  • Если в договоре нет этого ограничения, то заёмщик сам может выбрать ту модель, по которой будет совершать досрочное погашение ипотеки. Как правило, таких ограничений нет в тех договорах, что были оформлены после 2019 года.

Проведём сравнение тех преимуществ, которые даёт каждый из способов досрочной выплаты ипотеки.

Уменьшение срока кредитования

Сокращение срока кредитования выгодно в первую очередь если ежемесячный платёж рассчитывается по аннуитетной системе, так заёмщику придётся выплачивать меньшие проценты. При этом сам ежемесячный платёж не сократится, поэтому к данному варианту следует прибегать в случае, если вы уверены, что в дальнейшем сможете совершать все выплаты в срок. Если же выплаты делать тяжело, то, возможно, при досрочной выплате стоит задуматься о сокращении размеров ежемесячных выплат – это не столь выгодно финансово, но позволит избежать возможных штрафов за просрочку в будущем.

Почему же досрочная выплата уменьшает переплату? Как правило, расчёт по ипотеке производится по аннуитетной системе. Она даёт банку заработать на переплате больше, в то время как заёмщик может взять более крупную сумму, поскольку платёж будет равномерно распределён по месяцам. Выплаты по такой системе производятся следующим образом: проценты гасятся в первой половине срока, а уже во второй гасится непосредственно тело платежа. Поэтому при досрочном погашении выплаты необходимо сделать именно в первой половине срока, иначе уменьшения процентов не произойдёт.

Если вы будете выплачивать всё по графику, то после выплаты процентов тело кредита тоже придётся выплачивать в полном объёме, иное дело, если вдобавок к обычным выплатам вы будете гасить тело кредита уже в первой половине срока выплаты займа. В этом случае банк должен будет произвести пересчёт процентов и уменьшишь взимаемые с вас по займу проценты. Если вы уже выплатили большую часть процентов, и лишь потом досрочно погасили ипотеку, то банк тоже будет обязан вернуть вам обратно часть уплаченных ранее вами как проценты за пользование кредитом сумм.

То есть гасить ипотеку досрочно выгодно, причём выгодно делать это в любом случае – что в первой половине срока кредита, что незадолго до его полного погашения, хотя размер выгоды и будет отличаться. Конкретную сумму, которую вы сможете сэкономить в том или ином случае, то есть уменьшив либо сумму платежа, либо срок кредитования, вам должен прояснить сам специалист банка, если вы обратитесь к нему с такой просьбой. Возможен, кстати, и комбинированный вариант: то есть часть выплаты пойдёт на уменьшение платежа, а другая часть – на уменьшение срока кредитования.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если сумма платежа достаточно велика и бюджет заёмщика несёт из-за неё сильную нагрузку, то в случае появления свободных средств можно обратиться именно к этому варианту. Благодаря частично-досрочному погашению вы сможете в дальнейшем платить меньше и не испытывать такую нагрузку на семейный бюджет.

Платёж в счёт досрочного погашения ипотеки можно вносить и несколько раз – столько, сколько вам будет угодно, нужно лишь каждый раз написать за тридцать дней до внесения соответствующее письменное заявление.

То, по какой системе рассчитываются платежи, значит весьма много. Помимо уже рассмотренной нами аннуитетной системы, существует также дифференцированная. Если в случае выплат по аннуитетной системе выплаты будут одинаковыми каждый месяц до самого окончания периода, на который взята ипотека, то в случае использования дифференцированной системы само тело кредита делится на срок выплаты равными долями, а вот проценты будут каждый месяц начисляться на оставшийся за вами долг. Чтобы посчитать выгоду от досрочной выплаты в данном случае, нужно вычесть из остатка сумму досрочного погашения, и посчитать процент, который будет начислен на оставшуюся сумму, а затем сравнить с процентом, который будет начислен без досрочного погашения.

Так какой вариант более выгоден?

Нагляднее всего будет сразу проиллюстрировать сравнение цифрами. Сумма кредита 2 миллиона рублей, годовая ставка – 12%, срок, на который взята ипотека – 20 лет. Спустя пять лет после того, как был взят кредит, осуществляется досрочное погашение на сумму 1 миллион рублей.

Какова же будет выгода при аннуитетной системе расчёта? До досрочного погашения ежемесячный платёж был равен 22 000 рублей, затем он уменьшился до 10 000 рублей. Суммарная переплата за весь срок ипотеки составила 2 137 000 рублей. Если за счёт внесённого миллиона уменьшить срок выплат, то он будет уменьшен наполовину, итоговая переплата же составит 1 405 000 рублей. Да, пусть в первом случае придётся платить оставшиеся 25 лет всего 10 000 рублей в месяц, однако разница в суммарной переплате столь велика – более 600 000! что явно более выгодный вариант очевиден, и куда разумнее именно сократить срок выплат.

Если используется дифференцированная система расчёта, то переплата при уменьшении срока выплат будет ещё меньшей – 1 224 000 рублей, а сам срок составит всего десять лет, но и при уменьшении суммы переплата будет существенно меньшей, чем в первой случае, и составит около 1 514 000 рублей. Здесь разница в переплате более чем вдвое меньше, и уже можно задумать о том, какой выбор сделать.

Если подводить итог, то стоит заметить, что у каждого кредита есть свои особенности, поэтому в каждом случае нужно высчитывать выгоду отдельно, именно для данного кредита.

Самые читаемые:

season-mir.ru

Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно

В современных условиях многие семьи или отдельные люди просто мечтают получить ипотечный кредит на покупку жилья. А когда долгожданное жилье будет куплено, то естественно возникает вопрос о том, имеет ли смысл гасить такой кредит раньше срока. При этом есть мнение, что погашать ипотечный кредит раньше срока даже в чем-то не выгодно. Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно — подробное объяснение этой проблемы.   

В любом случае решение должно быть принято исходя из своих собственных убеждений. Приобрести квартиру и другую недвижимость в Новосибирске поможет портал «Большой Город» http://bgnsk.ru/ — от подбора вариантов до расчета ипотечного кредита! Обратитесь к специалистам агенства недвижимости, чтобы развеять свои сомнения.

Но есть и вполне объективные факты, которые могут выступать «за» погашение ипотечного кредита раньше срока. Во-первых, при внесении всей суммы кредита раньше срока отпадает необходимость выплачивать проценты.

За десятки лет сумма жилья, купленного в кредит, возрастает многократно по сравнению с его стоимостью в случае покупки без кредитных обязательств. Поэтому разумным и справедливым будет такой вывод, что чем в более короткие сроки будет погашен кредит, тем меньшее количество набежавших процентов человек будет переплачивать.

Не смотря на такую довольно простую схему необходимо обязательно учитывать фактор инфляции. В нашей стране она характеризуется быстрыми темпами и интенсивностью. Поэтому, если смотреть на ситуацию со стороны долгосрочной перспективы, то можно сделать вывод, что покупка жилья в кредит может даже привести к увеличению доходов.

Следует отметить, что при этом отнюдь не обязательно, чтобы росли реальные доходы. К ним относятся те доходы, которые увеличиваются по отношению к ценам на товары. Здесь имеется ввиду и размеры заработной платы. Вы сами вполне реально можете в этом убедиться, когда вспомните свой размер зарплаты, которая у вас была, например, пять лет назад или десять.

Даже если вы работали постоянно на одном месте все эти годы, то вы легко обнаружите, что размер зарплаты увеличился в среднем в два или же три раза. А это означает, что и платы по кредитным обязательствам для вас стали меньшими.

Таким образом, когда пройдет еще пять-семь лет, то платить по кредиту станет легче и проще еще в два или три раза. Даже, если вы вообще не ходили на работу последние пять лет, то в итоге все равно платы по кредиту в будущем сократятся.

Чтобы сделать такой анализ, совсем не обязательно иметь профессию экономиста.

Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно — а ведь размер кредитных обязательств постепенно сокращается из-за инфляции. Поэтому спешить погасить весь кредит полностью не стоит. Естественно, спустя десять лет вам придется заплатить за жилье гораздо больше. Но и сами деньги из-за инфляции также обесценятся в разы.

Не исключено, что погасить кредит полностью в будущем вы сможете даже исходя из одной своей или нескольких заработных плат. Второй важный фактор, говорящий в пользу того, что погашать кредит досрочно невыгодно состоит в том, что расценки на жилье также возрастают с каждым годом.

Если в этом отношении рассматривать более длительный временной промежуток, к примеру, десять лет, то рост стоимости жилья будет очень значительным. В этом плане вы должны руководствоваться выводом, что инвестирование денег в жилье лучше, чем если бы деньги были в чистом виде, поскольку они все равно обесцениваются. Когда же кредит погашается досрочно, то свободных денег на покупку каких-либо активов как правило не остается.

Еще один значимый момент заключен в том, что при досрочном погашении кредита у вас исчезает возможность избежать вычета тринадцатипроцентного налога из заработной платы. Когда же вы платите ипотечный кредит, то это дает вам право на льготы в виде налоговых послаблений. При этом могут образоваться довольно приличные суммы. Таким образом, если погашать кредит по ипотеке досрочно, то можно утратить около двухсот тысяч, которые могли бы образоваться в результате возможных льгот.

Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно — как видим, досрочное погашение кредита может быть не слишком выгодным с точки зрения экономии ваших финансов. Однако в некоторых случаях к данной стратегии прибегнуть все-таки можно. Раньше срока кредит можно погасить тогда, когда вы систематически можете получать накопления. При этом деньги должны быть свободными.

Иными словами, у вас не должно быть иных срочных нужд, которые предполагали бы денежные траты. Хранить деньги в виде банковского вклада в этом случае не целесообразно.  Поскольку инфляция обычно гораздо больше, чем банковский процент. Поэтому лучше пустить эти свободные средства на досрочное погашение ипотечного кредита. В противном случае вы с легкостью их можете потратить на совершенно бесполезные нужды.

Также кредит лучше погасить досрочно, если он очень давит на вас в психологическом плане. Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно — если вы не можете спокойно уснуть, зная, что на вас «висит» тяжелое бремя кредита, то лучше погасите его как можно раньше. Также лучше сделать это заранее, если на кредит вам приходится тратить более сорока процентов от того дохода, который вы получаете за месяц.

Этой же тактики лучше придерживаться и тогда, когда вы наблюдаете тенденцию к уменьшению своих доходов с каждым новым годом. В этом отношении возможны и иные подобные случаи. К примеру, вы можете заниматься своим бизнесом, но при этом чувствуете, что на вас очень сильно нажимают конкуренты.

Во всех этих ситуациях лучше не иметь слишком большой задолженности в любых ее проявлениях. Погасить все кредитные обязательства лучше досрочно и в том случае, если ваши доходы имеют не одинаковый размер в разные временные промежутки.

К примеру, в одном из месяцев вы вообще не имеете дохода, а во втором он у вас очень большой. Такой вариант получения денежных средств не позволяет регулярно и систематически вносить платежи по кредиту. Если доход носит непостоянный характер, то нужной суммы денег может не оказаться в определенный момент. Это приводит к тому, что вы вынуждены создавать денежный резерв.

Нередко при этом возникает необходимость делать дополнительные займы. Именно поэтому, когда ваш заработок достаточно большой, лучше пустить часть денег на то, чтобы погасить кредит досрочно. Отказаться от досрочного погашения кредита лучше тем гражданам, которые увлечены инвестированием денег в иные источники дохода, например, в собственный бизнес, дополнительную недвижимость или же акции.

Погашать кредитные обязательства раньше положенного времени может представлять собой в этом случае стратегическую ошибку, которая даст о себе знать в будущем.

Таким образом, погасить кредит досрочно есть смысл лишь в некоторых из случаев. При этом сделать это за один раз чаще всего не удается. Приняв решение о досрочном погашении кредита, вначале очень внимательно прочтите подписанный вами договор о кредитных обязательствах. Особое внимание обратите на пункт об условиях о досрочном погашении.

Выгодно ли погашать ипотечный кредит досрочно — скорее всего, в договоре имеется положение о том, что для досрочного погашения требуется какая-то определенная сумма. Иногда в договоре может иметь место положение о том, что в первые полгода или даже год погашать кредит досрочно вовсе нельзя.

Второй вариант досрочного погашения предполагает, что крупный платеж по кредиту, внесенный досрочно, может повлиять на размер оставшихся ежемесячных выплат. Это значит, что срок погашения останется прежним, но каждый месяц придется вносить значительно меньшую сумму денег. Но различные банки могут составлять договоры на своих условиях.

Поэтому всегда нужно обращать внимание на те условия, которые предусмотрены договором.

Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц.сетях:

sosed-domosed.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.