Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Залог и ипотека разница


Отличие ипотеки от залога недвижимости

Когда речь заходит о крупных банковских займах, первые ассоциации – это ипотека и кредит под залог недвижимого имущества. Но настолько ли тождественны эти понятия, чтобы ставить их в один ряд? Чтобы понять отличие ипотеки от залога, нужно рассмотреть эти понятия в разрезе.

Законодательно понятие ипотеки подразумевает залог организаций, различных зданий, квартир и прочего недвижимого имущества.

По факту же ипотека – это кредит с четко прописанным целевым назначением, и банк, выдающий этот кредит, имеет право оформить покупаемое жилье или здание в качестве залога за пользование кредитными средствами.

Уже на этом этапе начинает просматриваться первое отличие ипотеки от залога – залог недвижимости в этом случае – необязательное явление. Ипотека – это, прежде всего, целевой займ, и гарантии возврата имеют определенную вариативность.

Ипотечный кредит: правила пользования заемщика

Что такое залог недвижимости?

Заем под залог недвижимости – это нецелевые кредитные отношения. Деньги могут быть выданы для использования в любой сфере, от ведения бизнеса или покупки другого объекта недвижимости до ремонта или потребительских расходов. Единственное, что неизменно для такого кредита – залог недвижимого имущества в качестве гаранта возврата денег.

Отличия кредитных продуктов

Опишем подробнее то количество различий, которое всплывает при ближайшем рассмотрении двух вариантов кредита:

  • Главное отличие ипотеки от залога: кредит под залог недвижимости не обладает строго прописанным целевым назначением, поэтому может быть получен в разных ситуациях. Ипотека возможна только для приобретения жилья, зданий и сооружений, а также земельных участков – одним словом, недвижимости.
  • Для ипотеки приобретаемая недвижимость, зафиксированная в качестве залоговой ценности, не является обязательным условием. Для сумм, не достигающих определенной планки, может быть достаточно поручительства. Кредит под залог недвижимости невозможен без залога недвижимости.
  • Залоговый заем обычно обладает определенными рамками в размере получаемой суммы, например, конкретный банк может предлагать под залог недвижимого имущества суммы в диапазоне от 1 до 10 млн. рублей. В отличие от залога недвижимости ипотека как тип кредитования зачастую имеет только нижнюю планку, верхняя – практически бесконечна в разумных пределах.
  • В качестве залога для нецелевого кредита подойдет любой тип недвижимости: жилой, нежилой, коммерческой. Ипотечное кредитование работает только с жильем и тем, что потенциально может им стать (земельные участки).
  • Еще одно важное отличие ипотеки от залога – срок выплаты займа в случае с ипотекой в разы больше, чем для залогового кредитования. В первом случае максимальный период выплаты составляет 30 лет, во втором практически никогда не превышает 5-7 лет.
Банки предлагают нецелевой займ под залог недвижости, ограничиваясь 85-90% рыночной стоимости залога

Несмотря на то, что оба типа кредитования законодательно регламентируются одним и тем же положением (ФЗ №102-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости»), вполне очевидно, что ипотека имеет больше отличий от залога, чем признаков сходства. Спутать две эти кредитные программы можно, только если совсем ничего о них не знать.

finansytut.ru

Что это - ипотечный кредит? Отличия ипотеки и залога.

Ипотека отличается от остальных видов кредитования наличием залога. При наличии залога есть ипотека, при отсутствии – ее нет. Значение термина «ипотечный кредит» подразумевает кредит, который выдается под залог имущества. Подобный вид займа выдается: под залог имущества находящегося уже в собственности, так и под залог вновь приобретаемого имущества. Немного истории. Термин «Ипотека» пришел к нам из Античности. Первые упоминания относятся к Древней Греции. Там существовала возможность получения займов под обязательства земли. При получении денег у кредитора в обязательства заемщика входила в обязанность, поставить на заложенном участке специальный знак (камень или столб), чтобы получатель займа не мог соблазниться получить деньги с помощью этого участка земли еще несколько раз. Такой знак сообщал гражданам о том, что этот участок заложен, а займ на него уже получен.

Отличия ипотеки и залога.

Всякая ипотека подразумевает залог, но не каждый залог является ипотекой. Все дело обстоит в том, что ипотекой может быть признан лишь залог, носящий публичный характер. При получении ипотеки на недвижимость, в органах регистрации, делаются специальные записи о том, что на имущество в данный момент наложено ограничение использования и распоряжения. Благодаря этому, любое лицо, заинтересовавшееся этим объектом недвижимости, может обратиться с требованием в Государственный реестр о выписке прав на данное недвижимое имущество и сделок, с ним совершенных. В такой выписке, в случае, если имущество находится в залоге, будет обязательно указано, что есть наличие обременения. В современном финансовом мире выдача займов производится различными банками, каждый из которых предоставляет разнообразные варианты получения ипотеки под залог разных форм недвижимости.

Таким образом, существует возможность выбора, подходящего именно вам.

www.zdesarenda.ru

В чём разница для заёмщика между кредитом и ипотекой?

Ипотека » Другое » Ипотека и кредит

Людям далёким от финансовой сферы не всегда известно отличие ипотеки от кредита. Однако тем, кто планирует покупку жилья с привлечением заёмных средств, полезно представлять плюсы и минусы обеих схем.

Займ, кредит, ипотека: общее понятие

У банков регулярно появляются новые кредитные продукты. Параллельно растёт финансовая грамотность клиентов. Занять денег у банка давно стало обычным делом для многих россиян.

Одни берут потребительский кредит, чтобы съездить в отпуск или сыграть свадьбу, другим нужны дополнительные финансы на жильё. Однако не каждый клиент банка знает, чем отличается кредит на покупку жилья от ипотеки.

Ипотека — это один из видов кредита, выдаваемый именно на решение жилищного вопроса с помощью конкретного жилого объекта.

Строго говоря, ипотечный договор — это не сам кредит, а передача в залог банку приобретаемого объекта.

Иногда получение ипотеки сопровождается подписанием сразу двух договоров:

Фото по теме:

Ипотечный договор на жилье образец Кредитный договор на жилье образец

Чаще всего, оба процесса (передачу залога и получение кредитных средств) прописывают в одном документе. Если ипотека — это вид кредита, то кредит, в свою очередь — это разновидность займа.

Кредитной деятельностью по закону могут заниматься только банки, имеющие специальные виды лицензий. Выдать займ (в виде денег, материальных ценностей, предметов) могут любые организации (ломбарды, МФО, предприятия) и частные лица.

Рекомендуем к просмотру:

Займ может быть:

  • Безвозмездным (ссуда — передача в пользование с условием возврата);
  • Возмездным (финансовый займ).

Тогда как кредит всегда подразумевает плату за пользование деньгами.

Выделяют следующие виды кредитов:

  1. на любые нужды (нецелевой, с обеспечением);
  2. целевой (на авто, на жилье).
к содержанию ↑

Виды кредитов на квартиру или дом

Как ипотека, так и кредит на жилую недвижимость (с обеспечением или без такового) подразумевает выделение средств на покупку готового жилья или строящегося объекта на первичном рынке.

На этом сходства двух банковских продуктов заканчиваются.

Разберёмся, какие между ними отличия.

Какой из видов кредитования выбирать в том или ином случае.

к содержанию ↑

Ипотека

Ипотеку выделили в особое направление в силу законодательной и финансовой специфики.

Помимо общих норм банковской деятельности оно регулируется отдельным законодательным актом: ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.

Особенности этого вида займа:

  • Наличие первоначального взноса обязательно;
  • Максимальный размер займа зависит от величины первого взноса;
  • Заёмные средства направляются напрямую продавцу недвижимости (объекта строительства) в безналичной форме;
  • Для согласования ипотеки нужно собрать предусмотренный пакет документов;
  • Процесс одобрения банком довольно длительный;
  • Срок займа любой, до достижения заёмщиком пенсионной черты;
  • Годовые ставки по ипотеке начинаются от 11-13%;
  • Объект подлежит согласованию с банком:
  1. Учитывается его ликвидность;
  2. Юридическая чистота истории;
  3. Надёжность застройщика для первички;
  4. Не кредитуются доли в квартире в основном.

Видео по теме:

На размер ставки влияет:

  • Срок ипотеки;
  • Наличие полиса страхования жизни;
  • Наличие специальных программ с застройщиками (для первички);
  • Размер первоначального взноса;
  • Степень готовности жилья (для первички);
  • Возможность подтвердить размер доходов;
  • Участие в федеральных программах поддержки отдельным категориям заёмщиков.
к содержанию ↑

Жилищные кредиты

Жилищные кредиты это вид потребительского займа, регулируемый Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013.

По условиям кредита на покупку жилья банк может требовать наличие залогового обеспечения и поручителей.

Эти условия выдвигают не все банки и не в каждом случае. Во многом они связаны с размером суммы займа.

Обеспечением по крупному займу может являться:

  • Автомобиль;
  • Дачный дом;
  • Земельный участок;
  • Приобретаемое жильё;
  • Драгоценности, другое ценное имущество.

Полезное видео:

Особенности потребительского кредита и в частности займа на покупку недвижимости:

  • Заёмщик не ограничен в выборе объекта;
  • Небольшой срок (долгосрочные займы с обеспечением выдаются максимум на 10 лет, средний срок потреб.займа— 1 год);
  • Оформляется без первоначального взноса;
  • В основном требуются поручители;
  • Минимальный пакет документов;
  • Оперативное одобрение/отказ;
  • Средний размер займа 0,5 млн. рублей (Сбербанк предлагает максимум 3 млн. рублей);
  • Средства выдаются наличными деньгами или перечисляются на счёт получателя;
  • Заёмщик распоряжается приобретаемым жильём по своему усмотрению:
  1. Можно продать;
  2. Сдать в аренду;
  3. Прописать любых родственников.

Для наглядности представим сравнение ипотеки и кредита на жильё в виде таблицы:

ОсобенностиИпотекаКредит
Срок возвратаМаксимальный срок 15 лет, но не далее достижения заёмщиком пенсионного возраста. На практике: 5-7 лет.Максимальный срок 10 лет (для заемщика с обеспечением в виде приобретаемого жилья). Средний срок — 1 год.
СуммаВ размере стоимости приобретаемой недвижимости, но не более 8 млн. рублей для регионов; 15 млн. рублей для Москвы и Петербурга.Произвольный, по желанию заёмщика, но в среднем не более 500 000 рублей. В Сбербанке —не более 3 млн. рублей
Первоначальный взносОбязателен, в размере 10-20% от стоимости жильяНе обязателен
СтрахованиеОформление полиса на объект залога обязательноНе требуется
ПоручителиНе требуются в основномНужны в большинстве случаев
Как выдаётсяБезналом, на счёт продавцаНаличными средствами или на счёт заёмщика
к содержанию ↑

Целевые и нецелевые жилищные кредиты в цифрах

Существенное отличие ипотеки от потребительских займов для последующего приобретения жилья — процентные ставки за пользование кредитом:

Вид займаГодовая ставка,% (Сбербанк)
Ипотека10.9
Потребительский без обеспечения15.9
Потребительский с залоговым обеспечением13.9

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с начальными процентными ставками:

Интересно сравнить итоговые цифры с учётом переплат по кредитам и сопутствующих расходов (обязательное страхование, оценка недвижимости в ипотеке):

Условия: сумма кредита 1 000 000.00 рублей, срок 3 года.

Вид займаИтоговая суммаВ т.ч. процентыВ т.ч. страховка (0,1% от остатка долга, ежегодно)В т.ч. оценка квартиры, единовременно
Ипотека1183962176889.7220725000
Потребительский с обеспечением1228646.91228646.91--
Потребительский без обеспечения1263876.58263876.58--

Ипотека выходит дешевле потреб. кредита на 44 тысячи рублей. А кредит с обеспечением экономит заёмщику 35 230 рублей относительно кредита без залога имущества.

Но, если взять ипотеку в таком же размере, но на 10 лет вместо 3, то переплата в счёт процентов получится 646 214.77 рублей, на 5 лет — 301 555.13 рублей.

То есть годовой потребительский кредит на этом фоне выглядит привлекательнее многолетнего ипотечного.

Интересное видео:

к содержанию ↑

Как оформить

Для оформления кредита потребуется:

ИпотекаКредит
ПаспортКопия трудовой книжки заёмщика и поручителя
ЗаявлениеСправка о доходах заёмщика и поручителя
Договор купли-продажи/ДДУВременная регистрация
Отчёт об оценке (для вторички)
Справка о доходах
Свидетельство о регистрации/Выписка из Росреестра
Разрешение органов опеки для несовершеннолетних членов семьи продавца
Заверенное у нотариуса согласие супруга на отчуждение объекта недвижимости (для продавца)
Заверенное у нотариуса заявление, о том, что заёмщик не состоит в браке/согласие супруга на передачу в залог объекта недвижимости
Разрешение органов опеки на передачу в залог доли несовершеннолетних членов семьи заёмщика

Фотогалерея:

Договор купли-продажи Разрешение органов опеки на передачу в залог доли несовершеннолетних членов семьи заёмщика Отчёт об оценке Заверенное у нотариуса согласие супруга на отчуждение объекта недвижимости Временная регистрация Заявление Выписка из Росреестра Разрешение органов опеки для несовершеннолетних членов семьи продавца Справки 2-НДФЛ Договоры ГПХ Трудовая книжка Паспорт к содержанию ↑

Плюсы и минусы ипотеки и кредита на жильё

Для принятия решения, какой вид займа выбрать, нужно взвесить все преимущества и недостатки каждого из них.

Ипотека:

ПлюсыМинусы
За счёт длинного срока кредитования ежемесячный платёж меньше, чем по кредитуОбременение на квартиру не позволяет продать, сдать в аренду в период кредитования
Возможно досрочное гашение средствами государственных субсидий, мат. капиталаНеобходим первый взнос
Специальные программы для отдельных категорий (госслужащие)Сбор пакета документов и одобрение требует времени и хлопот
Можно направить в залог имеющееся, а не приобретаемое жильёДополнительные расходы на страхование и оценку недвижимости
Есть продукты без первоначального взноса (вместо него заключается потреб. кредит на первоначальный взнос в том же банке)
Можно рефинансировать, получить назад 13% в виде налогового вычета

Кредит:

ПлюсыМинусы
Минимальный набор документовНебольшие суммы
Оперативное рассмотрение заявкиТребуются поручители
Не требуется залог, страхованиеВысокие процентные ставки и большие переплаты
Нет требования первого взноса
Нет обременения на квартиру
Нет ограничений в выборе объекта

Подведение итогов: с точки зрения экономии краткосрочный потребительский кредит на жильё окажется выгоднее долгосрочного ипотечного, даже при пониженных ставках последнего.

Но здесь камнем преткновения может стать максимальный размер заёмных средств.

Вывод — при высокой стоимости недвижимости предпочтительно брать короткую ипотеку или начинать гасить многолетний договор как можно раньше всеми доступными способами.

Ипотека » Другое » Ипотека и кредит

ob-ipoteke.info

Ипотека как форма залога: подробно об ипотеке залоге недвижимости

Приветствуем! Залог – ипотека. Эти две вещи мы обсудим в нашем  новом посте. Вы узнаете подробную информацию об ипотеке – залоге недвижимости. Какие особенности имеет ипотека недвижимости, как регулируются отношения между банками и заемщиками по ипотеке.

Что же такое залог

Достаточно распространенной практикой в кредитной деятельности является предоставление денежных ссуд под залог какого-либо имущества. Таким образом, банки подстраховывают себя в случае отсутствия выполнения заемщиком своих финансовых обязательств.

Почему залог и ипотека чаще всего оформляются именно на недвижимость:

  • Стоимость объекта на этом рынке высока, соответственно – велик и кредит и всегда существует риск, что заемщик не справится с долговыми обязательствами;
  • Недвижимость всегда ценится в цене, ее стоимость постоянно растет, поэтому если банк не получит платежей по кредиту, объект может быть реализован по неплохой цене;
  • Практически отсутствует риск, что недвижимость внезапно исчезнет или утратит функциональность, как например автомобиль, банки достаточно серьезно проверяют объекты, на которые оформляют кредит и не предоставят его на приобретение ветхих жилых помещений, а также действует обязательно страхование квартиры по ипотеке.

Залог недвижимости является гарантией исполнения заемщиком своих обязательств в случае невозможности выполнить платежные действия по уже имеющемуся кредиту. Недвижимый объект в случае возникновения финансовых сложностей у заемщика может перейти в собственность кредитора или быть реализованным с аукционных торгов.

Залог жилья также предполагает, что право на недвижимый объект находится за кредитором ровно до того момента, как заемщик погасит все свои долговые обязательства. Имущество, являющееся предметом залога по одному договору, не может быть перезаложено еще раз.

Виды залога

  1. Классический – при заключении договора недвижимость является собственностью залогодержателя, но заемщик сохраняет право пользования им.
  2. Заклад – имущество остается на временное хранение или пользование залогодержателю, как например, мелкие вещи в ломбарде.
  3. Твердый тип залога – помимо того, что имущество числится за залогодержателем, он имеет право нанести соответствующие знаки, что данная недвижимость – предмет залога.

Тип залога зависит от вида закладной, основного документа, который определяет все условия касательно жилых помещений, которые закладываются банку как гарант исполнения кредитных прав и обязанностей заемщика:

  1. Закладная с оформленной фиксированной ставкой по предоставленному кредиту. Согласно такому документы со стороны заемщика ежемесячно будет происходить внесение денежных средств для погашения основного долго и начисленных по нему процентов.
  2. Плавающая или корректируемая процентная ставка по закладной зависит от текущего состояния банковской или рыночной ситуации. Может меняться раз в год, посему является рискованным предприятием, так как может значительно увеличить кредитный платеж.
  3. Закладной документ с установленными дифференцируемыми платежами. Удобен, если доход заемщика может измениться – платежи могут быть уменьшены или увеличены.
  4. Закладные гарантированные – подразумевают оформление страховки на предмет залога.

Что такое закладная на квартиру более подробно разобрано в нашем прошлом посте.

В каких случаях отношения касательно залога могут быть прекращены:

  • Грубое нарушение условий выполнения кредитного договора;
  • Полное исполнение долговых обязательств;
  • При гибели или утрате заложенного имущества;
  • В случае если у кредитора нет возможности реализовать заложенное имущество.

Понятие ипотеки

Ипотечный кредит – это отношения между кредитором и заемщиком, при которых предметом залога для обеспечения выполнения долговых обязательств является недвижимый объект.

Подразделяют также ипотеку на два следующих подвида:

  1. Ипотека как форма залога — правоотношение, согласно которому недвижимость закладывается для получения денежных средств.
  2. Ипотека – залог квартиры или другой недвижимости, выраженная в форме закладной – сам документ с основными условиями кредитования.

В случае неисполнения долговых обязательств заемщика, согласно кредитному договору право собственности на недвижимость может перейти к кредитору.

Особенности предоставления ипотеки:

  • Долгий срок кредитования – по условиям банков может достигать срока до 30 лет;
  • По условиям ипотечных кредитов всегда происходит залог имущества;
  • Практически всегда на весь период действия договора ипотеки имущество остается за должником;
  • Имущество, являющееся предметом залога, должно быть собственностью заемщика или находиться в его хозяйственном ведении.

В соответствии с Федеральным законом РФ «Об ипотеке» действующими лицами в ипотечном кредитовании являются две стороны:

  • Залогодержатель, который является кредитором и предоставляет недостающую сумму на приобретение недвижимости под залог приобретаемого или уже имеющегося объекта;
  • Залогодатель – физическое лицо, которое оформляет ипотечный кредит и предоставляет недвижимость в залог исполнения своих обязательств.

Любая ипотечная сделка подлежит регистрации в органах Росреестра, независимо от того – совершена она после приобретения объекта в собственность или до него.

Сама процедура ипотеки обычно представляет собой следующий механизм:

  1. Гражданин выбирает банк с устраивающей его кредитной программой, собирает пакет документов, необходимый для рассмотрения кредитной заявки.
  2. После одобрения кредита у будущего заемщика есть от 30 до 60 дней для выбора объекта, который станет предметом залога – будет это новостройка, вторичное жилье или уже имеющийся объект – зависит от заемщика.
  3. Документы по предмету залога передаются на рассмотрение банку, после их рассмотрения заемщик приглашается в кредитное отделение для подписания договора.
  4. После регистрации договора ипотеки и объекта недвижимости в Росреестре, происходит окончательное перечисление денежных средств заемщику и начинаются его обязательства перед кредитной организацией по исполнению своих обязательств.
  5. В качестве дополнительной гарантии исполнения обязательств и во избежание риска утрат заложенного имущества, банк может обязать гражданина оформить страховой полис.

Существует несколько классификаций ипотеки, которые определяют исходя из ряда факторов:

  1. В зависимости от того, что будет являться объектом, на который оформляется кредит.
  2. Выбор валюты кредитования – рубли или иностранная валюта, в которой банк выдает кредит (обычно – американские доллары или евро).
  3. Наличие или отсутствие поручителей и созаемщиков.
  4. Выбранный вариант внесения платежей – аннуитетный или дифференцированный.
  5. В зависимости от размера имеющегося у заемщика первоначального взноса.
  6. При наличии или отсутствии возможности досрочного полного или частичного погашения ипотечного кредита.
  7. При наличии уже имеющейся недвижимости, под которую берется заем, или приобретение недвижимого объекта, оформляемого в залог банка.

Если гражданин оформляет заем на уже имеющийся в собственности объект, то приобретаемой недвижимостью он может распоряжаться по своему усмотрению (ипотека под залог имеющейся недвижимости). Однако в случае просрочки велик риск утратить и объект, выступивший в качестве обеспечения исполнения обязательств и вновь приобретенный.

В настоящее время современные банки предлагают различные программы кредитования жилых помещений и других недвижимых объектов. Программы рассчитаны на широкие слои населения и могут содержать льготные условия для различных категорий граждан.

  1. Ипотека на жилье с вторичного рынка недвижимости.

Один из самых популярных программ кредитования и у банков, и у заемщиков, так как приобретаемый объект может быть сразу зарегистрирован в органах Росреестра и отсутствует риск потери жилого помещения в случае его «недостроя».

  1. Ипотека на строящееся жилье.

Чаще всего имеет льготную ставку кредитования и минимальный первоначальный взнос. На период проведения строительства кредитные организации обязуют заемщика оформить страховой полис. При отказе от выполнения данного обязательства, процентная ставка по ипотечному кредиту может быть увеличена.

  1. Договор залога ипотеки на покупку недвижимости за городом.

Приобретаются жилищные объекты в сельских поселениях неподалеку от городских округов или в черте города, возможно – экологически чистые поселки. Объектом залога может быть дом или коттедж.

  1. Льготные программы кредитования молодых семей или семей с двумя и более детьми.

Право на ипотечное жилье и специальные залоговые условия будут применены к участкам программ по переселению молодых семей, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий, либо владельцы сертификатов на материнский (семейный) капитал.

  1. Залог и ипотека для военнослужащих и специальных категорий работников.

Военнослужащие – участники накопительной ипотечной системы могут приобрести жилье, используя собственные, накопленные и заемные денежные средства. Льготные условия кредитования могут иметь участники специальных программ по переселению в связи с изменением места работы, например, учителя, переезжающие в дальний населенный пункт.

Основные виды ипотечных сделок

Если все факторы для возникновения ипотеки сработали, может возникнуть 2 вида ипотеки – в силу закона и договора.

В соответствии с действующим федеральным законодательством об ипотеке, в залоге оказываются объекты недвижимости, приобретаемые исключительно при целевом кредитовании. То есть приобретаемое заемщиком жилье и будет являться предметом залога кредитной организации.

Основания для возникновения:

  • Приобретение заемщиком жилого дома, квартиры, земельного участка или строительство нежилого помещения с использованием предоставленного банком кредита, с обязательным залогом банку приобретаемого имущества с момента регистрации сделки;
  • Оформление приобретаемого объекта недвижимости в кредит с договором о рассрочке платежа;
  • При оформлении пожизненной ренты на недвижимое имущество с содержанием иждивенца, тот, кто является ее получателем, в качестве обеспечения исполнения обязательств приобретет право залога на данную недвижимость.

Государственная регистрация сделки ипотеки в силу закона осуществляется вместе с самой регистрацией объекта недвижимости в органах Росреестра. В качестве подтверждения оформления сделки в установленный законодательством срок гражданин получит выписку из реестра сделок с отметкой о наступлении ипотеки в силу закона. Реализовать такую недвижимость без согласия банка будет невозможно.

Договорная ипотека возникает в тот момент, если между заемщиком и залогодателем есть специальная договоренность о недвижимости, которая станет предметом закладной.

Основания такой ипотечной сделки:

  • Оформление приобретаемой недвижимости без обременения права владения и распоряжения;
  • Сбор пакета документов на дом или квартиру, которая будет являться предметом залога (этот или любой другой объект недвижимости, у рыночной стоимостью не менее размера запрашиваемого кредита);
  • Составление и регистрация отдельного ипотечного договора.

Данный вид ипотеки проходит процесс регистрации отдельно от договора по приобретению объекта недвижимости, на основании отдельного ипотечного договора.

Особенности договора залога ипотеки

После положительного рассмотрения кредитной заявки и одобрения банком личности заемщика составляется договор залога приобретаемой или уже имеющейся недвижимости, которая станет предметом залога. Объект, который является обеспечением кредита, должен обладать определенной степенью ликвидности, соответствовать необходимому размеру кредитных средств, что обычно отражается в отчете о независимой оценке недвижимости.

Поправки и изменения вносятся в бланк дополнительного соглашения на стадии подписания и согласования самого договора, исключительно с согласия кредитной организации.

Договор должен быть составлен в 3-4 экземплярах для каждой из сторон и регистрирующих органов и содержать следующие пункты:

  • Подробное описание предмета залога недвижимости и ипотеки;
  • Отчет независимого эксперта о проведенной оценке стоимости объекта недвижимости;
  • Сроки предоставления ипотечного кредита, процентные ставки;
  • Размер штрафных санкций при неисполнении своих обязательств сторонами договора;
  • Сведения о каждой из сторон;
  • Права и обязанности заемщика касательно заложенного объекта собственности.

Ипотека и банки

Специализированные кредитные организации – банки – имеют право осуществлять выдачу долгосрочных ипотечных кредитов с составлением закладной на объект недвижимости — это залог, без залога может быть оформлен только потребительский кредит по более высокой процентной ставке.

Основные нюансы оформления ипотечных кредитов для банков:

  • Долгосрочные кредиты ограждают от частого ведения переговоров и поиска новых заемщиком, обеспечивают стабильный доход;
  • В то же время из оборотных средств банка изымается значительная сумма, что может быть не очень удобно;
  • Риск потери кредитных средств невелик, так как имеется недвижимость, выступающая в качестве залоговой;
  • Выгодные специальные предложения обеспечивают стабильный поток клиентов по оформлению ипотеки;
  • После оформления кредитного договора закладная может быть продана банком сторонней организации.

Важным условием предоставления кредита является не только проверка сведений о недвижимом объекте (особенности конструктива здания, проверка ликвидности и местонахождения объекта ит.д.), который станет предметом залога, но и проверка соответствия личности заемщика предоставляемым требованиям.

Во избежание предоставления недостоверных сведений о трудовой деятельности и уровне дохода, банки все чаще проверяют справки 2-НДФЛ напрямую в Налоговой инспекции или Пенсионном фонде РФ.

Каждая кредитная организация должна рекомендовать не только заемщикам страховать свою ответственность, но и в установленном законом порядке должна обеспечить страхование своей деятельности.

Гражданину при выборе будущего банка не стоит гнаться за более низким процентом по ипотеке, а лучше выбрать ту кредитную организацию, по которой существует большое количество адекватных отзывов о проделанной работе. Хорошо, если компания находится не первый год на финансовом рынке и имеет достаточное обеспечение своих же собственных обязательств.

Роль и перспективы ипотеки в России

Выдача ипотечных кредитов – важный и неотъемлемый элемент современной экономики. Развитие ипотеки неотъемлемо связано с функционированием промышленной сферы, ростом строительства и сельского хозяйства.

Тщательный отбор заемщиков, устойчивые процентные ставки и обеспечение выполнения обязательств оформлением залоговой недвижимости сказывается и на развитии банковской системы в целом. Чем больше устойчивых ипотечных институтов в экономике, тем она стабильнее и эффективнее.

На дальнейшее плодотворное развитие ипотечной сферы могут оказать влияние:

  • Дополнительные законодательные акты;
  • Изменение налогового законодательства;
  • Развитие строительных технологий и появление на рынке более доступного жилья;
  • Государственное субсидирование жилищных кредитов;
  • Секьюритизация ипотеки – когда банк становится единственным держателем обязательств и рисков по ипотечному долгу, может самостоятельно пытаться искать пути выхода из ситуации, когда заемщик не может или не хочет исполнить свои обязательства, в компетенции банковской организации — провести реструктуризацию кредита, либо перепродать долг целиком другой стороне;
  • Выпуск ипотечных ценных бумаг – рефинансируемых долговых документов с определенной финансовой ценностью.

Как всегда ждем ваших вопросов в комментариях и будем благодарны за репост и лайк.

ipotekaved.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.