Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Банковским кредитом называется кредит в денежной


КРЕДИТ - это... Что такое КРЕДИТ?

  • кредит — а, м. crédit m., > нем. Kredit < лат. credere верить; давать взаймы. 1. Уверенность в чьей л. искренности, добросовестности, доверии. Сл. 18. Надлежит весьма то доброжелательное намерение царскаго величества им, союзным, внушать и тем ныне… …   Исторический словарь галлицизмов русского языка

  • КРЕДИТ — (лат. он верит) 1) в бухгалтерии означает: «я должен», или «имею выдать» 2) правая расходная страница в бухгалтерских книгах. Словарь иностранных слов, вошедших в состав русского языка. Чудинов А.Н., 1910. КРЕДИТ 1) возможность занимать деньги,… …   Словарь иностранных слов русского языка

  • КРЕДИТ — (credit) 1. Репутация и финансовое положение частного лица или организации. 2. Сумма денег, на которую коммерсант позволяет своему клиенту приобрести товар, не требуя немедленной оплаты. 3. Способность граждан приобретать товары на деньги,… …   Финансовый словарь

  • КРЕДИТ — 1. КРЕДИТ [рэ], кредита, муж. (лат. credit он верит) (бух.). Счет лица или учреждения, дающего что нибудь взаем; ант. дебет. Дебет и кредит. 2. КРЕДИТ, кредита, муж. (лат. creditum долг). 1. только ед. Коммерческое доверие; предоставление товаров …   Толковый словарь Ушакова

  • КРЕДИТ — 1. КРЕДИТ [рэ], кредита, муж. (лат. credit он верит) (бух.). Счет лица или учреждения, дающего что нибудь взаем; ант. дебет. Дебет и кредит. 2. КРЕДИТ, кредита, муж. (лат. creditum долг). 1. только ед. Коммерческое доверие; предоставление товаров …   Толковый словарь Ушакова

  • кредит — См …   Словарь синонимов

  • КРЕДИТ — (латинское creditum ссуда, от credo верю, доверяю), предоставление денег или товаров в долг и, как правило, с уплатой процента. Банковский кредит предоставление банками денежных ссуд; коммерческий кредит продажа товаров (средств производства) с… …   Современная энциклопедия

  • кредит — и кредит. В знач. «счет долгов и расходов» кредит. Дебет и кредит. В знач. «предоставление ценностей (денег, товаров) в долг; доверие; отпускаемая на что либо денежная сумма» кредит. Отпустить товар в кредит. Пользоваться кредитом. Кредиты на… …   Словарь трудностей произношения и ударения в современном русском языке

  • Кредит — (лат. creditum, от credit верит, доверяет; англ. credit) заем, предоставляемый на условиях кредитного договора обычно в денежной, реже в натуральной (см. Товарный кредит) форме на условиях возвратности с уплатой определенного по соглашению между… …   Энциклопедия права

  • КРЕДИТ — Кредит: оптимизм, дошедший до абсурда. «Пшекруй» Многие стали пессимистами, финансируя оптимистов. Ч. Т. Джонс Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке. Если бы получить кредит в банке было так просто, как… …   Сводная энциклопедия афоризмов

dic.academic.ru

Тема № 6 «Кредит и кредитная система»

  1. Понятие кредита.

  2. Функции кредита.

  3. Границы кредита.

  4. Формы и виды кредита.

  5. Ссудный процент.

  1. Кредит – это категория историческая, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу кредитной сделки, т.е. передачи во временное пользование денежных средств с обязательством возвратить в определенный срок.

В качестве субъектов кредитных отношений (кредиторов и заемщиков) могут выступать государство, предприятия, население, т.е. те, кто обладает временно-свободными денежными средствами или нуждается в них.

Кредитные отношения можно рассматривать в зависимости от потребностей кредитов. Потребность в заемных средствах можно разделить на 2 группы:

  1. В данную группу потребностей входят те случаи, когда необходимо сделать запас материальных ценностей, для проведения запланированных денежных затрат;

  2. Потребности в заемных средствах связано с отклонениями от нормального хода работы предприятия, его материально-технического снабжения и сбыта продукции.

В общем виде можно выделить такие виды кредитных отношений:

- кредитование государственных предприятий и коммерческих организаций;

- кредитование экспортной и импортной деятельности;

- кредитование инвестиционной деятельности;

- предоставление кредитов другим банкам.

  1. Кредит выполняет следующие функции:

  1. Перераспределение капитала и выравнивание нормы прибыли. Вложенный в различные производства капитал закреплен в определенной натуральной форме (оборудования, транспортные средства, здания и т.д.), поэтому он не может перемещаться из одной отрасли в другую. А ссудный капитал может быть использован для вложения в любую отрасль производства. Из отрасли с низкой нормой прибыли капиталы высвобождаются в натуральной форме, накапливаются в банке, а затем в форме кредитов направляются в отрасль с более высокой нормой прибыли. Происходит перераспределение капитала.

  2. Экономия издержек обращения осуществляется путем:

    1. безналичных расчетов;

    2. через увеличение скорости обращения денег;

    3. замена металлических денег кредитными деньгами.

3. Централизация капитала. Кредит служит орудием централизации капитала, усиливает позиции крупных предприятий по сравнению с мелкими. Банки предоставляют кредиты главным образом крупным предприятиям, имеющим устойчивое финансовое положение. Тем самым кредит способствует поглощению мелких предприятий крупными. Что является формой централизации капитала.

4. Концентрация и накопление капитала. Кредит активно содействует концентрации и накоплению капитала, ускоряя процесс превращения прибавочной ст-ти капитала. Ср-ва стекаются в банк, достигают размеров достаточных для использования их в качестве кредитных ресурсов.

Теория кредита определяет следующие принципы кредита:

    1. Возвратность кредит ресурсов, означает, что заемщик должен возвратить кредит банку, т.к. это обязательное условие возобновляемости кредитных ресурсов;

    2. Срочность – кредит должен погашаться не в любой удобный для заемщика срок, а в сроки определенные кредитным договором;

    3. Платность. Означает что за кредит заемщик должен заплатить банковский %-т;

    4. Обеспеченность кредита. Означает, что в качестве обеспечения заемщик должен предоставить в коммерческий банк, либо залог, либо договор поручительства, договор гарантии, либо страхование кредитных рисков;

    5. Дифференцированный подход к заемщику, означает, что коммерческий банк по разному относится к своим клиентам определяя их кредитоспособность (3 класса).

  1. Расширение и сужение сферы использования кредита имеет определенный предел, который называется границами кредита.

Количественные границы кредита - это границы кредитных вложений в экономику в конкретный период времени. Они зависят от объема и натурально вещественного состава ссудного фонда.

Качественные границы кредита - обусловлены законом возникновения кредита, а так же учитывают сферу использования кредита.

Закон кредита действует только в условиях нормального функционирования товарно-денежных отношений. Предприятие должно быть материально-ответственным за результаты своей деятельности, возвратность заемных средств. Поэтому границы развития товарно-денежных отношений определяют границы функционирования кредита.

  1. Вид кредита это более детализированная характеристика по организационно – экономическим признакам используемая для классификации кредитов.

В России кредиты классифицируются в зависимости от стадий воспроизводства отраслевой направленности, объектов кредитования, его обеспеченности, срочности и платности кредитования.

Форма кредита определяется:

  • характером кредитного отношения;

  • составом участников кредитной сделки;

  • содержанием сделки;

  • уровнем и источником уплаты %.

Существуют следующие формы кредита:

  1. Коммерческий кредит предоставляется одним коммерческим предприятием другому в виде продажи друг другу товаров с отсрочкой платежа. Главная цель такого кредита ускорить реализацию продукции, увеличить объем продаж, а значит получение прибыли.

  2. Потребительский кредит характерной особенностью является то, что население всегда выступает заемщиком. Торговые компании, банки, специализированные кредитные организации предоставляют потребителям кредит для приобретения товаров, услуг, оплаты лечения, учебы, с погашением в рассрочку или единовременно.

  3. Государственный кредит предполагает участие государства в кредитных отношениях. Государство выступает как заемщик, кредитор и гарант.

  4. Международный кредит.

  5. Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитными организациями для кредитования юридических, физических лиц, государства. Банковский кредит в свою очередь может классифицироваться по следующим критериям:

№ п\п

Критерий классификации

Виды ссуд

1.

Источники привлечения кредитных ресурсов

- внутренние

- внешние

2.

Формы предоставления кредита

- налично-денежная форма

- безналичная форма

3.

Предоставление кредита в валюте

- в национальной валюте

- в иностранной валюте

- в международной валюте

4.

По характеру обеспечения

- обеспеченные кредиты

- необеспеченные кредиты

5.

По технике предоставления кредита

- разовый

- кредитный лимит: кредитная линия, овердрафт

6.

По срокам погашения

- бессрочные

- краткосрочные

- среднесрочные

- долгосрочные

7.

По целям использования

- для формирования оборот. капитала

- на проведение сделок

- на финансирование инвестиций

- на покупку ценных бумаг

- на потребительские цели

- без указания цели в кредитном договоре

8.

По видам процентной ставки

- с фиксированной % ставкой

- с плавающей % ставкой

9.

По способу погашения кредита

- одной суммой

- равными долями

- не равными долями

Овердрафт – не открывая отдельного ссудного счета, клиент сверх своих остатков и поступлений средств на расчетный счет получает право на дополнительную оплату расчетных документов и денежных чеков за счет ресурсов банка.

Кредитная линия – открывается первоклассному клиенту.

5. Ссудный процент – это плата, получаемая банком от заемщика за пользование кредитными ресурсами.

Процентные доходы по кредитам являются одними из самых важных при формировании банковской прибыли, поэтому важно убедиться еще на этапе заключения кредитного договора, что размер ссудного % соответствует риску, взятого на себя банком.

На размер банковского % влияют следующие факторы:

  1. размер процентной ставки по депозитам;

  2. размер ставки рефинансирования и стоимости кредитных ресурсов на межбанковском рынке;

  3. кредитоспособность заемщика;

  4. цель, вид, размер и срок кредита;

  5. предоставление обеспечения по кредиту;

  6. ставки конкурентных банков;

  7. административные издержки банка, т.е. затраты на обслуживание кредитования.

Коммерческие банки устанавливают размер ссудного % с таким расчетом, чтобы сумма полученных % покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, а также позволяла формировать прибыль банка. Размер % ставки, периодичность начисления, сроки уплаты предусматриваются в кредитном договоре. Процентные ставки могут быть:

  • фиксированными (твердыми), т.е. банк не имеет право до окончания кредитования изменять процентную ставку;

  • плавающими (изменяемые), т.е. банк, в срок, обусловленный в кредитном договоре, обязан сообщить заемщику об изменении ставки (во время инфляции).

Начисление процентов за кредит производится за период включающий день выдачи кредита и предшествующий погашению кредита. В зависимости от условий договора при начислении %, количество дней в году может быть условное (т.е.360 или 365,366).

Юридические лица причитающиеся % выплачивают безналичным путем, физические лица путем взноса наличных денег. При отсутствии средств у заемщика сумма % относится на счет просроченных процентов за кредит. При очередном начислении % и при непогашении раннее выплаченных, вновь начисленные % учитываются на внебалансовых счетах.

За несвоевременное погашение % взимается пени за каждый день просрочки в размере, предусмотренном кредитным договором.

studfiles.net

Какие бывают банковские кредиты

Рассмотрев в предыдущей статье само понятие кредитования, обратись в первую очередь к самому распространенной форме  банковским ссудам.

*

И так, что такое банковский кредит?

«Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты процента как платы за использование»

Вот классическое определение банковского кредита и с моей точки зрения самое правильное. Из этого можно утверждать, что все заявления и рекламы банков о 0% ставки кредитования не более чем ловкий рекламный трюк. Не будем говорить, что это плохо, в конечном итоге реклама двигатель прогресса, а банки одни из участников этой самой экономики и вынуждены играть по общим правилам. Тем более, всегда стоит помнить, что любой банк (даже государственный) это субъект хозяйствования, созданный не для оказания услуг, а в первую очередь для получения прибыли. Другой вопрос, что источники формирования прибыли самого банка бывают разными, то есть одни выдают займы физическим лицам и от этого получают прибыли, другие получают прибыли от обслуживания корпоративных клиентов, а потребительское кредитования для них не актуально. Именно от этих факторов во многом зависит и сам подход банка к оформлению ссуды и самое важное к той стоимости, которую клиент будет платить за использование финансового ресурса. Запомните, стоит обязательно присмотреться к банку и четко понять его направление. Порой данный подход позволит определить свою линию поведения и в конечном итоге здорово сэкономить на кредите (не забывайте подписаться на RSS ленту).

То есть банк выдает клиенту непосредственно в форме наличных денег или же перечисляет продавцу за определенный товар – то есть смешанная форма кредитования. За выдачу денег (ссуды) банк получает вознаграждение в виде процентов, комиссий и прочих дополнительных платежей в сумме достаточной для покрытия текущих затрат по выдаче и обслуживания кредита плюс енной суммы в виде прибыли от совершенной операции, которую ему платит клиент. Надеюсь, получилось развеять миф о бесплатности. То есть банковские ссуды бывают в данном контексте одной формы платные, остается открытым вопрос, кто же в конечном итоге платит и сколько, а самое главное в какой форме (как с этим разобраться будем описывать дальше)

В классических определениях разных форм банковских кредитов бывает множество, рассмотрим основные виды, с которыми граждане сталкиваются при обращении в банк. И так банковские займы бывают:

По форме бывают целевые – то есть на приобретение конкретного товара, при этом в зависимости от условий договора они могут быть как:

  • — денежными – то есть клиенту выдается конкретная сумма денег на приобретение оговоренного товара;
  • — смешанная (или проще говоря, товарная) – ссуда перечисляется на счет продавцу, а клиент банка получает уже конкретный товар (данная форма пользуется популярностью и среди всех платежных кредитов удельный вес таких кредитов не менее 80%)

Нецелевые – то есть клиент берет определенную сумму денег на текущие потребности без определенной цели. Хотя банки и просят указать цель займа, но в данном случае это носит сугубо процессуальный характер и не к чему не обязывает. Стоимость таких финансовых ресурсов, как правило, выше, чем стоимость целевого кредита. Исключения из общего правила это овердрафты, которые выдаются под зарплатные проекты, в рамках таких проектов стоимость нецелевого займа значительно ниже, чем у ряда других потребительских займов.

По техническим параметрам потребительские кредиты, собственно как и ссуды малому бизнесу (кардинальных отличий между данными программами нет, разве что в названии во всяком случае для обычных граждан)

*

Можно выделить:

  • — кредиты, выдаваемые одной суммой (тут вроде как все и так понятно);
  • — овердрафт – то есть оговоренная сумма, которую банк разрешает использовать в рамках заключенного договора. То есть заключается договор и по кредитной карточке устанавливается овердрафт, то есть лимит, который можно использовать, при этом банк устанавливает минимальную сумму погашения плюс проценты за использования деньгами. Как правило, овердрафт устанавливаются под зарплатные проекты или конкретного клиента интересного для самого банка.
  • -кредитные линии. Что касается физических лиц и малого бизнеса грань между линией и овердрафтом очень размыты, фактически их нет и на сегодня,  все выдаваемые ссуды есть двух видов или же овердрафты или же едино разовые.

В чем особенность овердрафтного заимствования, в том, что если брать такой кредит не посредственно не являясь клиентом, то стоит обратить внимание на очень многие аспекты договора начиная от ставки, заканчивая сроками использования денег. Просто пример, декларируя 0% процентов в течение первых 30 дней, процентная ставка уже через месяц может составить 20 – 50 %. Плюс комиссия за снятие наличных. Опять-таки просто пример при снятии взимается 3% комиссии от суммы снятия, вот и посчитайте если использовать кредитную карточку по назначению, то есть снимать и класть деньги, сколько Вы заплатите за использования даже без процентов, то есть при рекламируемых 0% годовых. И таких нюансов очень много, о них обязательно напишем в следующих статьях, не забывайте подписаться на RSS ленту.

Подводя итоги, можно сказать, что это основные виды банковских кредитов и условий, другие варианты пока не предлагаются отечественными банковскими учреждениями. Можно добавить, что по всем продуктам методика начисления процентов одинаковая как собственно и методика погашения. Ссуда гаситься одинаковыми суммами на протяжении всего срока кредитования. Кстати именно по этой причине многие банковские работники немного передергивают, называя процентную ставку по «по кругу», а не номинально указанную в договоре о кредитовании. Правда последние изменения в законе очень подкосили данную схему об этом подробней в статье о новых условиях потребительских займов.

На любой интересующий вопрос по открытию, организации бизнеса или налогообложению Вы можете в самый кратчайший срок получить бесплатную консультацию в группе «Бизнес кейс» в Контакте, я Всегда рад новым участникам, присоединяйтесь!

Автор Алексей Иванов

  • Как открыть расчетный счет для ИП
  • Ситибанк
  • БНП Париба

pilotbiz.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.