Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Чем отличается лизинг от кредита что выгоднее


Чем отличается лизинг от кредита в 2017 году - автомобиля, что выгоднее, при покупке, для физических лиц

Кредит и лизинг это способы получить имущество в собственность с постепенной оплатой. Но схожесть методов не делает их идентичными. Чем в 2017 году отличаются лизинг и кредит по ГК РФ?

С понятием «кредит» россияне знакомы достаточно давно. А вот термин «лизинг» появился в обиходе относительно недавно. Неискушенным гражданам в принципе непонятна разница определений.

Многие и вовсе считают данные названия синонимами. Но если разобраться в сути операций подробнее, то можно обнаружить существенную разницу. Чем в 2017 году отличается лизин от кредита по ГК РФ?

Важные моменты

До того как рыночные отношения в России были узаконены, покупка авто нередко становилась «делом всей жизни».

На хорошую машину приходилось копить годами, а купив ее – беречь как зеницу ока, поскольку второго шанса не будет.

Позволить себе приобрести авто без скрупулезного накопительства могли буквально единицы. Сейчас все изменилось. Автомобиль постепенно превращается из предмета роскоши в средство передвижения.

Приобрести машину может любой человек, имеющий средний уровень дохода. И вовсе не обязательно копить нужную сумму долгие годы.

Появление таких вариантов покупки, как кредит и лизинг, позволяет стать автовладельцем в считанные дни и часы.

Но у потенциального покупателя возникает резонный вопрос, что выгоднее – автокредит или автолизинг. Для понимания разницы нужно знать, что представляет собой каждый из этих финансовых инструментов.

Что это такое

Кредит это сделка, заключаемая между заемщиком и кредитным учреждением (банком), в процессе которой предоставляются денежные средства на определенных условиях.

В договор кредита включаются такие условия, как:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка вознаграждения;
  • срок кредитования.

Автокредит это целевой кредит, то есть предназначенный именно для покупки автомобиля. В зависимости от банка могут отличаться условия.

Например, покупка только нового авто или поддержанного, у определенного производителя, в салоне или у частного продавца. Различаются процентные ставки и сроки кредитования.

Но в любом случае кредитное авто становится собственностью заемщика, хотя и может оформляться в качестве залога.

Лизинг это сделка финансовой аренды, которая позволяет приобрести имущество во временное пользование на платной основе.

По договору автолизинга лизинговая компания передает лизингополучателю автомобиль на определенный период, получая взамен систематическую оплату за пользование.

При этом автолизинг бывает двух вариантов:

Финансовый Когда после выплаты полной стоимости авто переходит в собственность лизингополучателя
Операционный При котором по истечении срока договора и погашении финансовых обязательств автомобиль возвращается лизингодателю

Каково их назначение

Общее предназначение автокредита и автолизинга одинаково – предоставление автомобиля в пользование с постепенной оплатой его стоимости.

И в том, и в другом случае автомобиль сразу поступает в распоряжение заемщика/лизингополучателя. Но на этом основная схожесть заканчивается.

Приобретая авто в кредит, заемщик становится его собственником. Вернуть кредитору он обязан денежные средства, даже в случае, когда деньги на руки не выдавались и были напрямую перечислены продавцу.

Автомобиль интересует банк только как обеспечение займа. То есть в случае неуплаты кредита авто конфискуется и реализуется в счет погашения долга.

Автолизинг не предполагает предоставления автомобиля в собственность раньше, чем закончится установленный договором период.

При этом у лизингополучателя есть выбор – выкупить авто или вернуть его лизингодателю. До полного выкупа предмет лизинга принадлежит лизингодателю.

Нормативное регулирование

Автокредитование регламентируется гл.42 ГК РФ, Законом от 2.12.1990 «О банковской деятельности», Законом от 21.12.2013 «О потребительском кредитовании» и иными нормативами.

Заключается кредитный договор на основании поданного заемщиком заявления с приложенными документами, подтверждающими платежеспособность.

Решение о выдаче кредита принимается после подробного анализа финансового состояния заемщика.

При этом ст.820 ГК РФ говорить об обязательной письменной форме договора, иначе сделка считается недействительной.

Использоваться кредит может в любых целях, но если выдается целевой кредит на покупку авто, то применять средства с иной целью нельзя.

О правовых основах лизинга сказано в ФЗ № 164 от 29.10.1998 «О финансовой аренде (лизинге)».

То есть название закона прямо указывает на двойственность правоотношений при лизинге. Это одновременно аренда и товарный кредит.

По договору лизинга лизингодатель приобретает в собственность объект, указанный лизингополучателем у определенного продавца, а затем предоставляет этот объект лизингополучатель во временное пользование и владение.

Таким образом, при финансовой аренде заключается договор лизинга, а также договор купли-продажи и дополнительно – договор залога, договор гарантии и т. д.

До 2010 года лизинг был прерогативой юрлиц. Закон содержал оговорку, что предмет лизинга можно было использовать только в коммерческих целях.

Легковой транспорт в финансовую аренду практически не предоставлялся. В 2017 году лизингом могут воспользоваться и обычные граждане.

Чем отличается кредит от лизинга

Желая приобрести авто сразу в собственность, можно остановить свой выбор на автокредите.

Однако лизинг привлекательнее тем, что можно протестировать, насколько выбранная модель соответствует поставленным задачам или подходит конкретному пользователю.

Если по какой-то причине авто не подошло – его можно вернуть. Кредитное авто вернуть или поменять не получится.

Основным отличием лизинга от кредита является именно момент перехода права собственности. Кредитное авто сразу оформляется в собственность заемщика.

Соответственно именно заемщик оплачивает транспортный налог, заботиться о техническом состоянии машины и несет за нее полную ответственность.

При лизинге владельцем авто остается лизингодатель, пока клиент не изъявит желание выкупить авто и не выплатить полную стоимость выкупа.

Плюсы в том, что налоги оплачивает собственник, о техническом обслуживании тоже заботится владелец. Конечно, стоимость сервисного обслуживания заранее заложена в цену лизинга.

Но если произойдет серьезная поломка без вины получателя, то владелец произведет ремонт за свой счет. Отметить нужно и негативные моменты.

Кредитное авто может быть востребовано обратно при неуплате кредита. Но прежде банк предпринимает попытки вернуть займ – напоминает о необходимости уплаты, предлагает различные варианты решения вопроса (реструктуризация, рефинансирование и т. д.).

Процесс довольно длительный и у заемщика есть время, чтобы погасить задолженность. Если же авто конфискуется, то оставшаяся после погашения долга сумма возвращается бывшему заемщику.

В случае с лизингом автомобиль остается в пользовании лизингополучателя до тех пор, пока регулярно осуществляются выплаты.

Как только платежи оказываются просроченными, лизингодатель вправе изъять авто в любое время. При этом уже уплаченные суммы признаются арендными платежами и никакого возмещения лизингополучателю не предусмотрено.

Экономичность

С точки зрения экономичности преимуществом лизинга являются такие моменты:

Сервисные расходы несет лизингодатель В случае серьезной поломки, данный факт существенно экономит средства лизингополучателя
Величина первого взноса при лизинге меньше Если для оформления кредита нужно оплатить 20-30 % стоимости авто, то для лизинга порой достаточно внесения 10-20 % как гарантии заключения сделки
Авто, которое не подошло лизингополучателю можно вернуть в отличие от кредитной машины Нет необходимости выкупать ненужное имущество и искать, кому его продать
Срок лизинга часто превышает длительность Стандартного автокредита, что уменьшает размер платежей
Процентная ставка При лизинговых сделках меньше, чем по кредиту

Важно! При оформлении лизинга не нужно получать согласие супруга на сделку. В случае развода авто остается у лизингополучателя и не подлежит разделу, поскольку не является собственностью.

Финансирование

Сравнивая лизинг и кредит, все же стоит отметить, что автокредит часто обходится дешевле, хотя процентная ставка может быть намного выше.

Обусловлено это тем, что при лизинговой сделке в стоимость авто заранее закладываются затраты на сервисное обслуживание, погашение стоимости объекта, услуги лизингодателя и т.д.

Но при автокредите заемщику придется сразу после получения машины оформлять страховку, оплачивать регистрацию и ТО. Лизинг предусматривает распределение стоимости указанных услуг равномерно.

Гибкость лизинга как финансового инструмента выражается в том, что:

Предмет лизинга всегда является обеспечением сделки В случае с кредитом может требоваться дополнительное обеспечение
График лизинговых платежей Равномерен и учитывает срок службы объекта, что позволяет накопить прибыль в процессе использования авто и нередко получаемый доход позволяет выплачивать лизинговые платежи. Срок погашения кредита обычно намного меньше срока эксплуатации машины, что требует стороннего источника дохода кроме прибыли от использования авто
Лизинговый автомобиль Может по истечении срока договора перейти во владение лизингополучателя, а может быть возвращено лизингодателю

Порядок оформления

Для оформления автокредита заемщику необходимо представить документы, подтверждающие его платежеспособность.

Дополнительно могут потребоваться документы, подтверждающие наличие дополнительного обеспечения.

Банк анализирует представленные сведения, проверяет кредитную историю потенциального клиента. Если препятствий не выявлено, заключается кредитный договор.

Затем заемщик вносит необходимый первоначальный взнос, получает автомобиль и регулярно платит оговоренные платежи. В отношении автомобиля при этом заключается договор залога.

Оформление лизинга происходит несколько иначе. На первом этапе лизингодатель также изучает платежеспособность заемщика.

Компания должна подтвердить свою финансовую стабильность, физлицо – финансовые возможности. В случае одобрения стороны оговаривают условия сделки.

Если нужное авто отсутствует, лизингодатель приобретает его у стороннего продавца, учитывая оговоренные условия.

Далее заключается договор лизинга и авто передается лизингополучателю после уплаты первого взноса.

Дополнительно заключается договор гарантии или подобное соглашение, предусматривающее ответственность лизингополучателя за сохранность имущества. Видео: лизинг или кредит Важно! Приобретать авто всегда выгоднее напрямую при минимальном количестве посредников. В случае с кредитом это может быть партнерство банка с производителем, при лизинге – франчайзинг по франшизе основного поставщика.

Что выгоднее

Сравнение автокредита и автолизинга не всегда целесообразно, поскольку выгода зависит от конечной цели приобретения.

Но можно провести сравнительный анализ, исходя из основных параметров:

Параметры для сравнения Кредит Лизинг
Сумма первоначального взноса Не меньше 10 %, но чаще 20-30 % стоимости авто От 0 % до 50 %, что определяется лизингодателем
Документы Паспорт, документы о доходах, водительское удостоверение, трудовая книжка, справки об отсутствии задолженностей по иным обязательствам, согласие супруга и т. д. Паспорт, водительское удостоверение
Страхование КАСКО и ОСАГО за счет заемщика ОСАГО за счет лизингополучателя. КАСКО по договоренности с лизингодателем
Возникновение права собственности Сразу после подписания кредитного договора. Но до погашения кредита авто остается в залоге у банка Остается в собственности лизингодателя. К лизингополучателю переходит при изъявлении соответствующего желания и погашению выкупной стоимости, иначе просто возвращается по истечении срока договора
Длительность оформления 3-10 рабочих дней От 1 дня
Эксплуатация Заемщик обязан регулярно осуществлять сервисное обслуживание за свой счет в аккредитованных центрах Техническое обслуживание осуществляет лизингодатель. При этом без его согласия запрещен выезд за пределы РФ
Изъятие при неисполнении договора На основании судебного решения По решению лизингодателя

Для физических лиц

Для физического лица лизинг выгоден в том случае, если не получается оформить машину в кредит и планируется последующий выкуп авто в собственность.

При оформлении лизинга удается избежать существенных единовременных затрат на страхование, регистрацию и техническое обслуживание авто. Все затраты разделяются на равные части.

Оформление лизинга с последующим возвратом по истечении срока договора для физлица не выгодно абсолютно.

На остаточную стоимость обычно оставляется не больше 10-20 % стоимости автомобиля. То есть аренда обойдется почти в 80 % цены и средства эти никак не возмещаются при возврате авто.

Для юридических лиц

Лизинг пользуется популярностью в основном у предпринимателей. Чем отличается кредит от лизинга на балансе? Кредитный авто для бизнеса учитывается в составе основных средств.

Расходы по кредиту погашаются за счет прибыли юрлица, при этом к затратам можно отнести только начисленные проценты.

В отношении лизингового авто ежемесячные платежи в полном объеме могут относиться на затраты, что снижает налог на прибыль.

Это особенно выгодно при приобретении коммерческого транспорта и дорогой спецтехники.

Обусловлено это тем, что объект лизинга на балансе юрлица не отображается, поскольку не является собственностью. При этом выкупная цена уменьшается стечением времени за счет амортизации.

Нюансы при покупке автомобиля

И лизинг, и кредит имеют положительные стороны и отрицательные. Вместе с тем лизинг для физических лиц в России не особо популярен из особенностей налоговой системы.

НДС лизинговая компания включает в ежемесячные платежи. При этом юрлица имеют право на возврат НДС и уменьшение налога, а для физлиц такая льгота недоступна.

Значение имеет и психологическая составляющая. Лизинговое авто это имущество лизингодателя и отнять его могут в случае неплатежеспособности безо всякой компенсации.

Кредитная машина собственность заемщика, что дает определенную гарантию сохранности средств хотя бы частично.

Но все-таки при сравнении лизинга нужно исходить из целевой идеи приобретения авто. Желание юрлица купить транспорт для работы должно обратить его внимание ни лизинг.

Интересен лизинг и физлицу, который желает на время получить статусное авто. Если же гражданин планирует покупку машины на долгие годы, то более целесообразным будет кредит.

Окончательное решение стоит принимать, сравнив реальные условия автокредита и автолизинга (сроки, ставки и т. д.). Только подробное сравнение позволит сделать правильный выбор.

jurist-protect.ru

Чем отличается кредит от лизинга — преимущества и недостатки

Многие люди сегодня приобретают имущество как движимое, так и недвижимое в кредит, то есть, выплачивая стоимость товара, и немалые проценты банковскому учреждению в течение определенного времени, которое зависит от условий договора, только после выплаты всей суммы у человека появляются права собственности на приобретенный товар. Но кроме кредита с некоторых пор, а точнее, в девяностые годы прошлого века, появилась возможность приобретение чего-либо в лизинг.

При этом способе приобретения товара, кроме рядового продавца и покупателя принимает участие некая лизинговая компания, которая собственно и предоставляет возможность приобретения товара в лизинг, то есть первоначально в этом случае от приобретающего лица требуется только внесение суммы за пользование товаром. Только после завершения сроков договора аренды, потребитель решает приобретать ее в собственность или же нет, при положительном же решении, он должен оплатить лизинговой компании остаточную сумму стоимости товара, лишь затем наступают права собственности на то или иное имущество.

Таким, образом, лизинг можно назвать арендой товара с правом последующего выкупа. Какой же из этих инструментов приобретения является наиболее выгодным, которым из них лучше воспользоваться, об этом и пойдет речь в этой статье.

Что такое кредит

Кредитом называется сделка, участниками, которой являются заемщик, с одной стороны, и финансовая организация с другой. Банк выдает определенную сумму денежных средств, которые в дальнейшем клиент должен вернуть в кассу учреждения вместе с процентами за пользование кредитом. Ссуда может быть выдана как под залог, так и без него.

Сегодня люди могут оформить соглашение на получение займа как в виде денежных средств, так и непосредственно в торговой точке заключить договор с кредитным учреждением на покупку того или иного товара. Однако, независимо от того каким образом лицо получает кредит, один факт является неизменным своевременное внесение оговоренных в соглашении сумм вместе с процентами.

Что такое лизинг

Лизинг — это более выгодный способ приобретения того или иного предмета, который ранее использовался только предприятиями, но на сегодняшний момент к его помощи прибегают и частные лица. Ведь выплачивать поначалу только лишь арендную плату и только по завершении сроков аренды оплата остаточной стоимости товара обойдется намного дешевле как для организации, так и для рядового россиянина.

Что получает клиент, оформляя кредит

Человек, обращаясь в финансовое учреждение для получения кредита, сам вправе выбрать товар, который он желает приобрести, а банк лишь, перечисляет на счет торгующей организации стоимость покупки указанной в чеке.

Существуют, конечно, исключения, к ним относится оформление ипотеки, в этом случае банк запрашивает у клиента документы об этом объекте, только после оценки всех рисков и реальной стоимости недвижимого имущества банк выносит положительно или отрицательное решение. Но даже в этом случае такая схема все же дает человеку право выбора приобретаемой недвижимости.

Что получает клиент, оформляя лизинг

При заключении же лизингового договора клиент не имеет права выбора, так как первоначальным покупателем товара является непосредственно сама лизинговая компания, которая осуществляет закупку той или иной техники либо же какого-то другого товара. Человек же, обращаясь в такую организацию, может выбрать лишь из нескольких единиц, так как в большинстве случаев лизинговые организации, как и любая другая компания, ограничена в свободных средствах, вследствие чего могут себе позволить приобретение лишь несколько единиц техники.

Кредит: вопросы собственности и страхования

При приобретении товара в кредит право собственности у человека возникает сразу, в этот же момент, но с единственной оговоркой, то, что до момента полного погашения задолженности товар будет являться залогом на основании заключенного кредитного договора. Из этого следует, что до тех пор, пока задолженность перед финансовым учреждением не будет погашена в полном размере права распоряжаться, новоприобретенным товаром у гражданина нет.

Выше упоминалось о том, что согласно кредитному договору товар либо транспортное средство выступает залогом, следовательно, финансовое учреждение заинтересовано в сохранности имущества, вследствие чего большая часть займов выдается только в комплексе со страхованием:

  1. От потери, кражи.
  2. От различных форс-мажорных обстоятельств в результате которых предмет может потерять свою стоимость (например, дорожно-транспортные происшествия при покупке автомобиля).

Лизинг: вопросы собственности и страхования

Лизинг можно сравнить с арендой, единственным его отличием от знакомого всем найма является то, что по истечении срока заключенного договора, на основании которого и осуществлялось использование того или иного товара, человек имеет право выкупить его, оплатив лизингодателю остаточную стоимость. Соответственно, наступление права собственности при приобретении товара в лизинг не возникает, поэтому и о его страховке в этом случае заботится его собственник, которым на протяжении всего срока аренды остается быть лизинговая компания.

Кредит: финансовые льготы бизнесу

При рассмотрении вопроса экономии для получения дополнительных средств при помощи кредитных средств, можно сказать, что хоть как-то предприятие может сэкономить свои расходы, только увеличив срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячные платежи, в остальном же этот способ является довольно затратным.

Основными статьями расходов при кредитовании предприятия являются следующие:

  1. После того как будет погашен долг, в течение нескольких лет предприятие будет обязано выплачивать налог на имущество.
  2. Затраты на страхование.
  3. Проценты по кредиту. Ведь увеличив срок займа, вместе с тем увеличится и период выплаты процентов.

Дополнительным же способом экономии средств в этом случае может послужить лишь получение кредита на льготных условиях, но для этого нужно в течение долгого времени наблюдать и анализировать предложения банковских учреждений и при появлении такого оперативно собрав необходимый пакет документов, обратиться в финансовую организацию.

Лизинг: финансовые льготы бизнесу

Приобретение того или иного товара в лизинговой компании, бесспорно, является намного выгоднее чем банковский кредит.

Большей экономии лизинг позволяет добиться благодаря тому, что на приобретенный товар или технику при этом применяется ускоренная амортизация, приводящая к следующему:

  1. Уменьшается налог на имущество, которым облагается предмет лизинга.
  2. В течение действия лизингового договора объем обязательных плат в госказну за полученную прибыль также сокращаются.
  3. Немаловажной является и возможность выкупа предмета договора по остаточной стоимости после истечения сроков аренды, которые были прописаны в лизинговом договоре.
На основе всего выше прописанного с уверенностью можно утверждать, что приобретение той или иной техники либо же товара в лизинг намного выгоднее, так как от увеличения сроков аренды и остаточная стоимость предмета будет снижаться, соответственно, и выкупать ее предприятию будет намного легче в финансовом плане.

Что выгоднее кредит или лизинг физическим лицам

В нашей стране мало кто из граждан является осведомленным о том, что дорогостоящие товары можно приобрести не только в кредит, но и в лизинг, и на сегодняшний день организаций, предлагающих воспользоваться этим способом, так же как и банковских учреждений немало. Но чем же они отличаются, какой из них лучше, итак, начнем с кредита.

Преимущества кредита:

  1. Техника или товар после подписания соглашения с банком сразу же переходит в собственность гражданина.
  2. Отсутствие или минимальный размер первоначального взноса.
  3. Широкий выбор кредитных тарифов с самыми разными схемами.
  4. Клиенту дается возможность самостоятельного выбора страховой компании.

Недостатки кредита:

  1. Наличие обязательной постоянной регистрации по месту получения кредита, то есть в одном городе или районе.
  2. Клиент должен иметь официальный высокий доход, что следует подтвердить соответствующей справкой.
  3. Стаж на последнем (текущем) месте работы должен быть не менее полугода.
  4. Обязательное страхование предмета договора и жизни заемщика.
  5. Велика вероятность увеличения банком процента под который был выдан кредит.

Что же касается лизинга, то многими из наших соотечественников его получение считается более сложным и более выгодным для организаций, нежели, для них. Отчасти это на самом деле так, если учесть, что организация, оформляя лизинг, может после окончания срока аренды вернуть товар (технику) лизингодателю, и оформить новый договор на технику с другими функциональными возможностями или более новую. Но не стоит сразу отказываться от лизинга стоит для начала рассмотреть его внимательнее. Итак, начнем.

Плюсы лизинга:

  1. Нужно гораздо меньше документов, в частности, не требуется справка о доходах.
  2. Все дополнительные платежи, такие как страховка уже включены в регулярный платеж.
  3. Быстрое решение о выдаче лизинга, всего два часа.

Минусы лизинга:

  1. Высокий первоначальный взнос и процентная ставка также намного больше.
  2. Срок лизинга более короткий и не регулируемый.
  3. Объект, на который оформлен договор лизинга, не переходит в собственность гражданина.
Из всех этих вышеупомянутых пунктов становится ясно, почему лизинг среди рядовых граждан менее популярен, это и высокий первоначальный взнос и проценты, к тому же еще и тот факт, что предмет не становится собственностью клиента.

Этим всем и объясняется большая популярность кредитов, по сравнению с договором лизинга современными россиянами.

Что выгоднее кредит или лизинг юридическим лицам

Для руководителя предприятия, перед которым стоит вопрос, что выбрать для приобретения новой техники или оборудования, кредит или лизинг намного продуманнее и экономически эффективнее сделать выбор в пользу лизинга.

Ключевым моментом, позволяющим назвать этот метод, более выгодным является то, что при получении лизинга объект не становится собственностью предприятия, вследствие чего и не облагается налогом на имущество и на прибыль, а это нужно сказать весьма внушительная часть расходов для любого предприятия. В остальных же пунктах расходов эти два способа привлечения дополнительных средств довольно-таки схожи, так в обоих случаях нужно оплачивать и страховку и проценты, и в том и другом случае без сбора пакета документов не обойтись, поэтому лучше остановиться на лизинге и сэкономить на налогах.

Кредит и лизинг — финансовые инструменты, которые разработаны для облегчения поставленных перед предприятием или рядовым гражданином целей. Но для того чтобы умело ими воспользоваться нужно знать об их особенностях, в этом случае задачи будут достигнуты при минимальных финансовых затратах.

corphunter.ru

Чем кредит отличается от лизинга?

Сегодня каждый, кто желает приобрести личный автомобиль или жилье, может обратиться в кредитную организацию и воспользоваться ее услугами. При этом, можно купить автотранспортное средство или квартиру, оформив кредит или лизинг. Эти оба способа характеризуются наличием как определенных преимуществ, так и недостатков. Именно поэтому, прежде чем отдать предпочтение тому или иному варианту финансирования, необходимо разобраться во всех аспектах и нюансах, и понять, чем отличается лизинг от кредита и что выгоднее.

Что собой представляют кредит и лизинг?

Кредит – это экономические взаимоотношения, которые подразумевают передачу ценностей (зачастую денежных средств) от кредитора к заемщику, на условиях возврата в установленные сроки и оплаты процента за пользование.  

Как правило, кредит также может быть и беспроцентным, однако в данном случае кредитор изначально увеличивает стоимость ценностей. Исключительно все зависит от условий контракта, а также вида ценностей, которые передаются заемщику (денежные средства, товарные или иные нематериальные ценности).

Лизинг – это определенный вид кредитования, который основывается на передаче в аренду оборудования, помещений, транспортного средства и т.д., с предоставлением права заемщику выкупа арендуемых ценностей. Отметим, что это также можно назвать отдельным видом предпринимательской деятельности.

Ключевые отличия между кредитом и лизингом

В чем же заключаются основные отличия между лизингом и кредитом? Данную информацию простыми словами мы предоставляем вам в виде таблицы, что позволит более глубже понять отличия между финансовыми инструментами.

Вид финансового инструмента

Кредит

Лизинг

Период вынесения решения банком

до 3-х недель

1 сутки

Количество обязательных платежей

не менее 10

1

Средний период кредитования

1 год

до 3-х лет

Проведение переговоров с продавцом

самостоятельно заемщиком

банк

Наличие имущественного залога

обязательно

нет

Система внесения платежей

аннуитетный платеж

возможность разработать индивидуальный график внесения взносов

Количество контрактов

4 (кредитное соглашение, договор имущественного залога, договор страхования, купли-продажи)

2 (договор оформления лизинга, договор купли-продажи)

Необходимость оформления документов в нотариальном порядке

есть

отсутствует

Налог на прибыль (исключительно для предпринимателей)

погашение основной задолженности и начисленных процентов происходит за счет прибыли организации

взносы на погашение лизинга включаются в себестоимость и не подлежат обязательному налогообложению

Основное преимущество лизинга перед кредитом в том, что при условии небольших объемов операции соглашение может быть заключено без имущественного залога. Банковское учреждение в обязательном порядке потребует гарантию на возврат кредитных средств. Зачастую, стоимость залога значительно превышает размеры займа, что становиться огромной проблемой для маленьких организаций. Положительное решение банка по лизингу может быть вынесено даже при условии наличия у предприятия отрицательных финансовых показателей.

Экономия времени и денежных средств

В чем же заключается основное отличие между кредитом и лизингом для юридических лиц? В первую очередь, финансовая аренда предоставляет возможность значительно сэкономить время и средства. Поданную заявку банк рассматривает около 5-ти рабочих дней, после чего выносит свое решение. При условии положительного результата, оформляется договор лизинга и купли-продажи имущества.

С кредитом же дело обстоит немного иначе. Для того чтобы подать заявку на кредит предварительно необходимо собрать полный пакет документации, а также составить бизнес-план. Далее, банк проверяет документацию, оценивает кредитную историю предприятия, убеждается в наличии имущественного залога или обеспечения. Только после этого происходит оформление всей документации. Как правило, вся процедура занимает не менее одного месяца.

Особенности финансирования

В процессе оформления лизинга заемщик вносит аванс и оплачивает страховой платеж. В момент получения кредита появляется дополнительная необходимость оплатить комиссию банка за непосредственное заключение сделки, а также нотариальные услуги.  

Что же касается физических лиц, то в случае оформления лизинга клиент освобождается от оплаты транспортного сбора и за услугу регистрации в ГИБДД. Исключительно все затраты несет компания, которая непосредственно занимается оформлением сделки. В дальнейшем клиент компенсирует банковскому учреждению все затраты.

Переговоры с продавцом

Осуществляя кредитную сделку, клиент самостоятельно ищет продавца и ведет с ним переговоры. Далее, он подбирает необходимый ему объект, после чего обращается в банковское учреждение для оформления кредита. Кредитное учреждение обеспечивает оплату, ну а заемщик погашает задолженность и начисленные на нее проценты. Основная проблема заключается в том, что не все банки готовы к взаимному сотрудничеству с компаниями, которые являются интересными заемщику.

Что же касается лизинга, то фирма-посредник самостоятельно ищет необходимый объект по индивидуальным требованиям заказчика. После этого, именно она проводит сделку купли-продажи и передает объект во временное владение клиенту.

Что же является более выгодным для физлиц и предприятий?

Как правило, услуга финансовой аренды является доступной каждому желающему воспользоваться ею. Однако, благодаря возможности значительно уменьшить основу для расчета налога на имущество, лизинг наиболее выгодный для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Физические лица могут пользоваться обычными кредитными продуктами для получения товаров или денежных средств. Таким образом, можно эффективно распланировать свои финансовые затраты и привлечь поручителей или созаемщиков.

urlaw03.ru

Чем отличается кредит от лизинга и что выгоднее

Привлечь финансовые ресурсы можно двумя способами – взять их в кредит или воспользоваться программой лизинга. Первый тип займов понятен и распространен, а вот второй пока используется реже и в основном юридическими лицами. Хотя с 2019 года лизинг доступен и для физических лиц.

Основные отличия

При получении кредита человек может распоряжаться денежными средствами, которые получил взаймы – покупать то, что ему нужно. Хотя существует и товарная форма кредитования, но она используется крайне редко.

Кредит может быть целевым, например, автомобильным или ипотечным, потребительским. В последнем случае заемщик получает определенную сумму под высокие проценты и использует ее по своему усмотрению.

Финансовая организация предоставляет средства под проценты, часто требуется обеспечение, то есть залог. Это страховка на случай потери платежеспособности клиента.

Лизинг – это иной тип займа, его еще называют финансовой арендой. Основные черты:

  1. Компания лизингодатель владеет правами на объект.
  2. Лизингополучатель арендует с возможностью выкупа по завершении действия договора.
  3. За период действия сделки можно менять имущество. Особенно это актуально, если в лизинге автомобиль, спецтехника. За период действия договора (1-5 лет) можно менять объект. При этом условия не корректируются.
  4. Такой метод покупки более дорогой, но все аспекты, связанные с оформлением, ремонтом, обслуживанием возлагаются на плечи лизингодателя.
  5. При просрочке платежа существует риск остаться и без имущества, и без платежей, которые были внесены ранее.

Компаний, которые предлагают покупку автомобиля на условиях лизинга, не очень много, работают они в большинстве своем в секторе спецтехники, то есть с ориентацией на юридических лиц. При желании купить легковой автомобиль могут возникнуть сложности с выбором марки, модели. При получении кредита таких проблем нет.

Лизинг бывает двух видов: финансовый и операционный. При первом по окончанию срока действия договора происходит выкуп имущества по остаточной стоимости. Срок заключение сделки приближается к периоду эксплуатации и полной амортизации.

Во втором случае длительность аренды небольшая, а значит и полную стоимость лизингополучатель не выплачивает. Подобные программы распространяются на спецтехнику, оборудование – они могут передаваться разным клиентам неоднократно.

Отличия в двух пунктах можно описать так:

  1. Лизинг является исключительно товарным кредитом, им пополняются основные средства. Кредит может распределяться как на покупку оборудования, ТС, недвижимости, так и для открытия кредитной линии. То есть стать оборотным капиталом.
  2. Предмет лизинга остается в собственности компании, которая сдает его в аренду, пока с ним полностью не рассчитаются. Имущество, купленное в кредит, сразу же переходит во владение заемщика.

Сравнение

Сравнивать следует по многим показателям, среди них:

  1. Сроки принятия решения – кредит / лизинг – до 3 дней/до 1 дня.
  2. Рассмотрение документов – несколько недель / не больше 5 дней.
  3. Клиенты – физические и юридические лица.
  4. Пакет документов (единицы) – 15-20 / 6-8.
  5. Нотариальное заверение – необходимо / необязательно.
  6. Договора – кредитный, залоговый, купля-продажа, страховка / лизинг, страховка.
  7. Платежи при оформлении бумаг – около 15, в том числе: авансовый, страховой, комиссия банка, услуги нотариуса и т.д. / авансовый платеж, страховой взнос.
  8. Техническая поддержка, ремонт (для автомобилей) – нет / есть.
  9. Отягощение – имущество может стать объектом ареста / нет отягощений.
  10. Замена объекта – нет / да.
  11. Права собственности – заемщик / лизингодатель до момента выкупа.
  12. Амортизация – стандартный расчет / есть возможность ускоренного начисления.
  13. Налог на имущество – оплачивает заемщик, так как он собственник / уплачивается лизингодателем до тех пора, пока объект на его балансе.
  14. График расчетов – жесткий, при нарушении сроков начисляется пеня, от суммы займа / есть возможность адаптации под возможности лизингополучателя.
  15. НДС для юридических лиц – оплата происходит одноразово при покупке имущества, за кредитные средства/происходит возмещение из бюджета с каждый платежом по лизингу. Для физических лиц возмещение НДС не предусмотрено.
  16. Первый взнос – есть в пределах 10-30%, все зависит от размера кредита / есть 20-30%, чем выше авансовый платеж, тем меньше ежемесячный платеж и остаточная стоимость при выкупе.
  17. Кредитная история – негативный опыт кредитования (просрочка платежа) приведет к тому, что с получением средств возникнут проблемы. При лизинге на это не обращают внимания, ведь имущество все равно в руках компании. Даже если возникнут проблемы с уплатой ежемесячного взноса, забрать то, чем пользуется лизингополучатель, не составит труда, а возвращать взносы, проплаченные ранее, компании не придется.

Что выгоднее

Чтобы сделать вывод, что выгоднее, следует взять за основу следующие факторы:

  1. Срок покупки. Особенно актуально при покупке машины, она зачастую уже не первая, поэтому можно примерно рассчитать, как долго автомобиль будет находиться в эксплуатации. Возможно, планируется увеличение семьи, поэтому потребуется вместительный транспорт в будущем или он нужен более высокого статуса уже через пару лет. Если покупка долгосрочная и для собственных нужд, то выгоднее покупать авто в кредит. Если же уже совсем скоро машину/технику/оборудование придется менять на более современное, то, конечно, удобнее лизинг.
  2. Планы на имущество. Если оно будет в ближайшие 2-3 года продаваться, то стоит задуматься, нужно ли становиться полноправным владельцем. Если продажа есть в планах уже на этапе выбора программы кредитования, то лучше воспользоваться лизингом, тогда все оформление за лизингодателем.
  3. Уровень ежемесячного дохода. Переплата будет и в одном, и во втором случае. При кредите процентная ставка выше, особенно если займ оформляется на большой срок. Порой переплачивать приходится до 200% от первичной суммы. При лизинге платежи меньше и срок ограничивается 1-5 годами.
  4. Кто покупает имущество. Для юридических лиц лизинг выгоднее, так как они могут рассчитывать на компенсацию НДС. Для физических лиц это преимущество недоступно, поэтому им выгоднее взять кредит.
  5. Договор финансовой аренды оформляется быстрее кредитного, к тому же имущество, особенно если дело касается автомобиля, сразу готово к использованию. Не нужно проводит оформления в ГИБДД, покупать страховку и т.д.

Преимущества и недостатки

В плюсах и минусах лизинга и кредита стоит разобраться тщательно, ведь именно они могут повлиять на окончательное решение.

Плюсы для лизингополучателя:

  1. Возможность расширить производственные мощности за счет нового оборудования без значительных единовременных трат.
  2. Обеспечение финансирования в объемах посильных для получателя имущества.
  3. Возможность координирования ежемесячных затрат.
  4. Оформить лизинговый договор, а значит, получить в пользование необходимую технику легче и быстрее.
  5. Для юридических лиц возможность получить возмещение НДС.

Плюсы для лизингодателя:

  1. Имущество находится в собственности, поэтому риски передачи его в финансовую аренду низкие, что открывает возможности в установке более лояльных процентов за пользование и ежемесячных платежей.
  2. Ликвидность стоимости после ускоренной амортизации, высокая прибыль.
  3. Имущественные инвестиции выгоднее денежных.
  4. Доход генерируется параллельно со сдачей в аренду объекта.

Недостатки:

  1. Сложность организации за счет большого количества привлеченных сторон.
  2. Досрочно выплатить взносы не получится, а за срок действия контракта объект может морально устареть.
  3. Риск потерять имущество при снижении платежеспособности, банкротстве лизингодателя.
  4. Переплаты больше, чем при кредите.
  5. Первый взнос обязателен, так как он является гарантией погашения следующих платежей.
  6. Юридическая сложность сделки.

Существенные плюсы кредитования:

  1. Кредит – это средства, которые можно получить здесь и сейчас, то есть именно тогда, когда они нужны. Это облегчает приобретение дорогостоящих товаров.
  2. Покупки за одолженные у банка деньги не так сильно влияют на финансовое положение. Ведь проще вносить небольшие платежи несколько месяцев (лет), чем оплатить сразу же большую сумму.
  3. Заем дисциплинирует и учит распоряжаться своим бюджетом. Каждый месяц платить придется, но при этом имуществом, купленным за одолженные деньги, можно пользоваться сразу же.
  4. При помощи подобной покупки можно зарабатывать и тем самым быстрее выплатить долг. Например, машину получится использовать в качестве такси (если это не запрещено договором), квартиру сдавать в аренду и т.д.

Недостатки кредитование:

  1. Переплата за пользование одолженными деньгами. Причем проценты от 12 до 36%.
  2. Просрочка платежей влечет за собой начисление пени, штрафы, что делает пользование банковскими финансами еще дороже.
  3. Риск потери платежеспособности. Банк не интересует, что происходит с финансовым положением должника. Если ресурсы для оплаты кредита не удастся найти, то придется отдать залоговое имущество.

Вывод

Лизинг и кредит – это абсолютно разные финансовые инструменты. Одним подходит денежное выражение, а кому-то удобнее пользоваться финансовой арендой. Все зависит от целевого использования и платежеспособности.

Как лучше приобрести автомобиль — в кредит или в лизинг? Узнайте из данного видео.

Рекомендуем другие статьи по теме

znaybiz.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.