Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
stins-k[email protected]

Что такое аннуитетный кредит


Что такое аннуитетный платеж

Нередко люди, которые желают воспользоваться услугами банковского учреждения, в частности, оформить кредит, особое внимание обращают на процентную ставку, гораздо реже — на условия данного вида кредитования и практически никогда не обращают внимания на систему платежей. И это, нужно сказать, является печальным фактом, так как система платежей непосредственно влияет на конечную стоимость кредита. Поэтому, выбирая тот или иной вид кредита, необходимо смотреть, какую систему платежей он подразумевает. В данном случае, важно сделать правильный выбор, что кредит, в конечном счете, был выгодным. Итак, система платежей по кредиту может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. Какой же вариант является максимально выгодным? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо каждый из вариантов рассмотреть в отдельности.

Что собой представляет аннуитетный платеж, его достоинства и недостатки

Что такое аннуитетный платеж

Что такое аннуитетный платеж? Этот вариант платежей подразумевает выплаты по задолженности банку абсолютно равными частями на протяжении всего времени действия кредита. К примеру, если в первом месяце уплатили по кредиту 10 рублей, то на протяжении всего срока так и будете каждый месяц платить по 10 рублей. Безусловно, стабильность – это хорошо, но плательщику это не всегда бывает выгодно.

Основным недостатком аннуитетного платежа является то, что в течение первой половины платежей по кредиту вы в большей части оплачиваете процент и лишь только со второй половины ваши ежемесячные взносы направлены именно на погашение тела кредита. Таким образом, получается, что банк в первой половине кредитных выплат сразу взимает свое вознаграждение и лишь после пересечения экватора пользования кредитом заемными денежными средствами, начинает погашаться существенная доля основного долга. Все недостатки такого платежа вы в полной мере сможете ощутить тогда, когда захотите, преждевременно погасить задолженность по вашему кредиту. Ваше удивление будет вполне обоснованным, когда по прошествии, предположим, 2,5 лет выяснится, что основной долг по кредиту погашен лишь на 15-20%.

Смотрите также:   Что нужно, чтобы взять кредит

Но стоит отметить, что аннуитетная система платежей может быть и достаточно удобной, так как отсутствует риск недоплаты задолженности, что приводит к штрафным санкциям. Кроме того, к достоинствам такой системы можно еще отнести и то, что вы получаете возможность четко рассчитать свои возможности на весь период платежей и спланировать свой бюджет, так как никаких изменений по платежам не подразумевается.

Что такое дифференцированный платеж и чем он отличается от аннуитетного платежа

Аннуитетный платеж

Многие интересуются вопросом, что такое аннуитетный платеж и чем он отличается от дифференцированного платежа, можно ли взять кредит под маленький процент. Выше мы рассмотрели особенности аннуитетной платежной системы, которая имеет как свои достоинства, так и недостатки. Что же касается дифференцированного платежа, то он подразумевает уменьшение суммы задолженности к погашению от месяца к месяцу. Суть этот системы заключается в том, что основная сумма долга делится на равные части по всей длине срока кредитования, а проценты банк насчитывает ежемесячно уже на остаток основного долга. Получается, что сумма основного долга остается неизменной на протяжении всего периода кредитования, а проценты каждый месяц пересчитываются.

Из вышесказанного очевиден вывод, что дифференцированная система погашения задолженности по кредиту вполне справедлива со стороны банка, так как заемщик планомерно погашает долг, а проценты платит лишь по фактической сумме задолженности. Но, безусловно, не может быть все так гладко, и основным минусом этой системы является тот факт, что в начальном периоде вам придется достаточно тяжело, так как на вас ляжет основная нагрузка платежей. Также стоит отметить, что если говорить об ипотеке или автокредитованию, то здесь существует большая вероятность того, что банк может вам отказать или предложить гораздо меньшую сумму, чем вы рассчитывали. Объясняется это тем, что банк будет оценивать вашу платежеспособность, исходя именно из первого периода кредитования, который как раз и является самым тяжелым.

Смотрите также:   Кредит под поручительство

Если сравнивать аннуитетный и дифференцированный платежи, то каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Выбирая ту или иную систему погашения кредита, вы должны взвесить все за и против, чтобы потом кредит не стал для вас непосильной ношей.

Оцените статью, пожалуйста: (Пока оценок нет) Загрузка...

creditoskop.ru

Что такое аннуитетные платежи? Аннуитетные и дифференцированные платежи :

С тем, что такое аннуитетные платежи, попробуем разобраться в данной статье. Итак, под финансовой рентой (аннуитетом) понимается график постепенного погашения долга с процентами по нему. При этом выплаты производятся равными долями в течение одинаковых временных промежутков.

Параметры кредитования

Любой вид кредита может обладать определенным набором параметров, которые нельзя упускать из виду, иначе можно обречь себя на выплату дополнительных денег банковскому учреждению. На практике в договоре может быть указано большое количество различных параметров.

Наиболее известными среди них являются следующие: размер первоначального взноса, максимальная сумма тела кредита, величина взимаемой комиссии, а также санкции при досрочном погашении займа. При этом некоторые условия имеют важное значение только в определенный промежуток времени либо являются разовыми. Другие же не теряют своей актуальности в течение всего срока действия договора кредитования. Например, внесение оплаты за заявку, которая взимается один раз; штрафная санкция за погашение кредита в досрочном порядке угрожает заемщику только некоторое время. При этом комиссия за обслуживание счета может уплачиваться клиентом до конца срока действия договора.

Виды погашения кредита

Потенциальный клиент при выборе банка, в котором возьмет кредит, на первое место ставит процентную ставку. Зачастую именно ее и рекламируют сами банки. Однако необходимо помнить, что сама ставка – это не главный параметр при определении общей стоимости кредита. Немаловажное значение приобретает и тип его погашения, который представлен в двух вариантах: аннуитетный и дифференцированный. Их основные качества подробнее будут рассмотрены ниже.

Сущность аннуитетных платежей

Аннуитетный платеж по кредиту – альтернативная форма дифференцированной системы погашения заемных средств. Он отличается порядком выплаты основной суммы кредита одинаковыми долями с начислением процента на остаток непогашенной суммы.

Несмотря на то, что дифференцированная система платежей может быть отнесена к классике, все большее количество банковских учреждений переходит на погашение кредита аннуитетными платежами. Это, во-первых, удобно для самих банков, так как позволяет получить существенную выгоду по процентам.

Во-вторых, при такой форме погашения кредитов клиенты легко запоминают или фиксируют размер платежа. И не нужно ежемесячно обращаться в банковское учреждение для определения суммы, подлежащей уплате. Рассматривая аннуитетные и дифференцированные платежи, клиенты выбирают первые при планировании досрочного погашения кредита.

Использование понятия «аннуитет» в других сферах хозяйствования

Что такое аннуитетные платежи, приходится разбираться не только в области кредитования. Данные термины известны и в других областях:

  • аннуитет – срочный займ государственного значения, по которому сама сумма и проценты по ней должны выплачиваться ежегодно;
  • понятие «аннуитет» также используется как вид договора, по которому физическое лицо с оформлением страховки по истечении некоторого срока получает право на выплату сумм, установленных договором (например, по выходу на пенсию);
  • и последнее определение аннуитета – величина регулярных платежей по страховке, производимых на протяжении конкретного срока, оговоренного договором.

Составление графика платежей

Для понимания того, что такое аннуитетные платежи, необходимо рассмотреть график, который используется для накопления некоторой суммы к конкретному моменту времени. Такая схема является достаточно удобной благодаря равнозначности взносов.

В общем виде формула аннуитетного платежа совсем несложная. Она представлена суммой так называемого тела кредита и процента, начисленного за текущий период. При этом сам процесс погашения делится на аннуитет пренумерандо (выплаты в самом начале первого периода) и постнумерандо (выплаты уже в конце периода).

Расчет аннуитетного платежа

Рассмотрим несколько вариантов расчета платежа на каждый месяц по данной системе.

  • Обращение в банк – самый удобный и простой вариант для клиентов. В обязанности консультантов банковских учреждений входит предоставление услуг по расчету такого платежа.
  • Кредитный калькулятор – подобыный расчет аннуитетного платежа предназначен для активных пользователей Интернета. Подобные сервисы встраиваются в банковские сайты. Данная мировая практика удобна тем, что у клиента появляется возможность сравнить и проанализировать предложения нескольких банков, не выходя из дома. Также это служит эффективным инструментом для того, чтобы понять, что такое аннуитетные платежи. Универсальные калькуляторы используют разную валюту кредитования. А курсы валют постоянно обновляются, поэтому сбои в их работе просто исключены.
  • Существует и третий способ – формула расчета аннуитетного платежа, которую можно легко использовать, имея при себе только лист бумаги и карандаш. Существует мнение среди клиентов, что банковская формула, которая позволит понять размер кредитного платежа, сложная. Можно с уверенностью утверждать, что использовать ее совсем не обязательно. Существует достаточно точный вариант, который намного проще. Рассмотрим его ниже.

Определение величины ежемесячного платежа

При расчете процентной составляющей аннуитетного платежа необходимо взять остаток непогашенного кредита на конкретную дату, умножить его на годовой процент и разделить на 12 месяцев (подразумевается год).

Чтобы определить аннуитетный платеж по кредиту, который пойдет на погашение долга, нужно из суммы платежа за месяц вычесть начисленные проценты. При этом важно помнить, что уплата, поступающая в погашение тела кредита, зависит от предыдущих платежей. Поэтому график нужно рассчитывать последовательно, начиная с первого платежа.

Для того чтобы определить переплату по кредиту аннуитетного типа, необходимо ежемесячный платеж умножить на количество месяцев, и из полученного произведения вычесть сумму взятого кредита.

Плюсы» аннуитетного кредитования

Итак, определим положительные стороны рассматриваемого вида кредитования. Данное погашение аннуитетных платежей целесообразно для клиентов, которые:

  • Не могут осуществлять платежи в больших размерах ежемесячно. Особенно если речь идет о периоде после получения кредита. Рассматривая аннуитетные и дифференцированные платежи, пользователи выбирают именно первый тип. Его ярким примером служит ипотечное кредитование, которое предполагает большие длительные кредиты, поэтому платежи в равных долях достаточно удобны для клиентов.
  • Благодаря наличию стабильного дохода просчитывают семейный бюджет.
  • Могут с успехом использовать аннуитетный платеж, досрочное погашение кредита по которому наиболее вероятно, либо речь идет о небольшой сумме займа.

Многие клиенты выбирают именно эту схему погашения кредита благодаря ее простоте: нужно просто выплачивать ежемесячно неизменную сумму. А при дифференцированной схеме платежа необходимо его размер уточнять каждый месяц в банке.

При выборе аннуитетного варианта платежи в начале периода действия договора будут меньше, чем такие же взносы по дифференцированной системе. Это связано с погашением вначале процентов по кредиту, а уже потом самого его тела. Поэтому получить кредит с аннуитетной схемой оплаты могут клиенты с меньшей платежеспособностью.

Однако при таких, казалось бы, неоспоримых достоинствах существуют и определенные недостатки.

Минусы аннуитетной системы

Основным недостатком аннуитетной системы погашения полученного кредита является его существенное удорожание. Рассмотрим подробнее. Такая дороговизна появляется из-за того, что клиент при аннуитете медленно погашает долг, что приводит к уплате больших процентов по кредиту.

Именно на протяжении первых месяцев действия договора ежемесячная сумма обязательного платежа в большей степени состоит из процента, а уже потом из тела кредита. Однако существует выход из такого положения. Можно взять в банке кредит по аннуитетной системе, а погашать его по дифференцированной (тело кредита выплатить раньше установленного срока). В этом случае аннуитет преобразовывается в дифференцированную форму кредита.

Возможность досрочного погашения

При желании клиент может погасить взятый кредит раньше установленного срока, однако в данном случае должны быть учтены следующие особенности. При выборе дифференцированной системы погашения долга заемщик обязан вернуть половину основного долга, а при аннуитетной – три четверти.

Целесообразно данное утверждение рассмотреть на примере. Взят кредит в 2 млн. рублей, уже выплачено 900 тыс. рублей. Рассматривая структуру погашенной суммы, можно увидеть, что 150 тыс. рублей – основной долг, а 750 тыс. рублей – проценты, которые возврату уже не подлежат. Поэтому возникает вопрос о том, нужно ли досрочное погашение кредита. В данном случае можно не изымать дополнительные средства из семейного бюджета (если речь идет об ипотеке) либо из бизнеса, а просто продолжать постепенно погашать долг дальше.

Вывод

Аннуитетное кредитование позволяет платить по телу кредита суммы в меньших размерах. Это современный и достаточно удобный путь, позволяющий получить средства клиентам, у которых отсутствует возможность погашения долга по дифференцированной системе. Однако необходимо предусмотреть накапливание необходимой суммы денежных средств для погашения тела кредита в будущем.

businessman.ru

Как погашать кредиты аннуитетными платежами?

На сегодняшний день, учитывая особенности нашей экономики, довольно сложно представить человека, который ни разу не обращался в банк за кредитом.

Рано, или поздно у каждого возникает потребность в крупных приобретениях, которые сложно оплатить единовременно. Но с какой бы целью не оформлялся кредит, необходимо максимально продумать все возможные варианты, сроки и обстоятельства, прежде чем брать на себя обязательство. Первое о чём стоит подумать, это процентная ставка и порядок выплаты суммы задолженности. Возможно ли досрочное гашение. Аннуитетные платежи, или дифференцированная система расчетов, что выбрать, как определиться?

Процентная ставка, несомненно, важна. От её размера, суммы займа и срока кредитования зависит сумма переплаты по кредиту. Но не менее важно грамотно подойти к выбору порядка погашения долга. Аннуитетный или дифференцированный график выбрать к этому вопросу необходимо подойти серьезно. На сегодняшний день широко известны аннуитетные платежи.

Большинство банков предоставляют займы именно по такой схеме, и это не удивительно. Аннуитетный подход не только удобен и более понятен большинству заёмщиков, но и выгоден для банка.

Стабильно, комфортно, но не всегда выгодно

Платежи аннуитетные предполагают фиксированную сумму ежемесячного взноса, состоящую из суммы основного долга и процентов. В течение всего срока кредита, сумма платежа остается неизменной. На начальном этапе погашения, большую часть ежемесячного взноса составляют проценты, наименьшую сумма займа. Постепенно, задолженность по процентам уменьшается и в большей мере начинается гашение основного долга, так называемого «тела займа». При аннуитетных расчетах банк может предоставить заемщику более комфортные условия погашения задолженности. Особенно такие платежи свойственны ипотечным кредитам.

Так как ипотека является, долгосрочным обязательством, выбор вида ежемесячного платежа важен не меньше размера процентной ставки. Чаще всего у банков в приоритете именно аннуитетная система расчетов.

Способ погашения кредита аннуитетными платежами особенно актуален для молодых семей, или людей среднего достатка со стабильным доходом. Так как аннуитетная схема предполагает равномерное распределение всей суммы задолженности в течение всего срока кредита, за счет этого размер ежемесячного платежа становится более приемлемым, не так бьет по кошельку.

Далее приведены основные преимущества аннуитетных платежей:

  • Сумма платежа не меняется в течение всего срока кредита, что позволяет планировать бюджет на годы вперед;
  • Аннуитетная система платежей избавляет от необходимости в начале каждого платежного периода уточнять у банка сумму платежа;
  • За счет инфляции и девальвации рубля, размер платежа с течением времени станет менее обременительным для бюджета заемщика;
  • Схема аннуитетных платежей предусматривает досрочное погашение займа. При этом сам ежемесячный взнос остается неизменным, а срок кредитования уменьшается;
  • В первую очередь происходит гашение процентов, поэтому заемщик может получать максимальные налоговые вычеты и использовать их либо на частичное досрочное покрытие своих обязательств, либо на иные нужды;
  • Кредит с аннуитетной системой платежей позволяет взять большую сумму на более комфортных условиях, не ущемляя заемщика в привычных потребностях;
  • Схема подходит для заемщиков с ограниченным бюджетом, так как предполагает равномерное распределение долга на весь срок кредитования.

Когда экономия в приоритете

Но, как известно, существует альтернатива аннуитетным платежам, так называемая, дифференцированная система  расчетов. Она предполагает постепенное изменение суммы ежемесячного платежа в меньшую сторону. Платежи так же состоят из основного долга и начисляемых на него процентов, как в случае с аннуитетным платежом. Но в структуре дифференцированных платежей, сумма займа распределяется равными частями на весь срок кредитования, а проценты начисляются на остаток основного долга, чего не предусматривают аннуитетные платежи. То есть, в первую очередь идет погашение основного долга, соответственно и проценты планомерно, из месяца в месяц, пересчитываются в сторону уменьшения. Такая схема расчетов конечно более выгодна заемщику и менее предпочтительна банку.

Как правило, процедура предоставления банком кредита по дифференцированному графику предполагает более строгие требования к заемщику. В основном это касается минимального уровня дохода, заявляемого при обращении за кредитом.

Это связано с тем, что первые месяцы на заемщика ложиться самая тяжелая часть кредитного бремени. Первые платежи при дифференцированном графике будут самыми большими за весь период кредитования, в отличие от аннуитетных. Поэтому важно иметь реальное представление о своих возможностях. При хорошем уровне дохода возможно досрочное погашение займа, которое лучше осуществлять в начальные периоды кредитования.

Такой способ рассчитаться с банком, безусловно, заслуживает внимания, хотя бы из соображений явной экономии. Но чтобы платить по такой схеме, необходимо быть абсолютно уверенным в своей платежеспособности. Ведь существует реальный риск не потянуть первые платежи. Далее, о преимуществах дифференцированных платежей:

  1. Основным плюсом системы дифференцированных платежей является существенное снижение переплаты процентов банку, за счет планомерного снижения размера основного долга;
  2. С таким подходом досрочное гашение становится более прозрачным. Ведь тело займа погашается равномерно, поэтому в любой момент времени не составит труда посчитать остаток и приплюсовать к нему сумму процентов, начисленных за дни, прошедшие с момента последнего платежа;
  3. Схема дифференцированных платежей позволяет при досрочном гашении значительно снизить не только сумму всех последующих ежемесячных платежей, но и сам срок кредита, что вдвойне приятно.

Объективная оценка ситуации

Безусловно, аннуитетные и дифференцированные платежи имеют свои плюсы и минусы. При выборе более подходящего варианта необходимо учитывать индивидуальные возможности заемщика. В тех случаях, когда речь идет о краткосрочных займах, они мало чем отличаются. Но если планируется оформление долгосрочного займа, и экономия на процентах является приоритетной, то дифференцированный график будет предпочтительнее, чем платежи аннуитетные. Пожалуй, в этом главное его отличие от аннуитетной системы.

Но нужно так же понимать, что данная схема подходит людям с высоким уровнем платежеспособности. Хотя, как показывает практика, заемщики наиболее охотно вносят именно первые платежи, на время, затягивая пояс потуже. Так как есть понимание, что тяжело будет только первые периоды, а дальше платежи уже полегче, соответственно, появляется мощный стимул к высокой платежеспособности в начале срока.

Если же на первом месте финансовый комфорт и нежелание отказывать себе в привычных вещах в процессе гашения долга, то стоит обратить внимание на аннуитетный принцип расчетов. Переплата процентов в масштабах длительного срока будет существенной, но менее ощутимой в рамках одного платежного периода. Таким образом, банк в первую очередь обязывает заемщика оплатить его долю дохода – проценты, а уже потом дает ему возможность постепенно гасить сумму основного долга.

Существует, конечно, вероятность, частичного «съедания» долга инфляцией. И со временем, ежемесячные платежи, которые казались вначале большими, уже не будут так сильно ударять по бюджету. Есть у аннуитетных выплат и существенный минус. В первые годы платежного периода происходит выплата банку большей части его процентов, и лишь незначительная доля основной суммы займа.

Многие заемщики, спеша скорее досрочно погасить кредит, не принимают этого во внимание, а зря. Получается, что при попытке досрочного гашения на начальном этапе, заемщик не только вернет банку основной долг, но и выплатит большую часть процентов по кредиту. Досрочное гашение такого кредита лучше начинать в середине платежного периода, когда соотношение основного долга и процентов будет примерно одинаковым. В этом случае возможно частичное снижение переплаты.

Прежде чем сделать окончательный выбор, будет не лишним потратить время и походить по разным банкам, проконсультироваться. Попросить специалистов просчитать разные варианты, распечатать для наглядности графики. Сейчас на сайтах многих банков можно самостоятельно рассчитать потенциальный график с помощью специальных калькуляторов. Подобрать подходящие условия, по возможности объективно оценить все «за» и «против». Эти усилия не будут напрасны, и обязательно помогут определиться.

creditnation.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.