Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Что такое овердрафтный кредит


Овердрафтный кредит (офердрафт кредитование) — что это, отличия

В процессе хозяйственной деятельности многие компании сталкиваются с весьма противоречивой ситуацией: сырье уже закуплено и пришло время расплачиваться с поставщиками, а сама продукция ещё не реализована.

В итоге отсутствует выручка, а, значит, и средства для погашения кредиторской задолженности. Именно для таких ситуаций кратковременной неплатежеспособности бизнеса и создан овердрафтный кредит.

Такой вид кредитования, как овердрафт, появился в российской экономике сравнительно недавно, но уже завоевал популярность у компаний, испытывающих временные финансовые трудности в силу специфики их хозяйственной деятельности.

Овердрафтный кредит представляет собой краткосрочный заем, который банк предоставляет компании в случае недостатка средств на её расчетном счете.

Для овердрафтного кредита характерны следующие признаки:

  1. Его могут получить только фирмы, имеющие расчетный счет в данном финансовом учреждении.
  2. На него могут рассчитывать только ответственные и надежные клиенты.
  3. Банк устанавливает лимит на сумму займа и срок его выдачи.
  4. Овердрафт носит кратковременный характер – от нескольких недель до нескольких месяцев.

Овердрафтное кредитование бизнеса реализуется на основе статьи 850 ГК РФ.

Правовой основой служит приложение к договору открытия расчетного счета, который подписывает с банком юридическое лицо.

Овердрафт может возникнуть только тогда, когда в процессе хозяйственной деятельности, расплачиваясь с очередным контрагентом, фирма обнаружила недостаточность средств на счете.

Цели

В законодательных нормах отсутствуют строгие ограничения относительно того, на что именно следует тратить средства овердрафта. Главное, чтобы все затраты были связаны с хозяйственной деятельностью фирмы.

Так, предоставляемый банком заем можно истратить на:

  • покупку сырья и материалов;
  • зарплату работникам фирмы;
  • покрытие обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами;
  • приобретение оборудования и иных товаров, необходимых бизнесу.

Средства овердрафта запрещено использовать для погашения займов в других банках.

Такое ограничение имеет место потому, что средства направляются не напрямую в производственную деятельность, что противоречит самой сути овердрафта.

Требования к компании-заемщику

Как уже упоминалось выше, рассчитывать на овердрафт могут только те юридические лица, которые имеют расчетный счет в данном банке и за время сотрудничества с ним показали себя как надежные клиенты.

Существует целый ряд строгих требований, которым должна соответствовать компания, а именно:

  1. С момента государственной регистрации бизнеса должен пройти, по меньшей мере, 1 год, хотя некоторые российские банки устанавливают планку на уровне 3-х лет.
  2. Через расчетный счет компании должны постоянно проводиться средства, что является свидетельством активной хозяйственной деятельности.
  3. Каждое финансовое учреждение устанавливает минимальный лимит ежемесячных оборотов средств по счету клиента. Компании, которые не сумели достичь его, получают автоматический отказ в овердрафте.
  4. Отсутствие в истории расчетного счета случаев наложения на него ареста и приостановления операций.

Овердрафтное кредитование – только для тех фирм, которые на протяжении длительного времени зарекомендовали себя как ответственные и серьезные партнеры.

Чем дольше компания является клиентом данного банка, тем на больший по размеру овердрафт она может рассчитывать. Срок и сумма кредитования также увеличиваются в случае регулярного роста оборотов компании, в течение полугода.

Как получить

Для юридических лиц процесс получения овердрафта зависит от того, имеется ли в договоре об открытии счета приложение, касающееся овердрафта, или же таковое отсутствует.

Пример договора на открытие банковского счета.

При наличии приложения компания должна подготовить следующие бумаги и предоставить в обслуживающий банк:

  • заявление на выдачу овердрафта;
  • справку из самого банка о том, какие именно обороты совершались по счетам компании за последние полгода;
  • документ об отсутствии непогашенной задолженности перед банком.

Все приведенные выше бумаги рассматриваются, как правило, в течение 1-2 рабочих дней, после чего банковская комиссия озвучивает клиенту свое решение.

При отсутствии приложения банк должен сначала заключить с фирмой дополнительное соглашение, основой которого станет пакет документов, который включает учредительные документы и финансовую отчетность фирмы.

Образец дополнительного соглашения по овердрафту.

Для того, чтобы банк предоставил овердрафтный заем, клиенту придется написать заявление.

Пример заявления-анкеты на получение овердрафтного кредита.

Только после этого финансовое учреждение примет решение о предоставлении овердрафта или отказе в его выдаче. Лимит средств будет установлен в зависимости от размера оборотов за последние полгода.

Расходы по овердрафту

Овердрафт, как и обычный кредит, предоставляется клиенту строго на определенный срок, который составляет 30-180 дней. Если предыдущий овердрафтный заем не погашен, то нет смысла рассчитывать на получение следующего.

Кроме собственно погашения кредита существуют и иные затраты на обслуживание овердрафта, в том числе:

  • Ставка процента по займу, которая зависит от срока работы фирмы и её выручки.
  • Затраты на оформление овердрафта.

Для своих постоянных и надежных клиентов многие банки предусматривают льготный период кредитования, а также максимально снижают ставку процента, что делает этот вид кредитования выгоднее традиционных займов.

В числе затрат имеет смысл упомянуть и залоговое имущество. Дело в том, что компания, желающая привлечь крупный овердрафт, обычно представляет банку движимые или недвижимые объекты в виде залога. В этом случае оформляется ещё одно дополнительное соглашение, касающееся залоговых отношений.

Отличие от кредита

Несмотря на то, что овердрафт является одним из видов банковского займа, у него все же есть специфические особенности, которые отличают его от типичных краткосрочных кредитов, в частности:

  1. По нему оформляется не договор кредитования, а лишь приложение или дополнительное соглашение к контракту об открытии счета. В нем и прописывается срок предоставления займа, лимит средств и ставка процента.
  2. Овердрафт вступает в силу только тогда, когда средства на банковском счету компании будут исчерпаны.
  3. Предоставляемый заем не имеет целевого назначения: важно только, чтобы средства были потрачены на хозяйственную деятельность фирмы.
  4. Процедура получения овердрафта более удобная и простая и не требует заполнения огромного числа бумаг, а срок рассмотрения документов также сведен к минимуму.

Если, открыв расчетный счет в банке, компания строго выполняет свои обязательства, то по истечении полугода она уже может рассчитывать на получение овердрафтного займа без особых трудностей и утомительных процедур.

Карты с овердрафтом

Если основой выгодного краткосрочного займа для юридических лиц является расчетный счет в банке, то для физических – это овердрафтная карта, использование которой выгоднее небольшого потребительского кредита.

Получить её можно обратившись в любое из отделений банков, работающих с эти продуктом, и заключив дополнительное соглашение на основе уже имеющейся кредитной или дебетовой карты.

Пример дополнительного соглашения на открытие овердрафта по карте.

Карточка с овердрафтом позволяет клиенту расходовать средства в объеме большем, чем имеется на ней, в частности:

  • Кредитная карта с овердрафтом предполагает, что в отдельных случаях клиент может прямо по ней привлечь дополнительный краткосрочный заем сверх средств, уже предоставленных банком.
  • Дебетовая карточка с овердрафтом предполагает, что клиент банка может воспользоваться кратковременным кредитом, если собственных средств на его счету не хватит для приобретения товаров или услуг.

В настоящее время большинство банков предоставляют клиентам льготный период по овердрафтной карте. Если клиент успеет погасить заем в течение этого времени, то он освободит себя от уплаты процентов по овердрафту.

Видео о картах с овердрафтом

Таким образом, овердрафтный кредит представляет собой удобную форму краткосрочного займа. Он приходит на помощь именно тогда, когда возникает срочная потребность в финансовых ресурсах, а средств на счету или на карте недостает для погашения текущих обязательств.

kreditstock.ru

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

«Овердрафт - что это?» — такой вопрос иногда встает перед людьми, которые хотят получить от банка заем и получают предложение воспользоваться данной услугой. Вкратце можно сказать, что овердрафт - это услуга, весьма схожая с кредитом, однако условия ее все же несколько иные. Подробнее об этом — в статье далее. 

Что такое овердрафт?

Чем овердрафт отличается от кредита?

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Технический (неразрешенный) овердрафт - что это?

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

  1. Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 – 60 дней (в зависимости от банка).
  2. Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
  3. Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
  4. Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
  5. Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

  • по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
  • клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
  • необходимо иметь постоянную работу;
  • не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 – 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Технический (неразрешенный) овердрафт - что это?

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 – 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

  1. Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
  2. Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
  3. Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

nsovetnik.ru

Что такое овердрафт простыми словами - ответ специалиста

Термин «овердрафт» на слуху у многих. При этом часто с негативной точки зрения. На самом деле, при грамотном использовании, овердрафтный кредит — эффективный финансовый инструмент, который может быть использован как частными клиентами, так и корпоративными.

Овердрафт — что это такое простыми словами

Обобщенно, овердрафт — возможность «уходить в финансовый минус». В большинстве случаев опция подключается к счету юридического лица либо к дебетовой или зарплатной карте.

Банк и клиент заранее определяют лимит овердрафта — максимальное отрицательное значение, которое может быть по карте или счету, превышать которое нельзя. Этот предел, процентная ставка и все прочие условия прописываются в заключенном между сторонами договоре. Возможен как ежемесячный пересчет лимита, когда сумма на следующий период устанавливается в зависимости от транзакционной активности клиента в текущем, так и постоянное его значение, не меняющее в течение всего срока действия договора.

Как работает овердрафт

Схема следующая (рассмотрен пример овердрафта в размере 20 тыс. рублей по дебетовой карте):

  • у клиента, на счету 1 тыс. рублей, но ему необходимо провести оплату на 10 тыс. рублей;
  • проходит транзакция, на карте становится отрицательный баланс в размере –9 тыс. рублей;
  • через 2 дня держателю приходит аванс с работы в размере 20 тыс. рублей, на счете после погашения задолженности остается 11 тыс. рублей.

За время использования лимита проценты могут начисляться как сразу, так и после завершения некого льготного периода (например, 50 календарных дней).

Преимущества и недостатки овердрафтного кредита

Клиенты, использующие возможность такого экстренного кредитования, положительно отмечают, что услуга дает возможность:

  • при необходимости в дополнительном финансировании воспользоваться им в любой момент;
  • платить ровно за то количество времени, на которое суммы была одолжена у банка.

Но у опции есть и негативные стороны:

  • высокие проценты за пользованием кредитом — ставка может быть 40% годовых и более;
  • риск «не заметить» использование банковских средств — не всегда есть возможность отследить актуальный остаток по карте, из-за чего в некоторых случаях можно уйти «в минус» случайно;
  • при поступлении денег на счет вся сумма списывается на погашение задолженности — например, если услуга была подключена по зарплатной карте, то при поступлении средств от работодателя сперва закроется кредитный лимит, а на личные цели клиента денег может не остаться.

Также многие пользователи банковских продуктов жалуются, что кредитные организации подключают опцию «по умолчанию», просто указав такую возможность в договоре на карту. Подпись на соглашении значит, что клиент согласен со всеми его пунктами, хотя на самом деле не знает о предоставленной услуге.

Начисление процентов и списание платы за овердрафт

В условиях предоставления услуги может быть указан как размер годовой процентной ставки (например, 35%), так и ежедневной (к примеру, 0,1%). Вне зависимости от формулировки, проценты начисляются каждые сутки на фактический остаток задолженности.

В некоторых банках предусмотрен льготный период — возможность не платить проценты определенное количество дней (редко более 50).

В большинстве кредитных организаций оплата за использованные средства должна поступать ежемесячно. При этом не требуется полное погашение задолженности — достаточно внести, например, 10% от взятой суммы и оплатить начисленные проценты. Точный размер минимального взноса оговорен договором.

Если своевременно взятую сумму клиент не вернул, то банк вправе начислить за наличие просроченной задолженности предусмотренные соглашением пени и штрафы. Это может быть как единовременная сумма, так и процент от задолженности за каждый день просрочки. Оба указанных способа могут быть использованы одновременно.

Виды овердрафта

Классификация видов овердрафта составлена в зависимости от того, предоставлена услуга для частного лица или для предприятия.

Для юридических лиц овердрафт может быть:

  • стандартным — услуга в ее классическом понимании;
  • авансовым — предоставляется не текущим, а потенциальным пользователям услуг с целью перевода их бизнеса на обслуживание из другого банка;
  • под инкассацию — предоставляется клиентам, у которых большую часть оборотов составляет выручка от использования кассы (банк всегда знает, что задолженность будет покрыта со следующей инкассацией);
  • технический — для его предоставления обороты и финансовая деятельность компании не учитывается, лимит предоставляется под конкретные сделки и/или операции (покупка валюты, возврат депозита и прочие).

В отношении частных заемщиков овердрафт делится на:

  • разрешенный — клиент знает об услуге и условиях ее предоставления, дал банку согласие на ее оформление и подписал соответствующее соглашение;
  • несанкционированный — если по карте опция оформлена не была, но по ряду причин баланс карточки стал отрицательны, то такой овердрафт еще называют «неразрешенным» или «техническим».

Последний вид овердрафта вызывает у клиентов, которые не хотели использовать банковские средства, наибольшее количество вопросов.

Технический овердрафт по дебетовой карте и плата за него

«Уйти в минус» по дебетовой карте без подписанного овердрафтного договора клиент может из-за:

  1. Колебания курсов. Если операция проводится в иностранной валюте, то полностью средства списываются только после того, как банк получает от проведшей транзакцию организации подтверждающие документы. Обычно на это уходит несколько дней. После поступления подтверждения уплаченная сумма пересчитывается по новому курсу (тому, который на момент списания). Если собственных средств на счете пользователя для удержания пересчитанной операции недостаточно, то баланс карточки на разницу превышения станет отрицательным.
  2. Пополнение с другой карты. Если счет было пополнен сервисом card2card, то порой средства на балансе отображаются как доступные еще до того, как по факту будут зачислены. Если снять их или провести ими оплату, то операция может пройти, но потраченная сумма будет считаться использованным овердрафтом.
  3. Несписанных сумм. Окончательно средства с карты списываются только после подтверждения от торговой организации. До этого момента они просто «замораживаются» — пользователь не видит деньги как доступные, но на счету они есть. Если провести несколько операций на общую сумму, превышающую доступные собственные средства, то возможно, что все они будут проведены, а баланс карточки станет отрицательным.

Также такая ситуация может возникнуть из-за ошибочного двойного списания одной и той же суммы или при оплате онлайн, когда у интернет-сервиса нет технической возможности проверить актуальный карточный остаток.

Плата за неразрешенный овердрафт начисляется за каждый день наличия по карте отрицательного баланса. Например, если 10 тыс. рублей были в минусе 10 дней, то из расчета 40% годовых будет начислено 109 рублей процентов.

Размер платы за неразрешенный овердрафт прописывается в условиях предоставления и обслуживания карты. Судебная практика показывает, что доказать необоснованность начисления процентов не получится — подписывая договор, клиент соглашается со всеми его условиями.

Отличие дебетовой карты с овердрафтом от кредитной

Основная разница между кредитной картой и дебетовой с овердрафтным лимитом в том, что в первом случае банковские деньги находятся на счету — клиент видит их как собственные средства. По дебетовой карте при запросе баланса ее держатель увидит только личные суммы.

По отзывам пользователей, использовать дебетовую карту с возможностью дополнительного финансирования не всегда получается при оплате через интернет, в частности, при бронировании билетов или гостиниц — сервис не распознает наличие возможности списать больше средств, чем есть по факту.

Овердрафт на счет юридического лица

Чаще всего возможность «уходить в минус» предоставляется именно корпоративным клиентам.

Отличие от кредитной линии

Опции очень похожи — обе подразумевают использование определенной суммы на оговоренных условиях под конкретный процент с возвратом в установленный срок.

Эти банковские продукты отличаются в 2 аспектах:

  1. Овердрафт компания может использовать только тогда, когда на основном счету закончились деньги. Кредитная линия же доступна всегда, без привязки к остатку.
  2. При поступлении денежных средств на счет вся сумма сперва пойдет на погашение овердрафтнойзадолженности. При оплате кредитной линии клиент сам определяет размер взноса (но не менее оговоренного с банком).

При этом для открытия кредитной линии необходимо предоставлять больший пакет документов и дополнительные сведения. Возможно, что банк попросит предоставить обеспечение и/или поручительство. Овердрафт в большинстве случаев открывается без залога — достаточно доказать благонадежность высокими оборотами по счету в течение оговоренного периода.

Как подключить услугу к счету

Для оформления овердрафта компании необходимо обратиться в банк, в котором открыт расчетный счет. Менеджер озвучит список необходимых документов. Как правило, достаточно уставных сведений и паспортов учредителей — вся остальная информация в банке уже есть.

Размер лимита, который может быть предоставлен по счету, с которым работает юр. лицо, определяется индивидуально. При этом учитываются обороты компании, качество и количество контрагентов и прочие факторы.

Как отключить услугу

Чтобы отказаться от овердрафта, необходимо обратиться в банк, в которым открыт расчетный, дебетовый или зарплатный счет.

Перед подачей заявления на отключение опции, следует убедиться, что задолженность перед банком полностью погашена. Клиенту будет дано на подпись дополнительное соглашение к договору, в котором будут указаны новые условия обслуживания.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Оцените материал:

(Пока оценок нет) Загрузка...

kredit-ka.com

Что такое овердрафт, как он работает и чем овердрафт отличается от кредита?

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

  • перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
  • списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
  • процентная ставка по овердрафту регулируется банком - она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
  • овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок - на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт - банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте - это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

  • наличие постоянной регистрации;
  • подтверждение трудового стажа;
  • отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта - что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит - та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

  1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
  2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
  3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

  • справки работы;
  • подтверждение дохода;
  • выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

Статьи по теме:
Финансовая пирамида - признаки финансовой пирамиды и как она работает?

Финансовая пирамида – это мошенническая организация, которая выплачивает своим инвесторам процент с вкладов за счет денежных средств вновь поступающих членов. Обрушивается система быстро, оставляя последних вступивших без дохода.

Что такое дебетовая карта и чем отличается дебетовая карта от кредитной?

Что такое дебетовая карта - известно далеко не каждому. Ключ к банковскому счету дает море возможностей, ведь правильное использование платежного пластика позволяет существенно облегчить себе жизнь. Выдают их всем без справок о доходах.

Что такое депозит и как заработать на депозитах?

Что такое депозит – это услуга, предоставляемая банком для клиентов. В основе операции лежит возможность привлечения свободных средств населения в оборот финансовой структуры с последующим отчислением процентов в пользу вкладчика.

Партизанский маркетинг - инструменты и методы

Партизанский маркетинг относится к малобюджетным способам продвижения товара или услуги. При минимальном вложении средств такой метод показывает высокий уровень эффективности на выходе, позволяет увеличить оборот и обеспечить постоянный интерес потенциальных клиентов.

womanadvice.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.