Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Что значит аннуитетный платеж по кредиту


Aннуитетный кредит

Если лет 10 назад большинство взятых кредитов погашалось дифференцированными платежами, которые представляли собой сумму начисленных процентов (всегда разную) и равные по размеру выплаты основного долга, то сегодня чаще применяется погашение кредита аннуитетными платежами. Что такое аннуитетный кредит, насколько он выгоден и удобен? А также как произвести расчет аннуитетного кредита самостоятельно?

Что такое аннуитетный кредит

Как правило, погашение задолженности по полученному займу включает в себя выплату двух (реже трех) составляющих: суммы основного долга и суммы процентов. При этом возврат долга банку может производиться различными вариантами:

1. Погашение всей суммы основной задолженности и %, начисленных за весь период, в конце срока (чаще применяется при краткосрочном кредитовании), 2. Погашение с равной периодичностью (например, раз в 6 месяцев или раз в месяц) равных частей основного долга и начисленных на дату погашения процентов (это так называемый дифференцированный платеж), 3. Погашение основного долга и начисляемых % по индивидуальному графику (например, с разной периодичностью в зависимости от сезонности получения зарплаты и т.п.),

4. Погашение кредита аннуитетными платежами, т.е. равными суммами с одинаковой периодичностью.

Как раз последний вариант возврата задолженности мы и рассмотрим. Если сравнить аннуитетное погашение кредита с дифференцированным, то в первом случае ежемесячные (ежеквартальные и т.п.) платежи по основному долгу и % будут одинаковыми, тогда как во втором случае сумма основного долга будет погашаться равными частями, а проценты – в зависимости от начисления, т.е. в совокупности каждый общий платеж будет отличаться от предыдущего (в меньшую сторону) и последующего.

В то же время внутри равных сумм выплат при аннуитетном кредите с каждым последующим платежом размер начисленных % будет уменьшаться (поскольку уменьшается общая задолженность по займу), а вот размер основного долга – будет увеличиваться, но размер ежемесячной выплаты при этом будет оставаться неизменным.

Если сравнивать нагрузку, которая ложится на плечи заемщика при возврате долга, то при дифференцированном методе клиент сначала платит более крупные суммы основного долга и %, а затем общая сумма платежа уменьшается. При аннуитетном кредите все по-другому: заемщика в каждую дату выплаты задолженности погашает банку равные суммы вплоть до окончательного возврата ссуды.

Преимущества и недостатки погашения ссуды равными платежами

Основное преимущество, благодаря которому почти все потребительские займы выдаются с условием аннуитетного погашения кредита – это удобство. Заемщик знает, какую сумму он должен возвращать каждый месяц – нет необходимости каждый раз звонить и уточнять размер очередного погашения.

Также очень удобно планировать свой бюджет, когда точно знаешь, сколько ты должен отложить на возврат задолженности.

Ещё один существенный плюс – при аннуитетном погашении займа суммы к выплате в первой половине срока будут значительно меньше, чем при дифференцированном методе, а это позволяет беспрепятственно получать ссуду даже тем, у кого не самый высокий уровень дохода.

Поскольку при дифференцированном способе погашения первые погашения могли бы оказаться для заемщика неподъемными.

Однако давайте рассуждать логически. Если при аннуитетном кредите в первую очередь погашаются проценты, а сумма основного долга в первых выплатах невелика, то при дифференцированном методе – наоборот. Первые платежи оказываются весомыми именно за счет основного долга, в последующем суммарная выплата уменьшается.

В итоге по первому, аннуитетному методу в совокупности начисляется больше процентов, причем чем больше срок займа и его размер, тем значительнее размер переплаты.

Этот факт и является основным недостатком такого кредита. Кроме того, при погашении долгов подобным способом иногда банки исключают возможность досрочного погашения или пересчета размера ежемесячных выплат после частичного досрочного погашения. В любом случае, эти моменты лучше уточнить у банка-кредитора.

Однако ради справедливости стоит отметить, что при краткосрочном кредитовании (которое чаще всего и применяется при выдаче потребительских ссуд) разница в пользу банка настолько незначительна, что действительно удобнее воспользоваться именно аннуитетным методом, нежели дифференцированным.

Как рассчитать размер платежа методом аннуитета

Обычно при расчете аннуитетного кредита финансовые институты пользуются специальными программами-калькуляторами, которые после ввода необходимых параметров (количество периодов, процентная ставка и общая сумма задолженности) автоматически рассчитывают сумму аннуитетного платежа. Главным является расчет коэффициента аннуитета, который вычисляется по следующей формуле:

, где К – сам коэффициент, i – процентная ставка — ставка за один период, n – число периодов, на которые разделен общий срок кредита.

После вычисления коэффициента полученное значение просто умножается на общую сумму займа — получаем значение ежемесячного платежа.

Рассмотрим пример:

Допустим, мы взяли 10 000,00 рублей на 3 месяца при ставке в 30% годовых. Тогда количество периодов n=3, процентная ставка за каждый период равна ежемесячной ставке или i=30%/12=2,5% или 0,025. Подставим эти значения в формулу и получим К=0,350137, а ежемесячный аннуитетный платеж составит: 10000*0,350137=3 501,37 рублей в месяц.

Кому может быть невыгоден такой кредит?

Крайне невыгоден аннуитетный кредит для тех, кто стремиться досрочно погасить займ. Дело в том, что в данном случае ему все равно придется ежемесячно рассчитываться за проценты, если он только не сможет внести все средства сразу.

Однако и здесь банками предусмотрены некоторые трудности для клиента. Так многие финансовые учреждения именно при аннуитетных кредитах предусматривают штрафы за досрочное погашение задолженности, и часто такой штраф немалый.

Именно потому субъект управления финансами при выборе именно такого продукта всегда должен быть очень осторожен касательно условий сотрудничества. Именно в них может крыться подвох.

Что же касается процентов, которые требуют банки по аннуитетным платежам, то они редко отличаются по условиям договора от тех, что предлагаются по классическим займам. На практике же они нередко выходят больше, вед их размер строго фиксирован.

Тем же, кто выбрал классический продукт, нередко удается снизить итоговый объем выплат за счет досрочного погашения. Но если эта тактика работы с банками в целом им недоступна, продукт выходит не менее дорогим и даже более тяжелым для своевременного погашения, нежели его аннуитетный аналог.

В целом же аннуитетный кредит — это достаточно удобный в погашении займ, который легко выплачивать при стабильной экономической ситуации.

Поскольку же он позволяет кредитору легко планировать свой бюджет при стабильных относительно доходах и расходах, его рекомендуется оформлять в качестве кратковременного кредита для поддержания оборота средств на фирме, быстрого продвижения товара и прочих нужд, заранее прописанных в смете. И тогда аннуитетный кредит обязательно покажет себя с лучшей стороны.

www.finsovet.org

Банковские аннуитетные платежи

Банк может предложить две системы это дифференцированные и аннуитетные платежи. Наибольшей популярностью пользуются вторые именно за свою простоту. Будь то задолженность по ипотеки или в результате такой процедуры, как кредит овердрафт, обязательно нужно ежемесячно ее гасить и проще это делать, когда система четко и стабильно действует в течение всего срока выплаты кредит.

Во время обсуждения и оценки условий по кредиту обязательно рассматривается такой критерий, как ежемесячный платеж. Просто необходимо сделать так. Чтобы он укладывался в заработную плату и при этом оставался необходимый минимум для проживания самого человека, а также его несовершеннолетних детей и других родственников, если таковые находятся на попечении.

Что такое аннуитетный платеж

Фактически погашение кредита аннуитетными платежами означает то, что регулярные ежемесячные выплаты, которые составляют сумму общего долга и процентов. Всегда будут начисляться в виде одинаковой суммы. Преимуществ у данной системы несколько:

  • очень легко распределять бюджет на будущее;
  • благодаря аннуитетным платежам никогда нельзя запутаться в суммах;
  • можно платить кредит в любом месте, ведь точно известно количество денег, которые нужно положить;
  • банкам проще доверять клиенту, ведь основные проценты гасятся в первую половину срока.

Основная особенность состоит в том, что при одинаковой сумме, проценты и основной долг с каждым месяцем платятся по-разному.

Иными словами, если клиент решил выплачивать все по стандартной схеме и не делать никаких изменений, то он даже не заметит разницы. Только лишь будет довольствоваться тем, что всегда знает четкую сумму и будет этому радоваться.

В том же случае, если было решено осуществить досрочное погашение кредита аннуитетными платежами, то разница может быть серьезно заметна.

Отрицательная черта банковских аннуитетных платежей

Единственное, за что всегда ругают подобную систему, это то, что невыгодно выплачивать кредит досрочно. Многие надеются на то, что как только у них немного улучшиться материальное положение, они приступят к ударному погашению кредита и постараются уменьшить сроки, проценты или же ежемесячный платеж, таким образом, снизив переплату и свою ответственность.

Кредитные линии банков и обычные займы и вовсе иногда запрещают погашение не по сроку, ведь только в случае четкого следования классической схеме, организация максимально много получает денег от данной сделки.

К счастью, в связи с некоторыми изменениями в законодательстве, теперь всегда можно погасить кредит в любой момент, но стоит учесть некоторые факторы. 

В первую очередь стоит запомнить, что если выбраны аннуитетные платежи, то нет необходимости стараться выплатить все сразу после того, как уже погашено больше половины срока. В результате придется напрягаться, а выгода будет несущественной, ведь основные проценты уже отданы в первую половину, а долг никак не изменится.

Положительный момент, конечно, останется, но только в виде морального избавления от тяжелого давления займа, который необходимо регулярно платить со своих честно заработанных денег.

Варианты досрочного погашения кредита аннуитетными платежами

В том случае, если все же было решено выплатить кредит досрочно, обязательно нужно тщательно рассмотреть оба популярных варианты, которые всегда предлагаются в банках.

Конечно, если и другие способы, но для них уже придется специально договариваться, а также аргументировать уважительной причиной. Иногда может серьезно помочь государственное субсидирование или же неожиданно улучшенные материальные условия, из-за которых будет принято решение платить каждый месяц больше, чем обычно.

1 вариант погашения кредита аннуитетным платежом

В качестве первого способа предлагается направлять лишние деньги на последний платеж. Таким образом, потихоньку будет уменьшаться срок. Иными словами, если в месяц будет выплачена сумма в 2 раза больше, то отнимется и последний долг и кредит закончится месяцем раньше.

Серьезный плюс в том, что проценты уменьшаются, а значит, переплата становится меньше, а это не может не радовать. Если с самого первого дня было решено выплатить кредит быстрее, то экономия может стать достаточно существенной.

Отрицательной же особенность является то, что греть будет только осознание сокращения срока. Ежемесячная ответственность в данном случае никак не уменьшается.

2 вариант погашения кредита аннуитетным платежом

Этот способ настроен именно на то, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, его сумму. Иными словами, деньги, которые заплачены поверх обязательных, рассортировываются по всем платежам и немного их уменьшают. Это очень удобно для тех, у кого не стабильный доход. Они могут в удачный месяц положить серьезную сумму, чтобы в то время, когда доход будет не слишком внушительным, минимальный платеж был по плечу.

Выплачивать кредит можно по-разному. Даже если выбрана самая стабильная и одинаковая система аннуитетных платежей изначально.

poluchenie-kreditov.ru

ЧТО ЗНАЧИТ АННУИТЕТНЫЙ ПЛАТЕЖ?

19 окт. 2013, 01:33

Аннуитетный платеж является одним из типов расчета ипотечного кредита. Существует определенная формула для расчета аннуитетного платежа, с помощью, которой заёмщик осуществляет погашение задолженности по кредиту одинаковыми суммами. Для этого банк составляет специальный график аннуитетных платежей.

Особенностью аннуитетного платежа является то, что размер выплат по любому банковскому кредиту остается одинаковым на всем сроке займа.

Ежемесячный аннуитетный платеж состоит из сумму, подсчитанных процентов за кредит и сумму основного долга. Использовать банку расчет аннуитетных платежей по кредиту очень выгодно, так как погашение задолженности по кредиту предусматривает удержание, назначенных банком процентов. Они составляют бóльшую часть кредита.

Таким образом, погашение задолженности по банковскому кредиту с применением аннуитетного платежа обеспечивает банку прибыль. Используя калькулятор аннуитетных платежей, можно самостоятельно произвести расчет аннуитетного платежа онлайн.

Читайте также

cbkg.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.