Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
stins-k[email protected]

Договор обеспечения по кредиту


Что может быть использовано в качестве обеспечения по кредитному договору

  • 1 Что представляет собой залог по кредитному договору

В качестве обеспечения обязательств по гражданско-правовым договорам статья 329 Гражданского кодекса РФ предлагает использовать неустойку, залог, удержание вещи должника, поручительство, независимую гарантию, задаток, обеспечительный платеж. Этот список открытый – допускается использовать и другие способы, которые предусмотрены законом (например, государственные и муниципальные гарантии) или даже самим договором между сторонами (разумеется, если такие выбранные сторонами способы не противоречат принципам гражданского законодательства).

Непосредственно банковское законодательство использует немного другую формулировку, но смысл ее тот же: кредиты могут быть обеспечены залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором (ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Наиболее часто для обеспечения кредитного договора используется поручительство и залог. Как показывает судебная практика, кредитный договор может быть обеспечен одновременно и залогом, и поручительством.

Что представляет собой залог по кредитному договору

Предметом залога может быть имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Не может быть предметом залога имущество, изъятое из оборота, и требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Если залогодатель не исполняет обязательства по кредитному договору, банк приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество преимущественно перед другими кредиторами.

Кроме того, залог обеспечивает иные требования банка, связанные с основным обязательством. В частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, возмещение расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (если иное не предусмотрено договором). Вместе с тем залог не обеспечивает требований в отношении процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса РФ. Как разъяснил Президиум ВАС РФ, по смыслу статьи 337 Гражданского кодекса РФ требование об уплате данных процентов не является требованием, обеспеченным залогом (постановление Президиума ВАС РФ от 25 июля 2006 г. № 4020/06).

Договор о залоге стороны должны заключить в письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Если же правила о форме договора залога стороны проигнорируют, то это повлечет его недействительность (п. 3 ст. 339 ГК РФ).

При этом с 1 июля 2017 года требование о государственной регистрации договора о залоге недвижимости отменено. Это следует из пункта 5 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ, который установил, что правила о государственной регистрации договора ипотеки, содержащиеся в Федеральном законе от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и Федеральном законе от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не подлежат применению к договорам ипотеки, которые заключены после вступления в силу новой редакции Гражданского кодекса РФ (т. е. после 1 июля 2017 года).

Таким образом, для ипотеки, как и для многих других сделок с недвижимостью, устранили чрезмерные требования по регистрации договора.

В свою очередь, залог движимого имущества с 1 июля 2017 года может быть учтен путем направления уведомлений о залоге для регистрации залога нотариусом в реестре уведомлений о залоге такого имущества (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных ВС РФ 11 февраля 1993 г. № 4462-1). С этой же даты признан утратившим силу Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» и, соответственно, прекратили действие все правила, которые содержатся в нем, о залоге движимого имущества.

Залогодателем может быть как сам заемщик, так и третье лицо.

Договор о залоге предусматривает обязательные меры, принимаемые залогодателем, которые гарантируют сохранность заложенного имущества. В частности, залогодатель или залогодержатель (в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество) обязаны страховать его, принимать меры, необходимые для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц, уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества (ст. 343 ГК РФ).

По общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя. Однако стороны могут предусмотреть в договоре о залоге, что имущество передается залогодержателю, то есть банку.

Совет: для залогодателя более выгодно, когда заложенное имущество остается у него, поскольку тогда сохраняет возможность использовать предмет залога в своих интересах. Залогодатель вправе в таком случае (ст. 346 ГК РФ):

  • пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (если иное стороны не предусмотрели в договоре и не вытекает из существа залога);
  • передавать без согласия залогодержателя заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам (если иное не предусмотрено законом или договором). При этом залогодатель не освобождается от исполнения обязанностей по договору залога;
  • отчуждать предмет залога (если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа залога). Здесь действует только одно ограничение – необходимо получить согласие залогодержателя на такое распоряжение предметом залога.

Есть и еще один вариант: предмет залога может хоть и остаться у залогодателя, но под замком и печатью залогодержателя, если стороны закрепили такое условие в договоре. Это означает, что залогодатель не имеет возможности пользоваться им.

Кроме этого, предмет залога можно оставить у залогодателя с наложением знаков, которые свидетельствуют о залоге (твердый залог) (п. 2 ст. 338 ГК РФ).

Если имущество остается у залогодателя, то он обязан надлежащим образом его содержать, в частности (ст. 343 ГК РФ):

  • Страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.
  • Пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с требованиями закона и условиями договора.
  • Не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества.
  • Принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц.
  • Немедленно уведомлять банк о возникновении угрозы утраты или повреждении заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество.

Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором. При этом нужно регулярно представлять залогодателю отчет о пользовании (п. 3 ст. 346 ГК РФ).

Какие условия должны быть определены в договоре залога

В договоре залога нужно согласовать (п. 1 ст. 339 ГК РФ):

  • существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Также в договоре залога можно согласовать условия:

  • о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда;
  • о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Причем с 1 января 2018 года предмет залога можно описать общим образом, в том числе указать на залог:

  • всего имущества залогодателя;
  • определенной части имущества;
  • либо имущества определенного рода и типа.

Это возможно, если залогодателем выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. Иными словами, в предпринимательских отношениях залогодатель может передавать в залог все свое имущество, нет необходимости его подробно описывать и конкретизировать. Предмет залога можно описать в общем виде и любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В договоре залога достаточно будет указать на род и тип имущества (п. 2 ст. 339 ГК РФ).

С 1 июля 2017 года из перечня существенных условий договора залога исключена оценка предмета залога, а также указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Однако стоимость предмета залога, в пределах которой залогодержатель получает удовлетворение, указывать нужно. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ст. 340 ГК РФ).

Кроме того, при определении основного обязательства в договоре залога стороны вправе:

  • указать на обеспечение всех существующих или будущих обязательств в пределах определенной суммы (если залогодателем является лицо, которое осуществляет предпринимательскую деятельность);
  • отослать к договору, из которого возникло обязательство, обеспечиваемое залогом.

Таким образом, стороны договора залога могут просто сделать ссылку в договоре залога на основной договор (например, на кредитный договор).

По общему правилу требования кредитора (банка) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Пример из практики: суд обратил взыскание на заложенное имущество, поскольку заемщик не исполнил обязательства по кредитному договору 

Между банком (кредитор) и ООО «А.» (заемщик) заключен кредитный договор. В обеспечение исполнения условий кредитного договора между ними также заключен договор о залоге. В соответствии с условиями кредитного договора банк исполнил обязательства по выдаче кредита. Однако заемщик свои обязательства по возврату кредита не исполнил.

Банк обратился в суд с исковым заявлением к ООО «А.» об обращении взыскания на заложенное имущество в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Суд первой инстанции иск удовлетворил. Апелляционный суд оставил решение суда первой инстанции без изменения. ООО «А.» обратилось в суд с кассационной жалобой.

Суд указал: банк (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения заемщиком обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами (ст. 334 ГК РФ). Ненадлежащим исполнением обязательств заемщик нарушил законные права и ущемил имущественные интересы банка. Нарушенное право подлежит судебной защите путем обращения взыскания по договору залога. Исковые требования о взыскании спорной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество признаны подлежащими удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество арбитражными судами не установлено.

Довод заемщика о невозможности обращения взыскания на заложенное имущество при отсутствии доказательств удовлетворения основного требования по кредитному договору суды отклонили с учетом пункта 9 постановления Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2019 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» (далее – Постановление № 10). В частности, Пленум ВАС РФ разъяснил, что статья 348 Гражданского кодекса РФ не предусматривает необходимости одновременно предъявлять требования об обращении взыскания на залог и об исполнении обеспеченного залогом обязательства. Эти требования могут предъявляться в суд отдельно друг от друга, даже если залогодателем является не должник по обязательству, а третье лицо (постановление ФАС Московского округа от 14 октября 2019 г. по делу № А40-41610/10-31-362).

Вместе с тем, закон называет случаи, когда можно обратить взыскание на заложенное имущество и без судебного решения.

Обращение взыскания на залог без решения суда возможно на основании соглашения между залогодателем (заемщиком) и залогодержателем (банком), если иное не предусматривает закон.

Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога (п. 2 и 4 ст. 349 ГК РФ).

Когда договор залога, который содержит условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, стороны нотариально удостоверили, то обратить взыскания на имущество можно по исполнительной надписи нотариуса, то есть также без обращения в суд. Это следует из пункта 6 статьи 349 Гражданского кодекса РФ.

Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать:

  • указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества;
  • стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.

В случае если соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество предусматривает несколько способов реализации имущества, то право выбора способа реализации принадлежит залогодержателю (при условии, что соглашением не предусмотрено иное).

Вместе с тем, если даже стороны согласовали внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога, то залогодержатель все равно вправе предъявить требование об обращении взыскания на заложенное имущество в суд. В этом случае залогодержатель будет нести дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке. Избежать этих расходов удастся, только если залогодержатель докажет, что обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке не состоялось в связи с действиями залогодателя или третьих лиц (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Если же в договоре о залоге не указано условие об обращении взыскания без суда, а также отсутствует соглашение сторон по этому вопросу, тогда банк вправе осуществить обращение взыскания на заложенное имущество только в судебном порядке.

Внимание! В случаях, перечисленных в законе, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда. К таким случаям относятся следующие (п. 3 ст. 349 ГК РФ):

  • предметом залога является единственное жилое помещение гражданина, кроме случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (до 1 июля 2017 года судебный порядок обращения взыскания применялся к любым жилым помещениям);
  • предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
  • залогодатель – физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;
  • заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества (соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями может быть предусмотрено иное);
  • имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям (за исключением случая, когда соглашением между всеми созалогодержателями и залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания).

Таким образом, что касается жилых помещений, то с 1 июля 2017 года судебный порядок обязателен только при обращении взыскания на единственное жилое помещение гражданина, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (п. 3 ст. 349 ГК РФ). Таким образом, остальные жилые помещения залогодателя-гражданина могут быть реализованы как в судебном, так и во внесудебном порядке.

Закон может установить иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

С 1 июля 2017 года расширен перечень имущества, за счет которого залогодержатель может получить удовлетворение обеспеченного требования. Залогодержатель может в преимущественном порядке получить удовлетворение обеспеченного залогом требования за счет:

  • страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества (если утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель);
  • причитающегося залогодателю возмещения, которое предоставляется взамен заложенного имущества (в частности, если право собственности залогодателя на предмет залога прекращается по основаниям и в порядке, установленным законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации и т. д.);
  • причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами (например, арендная плата);
  • имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога (т. е. право в отношении того, что залогодатель должен получить от третьего лица по данному обязательству).

При этом залогодержатель вправе предъявить указанные требования не только к залогодателю, как это было ранее, но и к лицу, которое обязано уплатить денежную сумму или передать имущество, то есть непосредственно к обязанному лицу (п. 2 ст. 334 ГК РФ).

Вопрос: какие способы реализации имущества предлагает закон?

Залогодержатель вправе реализовать заложенное имущество следующими способами (ст. 350, 350.1 ГК РФ):

  • продать заложенное имущество с публичных торгов;
  • оставить предмет залога за собой по цене и на условиях соглашения об обращении взыскания, но не ниже рыночной стоимости;
  • продать предмета залога другому лицу, но не ниже рыночной стоимости.

При этом оставить предмет залога за собой или продать его другому лицу можно при реализации заложенного имущества:

  • в судебном порядке только в тех случаях, когда это прямо предусмотрено в законе или в соглашении об обращении взыскания на заложенное имущество;
  • во внесудебном порядке, если залогодатель осуществляет предпринимательскую деятельность и эти способы реализации стороны предусмотрели в соглашении об обращении взыскания на заложенное имущество.

При реализации предмета залога залогодержатель и иные лица должны принимать меры, которые необходимы для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога.

Кроме того, на эти лица возложена обязанность возместить убытки, которые они причинили в результате неисполнения такой обязанности.

Вопрос: как поступить, если залогодержатель пытается обратить взыскание на предмет залога несмотря на незначительность нарушения залогодателя?

В практике встречаются ситуации, когда залогодержатель пытается обратить взыскание на дорогостоящий предмет залога (например, недвижимое имущество) даже тогда, когда нарушение залогодателя весьма незначительно.

В такой ситуации залогодатель может сослаться на пункт 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, в силу которого обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Нарушение обеспеченного залогом обязательства считается незначительным, а размер требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, если одновременно соблюдены следующие условия:

  • сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества;
  • период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обстоятельства, подтверждающие незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, должен доказывать залогодатель (п. 19 Постановления № 10). При этом положения пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ не применяются при установлении требований залогодержателя в деле о банкротстве (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 23 июля 2009 г. № 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя»).

Если заемщик не исполнил обязательства по кредитному договору, юридический отдел банка направляет ему претензию. При недостижении договоренности в досудебном порядке (или если заемщик не отвечает в срок, указанный в претензии) представитель банка подает в суд исковое заявление об обращении взыскания на заложенное имущество.

При этом заемщик имеет возможность в любой момент до продажи предмета залога остановить обращение на него взыскания и его реализацию. Для этого нужно исполнить обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, которое ограничивает это право, ничтожно (п. 4 ст. 348 ГК РФ).

При исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, должник и являющийся третьим лицом залогодатель должны возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением взыскания на предмет залога.

Совет: до продажи предмета залога у заемщика сохраняется право исполнить обязательства по кредитному договору и, соответственно, вернуть заложенное имущество.

По требованию залогодателя суд может прекратить обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке и вынести решение о продаже заложенного имущества с публичных торгов, если при обращении взыскания во внесудебном порядке (п. 3 ст. 350.1 ГК РФ):

  • будут нарушены права залогодателя;
  • будет иметь место существенный риск такого нарушения.

Вопрос: может ли заемщик «избавиться» от обязанностей по кредитному договору, если продаст предмет залога третьему лицу?

Ответ: нет, не может.

При отчуждении предмета залога к новому собственнику переходят только обязанности залогодателя, но не обязанности должника.

Пример из практики: суд установил, что в случае перехода залога к другому лицу обязанности должника у прежнего собственника имущества сохраняются 

Между ОАО «М.» (банк) и ЗАО «Ф.» (заемщик) заключен кредитный договор.

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору был заключен договор о залоге доли в уставном капитале. Предметом залога являлись 100 процентов долей в уставном капитале ООО «Ц.». Заемщик продал ООО «Т.» 100 процентов долей в уставном капитале ООО «Ц.».

В установленный срок заемщик задолженность по кредитному договору не погасил. В связи с этим банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом.

Суды первой и апелляционной инстанции при рассмотрении дела удовлетворили иск.

Заемщик подал кассационную жалобу. По его мнению, обязательства по кредитному договору перешли к ООО «Т.» как приобретателю заложенного имущества.

Как установили суды, залогодатель вправе отчуждать предмет залога с согласия залогодержателя.

В случае перехода права собственности на заложенное имущество право залога сохраняет силу, правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все его обязанности (ст. 346 и 353 ГК РФ).

К новому собственнику предмета залога переходят только обязанности залогодателя, а не обязанности должника по основному обязательству. В связи с этим кассационную жалобу суд оставил без удовлетворения (постановление ФАС Северо-Западного округа от 6 июля 2019 г. по делу № А56-56565/2010).

Внимание! При этом закон защищает добросовестного приобретателя заложенного имущества.

С 1 июля 2017 года установлено следующее правило: если покупатель не знал и не должен был знать о том, что приобретенное им имущество является предметом залога, то залог прекращается (подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ). Это означает, что если он знал или должен был знать о приобретении заложенного имущества, то залог сохраняет свою силу и новый собственник становится залогодателем. Однако в случае добросовестности покупателя, залог прекращается, а к покупателю обязанности залогодателя не переходят. Поэтому приобретенное имущество нельзя будет у него изъять, обратить взыскание как на предмет залога и др.

Таким образом, лицо, которое приобретает имущество, будет считаться добросовестным приобретателем, если оно не знало и не должно было знать о том, что имущество является предметом залога.

Вопрос: в каких случаях договор о залоге прекращается?

Договор о залоге может быть прекращен в следующих случаях (ст. 352 ГК РФ):

  • С прекращением обеспеченного залогом обязательства.
  • Если заложенное имущество возмездно приобрело лицо, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.
  • По решению суда при грубом нарушении залогодержателем или залогодателем обязанностей, создающем угрозу утраты или повреждения предмета залога (п. 3 ст. 343 ГК РФ).
  • В случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом на замену или восстановление предмета залога (ст. 345 ГК РФ).
  • В случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя, в том числе если он оставил за собой предмет залога, и в случае, если он не воспользовался этим правом (п. 5 ст. 350.2 ГК РФ).
  • В случае прекращения договора залога в порядке и по основаниям, которые предусмотрены законом, а также в случае признания договора залога недействительным.
  • В случае изъятия заложенного имущества (за исключением перехода прав на это имущество к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения) (п. 1 ст. 353 ГК РФ).
  • В случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований предшествующего залогодержателя (п. 3 ст. 342.1 ГК РФ).
  • В случаях передачи залогодержателем своих прав и обязанностей по договору залога другому лицу без одновременной уступки тому же лицу права требования к должнику (если иное не предусмотрено законом) (п. 2 ст. 354 ГК РФ).
  • При переводе долга по обязательству, обеспеченному залогом, на другое лицо (если иное кредитор и залогодатель не предусмотрели в своем соглашении) (ст. 355 ГК РФ).
  • Иные случаи, предусмотренные законом или договором.

Вопрос: прекратится ли договор о залоге, если стороны изменили кредитный договор, но в договор о залоге соответствующие изменения не внесли?

Ответ: нет, не прекратится. Такое основание не указано в статье 352 Гражданского кодекса РФ, определяющей перечень случаев, при которых залог прекращается.

Если вносятся изменения в кредитный договор (в частности, увеличивается процентная ставка и изменяется срок возврата кредита), то залог продолжает обеспечивать обязательство в том же размере, какой существовал бы без такого изменения. При этом обеспечивающее действие залога сохраняется в течение срока исковой давности.

Такое разъяснение дал Пленум ВАС РФ в пункте 13 Постановления № 10. Суды активно применяют эту позицию при рассмотрении споров.

Пример из практики: суд отказал залогодателю в иске о прекращении ипотеки, так как само по себе изменение условий кредитного договора без внесения изменений в договор ипотеки не является основанием для прекращения договора залога 

ООО «С.» (заемщик) и банк (кредитор) заключили кредитный договор. В обеспечение исполнения обязательств перед банком по кредитному договору между банком (залогодержатель) и ООО «С.» (заемщиком-залогодателем) заключен договор об ипотеке.

В кредитный договор были внесены изменения, касающиеся процентной ставки и срока возврата кредита. В договор ипотеки эти изменения не вносились.

ООО «С.» обратилось с иском в суд. По его мнению, изменение условий кредитного договора при невнесении соответствующих изменений в договор ипотеки влечет прекращение ипотеки.

Судебными актами трех инстанций в удовлетворении иска отказано. Суды исходили из того, что основное обязательство не прекратилось. При этом основания прекращения залога, перечисленные в статье 352 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют.

По мнению ВАС РФ, вывод судов об отклонении иска является правильным. Изменение размера и срока обеспеченного залогом обязательства вследствие изменения процентной ставки по кредиту и срока возврата кредита по сравнению с тем, как такое условие определено в договоре залога, само по себе не является основанием для прекращения залога.

При увеличении размера требований и изменении срока возврата кредита по основному обязательству залог продолжает обеспечивать обязательство должника в том размере, какой существовал бы без такого изменения и в течение срока исковой давности, определяемого исходя из срока основного обязательства, указанного в договоре залога (определение ВАС РФ от 9 февраля 2019 г. № ВАС-632/11).

Внимание! После расторжения договора, из которого возникли обязательства, обеспеченные залогом, залог продолжает обеспечивать те из них, которые не были исполнены и не прекращаются при расторжении такого договора.

Например, залог продолжает обеспечивать основную сумму долга и проценты по кредитному договору, задолженность по выплате арендной платы и т. п. даже после того, как кредитный договор или договор аренды были расторгнуты (п. 26 Постановления № 10).

На практике это означает, что после того, как стороны расторгли кредитный договор, банк все еще может обратить взыскание на предмет залога, если заемщик так и не исполнит свои обязательства.

Продолжение >>

nalogobzor.info

Условие кредитного договора об обеспечении возврата кредита

Обеспечение может быть предусмотрено для любого договора: поставки, подряда и других, но чаще всего обеспечение предусматривается для кредитного договора. Кредитный договор — один из наиболее уязвимых по гарантированности исполнения, поэтому обычно в качестве существенного договорного условия кредитного договора выступает условие об обеспечении возврата кредита. Однако нельзя сказать, что это условие является существенным в соответствии с положениями закона. Кредит может быть предоставлен и без обеспечения. Об этом говорилось еще в ст. 113 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (утверждены ВС СССР 31 мая 1991 г. № 2211-1). И хотя в новом Гражданском кодексе РФ (далее — ГК РФ) специально на этом акцент не поставлен (отсутствует норма, в которой говорилось бы, что кредит без обеспечения может быть предоставлен), такое возможно. Запрет предоставления кредитов без обеспечения лишил бы начинающих предпринимателей возможности осуществить свои действительно экономически обоснованные проекты. Однако можно отметить, что в банковской практике кредиты без обеспечения практически не выдаются, в частности, из-за специфики пруденциального регулирования, так как предоставление банком кредита без обеспечения увеличивает риск невозврата кредита. Следовательно, нормативы отчисления в Центральный банк РФ увеличиваются, что невыгодно для банка. Однако в отдельных случаях обязательность предоставления обеспечения возложена на заемщика правовым актом, в частности, бюджетный кредит может быть предоставлен юридическому лицу, не являющемуся государственным или муниципальным унитарным предприятием, только при условии предоставления заемщиком обеспечения исполнения своего обязательства по возврату указанного кредита (ст. 76 Бюджетного кодекса РФ).

В зависимости от наличия обеспечения погашения кредиты классифицируют на обеспеченные и бланковые, а в зависимости от способа обеспечения — на реальные и персональные.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрена система способов обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Ранее (ГК РСФСР, утвержденный ВС РСФСР 11 июня 1964 г., Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, утвержденные ВС СССР 31 мая 1991 г. № 2211-1) способы обеспечения исполнения обязательств предусматривались в виде закрытого перечня, в настоящее время этот перечень открыт, и кроме средств обеспечения, поименованных в ГК РФ, допускается применение иных правовых конструкций (безотзывный аккредитив, факторинг, валютная оговорка, фидуция, условная продажа и другие).

Персональные способы обеспечения предоставляют кредитору право требования к обеспечителю (третьему лицу по отношению к основному договору) исполнения обязательства заемщика.

Одним из персональных способов обеспечения является поручительство. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК РФ).

Поручительство — один из наиболее распространенных способов обеспечения.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст. 362 ГК РФ). Отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства.

При заключении договора поручительства необходимо определить его объем. В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Законом или договором поручительства может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Это означает, что поручитель обязан возместить:

  • сумму основного долга;
  • проценты;
  • судебные издержки по взысканию долга;
  • другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании ст. 395 ГК РФ до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.

Договором может быть предусмотрено и то, что поручитель принимает на себя обязанности должника частично, например, только в размере основной суммы долга либо основной суммы и процентов. Указание в договоре поручительства на ответственность за возврат долга и уплату процентов является условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами.

Согласно п. 3 ст. 363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК РФ). Однако поручитель не вправе предъявлять требование о признании недействительной сделки, из которой возникло обеспечиваемое обязательство, по основаниям, предусмотренным ст. 174 ГК РФ (ограничение полномочий на совершение сделки), так как это может сделать только лицо, в интересах которого полномочия ограничены.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят следующие права (п. 1 ст. 365 ГК РФ):

  • права кредитора по этому обязательству;
  • права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора;
  • право потребовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную им кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. В этом случае проценты на основании ст. 395 ГК РФ начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойки, за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой. Поскольку после удовлетворения поручителем требования кредитора основное обязательство считается полностью или частично исполненным, поручитель не вправе требовать от должника уплаты процентов, определенных условиями обеспечиваемого обязательства, с момента погашения требования кредитора.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (п. 2 ст. 365 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними (п. 3 ст. 365 ГК РФ).

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику (ст. 366 ГК РФ). Выбор способа защиты принадлежит поручителю. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное (ст. 366 ГК РФ).

Поручительство прекращается по следующим основаниям:

1) с прекращением основного обязательства (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Так как поручительство является зависимым обязательством, то возможно его прекращение даже без согласия самого поручителя.

Если меняются содержание или стороны в основном обязательстве поручитель может изменить или подтвердить договор поручительства, который будет рассматриваться как новый договор;

2) в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Такими изменениями могут быть увеличение размера процентов, начисляемых на сумму долга, установление или увеличение штрафных санкций и т.д. В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство;

3) с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п. 2 ст. 367 ГК РФ);

4) если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п. 3 ст. 367 ГК РФ);

5) по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано (п. 4 ст. 367 ГК РФ). При установлении в договоре поручительства условия о сроке, на который оно выдано, поручительство прекращается, если в течение этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю;

6) если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю, когда срок поручительства не установлен (п. 4 ст. 367 ГК РФ). В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. С учетом этого установленное в договоре условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке;

7) если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Указанные в п. 4 ст. 367 ГК РФ годичный и двухгодичный сроки являются пресекательными, поэтому к ним не применяются правила о перерыве, восстановлении и приостановлении сроков исковой давности (ст. 202–205 ГК РФ);

8) по иным основаниям, установленным действующим гражданским законодательством (например, надлежащее исполнение поручительства).

О.В. Попова, аудитор

www.profiz.ru

3.4. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита являются вторичными и вступают в силу только тогда, когда не получены первичные источники. Понятие “обеспеченность” или “материальное обеспечение кредита” вытекает из его экономической сущности. Как известно, в основе возврата кредита лежит кругооборот и оборот фондов кредитополучателей. Кредит обслуживает движение реально существующей стоимости. Источниками возврата кредитов, предоставленных в текущие активы, является выручка, полученная предприятием за счет завершения тех операций, для которых они были выданы. Если же к моменту наступления срока погашения кредита у кредитополучателя средства отсутствуют, причиной такого положения, как правило, являются возникшие финансовые затруднения как объективного, так и субъективного характера. Невозврат кредита означает, что он не сыграл той роли, которая ему предназначалась. Первичного источника, а именно – выручки от объема продаж предприятием не получено в достаточном объеме. Тогда банк приступает к вторичному обеспечению возврата кредита

Под способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору понимается конкретный дополнительный источник погашения задолженности банку, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за ликвидностью, достаточностью и приемлемостью данного источника.

Основными способами обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору являются:

  • гарантийный депозит денег;

  • страхование кредитодателем риска невозврата кредита;

  • перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

  • залог недвижимого и движимого имущества;

  • поручительство;

  • гарантия и другие способы, предусмотренные законодательством или кредитным договором.

Кредитополучатель может использовать один или одновременно несколько способов обеспечения, что закрепляется в кредитном договоре. Документы, подтверждающие обеспечение по возврату кредита, представляются в банк в период заключения кредитного договора.

Гарантийный депозит денег

Для обеспечения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитополучателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.

Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае если недостигнуто соглашение сторон, стоимость определяется на основании соответствующих биржевых котировок. Если биржевые котировки отсутствуют, спор об определении стоимости разрешается в суде.

Страхование кредитодателем риска невозвратного кредита

По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация.

При наступлении страхового случая, страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация).

Перевод на кредитодателя правового титула

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может на основании отдельного договора перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству РБ, право хозяйственного ведения, или право оперативного управления) и имущественные права.

В договоре должно быть оговорено, в течение какого срока кредитополучатель вправе выкупить путем погашения кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для движимого имущества и десятью годами – для недвижимого. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Перевод правового титула на кредитодателя не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре.

Обязанности по передаче имущества в связи с переводом правового титула на кредитодателя на основании отдельного договора могут быть возложены вместо кредитополучателя на третье лицо.

К отношениям кредитополучателя и кредитодателя по договору о переводе правового титула применяются нормы гражданского законодательства о договоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод правового титула на кредитодателя для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в случаях, предусмотренных законодательством РБ, подлежат государственной регистрации в порядке, установленном для договоров купли-продажи.

Поручительство

При получении кредита в качестве способа обеспечения денежных обязательств по кредитному договору может применяться поручительство.

В таком случае поручитель обязывается перед кредитором другого лица банком отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Договор поручительства заключается в письменной форме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. К поручителю, выполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора. По исполнении поручителем обязательства, кредитор обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права на это требование. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Необходимо учитывать и то, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к получению.

Гарантия

Гарантия означает, что гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица. Как и поручительство, гарантийное обязательство возникает на основе договора, заключенного в письменной форме. В гарантии должны содержаться, как правило, следующие данные: наименование гаранта, получателя средств, лица, по поручению которого выдается гарантия, предмет гарантии, т.е. на какой случай распространяется гарантия, сумма гарантии, срок ее действия. В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. По исполнении обязательств гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

В соответствии с действующим законодательством поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Таким образом, наряду с заключением договора-поручительства и договора о предоставлении гарантии обязательным является заключение договора залога имущества поручителя или гаранта.

Используемая схема: поручительство – залог в обеспечение поручительства, дает кредитору реальную возможность обратиться с требованием исполнения обязательства к должнику и его поручителю, являющимися солидарными должниками, одновременно либо к любому из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Вместе с тем кредитор вправе обратить взыскание не только на заложенное имущество, но и на денежные средства. Следовательно, банк вправе предъявить иск о взыскании на заложенное имущество третьих лиц.

Наиболее распространенным способом обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя является залог, вытекающий из залогового права, которое выдается кредитору и подтверждает право последнего получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества при невыполнении платежного обязательства должником.

studfiles.net

Кредитный договор

Кредитный договор — это кредитное соглашение между кредитором и заемщиком, составленное на бумаге и закрепленное подписями сторон, а также печатями (в случае, если какая-либо из сторон является юридическим лицом). Этот документ содержит большое количество тонкостей, нюансов сделки – от выдачи займа кредитором до последней выплаты по кредиту. Обязанностями кредитора по договору является выдача средств согласно документу, обязанностью заемщика выступает возврат кредитных средств со всеми начисленными процентами, сборами, комиссиями.

Среди них: указание представителей сторон договора (обязательными являются кредитор и заемщик), вид ссуды, объем (сумма, а также валюта ссуды), сроки, цель (иногда указывается, на что можно потратить полученные средства), процент за пользование кредитом (ставка по кредиту), обеспечение кредита (если имеется), условия получения, а также возврата кредитных средств и процентов за использование. Кроме того, указываются права, обязанности, ответственность обеих сторон, виды разрешения споров, срок действия, а также адреса заемщика и кредитора. Кредитный договор, в идеале, должен содержать все тонкости и возможности изменения стандартных условий в различных ситуациях (форс-мажор…), а также все возможности изменения обязательства, как в сторону кредитора, так и в сторону заемщика. Именно поэтому, договор составляется не на одном листке, а представляет собой целую папку.

Хотелось бы отметить различия в некоторых договорах:
  • целевой и нецелевой кредит. Первый выдается на определенную покупку, которой может быть автомобиль, квартира или даже утюг. Второй же заемщик может использовать как угодно;
  • с обеспечением и без. Обеспечение ссуды — это чаще всего, залог. Имущественные права передаются на время действия договора кредитору, сам предмет залога может использоваться должником. Обеспечением могут выступать также поручители или гарант, ручаясь за выплату как части, так и полной суммы займа;
  • со ставкой и беспроцентный. Иначе говоря, сумма погашения может быть выше выдаваемой, либо же стоимость кредита будет нулевая;
  • направленный на какую-либо конкретную деятельность: рефинансирование (ссуда, предназначенная для погашения одной или нескольких задолженностей в этой или иной кредитной организации), инвестиции (денежная поддержка частных и государственных проектов), потребительский займ (использующийся на частные нужды граждан).

Кредитные договора бывают:

  • долгосрочные;
  • среднесрочные;
  • краткосрочные.

Некоторые кредитные договора имеют т.н. льготный период, в который процентная ставка не начисляется, или начисляется частично.

Заключенный договор не может быть изменен ни одной из сторон. Он может быть выполнен сторонами и закрыт, либо расторжен по согласованию сторон или на основании судебного постановления.

Кредитный договор, составленный на основе обеспеченной ссуды, состоит из двух или четырех (в случае, если нужно заверение нотариуса, а также оформление залога) экземпляров.

В таких договорах обязательным условием является указание:
  • сторон;
  • типа, вида сделки;
  • суммы;
  • процентной ставки;
  • цели;
  • обеспечения;
  • условий выдачи и погашения ссуды;
  • прав и обязанностей сторон, их ответственность;
  • разрешения споров;
  • начала действия договора;
  • адреса, реквизитов, подписей.

В кредитном договоре обязательно прописью указывается сумма сделки, адреса сторон, ФИО (полностью, без сокращений). Подписывать необходимо только участникам сделки. Подписываются все страницы договора, вне зависимости от содержания.

После составления, подписания кредитного договора, одна копия остается у кредитора, вторая – выдается заемщику. При оформлении залога нередко проводится его страхование. В случае отсутствия даты начала действия договора, документ считается действующим уже с момента обоюдного подписания.

Нередко встречаются так называемые потребительские экспресс-кредиты, выдаваемые на покупку какого-то товара прямо в магазине сотрудником банка. Экспресс-кредит характеризуется высокой процентной ставкой, вызванной отсутствием обеспечения (обычно по паспорту), краткими сроками выдачи (в пределах 1-2 часов, у кредитных экспертов мало времени, чтобы объективно оценить платежеспособность клиента). Иногда высокая стоимость кредита прячется не за большой ставкой по кредиту, а за обязательными взносами, сборами и комиссиями, не зависящими от действий заемщика. Заемщику всегда нужно адекватно оценивать свою платежеспособность перед взятием ссуды, так как кредитные эксперты могут не все взвесить, а штрафы, пеня по такому кредиту существенны. Сумма данного кредита тоже мала, обычно ограничивается ценой телефона, холодильника или иной техники, в случае с экспресс-кредитом в супермаркете электроники.

В соответствии с законом, в наше время банки не имеют права расторгать (за редкими исключениями) кредитный договор в одностороннем порядке, требуя досрочного погашения средств. Изменение процентной ставки возможно, если это предусмотрено договором (например, в случае с ролловерным кредитом). Авансом требовать процентную ставку кредитная организация не имеет права, проценты начисляются по факту использования кредита.

Договор считается недействительным, если:
  • составлен неправильно, не соответствует нормам;
  • соглашение было заключено с оказанием давления (шантаж, угрозы);
  • если на момент составления соглашения заемщик является недееспособным;
  • если деньги (или часть денег) не выплачена кредитором;
  • при отсутствии лицензии.

Если заемщик подает в суд, который признает договор недействительным, должник обязан выплатить сразу всю сумму ссуды.

Настоятельно рекомендуем тщательно изучить договор от А до Я перед подписанием, полностью его перечитать. В случае необходимости, повторите процедуру. Нужно уточнять у кредитора все, что станет непонятным в договоре, и, только освоив все пункты договора, подписывать. Не стоит забывать, маленькие буквы в тексте договора имеют такой же вес, как и остальной текст договора. Не нужно рассчитывать, что маленькими буквами изложено то, что не имеет значения.

Как говорили в одном фильме «раньше я был бандитом и зарабатывал деньги грабежом, теперь я кредитор и зарабатываю большие деньги».

Перечитывая договор, нужно усваивать каждый пункт. Если хотя бы один пункт совсем не подходит, возможно, стоит поискать более подходящие условия у другого кредитора.

  1. Не станет ли ежемесячная оплата по кредиту «неподъемной» нагрузкой на бюджет? Какие расходы придется сократить для данных платежей?
  2. Указана ли в договоре страховка? Какую сумму она составляет? Может быть, стоит отказаться от страхования, и сумма кредита станет значительно ниже?
  3. Есть ли штраф за досрочное погашение ссуды, если да, то какую сумму он составляет?

После подписания кредитного договора, расторжение его будет весьма сложным и невыгодным. Прочтение, подписание кредитного договора занимает 5-60 минут, а действие его может составлять десятки лет.

v-kredit.net


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.