Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Досрочный возврат кредита


Как правильно возвращать кредит раньше срока

Достаточно больше количество заемщиков обращается по досрочному погашению кредитов в юридические компании, после того как попали в неприятную ситуацию.

Как правило, заемщик обращается в банк за досрочным погашением кредита, в котором операционист делает ему расчет, результат которого сообщается в устной или письменной форме. Заемщик производит платежи согласно представленного расчета и считает, что кредит погашен.

Однако, на практике довольно часто возникают ситуации, когда заемщику через какое-то время, полгода, а то и раньше, из банка приходит уведомление о наличии задолженности. И что его деньги просто лежат на лицевом счете займа, и с него согласно графика погашения списываются ежемесячные платежи в счет погашения кредита. То есть, внесенные для досрочного погашения средства не пошли по назначению, а пошли на бесплатный депозит банка. Неплохо, да?! Банк списывает с заемщика ежемесячные платежи, а бесплатные для банка денежные средства приносят ему дополнительную прибыль. Таким образом поступают практически все банки, сотрудники которых, по всей видимости инструктированы не предупреждать заемщиков о необходимости проведения определенных действий. Таких как написание заявления на досрочное погашение кредита, получения на руки официального расчета и правильного, подчеркиваем, правильного досрочного погашения кредита.

А теперь задумайтесь, сколько бесплатных денежных средств получают банки в масштабах всей страны. О точных цифрах можно только догадываться, но становится понятным, что это очень и очень большие цифры.

Досрочное погашение кредита, прежде всего, выгодно заемщику, а не банку. Поскольку снижает доходы банка, добавляет нагрузку на сотрудников по необходимости проведения перерасчета, вызывает необходимость привлечения иного заемщика на освободившиеся ресурсы. До недавнего времени в большинстве банков в кредитный договор включали различного рода комиссионные сборы, штрафы, пени и даже ограничивали суммы досрочного погашения кредита, тем самым препятствуя процессу досрочного возврата заемных денежных средств.

Право заемщика на досрочное погашение кредита теперь закреплено на законодательном уровне — это ФЗ от 19 октября 2019 года  № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». Что особенно важно для заемщиков, так это норма, закрепленная в  пункте 2 ФЗ, о том, что закон имеет обратную силу. По действующим на момент выхода закона кредитным договорам. Это значит, что заемщик имеет право вернуть средства затраченные ранее на оплату комиссий, штрафов, пени по досрочному погашению банковского кредита в том случае, если заемщик уже имел на руках действующий кредитный договор в момент вступления в силу этого закона.

Допустим, что заемщик оформил ипотечный кредит около десяти лет назад. И на протяжении этого срока три-четыре раза осуществлял частичное досрочное погашение кредита с уплатой пени, комиссий или штрафов. Вот эти расходы заемщик и может вернуть.

Теперь рассмотрим основные «фишки» досрочного погашения банковского кредита. Под действие данного закона в первую очередь подпадает именно кредитные договора, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. Если договор был скреплен таким образом, что данные денежные средства  по кредиту были взяты на осуществление предпринимательской деятельности, то этот договор не подпадает под действие этого закона.

В любом случае необходимо писать заявление на досрочное погашение. Простое внесение денежных средств на текущий счет, с которого происходит погашение займа, недостаточно. Без наличия заявления в банке не имеют права списать большую сумму, чем прописано в графике погашения кредита. Форму заявления и образец его заполнения можно потребовать у сотрудника банка. Кроме того, необходимо сделать его копию и зарегистрировать заявление должным образом в банке, получив отметку на копии о его регистрации.

Если заемщик осуществляет частичное досрочное погашение банковского кредита, то следует потребовать от сотрудника банка произвести перерасчет остатка суммы кредита и, соответственно, суммы ежемесячных платежей, которые должны уменьшиться как по погашению тела кредита, так и процентов. Особенно это важно при аннуитетных платежах.

Еще один важный момент, банк следует заранее предупредить о намерении внесения досрочного платежа по кредиту. Согласно законодательства, заемщик имеет право досрочно погасить банковский кредит без согласия банка. Однако при этом он обязан заблаговременно предупредить банк об этом. Причем минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует заранее оформить заявление на досрочное погашение кредита. К примеру, ВТБ24 требует как минимум за один день,  в других банках сроки могут различаться.  Главное, чтобы установленный банком срок не превышал, озвученные ранее 30 дней.

Теперь рассмотрим порядок действий досрочного возврата кредита. Прежде всего следует изучить кредитный договор и обратить внимание на то, каким образом следует предупредить банк о своем намерении досрочно погасить кредит. Затем следует уточнить ближайшую дату, на которую можно погасить заем. Потом следует узнать точную сумму остатка кредита, особенно в случае полного погашения кредита.  Не следует пытаться делать это самостоятельно. Лучше всего лично приехать в банк и попросить документ, который подтвердит остаток суммы задолженности и процентов на текущую дату погашения. И только после этого внести денежные средства на досрочную выплату кредита. Не стоит узнавать эту информацию по телефону или гасить кредит через терминал без получения письменного подтверждения банка о получении денежных средств.

Следующее, предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит, как было сказано выше, только с помощью письменного уведомления. На заключительном этапе следует убедиться, что досрочное погашение прошло корректно. Для этого необходимо сделать запрос на расчет текущей задолженности на сегодняшний день, для частичного досрочного погашения. В случае полного погашения следует потребовать от банка справку об отсутствии задолженности по кредитному договору и отсутствии претензий со стороны банка в вашу сторону.

В заключение остается добавить — следует в обязательном порядке сохранять все подтверждающие документы, так как при возникновении недоразумений они могут пригодиться для защиты ваших интересов.

Микрозайм на карту — это удобно, быстро и порой даже выгодно!

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна. Поделиться в соц сетях и в Интернете

kredit-otziv.ru

Досрочное погашение кредита - частичное, полное, заявление, выгодно ли

Каждый заемщик стремится чем поскорее закрыть свой заем, как можно раньше избавиться от долговых обязательств, чтобы вновь почувствовать себя свободным от морального гнета и материальной кабалы.

Чтобы приблизить долгожданный миг, некоторые заемщики стараются вносить ежемесячные платежи, размер которых гораздо превышает предусмотренные графиком. А другие и вовсе единовременно погашают всю сумму долга.

Ведь никому не нравится присвоенный ему статус «должника». О самой процедуре досрочного возврата, вопросе его выгодности, а также юридической подоплеке прав кредитора и заемщика в законе о досрочном погашении кредита предлагаем читателю узнать из этой статьи.

Что это такое

Каждый выданный банком займ подразумевает помимо основного долга (тела кредита) и расходы на его обслуживание.

Такие займы состоят из:

  • начисляемых процентов;
  • комиссий;
  • единовременных платежей.

Если ссуда погашается досрочно, то клиент банка имеет возможность сократить эти дополнительные расходы. Об этом подробно расписывается в условиях договора – юридического соглашения между банком и заемщиком, в части прав и обязанностей сторон. Выдержка из типичного банковского договора, ч. 25.2, регламентирует такое право заемщика:

(нажмите для увеличения)

Законодательно досрочное погашение ссуды регламентируется поправками к ст. 809 и ст. 810 ГК РФ. Следует сказать, что до недавнего времени заемщики такого права не имели, пока не были внесены поправки к этим законам.

После 01.11.2019 года все россияне имеют безоговорочное право досрочно, без согласия на то банка, погашать частично или полностью имеющиеся у них займы.

Это касается и ссуд, взятых в период до принятия поправок, т.е. до 01.11.2019 года. Такое право заемщика реализуется при одном условии: нужно уведомить банк о своем намерении досрочно погасить ссуду за 30 дней до даты его реализации.

Причем банкам предоставляется право на свое усмотрение корректировать этот период в сторону уменьшения. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ проценты за пользование ссудой в этом случае должны быть начислены только до даты фактического пользования ею. Что это значит?

Банк не имеет право требовать с заемщика уплаты начисленных процентов за весь первоначально оговоренный срок действия договора займа.

Если, например, договор был оформлен на период 36 месяцев, а погашен в течение 24 месяцев, то проценты должны быть начислены банком только за 24 месяца.

Может ли банк запретить довременный возврат займа

Согласно ФЗ РФ № 284 от 19.10.2019 года, внесшему изменения в вышеуказанные статьи о потребительском кредитовании, банк не может запретить заемщику досрочно погашать взятую ссуду. Так, ст. 810 ГК РФ дополнена разрешением заемщику досрочно погашать займы, но с обязательным уведомлением банка не позднее, чем за 30 календарных дней до дня возврата.

Конечно, принятые поправки не были встречены банками с оптимизмом. Доводы кредиторов о якобы понесенных расходах при открытии счета, которые не погашаются заемщиком в результате досрочного возврата долга, полностью признаны ничтожными в информационном письме ВАС РФ № 146 от 13.09.2019.

Так, в письме сказано, что:

  • во-первых, запрет банков на досрочное закрытие долговых обязательств и начисление комиссии за это полностью нарушает права заемщиков как потребителей (Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 13.07.2018));
  • во-вторых, размер предусмотренной банком комиссии за досрочное закрытие счета предусмотрен в договоре заранее, что по сути и является компенсацией «ущерба» банка и является прямым правонарушением. Дополнительно насчитанная банками комиссия за досрочное погашение кредита незаконна.

Обращаем ваше внимание на то, что такое право не распространяется на индивидуальных предпринимателей или юридических лиц. Они могут досрочно закрыть заем только при наличии такого условия в договоре.

Когда заимодавец может потребовать досрочной выплаты

Если заимодавец – физическое лицо, то, как гласит ст. 813 ГК РФ досрочно требовать возврата займа можно только в двух случаях:

Все имущественные претензии сторон решаются только в судебных инстанциях. Если же ссуда взята в банке или другой финансовой организации, то у кредитора гораздо больше оснований потребовать досрочного возврата долга, которые обязательно прописываются в договоре.

Но прежде, чем требовать окончательный расчет по ссуде, банк должен аргументировать свое решение одной из нижеследующих причин:

  • если в процессе проверки банком данных, предоставленных заемщиком для получения ссуды, выявлены несоответствия, неточная или заведомо ложная информация. Требование немедленного возврата денег будет предъявлено даже тогда, когда деньги уже получены заемщиком. Если же подлог обнаружен до выдачи ссуды – в получении денег такому клиенту будет категорически отказано;
  • если клиент утаивает размер своего дохода и не предоставляет в установленный срок соответствующие справки;
  • если банком замечена тенденция к ухудшению материального положения своего клиента. Плата банку не должна превышать половины дохода заемщика. В этом случае советуем убедить кредитора в скором улучшении доходности, например, получении дивидендов от имеющихся акций компании.

Нарушение графика оплаты по долговым обязательствам, а также уменьшенный их размер тоже будет весомым аргументом в пользу вынесения решения банком досрочно выплатить весь долг.

Обычно достаточно 2-3 раз задержки оплаты на небольшой срок или меньшей суммы оплаты, которая тоже считается банком как просрочка платежа.

Не меньшим основанием требовать досрочное погашение долгаявляется и нецелевое использование заемных денег. Например, при ипотеке, деньги на которую выделяются на покупку конкретной квартиры или дома.

Если куплена не та недвижимость, которая оговаривалась в договоре, банк может потребовать выплатить весь долг единовременно, в течение месяца со дня извещения (ФЗ РФ №102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке»).

Еще одной причиной досрочного расторжения договора является стоимость залога. Если она окажется ниже размера оставшегося долга заемщика (например, в кризисные годы, когда из-за инфляции и колебаний валютного курса происходит резкое падение ее стоимости), то банк вправе потребовать выплаты остатка на кредитном счете досрочно.

Хотя, как показывает судебная практика, такое требование можно оспорить в суде. Ведь результат оценочных компаний может быть разным, поэтому окончательный вердикт выносит только суд.

Банк также может разорвать договорные отношения с требованием возместить остаток долга. Это может произойти, если заемщик не выполняет обязательства, предусмотренные договором.

Например, если заемщик:

  • не вносит регулярные платежи на оплату страховки жизни и здоровья заемщика;
  • не информирует банк о смене места жительства;
  • не сообщает об изменении семейного статуса и пр.

Что нужно для оплаты при частичном досрочном погашении кредита и при полном

Досрочная оплата долга по займу осуществляется на дату очередного по графику платежа (ч.5 ст.11 ФЗ РФ № 353). Это сделано для удобства и банка, и заемщика. Однако, это не принципиально. На выбранную дату необходимо оплатить часть основного долга и проценты, начисленные на эту дату (ч.6 ст. 11 ФЗ РФ №353).

Досрочный платеж состоит из обязательной суммы, предусмотренной на этот день по графику и дополнительной суммы, которую требуется погасить при полном или частичном расчете.

Например:

  1. Очередной платеж по графику составляет 5000 рублей. А вы вносите сумму в 50 000 рублей. В этом случае размер частичного погашения будет равен 50000-5000=45000 рублей.
  2. Аналогично вносится и окончательная сумма погашения всей ссуды.

При частичном погашении, на основании ч.9 ст.11 ФЗ РФ №353, изменения в договоры поручительства (если есть) или займа не вносятся.

Что делать, если банк требует выплаты раньше срока

Типичная схема досрочного возврата, существующая во многих банках, выглядит следующим образом.

Действие 1

Если есть просрочка по ссуде – оплатите ее.

Действие 2

Посетите банк и подайте уведомление о вашем намерении погасить досрочно ссуду. Форма уведомления устанавливается каждым банком своя. Например, образец заявления на досрочный возврат кредита в Сбербанке представлен ниже.

Образец заявления на досрочное погашение кредита в Сбербанке.

Желательно оставить у себя копию такого документа. У некоторых банков есть на этот случай онлайн-услуга. На сайте банка ее без труда можно найти.

Важно! Без подачи такого уведомления досрочного погашения ссуды не произойдет. Внесенную вами сумму будут списывать установленными ежемесячными платежами постепенно.

Чтобы окончательно рассчитаться с банком, следует узнать у инспектора размер подлежащей погашению суммы денег. Обычно такую сумму оглашают немедленно, но согласно ч.7 ст.11 ФЗ РФ №353 срок может быть продлен до 5 календарных дней.

Если погашение осуществляется частично, то вы получаете в банке новый график регулярных платежей и уведомление, в котором будет указана откорректированная сумма долга.

При этом либо уменьшится срок выполнения договорных обязательств, либо производится перерасчет кредита при досрочном погашении и остается неизменным срок действия договора.

Действие 3

Полученный размер требуемой суммы внесите на свой кредитный счет. Советуем внести сумму, немного большую предполагаемого вами платежа.  Почему? При перечислении денег банком всегда взымается некий процент.

Если вы внесете точную сумму, которая требуется для погашения ссуды, то в конечном результате она окажется недостаточной для закрытия договора. В этом случае с вашего счета спишется только очередной платеж.

Деньги вносите не точно в оговоренную дату, а на день-два раньше срока. Это нужно для обеспечения операционного времени осуществления транзакции.

Действие 4

Обязательно проверьте, прошло ли списание с вашего счета на досрочное погашение ссуды.

Это избавит вас от возможных непредвиденных сюрпризов. Если списание прошло благополучно – получите справку о закрытии договора займа и отсутствии к вам претензий у банка.

При полном погашении долга не требуется пересчет графика, поэтому дата внесения окончательной суммы не ограничивается временными рамками.

Справка о досрочной выплате долга

Справка об окончательной выплате долга нужна для того, чтобы иметь документальное подтверждение банка об отсутствии к вам материальных претензий. Это поможет вам избежать недоразумений и с вашей КИ.

Такое может случиться, если банк не закрыл кредит при досрочном погашении и не внес информацию о полном погашении ссуды в КИ. Не исключены и последующие возможные претензии банка по вновь выявленным неоплатам штрафов или пени. Образец документа о полном закрытии кредита приведен ниже.

Примерный образец справки о полном закрытии кредита.

стоит ли погашать заранее

Рассмотрим выгодность досрочного погашения ссуды при разных способах погашения, дифференцированном и аннуитетном.

дифференцированный

При дифференцированном варианте погашения долга график разрабатывается так, что основная сумма процентов начисляется на остаток задолженности. Поэтому досрочное закрытие действия договора здесь выгодно в любом случае.

аннуитетный

По-другому обстоит дело с аннуитетным видом оплаты долга. Многие считают, что досрочное погашение аннуитетного кредита выгодно только в начале действия срока договора.

Особенность такого вида погашения заключается в том, что, действительно:

  • первый период срока идет на погашение процентов;
  • второй – соотношение тела и процентов сбалансированно;
  • а в третьем, последнем периоде, оплачивается, в основном, тело займа.

Но при потребительском займе, взятом на сумму до 500 000 рублей на срок до 5 лет, даже на полгода раньше закрытый договор приносит свои дивиденды.

Рассмотрим на примере

Допустим заемщик оформил ссуду на сумму 300 тысяч рублей под 30% годовых на срок 48 месяцев. График разработан так, что погашать нужно ежемесячно равными суммами, составляющими 10802 рубля. За 6 месяцев раньше срока, т.е. после 42 месяцев выплат заемщик решает досрочно оплатить весь оставшийся долг.

Остаток тела кредита составляет 59498 рублей, которые заемщик и погашает. А оставшиеся проценты в сумме 5312 рублей и есть его экономия. При дифференцированном виде оплаты по ссуде остаток по телу равен 37500 рублей, а проценты на остаток составляют 3282 рубля, что и является в этом случае экономией денег.

В каждом конкретном случае советуем воспользоваться кредитным калькулятором. Из расчетов видно, что вопреки устоявшемуся мнению, больше удалось сэкономить при аннуитетном способе погашения долга.

Но, как бы то ни было, выгода есть всегда при любых вариантах оплаты. Поэтому-то банки и не приветствуют такие шаги заемщиков и хотели бы, чтобы правительство опять наложило мораторий на досрочное погашение кредита.

Страховка

Возвращается ли часть страховки при досрочном погашении кредита? Если таковое прописано в условиях договора, то страховщики возвращают часть суммы денег. Ведь, в связи с досрочной оплатой кредита риск наступления страхового случая тоже отпал (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Если же страховщик отказывается вернуть часть денег по страховке, то необходимо внимательно изучить условия договоров ссуды и страховки и обращаться с иском в суд.

Таким образом, если есть финансовая возможность, старайтесь погасить свой долг в банке досрочно. В любом случае это выгодно! И ни один банк в этом вам не может отказать. Знайте свои права и избавляйтесь от долговых обязательств просто и быстро. Успехов вам!

Видео: Досрочное погашение кредита.

pravopark.ru

Досрочное погашение кредита (займа). Всё, что надо знать заёмщику!

Если вы желаете сделать досрочное погашение кредита, то в настоящее время (начиная со второй половины 2017 года) проблем с таким действием возникнуть не должно, по крайне мере со стороны законодательства, которое банки должны выполнять. Этим мы можем быть обязаны федеральному закону №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который однозначно заявляет о праве заёмщика гасить кредит досрочно, и устраняет возможные противоречия и недосказанности, связанные с этой интересной темой. Нюансов здесь хватает, и в этой статье мы постараемся эту тему раскрыть и дать рекомендации, как правильно погасить досрочно кредит в банке (или микрозайм в МФО), и насколько это выгодно заёмщику.

Что такое досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение подразумевает исполнение обязательств перед банком раньше положенного срока, установленного кредитным договором, а точнее, его неотъемлемой частью – графиком платежей.

Любое соглашение о займе содержит дату окончания срока действия договорных обязательств, которую еще называют предельной. Это тот день, когда заемщик должен в полном объеме возвратить финансовому учреждению основной долг («тело» долга) и начисленные проценты за использование кредитных средств (вознаграждение банка). Но договор содержит еще и несколько промежуточных сроков, объединенных в графике гашения. Они тоже являются датами исполнения обязательств, но не окончательными, а период между ними обычно равен 1 месяцу. Это те дни, когда на ссудный счет должны поступать очередные плановые платежи.

Таким образом, погашение долга, которое по срокам опережает любую из этих плановых дат (предельную или промежуточную), будет считаться досрочным.

Небольшая ремарка – ссудный счёт банк обязан открыть при предоставлении кредита согласно требованиям ЦБ РФ, и в дату платежа определённая сумма для погашения (например, ежемесячная) должна оказаться именно на нём. Но обычно банк предоставляет заёмщикам другие счета, на которые необходимо переводить очередной платёж (например, карточный счет или счет «до востребования»), и уже с него финансовое учреждение обязуется перевести средства на ссудный счёт. В целях упрощения мы будем считать тот счёт ссудным, который нам банк предоставил в кредитном договоре.

Виды досрочных гашений

В зависимости от того, какую плановую дату вы опережаете, различают 2 вида преждевременного исполнения обязательств:

При полном досрочном погашении кредита заемщик должен внести на свой ссудный счет остаток суммы основного долга плюс проценты, которые на него начисляются на этот остаток до дня погашения кредита включительно. То есть, в расчет берётся то время, которое вы фактически использовали заемные деньги. При полном досрочном исполнении долговых обязательств происходит окончательный расчет клиента с банком, а действие кредитного договора полностью прекращается.

Частичное досрочное гашение кредита подразумевает внесение такой суммы денежных средств, которая будет превышать очередной плановый платеж в установленном графике платежей. В этом случае окончательного расчета между сторонами не происходит. Вы просто уменьшаете размер своего займа, но по-прежнему остаетесь должны банку.

Уведомление кредитора о досрочном возврате средств. Что говорит об этом закон?

Важно знать! Если вы собираетесь досрочно выполнить свои обязательства по потребительскому, ипотечному или автокредиту (кроме кредитной карты), то практически во всех банках существует требование, согласно которому заемщик должен заранее написать заявление на досрочное списание основного долга в той сумме, в которой он того желает. При отсутствии такого заявления, внесенные вами деньги будут просто лежать, как на обычном счете, и списываться строго по графику.

Требование о предварительном уведомлении – это нормальное требование банков, которое подтверждается законом.

Статья 11 закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которая называется «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)» даёт нам подробные разъяснения о необходимости уведомления.

Пункт 4 говорит о праве заёмщика вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за тридцать (30) календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств. Срок уведомления, установленный договором, может быть и более коротким. На кредитора также накладывается обязательство произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом в течение ПЯТИ календарных дней со дня его уведомления и предоставить указанную информацию заёмщику (пункт 7).

Кредитор при этом обязан предоставить заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика – не путайте с остатком по кредиту на дату досрочного возврата. Речь идёт о том счёте, с которого банк переводит деньги на ссудный счёт (см. выше), и остаток денег на нём целесообразно использовать для погашения.

Раз уж пошёл разговор о кредитном остатке, то обратим внимание на очень важный момент – не стоит полагаться на свои силы и пытаться рассчитать сумму полного погашения самому (самой). Узнавайте эту информацию, как говорится, «от первых лиц» – у самого кредитора, и заранее готовьте нужную сумму. Если гасить займ будете в банке, то кассир вам обязательно подскажет нужную сумму (в МФО – в личном кабинете заёмщика, обычно нужная сумма высвечивается автоматически после соответствующего запроса), а если единственный доступный способ – банковский перевод, то полагайтесь только на информацию от кредитора. Самостоятельность может привести к проблемам: нехватка даже 1 рубля аукнется начислением неустойки.

Пункт 5 разъясняет, что кредитор может законно потребовать вернуть досрочно ЧАСТЬ кредита только в день совершения очередного платежа (в плановую промежуточную дату), но при условии уведомления кредитора о частичном досрочном погашении за срок не менее 30 календарных дней.

Для заёмщика очень важным является пункт 6 одиннадцатой статьи закона, в котором указывается обязанность заёмщика уплатить проценты при полном и частичном погашении ТОЛЬКО НА ФАКТИЧЕСКИЙ ДЕНЬ ВОЗВРАТА суммы или её части. Теперь начисление банками процентов за весь срок погашения при досрочном возврате заёмных средств будет ПРОТИВОЗАКОННО!

Закон даёт получателю кредитов ещё одну очень интересную возможность! Согласно пункту 2 заёмщик имеет право БЕЗ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО УВЕДОМЛЕНИЯ кредитора вернуть досрочно ВСЮ сумму кредита в течение ЧЕТЫРНАДЦАТИ (14) календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А по целевому кредиту (пункт 3) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как ВСЮ сумму так и её ЧАСТЬ.

Это безусловное право каждого заёмщика, и оно не может оспариваться никаким финансовым учреждением: ни банками, ни микрофинансовыми организациями.

Продолжаем изучение статьи 11. Если досрочный возврат ЧАСТИ кредита (займа) привел к изменению его полной стоимости, то кредитор обязан предоставить заёмщику полную стоимость кредита и заново рассчитанный график платежей, если такой график ранее предоставлялся заемщику (пункт 8). Ну а последний пункт этой важной статьи (пункт 9) говорит о том, что досрочный возврат ЧАСТИ средств не влечет за собой необходимость изменения кредитного договора, т.е. взаимные обязательства между заёмщиком и банком (МФО) как были, так и остаются неизменными.

Способы уведомления

Как заёмщик может уведомить банк? Самый простой способ уведомления – личный визит в офис и заполнение выданного там бланка. Но для некоторых заемщиков это просто неудобно –ближайшее отделение банка может находиться в другом населённом пункте. Тогда можно воспользоваться:

  • Услугами почты, отправив уведомление заказным письмом на адрес банка (смотрите его в договоре) с уведомлением о вручении и описью вложения. День, когда представитель банка расписался на уведомлении о вручении – будет началом срока уведомления (напоминаем, он может быть не более 30 дней по закону). По окончании этого срока можно делать перевод суммы на счёт банка;
  • Возможностью подачи заявки на досрочный возврат средств в режиме онлайн – с сайта финансового учреждения (она есть не у всех банков, но практически у всех МФО – в личном кабинете заёмщика).

Некоторые банковские учреждения не так строго относятся к своим должникам, не требуя от них письменного уведомления. Для них желанием досрочно погасить кредит является уже тот факт, что на ссудном счету клиента лежит сумма, превышающая ежемесячный платеж, но это скорее исключение из правил. В любом случае, способ уведомления должен быть непременно указан в договоре (в законе об этом тоже сказано).

Что в итоге изменится?

В первую очередь изменится сумма долга и начисляемые на него проценты. Неважно, какой вид досрочного погашения вы использовали – полное или частичное. В любом случае это уменьшение или полное уничтожение вашего долгового бремени.

При частичном погашении возможны несколько вариантов развития дальнейших событий:

1. Уменьшение суммы очередных платежей по графику. То есть график платежей будет переделан в связи с новыми обстоятельствами в части уменьшения ежемесячной суммы погашения – количество платежей при этом не изменится. В нем будет фигурировать тот размер тела кредита, который остался после досрочного списания, а проценты рассчитают (перераспределят) заново исходя из уменьшенной суммы долга.

2. Снижение количества выплат. Это значит, что сумма разового месячного платежа останется прежней, но предельная дата гашения долга станет ближе. Вы как бы оплачиваете наперед ряд платежей из графика.

3. Отсроченная оплата основного долга. В результате такого частичного погашения вы можете некоторое время (какое конкретно, зависит от внесенной суммы) не оплачивать основной долг, а вносить только суммы по уплате процентов. Самый непривлекательный вариант, т. к. по прошествии 3-4 месяцев (а больше вы вряд ли погасите за один раз) к вам вернется и предельная дата гашения, и сумма ежемесячного платежа.

Все три варианта применимы как к дифференцированной, так и к аннуитетной схеме возврата кредита. Какой из них применят относительно вашего долга, зависит от политики банка. Многие финансовые учреждения ориентируются на желание клиента, предлагая ему сделать выбор в пользу одного из представленных выше вариантов (обычно предлагают первый или второй).

Возврат страховки

Если при оформлении кредита вы поддались уговорам кредитного специалиста и оформили дополнительную услугу по страхованию (например, своей жизни), стоит внимательно перечитать условия договора страхования. Если там содержится пункт о возможном возврате части страховой суммы при условии досрочного погашения обязательств перед банком в полном объеме, можно обращаться в страховую компанию. Представьте им справку о досрочном погашении долга и требуйте перерасчета страховой суммы. Деньги вам должны вернуть только за то время, которое осталось до плановой даты исполнения кредитного договора.

Не все банки предлагают такую возможность, но, к примеру, Сбербанк идёт своим клиентам навстречу, давая возможность вернуть часть страховой премии (подробнее об отказе от страховки в Сбербанке после полного досрочного погашения).

Более подробно эта тема раскрывается в этой статье.

Насколько это выгодно для заёмщика?

А есть ли смысл и выгода для заемщика возвращать деньги раньше даты платежа, указанной в договоре? Или лучше тянуть эту лямку до часа икс? Конечно, есть. В первую очередь выгода проявится в общей сумме переплаты. Чем быстрее вы выплатите заем, тем меньше процентов вам успеет начислить банк, и переплата может существенно уменьшиться.

Бытует мнение, что это справедливо лишь для дифференцированной схемы, где сумма процентных платежей напрямую зависит от остатка долга и каждый месяц уменьшается. Это не совсем так. Да, с аннуитетными платежами вы выплатите основную часть процентов в первые месяцы. Но при досрочном исполнении обязательств тоже происходит пересчет в меньшую сторону. Подробнее об аннуитетной и дифференциальной схеме гашения смотрите здесь.

Аннуитет считается следующим образом:

  • банк высчитывает сумму процентов, которую вы должны будете вернуть исходя из текущего остатка долга и плановой даты полного исполнения обязательств;
  • к этому значению прибавляется тело кредита (или его остаток);
  • полученная в итоге сумма делится на то количество месяцев, которое осталось до дня закрытия кредитного договора.

Теперь вы видите, что остаток долга имеет значение и здесь. Проценты будут подсчитываться исходя из меньшей суммы, а значит, переплата будет тоже снижаться.

У заёмщика может возникнуть вопрос, что правильнее сделать после частичного досрочного возврата: оставить график платежей, как есть и уменьшить сумму каждого платежа, или же оставить ежемесячную сумму и уменьшить количество платежей? Предлагаем найти ответ на этот вопрос в статье о том, как правильно гасить досрочно кредит с постоянным (аннуитетным) платежом.

Возвращаясь к вопросу выгоды, хочется отметить, что не всегда она материальна. Иногда осознание того, что вы больше не должник, куда выгоднее двух-трех тысяч в рублевом эквиваленте.

Гашение по требованию банка

Практически в любой кредитный договор банки включают условие, что они имеют право требовать досрочного возврата кредита и процентов по нему. Позволяет это делать и федеральный закон №353-ФЗ в случаях нарушений обязательств по договору со стороны клиента. Закон также обязывает банк уведомить об этом заемщика способом, установленным договором, и установить разумный срок возврата оставшейся суммы займа, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как правило, финансовое учреждение редко пользуется таким правом, и будет тянуть до последнего. Зачем ему терять потенциальный доход? Но бывают ситуации, когда заемщики получают такое требования. Это:

  • крайне нестабильная экономическая ситуация в стране и обесценивание рубля;
  • случаи неоднократных просрочек платежа по кредиту со стороны должника (например, в случае суммарной просрочки на 60 календарных дней в течение полугодового периода).

Что делать, если однажды вы достали из почтового ящика такое письмо? Есть деньги – отдайте, не нужно лишний раз конфликтовать и портить свою репутацию. Нет такой возможности – ждите суда. Только он сможет взыскать с вас всю сумму досрочно. Однако банковские учреждения редко подают в суд сами, они просто не желают тратить свое время на мелкие потребительские займы. Поэтому худшее, что может произойти, – это передача вашего долга коллекторам.

Если это делать часто, какие будут последствия?

Постоянно брать кредиты и преждевременно их погашать – не есть хорошо. Не для заёмщика, конечно, – для банка.

Финансовое учреждение, выдавая займы, планирует получать доход на протяжении определенного периода времени (это его хлеб и основной источник дохода, смотрите, например, статью, как банки устанавливают процентные ставки, там об этом хорошо сказано). Ему нужно постоянно наращивать кредитный портфель, чтобы не просто существовать, а нормально функционировать. Погасив заём раньше, вы лишаете банк выгоды и заставляете его сотрудников работать еще больше. Ведь любая «досрочка» – это поиск замены тому заемщику, который расплатился раньше положенного срока – поиск нового клиента.

Должники, нарушающие план доходности банковских учреждений, вполне могут попасть в так называемый серый список. Это значит, что в дальнейшем вам может быть отказано в новом кредитовании без объяснения причин. Для некоторых финансово-кредитных учреждений частые случаи досрочного гашения приравниваются к плохой кредитной истории (не всегда, зависит от банка), хотя формально, вы не нарушаете условия договора.

В глазах заемщиков это выглядит не совсем нормально. Как так? Я такой приличный, раньше срока погасил, а мне отказывают? Абсурдно, но факт.

В заключение хочется посоветовать всем счастливчикам, досрочно расквитавшимся с долгами, проявить бдительность напоследок. Не верьте сотрудникам банка, говорящим что вы « ничего не должны и можно больше не платить». Где гарантия, что девушка-операционист не обсчиталась на пару рублей при закрытии кредитного договора? Возьмите справку об отсутствии задолженности! Потом, даже если окажется, что вы остались должны какие-нибудь копейки, банк не сможет вам ничего предъявить. Ведь у вас на руках будет официальный документ, подтверждающий отсутствие к вам претензий со стороны банка. Удачных вам погашений! Полную информацию обо всех нюансах погашения кредита вы всегда сможете найти в этой статье.

www.privatbankrf.ru

Досрочное погашение кредита. Как погасить кредит досрочно?

Сегодня я расскажу вам о том, как происходит досрочное погашение кредита. Еще каких-то 10 лет назад погасить кредит досрочно можно было без особых проблем и трудностей: посмотрел в графике остаток задолженности, пришел в банк, внес эту сумму, банк начислил последние причитающиеся проценты, заплатил их и больше ничего не должен. Сейчас же досрочное погашение кредита может таить в себе множество различных нюансов и тонкостей, о которых заемщику следует знать заранее, еще до момента получения этого самого кредита. Итак, как погасить кредит досрочно.

Прежде всего, необходимо сказать, что практически в каждом случае необходимо всеми возможными способами стремиться рассчитаться с банком или другой кредитной организацией как можно быстрее. Исключение могут составлять разве что некоторые кредиты для бизнеса, поскольку там можно заработать на заемных средствах больше, чем придется за них отдать, и это выгодно. Во всех остальных случаях наличие долга – это дополнительная нагрузка на личный или семейный бюджет, поэтому всегда необходимо думать о том, как погасить кредит досрочно.

Именно поэтому задуматься о том, как погасить кредит досрочно, необходимо еще до момента его получения и вот почему. Многие банки по определенным программам кредитования начали практиковать взимание дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита.

Условия досрочного погашения кредита.

Что могут включать в себя условия досрочного погашения кредита? В идеале, как я уже написал, они никак не должны ограничивать заемщика в своем желании быстрее рассчитаться с банком. Но банкам не выгодно, чтобы кредиты погашались досрочно, поэтому они стараются всячески препятствовать этому. Условия досрочного погашения могут содержать следующие моменты:

– Досрочное погашение кредита разрешается не ранее, чем по прошествии определенного срока (через 3 месяца, через год, через 3 года и т.д.);

– Досрочное погашение кредита разрешается в сумме, не более установленной (например, не более 2-хкратного платежа в месяц и т.п.);

– Существует комиссия (штраф) за досрочное погашение кредита в процентах от суммы, превышающей установленную графиком и/или фиксированный платеж, также может быть установлен минимальный размер штрафа (например, 2% от суммы досрочного погашения, или 1% + 100 рублей, или 1%, минимум 500 рублей и т.п.);

– Погасить кредит досрочно вообще нельзя (то есть, можно, но за это придется заплатить все проценты и комиссии, установленные графиком до конца срока).

Расчет досрочного погашения кредита.

Чтобы произвести расчет досрочного погашения кредита, можно воспользоваться кредитным калькулятором своего банка, но можно сделать это и самостоятельно, однако, лишь в том случае, если вы пользуйтесь кредитом со стандартной схемой погашения. В этом случае, чтобы определить сумму, которую необходимо внести, для того чтобы погасить кредит досрочно, нужно просто сложить все, оставшиеся по графику, платежи тела кредита, прибавить к этому проценты за текущий месяц до даты планируемого погашения и комиссию за досрочное погашение, если она присутствует.

В случае же, если вы гасите кредит по аннуитетной схеме, сделать вручную расчет досрочного погашения кредита очень сложно, и здесь лучше обратиться с этим вопросом в банк. Кстати, вы будете неприятно удивлены, когда узнаете, что, несмотря на то, что долгое время вносили аннуитетные платежи, практически не погасили основной долг.

Частичное досрочное погашение кредита.

Если говорить не про полное, а про частичное досрочное погашение кредита, то это тоже можно и нужно делать. Если погасить кредит досрочно частично, то это может повлиять на дальнейший график погашения по-разному, тоже в зависимости от того, какая схема погашения используется.

Если применяется классическая схема, то досрочное погашение кредита будет способствовать сокращению последующих платежей (за счет снижения начисляемых процентов) и срока кредита (за счет уменьшения основного долга). Если же у вас кредит с аннуитетной схемой, то, производя его досрочное погашение, вы во многих случаях только уменьшите срок кредитования, а последующие аннуитетные платежи останутся неизменными (фактически вы будете наперед оплачивать аннуитетные платежи, начиная с конца, с последнего платежа). Хотя, могут быть и другие варианты – нужно изучать условия договора.

Досрочное погашение кредита: возврат страховки.

Хотел обратить внимание еще на один важный момент, о котором многие заемщики не знают, т.к. банки им об этом не говорят, это не в интересах банка. Если условиями кредита было предусмотрено страхование предмета залога и/или жизни заемщика, то при полном досрочном погашении кредита можно осуществить возврат страховки. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования со страховой компанией (если такая возможность предусмотрена договором, в большинстве случаев это возможно), после чего страховщик обязан вернуть вам часть страхового платежа пропорционально времени, оставшемуся до завершения срока действия договора.

Как погасить кредит досрочно?

Иногда для того, чтобы произвести досрочное погашение кредита (особенно – полное), необходимо поставить банк в известность за несколько дней до совершения операции (если такое условие предусмотрено кредитным договором). В других случаях просто приходите в банк и погашайте. После того, как кредит будет полностью погашен, необходимо проконтролировать, чтобы банк снял арест с залогового имущества (если кредит выдавался под залог), поскольку часто банки забывают это делать и потом при продаже или другой сделке с этим имуществом бывшего заемщика ждет неприятный сюрприз – имущество под арестом.

В заключение хочу предложить вам еще одну полезную вещь: после того как произведете полное досрочное погашение кредита – закажите в банке справку об отсутствии задолженности. Конечно, в большинстве случаев за нее придется заплатить, но печальный опыт многих заемщиков показывает, что лучше это сделать. Поскольку часто возникают ситуации, когда кредит полностью погашен, и это устно подтверждает сотрудник банка, а потом выясняется, что продолжают происходить какие-то начисления, человек их, естественно, не погашает, так как не знает об этом, на эти начисления начисляется пеня, сумма долга стремительно растет, и в один момент его просто ставят перед фактом, что за ним “висит” еще огромный долг. А когда на руках есть справка об отсутствии задолженности – уже никаких претензий от банка быть не может.

Пожалуй, это все основные моменты. Теперь вы знаете, как погасить кредит досрочно. Желаю вам сделать это как можно скорее, особенно если речь идет о потребительском кредите, который не несет в себе ничего хорошего, а лишь создает существенную нагрузку на личный бюджет.

Оставайтесь с нами, учитесь вести грамотное управление личными финансами вместе с сайтом Финансовый гений. Пусть ваша финансовая грамотность всегда будет на высоте!

fingeniy.com


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.