Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Ежемесячный платеж по кредиту


Как правильно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту

Рост цен и небольшие зарплаты вынуждают россиян обращаться к помощи различных кредитных организаций. И раз уж пришлось взять в долг, нужно, по крайней мере, знать, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, а еще лучше – научиться управлять своим долгом.

Аннуитетные платежи

Большинство кредитных организаций предлагает погашать кредитную задолженность аннуитетными платежами, т.е. равными суммами в течение всего срока кредитования.

Самый простой способ определения основных параметров кредита при таких условиях – воспользоваться кредитным калькулятором. Для корректной работы сервиса нужно задать всего три параметра:

  • сумму кредита;
  • срок кредитования;
  • процентную ставку.

Программа покажет подробную раскладку с указанием:

  1. итоговой суммы выплат;
  2. переплаты заемщика – прибыли кредитора.
  3. ежемесячного платежа и его составляющих:
    • процентов к выплате – суммы показывают, какая часть ежемесячного взноса будет направлена на обслуживание долга, то есть это «пустой» расход заемщика и доход кредитора;
    • части долга, что будет погашена с этого взноса;
  4. остатка долга.

Более сложный способ определить ежемесячный взнос по кредиту – воспользоваться формулой аннуитетных платежей:

Если необходимо рассчитать задолженность по кредиту, следует внимательно изучить кредитный договор и произвести соответствующие расчеты: пени могут начисляться и на сумму задолженности (на начисленные проценты и часть основного долга, что нужно было погасить за прошедшее с момента последнего взноса время), и на остаток всей суммы долга, да и размер пени может существенно различаться.

Дифференцированные платежи

Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту при дифференцированных платежах поможет следующая формула:

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Обе методики предполагают и досрочное погашение, и учет количества дней в месяце, и начисление процентов на остаток денежных средств. Но дифференцированные платежи, хотя они кажутся более сложными, для плательщика выгоднее, так как переплата в этом случае меньше. Это объясняется разницей структуры взносов.

При аннуитете большая часть самых первых взносов направляется на погашение процентов (то есть на формирование прибыли кредитора), а уже меньшая – на погашение долга. К концу срока кредитования соотношение меняется: на проценты направляется уже меньшая сумма. При такой схеме основной долг гасится медленнее, соответственно, и процентов набегает больше.

При дифференцированных платежах сумма кредита делится на равные части пропорционально сроку кредитования в месяцах. Так база для начисления процентов уменьшается равномерно. Но из-за этого же первые дифференцированные платежи будут больше, чем аннуитетные при тех же условиях. И лишь впоследствии дифференцированные платежи станут меньше: сумма выплат будет постепенно снижаться, стремясь – ближе к концу срока кредитования - к величине равной сумме займа, разделенной на срок кредитования в месяцах.

Как грамотно брать в долг и как им управлять

Прежде чем импульсивно оставить заявку на кредит – подумайте, а можно ли обойтись без него?

Наиболее распространенные ситуации, когда брать в долг выгодно:

  • перекредитование под меньший процент, когда цель нового займа – погасить старый и сэкономить на переплате;
  • при быстром обесценении денег – при большой инфляции. Люди берут «дорогие деньги», на которые можно купить определенное количество товаров, а возвращают, даже с учетом процентов, «дешевые», когда на уплаченную в итоге сумму приобрести аналогичные блага уже нельзя;
  • ипотека. Здесь идеальный момент – это когда цена ипотечного кредита еще не поднялась, а стоимость жилья понизилась. Тогда удастся сэкономить и на обслуживании долга, и на затратах при покупке. Если недвижимость приобретается для проживания, то лучше всего подгадать так, чтобы размер ипотечных взносов соответствовал величине арендной платы. Возможно, стоит умерить запросы в отношении первой покупки: купить более бюджетное жилье с тем, чтобы через несколько лет, расплатившись с ипотекой, использовать его в качестве первоначального взноса для приобретения «дома мечты». В 2007-2009 гг. активно работала программа субсидий. В этот момент, несмотря на низкие процентные ставки и значительные субсидии, приобретать жилье было очень невыгодно – цены благодаря спекулятивным веяниям совершенно необоснованно выросли. Уже в 2010 стоимость аналогичных объектов была на 15-25% ниже.

В остальных случаях старайтесь обойтись без заемных средств или минимизировать свои затраты через скидки, акции, налоговые вычеты и даже материальную помощь, которую могут предоставить работодатели и профсоюзы.

Нельзя брать больше, чем можете платить реально. Экономисты полагают, что эта сумма эквивалентна 40% совокупного дохода семьи. Самый простой способ узнать максимально приемлемую сумму платежей – делать накопления. Сколько получится откладывать, сохраняя прежний образ жизни, столько и сможете платить.

Если долг есть – старайтесь гасить его как можно быстрее, предварительно уточнив можно ли погасить кредит досрочно без каких-либо санкций. При сезонности доходов – когда заработок увеличивается – платите больше, чем предусмотрено договором. Все переплаты будут направлены на уменьшение остатка долга, что снизит базу для начисления процентов. Такая политика позволит в тяжелые времена платить минимум. Эта схема особенно действенна при дифференцированных платежах: при наличии переплаты некоторое время можно не гасить тело кредита, оплачивая только проценты. При аннуитете можно только несколько уменьшить платеж.

Кредитный калькулятор поможет определить желаемую «скорость гашения» долга:

  • если займ взят на 5 лет, а его погашение планируется через 3 года – внесите в форму в окно «Срок кредитования» не 5 лет, а 3 года – результат покажет, сколько нужно платить ежемесячно, чтобы погасить в указанный срок;
  • если часть долга погашена, а остаток нужно погасить быстрее, чем предусмотрено графиком – в форму калькулятора в графу «Сумма кредита» внесите сумму остатка, а в графу «Срок» внесите тот срок, за который хотели бы рассчитаться с долгом.

Если через некоторое время удастся подобрать кредит наличными на более выгодных условиях – перекредитуйтесь, предварительно рассчитав все возможные расходы (сборы, пени).

Вместо заключения

В начале 2000-х люди брали в долг на ремонты, покупку бытовой техники или мебели, на отпуск. Спустя всего несколько лет цели займов изменились. И это очень плохо, так как кредиты начали брать для решения насущных проблем, покупки того, что необходимо для жизни: для оплаты лечения, для покупки зимней одежды и школьных принадлежностей.

В последние 2-3 года стали наиболее популярны кратко- или среднесрочные займы с наиболее лояльным отношением к заемщику (к его возрасту, стажу, официальному размеру заработка). А это свидетельствует об обнищании населения, его социальной незащищенности и низкой финансовой грамотности, когда даже люди с высшим образованием не всегда знают, как рассчитать правильно кредит и минимизировать риски, что позволяет работодателям экономить на зарплате, а банкам снимать жирные сливки процентов.

Возьмите себе в привычку считать каждую копейку. Буквально. Богатые люди тратят тысячи рублей только за свой обед, но попробуйте не дать им сдачу в несколько копеек в магазине! Именно так формируются их состояния – точный расчет доходов и расходов вкупе с привычкой требовать соблюдения своих прав и интересов.

Ловушка денег: зачем нас приучают к кредитам?

Ловушка денег: как вырваться из беличьего колеса?

www.majormoney.ru

Как рассчитываются платежи по кредиту?

Для начала нужно определиться, какие виды платежей существуют и как вы будете платить за кредит. Так вот, существует два вида платежей:

Аннуитетные (т.е. вы платите за кредит равными частями). Дифференцированные (вы платите платежами с убывающей суммой, т. е. проценты начисляются на остаток долга перед банком).

Как же рассчитываются платежи по кредиту?

Аннуитетные платежи

E=S*(m*(1+m)^n)/((1+m)^n-1), где

E — ежемесячный платеж S — сумма кредита m — месячная процентная ставка

n — количество месяцев, на которое берется кредит

Хочется сделать акцент на том, что m — это месячная процентная ставка, а не годовая. Для перевода из годовой в месячную потребуется следующая формула:

m = M/12/100, где

M — годовая ставка m — месячная ставка

Хотелось бы привести пример расчета ежемесячного платежа. Итак, мы хотим получить кредит на 100 000 рублей под 30% годовых на 2 года.

Расчет:

m = 30/12/100= 0,025 n = 3*12= 36

Теперь применяем наши значения к формуле:

E= 100000*(0,025*(1+0,025)^36)/((1+0,025)^36−1)

E= 100000*0,060813383/1,432535

E= 4245,157674

Таким образом, ежемесячный платеж по данному кредиту составит 4245 рублей 16 копеек.

Сумма переплаты составляет 52825,70 руб.

Дифференцированные платежи

E=S/t+(((S*M*dl)/DY)/100), где

S — сумма кредита (оставшаяся сумма кредита) t — количество месяцев (оставшееся количество месяцев) М — годовая процентная ставка dl — количество дней в месяце

DY — количество дней в году

Теперь рассмотрим эту формулу на нашем примере. Напомню, сумма, которую мы хотим взять в кредит, равна 100 000 рублей, годовая ставка 30%, срок кредита 36 месяцев. Расчет кредита начнем с 1 января 2013 года.

Январь 2013

E=100000/36+(((100000*30*31)/365)/100)

Е= 2777,77+2547,95

Первое слагаемое этого — ежемесячный платеж по основному долгу, а второе — ежемесячная сумма процентов, начисленных за кредит.

E= 5325,72 руб.

Февраль 2013

E= 97222,23/35+(((97222,23*30*28)/365)/100)

Е= 2237,44+2777,78

Е= 5015,22 руб.

По данной системе рассчитаем остальные платежи:

Март 13: 5184.17 руб. Апрель 13: 5038.05 руб.

Май 13: 5042.62 руб.

Июнь 13: 4901.07 руб. Июль 13: 4901.07 руб.

Август 13: 4830.29 руб.

Сентябрь 13: 4695.59 руб. Октябрь 13: 4688.74 руб.

Ноябрь 13: 4558.6 руб.

Декабрь 13: 4547.18 руб. Январь 14: 4476.41 руб.

Февраль 14: 4248.1 руб.

Март 14: 4334.86 руб. Апрель 14: 4216.13 руб.

Май 14: 4193.3 руб.

Июнь 14: 4079.15 руб. Июль 14: 4051.75 руб.

Август 14: 3980.97 руб.

Сентябрь 14: 3873.67 руб. Октябрь 14: 3839.42 руб.

Ноябрь 14: 3736.68 руб.

Декабрь 14: 3697.87 руб. Январь 15: 3627.09 руб.

Февраль 15: 3480.97 руб.

Март 15: 3485.54 руб. Апрель 15: 3394.22 руб.

Май 15: 3343.99 руб.

Июнь 15: 3257.23 руб. Июль 15: 3202.44 руб.

Август 15: 3131.66 руб.

Сентябрь 15: 3051.75 руб. Октябрь 15: 2990.11 руб.

Ноябрь 15: 2914.76 руб.

Декабрь 15: 2848.55 руб.

Сумма переплаты составляет 46184,9 руб.

При расчетах у нас возникла разница между аннуитетным и дифференцированным платежами.

Переплата при аннуитетном платеже составила 52825,7 рублей.

Переплата при дифференцированном платеже составила 46825,7 рублей.

Разница по переплате составляет 6000 руб.

От чего это зависит?

Все дело в том, что при аннуитетных платежах вы сначала выплачиваете сумму, большую долю которой составляют проценты за кредит. При дифференциальных платежах погашение процентов и суммы долга идет параллельно.

Аннуитетный платеж хорош тем, что сумма платежа всегда одинакова и можно легко планировать свой бюджет.

При дифференцированном платеже вам придется сначала немного поднапрячься, а в конце срока кредитования сумма пойдет к минимуму.

На сегодняшний день банки больше пользуются системой аннуитетных платежей, т.к. для них это более выгодно. Теги: платежи, полезные советы, банк, расчет, кредит, расчет кредита

shkolazhizni.ru

Формулы самостоятельного расчета показателей по кредитам

Содержание статьи

  • 1 Первая формула
  • 2 Вторая формула

Рассчитать платеж по кредиту, когда нет под рукой онлайн калькулятора, тоже надо уметь. В этом, в общем, нет ничего такого сложного, формулы просты, но ее тоже нужно знать. Поэтому сегодня поговорим о том, как рассчитать кредит самому.

Первая формула

Если клиент банка изъявил желание узнать сумму ежемесячных платежей, то это можно сделать с помощью калькулятора на сайте банка. Однако далеко не каждый банк владеет такой функцией и иногда приходится все рассчитывать вручную.

Как рассчитать аннуитентный платеж по кредиту:

k=a^n*(a-1)/ (a^n-1) – расчетный коэффициент для ежемесячных платежей

Теперь детальнее по всем неизвестным:

^ — означает возведение значения в степень

а = 1 + р / 1200 – знаменатель прогрессии

р – годовой процент

n – период кредитования в месяцах

Размер ежемесячного платежа нужно рассчитать по формуле:

s_m = k * c

с – сумма кредита, которая равна разнице между общей стоимостью товара и первоначальным взносом.

Кроме этого стоит отметить тот факт, что может присутствовать дополнительная комиссия за ведение счета или на сам платеж, в таком случае необходимо прибавить ее к общему ежемесячному платежу.

Рассмотрим конкретный пример:

Гражданин решил приобрести мобильный телефон стоимость в 30 тысяч рублей в кредит на полгода. При этом первоначальный взнос составил 20%, а процентная ставка равна 24% годовых. Он изъявил желание проверить размер платежа и рассчитать кредит самостоятельно, воспользовавшись формулами, указанными выше.

Первоначальный взнос = 30 000 * 20% = 6 000 рублей

Размер оформленного кредита: с = 30 000 – 6 000 = 24 000

Знаменатель прогрессии при фактическом годовом проценте: а = 1 + р/1200 = 1 + 24/1200 = 1,02

Теперь можно рассчитать коэффициент для платежей, который равен:

k = 1,02^6 * (1,02-1) / (1,02^6 – 1) = 1,126 * 0,02 / 0,126 = 0,1787 (немного округляем)

Исходя из этого, ежемесячный платеж будет равен: s_m = k*c = 0,1787 * 24 000 = 4289 рублей.

Если будут взиматься дополнительные комиссии, то их просто нужно прибавить к данному значению.

Также возможен дифференцированный вариант погашения ежемесячных платежей, который рассчитывается даже проще предыдущего.

Ежемесячный платеж по кредиту рассчитать за определенный месяц можно, воспользовавшись формулой:

sum (i) = d + pr(i), где i – это месяц в котором совершается платеж по кредиту.

d – взнос по основной части кредита, рассчитывается по формуле: d = sum / N, где

sum – денежная сумма основного долга

N – число месяцев, на которые рассчитан кредит.

pr (i) – проценты, что были начислены по кредиту в i месяце, они вычисляются по формуле:

pr(i)=(sum-d*(i-1))*p/1200, где р – годовая процентная ставка.

Разбираем формулу на конкретном примере.

Берется денежный займ размеров в 60 тысяч рублей на один год с процентной ставкой 24%. Комиссия за открытие счета составляет 1% от суммы кредита и снимается один раз вместе с первоначальным взносом (не учитываем при расчете размера платежей).

Исходя из заданных параметров и известных нам формул, можно рассчитать, сколько будут составлять платежи и какие будут по ним регулярные переплаты в виде комиссий.

d = sum / N = 60 000 / 12 = 5 000 рублей в месяц составляет тело кредита, выплачиваемое ежемесячно в счет долга.

Теперь рассчитываем проценты за определенный месяц и общую сумму платежей:

1 месяц: pr (1) = (60 000 – 5 000 * (1-1)) * 24/1200 = 1200 рублей (в счет процентов)

sum (1) = d+pr (1) = 5 000 + 1 200 = 6 200 рублей – размер платежа за первый месяц использования кредита.

2 месяц: pr (2) = (60 000 – 5 000 * (2-1)) * 24/1200 = 55 000 * 0,02 = 1 100 рублей (в счет процентов)

sum (2) = d+pr (2) = 5 000 + 1 100 = 6 100 рублей – размер платежа за второй месяц использования кредита.

Следующие платежи рассчитываются по заданному алгоритму вплоть до последнего месяца кредитного периода.

Формула, как рассчитать проценты по кредиту или размер переплаты за весь период его пользования:

p_k=p*(N+1)/24

р – годовая процентная ставка

N–число месяцев действия кредита

Получается, что в данном случае p_k = 24 * (12+1)/24 = 13%

Стоит напомнить, что при открытии счета была комиссия, что составляла 1%. Итого получается, что клиент за период использования кредитного продукта совершит переплату в процентном выражение, то есть: 13 + 1 = 14% — общая переплата за пользование кредитом.

Вторая формула

Посчитать сумму начисленных по кредитному займу процентов можно с помощью формулы:

S = Sз * i * Kк / Kг

S – искомая сумма начисленных процентов

Sз – сумма оформленного кредита, ипотеки без стартового взноса

i – годовой процент по займу

Kк – количество дней действия кредита

Kг – количество дней в году.

Теперь можно рассмотреть на более конкретном примере, как правильно это сделать:

Гражданин оформляет кредитный продукт, денежная сумма которого составляет 450 тысяч рублей.

Период кредитования составляет один год.

Годовая процентная ставка 20%.

При данных условиях S = (450 000 * 20* 365/365) / 100 = 90 000 рублей – сумма, которую необходимо заплатить клиенту банка за использование кредита.

Чтобы рассчитать годовой процент по кредитному займу стоит детально изучить кредитный договор.

В нем обычно указывается не только размер денежного займа, но и итоговая сумма, которую нужно вернуть финансовой организации по концу использования кредитного продукта. Для того чтобы рассчитать процент достаточно узнать разницу между конечной суммой и суммой займа, после чего разделить найденное число на период кредитования и умножить на 100%.

Рассмотрим на фактическом примере.

Размер кредита – 450 тысяч рублей.

Период кредитования – 1 год.

Суммарно нужно заплатить банку – 540 тысяч рублей.

S = (540 000 – 450 000) /1 * 100% = 90 000 рублей.

Кроме этого существует еще один способ расчета фактической переплаты. Для этого нужно суммировать все регулярные платежи и добавить к ним дополнительные траты (сборы, комиссии и прочее). После этого найденную сумму разделить на период кредитования и умножить на 100%.

Рассмотрим на фактическом примере.

Размер кредита – 450 тысяч рублей.

Период кредитования – 1 год.

Кредитная ставка – 20%.

Дополнительный платеж – 4 тысячи рублей.

Размер ежемесячных взносов – 7,5 тысяч рублей.

Проценты, которые нужно заплатить: S = (7500 * 12 + 4000) :1 * 100% = 94 000 рублей.

На данный момент во всех банках существует два вида расчёта годовых процентов по кредитным продуктам (займам). Это аннуитетные и дифференцированные платежи, выплачиваемые финансовой организации ежемесячно.

Аннуитетный вид начисления процентов:

Sa – размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.

Sk – общая кредитная сумма.

P – годовая ставка по кредитному продукту.

t – число платежей.

Теперь при конкретном случае.

Гражданин оформил кредит размером в 100 тысяч рублей.

Процентная ставка = 20% годовых.

Период кредитования – 12 месяцев.

Размер обязательного платежа = (100 000 * (0,2/12)): (1 – (1: (1: (1 + (0,2\12)))) = 9263 рубля.

Дифференцированная система погашения кредитной задолженности рассчитывается по формуле:

Sp – денежная сумма процентов.

t– срок кредита в днях (длительность месяца за который гасится задолженность).

Sk –остаточная сумма по займу.

Р – годовая процентная ставка по кредитному продукту.

Y – количество дней в данном году.

Рассмотрим на конкретных числах:

Гражданин оформил кредит размеров в 90 тысяч рублей.

20% — годовая ставка.

Период кредитования – 10 месяцев.

Тело кредита (основная часть долга) – 9 тысяч в месяц.

Теперь какой процент в зависимости от месяца погашения:

1 месяц(март, високосный год): (90 000 * 20 * 31): (100 * 366) = 1524,59 рубля.

2 месяц (апрель, тот же год): (81 000 *20 * 30): (100 * 366) = 1327,87 рублей.

10 месяц (декабрь, последний месяц использования кредита): (9 000 * 20 * 31): (100 * 366) = 152,46 рубля.

Теперь каждый гражданин при желании может вооружиться калькулятором и лично для своего душевного спокойствия рассчитать платеж по кредиту, ежемесячных платежей и суммы переплат, благодаря вышеизложенным формулам.

creditoshka.ru

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту

Если вы решили оформить банковский кредит, то вам обязательно нужно разбираться во всех нюансах этого дела. Мало знать, под какой процент вам оформляют займ, и на какой срок, нужно еще уметь рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Если вы пока не умеете это делать, то в этой статье обязательно этому научитесь. Итак, сначала научитесь различать такие понятия, как «полная стоимость кредита» и «проценты переплаты по кредиту».  В полную стоимость займа уже включаются сборы и комиссии, а также сама процентная ставка.

Полезно знать

Платежи по кредитам делятся на два вида – аннуитетные и дифференцированные. Во втором случае по мере уменьшения долга размер выплат уменьшается. В случае с аннуитетными платежами все выплаты погашаются равными частями. В большинстве случаев банки сами устанавливают форму платежей по кредитам, поэтому клиентам с этим стоит только согласиться. В России сегодня шире используется аннуитетная схема начисления процентов. Давайте рассчитаем проценты по кредиту самостоятельно.

Предположим, вы хотите оформить в банке один миллион рублей на 12 месяцев под 15% годовых. В результате нужно будет выплатить сумму 1,15 млн. рублей. В месяц придется платить 95 833 рубля. За 12 месяцев и при аннуитетных платежах, и при деффиринцированных переплата будет примерно одинаковой.

Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту  в любом банке нашей страны можно на специальном калькуляторе. В кредитный калькулятор нужно просто вписать вид платежа, сумму займа, период и процентную ставку. В результате автоматизированная система выдаст вам готовый результат. Если вы хотите оформить кредит в валюте, то это нужно учитывать, рассчитывая займ на калькуляторе. В итоге вы получите то, что искали – переплату по займу или же размер ежемесячного платежа. С помощью такой услуги люди могут узнать, во сколько им обойдется кредит в том или ином банке. Помните, что, чем дольше срок займа, тем больше переплата по нему, и наоборот.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

В случае с аннуитетными платежами клиент сначала платит ежемесячные платежи, в которых большую долю занимают проценты. В дифференцированном платеже сумма долга и проценты выплачиваются одинаково. Преимущество аннуитетных платежей состоит в том, что все они одинаковые и можно с легкостью планировать свой семейный бюджет. Дифференцированная система предполагает сначала выплату больших сумм, зато к концу выплат можно будет платить по минимуму. Для банков выгоднее всего выдавать кредиты по аннуитетной системе. В случае досрочного погашения кредита, клиенту придется оплатить большую часть процентов.

Похожие статьи:

VN:F [1.9.22_1171]

Rating: 0.0/5 (0 голосов cast)

На нашем сайте вы всегда сможете найти лучшие кредиты, микрозаймы и все, что их касается. Наш сайт всегда расскажет о лучших способах получить кредит наличными онлайн на самых выгодных для вас условиях.

forcredits.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.