Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Формула расчета ипотечного кредита


Как рассчитать платежи по ипотеке

29.11

Многим гражданам не под силу приобрести жилье самостоятельно. Накопить средства удается не каждому, ведь наличных надо немало. Поэтому единственным вариантом расширения квадратных метров для большинства является ипотека.

Люди решаются на такой шаг, потому что делать возврат долга можно частями на протяжении многих лет. Ведь это легче, чем накопить огромную сумму. Найти человека, который никогда не слышал о таком понятии вряд ли возможно. А вот, как рассчитать ипотеку, не каждый знает. Нужно разбираться.

Что такое ипотека?

Ипотека — это долгосрочный вид займа, выдаваемый на приобретение собственного жилья под залог недвижимости. При этом купленное жилье — это залог и гарант выполнения всех условий ипотечного кредита, то есть перечисление ежемесячного платежа и процентов.

Выдается она на длительный срок — от 5 до 50 лет — с возможностью досрочного погашения. Заложенное имущество нельзя продать, пока не произойдет полного закрытия долга. Процентные ставки такого займа всегда ниже, так как банк застрахован залогом на случай его невыплаты.

Что надо для расчета?

Рассчитывать ежемесячный платеж по ипотеке на самом деле несложно. Для этого необходимо знать схему, владеть некоторыми математическими способностями, уметь пользоваться калькулятором. Необходимы сведения о стоимости жилья и величине процентов первого взноса, установленного банком. Эти деньги должны быть на руках для осуществления единовременной оплаты.

Обязательное условие — определиться со сроком, на который берется ипотечный кредит. Многие берут его на длительное время, ведь это очень выгодно, даже при учете инфляции.

Также необходимо знать, под какую ставку берется кредит и понадобится ли страховка. Важно знать о видах погашения долга, которых существует два:

  • Дифференцированный. В этом случае ежемесячная плата уменьшается постепенно под конец периода кредитования.
  • Аннуитетный. При этом варианте размер погашаемой задолженности ежемесячно остается равным и неизменным на всем периоде кредитования.

Схема расчета

Как правильно рассчитать платежи по ипотеке человеку, никогда не сталкивавшемуся с таким видом кредитования? Стоит учесть, что погашение любого займа будет состоять из нескольких частей:

  • возврат по телу займа, т. е. выплата суммы, полученной заемщиком;
  • выплата процентов.

Расчет платежей зависит от их вида. На сегодняшний день существует две схемы расчета:

  1. Дифференцированная. Равными частями происходит возврат тела кредита, после чего количество процентов с каждым разом уменьшается. Они зависят от остатка долга. Поэтому размер оплаты каждый месяц будет разным. Как рассчитать ежемесячный взнос в этом случае? Размер платежа считается как сумма тела займа и процента, начисляемого на остаток долга. Под конец размер ежемесячного платежа (ЕП) значительно уменьшится.
  2. Аннуитетная. В этом случае переплата возвращается неравномерно, так как на начальном этапе большую часть приходится платить по процентной части, а меньшую — по телу займа. Так заемщик к середине срока погашения займа выплачивает меньшую часть самого кредита. Но ежемесячный платеж при этом не меняется до конца срока погашения. Размер основного долга уменьшается медленно, из-за чего происходит переплата. Рассчитать ипотеку по данной схеме можно, вычислив процентную сумму, начисленную на данный период, и сумму на погашение тела кредита.

Формула расчета ипотеки по аннуитентной схеме непроста. Поэтому определить, насколько будут различаться переплаты по каждой из систем погашения на одну и ту же сумму, проблематично. Но часто переплата по дифференцированной схеме значительно меньше.

Формулы для подсчета

При каждой схеме существует своя формула. Как осуществляется расчет платежа по ипотеке с использованием аннуитетного графика? Для этого существует формула:

Х = (S*p)/(1-(1+p)^(1-m)),

где X — ежемесячный платеж, S — весь заем, m — срок кредита, р — процентная ставка.

Зная все подробности кредитования, можно рассчитать размер суммы для погашения на каждый месяц.

Как самостоятельно сделать расчет платежей при покупке квартиры в ипотеку по дифференцированной системе ? Правильно высчитать размер суммы можно, воспользовавшись формулой:

X=(O/м)+(О*р*д)/Дг,

где О — остаток долга на дату подсчета, м — количество месяцев, р — расценка по кредиту в процентах, д — количество дней в расчетном месяце, Дг — количество дней в году.

Используя эти формулы, можно высчитывать ежемесячный размер погашаемой суммы по любой схеме. Но многих интересует немаловажный вопрос: как рассчитать переплату по ипотеке?

Для этого нужно полученный результат из формулы умножить на количество месяцев кредитования и вычесть из результата начальную сумму кредита. Выполнив соответствующие действия, вы найдете ответ на свой вопрос.

Если рассчитывать самостоятельно не хочется, то воспользуйтесь услугами онлайн-калькуляторов, которые есть на официальных сайтах каждого банка. Как посчитать и получить правильный ответ на таком калькуляторе? Достаточно ввести информацию о размере долга, срока займа и переплаты по ставке за год, периодичность погашений. Таким образом можно рассчитать проценты по ипотеке за квартиру. Заранее просчитав все моменты, можно определиться с собственными возможностями.

А что с налоговым вычетом?

Как рассчитать налоговый вычет при покупке квартиры? Многих заемщиков волнует этот вопрос. Если речь идет о покупателе, то после получения прав собственности вычет можно получить как по стоимости квартиры, так и по ипотечным процентам.

При этом, сколько бы жилье ни стоило, в расчет будет браться лишь сумма в 2 миллиона рублей, плюс не более 3 миллионов рублей по переплате.

Таким образом, максимум можно получить 260 тысяч от стоимости недвижимости и 240 тысяч по ставке. Чтобы получение недвижимости в кредит было выгодным, необходимо взвесить все за и против. Рассмотреть все варианты ставок по разным банкам, предварительно рассчитать сумму, переплату и решиться на данный вид займа обдуманно, чтобы лишний раз не пришлось переплачивать и не жалеть о покупке.

wsekredity.ru

Формула расчета ипотечного кредита

Формула расчета ипотечного кредита может рассчитываться двояко, в зависимости от того, какую схему платежей - аннуитет или дифференцированные платежи использует конкретный банк. В случае использования аннутитетных схем платежи проводятся равными долями на протяжении всего времени действия кредитного соглашения. При дифференцированных платежах сумма конретных выплат уменьшается по мере окончания срока действия кредита.

Аннуитетные платежи

У нас в стране наиболее популярны именно аннуитетные платежи. Связано это с двумя обстоятельствами. Первое заемщик часто не заворачивается особенностями финансовых операций, ему важна стабильность, когда он знает, сколько и в какой срок ему надо платить по взятым на себя обязательствам. Второй момент при дифференцированных платежах первоначальные выплаты всегда намного больше, чем последующие месяцы. Заемщик, просчитывая свои кредитные возможности, исходит из своих финансовых возможностей и часто не в состоянии платить больше, чем при равномерном кредите, то есть при использовании аннуитетной схемы.

Хотя здесь кроется маленькая банковская хитрость: если говорить о конечном результате, то плательщик, использующий аннуитетные платежи, выкладывает из своего кармана большую сумму, чем заемщий, который платит по дифференцированной формуле.

В общей сложности формула аннуитетных платежей выглядит следующим образом:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), где

X - размер платежа; S - сумма предоставляемого кредита; p - 1/12 часть базовой годовой процентной ставки,; ^ - означает в степени; m - срок действия кредита, в месяцах.

Дифференцированные платежи

В России формула расчета ипотечного кредита по дифференцированной формуле используется Сбербанком

В общем случае формула дифференцированного платежа выглядит таким образом:

, где

Остаток основного долга остаток невыплаченных банку прокредитованных средств; количество процентных периодов срок, оставшиеся до окончания срока действия кредитного соглашения; процентная ставка годовая ставка по кредиту.

Таким образом, дифференцированный платеж как бы состоит из двух частей. Первая обязательный платеж на протяжении всего срока действия кредита. Вторая ежемесячная выплата, которая со временем уменьшается.

К тому же явным преимуществом дифференцированных платежей является то, что в случае досрочных выплат объем основной задолженности уменьшается.

Оцените статью: (Пока нет рейтинга)

infoipoteka.com

Как рассчитать платеж по ипотеке?

Перед оформлением ипотеки обязательно нужно рассчитать ежемесячный платеж, чтобы знать на что надеяться перед походом в банк. Ипотечный кредит отдадут без лишних трудностей, если сумма возврата займа не превысит 40% ежемесячного дохода семьи заемщика. Ошибочно полагать, что ежемесячный платеж по ипотеке можно рассчитать по простой формуле: (сумма займа + ставка по кредиту)/12 месяцев. К примеру, если взять 100 000 рублей под 10% на 12 месяцев, то в месяц нужно будет платить 9 166, 66 рублей.Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотеке?Такой расчет абсолютно неверный. Прежде всего, необходимо учитывать вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Помните, что аннуитет предполагает неизменную сумму выплат на протяжении всего периода кредитования, а дифференцированный подход позволяет периодически уменьшать сумму платежа. При условии аннуитетного способа выплат, возвращать придется 12 месяцев по 8791,59 рублей.

А если выплаты будут дифференцированными, то размер выплат будет ежемесячно сокращаться: 1 месяц — 9 166, 67 рублей, 2 месяц — 8 402, 78 рублей и т. д. В этом случае погрешность происходит за счет того, что каждый платеж по ипотеке сокращает сумму долга, а процент начисляется на остаток. Из-за снижения размера долга уменьшается сумма ежемесячной оплаты займа.

Разберем формулы, с помощью которых можно рассчитать помесячный платеж по ипотеке при каждом виде выплат.

Как рассчитать дифференцированный платеж?

Дифференцированные выплаты в самом начале срока ипотечного кредитования заметно больше, однако со временем он сокращается. Они включают в себя фиксированную сумму долга и убывающую процентную часть, которая ежемесячно пересчитывается, в зависимости от размера задолженности по ипотеке. Рассчитать размер долга, который осталось возвратить, можно очень просто, используя следующую формулу кредитного калькулятора Сбербанка:Рассчитать размер дифференцированного платежа по займуДругие банки вместо 12 месяцев, используют коэффициент — количество дней в году. Тогда расчет процентов по кредиту более точный. Размер выплат за каждый месяц в этом случае определяется по формуле:Формулы для расчета ежемесячных платежей по ипотечному кредитуРазберем на примере:

Задаем параметры займа:

  • Сумма кредита — 100 000 рублей
  • Срок кредитования — 12 месяцев
  • Процентная ставка — 20%

Рассчитаем график дифференцированных платежей:

№ платежаДолг по займуПроцентыОсновной долгСумма выплаты
1100 0001 698.638 33310 031.96
291 666.671 506.858 3339 840.18
383 333.331 415.538 3339 748.86
475 000.001 232.888 3339 566.21
566 666.671 132.328 3339 465.65
658 333.33988.168 3339 321.49
750 000.00792.358 3339 125.68
841 666.67705.838 3339 039.16
933 333.33546.458 3338 879.78
1025 000.00423.508 3338 756.83
1116 666.67273.228 3338 606.56
128 333.33141.178 3338 474.50
Итого:___ 10 856.88100 000110 856.88

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Структура аннуитета состоит из суммы погашения основного долга и процентов за использование заемных денежных средств. Соотношение этих величин со временем меняется: увеличивается сумма погашения основного долга, а размер процентов, начисляемый на остаток долга, напротив, увеличивается. Однако в итоге размер выплаты все равно остается одинаковым. Так первые несколько месяцев заемщик выплачивает в основном проценты по ипотеке.

Размер аннуитетной ежемесячной выплаты определяется по классической формуле, которую использует Сбербанк:Рассчитать размер аннуитетного платежа по займуРазберем на примере:

Задаем параметры займа:

  • Сумма кредита — 100 000 рублей
  • Срок кредитования — 12 месяцев
  • Процентная ставка — 20%

Рассчитаем график аннуитетных платежей:

№ платежаДолг по займуПроцентыОсновной долгСумма выплаты
1100 0001 66775969 263
292 4031 54077239 263
384 6801 41178529 263
476 8281 28079839 263
568 8451 14781169 263
660 7291 01282519 263
752 47787583899 263
844 08973585299 263
935 56059386719 263
1026 88944888159 263
1118 07430189629 263
129 11215291119 263
Итого:___ 11 156100 000111 156

При расчете возможны погрешности при округлении.

Какие платежи выгоднее: аннуитетные или дифференцированные?

Если сравнить данные виды ежемесячных выплат по ипотеке, то очевидно следующее:

  • При аннуитете размер постоянной оплаты кредита неизменен, а при дифференцированной схеме размер помесячной выплаты со временем уменьшается
  • По дифференцированной схеме сначала приходится платить больше, а в конце меньше
  • Взять ипотеку с дифференцированными платежами сложнее, ввиду повышенных первоначальных выплат, требуется примерно на 25% больший размер дохода заемщика, зато общий размер выплат по ипотеке будет заметно меньше
  • Размер основного долга по аннуитетным расчетам убывает крайне медленно, а общий объем начисленных процентов значительно больше. Если заемщик решит досрочно погасить свой кредит, то уже выплаченные проценты «сгорают». При дифференцированных платежах такие потери отсутствуют.

Подводя итоги, стоит отметить: всегда нужно обращать внимание не только на процент по кредиту, но и на способ его погашения!

moezhile.ru

Как правильно рассчитать ипотеку?

Ипотека не терпит спешки. Частой ошибкой многих заемщиков является согласие на первое же одобрение от банка, при этом клиент не задумывается о том, какие дополнительные расходы он несет даже из-за минимальной разницы в процентной ставке.

За годы на основную сумму займа набегают немаленькие %, и приобретенное жилье можно назвать откровенно «золотым». Как сэкономить на ипотечном займе? И как правильно узнать его полную стоимость? Об этом мы и поговорим в данной статье.

Расчет итоговой стоимости ипотеки

К полной стоимости ссуды можно отнести следующие платежи:

  • Оплата основного долга;
  • Погашение начисленных процентов;
  • Ежегодный страховой взнос.

По умолчанию сюда же относятся коммунальные взносы за собственное жилье, которые могут составлять достаточно значительные суммы. Исходя из этих пунктов, и будет складываться полная стоимость кредита.

От величины ставки будет зависеть сумма взносов и общий размер переплаты. Поэтому следует обратить особенное внимание на предлагаемые проценты при выборе банка, в который вы планируете обратиться. Самые выгодные ставки рассматриваем в этом обзоре.

Ставки бывают фиксированными и плавающими.

  1. Изменение плавающей ставки зависит от колебаний ключевого процента. Также может учитываться %, под который банковские компании сами получают деньги в свои активы. Биржи есть как российские, так и региональные. Плавающая зависит от ключевого процента, которая устанавливается Центральным Банком Российской Федерации для воздействия на уровень процентов в экономике страны. На данный момент она составляет 9,25%, подробности в этой статье.
  2. Фиксированная – это ставка, которая не изменяется на протяжении всего срока действия договора.

Наиболее выгодный способ взять ссуду — оформить договор на короткий срок. За «лишние» десять лет переплата вырастет в разы, а вот ежемесячный взнос уменьшится совершенно незначительно.

К тому же не следует забывать и о расходах на страхование, которое придется оплачивать на протяжении всего периода. По этой ссылке рассказываем о том, на какой срок лучше всего оформлять жилищный займ.

Пример расчета кредита сроком на 7 лет:

Ориентировочная стоимость объекта — 2 000 000 рублей, требуется внесение ПВ в размере 200 000 рублей. Оформляется на срок 84 месяца, под 14% годовых.

Расчет:

  • 2 000 000 – 200 000 = 1 800 000 (основная сумма долга)
  • 1 800 000/100*14*7==1 764 000 (переплата по процентам)
  • 1 800 000 + 1 764 000 = 3 564 000 (итоговая стоимость)
  • 3 564 000/ 84 = 42 428 рублей (ежемесячный платеж).

Где взять данные для расчета ипотечного кредита?

Для этого есть два варианта: либо вы обращаетесь в отделение и получаете консультацию у кредитного специалиста, либо вы ищите нужную вам информацию на официальном сайте выбранного вами банка.

Вам нужно знать: стоимость жилья (сумма займа), минимальный размер первоначального взноса и процентная ставка, которая будет действовать для выбранной вами программы (новостройка, вторичное жилье, загородная недвижимость и т.д.). Обратите особое внимание на размер первого взноса — это та сумма, которую вы должны внести на банковский счет из собственных средств.

Чаще всего он составляет 20% от стоимости жилья, например, для суммы в 1 миллион вам нужно внести своих 200 тысяч. Отметим, что многие банки разрешают оплатить ПВ средствами материнского капитала.

Потом вам нужно либо воспользоваться формулой для расчета, либо калькулятором на сайте выбранного вами банка, либо сторонним сервисом. Просто вводите данные, и система делает все за вас. Однако здесь не будут учитываться льготы или надбавки для разных категорий клиентов, а также не будет расходов на страхование и оценки жилья, что является обязательным.

Для предварительного расчета можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, что является удобным и быстрым способом.

А самый оптимальный вариант – обратиться в выбранные компании, и попросить менеджера произвести предварительные расчеты ваших расходов. Некоторые программы представлены в этой статье.

Исходя из полученных цифр, стоит выбирать компанию с наиболее привлекательными условиями. Чем меньше переплата будет, тем выгоднее это для заемщика. Самые выгодные предложения на сегодня рассматриваем здесь.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.