Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
stins-kred[email protected]

График погашения кредита при аннуитетных платежах


Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в данном направлении. И может делать свой выбор осознанно. Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

Есть ли выгода от досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах?

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Типичный график аннуитетных ипотечных платежей

Типичный график дифференцированных ипотечных платежей

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Читайте также:  Как осуществляется погашение кредита через Сбербанк Онлайн?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Использование служб интернет-банкинга в оплате кредита

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения

Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало. Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.

Банки давно отказались от подобной схемы. Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года. А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.

Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается. Как и общая нагрузка на семейный бюджет.

В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями. При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.

Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние. Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.

В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению кредита:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Авг 24, 2017Пособие Хелп

posobie.help

Аннуитетные платежи: обзор со всех сторон

Когда мы хотим взять кредит в банке, то в желании сэкономить на выплатах долга, в первую очередь обращаем внимание на процентную ставку: чем она ниже, тем выгоднее для нас это предложение. При этом также имеем в виду сумму кредита и предполагаемый срок выплаты. Так поступают, к сожалению, неграмотные в финансовом отношении люди. Ведь проценты — не единственная вещь, способная повлиять на наш финансовый «комфорт» как заемщика.

Весьма важным элементов системы предоставления кредита является его вид: аннуитетный или дифференцированный платеж. Узнав о таком явлении, мы советуемся с друзьями и узнаем, что первый — не совсем выгодное предложение банка: лучше брать дифференцированный. Так ли это? Об этом стоит подумать особо перед тем как взять кредит.

Что такое аннуитетный платеж

Все знают, что процесс погашения кредита будет включать выплату основной суммы кредита (долга) и процентов по кредиту. Но многие из нас не подозревают, что рассчитываются такие платежи по-разному. От этого напрямую зависит: будем ли мы платить ежемесячно одну и ту же сумму либо разную.

На первый взгляд первый вариант более удобен (платить одну сумму): запомнил определенную сумму и спокойно выплачивай её до определенной даты каждый месяц. Это — аннуилентный платеж.

Второй вариант менее привлекателен. Ведь каждый месяц надо платить разную сумму, причем первый взнос — самый большой. Правда, когда узнаешь, что эти платежи будут все время уменьшаться, то этот — дифференцированный платеж — становиться интересен.

Выгоден аннуитетный платеж или нет?

аннуитетный платеж — это одинаковый по сумме ежемесячный платеж, включающий сумму основного кредита и сумму начисленных процентов. Проценты в нем насчитываются на остаток кредита и постепенно уменьшаются. Доля основного же долга увеличивается с каждым платежом. Получается, что банк вначале берет с человека больше процентов (свой доход), а потом добирает основной долг заемщика.

График выплаты аннулентного платежа может выглядеть так.

На графике видно, что вначале доля выплачиваемого основного долга мала, но она будет расти весь период выплаты кредита. Средний ж показатель общих выплат (вместе с процентами) каждый месяц будет одинаков. Видно также, что каждый платеж относительно невысок. Но высоки невидимые проценты, начисляемые на тот самый остаток основного долга.

Некое подобие можно наблюдать в образовательных кредитах для студентов.

При дифференцированных платежах вся сумма кредита делится поровну на количество заявленных месяцев уплаты кредита. Проценты начисляются уже на остаток долга, поэтому сумма ежемесячных выплат будет постоянно расти. Первая выплата получается внушительная, а вот последняя на порядок её меньше.

График выплаты дифференцированных платежей

Можно убедиться, как уменьшаются проценты с ходом времени при одинаковой сумме выплаты основного долга.

Как же производится расчет аннуитетных платежей?

Можно выделить несколько подходов к расчету аннуитетного платежа.

  • Специальные калькуляторы, программы – используют банковские работники.
  • Онлайн калькулятор аннуитетных платежей.

Это самый доступный, демократичный метод подсчета выплачиваемой суммы. Такие калькуляторы есть на многих банковских сайтах. Имея почти одинаковый принцип работы, они требуют только вбивания в специальные поля нескольких необходимых числовых значений: сумму кредита, валюту кредита, процентную ставку, срок кредита. Калькулятор производит вычисления, открывая в новых окнах данные: ежемесячный платеж, количество платежей, общий платеж, переплату.

Расчет аннуитетного платежа в excel

Файл: annuity-payments.xls

Размер: ~ 0,1 мБ

ЗАГРУЗИТЬ расчет аннуитетных платежей через Exсel

В этой программе есть специальная функция ПЛТ с готовой формулой. Нужно просто ввести в нужные клетки необходимые числовые данные кредита.

У банков существуют модели погашения кредитной задолженности аннуитетными платежами с учетом комиссионных сборов и дополнительных погашений (регулярных и нерегулярных). В предложенной модели перерасчета аннуитетные платежи не происходит — сокращается срок погашения.

Формула расчета аннуитетных платежей

Специалистами разработана формула расчета аннуитетных платежей. Даже не формула, а формулы, потому что их несколько, и разные банки в своих подсчетах используют свою. Примеры таких формул:

АП = СК (ПС / 1-(1+ПС) – КП )

АП — аннуитетный платеж;

ПС — процентная ставка за период начисления;

СК — первоначальная сумма кредита;

КП — количество периодов.

АП = СК х ПС / (1 – (1 + ПС) – м)

АП — аннуитетный платеж;

СК — первоначальная сумма кредита;

ПС — процентная ставка в долях за месяц,

м – количество месяцев, на которые заключен кредитный договор.

АП = СК ( ПС / 1-(1+ПС) 2-КП ), АП = СК ( ПС / 1-(1+ПС) 1-КП ) и т. д.

Примером выплаты аннуитетных платежей может быть данная таблица.

Сумма кредита — 100 тыс. рублей, пароцентная ставка — 11% годовых, срок кредита — 6 месяцев

Период погашения Ежемесячный платеж Погашение основного долга Начисленные проценты 1 17 205.45 16 288.78 916.67 2 17 205.45 16 438.10 767.35 3 17 205.45 16 588.78 616.67 4 17 205.45 16 740.84 464.61 5 17 205.45 16 894.30 311.15 6 17 205.45 17 049.17 156.28 Итого 103 232.70 100 000.00 3232.73

Досрочное погашение долга

При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны.

Если банк разрешает досрочную выплату аннуитетного платежа, то она может быть полной или частичной. При полном погашении долга заемщик одним платежом завершает выплату всего кредита. При частичном — лишь его часть. Причем банк может назначить два способа расчета размера досрочной выплаты:

  • Уменьшение срока выплаты кредита (размер ежемесячного платежа сохраняется).
  • Сохранение срока кредита (размер ежемесячного платежа уменьшается).

Вот так будут выглядеть таблицы выплат кредита при досрочном погашении.

Сумма кредита — 100 тыс. рублей, процентная ставка — 11% годовых, срок кредита — 6 месяцев

1 вариант

Период погашения Ежемесячный платеж Основной долг Начисленные процент 1 17 205.45 16 288.78 916.67 2 17 205.45 16 438.10 767.35 3 17 205.45 16 955.45 250.00 4 10 412.25 10 317.67 94.58 Итого 102 028.6 100 000.00 2028.6

(с учетом 40 000)

2 вариант

Период погашения Ежемесячный платеж Основной долг Начисленные процент 1 17 205.45 16 288.78 916.67 2 17 205.45 16 438.10 767.35 3 6 975.24 6 725.24 250.00 4 6 975.24 6 786.88 188.36 5 6 975.24 6 849.10 126.14 6 6 975.24 6 911.88 63.36 Итого 102 311.88 100 000.00 2311.88

Выводы

Досрочное погашение аннуитентных платежей невыгодно, особенно для больших долгосрочных кредитов и с учетом инфляции. Если выплачивать такой кредит без опережения, то обесценивание денег при инфляции «уменьшит» заметно и сумму ежемесячной выплаты.

Почему ВЫБИРАЮТ аннуитетные платежи?

  • Одинаковые ежемесячные выплаты облегчают контроль заемщика за процессом платежей.
  • Для заемщиков с малым доходом и безработным взять кредит более выгодно с небольшими первыми выплатами (по сравнению с дифференцированными платежами) при большом размере кредита, исключая увеличение срока кредитования.
  • Возможность взять небольшую ссуду людям с низким уровнем дохода.
  • Возможность планировать семейный бюджет с учетом того, что ежемесячные выплаты имеют постоянный размер.
  • Фактическое уменьшение суммы ежемесячных выплат, объясняемое инфляцией.

Именно по причине инфляционных процессов многие эксперты убеждены в оптимальности аннуитетных платежей для кредитов, взятых на долгий срок (в первую очередь для ипотеки).

Почему НЕ ВЫБИРАЮТ аннуитетные платежи?

  • Из-за переплаты процентов.
  • Из-за часто встречающейся невозможности досрочного погашения кредита.
  • Из-за отсутствия пересчета ежемесячного взноса при частичном досрочном погашении долга.

Мы — заемщики — должны хорошо подумать и посчитать, во что нам выльются аннутетные платежи с учетом суммы кредита, срока его выплаты, процентных ставок. Теперь вы знаете, что при определенных условиях — это очень удобный и выгодный способ расчета погашения основного долга.

credites.ru

Аннуитетные платежи: сложности в простых расчетах

Термин «аннуитет» применяется в различных финансовых операциях, но чаще всего его используют для определения равновеликих платежей по кредитам. Это одна из методик расчета ежемесячных взносов, которая применяется намного чаще, чем другие варианты, в частности, при оформлении займов на большие суммы, таких, как ипотека.

Кредит – это конкретная сумма средств, которую банк предоставляет клиенту под определенные проценты. Как правило, проценты насчитываются на остаток, а их оплачивать необходимо каждый месяц. Методика расчета аннуитетных платежей предполагает погашение долга и процентов по нему равными суммами в каждый период (месяц). При этом сначала часть тела кредита в этом платеже меньшая, а проценты – больше. С каждым месяцем часть основного долга в платеже увеличивается, а доля процентов уменьшается, поскольку уменьшается и общий остаток.

В банковской практике применяют несколько вариантов выплаты долга, и методики расчета ежемесячных платежей отличаются. Другим способом погашения ссуды является дифференцируемый платеж. Его рассчитать проще: основная сумма долга делится на равные части, а проценты насчитываются на остаток, и, соответственно, уменьшаются каждый месяц. Общая переплата по кредиту в этом случае будет меньше, но начальные платежи – выше одинакового для всех периодов аннуитетного. 

Аннуитетные платежи, методика и формула его расчета

Несмотря на то, что аннуитетные платежи кажутся очень простыми и понятными, правильно рассчитать их не так уж и легко. Как определить, верно ли рассчитан месячный взнос при конкретной процентной ставке, и как найти его составляющие – часть суммы кредита, и проценты?

Формула расчета такого типа платежей находится математическим путем. Описывать весь путь ее вывода нет смысла. Выглядеть она может по-разному:

P = pV* z / (1 – 1 / (1+z)n );

P = pV*(z + z / ((1 + z)n – 1));

P = pV*z / (1 – (1 + z)-n).

Все эти формулы – на самом деле, одна и та же, только записана в другом виде. При расчетах в любом случае выходит один и тот же результат. Условные величины имеют следующие значения:

  • P – аннуитетный платеж;
  • pV – основная сумма кредита (начальная);
  • z – 1/12 годовой процентной ставки;
  • n – количество платежных периодов (месяцев).

Найти составляющие платежа с помощью математики очень сложно. Чтобы понять для себя, какая часть этой суммы в данном конкретном периоде идет на погашение основного долга, можно воспользоваться другим методом. Для начала найдем процентную составляющую, условно обозначив ее Sm, где m – это номер периода:

Sm = pVm*z

pVm – это остаток основного долга на этот период. Для расчетов по первому периоду pVm = pV.  Отняв от аннуитетного платежа эту сумму S, мы увидим, какая часть долга была погашена в первый месяц.

Примерный график погашения ссуды за методикой аннуитетных платежей

Попробуем разобраться в этих цифрах на конкретном примере. Клиент оформляет договор займа на сумму 100 000 рублей, сроком на полгода, и под 12% годовых (значение z равняется 1/12 от этой ставки, и пишется в долях). При этих условиях наша формула расчета аннуитетного платежа будет выглядеть следующим образом:

P = 100 000 * 0,01 / (1 – 1/(1 + 0,01)6) = 100 000 * 0,17255 = 17 255 рублей

Процентная составляющая в первом периоде:

S = 100 000*0,01 = 1000 рублей. Значит, на погашение долга пойдет 16 255 рублей.

График платежей на весь период*:

№ периода

Часть основного долга

Проценты

Общая сумма платежа

1

16 255

1000

17 255

2

16 417,5

837,5

17 255

3

16 581,7

673,3

17 255

4

16 747,5

507,5

17 255

5

16 915

340

17 255

6

17 083,3

171

17 255

 * - цифры в конце могут немного не сходиться, поскольку суммы округлялись до десятых частей.

Чтобы узнать свою переплату по кредиту, нужно умножить аннуитетный платеж на число периодов, и отнять начальную сумму долга. Стоит отметить, что банки редко используют эту формулу в таком виде. Дело в том, что иногда первый взнос по займу не является аннуитетным – это может быть только сумма процентов за период или его часть. Существенно это почти не меняет дела.

Аннуитетные платежи используются чаще в расчетах оплаты больших ссуд и на долгий срок. Если кредит потребительский, более выгодным и удобным вариантом может стать дифференцируемый метод расчета. 

thebanks.info


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.