Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа


Что выгоднее при досрочном погашении кредита — сократить срок или платеж

Российское законодательство стоит на защите интересов заемщиков, позволяя им не только досрочно погашать свои кредиты перед банками, но и выбирать порядок действия с остатком суммы. В частности, клиенты коммерческих банков могут согласиться на уменьшение регулярного платежа или на сокращение срока выплат. Однако, большинство граждан, сами того не ведая, терпят убытки, выбирая неправильный вариант. Как же правильно воспользоваться привилегией выбора?

Для начала стоит рассмотреть рядовую ситуацию. Клиент пришел в отделение банка для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по ипотечному кредиту, но и с целью покрытия половины займа.

Если клиент попросит банковских работников помочь ему с непростым выбором, то последние будет настаивать на первом варианте. Почему банку выгодно «додержать» клиента до конца срока, прописанного в кредитном договоре?

Такой вариант выгоден банку. Но благоприятен ли он для клиента?

Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно. На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.

Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт:

Важный момент:  Заемщик должен читать кредитный договор достаточно внимательно еще до его подписания, поскольку в нем может быть прописано, что именно сокращение регулярных выплат – единственный возможный вариант действий в отношении оставшейся после досрочного погашения суммы.

Принимая во внимание все приведенные выше факты, можно предположить, что сокращение срока кредита – самый выгодный вариант для заемщика. Это очевидно, поскольку так клиент как можно скорее избавляется от «тягот кредита».

Тем не менее, можно выделить ряд условий, при которых преимущества такого решения становятся особенно очевидными:

Казалось бы, условия выбора того или иного варианта озвучены… Однако на деле сделать выбор не всегда оказывается просто.

Зачастую условия, которые банковские учреждения указывают в кредитном договоре кардинально меняют дело:

При любом раскладе, заемщику важно уяснить для себя, что в целом досрочное погашение кредита всегда предполагает снижение переплаты, если оно происходит в первой половине срока действия кредитного договора.

Если ипотека или иной заем перевалил за середину, то вносить в банк крупные суммы и ожидать смягчения условий крайне нецелесообразно: проценты по кредиту фактически уже погашены и дело стоит лишь за покрытием остатка тела кредита.

Именно поэтому нужно уточнить возможность такого варианта в обслуживающем банке. Таким образом, дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее – сокращение срока или уменьшение регулярных платежей по остатку кредита невозможно. Чаще всего выгода скрывается в укорачивании периода взаимодействия с банком. Но есть ситуации, при которых целесообразно выбрать сокращение выплат.

crediti-bez-problem.ru

Выгодно ли гасить досрочно ипотеку

Ипотечный кредит – это довольно тяжелое бремя для семейного бюджета, но для многих иного способа обзавестись собственным жильем не существует. Тем не менее, за долгие годы сотрудничества с банком у семьи может появиться возможность внести определенную сумму в счет погашения основного долга по ипотечному кредиту, или, иными словами, оплатить займ досрочно. Причем данная процедура вызывает довольно много вопросов. Рассмотрим, как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока?

Права заемщиков

Прежде чем ответить на вопрос, как выгоднее гасить ипотеку досрочно, стоит обратиться к правам самого плательщика кредита. В первую очередь это касается тех заемщиков, которые оформляли свой жилищный займ до 2011 года, потому что на то момент банк имел полное право наложить ограничения на досрочное погашение каких-либо кредитов. Если вы загляните в кредитный договор, то обязательно обратите внимание на тот факт, что досрочное погашение предусмотрена штрафная санкция, как правило, в фиксированной сумме.

Даже если вы заключили договор ипотечного кредитования до 2011 года, и согласно его условиям вам придется заплатить штраф за досрочное погашение, то будьте уверены, взимать плату с вас кредитор не имеет права. Хотя банкам на самом деле не выгодно, если клиент ранее установленного графиком срока исполняет свои обязательства, потому что он теряет свой доход в виде процентов, соответственно самому заемщику это выгодно. А именно выгода досрочного погашения ипотеки заключается непосредственно в экономии на переплате.

Обратите внимание, что штраф за досрочное погашение кредита нарушает гражданские права заемщика.

Условия досрочного погашения ипотеки

Итак, для банка досрочное погашение ипотечных займов крайне невыгодно, тем не менее, любые действия кредитора строго ограничены российским законодательством. Но и здесь некоторые банки, как показывает практика, могут несколько ограничить права заемщика, например, установить минимальную сумму частичного погашения основного долга, обычно данное условие регламентировано в кредитном договоре. А вот что касается срока, то все они едины, независимо от банка, а именно этот срок составляет 30 дней. То есть за 30 дней до внесения суммы на кредитный счет заемщик обязан письменно уведомить о своем намерении кредитора.

Вообще, кредитные отношения с банком строго регулируются условиями кредитного договора, то есть кредитор определяет для заемщика его действия при досрочном погашении ипотеки, и это касается не только минимальной суммы досрочного погашения. В последнее время банки в договоре оговаривают одно условие при досрочном погашении, а именно срок кредита остается неизменным, уменьшается лишь сумма платежа. На это есть свои причины:

  • банк взимает проценты за каждый период выплаты ипотечного кредита, которые начисляются на сумму основного долга, соответственно, чем больше срок, тем больше прибыль у кредитора;
  • снижение размера ежемесячного платежа уменьшает финансовую нагрузку на бюджет заемщика, что уменьшает вероятность образование просроченной задолженности и соответственно снижает риски банка.

Сами заемщики могут выбрать тот или иной вариант в зависимости от своих обстоятельств, если иное не предусмотрено договором ипотечного кредитования. Далее, сравним преимущества уменьшения суммы выплаты и сокращения срока кредитования, ведь не все банки ограничивают действия заемщика при досрочном погашении ипотеки.

Сокращение срока кредитования при досрочном погашении ипотеки

Как говорилось ранее, что банку на выгодно уменьшение срока кредитования, соответственно заемщик может извлечь для себя определенную выгоду при ряде обстоятельствах:

  • при расчете ежемесячного платежа по аннуитетной системе расчета;
  • если ипотечный займ был оформлен сравнительно недавно, до 5 лет назад;
  • банк оставляет на усмотрение заемщика сокращение срока выплаты ипотеки или уменьшение суммы ежемесячной выплаты;
  • если ежемесячный платеж не является неподъемным бременем для семейного бюджета.

Теперь разберем все по порядку. Банки в основном предлагают своим заемщикам рассчитать платежа по аннуитетной системе. Это предоставляет банку больше заработать на переплате, а заемщику взять большую сумму за счет равномерного распределения суммы ежемесячного платежа, то есть все они между собой равны на протяжении всего периода выплаты ипотеки. Почему разумнее гасить досрочно займ в первой половине графика? Потому что, обратите внимание на график, в первой половине вы в основном произведите выплаты только по процентам, а во второй наоборот, тело кредита.

То есть в первой половине срока кредитования, вы можете платить большие суммы в счет погашения основного долга, чтобы во второй половине тело кредита значительно уменьшилось. Во второй половине выплаты по графику тело кредита осталось практически неизменным, потому что ранее вы осуществляли только выплату вознаграждения кредитору. Тем не менее, здесь вам также никто не запрещает выплатить ипотеку досрочно, причем банк обязан вам пересчитать проценты и вернуть разницу.

Обратите внимание, что банк обязан вам вернуть часть ранее уплаченных процентов при досрочном погашении ипотеки, то есть если вы выплатили большую часть процентов, только потом досрочно вернули долг.

Выгодно ли гасить досрочно ипотеку? Безусловно, да, причем независимо от того, когда именно вы внесете сумму в счет частичного погашения основного долга. Ответить на вопрос, что именно в конкретном случае будет выгодно именно для вас поможет вам специалист кредитного отдела банка, по вашей просьбе специалист произведет расчет и пояснит вам, сколько вы сэкономите средств при уменьшении размера платежа и сокращении срока кредита. Кстати, возможно совмещение сразу двух вариантов, то есть вы можете одновременно и сумму ежемесячного платежа и срок кредитования, если это не запрещено условиями договора.

Уменьшение суммы ежемесячного платежа

Этот вариант стоит выбрать в том случае, если сумма ежемесячного платежа является довольно крупной и несет за собой тяжелую финансовую нагрузку на бюджет заемщика. То есть если вам затруднительно платить установленную графиком ежемесячную сумму, то внесение платежа в счет погашения основного долга станет для вас реальной возможностью уменьшить нагрузку на бюджет. Кстати, вносить платеж в счет досрочного погашения основного долга вы можете неоднократно, а ровно столько раз, сколько позволяет вам ваш доход.

Большое значение имеет система расчета ваших ежемесячных платежей, то есть аннуитетная или дифференцированная. В первом случае платежа будут равными на протяжении всего периода выплаты ипотечного займа, а во втором, платеж будет уменьшаться ежемесячно. При дифференцированной системе расчет тело кредита делится на весь срок равными частями, а проценты начисляются ежемесячно на остаток долга. Здесь посчитать выгоду вы можете самостоятельно, для этого из остатка долга нужно вычесть сумму досрочного погашения и посчитать процент от оставшейся суммы.

Пример расчета досрочного погашения ипотеки

Что выгоднее

Если говорить о том, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки уменьшать срок или сумму, то нужно произвести расчет. Приведем простой пример:

  • сумма 2000000 рублей;
  • ставка – 12% в год;
  • срок – 20 лет;
  • досрочное погашение – 1000000 рублей (через 5 лет);
  • система расчет платежей аннуитетная.

Согласно данному примеру, ежемесячный платеж до досрочного погашения составлял 22021 рубль, а после уменьшился до 9948 рублей, общая переплата 2136974 рублей за весь период. При уменьшении срока общая переплата составит 1405402 рублей, а срок уменьшился наполовину. Здесь выгода очевидна, разумнее сократить срок.

При дифференцированной системе расчета будет следующая ситуация: при уменьшении срока переплата составит 1223964 рубля, срок сокращается на 10 лет, а при уменьшении суммы срок остается неизменным, а переплата составит 1513964 рублей.

Подведем итог: каждый отдельный кредит имеет свои особенности, поэтому выгоду стоит определять самостоятельно, опираясь лишь на свою жизненную ситуацию. Тем не менее, обязательно позаботьтесь о своем решении заранее, вы можете сотрудника банка произвести для вас предварительные расчеты и сравнить свою выгоду.

znatokdeneg.ru

Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно?

Когда появляются свободные средства, добровосовестные заемщики пытаются побыстрее разобраться с долгами. Естественно, возникает вопрос, как лучше распорядиться деньгами, чтобы выгоднее досрочно погасить ипотеку. Что предпочтительнее: уменьшать срок кредитования или размер ежемесячных платежей?

Условия погашения ипотеки

Перед тем, как нести деньги в банк, нужно заглянуть в кредитный договор и обратить внимания на условия досрочного погашения, а именно на следующие пункты:

  • прописаны ли минимальный и максимальная величина платежа;
  • необходимо ли предварительное уведомление банка о намерении внести внеочередную оплату;
  • в какой день можно погашать ипотеку досрочно — иногда разрешается делать это только в день очередного взноса;
  • имеются ли комиссии при внесении средств;
  • где именно нужно погашать долг — в отделении, где брали ипотеку или в любом другом.

Исходя из полученных данных нужно спланировать, в какой день и сколько целесообразно заплатить. Следует учесть, что даже если разрешено погашать долг в любой день, то производить очередной платеж следует в отчетную дату, так что нужно рассчитывать свой бюджет.

К примеру, очередная оплата вносится 20 числа, а внеочередной — 5. Значит, через 15 дней заемщику нужно будет произвести очередную оплату. Если все средства уйдут на «досрочку», то платить будет нечем, и начнут сыпаться пени.  О том, как выгоднее всего погашать долг, рассказываем в этой статье.

Погашение с сокращением срока кредитования

При погашении с сокращением срока, размер ежемесячных выплат остается прежним. Однако, уменьшается общее время выплаты, так что погасить ипотеку и снять обременение с квартиры получается намного быстрее.

Кому подойдет:

  • тем людям, которые используют аннуитетную схему погашения,
  • тем, кто имеет стабильную работу с высоким окладом и кому по силам оплачивать ежемесячный взнос;
  • тем, кто уже выплатил значительную часть платежа, а, следовательно, и процентов, и для них уменьшение тела займа не даст ощутимого преимущества.

В целом этот способ используется редко, несмотря на то, что в экономическом плане выгоднее. Просто людям тяжелее психологически: досрочные взносы платятся, а уровень взносов остается прежним. Кажется, что нет никакого прогресса.

Погашение с уменьшением ежемесячного платежа

Этот способ хорош, если нужно сократить ежемесячные издержки и дать послабление семейному бюджету. Именно его предпочтительнее выбирать в том случае, если у вас дифференцированная схема начисления, когда проценты начисляются непосредственно на остаток задолженности.

Кому подойдет:

  • тем, кто только начал платить ипотеку — за счет уменьшения процентов эффект будет значительнее;
  • тем, кто не «тянет» размер выплат. По этой ссылке рассказываем о том, что делать, если нечем платить по ипотеке;
  • тем, кто не уверен в своей работе и хочет заранее подготовится к возможному личному финансовому кризису за счет максимального уменьшения обязательных расходов.

Данный способ привлекательнее с психологической точки зрения. Кроме того, он позволяет высвободить лишние деньги, которые можно пустить на неотложные нужды, для формирования финансового резерва или для дальнейшего досрочного погашения займа.

Что выгоднее?

Чтобы наглядно продемонстрировать эффект от обоих способов, возьмем пример. Гражданин в ноябре 2015 года взял квартиру, условия:

  • стоимость 5 млн. рублей.
  • срок кредитования — 25 лет,
  • процентная ставка — 12,5.
  • ежемесячный платеж по 55 500 рублей.
  • переплата — 11 335 300 рублей, или 226,71% от суммы займа.

К примеру, заемщик получает зарплату в 150 000 рублей, и еще 50 000 может позволить себе для досрочного погашения. Он уверен в завтрашнем дне и поэтому решил уменьшать общий срок возврата. В результате он произведет последний взнос в июле 2021 года, т.е. раньше на 19 лет, переплата составит 2 005 225 рублей, или всего 40% от ссуды.

Рассмотрим вариант, если он не уверен в своей работе, и планирует сокращать издержки, чтобы быть готовым к неблагополучным дням. Для этого он ежемесячно уплачивает дополнительно 50 000 рублей с уменьшением взноса, а высвобожденные деньги откладывает на счет в банке.

В результате последнюю оплату он произведет в январе 2024 года, т.е. раньше на 16 лет, переплата составит 2 569 226 рублей, или 52% от суммы кредита, однако при этом он сумеет накопить около 750 000 рублей в банке.

Таким образом, при погашении досрочно за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа экономятся средства, а за счет уменьшения срока кредитования — время (при этом, конечно, за счет инфляции вся денежная выгода, скорее всего, будет нивелирована).

Стратегии погашения

В условиях кризиса оптимально будет следовать следующей стратегии:

  • произвести расчет семейного бюджета, отыскать резервы и определиться с возможной суммой досрочного погашения;
  • ежемесячно выделять ее и вносить вместе с суммой основного долга с постепенным уменьшением ежемесячного взноса;
  • это позволит освободить часть средств, которые следует разделить пополам: одна часть формирует резерв, другая — уходит на досрочное погашение (т.е. размер дополнительных взносов ежемесячно нарастает);
  • эта тактика применяется до тех пор, пока размер взноса не составит приемлемую для бюджета сумму и накоплена финансовая «подушка» в 2-3 платежа;
  • после средства вносятся для уменьшения срока кредитования до полной выплаты.

Что советуют эксперты?

Если вы знаете, что у вас в ближайшее время появятся свободные денежные средства, которые можно будет направить на частичную оплату долга, не спешите. Если ваш платеж составляет 30 тысяч, а внести вы сможете 33 тысячи, то вы особо ничего не выиграете, особенно при аннуитете.

Лучше всего немного подождать и накопить сумму, которая будет равна хотя бы 2-ум вашим платежам. В этом случае вы заранее (минимум за 2 недели до отчетной даты) обращаетесь в отделение банка, где вы обслуживаетесь, и пишите заявление на частичное досрочное погашение, вносите деньги на свой счет.

В дату платежи средства снимаются в счет погашения кредита, и вам нужно вновь обратиться в офис для того, чтобы получить новый график. Это выгодно, т.к. при уменьшении общей суммы задолженности, вы снизите размер переплаты.

Что делать, если денег на досрочное погашение не хватает?

Иногда бывают ситуации, когда нужно срочно закрыть ипотеку, а денег на это нет. Например, вы хотите продать жилье, а для этого с него нужно снять обременение, и возможно это только при закрытии договора.

В этом случае можно воспользоваться различными методами:

  1. Оформить дополнительный потребительский кредит. Да, условия по нему будут гораздо хуже, нежели по ипотеке, но закрыв действующую задолженность, вы сможете получить свою накладную назад и распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, переезжать и т.д.,
  2. Получить помощь от государства, которая может заключаться в выплате различных субсидий. Она полагается молодым семьям, работникам бюджетной сферы, молодым специалистам и другим категориям граждан, которые состоят на учете как нуждающиеся, и встали в соответствующую программу. Формы поддержки в каждом регионе различаются, поэтому подробности нужно узнавать в Администрации вашего города в отделе соц.поддержки,
  3. Использовать Материнский капитал на погашение долга. Он выдается сразу же, как только в семье родится или будет усыновлен 2-ой ребенок. Сумма сертификата — 453.026 рублей. Для использования в качестве выплаты ипотеки нужно будет написать заявление в ПФР, срок рассмотрения — 1 месяц.

Рефинансирование ипотеки

Его целесообразно применять на последних этапах оплаты, если необходимо срочно снять обременение с квартиры. Подробнее о снятии обременения после полной выплаты задолженности по жилищному займу говорим здесь.

Следует учесть несколько факторов:

  • если размер платежей по ипотеке высок, то новый займ вряд ли одобрят. О том, как оценить свои шансы на получение положительного решения, рассказываем в этой статье;
  • проценты по потребительскому кредиту более чем в 2 раза выше, а это означает увеличение финансовой нагрузки минимум в 1,5 раза;
  • большие суммы не дадут;
  • заемщик не сможет предоставить квартиру в залог, так как на тот момент с нее не будет снято обременение.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru

Как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж?

​Наверняка каждый заемщик заинтересован в досрочной выплате задолженности по ипотечному кредиту, поскольку это позволяет значительным образом уменьшить размер переплаты за использование заемных средств. Разумеется, возникает соответствующий вопрос, как лучше распорядиться деньгами, чтобы максимально выгодно осуществить преждевременную выплату ипотеки. Сегодня мы поговорим о том, что выгоднее: уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

Общие выгоды досрочного погашения ипотеки

Достоинства досрочной выплаты задолженности по ипотеке являются неоспоримыми:

  • сокращение общей суммы переплаты банковскому учреждению;
  • после полной выплаты долга, заложенное имущество освобождается от обременения. Следовательно, в дальнейшем заемщик имеет полное право распоряжаться имуществом на свое усмотрение;
  • заемщик получает возможность оформить новый ипотечный кредит для улучшения своих жилищных условий.

Тем не менее, не во всех случаях досрочное погашение ипотеки считается выгодным. Стоит отметить, что досрочное погашение не является гарантией полного сокращения банковских процентов. Также, с учетом материального положения должника, преждевременные взносы не всегда эффективны на начальном этапе погашения займа, так как увеличивают финансовую нагрузку.

В данном случае, заемщику необходимо просчитать все возможные способы, оценить преимущества и недостатки каждого из них, а также определить величину выгоды для себя. Принимая решение, касательно необходимости досрочного закрытия ипотечного кредита (в особенности, это касается займа на более длительный период), необходимо учитывать показатели и темпы инфляции в стране. Ниже мы подробно разберем, как лучше досрочно гасить ипотеку: уменьшать срок или платеж.

Погашение задолженности с сокращением периода кредитования

При условии досрочного погашения ипотечной задолженности посредством сокращения срока заимствования, объем ежемесячных взносов остается прежним. Впрочем, наблюдается уменьшение общего времени выплаты займа, следовательно, погасить ипотечный кредит получается значительно быстрее.

Для кого же является максимально выгодным подобный способ досрочного погашения ипотеки:

  • лицам, которые имеют стабильный источник заработка с высоким доходом;
  • лицам, которые уже осуществили выплату основной части платежа и начисленных процентов.

Как правило, данный метод используется достаточно редко, даже не смотря на то, что с экономической точки зрения он выгодней.

Погашение задолженности с уменьшением размера обязательного платежа

Использование этого способа считается оптимальным в том случае, если есть необходимость сократить ежемесячные затраты.

Для кого же подойдет подобный способ досрочного погашения ипотеки:

  • лицам, которые только начали выплату ипотечного кредита (за счет уменьшения начисленных процентов эффект будет наблюдаться значительный);
  • лицам, для которых не по карману размер установленного ежемесячного платежа по кредиту.

Эта методика привлекательней с психологической точки зрения. Более того, она предоставляет возможность высвободить лишние денежные средства, которые могут послужить для удовлетворения неотложных нужд, сформировать финансовый резерв, к примеру, для дальнейшей досрочной выплаты долга по ипотеке.

Какому из предложенных вариантов отдать предпочтение – решать только заемщику. Единственное, на что рекомендуется обратить внимание: сокращение периода ипотечного кредитования значительно уменьшает сумму общей переплаты. А вот при условии уменьшения ежемесячных взносов, экономия на начисленных банком процентах будет сравнительно меньше.

law03.ru


Смотрите также