Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
stins-kred[email protected]

Классификация кредитов предоставляемых физическим лицам


1. Классификационная структура и экономические принципы кредитов, предоставляемых физическим лицам

Задание на курсовую работу по теме № 13 «Организация, оформление и учет операций по кредитованию физических лиц»

Цели выполнения курсовой работы:

- систематизация, углубление и закрепление студентами теоретических знаний,

- использование и обобщение практического опыта.

Работа должны быть оформлена в соответствии Методических рекомендаций по выполнению курсовых работ, Учебно-методического центра Центрального Банка РФ, Тверь 1998.

Содержание:

Введение 1 (до 10% общего объема работы):

должно отражать: актуальность темы, цели выполнения работы и задачи, которые необходимо решить для достижения поставленных целей, краткую характеристику структуры работы, информационную базу при написании работы.

Рекомендуемое содержание теоретического раздела 1 (теоретические основы темы излагаются на основе изучения экономической литературы, законодательных и нормативных материалов, публикаций в периодической печати, зарубежного опыта функционирования банковской системы. 30-40% общего объема работы):

Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Потребительский кредит с рассрочкой и без рассрочки платежа. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения. Факторы и преимущества косвенного кредитования потребителей.

Факторы, влияющие на основные условия договора о предоставлении потребительского кредита. Основные подходы к оценке платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита. Определение сроков кредитования и взимаемых процентов. Льготы, предоставляемые отдельным заемщикам. Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов.

Предоставление кредитов физическим лицам с использованием банковских карт.

Конфликтные ситуации и способы их разрешения при кредитовании населения.

Рекомендуемое содержание практического раздела 1 (в практической части работы приводятся и анализируются данные статистики, практические материалы деятельности кредитных организаций и учреждений Банка России, условные данные, оформленные в виде таблиц или приведенные на бланках. До 55-65% общего объема работы):

Этапы процедуры кредитования. Документальное оформление и порядок учета кредитов, предоставленных физическим лицам. Порядок начисления и взыскания процентов за пользование кредитом, их учет. Порядок учета операций по погашению кредитов, предоставленных физическим лицам. Учет полученных гарантий, поручительств, залога по кредитам, предоставленным физическим лицам.

Учет просроченных кредитов. Контроль за своевременным и полным погашением задолженности. Особенности налогообложения при выдаче кредитов физическим лицам.

1 Методические рекомендации по выполнению курсовых работ. УМП., УМЦ, Тверь, 1998.

2 Руководство по выполнению дипломной работы. - Тверь: УМЦ, 1997. С.36.

Заключение 1 (до 10% общего объема работы):

По итогам анализа практического материала и изучения теоретических проблем формулируются выводы и обосновываются предложения, показывается практическая значимость курсовой работы для совершенствования деятельности банковских учреждений.

В заключении подводятся выводы выполненного исследования, обобщаются основные выводы курсовой работы. Важны четкость и конкретность формулировок, краткость изложения.

В тексте курсовой работы должны быть ссылки на все приложения и иллюстрации. Приложения и иллюстрации пронумерованы.

Приложения (банковские документы должны быть заполнены конкретными расчетами - реальными или условными):

Схемы:

этапов кредитования,

проводок по счетам бухгалтерского учета.

Комплект документов по оформлению кредитов,

статистические данные об объемах предоставленных кредитов, динамике процентных ставок.

Иллюстративный материал:

таблицы, графики, диаграммы с цифровыми данными по стране, региону;

статистическая отчетность.

Литература 2 (при составлении списка использованной литературы необходимо соблюдать установленную последовательность: Конституция. Кодексы. Законы. Указы. Постановления. Приказы. Распоряжения. Указания. Положения. Инструкции. Письма. Источники статистических данных. Книги и т.д.)

Содержание

Введение

Теоретическая часть

1 Классификационная структура и экономические принципы кредитов, предоставляемых физическим лицам

1.1 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам.

1.2 Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения

1.3 Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов.

Практическая часть

2 Документальное оформление и порядок учета кредитов, предоставленных физическим лицам

2.1 Этапы процедуры кредитования

2.2 Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам

2.3 Оценка платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита

2.4 Характеристика счетов, используемых для учета кредитов, предоставленных физическим лицам

2.5 Порядок учета кредитов, предоставленных физическим лицам

Заключение

Литература

Приложение А. Составление бухгалтерских проводок в соответствии с практической ситуацией

Приложение Б. Заявление о выдаче кредита

Приложение В. Заключение кредитного отдела о целесообразности выдачи ссуды.

Приложение Г. Кредитный договор

Приложение Д. Рост рынка потребительских кредитов в России

Приложение Е. 30 банков-лидеров по объемам кредитования физических лиц

Введение

Банковская система и ее определяющей элемент – коммерческие банки является несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не может быть эффективной рыночной экономики.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

Кредитные организации, как известно, являются социально значимыми институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это не только контроль за рисками, но и навыки в самом кредитовании.

В настоящее время практически все взрослое население нашей страны имеет счета в банковских учреждениях, на которые перечисляются заработная плата, пенсии, пособия, доходы от ценных бумаг, прочие денежные поступления. Банковская система, мобилизуя временно свободные деньги, превращает их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство страны.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.

Актуальность исследования связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.

Цель и задачи исследования. Целью данной работы является исследование теоретических проблем, систематизация, а также обобщение практического опыта по проблемам организации, оформлению и учету операций по кредитованию физических лиц.

В соответствии с целью курсовой работы в ходе исследования были поставлены и решены следующие задачи:

изучена система классификации кредитов, предоставляемых физическим лицам;

освещена процедура по порядку, способу выдачи и погашению потребительских кредитов;

описан документооборот в процессе предоставления заемщиком документов для заключения кредитной сделки;

дана характеристика счетов, используемых для учета кредитов, предоставляемых физическим лицам;

освещен порядок учета кредитов, предоставленных физическим лицам.

Объектом исследования в курсовой работе выступает деятельность финансово-кредитных учреждений по поводу предоставления услуг кредитования физическим лицам.

Предметом исследования в данной работе выступают операции по кредитованию физических лиц финансово-кредитными учреждениями.

Структура работы. Курсовая работа объемом 100 страниц основной части состоит из введения, трех разделов, заключения, а так же списка использованных источников из 107 наименований и 15 приложений. В основной части работы имеются 11 таблиц и 14 рисунков.

Теоретическая часть

1.1 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Потребительскими ссудами в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

на неотложные нужды;

под залог ценных бумаг;

строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

банковские потребительские ссуды;

ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

целевые;

нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды:

необеспеченные (бланковые);

обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают ссуды:

погашаемые единовременно;

ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

разовые;

возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков. [3, с.283]

Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен, прежде всего, на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

Министерство финансов планирует представить проект закона на рассмотрение Правительства РФ в 2005 году, а его внесения в Государственную Думу следует ожидать не ранее 2006 года. [10]

studfiles.net

1.2 Классификация кредитов, предоставляющих физическим лицам

Важное практическое значение имеет классификация кредитов. Кредиты, которые предоставляются банками, классифицируются по следующим признакам:

По срокам пользования:

а) краткосрочные - до 1 года;

б) среднесрочные - до 3 лет;

в) долгосрочные -- свыше 3 лет.

Краткосрочные кредиты могут предоставляться банками в случае временных финансовых трудностей у предприятий, которые возникают в связи с расходами производства и обращения, не обеспеченных поступлениями средств, в соответствующем периоде. Среднесрочные кредиты могут предоставляться субъектам хозяйствования на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений.

Для формирования основных фондов могут предоставляться долгосрочные кредиты. Объектами такого кредитования, как правило, являются капитальные расходы на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и другое. [1]

Срок кредита, а также проценты за его пользование (если другое не предусмотрено условиями кредитного договора) рассчитываются с момента получения до полного погашения кредита и процентов за его пользование. Предоставление кредита происходит, преимущественно, путем зачисления на счет заемщика или уплаты платежных документов из заемного счета заемщика. По обеспечению кредиты подразделяются:

1) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);

2) гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

3) с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);

4) необеспеченные (бланковые). [2]

Коммерческий банк может предоставлять бланковый кредит только в пределах имеющихся собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательство вернуть кредит) с применением повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

По степени риска кредиты бывают:

1) стандартные кредиты;

2) кредиты с повышенным риском.

По методам предоставления:

1) в разовом порядке;

2) в соответствии с открытой кредитной линией;

3) гарантийные (с предварительно обусловленной датой предоставления, по потребности, с взысканием комиссии за обязательство).

По срокам погашения:

1) в то же время;

2) в рассрочку;

3) досрочно (по требованию кредитора, или по заявлению заемщика);

4) с регрессией платежей;

5) по окончанию обусловленного периода (месяц, квартал)[.

В процессе кредитования используются различные формы кредита, в том числе, следующие: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, потребительский.

Коммерческий кредит -- кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Данная форма кредита применяется с целью ускорения реализации товаров.

Объектом коммерческого кредита могут быть реализованные товары, выполненные работы, предоставленные услуги, относительно которых продавцом предоставляется отсрочка платежа. В случае оформления коммерческого кредита с помощью векселя, других соглашений о предоставлении кредита можно не заключать. Погашение коммерческого кредита может осуществляться путем:

ѕ уплаты должником по векселю;

ѕ передачи векселя в соответствии с действующим законодательством другому юридическому лицу (кроме банков и других кредитных учреждений);

ѕ переоформление коммерческого кредита на банковский.

В случае оформления коммерческого кредита не с помощью векселя, погашение такого кредита осуществляется на условиях, предусмотренных договором сторон. [1]

Лизинговый кредит - это инвестирование собственных или привлеченных финансовых средств, которое заключается в предоставлении по договору лизинга одной стороной (лизингодателем) в исключительное пользование второй стороне (лизингополучателю) на определенный срок имущества, которое принадлежит лизингодателю или становится собственностью по доверенности или согласованием лизингополучателя у соответствующего поставщика (продавца) имущества, при условии уплаты лизингополучателем периодических лизинговых платежей.

В зависимости от особенностей осуществления лизинговых операций, лизинг может быть двух видов - финансовый или оперативный. По форме осуществления лизинг может быть обратным, паевым, международным и т.д.

Объектом лизинга может быть недвижимое и движимое имущество, предназначенное для использования как основные фонды, не запрещенное законом к свободному обращению на рынке и относительно которого нет ограничений о передаче его в лизинг.

Имущество, которое является государственной (коммунальной) собственностью, может быть объектом лизинга только по согласованию с органом, который совершает управление этим имуществом, в соответствии с законом.

Не могут быть объектами лизинга земельные участки, другие естественные объекты, а также целостные имущественные комплексы государственных (коммунальных) предприятий и их структурных подразделений.

Переход права собственности на объект лизинга другому лицу не является основанием для расторжения договора лизинга. [9]

Ипотечный кредит - это особенный вид экономических отношений по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.

Кредиторами ипотеки могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также коммерческие банки.

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, которые имеют в собственности объекты ипотеки, или имеют поручителей, которые предоставляют под залог объекты ипотеки в интересах заемщика.

Предметом ипотеки при предоставлении кредита целесообразно использовать жилые дома, квартиры, производственные дома, сооружения, магазины, земельные участки, которые является собственностью заемщика, и не являются объектом залога по другому соглашению.

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств - потребление. [20]

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и так далее.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта. [9]

Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную.

Крайне востребованы ипотечные кредиты, то есть кредиты на недвижимость.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, - земельный кредит.

2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит.

3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья. [20]

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли.

Автокредитование - это одно из направлений кредитования физических лиц. Первое, с чем необходимо определиться будущему автовладельцу, это с выбором кредитной программы. Конечно, сколько банков, столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить на классические и экспресс.

При получении классического кредита в банке потребуются паспорт заемщика, справка о среднемесячной заработной плате (иногда не только заемщика, но и других работающих членов его семьи), военный билет, водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство. Для некоторых справка о доходах - это больной вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Во-первых, обычно из документов необходимы лишь паспорт и второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство ИНН и так далее). А во-вторых, банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Но за сэкономленное время придется раскошелиться. Процентные ставки по экспресс-кредитам обычно выше классических.

Сегодня большинство банков готовы одолжить клиенту денег даже на подержанный автомобиль, но при двух условиях: специализированные программы распространяются только на машины, приобретаемые в автосалоне, их возраст не должен превышать пяти лет. В другом случае потенциальный покупатель может оформить обычный потребительский кредит. В отличие от автокредита он предоставляется на любые цели. Для получения кредита на потребительские нужды потребуется поручительство других лиц. Кроме того, если вы возьмете автокредит на крупную сумму, процентная ставка будет ниже, чем при получении потребительского кредита. Но и в потребительском кредите есть свои плюсы. Во-первых, вы сможете сэкономить на добровольном страховании, необходимом при оформлении автокредита. А во-вторых, машина сразу окажется в вашей собственности, при оформлении специализированного займа автомобиль является залогом. [14]

Таким образом, можно сделать вывод, что кредит физических лиц подразделяется на три квалификации и множества видов.

banki.bobrodobro.ru

1.2 Классификация кредитов, предоставляющих физическим лицам

Важное практическое значение имеет классификация кредитов. Кредиты, которые предоставляются банками, классифицируются по следующим признакам:

По срокам пользования:

а) краткосрочные - до 1 года;

б) среднесрочные - до 3 лет;

в) долгосрочные — свыше 3 лет.

Краткосрочные кредиты могут предоставляться банками в случае временных финансовых трудностей у предприятий, которые возникают в связи с расходами производства и обращения, не обеспеченных поступлениями средств, в соответствующем периоде. Среднесрочные кредиты могут предоставляться субъектам хозяйствования на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений.

Для формирования основных фондов могут предоставляться долгосрочные кредиты. Объектами такого кредитования, как правило, являются капитальные расходы на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и другое.[1]

Срок кредита, а также проценты за его пользование (если другое не предусмотрено условиями кредитного договора) рассчитываются с момента получения до полного погашения кредита и процентов за его пользование. Предоставление кредита происходит, преимущественно, путем зачисления на счет заемщика или уплаты платежных документов из заемного счета заемщика. По обеспечению кредиты подразделяются:

    1. обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);

    2. гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

    3. с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);

    4. необеспеченные (бланковые).[2]

Коммерческий банк может предоставлять бланковый кредит только в пределах имеющихся собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения – только под обязательство вернуть кредит) с применением повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

По степени риска кредиты бывают:

  1. стандартные кредиты;

  2. кредиты с повышенным риском.

По методам предоставления:

  1. в разовом порядке;

  2. в соответствии с открытой кредитной линией;

  3. гарантийные (с предварительно обусловленной датой предоставления, по потребности, с взысканием комиссии за обязательство).

По срокам погашения:

  1. в то же время;

  2. в рассрочку;

  3. досрочно (по требованию кредитора, или по заявлению заемщика);

  4. с регрессией платежей;

  5. по окончанию обусловленного периода (месяц, квартал)[.

В процессе кредитования используются различные формы кредита, в том числе, следующие: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, потребительский.

Коммерческий кредит — кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Данная форма кредита применяется с целью ускорения реализации товаров. 

Объектом коммерческого кредита могут быть реализованные товары, выполненные работы, предоставленные услуги, относительно которых продавцом предоставляется отсрочка платежа. В случае оформления коммерческого кредита с помощью векселя, других соглашений о предоставлении кредита можно не заключать. Погашение коммерческого кредита может осуществляться путем:

    • уплаты должником по векселю;

    • передачи векселя в соответствии с действующим законодательством другому юридическому лицу (кроме банков и других кредитных учреждений);

    • переоформление коммерческого кредита на банковский.

В случае оформления коммерческого кредита не с помощью векселя, погашение такого кредита осуществляется на условиях, предусмотренных договором сторон.[1]

Лизинговый кредит – это инвестирование собственных или привлеченных финансовых средств, которое заключается в предоставлении по договору лизинга одной стороной (лизингодателем) в исключительное пользование второй стороне (лизингополучателю) на определенный срок имущества, которое принадлежит лизингодателю или становится собственностью по доверенности или согласованием лизингополучателя у соответствующего поставщика (продавца) имущества, при условии уплаты лизингополучателем периодических лизинговых платежей.

В зависимости от особенностей осуществления лизинговых операций, лизинг может быть двух видов – финансовый или оперативный. По форме осуществления лизинг может быть обратным, паевым, международным и т.д.

Объектом лизинга может быть недвижимое и движимое имущество, предназначенное для использования как основные фонды, не запрещенное законом к свободному обращению на рынке и относительно которого нет ограничений о передаче его в лизинг.

Имущество, которое является государственной (коммунальной) собственностью, может быть объектом лизинга только по согласованию с органом, который совершает управление этим имуществом, в соответствии с законом.

Не могут быть объектами лизинга земельные участки, другие естественные объекты, а также целостные имущественные комплексы государственных (коммунальных) предприятий и их структурных подразделений.

Переход права собственности на объект лизинга другому лицу не является основанием для расторжения договора лизинга.[9]

Ипотечный кредит – это особенный вид экономических отношений по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.

Кредиторами ипотеки могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также коммерческие банки.

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, которые имеют в собственности объекты ипотеки, или имеют поручителей, которые предоставляют под залог объекты ипотеки в интересах заемщика.

Предметом ипотеки при предоставлении кредита целесообразно использовать жилые дома, квартиры, производственные дома, сооружения, магазины, земельные участки, которые является собственностью заемщика, и не являются объектом залога по другому соглашению.

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление. [20]

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и так далее.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта.[9]

Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную

Крайне востребованы ипотечные кредиты, то есть кредиты на недвижимость.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, – земельный кредит.

2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит.

3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья.[20]

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли.

Автокредитование – это одно из направлений кредитования физических лиц. Первое, с чем необходимо определиться будущему автовладельцу, это с выбором кредитной программы. Конечно, сколько банков, столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить на классические и экспресс.

При получении классического кредита в банке потребуются паспорт заемщика, справка о среднемесячной заработной плате (иногда не только заемщика, но и других работающих членов его семьи), военный билет, водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство. Для некоторых справка о доходах - это больной вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Во-первых, обычно из документов необходимы лишь паспорт и второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство ИНН и так далее). А во-вторых, банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Но за сэкономленное время придется раскошелиться. Процентные ставки по экспресс-кредитам обычно выше классических.

Сегодня большинство банков готовы одолжить клиенту денег даже на подержанный автомобиль, но при двух условиях: специализированные программы распространяются только на машины, приобретаемые в автосалоне, их возраст не должен превышать пяти лет. В другом случае потенциальный покупатель может оформить обычный потребительский кредит. В отличие от автокредита он предоставляется на любые цели. Для получения кредита на потребительские нужды потребуется поручительство других лиц. Кроме того, если вы возьмете автокредит на крупную сумму, процентная ставка будет ниже, чем при получении потребительского кредита. Но и в потребительском кредите есть свои плюсы. Во-первых, вы сможете сэкономить на добровольном страховании, необходимом при оформлении автокредита. А во-вторых, машина сразу окажется в вашей собственности, при оформлении специализированного займа автомобиль является залогом. [14]

Таким образом можно сделать вывод, что кредит физических лиц подразделяется на три квалификации и множества видов.

studfiles.net

Какие кредиты доступны физическим лицам?

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

[vc_row][vc_column][templatera id=»14527″][vc_column_text]Для того, чтобы получить кредит физическому лицу, надо разобраться какие виды кредитов существуют для граждан. В экономике классификация кредитов предоставляемых физическим лицам производится по целевому признаку. Это означает, что кредиты подразделяются в зависимости от того, для приобретения чего выдаются и, соответственно, будут потрачены денежные средства. Также классификация кредитов физическим лицам строится на основании вида кредита. В мировой практике выделяют такие виды кредитов для физических лиц, погашение которых будет производиться с рассрочкой платежа или же единовременно.

Соответственно, по первому признаку кредиты для частных лиц или семей могут быть выданы:

  • для покупки или улучшения недвижимости. Официально этот вид носит название «кредит под залог жилого помещения». Деньги в таком случае предоставляются для покупки жилья, дома или улучшения уже имеющихся жилищных условий. Срок выплаты кредита варьируется от пятнадцати до тридцати лет, денежные средства выдаются под залог самого имущества.
  • для финансирования отличной от вклада в недвижимость сферы деятельности. Здесь имеются в виду затраты на путешествия, проведение торжественных мероприятий, покупка бытовой техники, мебели, автотранспорта и прочее.

На основании способа и сроков выплаты, выделяют такие виды кредитов для физических лиц, где погашение суммы осуществляется:

  • в рассрочку
  • в единовременном порядке.

Виды кредитов в рассрочку

Как показывает практика, наиболее удобным и часто используемым является выплата кредитуемой суммы в рассрочку. При этом классификация кредитов предоставляемых физическим лицам в рассрочку, предполагает краткосрочные и среднесрочные кредиты, оплата которых осуществляется один раз в месяц или один раз в квартал.

Данный вид выгоден при необходимости совершения дорогостоящих покупок. К ним относятся средства передвижения: автомобиль, яхта, лодка, катер и прочее; мебель и ценные предметы интерьера, например, картины, антиквариат или скульптуры; бытовая и электрическая техника.

Данный вид также применим при необходимости немедленного погашения долгов или выплаты крупной суммы денег.

Единовременные краткосрочные кредиты

Применяются, если физическое лицо испытывает недостаток относительно мелких сумм наличных денег в настоящий момент. Выплата производится, как правило, в последний день срока кредитования, одноразово, с уплатой полной суммы. Величина предоставляемых средств, в среднем, варьируется от пятисот до пяти тысяч долларов США и определяется величиной доходов заемщика.

Срок кредита как правило не превышает тридцати дней. Кредиты данного вида востребованы при возникновении непредвиденных обстоятельств (болезнь, несчастный случай, вызвавший необходимость в медицинском обслуживании, травмы) или в случае неожиданных, но необходимых трат (отпуск, ремонт, срочная покупка).

Потребительский кредит

Это вид кредитов, предоставляемых частным физическим лицам или семьям, иначе говоря, населению. Потребительские виды кредитов для физических лиц предполагают дифференциацию по цели использования средств.

Так, в качестве объектов кредитования могут выступать:

  • недвижимость, ее приобретение, реконструкция, возведение, в том числе хозпостройки для жителей села.
  • средства передвижения, товары долгосрочного пользования, домашняя утварь, мебель и прочее.
  • непредвиденные неотложные траты.

Потребительские кредиты также различают в зависимости от источника поступления средств или субъекта кредитной сделки. В этом плане кредитором может быть:

  • банк;
  • торговая организация;
  • небанковское кредитное учреждение (пенсионный фонд, всевозможные пункты проката, касса взаимопомощи, ломбард и т.д.);
  • частное лицо;
  • организация, фирма, предприятие, где работает заемщик.

Кредитные карты и предоставляемые ими вид услуг относят к отдельной категории потребительских кредитов. Главными представителями здесь выступают такие компании, как «Master Card» и «Visa». Человек может выбрать кредит, погашаемый в рассрочку или же единовременно. В первом случае выплата, как правило, производится ежемесячно.

Прямой и косвенный кредит

Прямая кредитная сделка заключается напрямую между банком и физическим лицом или заемщиком. Косвенный кредит отличается тем, что присутствует еще одна сторона — посредник между ними. В роли этого посредника, зачастую, выступает торговая организация — магазин. В

последнее время косвенное кредитование занимает более шестидесяти процентов операций и имеет тенденцию к развитию. Этот успех объясняется удобством, простотой, близостью данного вида услуги к клиенту. С другой стороны, подобный вид кредитования имеет и существенно большей уровень риска из-за поверхностной проверки кредитоспособности, недостатка контроля в целом.

По материалам сайта http://pr-credit.ru

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

(Visited 580 time, 10 visit today)Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

pr-credit.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.