Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Классификация потребительских кредитов


Потребительский кредит

Классификация потребительских кредитов и их виды

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По субъектам кредитной сделки.

По виду кредитора различают:

  • банковские потребительские ссуды;

  • ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

  • потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

  • личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

  • потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

  • всем слоям населения;

  • различным социальным группам;

  • группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;

  • студентам и т.д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевые (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению ссуды различают необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в т.ч. товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных)кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом:

  • краткосрочные (сроком от1 дня до 1 года);

  • среднесрочные (сроком от 1года до 3 - 5 лет);

  • долгосрочные (сроком свыше 3 - 5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок ( в пределах года) или до востребования.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.

В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, которая позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики) позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по прежнему остается Сберегательный банк РФ, поэтому виды потребительских кредитов, порядок их выдачи и погашения будет рассмотрен на примере Сбербанка РФ.

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком РФ, следующие:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости;

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

В настоящее время кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет. Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 5 лет.

С 1997 года Сберегательный банк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок до 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

С 1998 года Сбербанк России приступил к выдаче кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

  • при выдаче кредита на приобретение транспортных средств на срок не более 3-ех лет;

  • при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более 3-ех лет.

С июля 2000 года Сберегательному банку РФ разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). «Образовательный кредит» предоставляется в рублях на основе Договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется Банком, исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70 процентов от стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.

studfiles.net

Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов 

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.Виды потребительских ссуд по направлениям использования (объектам кредитования):1. Кредиты на неотложные нужды;2. Кредиты под залог ценных бумаг;3. Кредиты на строительство и приобретение жилья;4. Кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.Некоторые российские коммерческие банки все ссуды, выдаваемые индивидуальным заемщикам, относят к категории неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды, как правило, среднесрочный. Банк предоставляет такой кредит гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам). Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие как: покупка мебели, бытовой техники, транспортного средства, а также на организацию праздничных торжеств, на оплату стоимости путевок и другие цели. В качестве обеспечения возврата по данному виду кредита банк принимает: 2. поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянные доходы;3. поручительство платежеспособных предприятий и организаций;4. передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги.Кредиты на капитальные затраты, в отличие от кредита на неотложные нужды, требуют от населения предоставления отчета об их использовании. Выдача потребительских кредитов данного вида регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 и распространяемым на все коммерческие банки.Виды потребительских ссуд по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика):1. Банковские потребительские ссуды;2. Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;3. Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);4. Личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);5. Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.Говоря о потребительском кредите, нужно помнить, что главное его отличие в том, что его использует население на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости. С учетом этого, говоря о субъектах потребительского кредита, отдельные авторы допускают, что потребительский кредит могут получить не только граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость. В рамках данного исследования такое «направление» потребительского кредитования рассмотрено не будет. Тем более, что если оно и имеет место, то скорее, как исключение из правила.Виды потребительских ссуд по срокам кредитования:1. Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);2. Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);3. Долгосрочные (сроком свыше 3 лет).В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду иногда можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования. Сбербанк РФ выдает населению кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, кредиты на приобретение недвижимости сроком до 30 лет.Виды потребительских ссуд по способу предоставления:1. Целевые (ссуды на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные ссуды);2. Не целевые (ссуды на неотложные нужды, овердрафт и др.).Виды потребительских ссуд по обеспечению:1. Необеспеченные (бланковые);2. Обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами, страхованием).В настоящее время в российской банковской практике необеспеченные ссуды не встречаются. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.Виды потребительских ссуд по методу погашения:1. Ссуды, погашаемые единовременно;2. Ссуды с рассрочкой платежа (погашение может быть равномерным и неравномерным).Виды потребительских ссуд по методу взимания процентов:1. Ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды;2. Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;3. Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.Виды потребительских ссуд по характеру кругооборота средств:1. Разовые;2. Возобновляемые (револьверные, ролловерные).В группу возобновляемых кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.Ниже приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных разновидностей потребительского кредита.Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Как правило для оформления такого кредита банку требуется хорошее знание материальных условий клиента за последние 6 месяцев. Клиент банка, единожды заключив договор может несколько раз получать ссуду. Ссуда выдается в пределах лимита кредитования, установленного банком. За рубежом овердрафт является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако, в Великобритании, Германии, Канаде и некоторых других странах право пользоваться овердрафтом предоставляется лишь наиболее надежным клиентам.Учетный кредит. Этот вид кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей. Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем. Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему. Для банков это относительно простой способ кредитования, потому что срок платежа известен (как правило это краткосрочные кредиты) и банк имеет возможность четко планировать свою ликвидность. Кроме того, учтенные векселя могут быть предъявлены в Центральный банк для переучета.Ломбардный кредит. Это кредит под залог легкореализуемого имущества или прав.Ссуды на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов. В США в соответствии с принятым законом о высшем образовании была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд студентам. В России с июля 2000 года Сбербанку было разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждения, зарегистрированных на территории РФ. Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита не может превышать 70% стоимости обучения.Ссуды с индивидуальными условиями. Это относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок. Для получения ссуды заемщик должен заполнить форму определенного образца и отправить ее в банк. Для того чтобы получить кредит в Великобритании, нет необходимости клиенту встречаться с управляющим банком или кредитным работником. Кредит будет выдан на основании заявления в размере до 5 тысяч фунтов стерлингов.

Жилищные кредиты. Это целая группа ссуд, предоставляемых под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома. Статистика западных стран выделяет эти кредиты в отдельную группу, не включая их в разряд потребительских. Подобное обособление связано с тем, что жилищные ссуды выдаются на более длительный срок, чем кредиты на другие потребительские нужды. Кроме того, механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма кредитования прочих потребительских нужд; оно предполагает значительный объем аналитической и конторской работы.

Похожие материалы
→ Методы и формы реализации региональной экономической политики
→ Структура мирового хозяйства
→ Бюджет домашнего хозяйства

alfa2omega.ru

К вопросу о классификации потребительских кредитов

отведенном классе студенты пробуют заселить друг друга, забронировать номер. Иногда затрагиваются вопросы нестандартных ситуаций, возникающих при заселении, урегулировании назревающих конфликтов. Эти вопросы поясняются на конкретных примерах, через ролевые игры [2].

Таким образом, автором были рассмотрены наиболее распространенные формы и методы практической подготовки студентов в учреждениях высшего профессионального образования, а также выделены преимущества и недостатки каждой формы.

Литература

1. Распоряжение Правительства Москвы от 15 января 2003 г. № 44-РП «О создании государственного унитарного предприятия города Москвы «Учебно-тренинговая гостиница»

2. Богданова С. Тренинговый отель — экскурсия в будущую профессию // Туризм.

2005. № 9.

УДК 336.77 / 330.567.22

К ВОПРОСУ О КЛАССИФИКАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Н.В. Бабина, кандидат экономических наук, доцент,

ФГОУ ВПО «Российский государственный университет туризма и сервиса»,

г. Москва

В статье освещен вопрос классификации потребительских кредитов по различным признакам с целью оптимизации кредитного процесса путем оценки факторов кредитного риска, факторов кредитоспособности заемщика в соответствии с местом в классификации, а также обоснованного выбора метода оценки кредитоспособности.

Ключевые слова: потребительский кредит, классификация кредитов.

Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии приметаемых форм, видов и способов выдачи кредитов вообще и потребительских кредитов в частности, постоянно появляются новые виды кредитов, учитывающие изменяющиеся потребности населения, выделение новых социальных групп потенциальных заемщиков, направления использования кредитных ресурсов и др. факторы.

Специфика появления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов. Выбор обоснованных критериев разграничения

потребительских кредитов, отнесения их к определенным видам, исходя из определенных классификационных признаков, является достаточно сложной, но важной проблемой. Ее решение позволит оценить факторы кредитного риска и кредитоспособности заемщика в соответствии с местом данного вида кредита в классификации, обоснованно выбрать метод оценки кредитоспособности и оптимизировать кредитный процесс в целом.

Основными классификационными признаками потребительского кредитования являются целевое назначение, субъекты кредитования, сроки предоставления кредитных ресурсов, способ предоставления, наличие и вид обеспечения, метод погашения и др. Наряду с традиционными направлениями разделения появляются новые классификационные признаки. К ним можно отнести метод оценки кредитоспособности, срок рассмотрения кредитной заявки. Некоторые ранее существующие признаки могут быть более подробно детализированы. Так за последние годы в отдельную категорию заемщиков выделились УГР-клиенты, работники организаций — клиентов банка-кредитора, физические лица, имеющие положительную кредитную историю в банке.

Важным классификационным признаком является сфера удовлетворения потребительских нужд заемщика, т.е. целевой характер кредита. Наряду с обязательными принципами банковского кредитования (срочность, платность, возвратность) существует дополнительный принцип целенаправленности использования кредитных ресурсов. При соблюдении этого принципа кредитование носит целевой характер и подразумевает использование кредитных ресурсов на заранее заявленные цели. Если принцип целенаправленности не применяется, то ссуды являются нецелевыми и подразумевают использование кредита в соответствии с потребностями заемщика. В настоящее время нецелевые ссуды — это ссуды на неотложные нужды и ссуды, выдаваемые по кредитным пластиковым картам. Кредитные карты сочетают в себе преимущества экспресс-займов, выдаваемых в розничных торговых сетях и нецелевых ссуд на неотложные нужды, при выдаче которых банк не интересуется направлениями использования кредитных денег.

Значительную часть рынка потребительских кредитов занимают целевые ссуды. В последние годы российские коммерческие банки активно предоставляют ипотечные кредиты под залог недвижимости — квартир, домов, дач и т.д. Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Операции по ипотечному кредитованию формируются в отдельную экономическую категорию — ипотечный рынок. От других рынков его отличает долгосрочность выдаваемых кредитов (от 10 до 40 лет), обеспечение кредита недвижимым имуществом, чаще приобретаемым на кредитные средства, относительно низкие

процентные ставки по ипотечным кредитам по сравнению с другими видами кредитов физическим лицам.

По ломбардным программам кредит предоставляется на приобретение квартиры в строящемся доме под залог уже имеющейся у заемщика недвижимости. Благодаря упрощению схемы оформления залога на земельный участок с недостроенным домом, закрепленной законодательно, возрастает число программ по кредитованию загородной недвижимости. Из-за сложностей с реализацией коттеджей банки стимулируют заемщиков на приобретение дорогих домов, ликвидность которых со временем не снижается. Начинает развиваться ипотека коммерческой недвижимости, нацеленная на предпринимателей, желающих купить офис в кредит, хотя объемы ее пока невысоки.

Целевой кредит на оплату доступа к сетям связи предоставляет Сбербанк РФ. Объектом целевого кредитования может быть сотовая радиотелефонная связь, сеть Интернет, электросвязь, телефонная, телеграфная и другая связь.

К целевым кредитам относятся также автоссуды, при которых автомобиль оформляется в залог. Поскольку в автокредитах риски минимизированы, банки заинтересованы в увеличении кредитного портфеля именно в этом сегменте. В настоящее время ссуды выдаются на приобретение нового автомобиля или автомобиля с пробегом, отечественного производства или импортного. Все больше банков совместно со своими партнерами-автосалонами предлагают т.н. беспроцентные ссуды. В последнее время приобретают популярность такие программы автокредитования, которые предусматривают погашение существенной части основного долга в конце срока кредита или продажу дилеру машины по остаточной стоимости. К целевым ссудам относится предоставление займов на покупку мотоцикла. Банков, выдающих мотокредиты немного, в связи с невысоким спросом на услугу, который, в свою очередь, объясняется большими расходами на страхование транспортного средства.

Еще одной разновидностью целевых ссуд является образовательный кредит. В настоящее время в России нет единой системы образовательных кредитов, хотя соответствующие законопроекты в течение нескольких лет обсуждались и отправлялись на доработку. Программы кредитования образования разработаны не более чем десятью банками. Пока они не совершенны и имеют некоторые общие недостатки: небольшой срок кредитования (3 года), отсутствие льготного периода для погашения, требование обеспечения, ограниченное число московских и петербургских высших школ для оплаты обучения в которых может быть предоставлен кредит, высокие ставки.

К ссудам, имеющим целевую направленность, можно также отнести рефинансирование кредитов, т.е. выдача займов, цель которых погашение прежних

28

кредитных обязательств. Причиной перекредитования (рефондирования) заемщика является получение ссуды по более низкой процентной ставке, чем прежний кредит. Такая услуга становится выгодной для клиента при разнице в ставках не менее трех процентных пунктов, в противном случае дополнительные расходы (комиссия банка за предоставление кредита, затраты на страхование) сделают эту сделку экономически неоправданной. Под рефинансированием частных лиц подразумеваются долгосрочные ссуды, полученные на погашение ипотечных займов и автокредиты, которые выдаются на срок до семи лет.

Важным целевым направлением использования кредитных ресурсов является развитие сельского хозяйства России. Банковское кредитование оказывает содействие жителям села в развитии личных подсобных и фермерских хозяйств и инициирует появление на рынке нового розничного кредитного продукта, имеющего определенную целевую направленность.

Потребительские кредиты могут быть классифицированы по облику кредитора, в качестве которого чаще всего выступает банк или небанковские кредитные организации. В некоторых случаях и в меньшем объеме ссуды выдаются юридическими лицами — работодателями частных лиц или самими физическими лицами, но такие займы не носят массового характера. В настоящее время российские частные заемщики получили доступ к кредитным ресурсам иностранных банков-кредиторов. Ссуды в иностранных банках выдаются российским гражданам на приобретение недвижимости в стране банка-кредитора.

Следующим признаком разделения кредитов частным лицам считается срок кредитования. Классификация потребительского кредита в разных странах по срокам предоставления имеет свои особенности. В США к краткосрочным потребительским кредитам относят кредиты, выдаваемые на срок до 1 года, к среднесрочным — от 1 до 10 лет, к долгосрочным — свыше 10 лет. В Великобритании потребительский кредит можно условно разделить по срокам предоставления на краткосрочные ссуды — до 3 лет, среднесрочные — от 3 до 10 лет и долгосрочные — более 10 лет. В настоящее время в России деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Коммерческие банки, осуществляя потребительское кредитование, часто делят потребительские кредиты на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Некоторые финансовые институты по этому направлению ссуды физическим лицам делят на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет). Наибольшую долю краткосрочных ссуд занимают кредиты населению непосредственно в торговых точках, объектом которых являются потребительские нужды граждан в бытовой технике, компьютерах, мобильных телефонах. Большая часть

29

среднесрочных ссуд — ссуды, получаемые с помощью кредитных карт, долгосрочные ссуды — это ипотечные и автокредиты.

Кредиты частным лицам классифицируются по способу предоставления: на ссуды, зачисляемые на ссудный счет, выдаваемые наличными, перечисляемые торговой организации в рамках связанного кредитования. Реже потребительские ссуды предоставляются в форме овердрафта по лицевому счету, который более актуален для заемщиков — юридических лиц.

По обеспечению кредиты физическим лицам делятся на необеспеченные и обеспеченные ссуды. К необеспеченным ссудам (без имущественного покрытия) относятся краткосрочные и среднесрочные займы на сравнительно небольшие суммы — ссуды по кредитным картам и экспресс-кредиты в местах продаж. Традиционными формами обеспечения по потребительскому кредиту являются залог, гарантия и поручительство, страхование. В качестве залога может использоваться такой объект кредитования как недвижимость, авто- и мототранспорт. Обеспеченный кредит может выдаваться под залог ценных бумаг, драгоценных металлов, личного имущества заемщика. В качестве обеспечения банки также принимают поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика) и поручительства юридических лиц. Менее распространенной формой обеспечения потребительского кредита является страхование риска непогашения ссуды страховыми компаниями.

По методу погашения ссуды классифицируются на кредиты, погашаемые единовременно после окончания срока кредитования и ссуды, погашаемые с рассрочкой платежа. Платежи по погашению кредита в рассрочку могут производиться равномерными периодическими срочными уплатами (аннуитетные платежи), либо подразумевают неравномерное периодическое погашение равными или изменяющимися суммами основного долга.

По способу уплаты процента банковские потребительские кредиты могут быть обычными и дисконтными. В отличие от обычных кредитов, предоставление дисконтных кредитов предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита. Потребительские кредиты можно разделить на потребительские кредиты с удержанием процентов в момент их предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; потребительские кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По характеру кругооборота средств потребительские кредиты можно разделить на разовые ссуды и револьверные. К последним относят потребительские кредиты,

30

предоставляемые клиентам по кредитным картам или по счетам в форме овердрафта. Хотя овердрафт применительно к работе с населением используется в отечественной практике довольно редко. Наиболее интересные режимы кредитования физических лиц — револьверные, или возобновляемые кредитные линии.

В общепринятой классификации потребительских кредитов важным классификационным признаком является только один из субъектов кредитной сделки, а именно кредитор, поскольку второй субъект — заемщик заранее определен самой спецификой, природой потребительского кредита и выступает как физическое лицо. В современных условиях развития кредитования частных лиц происходит обособление отдельных категорий потребителей, которые принадлежат к различным социальным слоям населения с особенными, присущими только им характеристиками. Таким образом, происходит разделение заемщиков на виды получателей кредита, каждому из которых соответствуют свои признаки, определяющие способ оценки кредитоспособности, условия кредитования и разновидность кредитных продуктов.

При разделении кредитов частным лицам по виду заемщика следует выделить в отдельную группу получателей кредита абитуриентов (студентов), испытывающих потребность в образовательных ссудах; работающих пенсионеров, составляющих значительную часть потребителей; молодые семьи, в которых один из супругов не достиг 30-летнего возраста. Такие кредиты не только являются для банка источником дохода, но и выполняют некую социальную функцию финансирования потребителей, испытывающих материальные трудности. В следующую группу потребителей кредитных ресурсов можно отнести работников предприятий и организаций — клиентов банка-кредитора, которым выдаются так называемые корпоративные кредиты. Особенностью такого кредита является наличие обеспечения по ссуде в виде поручительства организации — работодателя потенциального заемщика. Физические лица, обладающие положительной кредитной историей в течение определенного времени взаимодействия с банком-кредитором, также выделяются в отдельную категорию заемщиков, им выдается доверительный кредит. Групповой кредит имеет возможность получить потребитель, имеющий созаемщика, в качестве которого может выступать супруг или иной родственник получателя кредита. Также следует обособить от других частных лиц такую категорию потенциальных заемщиков как У1Р-клиенты. В отдельную категорию заемщиков — физических лиц следует отнести и индивидуальных предпринимателей. К потенциальным заемщикам потребительских ссуд относятся также иностранные граждане.

Потребительские кредиты в настоящее время можно классифицировать по сроку рассмотрения кредитной заявки. Срок одобрения кредита во многих случаях является определяющим фактором для заемщика, который заинтересован в минимальном удалении получения кредитных ресурсов от возникновения потребности в них. По этому направлению кредиты делятся на ссуды, предоставляемые на общих основаниях и экспресс-кредиты («быстро-кредиты»).

Разделение ссуд по размерам займов относительно и условно. Масштабы потребительского кредитования в целом и размеры отдельных ссуд в частности в странах Западной Европы и США не соизмеримы с масштабами кредитования частных лиц в России. Те ссуды, которые в России можно причислить к макрокредитам, по меркам стран, имеющих богатую историю выдачи займов физическим лицам, таковыми не являются.

При классификации ссуд по валюте кредита выделяют кредиты в национальной валюте, в иностранной валюте, кредиты, предоставляемые в нескольких валютах. Выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной валюте, так и в национальной валюте. Это же относится и к кредитам, предоставляемым в нескольких валютах.

Еще одним признаком разделения потребительских ссуд является такое условие кредитования, как вид процентной ставки. По этому направлению можно классифицировать займы на те, по которым предусмотрена фиксированная процентная ставка, неизменная в течение всего срока кредитования, и займы, процентная ставка по которым дифференцирована в зависимости от определенных факторов (кредиты с плавающей процентной ставкой).

Следующим способом систематизации кредитов, предоставляемых населению, является разделение по платности. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой. Платность является основным принципом банковского кредитования. Если в качестве кредитора выступает организация — работодатель физического лица или частное лицо предоставляет заем, то возможно достижение договоренности о безвозмездном финансировании или личном (дружеском) кредитовании. Для банка бесплатный кредит может применяться при кредитовании инсайдеров (акционеров) банка.

Банковские потребительские ссуды по платности делятся на дорогие и дешевые. Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата из-за низкого класса кредитоспособности заемщика,

32

сомнительного обеспечения и пр. Повышенная процентная ставка по другим кредитам применяется как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за иные нарушения условий кредитного договора. Размер платы за кредит займодавец дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика, целевой направленности заемных средств. Платность также может меняться в зависимости от экономического цикла в стране: подъема, депрессии или экономического кризиса.

Потребительские кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого и косвенного банковского кредита. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем кредита. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов, например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенная банковская ссуда предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка и клиента. Таким посредником выступает чаше всего предприятие розничной торговли. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду на покупку товаров в кредит.

В качестве нового признака разделения потребительских кредитов на виды можно предложить их классификацию в зависимости от способа оценки кредитоспособности потенциального заемщика, которая обязательно проводится перед предоставлением любой розничной ссуды. На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов — физических лиц. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц: метод экспертных оценок определения платежеспособности; скоринговые модели; андеррайтинг. Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.

Таким образом, можно предложить следующие признаки разделения потребительских кредитов (табл. 1).

Таблица 1

Классификация потребительских кредитов в РФ

Разновидности потребительских кредитов по определенному классификационному признаку

Разновидности потребительских кредитов по определенному

(1 уровень детализации) классификационному признаку (2 уровень детализации)

1. По объектам кредитования (по целевому назначению)

А) Нецелевые кредиты на неотложные нужды (« кредит на все») кредитные карты Б) Целевые кредиты На строительство и приобретение жилья (ипотечный кредит) Автокредит Образовательный кредит На оплату доступа к сетям связи На отдых Мотокредит ^ Рефондирование (перекредитование) На развитие личных подсобных хозяйств С дополнительными услугами Без дополнительных услуг С учетом официальных доходов С учетом официальных и неофициальных доходов С первоначальным взносом Без первоначального взноса На покупку жилья на первичном рынке На покупку жилья на вторичном рынке Ломбардный кредит (под залог уже имеющейся у заемщика недвижимости) На покупку коммерческой недвижимости На новые автомобили На автомобили с пробегом На новые автомобили иностранного производства На автомобили иностранного производства с пробегом На коммерческий транспорт Автокредит с обратным выкупом «Беспроцентный» автокредит С льготным периодом погашения Без льготного периода погашения С обеспечением Без обеспечения

2. По виду кредитора в кредитной сделке

A) Банковские потребительские ссуды Б) Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями B) Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа Кредиты, выдаваемые ломбардами Кредиты, выдаваемые кассами

взаимопомощи Кредиты, выдаваемые кредитными кооперативами Кредиты, выдаваемые строительными обществами.

Г) Личные или частные ссуды, предоставляемые частными лицами Д) Потребительские ссуды, предоставляемые физическим лицам организацией -работодателем Е) Кредиты, предоставляемые иностранными кредиторами физическим лицам - резидентам

3. По срокам кредитования

A) Краткосрочные (от 1 дня до 1 года) Б) Среднесрочные (от 1 года до 3 лет) B) Долгосрочные (от 3 лет до 30 лет)

4. По способу предоставления

А) Овердрафт по лицевому счету Б) Зачисляемые на ссудный счет В) Выдаваемые наличными Г) Перечисляемые торговой организации

5. По обеспеченности

А) Необеспеченные кредиты (без покрытия) Б) Обеспеченные кредиты (с покрытием) Обеспеченные залогом Обеспеченные гарантиями или поручительством Обеспеченные страхованием Обеспеченные закладом Под залог драгоценных металлов Под залог ценных бумаг (облигаций госзаймов, муниципальных облигаций, векселей банков, акций) Под залог недвижимости (квартира, дом, торговое помещение) Под залог оборудования (торговое оборудование, промышленное оборудование, сельхозтехники) Под залог личного имущества (видео-или аудио аппаратура, мебель, бытовая техника, автомобиль, компьютер и оргтехника и др.) Под заклад ценных бумаг Под заклад мерных слитков драгоценных металлов

6. По методу погашения

А) Ссуды, погашаемые единовременно Б) Ссуды, погашаемые с рассрочкой платежа С равномерным периодическим погашением С неравномерным периодическим погашением (равными, возрастающими, убывающими суммами основного долга)

7. По методу взимания процентов

А) Ссуды с удержанием процентов в момент представления ссуды Б) Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита

В) Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования

кредитом____________________________________________________________________________

__________________________8. По характеру кругооборота средств_______________________

А) Разовые Б) Возобновляемые_________________________________________________________

_________________________________9. По виду заемщика_________________________________

Работающим гражданам Студентам Пенсионерам

Индивидуальным предпринимателям Молодым семьям Нерезидентам

Заемщику, имеющему созаемщика (групповой кредит)

Физическим лицам - работникам организаций - клиентов банка У1Р - клиентам Физическим лицам, имеющим положительную кредитную истории за определенный срок в банке-кредиторе

(доверительный кредит)_______________

10. По сроку рассмотрения кредитной заявки

А) Кредит, предоставляемый на общих основаниях Б) Экспресс-кредит___________________

_________________________________11. По размеру ссуды_______________________________

А) Микрокредит (до 10 ООО $) Б) Средний (10 ООО - 100 000 $) В) Макрокредит (более

100 000 $)__________________________________________________________________________

12. По валюте кредитования

А) Кредит в национальной валюте Б) Кредит в иностранной валюте______________________

13. По видам процентных ставок

А) С фиксированной ставкой Б) С дифференцированной ставкой__________________________

____________________________________14. По платности________________________________

А) Платный Дорогой

Дешевый

Б) Бесплатный

_________________________15. По форме потребительского кредита______________________

А) Прямой Б) Косвенный

_______________________16. По способу оценки кредитоспособности_____________________

A) Кредит, по которому оценка кредитоспособности заемщика осуществляется методом экспертных оценок

Б) Кредит, по которому оценка кредитоспособности заемщика осуществляется скоринговым методом

B) Кредит, по которому оценка кредитоспособности заемщика осуществляется методом

андеррайтинга_______________________________________________________________________

Приведенная классификация потребительских кредитов может применяться для диверсификации риска кредитных вложений, разработки разнообразных кредитных продуктов, для эффективной организации розничного кредитования, а также для

А) Ссуды, предоставляемые всем слоям населения

Б) Ссуды, предоставляемые определенным социальным группам населения

разработки дифференцированной системы оценки кредитоспособности частных заемщиков.

Литература

1. Антонова А.Л. Тенденции рынка потребительского кредитования.// Банковский ритейл.

2006. № 1.

2. Банковское дело. /Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004. 672 с.

3. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ О.И.Лаврушин,

О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко/ Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. М.: КНОРУС, 2005. 256 с.

4. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. 303 с.

5. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. 411 с.

6. Гуманное К. Рассрочка двигателя// Финанс. 2006. № 12. С. 82—86.

7. Гуманное К. Кредит на ссуду// Финанс. 2006. № 10. С. 20—24.

8. Гуманное К. Суета вокруг ВИПа// Финанс. 2006. № 14. С. 28—30.

9. Гуманное К. По-крупному из-за мелочи// Финанс. 2006. № 15. С. 30—31.

10. Гуманное К. Вы ему должны// Финанс. 2006. № 23. С. 26—36.

11. Гуманное К. Сетевой перевес// Финанс. 2006. № 11. С. 20—25.

12. Захарова А. Кредит без цели// Финанс. 2006. № 31. С. 22—24.

13. Кредиты на образование — штучный продукт.// Банковское обозрение № 6 (72). 2005.

14. Немного ученья в кредит// Финанс. 2006. № 24. С. 56.

15. Российские банки в розничном бизнесе. Аналитический обзор банковского сектора РФ Агентства Рус-Рейтинг.

16. ШеховаА. Много, дешево, надолго// Финанс. 2006. № 4. С. 76—79.

17. ШеховаА. Кредиты на«первичку»: сдержанный ажиотаж// Финанс. 2006. № 4. С. 80.

18. ШеховаА. Доход кредиту не помеха// Финанс. 2006. № 17. С. 80—82.

19. ШеховаА. В комплекте к кредиту// Финанс. 2006. № 4. С. 84.

cyberleninka.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.