Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected].ru

Кредит для предприятия овердрафт


Овердрафт: понятие, виды, достоинства

Краткосрочный кредит – овердрафт – набирает популярность у держателей дебетовых пластиковых карт. Что такое овердрафт и как его получить? Достоинства и недостатки овердрафта.

Практически все предприятия сегодня платят заработную плату работникам на пластиковую карту. Ни один банк не упустит возможность пополнить клиентскую базу, сделав из получателей заработной платы еще и своих заемщиков. Часто к дебетовой карте привязан овердрафт – подобие кредита, позволяющее перерасход средств на карте в пределах определенной суммы.

Аналогичная услуга предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Другое ее название – кредитная линия. Что такое овердрафт в банке?

Понятие овердрафта

Банковский овердрафт – это денежные средства, которые даются банком в долг, когда собственных денег на счете недостаточно. К примеру, работник получает зарплату на карту в размере 10 тысяч рублей. Банк дает ему возможность использовать в случае необходимости еще столько же. С английского языка овердрафт переводится «сверх проекта», то есть перерасход.

По сути, это тот же кредит, только на короткий срок. Он автоматически гасится первыми же деньгами, поступившими на счет клиента. к оглавлению ↑

Получатели

  • физические лица по зарплатным и обычным дебетовым картам. Также при размещении депозита, любой клиент банка может получить кредитную или дебетовую карту с овердрафтом, привязанную к депозитному договору. При необходимости им можно воспользоваться, чтобы не трогать сам договор и не терять по нему прибыль в виде процентов;
  • предприятия и организации — юридические лица;
  • малые предприятия.

Виды овердрафта

  • классический или стандартный;
  • авансом;
  • под инкассацию;
  • технический овердрафт.

Отличие от кредита

От кредита банковский овердрафт отличает возможность быстрого его получения, процентная ставка, сумма кредита и срок погашения.

  1. Для получения потребительского кредита необходимо собрать определенный пакет документов. Кредитный эксперт изучает платежеспособность клиента, рассчитывает возможную сумму займа и процентную ставку. Это занимает некоторое время – от 2 до 14 дней. Овердрафт выдается мгновенно, он просто расходуется с карты.
  2. Проценты по овердрафту выше, чем по обычному кредиту. Но есть небольшой нюанс. Если овердрафт вернуть в течение 30 дней, то в натуральном выражении сумма может быть настолько незначительной, что психологически не будет восприниматься как высокий кредитный процент. В потребительском кредите процент сразу закладывается на всю его сумму. В овердрафте процент начисляется только на его непогашенную часть.
  3. Возврат обычного кредита производится частями по графику в течение продолжительного времени. Овердрафт возвращается одним платежом в короткий срок (30-60 дней).
  4. В кредит можно взять большую сумму, овердрафт обычно ограничен среднемесячным оборотом денег, постоянно проходящих через счет клиента. Если это заработная плата, то возможная сумма перерасхода не будет превышать ее размер. Тот же подход применяется и для предприятия. То есть банк должен быть уверен, что заемщик гарантированно погасит этот краткосрочный кредит. Чем больше оборот или зарплата, тем выше лимит овердрафта.

Еще одно отличие – это возможность многократного использования заемных средств после закрытия предыдущей задолженности. к оглавлению ↑

Клиенты — физические лица

Для того, чтобы получить данную услугу банка, физическому лицу необходимо соответствовать нескольким условиям:

  • иметь открытый счет или карточку, на которой есть постоянное движение денежных средств;
  • регистрация клиента должна территориально совпадать с местонахождением банка;
  • иметь постоянную работу (от 3 до 6 месяцев на последнем рабочем месте, в зависимости от требований банка);
  • не иметь задолженности перед банком.

Договор овердрафта с физическими лицами заключается не более, чем на год. Возобновляется подачей заявления в банк.

Сотрудникам предприятий и организаций, заключивших договор с банком на перечисление им заработной платы на карточки, как правило, лимит устанавливается в размере месячной оплаты труда.

Необходимые документы:

  • удостоверение личности + второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, полис ОМС, водительские права и т.п.;
  • заявление и анкета по форме банка;
  • справка о величине заработной платы, если это не зарплатная карта (требуют не все банки).

Решение по заявке принимается в течение 2-4 дней. к оглавлению ↑

Виды овердрафта для физических лиц

Овердрафт для физических лиц бывает разрешенный и неразрешенный (технический овердрафт). Разрешенный – это та сумма, которую устанавливает договор овердрафта. Неразрешенный овердрафт – это перерасход установленного банком размера заемных денег. Если произошло превышение лимита кредитных средств, погасить его нужно не позднее 2-3 дней во избежание довольно высоких штрафов.

Технический овердрафт по дебетовой карте может иметь место в случае, когда:

  • клиент совершает покупку в иностранной валюте, а расплачивается рублевой картой. До момента возврата заемных средств курс может поменяться и в результате в рублях задолженность превысит лимит овердрафта;
  • имеются неподтвержденные операции по карте. Может получиться, что клиент сделал оплату за покупку или услугу без учета предыдущей операции, за которую сняли деньги уже после того, как лимит был исчерпан;
  • банк совершает техническую ошибку, списав со счета какие-либо суммы дважды. Если все деньги по карте потрачены, может возникнуть неразрешенный овердрафт. Банк возвращает эту сумму на счет и лимит восстанавливается.

Технический овердрафт возникает на дебетовой карте еще в одном случае. Держатель карты не пользуется ею, она «пустая». Банк, тем не менее, взимает свою комиссию за обслуживание карты. Тогда и возникает на ней отрицательная сумма в размере этой комиссии. Первые зачисленные на карту деньги банк забирает, чтобы погасить ее. к оглавлению ↑

Достоинства и недостатки

К достоинствам можно, безусловно, отнести возможность при необходимости быстро воспользоваться заемными деньгами. Некоторые банки устанавливают льготный период погашения, за который они не берут проценты. Его можно рассматривать как микрокредит, позволяющий перехватить немного денег до зарплаты.

Положительная его сторона еще и в том, что кредитом можно пользоваться много раз в течение срока договора. Как только сумма его гасится, им можно пользоваться вновь. Использовать можно не всю сумму, а лишь необходимую ее часть. Списание платы за овердрафт происходит автоматически при поступлении денег на карту, нет необходимости идти в банк, чтобы гасить кредит.

Недостаток овердрафта в том, что человек может случайно перерасходовать свои собственные средства и уйти в минус по карте. Доступность кредитных средств часто является соблазном приобрести что-либо. Когда обнаруживается, что лимит исчерпан, держатель такой карты попадает в ситуацию, когда все деньги, поступающие на нее, идут на погашение кредита.

Если карта не зарплатная, необходимо внимательно следить за состоянием своего счета и своевременно пополнять его, чтобы на непогашенную сумму займа не набегали большие проценты и штрафы.

к оглавлению ↑

Транши для юридических лиц

Кредитная линия или овердрафт для юридических лиц предоставляется для осуществления расчетов и платежей, когда у клиента не хватает собственных средств на счете. Так же, как овердрафт для физических лиц – это краткосрочный возобновляемый кредит.

Юридическим лицам доступны все его виды. Классический (стандартный) возможен не ранее, чем через полгода после открытия расчетного счета в банке. По нему за этот период должны проводиться реальные операции.

Авансовый овердрафт открывается надежному клиенту, или использоваться для привлечения в банк новых.

Овердрафт под инкассацию открывается для торговых предприятий или организаций, оказывающих услуги. Для открытия такой кредитной линии, инкассироваться должно не менее 75 % от выручки, как наличными деньгами, так и безналичными платежами.

Технический овердрафт возможен под оформленные гарантированные платежи на счет клиента либо под валютные операции на Бирже, проводимые через банк. к оглавлению ↑

Как открыть кредитную линию?

Если в банке есть действующий расчетный счет, необходимо подать заявку. Лимит будет равен среднемесячному объему операций, проводимых по нему.

Если открывается авансовый овердрафт для юридических лиц, банк потребует предъявить отчеты из других банков по движению средств на расчетных счетах клиента в течение последнего полугода. Для величины лимита будет иметь значение самый маленький из этих показателей.

Кроме того, для открытия кредитной линии понадобится финансовая отчетность предприятия и сведения о кредиторской и дебиторской задолженности.

При техническом овердрафте не требуется справки о финансовом состоянии клиента.

Лимит, то есть величина суммы, на которую банк позволит уйти в минус клиенту, устанавливается исходя из среднемесячного оборота по его расчетному счету. Договор может предусматривать лимит в размере от 25% до 70 % от этого оборота. В среднем его размер составляет 50 % в большинстве банков. к оглавлению ↑

Процентные ставки

Банк автоматически списывает задолженность со счета клиента при поступлении на него первых же денег. Поэтому плата за транш может быть совсем небольшой, если кредитование и погашение происходят в течение 1 операционного дня. Процентные ставки колеблются от 10 до 20%. Кроме того, банк может брать комиссию за обслуживание овердрафтного счета в размере от 0,17 до 1% от размера предоставляемого кредита. Комиссия может быть единовременной или ежемесячной, зависит от того, каковы условия овердрафта.

Для кредита в валюте ставка меньше. Если кредитная линия открывается под обеспечение, процентная ставка также будет ниже. к оглавлению ↑

Другие условия

Для получения овердрафта юридическое лицо не должно иметь кредитной задолженности перед банком. У него не должно быть неоплаченных требований и выставленных платежных поручений.

Срок, на который заключается договор с юридическими лицами, не превышает 1 года. В течение этого времени банк имеет право менять условия его предоставления, ориентируясь на финансовое положение клиента.

Как получить овердрафт малому предприятию?

Так же, как и для юридических лиц, овердрафт для малого бизнеса предоставляется при наличии открытого расчетного счета в банке-кредиторе. Условия предоставления аналогичны овердрафту для юридических лиц. Однако, если малое предприятие открыл индивидуальный предприниматель (ИП), банк может дополнительно потребовать поручительство или залог.

Опыт работы предпринимателя в сфере его деятельности должен быть не менее года. ИП должен представить в банк справку об отсутствии непогашенной или просроченной кредитной задолженности перед другими банками.

Для определения лимита кредитной линии важно наличие кредитной истории клиента. При ее отсутствии лимит не может превышать 30 % от среднемесячного оборота по счету. Если она есть, то лимит может повыситься до 50-70 %.

Погашение должно производиться минимум 1 раз в месяц. В день погашения воспользоваться овердрафтом невозможно (условие касается всех заемщиков).

business-poisk.com

Овердрафт - что это, как получить и рассчитать + список банков

Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.

Сегодня вы узнаете:

  1. Понятие овердрафта;
  2. Отличия его от обычного кредитования;
  3. Как получить овердрафт.

Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на расчетном счете компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для юридических лиц.

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее заработную плату и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Овердрафт и кредит: отличия

Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

Рассмотрим отличия подробнее:

  1. Срок, на который дается заем. Кредит – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
  2. Сумма. Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
  3. Погашение. При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
  4. Процент переплаты. Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
  5. Процедура выдачи и возврата. Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

Если произвести сравнение получения потребительского кредита и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

Плюсы и минусы овердрафта

Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

Плюсы:

  • Не нужно открывать отдельный счет;
  • Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
  • Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
  • При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

Минусы:

  • Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
  • В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
  • Процентная ставка довольно высокая;
  • Нужно постоянно следить за состоянием счета.

Виды овердрафта

В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

Зарплатный овердрафт

Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

Технический овердрафт

Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

Стандартный

Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

Под инкассацию

Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

Авансовый овердрафт

Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

Особенности овердрафта

Основные особенности заключаются в следующем:

  • Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
  • Привязан к определенному счету карточки;
  • Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

Специалисты рекомендуют поступать следующим образом:

  • Отслеживать состояние счета;
  • Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
  • Не допускать перерасхода средств.

Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

Хочется также отметить:

  • Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
  • Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

Овердрафт для физлиц: условия получения

Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

  • Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
  • Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
  • Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
  • Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

Необходимые документы:

  • Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
  • Заявка на овердрафт;
  • Анкета;
  • Справка о зарплате, если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

Овердрафт для бизнеса: как получить

Стандартная схема предоставления кредитного овердрафта выглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

  • Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
  • Открыть расчетный счет в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
  • Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
  • На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.

Документация

Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.

Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:

  • Заполненное по форме банка заявление;
  • Устав компании;
  • Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
  • Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
  • Свидетельство ИНН;
  • Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
  • Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.

Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели вашего бизнеса изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.

Преимущества овердрафта для юрлиц

К числу безусловных преимуществ можно отнести:

  • Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
  • Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения вашего дела;
  • Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.

Подводные камни

Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.

Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.

Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.

Как рассчитывается овердрафт

Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.

Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.

Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:

  1. С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
  2. Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
  3. Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
  4. Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
  5. Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.

Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.

Порядок и формулы расчета

На данной процедуре остановимся подробнее:

  1. Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
  2. Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
  3. Вы получаете доступ к займу.

Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.

Чаще всего применяются следующие подходы:

Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:

Л = х% * О, где:

  • Л – это лимит;
  • О – оборот за месяц.

У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.

У авансового овердрафта есть следующая формула: 

Л = О(а) / 3, где:

  • Л – лимит;
  • О – оборот по счету;
  • 3 – отчетные периоды.

Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:

  • От срока ведения клиентом его бизнеса;
  • От наличия залогового имущества;
  • От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
  • От того, есть ли дополнительные гарантии.

Как оформить максимальный лимит

Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

Итак, чтобы его получить, вам нужно:

  • Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
  • Быть обладателем безупречной кредитной истории;
  • Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

Начисление процентов

Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

  • По ставке, которая является фиксированной;
  • По ставке плавающего типа;
  • С использованием формулы сложных процентов;
  • С использованием формулы простых процентов.

Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

При процедуре исчисления % учитывается:

  • Какова сумма вашего займа;
  • Процентная ставка;
  • Сколько дней в году;
  • Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

Рассчитать % самому тоже вполне возможно. Для этого применяются следующие формулы.

Если вы юридическое лицо:

П = (О х С х Д) / 100, где:

  • П – это процентная задолженность;
  • О – сумма овердрафта;
  • С – ставка по кредиту за день;
  • Д – количество дней использования займа.

Если овердрафт зарплатный:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней, где:

  • ПЗ – долг в %;
  • ОК – остаток;
  • С – ставка в % за год;
  • Д – фактическое количество дней использования.

Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

Рекомендации держателям

Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.

Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.

Банки, предоставляющие услугу овердрафта

В этой части разговора рассмотрим несколько банковских организаций, в которых можно оформить заявку на данную услугу.

Альфа банк

Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.

Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.

Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.

Сбербанк

Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.

Овердрафт здесь может оформить ИП, другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.

Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.

ВТБ

В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц). Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.

Тинькофф

Банк еще молодой, но уже получил известность и доверие клиентов. В начале текущего года банк запустил овердрафт для тех лиц, которые являются держателями дебетовой карты.

Если раньше нужно было оформлять кредитку, то теперь можно подключить опцию к своей дебетовой карте. Пока услуга доступна не всем, но в ближайшее время это предложение будет действовать для всех клиентов.

Заключение

Хорошо ли пользоваться заемными средствами или нет – каждый решает сам. Понятно, что если бы мы все жили «по средствам», не используя кредитов, банковские организации лишились бы основной массы своих клиентов.

Поэтому овердрафт в данном случае можно назвать инструментом, который привлекает людей, не склонных занимать деньги в долг, тем более у банка.

С другой стороны, если пользоваться таким предложением правильно, а не бездумно, вы ничего не потеряете, а деньги на какой-то крайний случай всегда будут под рукой. Поэтому главное держать под контролем сумму своих трат, а долг погашать вовремя.

Понравилась статья? Отблагодарите автора, поделитесь с друзьями!

kakzarabativat.ru

Что такое овердрафт, в чём его преимущества и недостатки, как получить этот вид кредитования

Довольно часто банки предоставляют услугу овердрафт для юридических и физических лиц. Это краткосрочное кредитование клиентов в случае необходимости погашения ими банковских документов, если на лицевом счету недостаточно собственных средств. То есть, банк полностью оплачивает текущие документы, при этом со счёта лица снимаются все деньги, а недостающую сумму банк погашает за счёт собственных средств, которые становятся кредитными для клиента. Это и называется овердрафт.

При этом различие с обычным кредитом в том, что овердрафт необходимо погасить в первую очередь и в полном объёме за счёт первого же положительного остатка на счету клиента. Списание средств обычно происходит уже на следующее утро либо в конце операционного дня автоматически. Проценты по овердрафту обычно на порядок выше, чем по обычному кредиту.

Для физических лиц овердрафт – это перерасход предоставляемого кредита, допускаемый банком в случае потребностей клиента. К примеру, у вас на счету 10 000 личных либо кредитных средств, а вам необходимо совершить покупку на 12 000. Банк разрешает вам произвести полную выплату, при этом разница в 2000 – это овердрафт, который необходимо погасить в первую очередь в самые короткие сроки. Остальные 10 000 выплачиваются вами по стандартному графику платежей, указанному в договоре (при кредитных средствах).

Этот вид кредитования имеет несколько особенностей. Во-первых, погашение овердрафта банком происходит ежедневно и автоматически в конце каждого оборотного дня за счёт положительного остатка денег, но только после погашения всех текущих счетов. В течение дня банк не имеет права остановить какие-либо оплаты из-за перечисления средств в счёт уплаты овердрафта.

Во-вторых, процент за пользование этого кредита начисляется лишь на фактический остаток, поэтому, если на счёт регулярно поступают средства, задолженность и проценты по ней быстро снижаются.

В-третьих, так как это краткосрочный кредит, владелец счёта, на котором образовался овердрафт, обязан минимум один раз в месяц его полностью погасить. Производится это путём зачисления денежных средств на свой расчётный счёт, которые списываются банком автоматически в счёт уплаты кредита.

Существуют различия видов овердрафта для физических и юридических лиц. Для обычных людей этот вид кредитования делится на:

  • разрешённый;
  • неразрешённый.

В первом случае возможно использование банковских денежных средств в сумме, чётко указанной в договоре. Если же эта сумма будет превышена, возникает неразрешенный овердрафт, который необходимо погасить в максимально короткие сроки, буквально за несколько дней, иначе банк имеет право выставить штрафные санкции. Поэтому, если на вашей кредитной карте есть подобная услуга, будьте предельно внимательны, так как банки иногда не ставят автоматические ограничения на снятие разрешённой суммы и, не отслеживая движение денежных средств, может возникнуть неразрешенный овердрафт, проценты по которому намного выше и возможны штрафные санкции.

Виды овердрафта для юридических лиц

Для предпринимателей существуют четыре основных вида овердрафта, которые предлагают сегодня банки:

  • стандартный;
  • авансовый;
  • под инкассацию;
  • технический.

Стандартный овердрафт. Клиенту (юридическому лицу) разрешается пользоваться определёнными денежными средствами банка для погашения текущих расходов и платёжных документов в случае, если собственных средств на личном счёте недостаточно. При этом устанавливается определённый лимит этого кредита, который рассчитывается банком самостоятельно и отдельно по отношению к каждому клиенту зависимо от суммы его ежемесячных оборотных средств по счёту.

Авансовый овердрафт предоставляется банком для привлечения или возврата клиента на обслуживание и пользование услугами банка. Этот кредит предлагается не всем юридическим лицам, а лишь тем, что удовлетворяют запросы банка в его надёжности.

Овердрафт под инкассацию может быть предложен юридическим лицам, у которых не меньше 75% оборотных средств составляет выручка по инкассации, то есть та, которую клиент ежедневно самостоятельно сдаёт в банк для внесения на свой расчётный счёт.

Этот кредит удобен тем юридическим лицам, у которых собственные денежные средства на счёт поступают лишь после инкассации, а многие текущие платежи необходимо производить в первой половине дня. В итоге расчёты производятся за счёт банковских средств и после внесения наличных денег овердрафт погашается. Так как проценты по нему насчитываются в конце банковского расчётного дня, то на них можно сэкономить, если кредит будет ежедневно погашаться полностью.

Технический овердрафт. Этот кредит может быть предоставлен банком и не учитывая его финансовое состояние, если клиент имеет гарантии будущего поступления средств, например, если предполагается возврат депозита или продажа валюты на бирже.

В каждом банке существуют свои методики расчёта лимита предоставляемого овердрафта, сумма которого пересматривается ежемесячно, основываясь на изменении текущего состояния дел клиента, его денежные поступления, кредиты, оборот средств и т. п. Обычно он составляет определённый процент от среднего показателя денежных поступлений на счёт клиента за один усреднённый месяц (за основу берут данные последних трёх-шести месяцев).

Как получить овердрафт?

Порядок получения овердрафта для физических и юридических лиц также значительно отличается. Для обычных граждан этот процесс намного проще и банки к нему относятся более лояльно, чем при предоставлении обычного кредита. Это происходит по причине того, что овердрафт – краткосрочный кредит (максимум за месяц его необходимо погасить), денежные суммы при этом небольшие, а процент банковского вознаграждения более высокий.

Для получения овердрафта необходимо обратиться в банк, где у вас имеется текущий карточный счёт, написать заявление и предоставить необходимые документы. Список документов у каждого банка разный, некоторые даже не требуют справку о доходах, им достаточно одного паспорта. Заявка обычно рассматривается не более четырёх дней.

Но чтобы точно быть уверенным, что даже самый требовательный банк предоставит вам этот кредит, вы должны соответствовать следующему:

  • иметь постоянную прописку в области, обслуживаемой банком;
  • иметь непрерывный трудовой стаж (чем больше, тем лучше);
  • не иметь задолженностей перед банком по другим кредитам;
  • иметь положительную финансовую историю (кредитную, депозитную);
  • иметь ежемесячные доходы для пополнения своей карты и погашения овердрафта.

Прежде чем оформлять этот кредит или воспользоваться уже имеющимся, не забудьте узнать все о процентах и комиссиях по нему, так как они могут сильно различаться в разных банках. Некоторые банки могут брать процент за саму операцию, служивую фактом открытия овердрафта, плюс комиссию за обслуживание счёта до тех пор, пока этот кредит не закроется, плюс процент, начисляемый на саму денежную сумму, взятую по овердрафту. Если вам необходимо обналичить денежные средства, воспользовавшись овердрафтом, за это также может быть начислена отдельная комиссия.

Получение овердрафта юридическими лицами

Для предпринимателей процедура получение овердрафта несколько сложнее. Это считается льготная форма кредитования и предоставляется банками лишь для клиентов, имеющих стабильное финансовое положение и необходимость в овердрафте для погашения текущих расходов при временном отсутствии личных денежных средств на счёте.

Предоставляют банки овердрафт лишь своим клиентам, имеющим открытый счёт на расчетно-кассовое обслуживание и соответствующим следующим требованиям (они могут отличаться в разных финансовых организациях):

  • устойчивое финансовое положение юридического лица;
  • отсутствие неоплаченных требований по счёту или претензий к нему (картотека №2);
  • стабильность работы в данном банке либо в других банках (хорошая кредитная и дебитная история) по основному счёту не менее полугода;
  • наличие постоянных денежных поступлений на счёт и оборотов по нему (не менее трёх в неделю либо двенадцати в месяц);
  • не менее одного года успешной работы по своему основному виду деятельности.

Для открытия овердрафта с юридическим лицом заключается отдельный договор кредитования либо дополнительное соглашение к существующему контракту на кредитно-кассовое обслуживание. В нём указываются все основные условия, размер предоставленного кредита, максимально допустимые сроки его погашения и процентная ставка. При этом лимит суммы пересматривается банком ежемесячно и может меняться в зависимости от финансового положения клиента и соблюдения им всех условий договора, а также своевременного погашения овердрафта.

Также для получения овердрафта, к стандартному пакету документов необходимо будет представить справки из всех банков, где у юридического лица открыты расчётные счета, в которых будет указано наличие либо отсутствие требований к счёту (картотека №2), задолженности по кредитам и оборот средств не менее чем за полгода.

При желании получить технический овердрафт, необходимо подать в банк заявку, в которой будет подробно расписана операция, благодаря чему клиент ожидает поступление средств на свой счёт и конкретная дата этого поступления. Также необходимо будет предоставить копии всех договоров и документов, подтверждающие факт данных предполагаемых поступлений.

Погашение этого кредита

С помощью овердрафта погашаться могут все счета, предоставляемые клиентом к оплате. При этом сам кредит закрывается за счёт оставшихся наличных средств на счету юридического лица в конце расчётного банковского дня и ни в коем случае не в ущерб текущим оплатам в течение дня. Клиент должен обеспечить наличие на текущем счёте средств для списания овердрафта. Стоит помнить, что нет необходимости покрывать весь долг ежедневно, но максимальный срок кредитования обычно составляет один месяц (если иное не оговорено сторонами дополнительно), то есть раз в месяц текущий овердрафт должен быть погашен полностью.

На погашение овердрафта идут все средства, которые поступают на расчётный счёт юридического лица. То есть, если к концу операционного дня на счету клиента, после закрытия всех регулярных платежей, образовался положительный остаток, позволяющий закрыть овердрафт полностью, это происходит автоматически. При наличии положительно остатка средств нельзя часть из них направить на частичное погашение овердрафта, а остальное оставить на счету для будущих платежей.

Если возникает просрочка погашения задолженности по овердрафту, все поступающие средства первоначально идут на погашение процентов и штрафных санкций по кредиту, а только потом на покрытие основной суммы задолженности.

Комиссия за право пользования овердрафтом обычно на порядок больше, чем основным кредитом и состоит из процентов за использование заёмных средств и комиссионного вознаграждения банка за предоставление этой услуги. При этом проценты начисляются на остаточную сумму кредитования в конце каждого банковского дня.

Недостатки и достоинства

Овердрафт, конечно, очень удобная услуга для юридических лиц, когда необходимы расчётные средства на оплату текущих либо срочных счетов, а поступление собственных по какой-либо причине задерживается. Также он удобен и для обычных граждан, когда не хватает собственных денег для покупки определённого товара. Однако он имеет ряд недостатков.

В первую очередь — это, конечно же, высокая процентная ставка, которая иногда может достигать 30%, тогда как при обычном кредите она в районе 15–23%. Однако, некоторые банки предоставляют льготный период, во время которого проценты на заёмные средства могут не начисляться. При этом помните, что комиссия за саму услугу никуда не денется.

Также плюсом тут можно назвать то, что процентная ставка начисляется лишь на остаточную сумму долга в конце каждого банковского дня, то есть, если вы на следующий же день вернули банку всю сумму овердрафта, вы заплатите комиссию лишь за сутки пользования средствами. При обычном же кредите, независимо от сроков погашения, процент начисляется на весь месяц использования средств.

Также минусом этого кредита является его ограниченность. Лимит овердрафта зависит от официального дохода физических лиц либо оборота средств у предпринимателей и обычно составляет лишь определённый процент от этих денег и увеличить его невозможно.

Каждое физическое или юридическое лицо должно самостоятельно решать, пользоваться ли овердрафтом, так как это может быть как краткосрочной финансовой помощью, так и кредитной ловушкой. Необходимо взвесить все плюсы и минусу и решить, что будет выгодно в каждый определённый момент.

  • Автор: Юрий Леонидович Квасневецкий
  • Распечатать

urhelp.guru

Овердрафт: виды, способы оформления, подводные камни

В этой статье мы рассмотрим, что собой представляет овердрафт, кому выгодны кредиты овердрафт, а также какие особенности предполагает технический овердрафт и какие условия овердрафта предлагают отечественные банки. Подробно об этом и о том, что учесть при оформлении овердрафта и как быть, когда нечем его погасить, читайте далее.

Овердрафт является краткосрочным кредитом, требующим быстрого обращения. Для юридических лиц овердрафт значит превышение расхода над остатком финансовых средств на счете, при этом перерасход находится в распоряжении клиента. Как правило,  выдача овердрафта для юридических лиц предусмотрена при наличии у них расчетного счета в банке.

Овердрафт для юридических лиц предоставляется по следующей схеме. В частности, компании необходимо срочное перечисление денежных средств юридическому лицу для какой-то оплаты. Средств на расчетном счету для этого недостаточно. Но при этом расчетный счет активно используется, на него регулярно поступают платежи.

Банк в таких случаях предоставляет в пользование клиента сумму, которой недостаточно для проведения оплаты – в этом и заключается услуга овердрафта. Клиент банка осуществляет перевод, хотя и не имеет достаточную сумму на счету. Но  после поступления денежных средств на счет банк будет взимать из них причитающуюся сумму и проценты за пользование услугой.

Для чего юридическому лицу нужен овердрафт

Коммерческая деятельность любого предприятия сегодня немыслима без взаимодействия с банком. В том числе размещаются банковские счета юридических лиц, проводят расчеты с контрагентами по безналичными операциям, выплачивают зарплаты сотрудникам, получают кредиты и пр. Средства компании постоянно находятся в движении. Возможны ситуации, когда компания выполнила заказ клиента, однако он пока не перевел деньги. Но предприятию в этот момент нужно переводить деньги третьему лицу. Решением проблемы может стать овердрафт.

  • Объем продаж: 22 эффективных способа его увеличить

Овердрафт предназначен для поддержания платежеспособности юридического лица, пополняя оборотные средства при необходимости. Благодаря данному кредиту собственник предприятия получает возможность своевременного исполнения обязательств организации, для сохранения репутации.

Екатерина Слабодкина, финансовый директор компании «Сага Групп», Москва

Чтобы принять решение о необходимости получения кредита в банке либо развиваться только за свои средства, сначала производим сравнение выгодности каждого варианта. Простейший способ действий – использовать деньги учредителей. Но не всегда такое решение возможно. Поэтому следует подумать над другими вариантами привлечения средств.

Первым решением становится традиционный способ – для операций привлекаются банковские кредиты. Для этого используется не обычное банковское кредитование компании, а самые эффективные по стоимости инструменты – получение краткосрочных и долгосрочных кредитов, овердрафтов, возобновляемых кредитных линий.

Второе решение более сложно – регулирование расчетов компании со своими контрагентами. Предполагается работа с операционным рычагом – основываясь на разумном соотношении дебиторской и кредиторской задолженности. К примеру, в сезон низкого спроса на нашу продукцию более выгодно предоставить длительную отсрочку для контрагентов по оплате, одновременно  мы пытаемся добиться и максимальной отсрочки при покупке необходимого сырья. В результате удается минимизировать простои производства и продаж, и при этом мы не вынуждены нести дополнительные издержки на хранение готовых изделий. На пике продаж мы кардинально меняем свою финансовую политику – продукцию продаем по предоплате либо оплате с минимальной отсрочкой.

Виды овердрафта

Возможны несколько видов овердрафта для юридических лиц:

1. Стандартный либо классический.

2. Овердрафт авансом. Его предоставляют для надежных клиентов банка, ориентирован на привлечение на расчетно-кассовое обслуживание.

3. Технический овердрафт. Может предоставляться клиентам под оформленные на его счет гарантированные поступления без учета финансового состояния.

4. Овердрафт под инкассацию. Предусмотрен для клиентов, если их обороты по кредиту расчетного счета состоят из инкассируемой выручки на 75% либо свыше.

Овердрафт рассчитывается  с использованием следующих формул.

Формула расчета лимита стандартного овердрафта:

L = B * P, где

L – расчетный размер лимита овердрафта;

В – минимальная из 2 величин (Вр или Вn);

Вр – средний доход от продажи продукции в месяц, с учетом дебиторской задолженности за услуги, товары, работы, учитывая при этом кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Вn – среднее арифметическое между чистыми кредитными поступлениями за предыдущий и последний календарные месяцы;

Р – процент лимита овердрафта, который рассчитывается в виде базового процента (не свыше 25%), который увеличен на процент лимита для этого клиента, исходя из лояльности банка по отношению к нему, также финансовых показателей клиента.

Формула расчета лимита овердрафта авансом:

L = S(a)/3, где

L – расчетный размер лимита овердрафта.

S(a) – месячный кредитовый оборот по расчетному счету с вычетом предстоящих клиенту платежей (уплаты процентов банку-кредитору, погашения задолженности по кредитам).

Особенности овердрафта

– привязан к счету конкретной дебетовой карты;

– возможно предоставление в пределах установленного лимита, согласно договору. При этом лимит зависит от размера среднего дохода в месяц. Лимит устанавливается каждым банком самостоятельно;

– является краткосрочным кредитом, рассчитанным на срок не свыше 12 месяцев;

– нередко устанавливается период, в течение которого овердрафт можно погасить без начисления процентов;

– ежедневное начисление процентов за использование средств свыше установленного лимита.

На каких условиях предоставляется овердрафт

У каждого банка могут быть индивидуальные условия овердрафта. Но можем отметить ряд универсальных требований в отношении клиента:

  1. У клиента должен быть минимум 1 год опыта работы по своему основному направлению деятельности.

  2. Должен быть клиентом банка по расчетно-кассовому обслуживанию минимум 6 последних месяцев с ненулевыми оборотами по своему сету (кроме авансового овердрафта).

  3. Должно составлять минимальное количество поступлений на банковский расчетный счет – минимум трижды в неделю (либо 12 поступлений в месяц), за исключением овердрафта по авансу.

  4. Не иметь неоплаченные поручения либо требования по расчетному счету.

Чтобы получить овердрафт, юридические лица должны направлять на рассмотрение банка стандартный пакет документации, а также справки из банков, с которыми работает клиент, также данные о кредитных оборотах в течение нескольких последних месяцев (минимум 6-12 месяцев), справки из банков, в которых есть расчетные счета и данные об отсутствии либо наличии кредитных задолженностей.

Чтобы получить юридический овердрафт, от юридического лица необходимо направить соответствующую заявку, а которой следут детально описать проводимую операцию, после которой ожидается поступление денег на расчетный счет (указав дату поступления).  Также понадобится предоставление копии платежных поручений, договора, прочих документов, которые подтверждают операцию, указанную в заявке.

  • Импортозамещение в России-2018: чем оно обернется

Для каждого юридического лица предусмотрен индивидуальный расчет лимита овердрафта – основываясь на специальной методике. Устанавливается на каждый вид своя методичка расчета. Могут быть свои особенности у методик расчета овердрафта, в зависимости от банка, однако принцип универсален. Банки каждый месяц пересматривают лимиты авансового, стандартного овердрафта и овердрафта под инкассацию, учитывая результаты в деятельности своего клиента.

Для уверенности соблюдения установленного лимита овердрафт может быть рассчитан каждым бухгалтером. И при этом для повышения лимита овердрафта, каждому бухгалтеру необходимо уметь контролировать финансовые потоки, чтобы избежать единичных крупных платежей.

Как происходит погашение овердрафта

В случае с овердрафтом предусмотрено направление для погашения задолженности всех сумм, которые зачисляются на текущий клиентский счет. Следовательно, по мере поступления средств на счет, кредит будет погашаться, отличая тем самым овердрафт от прочих кредитов. Предусмотрено также взимание процентов по существующим в банке ставкам либо согласованным с клиентом отдельно.

  • B2b-продажи: пошаговая инструкция их увеличения

Кредит по овердрафту погашается ежедневным списанием денег с расчетного счета клиента в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств по состоянию на конец операционного дня. При просроченной задолженности по овердрафту будут направляться поступающие клиентские средства, в первую очередь, для погашения комиссии по кредиту, а лишь затем оплачиваются проценты и основная задолженность.

Какую плату взимают за пользование овердрафтом

За счет предоставления услуг овердрафта банки получают следующий доход:

  • проценты за пользование займом – исчисляются на основе дебетового сальдо по счету за фактический период использования овердрафта;
  • комиссия за пользование услугой овердрафта.

Плата за овердрафт обычно устанавливается в размере, который несколько выше ставки рефинансирования Банка России – в процентах от размера текущего кредита за каждый день использования услуги овердрафта.

Кто может рассчитывать на овердрафт

Данный кредит могут получить клиенты, имеющие постоянную прописку и место работы на территории обслуживания конкретного банка. Дополнительный плюс в этом случае – непрерывный трудовой стаж, наличие успешных отношений с банком, отсутствие задолженности перед этим банком.

  • Рефрейминг, или Как работать с возражениями клиентов

Заемщику при оформлении овердрафта важна уверенность, что он будет получать предполагаемые ежемесячные доходы, также важен контроль своевременности пополнения пластиковой карты, с которой будет производиться списание средств для оплаты овердрафта. Также держатель данной карты должен знать комиссии за операции, обслуживание счета, снятие наличных денег с него. Комиссии могут различаться в зависимости от банка.

Как оформить овердрафт

Овердрафт может оформляться держателями пластиковых карт либо планирующими их получить. Чтобы оформить овердрафт, следует посетить банк, обслуживающий карту, направить необходимый пакет документов  и подписанное заявление. Банки, как правило, выдвигают меньше требований и условий по сравнению с обычными кредитами. Для оформления заявки достаточно трех-четырех дней.

Список необходимых документов для оформления овердрафта

Чтобы получить заем, юридическому лицу следует направить необходимые документы на рассмотрение банка; в том числе:

  • заявка на получение займа;
  • устав (изменение к уставу);
  • копии учредительных и уставных документов, с изменениями и дополнениями – для подтверждения своей правоспособности; необходимо заверить все копии органом, зарегистрировавшим данный документ, либо нотариально;
  • протокол уполномоченного органа о назначении руководителя;
  • свидетельство о регистрации;
  • разрешение на занятие данным видом деятельности;
  • трудовой договор с руководителем предприятия о полномочиях, сроке, правах и обязанностях;
  • ксерокопии паспортов руководителя и главного бухгалтера предприятия, уполномоченных на подписание финансовой документации;
  • финансовая отчетность по состоянию на последнюю дату, с наличием отметки органов налоговой инспекции.

Сбербанк России – минимальная ставка в пределах 25.9-33.9%.

ВТБ 24 – минимальная ставка 22-28%.

Уралсиб – минимальная ставка составляет от 16%.

Альфа-банк – минимальная ставка 23.99-26.99%.

Соверен банк – минимальная ставка 22-31%.

Тинькофф банк – минимальная ставка 24.9-49.9%.

Россельхозбанк – минимальная ставка 15.39-18.15%.

Ситибанк – минимальная ставка 22.9%-32.9%.

Какой банк выбрать

Рекомендуем подачу заявления и документов на рассмотрение сразу 3 банков – для большей вероятности на овердрафт, сэкономив при этом время на подготовку документации. Для выбора банка следует руководствоваться следующими критериями:

  1. Рейтинги. Больше предпочтительно кредитование в крупных банках. Ведь они более надежны и избавляют от ненужных забот для оформления документов. Рейтинговое агентство «Эксперт» приводит данные, по которым малому бизнесу больше всего выдают кредиты следующие банки (без учета Сбербанка России) – «ВТБ 24», «Уралсиб», Россельхозбанк.

Финансовой службе компании следует поручить изучение международных рейтингов выбранных банков. Данная информация доступна в Интернете. Следует выяснить на сайте конкретного банка, как часто в течение последних лет происходили смены собственников и топ-менеджмента. Если данной информации на сайте нет, это лишний повод задуматься.

  1. Специализация банка. Банки в большинстве своем ориентированы на 2-3 сектора экономики, предоставляя кредиты другим отраслям по остаточному принципу. Если банк работает с вашим направлением, то понимает специфику деятельности компании. Ведь отсутствие взаимного понимания замедляет процесс сотрудничества, особенно при привлечении средств для реализации межотраслевых и инновационных проектов.

  2. Комфортность сотрудничества. Заявки в частных банках обычно рассматриваются более оперативно. Также они предлагают всё более конкурентные ставки. Вне зависимости от выбранной организации, частной либо государственной, они предлагают одинаковую процедуру рассмотрения заявки. Однако длительность подготовительной работы и рассмотрения заявки может зависеть от менеджеров по работе с клиентами.

На что обратить внимание в кредитном договоре

  1. Эффективная процентная ставка. Перед подписанием договора следует выяснить итоговую переплату по овердрафту в год.  Важно учесть – в случае с небольшой процентной ставкой обычно банк компенсирует средства за счет дополнительных платежей – для открытия счета, рассмотрения заявки, тарифы на расчетно-кассовое обслуживание и др.

  2. Наличие оговорки о третейском суде. Данное условие вряд ли будет выгодным для заемщика. Ведь по договору все споры будут переданы на рассмотрение не суда общей юрисдикции, а третейского суда (является негосударственной организацией).  Если банк навязывает определенный третейский суд, то на объективность решения лучше не рассчитывать, а оспорить его будет сложно. Да и суммарный размер издержек в таком случае превышает рассмотрение дела в суде общей юрисдикции.

  3. Санкции банка. К примеру, банк может прописать для себя ряд прав: 

– настаивать на досрочном погашении займа;

– начать досрочное взыскание залога;

– привлечь поручителя к субсидиарной ответственности.

Данные условия овердрафта не получится изменить, ведь банк предлагает типовой договор, который согласован всеми его службами. Однако для банка важен каждый надежный клиент. Поэтому обычно указанные права используются лишь в случае форс-мажора.

Минусы овердрафта

1. Высокая процентная ставка. Достигать она может 30% либо выше. Для сравнения, обычный кредит выдается под 15-23%. Но нужно учитывать определенные нюансы: 

– некоторые банки устанавливают льготный период – когда за использование овердрафта не уплачиваете никакие деньги;

– некоторые банки допускают уплату процентов лишь за фактическое использование денег – в течение дня, недели, а не за весь месяц.

2. Ограниченность. Обычно овердрафт ограничен получаемым на карту доходом. То есть, устанавливается сумма кредита не выше 30% от получаемого дохода.

5. Кредитная ловушка. При работе с овердрафтом, особенно в стремлении получить беспроцентный кредит, люди со временем перестают укладываться в отведенный срок и вынуждены платить всё больше и больше.

Основные преимущества овердрафта:

1. Простота в открытии и быстрота закрытия кредитования; в случае недостатка средств на счету кредит будет выдан автоматически. Можно легко и быстро погасить кредит.

2. Гибкость кредитования – устанавливается схема выплат, отражающая ежедневный денежный спрос заемщика, его обновляемость. Деньги на погашение овердрафта списываются с расчетного счета сразу в момент их поступления.

3. Заемщик – при отсутствии достаточных денег на счету заемщик автоматически получает кредит, ликвидируя кассовые разрывы.

4. Отсутствие дополнительной бумажной волокиты, которая характерна прочим вариантам кредитования.

Александр Бречалов, вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва

Обычно овердрафт может предоставляться без залога либо прочего обеспечения. Ведь поступление денег на счет компании и становится фактическим обеспечением. По мнению банковских экспертов, овердрафт является самым выгодным вариантом кредитования для бизнеса, учитывая максимально эффективное использование займа.

При этом начисление процентов происходит на фактическую задолженность – уплачивая проценты только за действительно нужные и используемые средства. Банк может предлагать и льготный период работы с овердрафтом – без начисления процентов. Особенно выгодным овердрафт становится для компаний, регулярно сталкивающихся с кассовыми разрывами.

Подводные камни овердрафта

– отсутствие опыта по концентрации средств к определенной расчетной дате – приводя к отзыву лимита кредитования;

– заемщик не умеет регулировать финансы по датам и суммы; из-за этого лимит овердрафта снижается либо кредитование вовсе прекращается;

– первый договор на овердрафт подписывается с условием, что в этот банк будет переведена вся сумма поступивших денег, а не только часть, достаточная для погашения маневра, что может ограничивать маневренность денежных потоков.

Антоном Ходаревым, финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва

Если предприятие по определенным причинам не может вернуть кредит либо выплатить проценты своевременно, попробуйте при общении с банком апеллировать к личной ответственности и бизнес-логике. Для принудительного взыскания задолженности может потребоваться множество времени. При этом еще нужно будет реализовать полученный залог. Если заемщик предложит вариант с возвратом средств несколько позднее либо на немного других условиях, то есть вероятность, что инициатива будет принята как меньшее из зол.

  • Оборотные активы предприятия: понятие, управление и анализ

Также достаточно успешно можно апеллировать к личной ответственности. Ведь на оценку работы начальника кредитного отдела обычно влияет не только заключение договора о кредите, но также возврат выданных средств. От возврата денег будет зависеть его карьера. Тактичный намек на этот факт может или принести вам чудо в переговорах, или создать личного врага, поэтому важна предельная аккуратность.

Информация об авторе и компании

Екатерина Слабодкина, финансовый директор компании «Сага Групп», Москва. Компания «Сага Групп» — производитель молочной и овощной консервной продукции. Предприятия компании расположены в экологически чистом регионе — в Смоленской области (г. Гагарин). ООО «Гагаринское молоко» (основано в 2000 году) занимается выпуском сгущенного молока и глазированных сырков. В 2004 году «Сага Групп» вышла на самый динамичный продуктовый рынок России — рынок овощных консервов. В 2006 году было образовано ООО «Гагаринский консервный комбинат».

Александр Бречалов, вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва. Московское городское отделение общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» создано столичными предпринимателями 12 сентября 2002 года. В качестве юридического лица отделение зарегистрировано 27 июля 2005 года. Основная цель деятельности МГО «ОПОРЫ РОССИИ» – содействие процессу объединения московских предпринимателей и граждан для участия в формировании благоприятных политических, экономических, правовых и иных условий развития предпринимательской деятельности в Московском регионе и в Российской Федерации, обеспечивающих как повышение качества жизни граждан, так и эффективное развитие экономики.

Антоном Ходаревым, финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва. Группа компаний «Сапсан» специализируется на производстве и торговле рыбопродуктами. В ее состав входят заводы, расположен-ные на Сахалине и Курильских островах, а также представительства во Владивостоке, Хабаровске, Ростове-на-Дону и Нижнем Новгороде. Центральный офис расположен в Москве.

Понравилась статья? Делитесь с коллегами – пусть оценят!

www.kom-dir.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.