Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Кредит для юридического лица


Кредитование юридических лиц, документы для получения кредита

Кредитование юридических лиц стало необходимым для любого бизнеса, который нуждается в финансовой подпитке. Вывод собственных средств из оборота обходится коммерсантам очень дорого, поэтому юридические лица обращаются в банки. Ставки по кредитам для компаний и индивидуальных предпринимателей сегодня находятся на достаточно привлекательном уровне, а условия выдачи займов продолжают смягчаться.

Банки охотно работают с корпоративным сектором, предлагая им самые разнообразные кредиты. Высокая конкуренция вынуждает их снижать проценты и предлагать весьма доступные по другим параметрам программы. Предприниматели охотно этим пользуются. Даже преуспевающие компании берут кредиты, чтобы, например, выйти на новый уровень или расширить производство. Продукты по кредитованию для юридических лиц могут быть целевыми или выдаваться на любые бизнес-нужды. Среди первых самыми востребованными являются следующие займы:

  • на покупку недвижимости (коммерческая ипотека);
  • на приобретение транспорта;
  • на пополнение оборотных средств;
  • на основные средства.

Также есть ссуды для начинающих – кредитование старт-апов. Разработка таких программ была обусловлена специфическими потребностями тех, кто только планирует открывать свое дело. Такие претенденты не всегда имеют обеспечение и могут не соответствовать другим формальным требованиям финансовых организаций, поэтому здесь требуется особый подход. Банки готовы их кредитовать, хотя подобные программы пока не так широко распространены. Предприятиям, прошедшим начальную стадию, нередко требуются инвестиционные кредиты. Они выдаются на самые разные цели, связанные с дальнейшим развитием корпоративного заемщика. А если в списке целевых программ подходящего варианта не нашлось, можно воспользоваться «бесцельным» предпринимательским кредитом. Он тратится на первостепенные нужды компании, и банк не потребует отчет о расходовании средств на те или иные приобретения. При этом в процессе подачи заявки потенциальный кредитор может поинтересоваться, зачем требуются деньги.

Планы и документы для получения кредита юридическим лицам

Процедуру обращения за кредитом для юридических лиц можно назвать непростой. Владельцы компании или учредители должны подготовить ряд документов, которые помогут банку оценить платежеспособность и перспективы предприятия, и только после этого банк принимает решение о том, выдавать кредит или нет. В комплект обычно входит три группы – личные документы участников, финансовые и учредительные бумаги. С финансовым блоком будет проще, если организация уже обслуживается в банке, где планирует брать кредит. В противном случае придется предоставлять выписки об оборотах по счетам из других кредитных организаций. Начинающим будет трудно обойтись без бизнес-плана. Этот документ определяет основные направления деятельности и характеристики будущей или уже основанной компании. В нем обязательно должны присутствовать следующие пункты:

1. подробные сведения о юридическом лице;

2. сфера деятельности с описанием продукции и услуг;

3. анализ конкурентного поля и рынка;

4. план производства;

5. финансовые характеристики;

6. возможные риски и их влияние на деятельность компании.

Услуги по составлению бизнес-планов нередко предоставляют консалтинговые компании. Если нет возможности самостоятельно разработать документ, лучше обратиться к специалистам. Можно, конечно, предоставить подкорректированный типовой образец, но в этом случае рассчитывать на получение нужной суммы будет по меньшей мере наивно. К подготовке документов нужно отнестись со всей серьезностью. Банки ценят прозрачность бизнеса и охотно выдают деньги, если им понятны перспективы и потенциал компании. Заявки на кредит юридическим лицам рассматриваются не один день – нужно тщательно проверить и оценить всю информацию о клиенте. Обычно это занимает от трех-пяти рабочих дней до двух недель в зависимости от объемов кредита и масштабов бизнеса.

Гарантия возврата

Важным аспектом при выдаче кредита юридическим лицам является обеспечение. Проще всего будет тем бизнесменам, которые планируют приобретать имущество – оно же и станет залогом, обеспечивающим интересы банка. Если речь идет о кредите на другие цели, то в качестве залога можно предоставить офисные помещения, склады, транспортные средства, имеющиеся у компании. Личная собственность владельцев бизнеса также принимается. Для юр. лиц сумма кредита обычно зависит от стоимости залога. При отсутствии ликвидного залога можно обратиться к поручителям. Ими могут стать другие компании или даже физические лица. Платежеспособность потенциального поручителя должна быть достаточно высокой, чтобы гарантировать погашения долга в случае несостоятельности основного заемщика.

Еще одна популярная разновидность – гарантии других банков или специальных фондов. Кредитные организации могут выдавать гарантийные письма за определенную плату. Ее размер отличается в зависимости от самых разных параметров – надежности клиента, сроков и сумм займа и так далее. Фонды поддержки предпринимательства расширяют возможности малого и среднего бизнеса по получению необходимого финансирования. Как разновидность господдержки, гарантии таких фондов пользуются неизменно высоким спросом и позволяют взять кредит при отсутствии других видов обеспечения.

Ставки и условия кредитования юридических лиц

В целом ставки по программе «кредитование юридических лиц» можно назвать приемлемыми. В последние два года процесс их снижения шел наиболее активно, и теперь они находятся на минимальных уровнях. Самые выгодные проценты банки предложат клиентам, которые обслуживаются у них, регулярно берут и вовремя погашают займы, имеют хорошее обеспечение или способны предоставить другие гарантии выплаты денег в срок. Реальные уровни ставок для таких претендентов начинаются от 9-12% годовых. Однако идеальных заемщиков намного меньше, чем желающих получить банковскую ссуду. Поэтому кредитные организации рассматривают вопросы о стоимости займа в индивидуальном порядке. В среднем кредит обойдется в 14-20% годовых. Сроки тоже влияют на ставки по займам. Относительно «короткое» кредитование стоит дешевле, а за продление взаимоотношений с банком на долгие годы придется заплатить больше. Период, на который выдается ссуда для бизнеса, варьируется в пределах от шести месяцев до восьми или даже десяти лет.

По суммам банки также принимают решение, руководствуясь характеристиками предприятия или компании. Далеко не всегда они одобряют запрошенный коммерсантами объем. Лимиты зависят от программы кредитования и состоятельности претендента. Крупные компании могут получить миллионы и десятки миллионов рублей. Если потребности в ресурсах носят регулярный характер, то юридическое лицо может получить деньги не только в качестве разовой выплаты, но и в виде кредитной линии. Средства перечисляются траншами, а лимит может возобновляться при погашении части долга.

globuslife.ru

Типы кредитов для юридических лиц

Финансирование бизнеса » Кредиты малому бизнесу »

Малый бизнес часто прибегает к кредитованию. Это направление деятельности банков является не только перспективным, но и довольно сложным.

Главным образом проблемы возникают из-за кредитной неосведомленности самих предпринимателей. Большинство из них не имеет представления о спектре кредитных услуг, которые предлагают финансовые учреждения. Данная статья - краткий, но сравнительно полный справочник по основам взаимодействия бизнеса и банковских организаций.

В целом юридическое лицо может получить следующие варианты займов:

  1. На осуществление текущей деятельности.
  2. В качестве инвестирования.
  3. Бизнес-ипотека.
  4. Особые виды кредитов для предприятий, к которым относят лизинг, факторинг и аккредитив.

Кредит на осуществление текущей деятельности

Главной целью получения такого займа, как правило, является пополнение оборотных средств или улучшение технической оснащенности предприятия посредством приобретения оборудования и машин. Это традиционный, простой вид отношений между банком и фирмой, который представляет собой кредитную линию или овердрафт по расчетному счету.

Такой займ предоставляется максимум на три года. Если предприниматель обращается в финансовое учреждение с целью получения кредита на осуществление текущей деятельности, ему необходимо помнить, что сумма, ежемесячно вносимая в качестве аннуитетных или дифференцированных платежей, не должна превышать 50% чистой прибыли предприятия.

Для обеспечения текущего кредита может потребоваться залог или поручительство третьего лица, которым может быть как другое предприятие, так и гражданин (физическое лицо).

В качестве залога может быть предоставлено:

  • движимое и недвижимое имущество организации;
  • товар, находящийся в обороте;
  • ценные бумаги.

В залог принимается и имущество других физических и юридических лиц. Главная проблема заключается в сумме, на которую имущество оценит банк, так как коэффициент оценки финансовых учреждений находится в пределах 0,4-0,8 (владеющие азами математики легко поймут, что это понижающий коэффициент).

Вариант залога, сопряженный с наибольшими рисками – это товар, находящийся в обороте. Именно его банки оценивают по самому низкому коэффициенту.

Не всем известно, что в качестве заклада может служить не только имущество, имеющееся в собственности, но и то, которое приобретается.

В такой ситуации банк перечисляет поставщику средства, предоставляемые заимообразно, однако покупатель в таком случае должен сам погасить 10-30% стоимости от закупки. Требования относительно его взноса выдвигает финансовое учреждение.

Инвестиционный кредит

В этом случае предприятия прибегают к займу для того, чтобы реализовать новый проект, существенно расширить производственные мощности или же приступить к разработке нового направления хозяйственной деятельности.

Для такой сделки не важна текущая доходность компании, однако требуется, чтобы предприниматель вложил в инвестиционный проект примерно 30% своих денег.

Срок предоставления инвестиционного займа достигает 10 лет. Кроме того, во многих случаях банк идет навстречу клиенту; финансовое учреждение может предоставить отсрочку погашения тела кредита.

Этот тип - один из немногих случаев, когда становится реальным получение денег под бизнес-план.

Бизнес-ипотека

Данный вид ипотеки во многом схож с приобретением в кредит жилья физлицами.

Залогом  является приобретаемое помещение, а первоначальный взнос, который предприниматель вносит из собственных средств, составляет 10-30% от цены недвижимости.

Период погашения в этом случае может достигать 30 лет. После подписания договора купли-продажи продавцу перечисляется нужная сумма.

Новый собственник не может продать имущество, которое находится в залоге. Помещение, купленное по схеме коммерческой ипотеки, должно быть внесено в перечень объектов нежилого фонда.

Смотрите об этом виде приобретения помещения для бизнеса подрбнее в соответствующей статье.

Лизинг, факторинг, аккредитив – особые фирмы кредитования

Лизинг открывает для компаний, обладающих солидным объемом собственных средств, новые возможности. Лизинговая компания может сама приобрести имущество, которое требуется заемщику, и предоставить его в финансовую аренду, не теряя при этом права собственности. Когда истечет срок договора лизинга, лизингополучатель становится собственником данного  имущества.

Лизинг довольно прост в оформлении, для которого требуется минимум документов. Достаточно бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках. Это главное преимущество этого вида отношений банк-кредитуемый.

Что касается недостатков, то к ним относится простая процедура изъятия лизингового имущества в случае несоблюдения условий договора, ведь лизингодатель обладает правом собственности. Также требуется внушительная начальная сумма. Для получения имущества в лизинг, требуются вложения собственных средств – 20-30% цены имущества.

Еще одни неочевидный минус: многие лизинговые компании составляют график платежей таким образом, чтобы большая часть суммы была внесена (погашена) в течение первого года после подписания договора.

Статьи на тему:

  • Лизинг автотранспорта.
  • Насколько выгоден лизинг.

Факторинг довольно широко применяется при международных расчетах, однако и в России популярность этой формы кредита возрастает.

Договор факторинга предполагает, что банк погасит суммы, которые компания-заемщик должна своим кредиторам. Это позволяет компенсировать недостаток оборотных средств и сократить разрыв во времени между продажей товаров (работ, услуг) и моментом поступления оплаты от покупателя.

Главное требование, которое выдвигают финансовые учреждения для рассмотрения возможности заключения договора факторинга, является наличие довольно длительных отношений с покупателями, которые длятся минимум три месяца, или же покупателем выступает крупная известная торговая сеть или оператор связи. Срок предоставления факторинга составляет 90 дней.

Подробно о факторинговых операциях.

Аккредитив – это операция по сути, обратная факторингу.

Банк гасит задолженность предприятия перед поставщиками товаров тогда, когда они предъявят документы, которые подтвердят факт выполнения условий договора поставки. Аккредитивы в основном используются при осуществлении внешнеэкономических операций и предоставляются на срок до одного года.

Таковы главные разновидности денежной помощи, которую коммерческие финансовые структуры оказывают ИП и другим субъектам бизнеса.

biznes-kredit.info

Кредитование юридических лиц в России

Кредит является самым популярным банковским продуктом. Используют его и физические лица, и юридические лица, и даже организации. Часто банковский продукт выдается для открытия своего дела с нуля в маленьком городе кредит юридическим лицам.

Порядок кредитования

Каждый банк имеет свою процедуру выдачи кредита юридическим лицам. И осуществляется оформление при строгом соблюдении принципов кредитования, таких как срочность, обеспеченность, возвратность и платность. Все это позволяет минимизировать риск невозврата выданных денежных средств юридическому лицу. Порядок кредитования оговорен в уставе каждой кредитной организации.

Получить денежные средства можно на ссудный счет. Через него же и погашается займ. Это условие прописывается в документе, в котором оговаривается порядок кредитования. Открывает его банк в форме счета, который не привязан к расчетному счету, что позволяет повысить ответственность потенциального заемщика за расходование кредитного лимита.

Применяется метод выдачи денежных средств через ссудный счет. Через него же и погашается займ. Происходит открытие простого ссудного счета, который не привязан к расчетному счету, что позволяет повысить ответственность потенциального заемщика за расходование кредитного лимита.

Банк вправе открыть сразу несколько счетов такого типа, если компания одновременно использует кредит на несколько объектов. Соответственно, ссуда выдается на разных условиях и на разные сроки. Это позволяет осуществлять банком контроль над целевым использованием выданных денег.

Часто в банках представлена инструкция по предоставлению кредита юридическим лицам. Кредитный процесс включает в себя пять этапов:

  • рассмотрение поданной заявки на кредит;
  • анализ кредитоспособности заемщика и оценка его платежеспособности;
  • оформление договорных отношений;
  • выдача денежных средств;
  • кредитный мониторинг.

Так как происходит выдача кредитных обязательств юридическим лицам?

Выдача кредитов юридическим лицам

Выдача кредитных средств осуществляется на ссудный счет. Но для получения денежных средств нужно пройти несколько основных этапов.

Подача заявки и ее рассмотрение – первый этап по формированию кредитного лимита. В заявке отражаются основные требования к необходимой сумме займа, целевое назначение и предполагаемый срок уплаты. Кредитное учреждение анализирует поданное заявление, а также проверяет на корректность полный пакет документов.

Для получения займа юридическим лицом стоит предоставить в банк следующий пакет документов:

  • анкету заемщика;
  • правоустанавливающие документы на собственность;
  • финансовые документы потенциального клиента;
  • документация по технической оснащенности;
  • документация, подтверждающая возврат кредита;
  • документы на залог (актуально для покупки оборудования для малого бизнеса в домашних условиях);
  • аналогичные документы для поручителя (чаще требуется предоставить при открытии организации с нулевым балансом. Поручительство также становится актуальным при открытии семейного бизнеса).

Для оформления займа потребуется предоставить копии учредительных документов. При этом они должны заверяться нотариусом. Представитель банка тщательно изучает документацию, заявление регистрируется. В течение двух недель оглашается решение. После проверки платежеспособности, вердикт оглашается заемщику.

При положительном ответе открывается ссудный счет и на него перечисляется необходимая сумма. Клиент распоряжается ею в пределах целевого назначения, своевременно уплачивает кредит в указанное время.

Для минимизации рисков банка и иных организаций, каждый предприниматель должен создать обеспечительные меры.

Образец требование кредитора юридического лица

Требование позволяет получить денежные средства при банкротстве или ликвидации юридического лица. Также присутствует при обязательствах между двумя юр.лицами. Применяется при беззалоговых обязательствах для гарантии прав требования. Закон о кредитовании обязывает все организации и юридических лиц оформлять такой юридический документ для минимизации рисков второй стороны.

Методики оценки кредитоспособности юридических лиц

Методы определения класса кредитоспособности – конкретный механизм каждой финансовой организации, имеющей право на выдачу денежной ссуды юридическим лицам. Определение платежеспособности и класса подразумевает собой процесс, в котором присутствует несколько действий по сбору информации, анализу сведений и вынесению окончательного решения.

Самыми распространенными методами становится оценка:

  1. системы финансового коэффициента;
  2. анализа денежного потока;
  3. делового риска.

Каждый из представленных методов имеет свои нюансы и особенности.

При оценке первого показателя применяется несколько коэффициентов:

  1. оборачиваемость;
  2. ликвидность;
  3. финансовый леверидж;
  4. прибыльность;
  5. обслуживание ссудного счета.

Такой метод используется для оценки кредитных рисков и банковской структуры.

Финансовый коэффициент вправе рассчитываться по отчетным данным или по прогнозу на будущий период. При постоянной инфляции первый показатель не является единственной базой оценки, так как не может гарантировать отдачу денежной ссуды в срок. Поэтому берется в расчет средний показатель, часто годовой, по остаткам запаса, задолженности как кредиторской так и дебиторской.

Анализ денежного потока позволяет оценить слабые места компании в управлении. При имеющихся слабостях кредит выдается на небольшой срок, чаще в виде краткосрочного кредитования.

Анализ делового риска рассчитывается исходя из первых двух показателей. Он не учитывает риски по инвестиционному кредитованию. Он не позволяет в полной мере учесть надежность поставщика, диверсифицировать их, проанализировать сезонность поставки и длительность хранения материала, экологические факторы и ценовой диапазон.

Деловой риск связан напрямую с недостаточной законодательной базой. Для определения оптимальной программы кредитования каждый потенциальный заемщик должен изучить виды займов, которые представлены на рынке кредитования.

Виды кредитов для юридических лиц

На финансовом рынке существует не мало программ кредитования. Все они отличаются по целевому назначению, сроку предоставления и кредитному лимиту.

На данный момент банковская структура готова предложить несколько видов кредитования юридическим лицам. Самым оптимальным становится предоставление денежной ссуды на конкретный срок под фиксированный процент.

Юридические лица, которые имеют уже положительную кредитную историю в представленном банке, могут получить овердрафт. Если на счете у заемщика не хватает собственных сбережений, то он уходит в минус (это и есть овердрафт). При поступлении собственных средств на счет, овердрафт автоматически погашается. Как правило, услуга предоставляется на срок, не превышающий 1 год.

Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц – еще один вид кредитования юр.лиц. Представляет собой денежную ссуду, которая автоматически зачисляется на счет при достижении конкретного баланса. Устанавливает минимальный порог юридическое лицо. Также на финансовом рынке существует и не возобновляемая кредитная линия, похожая по своей специфике на овердрафт.

Еще один вид кредитования юридических лиц – кредит на определенные цели. Получить его можно как при экспресс–кредитовании, так и при стандартной процедуре. Такой вид позволяет открыть пекарню с нуля. Можно получить ссуду в виде лизинга или кредита. Для банка такой продукт минимизирует риски не возврата.

Цель, на которую взят кредит, подлежит учету кредитным учреждением. Если расход средств был не на ту цель, которая оговорена в договоре, то заемщику присылается уведомление либо о полном погашении кредитного лимита, либо о повышении ставки кредита. Такой вид кредита также применяется при реструктуризации долгов по кредитам.

Для минимизации риска отказа юридическому лицу стоит изучить все критерии по оценки кредитоспособности заемщика.

Оценка кредитоспособности юридических лиц

Центральный банк Российской Федерации позволил разработать всем коммерческим банкам собственную систему проведения оценки юридических лиц. Если рассматривать зарубежный опыт, то можно убедиться в эффективности политики кредитных учреждений в различных странах. В России пока нет определенных методов для точного определения оценки кредитоспособности юр.лиц.

Оценку можно просмотреть на примере определенного банка, выдающего микрокредитование или кредит.

Кредит на открытие малого бизнеса с нуля в Россельхозбанке подразумевает следующую оценку кредитоспособности:

  • анализ состава, структуры и качества баланса;
  • анализ результата его деятельности;
  • расчет показателя ликвидности и платежеспособности, в том числе оборачиваемости;
  • вывод о финансовых показателях после учета трех предыдущих факторов;
  • прогнозы дальнейшего развития.

Это позволяет проанализировать будущие проблемы и перспективы данного юридического лица, исходя из окончательного показателя риска. Вся работа. касаемо прогноза, выполняется представителем кредитного отдела по регламенту банка. Средняя ставка при этом в представленном банке не самая низкая – 11–12% годовых.

Для ознакомления с полным процессом кредитования юридических лиц, нужно изучить особенности займа.

Особенности кредитования юридических лиц

Совершенствование банковского сектора – выявление недостатков и избавление от них на мировом уровне. Нужно помнить, если юридическое лицо берет на себя кредитные обязательства, то при их не оплате, он отвечает своим имуществом.

Мало того, он предоставляет обеспечение для получения займа в виде оборудования или недвижимости. Он обязан будет объявить себя банкротом в судебной инстанции. Все обеспечение, а при не хватке, и дополнительное оборудование, перейдет в собственность кредитной организации.

Помимо этого, юридическое лицо обязуется оплатить налог на прибыль в пользу государства, если берется ссуда на развитие бизнеса. Юридическим лицам выдается кредит намного чаще, чем индивидуальным предпринимателям. Отличием кредита такого типа становится большой кредитный лимит и срок выплаты обязательств.

Для понимания процесса необходимо изучить также дополнительную информацию о кредитовании такого типа. Иными словами, юридическим лицом становится компания, занимающаяся разнообразными видами деятельности. Необходимые деньги они вправе получить у кредитного учреждения на условиях возвратности. И предоставляется такой займ практически в каждой организации. Но нужно помнить, что обязательства связаны с определенными рисками.

Например, если компания не будет иметь дохода, то никто не отменяет ее обязательства платить по кредиту. Даже если организация получает займ на приобретение товаров, то всегда существует риск потерять все и остаться должником.

Юридические лица могут воспользоваться дополнительными видами кредитования – государственным и хозяйственным. Государственный представляет собой кредитование, кредитором которого выступает государство. Оно выдает займ на конкретных условиях, но более лояльных, чем представлены в кредитных учреждениях.

Хозяйственные выдаются не только банками, но и второстепенными организациями, который вправе предоставить своему партнеру кредит.При предоставлении кредитного лимита банк часто берет во внимание основные моменты. Например, наличие залогового имущества, стабильного дохода и работы бизнеса, денежных источников для ежемесячного погашения ссуды. При несоответствии юридическим лицом требований, финансовая организация отказывает в выдаче займа без объяснения причин.

Частыми причинами для отказа становится недостаточность залога. Это может быть из–за маленькой стоимости или ликвидности предоставленного имущества. Также частой причиной для отказа становится нестабильность дохода.

Кредитование юридических лиц – сложная процедура, затрачиваемая не мало сил и времени. Для получения займа такого вида нужно заблаговременно позаботиться о сборе всех необходимых документов и обеспечить кредит ликвидной недвижимостью.

business-mama.ru

Выдача кредитов юридическим лицам: порядок, особенности

Успешное развитие бизнеса невозможно без финансовых дотаций, позволяющих эффективно использовать их для быстрого роста и развития компании. Кредитование юрлиц – важная составляющая финансирования бизнеса, которое отличается от услуг, предоставляемых физическим лицам. Банки сами заинтересованы в постоянном привлечении новых клиентов, и развитию сотрудничества на взаимовыгодных условиях. Поэтому выдача кредитов юридическим лицам имеет ряд отличительных признаков, которые будут рассмотрены далее.

Сегодня взаиморасчёты между юридическими компаниями и кредитными организациями строятся на основе технологий, отработанных на западе, которые постоянно совершенствуются и подгоняются под реалии российского бизнеса и развития экономики. Наработанная система кредитования учитывает и включает в себя различные элементы:

  • Наличие и размер собственных средств.
  • Универсальность и целевое направление займа.
  • Виды счёта и методы кредитования.
  • Способы урегулирования задолженностей.
  • При целевых кредитах разработаны способы контроля над погашением задолженности и расходом денег строго по назначению.

Кредитование компаний и предприятий может идти по двум основным направлениям:

  • Предоставления одноразовых займов, которые выдаются на конкретный период и погашаются ежемесячными платежами, с учётом выплаты основного долга и начисленных процентов.
  • С помощью кредитной линии, при которой банк определяет предельный лимит, а фирма расходует вы деленные средства по необходимости.

Какой именно избрать способ зависит от масштабности самого бизнеса, от потенциальных возможностей предприятия и многих других факторов, которые оцениваются для каждого случая отдельно.

Принцип функционирования кредитной линии

Для открытия кредитной линии между банком и компанией заключается договор с указанием лимита, который зависит от платежеспособности юридического лица и его репутации. После подписания пакета документов заёмщик может оплачивать операции, прописанные в соглашении сторон в пределах выделенного лимита. Средства поступают на счёт дискретно траншами в пределах оговоренного лимита. Постоянно контролируя платёжеспособность организации, банк всегда может отказать или приостановить выдачу денег при ухудшении положения заёмщика. Период использования кредитов – один год, в течение которого клиент банка может свободно пользоваться выделенными средствами. Кредитный лимит – не константа и может быть пересмотрен.

Возобновляемая кредитная линия существует постоянно на протяжении срока, указанного в договоре. После погашения части долга сумма восстанавливается автоматически, что позволяет компании свободно заключать сделки, не задумываясь о количестве денег на счету. При не возобновляемой линии потраченные средства не восстанавливаются, и договорные отношения с банком прекращаются сразу после погашения займа. При выдаче кредитов юридическим лицам банки также заинтересованы в получении прибыли, поэтому очень тщательно исследуют платёжеспособность клиентов, чтобы всячески минимизировать возможные риски.

Кредитные линии могут создаваться как в рамках финансирования одного вида товаров, то есть имеют целевое назначение, так и нескольких одновременно, при этом чаще всего открывается под каждый товар свой простой счёт. Так удобнее контролировать поступающие средства при возврате задолженности. Счета для таких операций называются ссудными. И высшей степенью доверия банка является открытие единого расчётно-судного счёта, куда стекаются все поступления фирмы. С него же компания рассчитывается со своими контрагентами за поставленный товар, аренду, отчисления в бюджет и взаиморасчёты по налогообложению.

Разновидности и выдача кредитов для юридических лиц

В зависимости от уровня ведения бизнеса и поставленных целей банковская система практикует следующие виды кредитования юрлиц:

  • Универсальные займы – не имеют ограничения по использованию и назначению, поэтому являются самыми популярными.
  • Кредиты под инвестиционные проекты – только при предоставлении бизнес-плана для внедрения инновационных технологий, новых проектов и развития компании в новых областях. Обязательно необходимо наличие собственных средств для подтверждения своих намерений.
  • Займы на текущее ведение бизнеса – используются для приобретения основных средств, на ремонт и реструктуризацию.
  • Факторинг – разновидность кредитования, при котором происходит переуступка долга через партнёра, являющегося посредником. Оплата за товар сразу поступает на счёт продавца из банка, с которым потом рассчитывается покупатель. Увеличивается скорость расчёта и оборота денежных ресурсов, а банк при необходимости всегда может предоставить отсрочку платежа покупателю.
  • Коммерческая ипотека – позволяет приобрести недвижимость под залог новых покупаемых объектов или старых уже имеющихся у компании.
  • Приобретение в лизинг – выгодный способ инвестирования и кредитования, при котором предприятие может пользоваться приобретаемым оборудованием или транспортом, оплачивая аренду с последующим переходом прав собственности после расчётного периода. Применяется для внедрения инновационных технологий и дорогостоящего оборудования.

Кроме перечисленных видов выдаваемых кредитов нередко компании используют целевые займы, то есть существуют специальные программы на приобретение спецтранспорта, животных или информационных технологий. В этом случае банки контролируют расходование средств и требуют предоставления подтверждающих документов.

Как разновидность кредитной линии существует кредитование под названием овердрафт, представляющий собой возобновляемый заём, который выдаётся и пополняется банком не в конкретной сумме, а в случае недостатка денег на расчётном счёте. Овердрафт выражается в процентном соотношении от ежемесячных поступлений, и для разных банков эта сумма индивидуальна. В этом случае выручка компании поступает в банк и является обеспечением по кредиту. Банком полностью контролируется деятельность клиента, тем самым защищая его от «долговой ямы».

Условия предоставления займа

У каждого банка, предоставляющего кредиты юридическим лицам, существует ряд требований к потенциальным заёмщикам, главное из которых – обеспечение возвратных средств. Отсутствие залога – основная причина отказа в выдаче кредита. Залоговой массой могут являться:

  • Любые виды недвижимости, земельные наделы. Залоговую стоимость устанавливают эксперты и она всегда ниже рыночной.
  • Движимое имущество, спецоборудование, животные, эксклюзивные растения и другое обеспечение, которое может быть продано в счёт погашения долга.
  • Денежные суммы на счетах или ценные бумаги, принадлежащие фирме.
  • Гарантии банковских структур или других финансовых учреждений, в том числе госфондов, поддерживающих развитие бизнеса.
  • Поручительство физических и юридических лиц, которые могут подтвердить свою финансовую платёжеспособность.

У заёмщика в обязательном порядке проверяются все источники финансирования для дальнейшего погашения кредита. Для компании с хорошей кредитной историей и репутацией получить кредит несложно.

Последовательность получения кредитов

Правила кредитования прописаны в Положении 254-П Банка России. Основные этапы оформления кредита:

  • Подготовительный – проведение переговоров между банком и заёмщиком, подготовка пакета документации, выбор кредитного предложения, конструируется модель будущей сделки. Подача в банк пакета документов вместе с заявлением. Для инвестиционных кредитов разрабатывается и рассчитывается бизнес-план. При целевом кредитовании требуются копии контрактов с контрагентами.
  • Рассмотрение заявки – изучение и проверка достоверности банком представленной документации, оцениваются риски, изучается кредитная история потенциальной компании заёмщика. Определяется кредитоспособность клиента и деловая репутация.
  • Заключительный – открытие ссудного счёта, оформление страховки, проведение кредитных банковских операций, поступление денег на счёт клиента. Начало кредитных отношений.

Вторым пакетом являются залоговые документы. Они зависят от сферы деятельности фирмы, от объекта, выступающего залогом. На недвижимость требуется выписка ЕГРП на право собственности, для транспорта – техпаспорт и страховка. Если гарантом выступают финансовые учреждения, то потребуются  гарантийные письма.

Документы, необходимые для оформления кредита

Проанализировав потенциал заёмщика, банк определяет его кредитоспособность. В зависимости от класса определяется и размер кредита:

  • 1 класс – возможна выдача крупных займов, использование программ без залога, низкая процентная ставка по сравнению с другими претендентами.
  • 2 класс – предоставление обычных кредитов с залоговым имуществом.
  • 3 класс – из-за низкого уровня кредитоспособности банк редко выдаёт займы, и только небольшими суммами под высокие процентные ставки. Слишком велик риск невозврата денежных средств.

После полного погашения задолженности действие договора прекращается.

Вывод

На сегодняшний день банками разработано множество различных программ кредитования юридический лиц. Любая компания, проанализировав свой финансовый потенциал, сможет подобрать для себя наиболее перспективное предложение, обеспечивающее интенсивное и планомерное развитие бизнеса.

Поделиться:

Нет комментариев

papinian.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.