Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Кредит с остаточным платежом что такое


Автокредит с остаточным платежом, что такое автокредитование

Российские банки осваивают новую программу авто кредитования buy-back, и в настоящее время она набирает популярность. Кредит выдаётся, как правило, на срок от 1 до 3 лет, с такой же суммой как и по обычному кредитованию. Покупается машина у авто дилера, который является партнером банка. Первоначальный платеж может составлять от 15% до 50% стоимости машины, выбор за вами.

Как это работает?

Главной особенностью buy-back является то, что расчёт ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования, часть суммы (от 20-40%) остаётся невыплаченной.

Это так называемый последний или отложенный платёж.

Его можно покрыть из своего кармана или продать автомобиль автодилеру и выплатить остаток долга из полученных средств. В случае, когда сумма, вырученная от продажи, превышает сумму долга (а такое бывает достаточно часто), остаток денег клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счёт или же отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль. Если же вы не захотите расставаться с полюбившейся машиной, он можете погасить долг самостоятельно и оставить машину себе.

Возможна ситуация, в которой вы не можете сделать последний платёж и, в то же время, захотите оставить автомобиль себе.

Тогда банк дает возможность продлить кредит ещё на несколько лет (как правило, общий срок кредитования не должен превышать 5-6 лет). Правда, при таком варианте кредитования сумма переплаты за автомобиль значительно увеличивается.

Плюсы и минусы

Предположим, человек решил купить в кредит авто за 30 тыс. долларов.

Ежемесячные платежи, несмотря на более высокий процент, меньше, чем при обыкновенном автокредите. Происходит это из-за того, что значительную часть долга нужно гасить последним платежом. Ставки buy-back колеблются в разных банках от 15% до 20% при займе в рублях на срок 2-3 года.

Ставки по стандартным автокредитам составляют 13-16% при аналогичных условиях.

Но если при равном первоначальном взносе за автомобиль, например 9 тыс. долларов (30% от суммы), заёмщик по обычной программе будет равномерно гасить весь остаток (т.е. с 21 тыс. долларов + %), то в варианте buy-back сумма ежемесячных отчислений будет гораздо меньше за счёт отсрочки основного платежа. Как правило, отсроченный платёж составляет 30-40% от общей суммы кредита, то есть в нашем примере на конец срока кредитования невыплаченными останутся 12 тыс. долларов (40%). Как уже было сказано выше, условия договора позволяют продать авто дилеру по остаточной стоимости, погасив из вырученной суммы остаток задолженности.

Положительной разницей же клиент может распорядиться по своему усмотрению (далеко не всегда автомобиль за два года теряет 60% рыночной стоимости).

Однако, как и любая кредитная программа, buy-back имеет не только плюсы, но и минусы. В первую очередь, нужно сказать, что если вы не собираетесь менять автомобили, как перчатки, то выгоднее воспользоваться обыкновенной автопрограммой. Дело в том, что, не смотря на более низкие ежемесячные платежи, на отсроченный остаток кредита в течение всего срока тоже начисляются проценты (а остаток этот и есть самый большой кусок кредита).

Тут разница в процентной ставке сказывается уже в нежелательную для заёмщика сторону.

Также отметим, что в случае использования схемы buy-back, огромную роль играет техническое состояние автомобиля. Ездить на нём нужно предельно аккуратно и, в буквальном смысле, сдувать пылинки. Естественно, что придётся обязательно оплатить страховку (полное каско и ОСАГО) и обслуживать машину в официальных сервис-центрах, что также может повлечь увеличение расходов.

Наши реалии

Можно предположить, что невысокая популярность buy-back связана с менталитетом отечественного потребителя.

Ведь программа обратного выкупа фактически ставит человека в постоянную кредитную зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, он вновь подписывает себя на долговую кабалу. И если в Европе и Америке принцип «жить в кредит» вполне приемлем населением, то в России к подобному ещё не привыкли. И хоть к автомобилю уже не относятся как к предмету роскоши, менять его раз в три года готов далеко не каждый.

Несомненно, программа buy-back удобна для тех, кто любит часто менять машины, ведь обратный выкуп позволяет получить новый автомобиль и избежать хлопот при продаже старого. Подобная схема позволяет купить авто чуть выше классом, чем можно было бы себе позволить при стандартном автокредите, т.к. до 40% суммы долга гасится продажей машины.

Buy-back – это отличный вариант для амбициозных людей или просто любителей престижных авто, возможность ездить исключительно на новых и самых современных автомобилях. Человеку, решившему воспользоваться подобной программой, стоит очень внимательно ознакомиться с договором и взвесить для себя все плюсы и минусы программы, ездить на автомобиле аккуратно и соблюдать все правила дорожного движения.

Автокредит с остаточным платежом

Кредит на приобретение автомобиля избавляет человека от множества проблем, связанных с накоплением денег на его покупку – повышение цены на машину, инфляция и т.д.

Финансовые организации на сегодняшний день предлагают потенциальным клиентам массу программ автокредитования, одна из них – автокредит с остаточным платежом.

Этот недавний продукт на рынке банковских услуг ориентирован на людей, которым небезразличны новинки в автоиндустрии, а так же на автолюбителей, которые привыкли раз в 2-3 года пересаживаться на более новый и усовершенствованный автомобиль высокого класса. Автокредит с остаточным платежом явление для России пока еще малоизвестное, но очень привлекательное и выгодное. Проще и быстрее будет понять суть кредита с остаточным платежом на примере.

Итак, допустим, клиент получил кредит на покупку машины «Мазда 3».

Он вносит первоначальный взнос (около 40%), а потом в течение 2-х лет оплачивает ещё часть кредита.

Последний платёж, равный 35%, переносится на конец срока кредитования. Теперь заёмщик вправе продать свою машину в автосалон, а вырученные деньги распределить между погашением текущего займа и покупкой нового автомобиля, но теперь уже более престижного, например «Мазда 6».

Остаточная стоимость – это процентное выражение задолженности клиента от общей стоимости машины.

Остаточную стоимость заемщик обязан погасить в день последней ежемесячной оплаты. Эта дата указывается в одном из пунктов кредитного договора.

Сравнительная таблица условий некоторых банков, которые сотрудничают с автосалонами по программе «остаточный платёж»

Новое авто определенной марки

Приобрести автомобиль по программе с остаточным платежом возможно у дилеров-партнёров банков, которые работают по данной схеме.

Купить можно только новый автомобиль и только определённой марки. На первый взгляд может показаться, что покупатель ограничен в выборе. Но это не так. Банки как правило сотрудничают с несколькими дилерами, поэтому диапазон выбора авто у покупателя огромен. Это машины марок Mercedes-Benz, Mazda, BMW, Тойота, Jaguar, Audi, Shkoda, Фольцваген и т.д.

Как и в обычных банках, так и в автобанках существуют определённые условия и требования к заёмщику.

Некоторые их них устанавливаются непосредственно финансовыми учреждениями, а часть требований прописана в законодательстве РФ.

Условия выдачи кредита с остаточной стоимостью:

  • первоначальный взнос не меньше 15% от стоимости машины;
  • срок кредитования 12-36 месяцев;
  •  остаточная стоимость 20% — 55% от стоимости покупаемого автомобиля;
  • сумма кредита от 100 000 до 10 млн. руб;
  • страхование обязательное КАСКО, и возможность оплатить страховку с использованием самого кредита.
Следующий шаг после получения кредита и покупки автомобиля – выплата остаточной стоимости.

В этом вопросе тоже существуют некие нюансы, правила и требования.

Выплатить остаточную стоимость можно следующими способами:

  • своими личными средствами. Оплачивая кредит таким способом, покупатель становится полноправным хозяином машины, автоматически выкупая её из залога у банка;
  • рефинансировать (пролонгировать, продлить) кредит по условиям, действующим в банке;
  • передать машину дилеру по условиям программы «Trade-in», в зачёт стоимости оплаты нового автомобиля.

Преимущество этой программы состоит в том, что часть денег пойдёт на погашение оставшегося кредита в банк, а остальная часть – на первоначальную оплату нового автомобиля. Условия кредитования в каждом банке индивидуальны. Например, выдавая автокредит с остаточным платежом для Хендай, Банк БНП париба оставляет в залоге приобретаемый автомобиль на срок действия договора.

Максимальный размер остаточного платежа напрямую зависит от сроков кредитования.

Причём в любом случае заёмщик может самостоятельно выбрать наиболее оптимальный для него размер этой суммы, но в пределах установленных границ.

Нюансы

Остаточный платёж предпочитают клиенты, которые не привыкли долгое время ездить на одном и том же автомобиле.

Суть и нюансы оформления кредита заключаются в том, что клиент, взяв кредит, в течение последующих, допустим, 2-х лет, выплачивает исключительно проценты (срок 2 года – условный, банк вправе самостоятельно определить период выплат). По прошествии этого срока, автобанк может предложить клиенту новый автомобиль с последующим переоформлением кредита. Такая постановка вопроса выгодна обеим сторонам: клиент имеет возможность менять каждые 2-3 года машину на более новую модель, а банк получает и сохраняет клиента с отличной кредитной историей.

Первоначальный взнос за автомобиль ограничен рамками от 15% до 55%.

Оплачивается он покупателем. Последняя оплата кредита обычно составляет от 20% до 55% стоимости авто.

Плюсы и минусы для заемщика

Автодилер вправе потребовать от заёмщика проводить техническое обслуживание автомобиля только в своих сервисных центрах. При возврате автомобиля в салон, кредиторы обязательно потребуют бумаги, подтверждающие, что машина обслуживалась в специализированных центрах дилера.

А некоторые автосалоны могут установить лимит на ежегодный пробег. Кроме того, в большинстве банков программы автокредитов с остаточным платежом обязывают приобрести страховку КАСКО. А это расходы средств покупателя, причем сразу.

Общий срок кредитования по схеме buyback не должен превышать 5-6 лет. Поэтому будущий покупатель должен тщательно просчитать все предстоящие расходы.

Ведь сумма переплаты увеличивается из-за того, что проценты начисляются на весь размер кредита.

Преимущества программы автокредитования с остаточной стоимостью:

  • Возможность купить машину более высокого класса.
  • Ежемесячные платежи, как правило, в разы меньше, чем при оплате стандартного кредита.
  • Возможность самостоятельно определить размер остаточного платежа.
  • Схема работы кредита с остаточной стоимостью позволяет по факту приобретать за полную стоимость только первый автомобиль. Остальные машины приобретаются заёмщиком в долг, причём наличными выплачивается всего лишь небольшая часть кредита.
Погашение кредита с остаточным платежом условно можно разделить на 3 этапа, а обычный кредит – на 2.

Обычный кредит: оплата первоначального взноса (около 20%), а далее погашение ежемесячными платёжами.

Кредит с остаточным платежом:

  • первоначальный взнос (от 20%), ежемесячные платёжи (примерно в 2 раза меньше, чем при стандартном кредите);
  • остаточная стоимость (финальное погашение кредита за счет собственных средств;
  • рефинансирование кредита или передача автомобиля дилеру в Trade-in).

Рефинансирование автокредита подразумевает продление сроков оплаты при условии отсутствия задолженностей по предыдущим платежам.

Но стоит учитывать, что в некоторых банках ставка по рефинансированному кредиту выше примерно на 1,5%, относительно первоначального договора. После выкупа машины автодилер переводит деньги, сумма которых равна сумме остаточного платежа, на банковский счет клиента. Этим самым погашается долг по кредиту перед банком. Если после погашения долга остаются финансы, то их можно смело использовать в качестве первоначального взноса за кредит на покупку новой машины.

Банки

В обычных банках нет отдельно выделенной программы автокредитования «остаточный платёж».

В основном такие кредиты доступны в автобанках, цель которых распространение автомобилей одной марки.

Кроме того они очень заинтересованы в создании клиентской базы на постоянной основе. Автокредит с остаточным платежом Сетелем банк выдает в 77 регионах России, причём постоянно расширяя свою географию.

Кроме Сетелем многие банки кредитуют продажу определённой марки автомобилей:

  • «Банк Рус» продвигает продажу машин марки «Мерседес-Бенс»;
  • «Русфинанс Банк» поддерживает реализацию автомобилей «Мазда»;
  • «Банк БНП париба» сотрудничает с «Киа» и «Хюндай»;
  • «Фольксваген Банк» занимается продажей машин марок «Ауди», «Шкода» и естественно «Фольксваген».

Автокредит с остаточным платежом позволяет совершенно без хлопот продать надоевший автомобиль (в принципе его нужно просто отдать в автосалон) и взять новую машину на таких же условиях.

Более того – такая программа поможет купить престижную машину людям с любым уровнем дохода.

Остаточный платеж позволяет обновлять свое средство передвижения каждые 2-5 лет, что довольно удобно и не доставляет лишних хлопот.

Источники:

  1. https://www.sravni.ru/avtokredity/info/novaya-mashina-kajdye-tri-goda/
  2. http://provodim24.ru/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom

bogkreditov.ru

Что такое автокредит с остаточным платежом и выгоден ли он?

Отвечает автоэксперт Михаил Чаплыгин:

— Я бы не сказал, что это выгодная покупка. Это мнимая экономия за счёт того, что у вас получается не такой большой ежемесячный платёж. То есть берётся сумма остаточного платежа, она фиксируется. К примеру, вы берёте, грубо говоря, автомобиль за два миллиона рублей, один миллион у вас остаточный платёж. По сути, вам придётся выплачивать только основное тело кредита, — 1 миллион рублей — а 1 миллион рублей у вас остаётся как остаточный платёж. Вроде бы у вас размер платежа небольшой, но всё равно висит долг в 1 миллион рублей. И дальше вы либо его гасите из собственных средств, либо отдаёте автомобиль дилеру за счёт остаточной стоимости. Таким образом, вы купили автомобиль за два миллиона, поездили на нём пять лет, на момент продажи он уже стоит миллион двести. Вы миллион отдаёте, а двести тысяч вам возвращают. Большой выгодой это назвать нельзя. Но если человек не может позволить себе выплачивать большой ежемесячный платеж по причине того, что какое-то время он не может рассчитывать на получение стабильного дохода, например, или у него есть депозит, где лежат деньги, которые нельзя снимать на время выплаты кредита, то в таком варианте ему выгодна покупка машины по кредиту с остаточным платежом.

www.aif.ru

Что такое кредит или лизинг с остаточным платежом

Меня приятель заинтересовал про авто лизинг для физических лиц с остаточным платежом. При такой форме покупки машины ежемесячные платежи довольно низкие и доступные. Что на самом деле такое остаточный платеж? Если я в конце срока расчета не смогу этот платеж погасить, то что будет с машиной и со всей выплаченной суммой?

Ответы:

Приходите в автосалон, выбираете авто. Заключаете коммерческое предложение с печатью салона и подписью руководящего лица автосалона. Идете в лизинговую компанию с паспортом, справкой 2 НДФЛ и копией трудовой. Лизингодатель (компания) покупает авто. Но в отличии от автокредита владельцем данного автомобиля является компания, до момента полной выплаты стоимости машины. Вы будете управлять ей только по доверенности. Как только срок договора истекает, авто переходит в ваше владение, но при этом сначала вам нужно будет все документы на автомобиль переоформить на себя. В случае если вы вовремя не вносите платеж лизинговая компания может отобрать у вас машину, но сразу в договоре указывается, что те деньги, которые вы уже внесли вам могут не вернуть.

Лизинг с остаточной стоимостью действительно довольно-таки выгодное предложение. Вы можете платить «тело лизингового кредита» в течение срока лизинга не всё полностью равными частями, а например процентов 35-50 или больше, как будет указано в договоре. Например, автомобиль стоит 20000 дол. США, лизинг на 3 года: по договору такого лизинга можно платить, например, 40% «тела», т.е. Вы в течение 3-х лет выплатите финансовой компании не 20 тыс., а только 8 тыс. дол. США, а оставшиеся 12000,00 и будут называться «остаточный платеж», который нужно внести в конце срока договора. А если Вы не сможете этого сделать, то компания вправе забрать у Вас авто (оно и так принадлежит ей с самого начала, а вы его «арендуете» по лизингу) или же продлить с Вами договор лизинга (на ее усмотрение). Так что рассчитывайте свои силы и возможности, чтобы суметь закрыть последний платеж.

avtomobilkredit.ru

Что такое автокредит с остаточным платежом и выгоден ли он? | Слухи

Что такое автокредит с остаточным платежом и выгоден ли он?

Отвечает автоэксперт Михаил Чаплыгин:

— Я бы не сказал, что это выгодная покупка. Это мнимая экономия за счет того, что у вас получается не такой большой ежемесячный платеж. То есть берется сумма остаточного платежа, она фиксируется. К примеру, вы берете, грубо говоря, автомобиль за два миллиона рублей, один миллион у вас остаточный платеж. По сути, вам придется выплачивать только основное тело кредита — 1 миллион рублей, а 1 миллион рублей у вас остается остаточный платеж. Вроде как бы у вас размер платежа небольшой, но у вас все равно висит долг в 1 миллион рублей. И дальше вы либо его гасите из собственных средств, либо отдаете автомобиль дилеру за счет остаточной стоимости. Таким образом, вы купили автомобиль за два миллиона, поездили на нем пять лет, на момент продажи он уже стоит миллион двести, миллион отдаете, а двести тысяч вам возвращают. Супер выгодой это назвать нельзя. Но если человек не может позволить себе выплачивать большой ежемесячный платеж по причине того, что какое-то время он не может рассчитывать на получение стабильного дохода, например, или у него есть депозит, где лежат деньги, которые нельзя снимать на время выплаты кредита, то в таком варианте ему выгодна покупка машины по кредиту остаточным платежом.

Аргументы и Факты

slyxi.com


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.