Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
stins-k[email protected]

Кредит удовлетворяет потребности участников кредитной сделки


11.3. сущность кредита

Кредит часто воспринимается как деньги. Однако деньги и кредит – это не только различные понятия, но и разные отношения. Первым отличием кредитных отношений от денежных является различие состава участников. Деньги осуществляют движение между продавцом и покупателем, получателем денег и плательщиком, что подтверждается и встречным движением товара. В кредитной сделке субъекты другие – кредитор и заемщик. Изменение состава участников сделки приводит к возникновению особых отношений по поводу возвратного движения стоимости, которая встречного движения не совершает, а переходит от кредитора к заемщику, по истечении определенного времени возвращаясь к первоначальному владельцу.

Второе отличие кредита от денег заметно при отсрочке платежа за товар. Деньги и кредит в этом случае участвуют в функции средств платежа, но деньги проявляют свою суть в этом акте в момент самого платежа, а платеж в кредитной форме – элемент движения стоимости на началах возвратности.

Третье отличие кредита от денег связывают с различием потребительных стоимостей. Деньги обладают способностью превратиться в продукт любого вида, поскольку они – всеобщий эквивалент. Кредит же удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки.

Четвертое отличие кредита от денег прослеживается в их движении. Товар становится деньгами, когда он выделяется из общего товарного мира и становится всеобщим эквивалентом. В кредит не обязательно предоставляют такой товар, во временное пользование можно предоставлять обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

В жизни встречаются явления, напоминающие кредитные отношения. Причина здесь в том, что довольно часто происходит авансирование затрат и доходов без немедленного получения их эквивалента, например: при подписке на периодическую печать, при приобретении абонемента, получении различных услуг, оплачиваемых заранее. К разряду кредитных отношений неправомерно относить и процесс найма рабочей силы. Работник, нанятый на работу, получает вознаграждение за затраченный им труд лишь

по истечении определенного времени. Работодатель использует в этом случае рабочую силу с отсрочкой уплаты эквивалента. Может наблюдаться и обратное явление – плата за труд вперед, как обычное авансирование, часто встречающееся на практике.

Страхование также нельзя относить к кредитным отношениям. При страховом случае страховая компания выплачивает в пользу застрахованного определенную сумму, часто большую, чем уплаченная ранее сумма. Но возвратность здесь – не обязательный атрибут, поскольку застрахованный получает средства только при наступлении страхового случая. И между страховщиком и страхователем составляется специальный договор страхования, а не договор ссуды или займа.

Сложная ситуация возникает и по отношению к финансам. Хотя средства, полученные из бюджета, совершают кругообращение (в определенном смысле возвращаются), у них нет определенных свойств возвратности, присущих кредиту. Использование бюджетных ассигнований не сопровождается составлением договора, а каждый из субъектов выступает в особой, специфической роли с определенными обязанностями. В отличие от кредита финансы являются порождением распределительных, а неперераспределительных процессов, приводят к смене собственника передаваемой стоимости, они директивны и обусловливают отношения между субъектами.

Много схожего у кредита с гарантией и поручительством. В законодательстве отдельных стран, например, эти сделки как рядовые процессы, поставлены рядом с кредитом. Однако кредит – гарантия и поручительство, но он выражает разные отношения. В кредитной сделке движение средств идет от кредитора к должнику, а при гарантии и поручительстве – от гаранта, поручителя к первоначальному кредитору.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

В кредитной сделке заемщика от кредитора отличают следующие обстоятельства:

1) заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает их временным владельцем; пользуется чужими, не принадлежащими ему ресурсами;

2) заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства, а кредитор предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство;

3) заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве;

4) заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом ссудный процент;

5) заемщик зависит от кредитора, который диктует свою волю. Это заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполняя обязанности ссудополучателя.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи, т.е. то, что передается от кредитора к заемщику, совершая затем обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим выражением:

Рк → Пкз → Ик → Вр → Вк → Пкс,

где РК – размещение кредита; ПКЗ – получение кредита; ИК – его использование; ВР – высвобождение ресурсов; ВК – возврат временно позаимствованной стоимости; ПКС – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Познание сущности кредита предполагает раскрытие его основы, наиболее глубокой части сущности кредитных отношений, того, на чем «держится» сущность и чем она определяется. Главным, определяющим звеном в сущности кредита некоторые специалисты считают уплату ссудного процента, хотя в истории развития кредита имеются многочисленные примеры беспроцентных ссуд. Ссудный процент существовать должен, так как банки как коммерческие предприятия покупают ресурсы за плату и не могут передавать свои кредиты на бесплатной основе.

Основой кредита является его возвратность. Первоначально ссуженная стоимость возвращается, совершив кругооборот в хозяйстве заемщика, и высвобожденные средства заемщик передает своему кредитору.

Социально-экономическая основа кредита заложена в его общественном характере. Кредит способствует реализации общественных целей, при которых:

1) обеспечивается возврат ссужаемой стоимости;

2) совпадают интересы кредитора и заемщика;

3) не допускается превалирование интересов одной из сторон кредитных отношений.

В целом сущность кредита можно выразить как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.

libraryno.ru

Кредит удовлетворяет ... потребности участников кредитной сделки

A. Постоянные.

B. Временные.

C. Стихийные.

D. Случайные.

Кредита - это то, что остается в нем устойчивым и неизменным.

A.Границы.

B. Роль.

C. Функции.

D. Структура.

413. Всеобщим свойством, основой кредита является:

A. Платность.

B.Возвратность.

C.Целевое использование.

D.Обеспеченность.

414.... - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

Источниками ресурсов кредитора выступают ... средства.

A. Только собственные.

B. Только привлеченные.

C. Собственные, привлеченные и отданные в ссуду.

D. Собственные и привлеченные.

Плательщиком ссудного процента в кредитной сделке выступает ....

В кредитной сделке объектом передачи выступает ... стоимость.

A.Потребительная.

B.Денежная.

C. Товарная.

D. Ссуженная.

418. Элементами структуры кредитных отношений являются:

A.Кредитор и заемщик.

B. Ссуженная стоимость и цель кредита.

C. Кредитор, заемщик и ссуженная стоимость.

D. Кредитор, заемщик и цель кредита.

Укажите последовательность движения ссужаемой стоимости.

A.Получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

B. Использование кредита.

C. Возврат временно позаимствованной стоимости.

D. Получение кредита заемщиком.

E. Высвобождение ресурсов.

F. Размещение кредита.

420.... - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду.

421. Движение кредита как капитала обусловливает:

A.Возвратность.

B.Обеспеченность.

C. Платность.

D. Целевое использование.

422. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность в:

A. Платеже по истечении отсрочки.

B. Наличии доверия при отсрочке платежа.

C. Самом факте отсрочки платежа.

D. Наличии обеспечения при отсрочке платежа.

Установите соответствие субъектов отношений, перечисленных в правой колонке, типу отношений, перечисленных в левой колонке.

Тип отношений Субъект отношений
1. Денежные А. Эмитент и инвестор
2.Кредитные В. Получатель денег и их плательщик
  C. Страховщик и страхователь
  D. Кредитор и заемщик

Кредита проявляется в том, что он представляет собой движение стоимости на началах возвратности в интересах реализации общественных потребностей.

425. В кредитных отношениях собственность на ссужаемую стоимость:

A.Временно уступается кредитором заемщику.

B. Переходит от кредитора к заемщику.

C. Временно уступается заемщиком кредитору.

D. Переходит от заемщика к кредитору за вычетом ссудного процента.

ТЕМА 3.2. Функции и законы кредита

Функции кредита имеют ... характер.

A. Субъективный.

B. Объективный.

C. Директивный.

D. Искусственно задаваемый.

427. Признаками законов кредита являются:

A.Субъективизм, директивность, плановость, всеобщность, конкретность.

B. Стихийность, необходимость, существенность, объективизм, всеобщность.

C. Всеобщность, абстрактность, неуправляемость, конкретность, объективность.

D. Необходимость, существенность, объективность, всеобщность, конкретность.

Для ... перераспределения стоимости характерно то, что кредитор и заемщик географически отдалены друг от друга.

A. Межотраслевого.

B. Внутриотраслевого.

C. Многоотраслевого.

D. Межтерриториального.

429.... кредита - это отношения, выражающие единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

A. Принципы.

B. Функции.

C. Границы.

D. Законы.

Функции кредита - это ... категория.

A.Меняющаяся лишь в пространстве.

B. Неизменяющаяся.

C. Статическая.

D. Изменяющаяся.

431. На практике в каждый данный момент кредит проявляет сущность:

A.Одной или несколькими функциями.

B. Всеми своими функциями.

C. Только одной функцией.

D. Вне реализации присущих ему функций.

Установите соответствие характеристик, обозначенных в правой колонке, сущностным чертам функций кредита, приведенным в левой колонке.

Функция кредита Характеристика
1.Перераспределительная А. Наличный расчет за товары и услуги
2.Замещение действительных денег кредитными операциями В. Перечисление денег из федерального бюджета государственному образовательному учреждению на выплату зарплаты и стипендий
  C. Передача временно высвободившейся стои­мости заемщику и ее последующий возврат к кредитору
  D. Безналичные расчеты за товары и услуги,зачет взаимных требований

433. Посредством перераспределительной функции кредита могут перераспределяться:

A.Только товарно-материальные ценности.

B. Все материальные блага страны.

C. Только денежные средства.

D. Только денежные средства и валютные ценности.

Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение ... стоимости.

A.Находящейся в производственном процессе.

B. Находящейся в процессе создания.

C. Временно высвободившейся.

D. Созданной в процессе производства.

При получении кредита предприятиями от отраслевых банков идет речь о ... перераспределении стоимости.

A.Внутриотраслевом.

B. Межотраслевом.

C. Многоотраслевом.

D. Межтерриториальном.

436.... кредита - это исходные элементы механизма кредито­вания.

A. Законы.

B. Функции.

C. Принципы.

D. Признаки.

437. Передача стоимости кредитором, представляющим одну отрасль, заемщику - предприятию другой отрасли - свидетельству­ет о ... перераспределении стоимости.

A.Межтерриториальном.

B. Межотраслевом.

C. Внутриотраслевом.

D. Бюджетном.

megaobuchalka.ru

кредиты,деньги,банки

Вопрос

Ответ

Верно

10. Поручение клиента банку о перечислении суммы на указанный счет называется:

платежное поручение;

да

12. Почему первичный рынок ценных бумаг называется именно первичным?

В связи с тем, что он является сферой первой купли-продажи;

да

13. Кто из перечисленных субъектов являются членами фондовой биржи?

Брокеры и дилеры;

да

14. Счет, отражающий проведение межбанковских расчетов называется:

корреспондентский счет;

да

15. Какая группа населения выигрывает от инфляции?

Держатели облигаций;

нет

16. Валютные интервенции Центрального банка РФ – это:

покупка (продажа) иностранной валюты;

да

17. Функции банков:

аккумулирующая, перераспределительная, контрольная;

нет

19. Коммерческая форма кредита это:

кредитование заемщика коммерческим банком;

нет

2. Банковская система России:

двухуровневая;

да

21. В кредитных отношениях, в отличие от денежных отношений, стоимость:

не совершает встречного движения;

нет

22. Какие кредиты обычно предоставляются при наличии достаточного доверия к заемщику?

бланковые;

да

23. Кредит удовлетворяет потребности участников кредитной сделки:

временные;

да

24. Бланковые ссуды обеспечиваются:

гарантиями и поручительствами;

нет

29. Состав и структуру денежной массы характеризуют:

денежные агрегаты.

да

3. Серьезное, глубокое преобразование, проводимое в денежной системе называют:

денежная реформа;

да

30. Укажите последовательность развития форм золотого стандарта:

золотомонетный; золотослитковый; золотодевизный.

да

4. Понижение курса национальной валюты по отношению к твердым валютам, это:

девальвация;

да

6. На первом уровне банковской системы России располагается:

Центральный банк;

да

7. Что выполняет функцию денег как средство платежа:

монеты и бумажные деньги, выпускаемые Центральным Банком России;

да

9. Активные операции банка отражают:

размещение ресурсов банком;

да

Количество правильных ответов:

15

Количество не правильных ответов:

5

Количество пропущенных вопросов:

0

Количество вопросов:

20

% правильных ответов:

75

Вернуться в оглавление УМК

Результат теста

Вопрос Ответ Верно

1. Что такое приемлемость денег: готовность населения пользоваться национальной валютой; да

11. Письменное распоряжение владельца счета банку о выдаче денег предъявителю: чек; да

12. Почему первичный рынок ценных бумаг называется именно первичным? В связи с тем, что он является сферой первой купли-продажи; да

13. Кто из перечисленных субъектов являются членами фондовой биржи? Брокеры и дилеры; да

14. Счет, отражающий проведение межбанковских расчетов называется: корреспондентский счет; да

16. Валютные интервенции Центрального банка РФ – это: покупка (продажа) иностранной валюты; да

17. Функции банков: посредничество в расчетах и кредитовании, операциях с ценными бумагами, стимулирование накоплений и т.д. да

18. Пассивные операции банков это: операции банков по формированию ресурсной базы; да

19. Коммерческая форма кредита это: кредитование одним предприятием другого; да

2. Банковская система России: двухуровневая; да

20. Государственная форма кредита это: кредитование государства со стороны населения и предпринимателей; да

23. Кредит удовлетворяет потребности участников кредитной сделки: временные; да

24. Бланковые ссуды обеспечиваются: страхованием риска непогашения кредита; нет

26. Полноценные деньги – это деньги, у которых номинальная стоимость: соответствует реальной стоимости да

27. Инфляционные процессы: приводят к ослаблению роли денег и некоторому сужению сферы их применения; да

29. Состав и структуру денежной массы характеризуют: денежные агрегаты. да

30. Укажите последовательность развития форм золотого стандарта: золотомонетный; золотослитковый; золотодевизный. да

6. На первом уровне банковской системы России располагается: Центральный банк; да

7. Что выполняет функцию денег как средство платежа: монеты и бумажные деньги, выпускаемые Центральным Банком России; да

9. Активные операции банка отражают: размещение ресурсов банком; да

Количество правильных ответов: 19

Количество не правильных ответов: 1

Количество пропущенных вопросов: 0

Количество вопросов: 20

% правильных ответов: 95

Вопрос

Ответ

Верно

1. Что такое приемлемость денег:

готовность населения пользоваться национальной валютой;

да

10. Поручение клиента банку о перечислении суммы на указанный счет называется:

платежное поручение;

да

11. Письменное распоряжение владельца счета банку о выдаче денег предъявителю:

чек;

да

13. Кто из перечисленных субъектов являются членами фондовой биржи?

Брокеры и дилеры;

да

14. Счет, отражающий проведение межбанковских расчетов называется:

корреспондентский счет;

да

15. Какая группа населения выигрывает от инфляции?

Заемщики;

да

16. Валютные интервенции Центрального банка РФ – это:

покупка (продажа) иностранной валюты;

да

17. Функции банков:

посредничество в расчетах и кредитовании, операциях с ценными бумагами, стимулирование накоплений и т.д.

да

18. Пассивные операции банков это:

операции банков по формированию ресурсной базы;

да

19. Коммерческая форма кредита это:

кредитование одним предприятием другого;

да

2. Банковская система России:

двухуровневая;

да

22. Какие кредиты обычно предоставляются при наличии достаточного доверия к заемщику?

бланковые;

да

24. Бланковые ссуды обеспечиваются:

только кредитным договором;

да

25. Основу активных операций коммерческих банков составляют:

депозитные операции;

нет

26. Полноценные деньги – это деньги, у которых номинальная стоимость:

соответствует реальной стоимости

да

28. Отождествление денег с символом государственной власти – характерная черта … теории денег.

номиналистической;

да

29. Состав и структуру денежной массы характеризуют:

денежные агрегаты.

да

30. Укажите последовательность развития форм золотого стандарта:

золотомонетный; золотослитковый; золотодевизный.

да

4. Понижение курса национальной валюты по отношению к твердым валютам, это:

девальвация;

да

5. Денежный оборот существует:

как в наличной, так и безналичной формах;

да

6. На первом уровне банковской системы России располагается:

Центральный банк;

да

7. Что выполняет функцию денег как средство платежа:

монеты и бумажные деньги, выпускаемые Центральным Банком России;

да

8. Согласие плательщика оплатить предъявленные документы называется:

акцепт;

да

9. Активные операции банка отражают:

размещение ресурсов банком;

да

Количество правильных ответов:

23

Количество не правильных ответов:

1

Количество пропущенных вопросов:

0

Количество вопросов:

24

% правильных ответов:

95.83

Вернуться в оглавление УМК

Тест по прокофьевой

Вопрос

Ответ

Верно

10. В чем отличие банков от специальных финансово-кредитных институтов.

В масштабах и характере осуществляемых операций.

да

12. Большое количество банков предполагает:

Американскую модель.

да

13. Ломбардные кредиты это:

Кредиты обеспеченные залогом ценных бумаг.

да

16. Нормы обязательного резервирования предполагают резервирование в ЦБ:

Части обязательств банка.

да

18. Переучет векселей это:

Операция по покупке Центральным Банком векселей юридических лиц, ранее учтенных в банке.

да

19. В условиях денежно-кредитной экспансии возможны следующие изменения:

Нормы обязательного резервирования снижаются.

да

2. В РКЦ открывается:

Корреспондентский счет типа – НОСТРО.

да

26. Снижение норм обязательного резервирования приводит:

К увеличению остатков на корреспондентских счетах банков

да

28. Центральный Банк способствует сжатию денежной массы в экономике с целью:

Снижения инфляции

да

32. Поручительство, как и банковская гарантия являются вариантом материального обеспечения кредита.

Неверно

да

33. Современный Центральный банк является эмитентом полноценных денег:

Неверно

да

34. Причиной демонетизации золота является:

Ограниченность запасов золота

да

36. Какая функция денег реализуется с помощью масштаба цен:

Мера стоимости

да

37. Какой документ относится к акцептной форме расчетов.

Платежное требование

да

38. Какая форма безналичных расчетов предполагает максимальную надежность.

Аккредитив

да

4. Активные операции банков это:

Учет векселей.

да

45. Подход к обеспечению предполагает:

Сумма кредита должна быть меньше стоимости предметов залога

да

46. Объем денежной и товарной массы должны находиться в следующем соотношении:

Денежная масса должна соответствовать товарной массе

да

47. Перераспределение средств в рамках кредитных отношений предполагает:

Перераспределение денежных средств из низко рентабельных отраслей в высоко рентабельные отрасли.

да

50. В РКЦ открывается счет типа:

Счета типа – НОСТРО.

да

52. Какую функцию денег связывали с наличием кредитных отношений и отсрочкой оплаты обязательств.

Средство платежа.

да

53. Учет векселей это:

Операция по покупке банком векселей юридических лиц.

да

54. Вариантом полноценных денег являются:

Золотые монеты.

да

56. Наибольшую скорость расчетов предполагают расчеты с помощью:

Платежного поручения

да

61. Перераспределение средств в рамках кредитных отношений основано:

На экономической эффективности.

да

Количество правильных ответов:

25

Количество не правильных ответов:

0

Количество пропущенных вопросов:

0

Количество вопросов:

25

% правильных ответов:

100

Вернуться в оглавление УМК

studfiles.net

Отличия кредита и денег

Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд кажется, что для этого действительно есть основания. В современном хозяйстве в долг предоставляются в большей части денежные средства. Тем не менее деньги и кредит — это не только различные понятия, но и разные отношения. Здесь при их сравнении подразумевается не их натурально-вещественная, а эконо­мическая сторона.

Кроме того, не имеет значения, сколько денежных знаков получил один участник от другого и каковы купюры. Деньги и кредит явля­ются экономическими категориями, поэтому представления об их содержа­нии, сопоставление их сущностей можно формировать не в зависимости от суммы денег, а на основании характеристик как экономических (стоимо­стных) отношений.

В связи с этим следует отметить, что первым отличием кредитных отно­шений от денежных является различие состава участников. Деньги как все­общий эквивалент становятся таковыми в результате возникновения отношений между продавцом и покупателем, получателем денег и их плательщиком.

Стои­мость совершает при этом встречное движение: товар переходит от продавца к покупателю, деньги — от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты: кредитор и заемщик. Именно потому, что в сделке качественно изменился состав ее участников, имеющих специфические интересы, возникают новые, особые отношения — отношения по поводу возвратного движения стоимо­сти. Стоимость при этом не совершает встречного движения: она переходит от кре­дитора к заемщику и по истечении определенного времени вновь возвращается к своему владельцу.

Для кредита характерна отсрочка платежа: стоимость переходит во времен­ное владение и возвращается к кредитору только через определенный срок.

Второе отличие кредита от денег наблюдается при отсрочке плате­жа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функ­ции средства платежа. Однако если деньги проявляют свою сущность в акте рас­срочки платежа в момент самого платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке — только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

Нельзя также забывать, что в акте платежа деньги выступают не только в связи с истечением отсрочки платежа, связанного с движением кредита. Как отмечалось ранее, деньги в качестве средства платежа функционируют и при упла­те налогов в бюджет, и при выплате стипендий, пособий и т.п.

Третье отличие кредита от денег связано с различием потребитель­ных стоимостей. Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потребитель­ной стоимости обладают способностью превращения в продукт любого вида овеществленного труда, то для участников кредитных отношений, для кредитной сделки не это оказывается существенным моментом. Кредитор и заемщик прояв­ляют заинтересованность в предоставлении и получении стоимости на опреде­ленное время. Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредит­ной сделки.

Четвертое отличие кредита от денег прослеживается в их движении. Кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделился из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное пользование может быть предо­ставлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

При раскрытии сущности кредита немаловажной характеристикой является доверие. Существует точка зрения, согласно которой отношения кредита — это прежде всего доверие. Такое суждение довольно распространено.

Доверие выступает неотъемлемым свойством кредита. Однако, будучи та­ковым, оно не присуще только кредитным отношениям, оно в этом смысле не яв­ляется специфическим свойством и характерно для других экономических отно­шений (например, в торговле продавец доверяет покупателю и предполагает, что он не вернет ранее проданную ему вещь; люди скорее склонны доверять, нежели не доверять друг другу).

В этом смысле доверие, характеризуя кредит, не выража­ет его специфику и, следовательно, не может претендовать на свойство, раскры­вающее в полной мере сущность кредита как экономического ... читать далее ...

newinspire.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.