Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Кредит залоговым обеспечением


Виды обеспечения по кредитам физических лиц. Залог недвижимости

Что можно предложить банку в обеспечение кредита? Залог квартиры, залог нежилого помещения, залог бытовой техники или что-то другое? Большинство кредитов физическим лицам выдаются под смешанное обеспечение. Основными видами обеспечения, как правило, являются поручительства и различные залоги на кредиты. Процентное соотношение видов обеспечения определяется каждым банком самостоятельно. Вид залога по каждому кредиту и по каждому заемщику выбирается банком при работе с клиентом индивидуально из предлагаемого имущества, и во многом зависит от степени ликвидности последнего. Сразу хочу оговориться, что в данном материале речь будет идти только о залогах, принадлежащих физическим лицам. Итак, залоги под кредиты бывают следующих видов:
  1. Залог недвижимости (залог квартиры, залог дома, залог торговых помещений, и т.д.)
  2. Залог оборудования (залог торгового оборудования, залог промышленного оборудования),
  3. Залог личного имущества (видеоаппаратура, мебель, бытовая техника, автомобили, компьютерная и оргтехника, сельхозтехника и.т.д.),
  4. Залог ценных бумаг (облигации госзаймов, муниципальные облигации, векселя банков, акции госпредприятий и т.д.)
  5. Залог изделий из желтого металла (С данными залогами работают только банки, имеющие лицензию на работу с золотом).
Основные требования банка к предоставляемому залогу имущества:
  • оно должно быть свободно от залоговых и других обременений,
  • в надлежащем техническом состоянии,
  • должно быть ликвидным,
  • принадлежать залогодателю на праве собственности.
Залог недвижимости. В понятие “Залог недвижимости”, как правило, объединяется:
  • залог квартиры (приватизированной или строящейся по ипотеке);
  • залог жилых домов индивидуальной постройки с приватизированной землей,
  • залог земли (приватизированной физическим лицом) – принимается значительно реже;
  • залог производственных и торговых помещений с землей, приобретенных на имя физического лица. Земля должна быть приватизирована или передана в длительную аренду по договору.
В залог недвижимости не принимаются ветхие строения и очень часто строения, в которых длительное время не проводился ремонт. Строения, расположенные в удаленных от населенных пунктов местах и не представляющие коммерческой ценности.

Приведу несколько случаев, когда залог недвижимости оказался не ликвиден:

  1. Банку, в котором я работала, поступила заявка на кредит под залог квартиры. Казалось бы, что может быть лучше кредита под залог квартиры, да еще почти в центре города. Однако, после выезда на осмотр объекта, клиенту в кредите под залог квартиры было отказано. В чем же была причина? В квартире, до перехода ее текущему владельцу, был “притон”, мое ощущение было такое, что я попала в трущобы в центре города. Обои ободраны и весят лохмотьями. Полы прогнили и сто лет не красились. Вся сантехника раскурочена, гнилые и некрашеные оконные рамы и частично с выбитыми стеклами. Залог квартиры оказался неликвиден. Клиенту, которому кредит был нужен как раз для ремонта этой квартиры, было предложено поменять залог квартиры на другой, более ликвидный.
  2. Частный предприниматель выкупил, как физическое лицо, цех одного обанкротившегося ЖБИ. Ему срочно потребовался кредит, и он предложил в его обеспечение залог недвижимости, то есть цех. Осмотр показал, что от здания остались лишь стены да потолочные перекрытия, а все остальное разграблено полностью. Здание в таком виде и было куплено с торгов. Для банка такой залог недвижимости цены не имел, так как трудно реализуем. В кредите под залог недвижимости клиенту было отказано.
  3. Для получения кредита на неотложные нужды в залог недвижимости была предложена 1/2 часть частного жилого дома. Осмотр показал, что дом покосился и осел (окна уже на уровне земли). Кроме того, оказалось что, и приватизация земли оформлена неверно - одна на двоих, и нет согласия хозяина второй части дома на залог земли. В кредите под залог недвижимости отказано до переоформления земли.
Чтобы оформить договор на залог недвижимости в банк необходимо представить документы:
  • свидетельство о праве собственности,
  • правоустанавливающий документ, т.е. документ, на основании которого возникло право собственности. Договор купли-продажи, мены, дарения. Документ о приватизации. Протокол продажи строения с публичных торгов. Для вновь введенных строений - акт об отводе земельного участка и акт ввода в эксплуатацию.
  • технический паспорт и поэтажный план здания (сроком оформления не более одного года).
  • план земельного участка с кадастровым номером,
  • при аренде земельного участка необходимо решение местного земельного управления на залог права аренды,
  • постановление местной администрации, на основании которого выдано свидетельство о праве собственности или заключен договор аренды (для промышленных объектов).
  • документ, подтверждающий право использования земельного участка: свидетельство о праве собственности, если земля выкуплена, (свидетельство о праве постоянного (бессрочного) пользования, договор аренды),
  • справка об уплате налога на имущество, документ об отсутствии задолженности по уплате земельного налога (аренды),
  • справка Центра технической инвентаризации о стоимости объекта недвижимости или оценка независимого оценщика.
  • для физического лица-залогодателя: если предмет залога является совместной собственностью – нотариально заверенное согласие супруга и возможно взрослых детей на залог недвижимости (ст.35 Семейного кодекса).
Особенности залога недвижимости – оформленный договор на залог недвижимости регистрируется в Министерстве Юстиции РФ, то есть на недвижимость накладывается запрет на проведение любых сделок, в том числе и продажу, на весь период кредитования. Кроме того, многие банки требуют проведение оценки рыночной стоимости, передаваемой в залог недвижимости, независимыми оценщиками. Залог квартиры и залог дома возможен, как правило, если у ссудополучателя это не единственное жилье. И еще, залог недвижимости предусматривает страховку объекта.

Прежде чем вы примете окончательное решение о получении кредита под залог недвижимости, рекомендую вам рассмотреть другие варианты обеспечения и ознакомиться с требованиями к залогам в нескольких банках. Условия по залогу могут оказаться более удачными.

bankirsha.com

Кредит с обеспечением: виды и особенности залога

Для того чтобы оформить жилищный или любой другой крупный кредит, заемщику необходимо иметь серьезное обеспечение. В качестве залога банки принимают имущество заявителя, имеющее достаточно высокий уровень ликвидности. Чаще всего, предметом закладной является транспортное средство или объект недвижимости, находящийся в собственности заемщика. Иногда в качестве главной гарантии выполнения обязательств он предоставляет ценные бумаги. Между тем каждый из видов обеспечения имеет свои особенности.

Требования банков к обеспечению по займу

Прежде всего, нужно отметить, что оформить кредит можно под залог не любой недвижимости или какого-либо иного вида обеспечения. Каждый финансовая организация, как правило, предъявляет к залоговому имуществу определенные требования. И в случае, если предоставляемое заемщиком обеспечение им не соответствует, то его может ждать отказ в выдаче кредита.

Основные требования кредитных организаций:

1.  Большое значение для банков при оформлении займа имеет уровень ликвидности имущества, предоставляемого в качестве залога. Стоимость закладываемого имущества не должна значительно уменьшаться в течение всего срока выплаты заемных средств.

2. Залоговое имущество не должно иметь каких-либо обременений.

3. Стоимость предмета закладной должна соответствовать сумме средств, которая требуется заемщику.

4.  Залог должен являться законной собственностью того, кто оформляет кредит.

Кроме того, любой банк вправе устанавливать свои, особые требования к определенному виду главной гарантии выполнения заемщиком условий соглашения. Поэтому, изучая различные кредитные программы, соискателю нужно внимательно изучать пункт, касающийся обеспечения по займу.

Кредит под залог недвижимого имущества

Если кредит заемщик получает под залог недвижимости, то ему следует ознакомиться со стандартными требованиями банков к данному предмету обеспечения. Особое внимание кредиторы, как правило, уделяют месту расположения недвижимого имущества. В качестве гарантии возврата кредита банки не принимают объекты недвижимости, находящиеся в местах, где высокая степень риска - например, на территории, подверженной наводнению. Жилье, под залог которого выдается кредит, в обязательном порядке должно соответствовать всем установленным нормам, а также требованиям БТИ.

Когда предметом закладной является недвижимость в многоквартирном доме, то он не должен иметь статус аварийного здания. Эти требования входят в перечень основных, предъявляемых большинством кредиторов при оформлении крупного займа. Стоит заметить, что кредит под залог недвижимости можно получить в размере не более 75% от стоимости предмета обеспечения. Если квартира или дом является предметом обеспечения, то собственник, то есть заемщик, не имеет права продавать заложенную недвижимость. Поскольку это нарушает условие подписанного им кредитного соглашения. В таком случае банк может расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата займа.

Читайте также: В каком банке банке выгоднее оформить ипотеку в 2018 году: обзор

Если предмет закладной – транспортное средство

Когда у заемщика нет недвижимости, которую он может оформить в залог, то предметом главного обеспечения может стать автомобиль. В этом случае кредитный лимит также рассчитывается из оценочной стоимости транспортного средства и обычно составляет 65%-70%. Если заемщик получает кредит под залог автомобиля, то банк требует обязательного наличия страховки КАСКО. При отсутствии этого полиса любое транспортное средство, даже очень дорогое, финансовая организация не примет в качестве обеспечения. Причем, если машина уже застрахована, то заявителю все равно придется получить новый полис, оформив его в пользу кредитной организации.

После оформления закладной заемщик может пользоваться машиной без каких-либо препятствий, однако реализовать залог путем продажи или безвозмездной передачи не имеет права. Кроме этого, получатель займа отдает кредитору главный документ движимого залогового имущества – ПТС, а также один комплект запасных ключей. Что касается требований банка к этому виду обеспечения выполнения условий договора, то их список в некоторых финансовых организациях довольно внушительный. Разумеется, главным является ликвидность транспортного средства. Кроме того, многие банки охотнее предоставляют кредит под залог автомобиля иностранного производителя. На максимальную сумму заемных средств оказывает значительное влияние возраст машины и ее пробег.

Читайте также: В каких банках можно оформить автокредит на автомобиль с пробегом

Получение заемных средств под залог ценных бумаг

Данный вид обеспечения особо распространен в коммерческом кредитовании, поскольку многие предприниматели инвестируют свой доход в различные акции, векселя, облигации и т.п. В тоже время некоторые заемщики, не являющиеся бизнесменами, тоже могут оформить кредит под залог ценных бумаг при наличии таких документов.

Банки осторожно относятся к такому обеспечению и предъявляют более высокие требования, чем к другим видам залога. Это связано с тем, что стоимость ценных бумаг часто резко уменьшается. Поэтому кредитные организации выдают заемные средства только при условии, что предмет залога имеет достаточно высокий уровень ликвидности. Максимальный размер кредита в этом случае обычно составляет не более 60% от стоимости всех ценных бумаг. При этом также как и любой другой вид обеспечения, такой залог нельзя продавать до окончания срока погашения кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 703-32-46 (Москва)

+7 (812) 309-26-52 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

bs-life.ru

3 Залог как основа обеспечения кредита

Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.

Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита – погашении ссуды – и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой.

В банковской практике операции по оформлению и реализации залогового механизма называют залоговыми операциями. Залоговые операции, это производные от ссудных операций и они гарантируют своевременное и полное погашение ссуды. Ссуды, выданные под залог имущества клиента или его имущественных прав, называют ломбардными.

Как видно из рис.1 центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. [1]

Рисунок 1 - Структура залогового механизма

В России правовая основа залогового механизма определена Законом «О залоге», в соответствии с которым [2]:

а) право собственности на заложенное имущество принадлежит заемщику;

б) владение заемщиком заложенным имуществом может быть

непосредственное и опосредствованное;

в) залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в

соответствии с его назначением.

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

• выбор предметов и видов залога;

• осуществление оценки предметов залога;

• составление и исполнение договора о залоге;

• порядок обращения взыскания на залог.

Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности.

В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

1. Залог имущества клиента:

• залог товарно-материальных ценностей:

а) залог сырья, материалов, полуфабрикатов;

б) залог товаров и готовой продукции;

в) залог валютных ценностей (наличной валюты), золотых изделий, украшений, предметов искусства и антиквариата;

г) залог прочих товарно-материальных ценностей;

• залог ценных бумаг, включая векселя;

• залог депозитов, находящихся в том же банке;

• ипотека (залог недвижимости).

2. Залог имущественных прав:

• залог права арендатора;

• залог права автора на вознаграждение;

• залог права заказчика по договору подряда;

• залог права комиссионера по договору комиссии.

Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерии достаточности – количественную.

Общие требования к качественной стороне предметов залога, независимо от их материально-вещественного содержания, сводятся к следующему.

1. Предметы залога должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находиться у него в полном хозяйственном ведении.

2. Предметы залога должны иметь денежную оценку.

3. Предметы залога должны быть ликвидны.

Общим требованиям к количественной определенности предметов залога является превышение стоимости заложенного имущества по сравнению с основным обязательством, которое имеет залогодатель по отношению к залогодержателю.

Специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога зависят от вида залога и степени риска, сопровождающей соответствующие залоговые операции.

Приемлемость товарно-материальных ценностей для залога определяется двумя факторами:

• качество ценностей;

• возможность кредитора осуществлять контроль за их сохранностью.

Критериями качества товарно-материальных ценностей являются: быстрота реализации, относительная стабильность цен, возможность страхования, долговременность хранения.

В этой связи наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей является передача их кредитору, т.е. банку. В данном случае заемщик остается собственником заложенного имущества, с опосредованным владением. Указанный вид залога называется закладом.

Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом. Одновременно на него переходит обязанность надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, нести ответственность за утрату и порчу.

При отсутствии у банка складских помещений этот вид залога по отношению к товарно-материальным ценностям имеет ограниченную сферу применения. В качестве предметов заклада могут выступать: валютные ценности, ценные металлы, изделия искусства, украшения. Поскольку в этом случае заемщик не имеет право использовать заложенные ценности, данный вид залога называется твердый залог.

Более распространенным видом залога являются залог товаров в обороте и залог товаров в переработке. В этом случае залогодатель не только непосредственно владеет заложенными ценностями, но и может их расходовать.

Залог товаров в обороте применяется в настоящее время в практике отечественных и зарубежных банков при кредитовании торговых организаций.

Торговые организации постоянно должны иметь у себя запас ценностей для выставления их на продажу. Такая гарантия распространяется лишь на реально существующие товарные запасы. Близок по содержанию к залогу товаров в обороте залог товаров в переработке. Он применяется при кредитовании промышленных предприятий, в частности, перерабатывающих сельско-хозяйственное сырье. Особенностью этого вида залога является право заемщика использовать заложенное сырье и материалы, включенные в предметы залога, в производстве и заменять их на готовую продукцию.

Таким образом, различные виды залога материальных ценностей обладают неодинаковой степенью гарантии возврата кредита. Наиболее реальной гарантией обладает заклад. Остальные виды залога имеют условные гарантии возврата кредита. Поэтому в практике иностранных коммерческих банков эти виды залога применяются по отношению к клиентам, положительно себя зарекомендовавшим.

Поскольку в рыночной экономике конъюнктура с реализацией товаров может оперативно изменяться, это положение определяет понятие «достаточности» объекта залога. При выдаче ломбардных ссуд под товарно-материальные ценности, максимальная сумма ссуды не превышает, как правило, 85% стоимости предметов залога. Такая разница создает банку дополнительную гарантию возврата кредита на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.

Однако в каждом конкретном случае определяется индивидуальная маржа, учитывая риск кредитной сделки.

Кроме залога товарно-материальных ценностей, в зарубежной и отечественной практике банки практикуют выдачу ломбардных ссуд под залог ценных бумаг.

Критерием качества ценных бумаг, с точки зрения приемлемости их для залога, служат: возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи в зарубежной и отечественной практике наиболее высокий рейтинг качества имеют государственные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При выдаче ссуд под их залог максимальная сумма ссуды может достигать 95% стоимости ценных бумаг. При использовании в

качестве залога других ценных бумаг, (например, акций, выпущенных фирмами)

величина ссуды составляет 80—85% их рыночной цены. [4]

К предметам залога относятся также векселя. Главное требование к

торговому векселю, как предмету залога, состоит в обязательности отражения

реальной товарной сделки. Максимальная сумма кредита под залог векселя по

опыту ряда стран составляет 75—90% стоимости обеспечения. [4]

Залоговое право может распространяться и на депозитные вклады,

находящиеся в том же банке, который выдает кредит. Такие вклады, как

правило, имеют целевой характер использования. При получении в банке

кредита на текущие производственные нужды предприятие может использовать в

качестве залога созданные депозиты в соответствующей сумме. При задержке в

погашении ссуды за счет поступающей выручки банк обеспечит возвратность

кредита за счет депозитного вклада.

Кредитование совокупного или укрупненного объекта может потребовать

использование смешанного залога, включающего товары на складе, ценные

бумаги, векселя. В этом случае требования к составным элементам смешанного

залога остаются теми же, что и описанные выше. Максимальная сумма кредита

не должна была превышать 75% общей стоимости принятого в залог совокупного

обеспечения.

Некоторые особенности в использовании залога имеются при выдаче

ипотечных ссуд, которые получили широкое развитие в мировой банковской

практике. В этом случае появляется такой вид залога как ипотека. Если

недвижимое имущество находится в общей собственности, ипотека может быть

установлена лишь при наличии письменного соглашения всех собственников.

Для ипотеки характерны следующие черты: пребывание имущества в руках

должника; возможность должника самостоятельно распоряжаться доходом,

полученным от использования предметов ипотеки; возможность получения

залогодателем под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных

ссуд; обязательная регистрация залога в поземельных книгах, которые ведутся

по месту нахождения предмета ипотеки; простота контроля залогодержателем за

сохранностью предмета залога.

В современной банковской практике предметом залога при выдаче ссуд

выступает не только имущество, принадлежащее клиенту, но и его

имущественные права. В результате существует самостоятельный вид залога –

залог прав. Объектом залога в этом случае выступают: права арендатора на

здания, сооружения, землю; права автора на вознаграждение; права заказчика

по договору подряда; права комиссионера по договору комиссии и др.

Другим элементом залогового механизма является оценка предмета залога.

Международная практика выработала по этому поводу следующие принципиальные

положения:

1. Большинство предметов залога оцениваются по рыночной стоимости.

2. Принятое обеспечение должно регулярно переоцениваться с тем, чтобы

покрыть кредитный риск в любое время.

3. Оценку стоимости предметов залога должны производить специалисты

соответствующей квалификации.

4. Подлинность и ценность произведений искусства, антиквариата и т.д.

должны быть подтверждены.

5. В случае использования в качестве залога товарно-материальных

ценностей стоимость его должна включать расходы на проведение периодических

оценок залогового обеспечения, особенно если к ним привлечены независимые

эксперты.

6. При оценке залога следует обратить особое внимание на правильное

определение ликвидационной стоимости и затрат на реализацию имущества.

Реальный уровень покрытия ссуды в ситуации вынужденной продажи

имущества можно определить, если из цены открытого рынка вычесть следующее:

. затраты на реализацию;

. маржу вынужденной продажи;

. величину любых приоритетных претензий на имущество;

. оплату судебных издержек.

А также если из чистой реальной стоимости вычесть:

. требуемую маржу безопасности (в зависимости от степени риска);

. действительную стоимость имущества, являющуюся обеспечением возврата

ссуды.

7. Наиболее ответственным, сложным и трудоемким является оценка

недвижимости в качестве предмета залога.

Важнейшим элементом залогового механизма является составление и

исполнение договора о залоге, в котором отражается весь комплекс разовых

взаимоотношений сторон по залогу имущества или имущественных прав.

К форме договора о залоге предъявляются следующие требования.

• Договор о залоге должен совершаться в письменной форме.

• Договор об ипотеке подлежит обязательному нотариальному

удостоверению.

• Договор об ипотеке подлежит регистрации в местных органах управления

имуществом России.

• Договор об ипотеке государственной собственности считается

действительным, если на нее дано разрешение местных органов

Госкомимущества.

К содержанию договора о залоге законодательством России предъявляются

следующие требования:

1. Отражение существа обеспеченного залогом требования, его размера и

срока исполнения. Если залогом обеспечивается обязательство, возникшее из

кредитного договора, то в договоре о залоге указывается, кто является

кредитором и кто заемщиком: размер ссуды и причитающихся процентов; срок

погашения ссуды и уплаты процентов.

2. Состав и стоимость заложенного имущества.

3. Вид залога, отражающий способ владения и распоряжения заложенным

имуществом.

4. Права и обязанности сторон применительно к видам залога.

5. Формы организации контроля за соблюдением условий договора.

Банк в случае выдачи кредита под залог ценностей для обеспечения его

возвратности должен систематически осуществлять проверку соответствия суммы

предоставленного кредита стоимости заложенных ценностей с учетом степени

потерь, которые могут иметь место при реализации этих ценностей.

Примерная схема проверки обеспечения ссуды может быть следующая, млн.

руб. [1]:

1. Задолженность по выданной ссуде на 1 мая 1996 г. 520

2. Стоимость заложенных ценностей на эту же дату

по сведениям заемщика

700

3. Маржа, установленная банком с учетом

возможного риска потерь при реализации 30% (от

стоимости

заложенных ценностей)

4. Реальная стоимость заложенных ценностей 700–(30% от

700) = 490

5. Излишек (+), недостаток (—) обеспечения 520–490 = 30

Завершающим этапом реализации залогового права и залогового механизма

является порядок обращения взыскания на залог. Основанием для обращения

взыскания на заложенное имущество или имущественные права является

неисполнение ссудополучателем своего обязательства, обеспеченного залогом.

Сроком возникновения у кредитора права обратить взыскание на

заложенное имущество может быть: а) момент окончания срока исполнения

обязательства; б) срок погашения ссуды плюс льготный срок.

По законодательству России требования кредитора удовлетворяются из

стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования

залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в

суд допускается в случае, когда между залогодержателем и залогодателем

заключено нотариально удостоверенное соглашение уже после возникновения

основания для обращения взыскания на предмет залога. Однако, если при этом

будут нарушены права какого-то лица, то суд по иску этого лица может

признать такое соглашение недействительным.

По решению суда наступает реализация заложенного имущества с публичных

торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется

решением суда. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества,

больше удовлетворения требований кредитора, остальные средства передаются

залогодателю, а если недостаточна для покрытия требований залогодержателя,

недостающая сумма средств удовлетворяется в общем порядке.

В целом, рассматривая залог как одну из форм обеспечения возвратности

кредита, следует подчеркнуть, что такую гарантию порождает юридически

закрепленная имущественная ответственность заемщика перед кредитором. Тем

самым создается правовая защищенность интереса кредитора.

Экономически гарантию возврата кредита при залоге обеспечивают,

во-первых, конкретные ценности и права, являющиеся предметом залога;

во-вторых, общее имущество клиента, а иногда и нескольких лиц.

Таким образом, эффективность залогового права определяется не только

правовой защищенностью интереса кредитора, качеством предметов залога, но и

общим финансовым состоянием заемщика.

Учитывая эти факторы, в зарубежной практике осуществляется оценка

качества залога как формы обеспечения возвратности кредита.

При этом критериями качества залога являются:

а) соотношение стоимости заложенного имущества и суммы кредита;

б) ликвидность заложенного имущества;

в) возможность банка осуществлять контроль за залогом.

4 Банковская гарантия и поручительство

Банковская гарантия, поручительство являются наиболее действенными

способами обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Их практическая привлекательность связана с тем, что исполнения

обязательства должником обеспечивается обязательством других лиц перед

кредитором, которые гарантируют своим имуществом исполнение должником своих

обязательств.

Общий обеспечительный принцип позволяет объединить банковскую гарантию

и поручительство в особую группу [3]:

( так, в соответствии со ст. 361 ГК РФ сущность поручительства

заключается в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица

отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части;

( в силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого

лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала

(бенефициару) денежную сумму по предоставлении последним письменного

требования к уплате (ст. 368 ГК РФ).

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение

должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором

(бенефициантом). В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК РФ могут

выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации.

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с

которой банк (гарант) даёт письменное обязательство уплатить кредитору

оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору (бенефициару) по

банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано

другому лицу (если это конечно не предусмотрено в договоре), а

ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии,

независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству

(если другое не предусмотрено в договоре). За получение гарантии должник

обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Банковской гарантия вступает в силу со дня её выдачи, а обязательство

гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:

( с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

( с окончанием определённого в гарантии срока, на который она выдана;

( вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии (либо путём

возврата гаранте самой гарантии).

Банковская гарантия выгодно отличается от других способов обеспечения

исполнения обязательств. Прежде всего, она является обязательством,

независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Кроме того,

в отличие от поручительства, залога, других способов обеспечения исполнения

обязательств она сохраняет силу и в случае недействительности того

основного обязательства, во исполнение которого она была выдана. Банковская

гарантия характеризуется независимостью от основного обязательства, которая

проявляется в том, что истечение срока исковой давности по основному

обязательству не влечёт за собой истечение срока действия срока

обязательства, вытекающего из банковской гарантии. [4]

Отличительной особенностью банковской гарантии является и её

безотзывность.

Поручительство является договором, заключаемым между поручителем и

кредитором в основном обязательстве по правилам, которые предусмотрены

главой 28 ГК РФ. В соответствии с требованиями ст. 362 для договора

поручительства предусмотрена письменная форма, поскольку её несоблюдение

влечёт недействительность договора поручительства. Из текста документа

должно ясно и однозначно исходить предложение заключить договор

поручительства. Но его одного для заключения договора поручительства

недостаточно. Для возникновения обязательства необходим именно обмен

документами, так как договорные отношения между сторонами возникают не из

самого документа, а из его одобрения сторонами. Принятие предложения о

заключении договора поручительства (акцепт) должен исходить от лица,

которому было сделано предложение о заключении договора. Также в

соответствии со ст. 438 ГК РФ, п. 1, ответ (акцепт) лица, которому было

направлено предложение (оферта), должен быть полным и безоговорочным. Если

кредитор не ответил на предложение заключить договор, то договор

поручительства не возникает.

В силу требований п. 1, ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым,

если между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным

условиям. Существенными условиями являются условия о предмете договора,

условия, необходимые для договоров данного вида, условия, в отношение

которых должно быть достигнуто соглашение.

В отношении договора поручительства существенными условиями, без

которых он считается незаключённым являются:

( чёткое указание, за кого было выдано поручительство;

( данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между

должником и кредитором.

Одним из центральных вопросов при заключении договора поручительства

является вопрос, связанный с определением объёма ответственности поручителя

перед кредитором (степени распространения поручительства на долг). При этом

устанавливается: отвечает ли поручитель за исполнение обязательства

полностью или частично и в какой части).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником

обеспеченного поручительством обязательства, должник и поручитель несут

перед кредитором солидарную ответственность (п.1, ст. 363 ГК РФ).

Кроме того, согласно п. 2, ст. 363 ГК поручитель отвечает перед

кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату процентов,

возмещение судебных издержек по взысканию долга, других убытков кредитора,

связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства

должником. Подобное законодательное закрепление принципа солидарной

ответственности должника и поручителя является более выгодным для

кредитора, поскольку позволяет кредитору рассматривать поручителя как

обычного должника, то есть в силу положений п. 1, ст. 323 ГК РФ, кредитор

вправе потребовать исполнение обязательств как от всех должников совместно,

так и в отдельности.

Важно отметить, что согласно п. 2, ст. 323 ГК РФ кредитор, не

получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, вправе

требовать недополученное от остальных солидарных должников, т.к. они

остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью

исполнено.

Характеризуя поручительство как способ обеспечения исполнения

обязательства, необходимо отметить, что в силу положений ст. 364 ГК РФ

банк, выступающий в роли поручителя, вправе выдвигать против требований

кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель не

теряет эти права, даже если должник от них отказался и признал свой долг.

В соответствии с п. 1, ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему

обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права,

принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объёме, в котором

поручитель удовлетворил требования кредитора, т.е. регрессное требование

поручителя к должнику обеспечивается той гарантией, которой располагал

кредитор.

Необходимо отметить, что поручительство является акцессорным

(дополнительным) обязательством по отношению к основному долгу и существует

постольку, поскольку существует основной долг. С отпадением основного

долга поручительство прекращается. Поэтому главное требование к

поручительству – его действительность.

Существуют следующие основания прекращения поручительства [5]:

1. С прекращением обеспеченного поручительством обязательства

(прекращение обязательства влечёт прекращение поручительства);

2. В случае изменения обязательства, обеспеченного поручительством,

влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные

последствия для поручителя без согласия последнего;

3. С переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством

обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать

за нового должника;

4. С отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное

должником или поручителем;

5. С истечением указанного в договоре поручительства срока.

Законодательство не содержит указаний на то, каким образом должны быть

оформлены отношения должника и поручителя, в роли которого может выступать

банк, не содержит указаний на то, как должно выплачиваться вознаграждение

за выдачу поручительства. Поэтому поручитель и должник вправе оформить свои

отношения договором, в котором предусматриваются все принципиально важные

положения. Договор должен составляться грамотно и чётко с учётом интересов

каждой стороны.

5 Уступка требований (цессия) и передача права собственности

В практике некоторых стран рыночной экономики в качестве форм

обеспечения возвратности кредита наиболее часто применяются уступка

(цессия) требований и передача права собственности.

Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он

уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в

качестве обеспечения возврата кредита.

Из рис.2 видно, что договор о цессии дополняет кредитный договор,

создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом

банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права

получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость

уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную

задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только

для погашения выданного кредита и платы за него. Если по уступленному

требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по

ссуде, то разница возвращается цеденту. [1]

[pic]

Рисунок 2 - Правовая структура цессии

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая

цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. В этом случае

должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка. При тихой

цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит

цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик

предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка

тихая цессия связана с большим риском, так как, во-первых, средства по

уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на

счета заемщика; во-вторых, заемщик может уступать требование несколько раз;

в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

Кроме уступки индивидуальных требований, например, банки Германии

используют общую и глобальную цессии.

Общая цессия означает, что заемщик обязуется перед банком регулярно

уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную

сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение

предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей

цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов.

При глобальной цессии заемщик обязан уступить банку все существующие

требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение

определенного периода времени. Этот вид уступки требований считается

предпочтительным. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита

составляет 20 – 40% от стоимости уступленных требований.

Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и

в то же время служить гарантией возврата кредита, используется передача

права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

В отличие от заклада при передаче права собственности кредитору

(рис.3) в обеспечение долга движимое имущество клиента остается в его

пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна

и нецелесообразна и если заемщик не может отказаться от использования

объекта обеспечения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность

за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей и не имеет права

самостоятельного распоряжения ими. [1]

[pic]

Рисунок 3 - Правовая структура передачи собственности кредитору

Банк при заключении договора о передаче права собственности в

обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик

действительно является собственником конкретных ценностей. В целях

уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера

обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20 – 50%

их стоимости. [1]

6 Кредитная политика ОАО «Урало-Сибирский Банк»

Обязательным условием выдачи банком кредита является предоставление

заемщиком обеспечения возврата кредита и уплаты процентов. Оформление

обеспечения может осуществляться одним и (или) несколькими способами.

Банком рассматриваются следующие виды обеспечения [6]:

. поручительства физических лиц;

. поручительства платежеспособных юридических лиц;

. залог недвижимости (квартиры, частные дома, капитальные гаражи, нежилые

помещения);

. залог (заклад) ценных бумаг - акции, векселя, облигации и т.п.;

. залог (заклад) автотранспорта;

. залог (заклад) прочего имущества.

В случае предоставления в качестве обеспечения только поручительства

физических лиц количество поручителей должно быть не менее двух.

При оценке обеспечения его стоимость устанавливается в размере не более чем

семьдесят процентов от его рыночной стоимости. При этом оценочная стоимость

обеспечения должна покрывать сумму обязательств заемщика по кредитному

договору в целом (сумма основного долга и проценты за пользование кредитом,

причитающиеся к уплате в течение ближайшего года), расходы по взысканию и

иные суммы по кредитному договору.

Банк вправе потребовать от заемщика страхования за счет средств заемщика

жизни и трудоспособности заемщика, а также переданного в залог имущества

(движимого и недвижимого). Обязательному нотариальному удостоверению за

счет средств заемщика подлежат договора залога недвижимости, договора

залога автотранспорта, а также, по требованию банка, в отдельных случаях

другие договора и документы по оформлению кредита.

Обязательной регистрации за счет Заемщика подлежат договора залога объектов

недвижимости в Государственной регистрационной палате при Министерстве

юстиции Республики Башкортостан. Причинами отказа в выдаче кредита могут

быть:

. недостаточный размер доходов заемщика, необходимый для погашения суммы

кредита;

. отсутствие, недостаточный размер и (или) плохое качество обеспечения

кредита;

. наличие фактов, свидетельствующих о неблагонадежности заемщика

(привлечение к уголовной, административной ответственности, наличие

отрицательной кредитной истории и т.д.).

Заключение

Свободные денежные средства предприятия образуются в процессе

хозяйственной деятельности. Предприятие получает выручку от продукции

постепенно, частями, также частями оно тратит её на свои нужды. В

результате образуются временно свободные средства. У других же предприятий,

напротив, возникает потребность в них. Поэтому экономическую основу

возвратности кредита представляет кругооборот и оборот фондов участников

процесса воспроизводства. Объективные законы функционирования кредита также

являются основой возвратности заёмных средств.

Любой кредитор контролирует состояние должника, стремясь обеспечить

своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

Он стремится обеспечить выполнение должником важнейших принципов кредитных

отношений – правил, позволяющих обеспечить возвратное движение заёмных

средств. На основе этих принципов устанавливается порядок выдачи и

погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила

определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными

общественными условиями, в которых они проявляются.

Как уже отмечалось выше, экономической основой возврата кредита

является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата

ссуды. Кредит, как экономическая категория тем и отличается от других

категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит

на условиях возвратности. Возвратность – необходимая черта кредита.

Но кредит должен быть не только возвращён, но возвращён в строго

определённый срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую

норму достижения возвратности кредита. Если срок пользования кредитом

нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает своё подлинное

назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности оказывает

отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

Также сам кредитодатель не должен одинаково подходить к решению

вопроса о выдаче кредита всем заёмщикам, претендующим на его поучение, а

должен предоставлять его только тем клиентам, которые в состоянии вовремя

его вернуть. Именно имеющееся у заёмщика имущество, ценности или

недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат

ссуженных средств будет обеспечен в срок. Иными словами, этот принцип

предполагает реальное обеспечение представленных заёмщику ссуд различными

видами имущества или обязательствами сторон.

Основными формами обеспечения возвратности кредитов, которые были

рассмотрены в данной курсовой работе, являются:

. залог имущества

. банковская гарантия, поручительство

. уступка требований (цессия) и передача права собственности

studfiles.net

Обеспечение займа в 2017 году - что это такое, образец договора, залогом недвижимости, имущества, заявки

Законодательство не ставит в качестве обязательного условия обеспечение займа при его получении. В такой ситуации, кредитные учреждения вправе сами устанавливать правила и условия, так как выдача крупных денежных сумм на длительный срок, без дополнительных гарантий, довольно рискованное дело.

Таким образом, обеспечение займа выступает в роли набора правовых мер, направленных на снижение риска невозврата заемных средств и получения кредитором дополнительных гарантийных мер.

Что это такое

В настоящее время, на финансовом рынке действует большое количество учреждений, выдвигающих различные условия и программы кредитования. Получить кредит стало не проблемой и многие клиенты полагают, что банки выдает денежные средства любым категориям, не выдвигая при этом жестких требований.

На самом деле, такие организации всегда предусматривают свои риски и закладывают их минимизацию в условия заимствования тем самым сводя к минимуму.

Гарантией максимального уровня возврата заемных средств выступают два инструмента:

  1. Проверка платежеспособности соискателя.
  2. Обеспечение по займу.

Варианты проверки клиента зависят от того, какая сумма им запрашивается. Чем больше сумма, тем он будет тщательней проверяться. Проверкой занимается служба безопасности банка и кредитный комитет.

Обеспечение по займу является приемлемой и законной процедурой, применяемой банками. Чаще всего, в качестве обеспечения учреждения требуют предоставить имущество, отличающееся высокой ликвидностью.

Классическим видом является недвижимость и транспортные средства. Для расширения обеспечительных мер, банки стали принимать в качестве залогов драгоценности, ценные бумаги, депозитные счета и пр.

Обеспечение применяется для того, чтобы заключаемая сделка, была максимально безопасна для кредитора. Оно дает гарантию, что выданный кредит будет полностью возвращен или в случае, когда клиент не выполнит возложенные на него обязательства по договору, займодавец сможет в любом случае вернуть свои денежные средства.

Таким образом, обеспечительные меры являются устоявшейся гарантией возврата денежных средств.

Принимая на себя кредитное обязательство с обеспечением, заемщик должен осознавать, что в случае невозможности погашения задолженности, кредитор получит законное право владения обеспечительным имуществом. Если речь идет о поручительстве, то лица, которые выступали в качестве поручителей, примут на себя кредитные обязательства соискателя.

Основные условия размещения

К основным условиям размещения обеспечения относятся:

 При размещении залогового имущества проводится его материальная оценка и условие прописывается в кредитном соглашении, в том числе указывается его общая оценочная стоимость 
 При невыполнении своих обязательств предмет обеспечения переходит в собственность кредитора 
 Оформить могут только граждане, имеющие российское гражданство в качестве обеспечения может выступать любое имущество клиента, имеющее определенную ценность
 В качестве иного средства обеспечения может выступать привлечение поручителей если человек не сможет своевременно вернуть взятый кредит, вся ответственность по его возврату ложится на поручителей 
 Через суд поручитель может быть привлечен к имущественной ответственности в части погашения долгового обязательства обеспечением может выступать неустойка, взимаемая при просрочках платежей со стороны клиента 

Какое именно обеспечение будет выбрано, решается в индивидуальном порядке при согласовании условий кредитования между обеими сторонами.

Видео: как составить договор займа правильно

Оформление кредита

Оформление займа с обеспечением происходит в обычном порядке, то есть потенциальный соискатель обращается в кредитную организацию с заявлением. Главное, что в условиях кредитования должна идти речь о предоставлении определенного обеспечения по заключаемой сделке.

Основные моменты:

Если привлекаются поручители то обязательно предоставляются документы, подтверждающие их личности 
 При обеспечении залогом, проводится его оценка при наличии условия о неустойке, важные моменты вносятся в пункты договора. После подписания сторонами, он вступает в законную силу

Обеспечение договора займа

Обеспечение — популярная мера, дающая банку дополнительные гарантии по своевременному погашению кредита.

Существующие виды

В качестве обеспечительных мер чаще всего выступают:

 Недвижимое имущество и транспортные средства
 Ценные бумаги и иные ценные вещи по согласованию сторон сделки

Довольно часто, обеспечение требуется при участии в различных конкурсах, торгах, на поставку тех или иных товаров, услуг. Не всегда участник процедуры имеет необходимую сумму для подтверждения своей финансовой состоятельности.

В таком случае оформляется займ на обеспечение заявки. Такой вид выдается на срок действия тендера.

Конкретные обеспечительные меры каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно и по согласованию с клиентом корректирует в процессе заключения сделки.

С обеспечением залогом недвижимости

Наиболее популярным обеспечением по кредиту выступает недвижимость. Имея в собственности такое имущество, заемщик может рассчитывать на получение достаточно крупной суммы денежных средств на длительный срок, а кредитор, гарантию возврата своих вложений.

Среди видов недвижимости, которые могут выступать в качестве предмета залога, могут выступать:

  • квартиры, дома;
  • участки земель;
  • дачные участки;
  • гаражи;
  • недвижимость, имеющая статус коммерческой.

Жилую недвижимость принимают в качестве залога многие кредитные учреждения, так как именно ее можно быстро и выгодно реализовать в случае, если заемщик не сможет вернуть взятые денежные средства.

Земли и дачные участки принимаются реже, так как в этой сфере не до конца урегулировано законодательство и часто возникают проблемы с продажей имущества. Кроме того, цена на земли и дачи может меняться достаточно быстро.

В специальных кредитных программах, в качестве обеспечительной меры могут выступать гаражи и коммерческая недвижимость.

Не стоит забывать, что дополнительный залог недвижимости регулируется нормами ФЗ «Об ипотеке», в которых прописаны порядок заключения такого типа договоров.

Все сделки с недвижимостью проходят государственную регистрацию, что может занять дополнительное время на ее оформление.

Транспортного средства

Вторым по популярности видом залога являются транспортные средства. Такой вид имущества ликвидный и быстро реализуется, в случае неоплаты долга со стороны заемщика.

Особенности:

 В кредит можно получить до 70 % от стоимости автомобиля предварительно потребуется обязательная оценка 
 Некоторые кредиторы относятся придирчиво к залогу в виде транспортного средства и могут не принимать авто, выпущенные в РФ или возраст которых превышает определенную границу

Под залог машины клиент может взять крупную сумму денег. Такой вид имущества, выступая в качестве залога, не требует дополнительной регистрации при оформлении сделки, поэтому, заключить ее можно в течение одного часа.

Между физическими лицами

При заключении договора займа между физическими лицами, в качестве залога могут выступать:

  1. Транспортное средство.
  2. Недвижимость.
  3. Личные вещи, имеющие определенную ценность.
  4. Акции и облигации.

Передача особого ценного имущества (квартира, дома, автотранспорт и пр.), может выступать в качестве объекта только с предварительного получения согласия родственников клиента, имеющих те же права собственности на него.

Беспроцентного вида

Беспроцентный займ может предоставляться при включении в договор условия о внесении в качестве залога личных ценных вещей клиента.

Договор беспроцентного займа должен содержать следующие условия:

 Указание на вещи передаваемые в качестве залога
 Срок на который были выданы денежные средства 
 Ответственность сторон сделки за невыполнение взятых на себя обязательств

Как и в других случаях, при невозможности вернуть долг вовремя, имущество, выступающее в качестве залога по сделке, переходит в собственность кредитора.

Поручительством

Распространенным видом обеспечительных мер является поручительство со стороны третьих лиц. В том случае, если заемщик не выполнит свои обязательства по погашению, кредитор в первую очередь потребует возврат долга с него.

И только в том случае, если первоначальный должник не вернет долг, требования будут направлены к поручителю. По одному договору могут привлекаться один или несколько поручителей, все зависит от суммы.

Нюансы оформления

Получение займа под залог является одним из удобных способов кредитования, так как благодаря обеспечению, клиент упрощает процедуру оформления и показывает банку серьезность своих намерений по возврату долга.

Оформление такого вида проходит по традиционной схеме, применяемой практически всеми банковскими учреждениями. Для клиента необходимо знать саму процедуру оформления и все нюансы, касаемые ее.

Какие нужны документы

При заключении сделки с обеспечением, потребуется собрать определенный пакет документов, который будет отличаться в зависимости от того, каким будет предмет обеспечения.

Для оформления договора займа между физическими лицами, потребуются следующие документы:

  • подтверждение прав собственности на предмет залога со стороны заемщика;
  • паспорта сторон сделки.

Если предметом залога выступает автотранспорт, потребуются правоустанавливающие документы на него (свидетельство о регистрации, полис ОСАГО, диагностическая карта, оценочный акт о стоимости авто и пр.).

Если объектом займа выступает недвижимость, то в пакет необходимых документов будет входить:   

 Правоустанавливающие документы на объект залога и справка об отсутствии обременения 
 Технический паспорт на объект и справка об отсутствии долгов по налогам 
 Нотариально заверенное согласие супруга(и) на передачу имущества в залог, если заемщик состоит в браке 
 Полис или договор страхования на объект (при наличии) и паспорта сторон договора, в том числе супруга(и)

Если объект недвижимости передается вместе с землей, на которой он расположен, дополнительно могут потребоваться:

  1. Подтверждение права собственности на землю.
  2. Свидетельство о государственной регистрации.
  3. Выписка из кадастра.

При поручительстве, стороны предоставляют только свои паспорта. При оформлении договора важно обратить внимание на обязательное указание в условиях реквизитов сторон и их подписей.

Если эти данные будут отсутствовать, договор будет считаться незаключенным. Помимо этого, образец договора с залоговым обеспечением, включает в себя размер ссуды, проценты, график внесения платежей, перечень имущества, выступающего в качестве залога, его местонахождение в период всего срока действия договора и пр.

Договор заключается всегда в письменной форме. Как правило, банки работают по стандартной форме договора, разрабатываемой внутри учреждения.

Выдвигаемые требования

Заемщикам следует знать, что оформить кредит можно под залог не любого имущества или какого-либо иного обеспечения. Каждое кредитное учреждение предъявляет к объекту обеспечения свои определенные требования. Если оно не будет отвечать им, то соискатель может получить отказ в получении.

К основным требованиям относятся:

 Уровень ликвидности имущества предоставляемого в качестве залога, при этом, его стоимость не должна уменьшаться в течение всего срока выплаты 
 Объект обеспечительной меры не должен иметь каких-либо обременений и на залоговое имущество должен иметь права собственности
 Стоимость предмета  должна быть пропорциональна сумме, требуемой просителю

Сроки и суммы

Срок обеспечительных мер приравнивается к сроку, на который заемщик берет на себя кредитные обязательства. Как только они будут полностью исполнены, все обременения с объекта будут сняты.

Для обеспечения кредита залогом, специалист кредитного учреждения должен рассчитать сумму обязательств будущего должника, по следующей схеме — к сумме кредита прибавляется начисленные проценты за период пользования средствами (исходя из графика погашения), в результате чего получается обязательство по кредиту.

Далее происходит оценка обеспечения по кредиту. Оно обязательно должно полностью покрывать сумму взятых обязательств по кредиту. При обеспечении особо ценным имуществом, регистрация договоров происходит в компетентных органах и заверяется нотариально.

Для более точного понимания процедуры расчета, следует обратить внимание на следующие два примера:

 Пример 1 заемщик оформил кредит на пополнение оборотных средств предприятия. Сумма составила 5 млн. рублей, по ставке 11 % годовых Срок — 5 лет. В качестве обеспечительной меры была предоставлена трехкомнатная квартира, ориентировочная стоимость которой составляет 16 млн. рублей. При расчете залоговой стоимости недвижимости, кредитное учреждение применяет коэффициент ликвидности, размер которой составляет от 40 до 70 % от общей стоимости имущества. В рассматриваемой ситуации коэффициент составит 50 %. Таким образом, квартира будет оценена в размере 8 млн. рублей. Теперь следует подсчитать сумму обязательств — 5 млн. рублей * 11 % * 5 лет = 7 750 000 рублей. Предоставленное обязательство полностью покроет взятые заемщиком средства
 Пример 2 физическое лицо оформляет ипотечный кредит на приобретение квартиры, стоимость которой составляет 14 млн. рублей. Ставка по кредиту – 10 % годовых, сроком на 10 лет. При ипотечном кредитовании, обеспечительной мерой будет выступать приобретаемое имущество. Коэффициент ликвидности также составит 50 %. Исходя из первоначальной стоимости квартиры, оценочная стоимость, после применения коэффициента, составит 7 млн. рублей. Сумма обязательств перед банком составит 28 млн. рублей (14 млн. рублей*10 %*10 лет). Образуется разница в 21 млн. рублей. На такую разницу потребуется предоставление дополнительного залога. При ипотечном кредитовании, одним из условий является внесение собственных средств на приобретаемое имущество (первоначальный взнос). Размер такого взноса варьируется от 30 до 70 %

Таким образом, точный размер обеспечения зависит от многих обстоятельств и в каждом случае рассчитывается индивидуально.

Преимущества и недостатки

К преимуществам обеспечения относятся:

 Возможность получения больших сумм по кредитам на длительный срок и сниженные процентные ставки 
 Снижая собственные риски кредитное учреждение в большинстве случаев принимает положительные решения по выдаче 
 При предоставлении обеспечения, клиент получает шанс получить займ при наличии плохой кредитной истории предоставление залога или поручительства в некоторых случаях освобождает лицо от подтверждения официального дохода

К минусам обеспечения относятся:

Если обеспечением является поручительство то лица, выступающие в качестве таковых, принимают на себя те же риски, что и заемщик, так как если он откажется погашать долг, то все обязательства по документам перейдут на поручителей 
Если клиент не сможет вернуть долг кредитное учреждение на законных основаниях сможет забрать предмет залога, особенно опасно это в ситуации, если залогом является недвижимость

Передавая в залог имущество, заемщику следует обратить внимание на возможность его использования в период наложения обременения, иначе, он может оказаться в не самой выгодной ситуации.

Не стоит упускать из внимания, что на кредитном рынке действует большое количество мошенников. Убеждая заемщика, которому денежные средства могут потребоваться очень срочно, кредитор ставит его в невыгодные условия и получает его залоговое имущество за низкую цену.

При заключении любых договоров, касающихся обеспечения займа, следует внимательно знакомиться с условиями кредитования, особенно, в части, касающейся порядка предоставления залога.

Оформляя займ с обеспечением, следует правильно рассчитывать своим силы, в части возврата долга, так как при малейшем нарушении условий, заемщик может лишиться своего имущества.

zaympro.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.