Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Кто такой поручитель по кредиту


Поручитель: кто он такой и каковы его обязанности?

Достаточно часто можно услышать от родственников, близких и просто друзей внешне совершенно безобидную просьбу: поручиться за человека при оформлении кредита. И риска, казалось бы, нет: ведь родственник или близкий друг обязательно вернет долг банку, а от вас требуется лишь формальное подтверждение: ну как не помочь в такой ситуации? А вот чем реально могут грозить подобные просьбы, и саму суть поручительства мы обсудим в данной статье.

Что такое поручительство?

Поручительство — это гарантия субъекта экономических отношений (именуемого поручителем) перед инстанцией, предоставившей заемные средства (именуемой кредитором), того, что субъект экономических отношений, принявший на себя долговые обязательства (должник) выполнит свои обязательства перед кредитором. То есть поручительство — это один из способов обеспечения обязательств, когда в случае неисполнения должником своих денежных обязательств обязанность вернуть долг переходит к поручителю.

Поручитель — это лицо, которое приняло на себя равную с заемщиком или дополнительную ответственность за исполнение им денежных обязательств перед кредитором.

Равная (солидарная, общая) ответственность — ответственность, при которой кредитор на основании договора поручительства и кредитного имеет право требовать возврата долга в равной степени от заемщика, его поручителя или от любого из них отдельно.

Дополнительная (субсидиарная) ответственность предполагает изначальную ответственность заемщика, и только в случае его неспособности исполнить долговые обязательства ответственность за них переходит к поручителю.

Вне зависимости от договора, к исполнившему обязательства перед кредитором поручителю переходит право кредиторского требования в том объеме, в котором поручитель исполнил свои обязательства.

Сроки действия поручительства.

Прекратить обязательства по поручительству можно только с согласия банка и заемщика, либо в нижеуказанных случаях. Даже смерть заемщика и развод (в случае поручительства одним из супругов за другого) не является причиной прекращения обязательств. Законодательно поручительство прекращается в случае:

  • Если обязательство, обеспеченное поручителем, исполнено.
  • Если кредитор отказывается принять исполнение обязательств должников согласно правилам договора.
  • Если изменено обязательство, которое обеспечено поручительством, и это изменение несет в себе негативные последствия для поручителя, а поручитель не дал согласие на изменение обязательств.
  • Если долг по обеспеченному поручительством обязательству переводится на другое лицо, а поручитель не дает согласия отвечать за нового должника.

Что такое поручительство с точки зрения банка?

Для банка поручительство — это способ снижения риска невозврата долга заемщиком. Чем меньше риск такого рода, тем охотнее банк предоставит клиенту заемные средства: ведь в случае возникновения непредвиденных обстоятельств у должника банку возместит ущерб поручитель, и потому он ничем не рискует. Ответственность перед банком включает как сумму основного долга, так и проценты за пользование заемными средствами. Более того, даже в случае задержек заемщиком регулярных платежей банк имеет право обратиться с претензией к поручителю.

Сам поручитель для банка находится в статусе заемщика, потому в случае необходимости у поручителя воспользоваться услугой кредитования банк вправе отказать поручителю, если он посчитает, что возможные выплаты по обязательствам поручительства и собственным превысят возможности поручителя.

Количество поручителей зависит напрямую от размера суммы кредита: если сумма велика, то одного поручителя может оказаться недостаточно, и привлекается количество поручителей, общий доход которых значительно превышает доход заемщика.

Каким требованиям должен соответствовать поручитель?

Поручителем для оформления кредита на территории Российской Федерации может стать гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет. К поручителю может предъявляться ряд требований: банк хочет удостовериться, что не рискует своими денежными средствами. В целом требования схожи с требованиями к заемщику.

Поручитель должен иметь стабильный заработок, размером не меньше заработка заемщика, чтобы теоретически иметь возможность выплачивать долговые обязательства. Также он не должен иметь непогашенные долговые обязательства на момент выступления поручителем, и не должен иметь негативную кредитную историю: ведь если поручитель задерживал на длительное время выплаты по своему кредиту, то по обязательству подобная ситуация имеет большой шанс повториться. Уже выступившее в качестве поручителя лицо или инстанция, скорее всего, не сможет взять кредит в тот период, когда происходит обеспечение обязательств: размер выплат по кредиту и вероятным обязательствам должника должны быть значительно меньше ежемесячного дохода.

Наиболее часто в роли поручителей выступают родители заемщика, один из супругов либо другие родственники. Друзья и знакомые — намного реже. Также банк рад видеть в качестве поручителей начальство заемщика: считается, что это благотворно повлияет на дисциплину выполнения обязательств должником.

Какие документы должен предоставить поручитель?

  • Паспорт.
  • Справка о доходах установленного образца, либо другие документы, подтверждающие уровень доходов поручителя.
  • Документы на землю, транспорт и другое имущество в случае, если поручитель обеспечивает гарантию обязательств заемщика своим имуществом.
  • Справку из банка о наличии депозитов в случае их наличия.

oaookb.ru

Кто такой поручитель по кредитам и как им стать

Банковский кредит

У многих из нас возникали такие ситуации, когда срочно нужна была определенная сумма денег, а взять их можно было только в кредит.

Хорошо, ели сумма небольшая – это упрощает проблему.

В противном же случае возникает необходимость в поиске поручителя.

Кто такой поручитель по кредиту и зачем он нужен?

Поручитель и его роль

Сегодня выдача небольших сумм кредитов – явление довольно распространенное. В том случае, когда размер займа не превышает 100 тыс. рублей, банк не потребует поручителя, а процесс оформления кредита займет немного времени. В таком случае, заемщик принимает на себя все обязательства, оговоренные в договоре кредитования.

Если же человек, который имеет желание взять кредит на гораздо большую сумму, банком выставляется условие о наличии поручителя. У многих людей вопрос, связанный с поиском поручителя вызывает массу вопросов.

Поручитель по кредиту

Поручитель  — это человек, который берет на себя полностью или частично обязательства по тому, как заемщик будет выполнять условия кредитного договора.

Это лицо, которое гарантирует банку, что его деньги будут возращены в срок и в полной сумме.

Если по каким – либо причинам заемщик не будет возвращать долг банку своевременно или откажется от выполнения условий, прописанных в кредитном договоре, поручитель обязуется вернуть за заемщика всю сумму кредита, а в случае начисления штрафа, комиссии или пени погасить и их.

Не исключена возможность такой ситуации, когда поручителями выступает несколько человек. В таком случае вся задолженность делится между ними в равных долях.

В нашей стране институт поручительства развивается довольно активно. С одной стороны для банковских организаций наличие поручителя – это страховка возврата долга. Но с другой стороны, для поручителя  — это большая ответственность.

Это связано с тем, что небольшой процент людей владеет достоверной информацией в полной мере о своей ответственности в случае выступления их в роли поручителей. Многие думают, что это просто формальность на бумаге. К сожалению, такое мнение может обернуться большой проблемой.

Немало заемщиков, которые пользуются доверием своих знакомых или родственников, предлагая им стать поручителями по кредиту, а потом ,ссылаясь на тяжелое материальное положение отказываются выполнять обязательства по кредиту.

Стать поручителем по кредиту – это большая ответственность. Согласиться можно лишь том случае, если есть полная уверенность в заемщике.

Кто может им стать

Оформление поручительства

Как правило, потребность о привлечении поручителя возникает в том случае, ели сумма кредита превышает 1 млн. рублей.

Это может быть оформление ипотеки на квартиру либо займа без залога.

Не исключена также возможность, что банк потребует привлечения поручителя в том случае, когда он посчитает, что заемщик имеет слишком низкий уровень дохода или вообще не имеет возможности каким – либо образом подтвердить официально размер своего дохода.

Если у банковской организации возникают вопросы по поводу благонадежности заемщика или при наличии у него плохой кредитной истории в прошлом, может также стать вопрос о предоставлении поручителя.

Далеко не каждый человек может стать поручителем. К таким людям банки предъявляют некоторые обязательные требования:

  • Гражданин России
  • Стабильный и достаточный доход
  • Постоянное место работы.

Кроме этого, для оформления кредита с поручителем необходимо представить такие документы:

  • Заявление о кредите
  • Паспорт того, кто будет выступать в роли поручителя, с обязательным наличием в нем отметки о гражданстве и прописки в том регионе, где находится данная банковская организация
  • Документ о трудоустройстве
  • Справка об уровне доходов за определенный промежуток времени.

Процесс оформления кредита в с поручителем проходит в несколько этапов:

  • Будущий заемщик пишет заявление с просьбой о предоставлении ему кредита.
  • Он же заполняет выданную в банке анкету.
  • Передает в банк все необходимые документы, как свои и потенциального поручителя.
  • Обе стороны в указанное время приходят в банк, где при условии одобрения заявления подписывают кредитный договор.

Только при условии соблюдении всех вышеуказанных требований и обязательств заемщик может получить кредит с поручителем.

Что должен знать поручитель

Кроме того, что необходимо знать, кто такой поручитель по кредиту в банке, чрезвычайно важным моментом является владение информацией об ответственности и правах тех граждан, которые выступают в роли поручителя.

В первую очередь стоит получить от потенциального заемщика максимально полную информацию о кредите:

  • Какова сумма кредита
  • Срок действия договора
  • Размер процентной ставки по кредиту
  • Для какой цели человеку нужны эти деньги.

После этого необходимо реально рассчитать свои возможности в погашении займа на тот случай, если у заемщика возникнут какие  — либо затруднения с этим.

Далее специалисты настоятельно рекомендуют ознакомиться с данными прописки и гражданства, указанными в паспорте получателя ссуды. Это необходимо на тот случай, если возникнет необходимость искать заемщика, который надумает скрываться и уклоняться от выплат по кредиту.

Риски поручительства

Если за будущим поручителем числится недвижимость, транспортное средство или другое имущество, стоит оценить все риски, которые возникнут при необходимости отдачи имущества в залог взятого кредита.

Не стоит также забывать и о том, что если есть просрочка по кредиту, банковская организация насчитывает штраф (пеню) сумма которой равна троекратному размера всей суммы задолженности.

В том случае, когда его потеря может отрицательно сказаться на благосостоянии семьи поручителя, стоит отказаться от предложения выступать в этой роли.

Не стоит также забывать и о том, что если есть просрочка по кредиту, банковская организация насчитывает штраф (пеню) сумма которой равна троекратному размера всей суммы задолженности.

Стоит также хорошо подумать перед тем, как решиться выступать поручителем по кредиту, взятому руководителем предприятия на котором работает потенциальный поручитель. В том случае, когда руководитель фирмы или предприятия оформляет кредит на себя, как на физлицо, это может означать, что у заемщика возникли какие – то материальные трудности. Не исключено, что после подписания кредитного договора эти проблемы полностью лягут на плечи поручителя.

По данным статистики, приблизительно в 40 % случаев погашение кредитно задолженности перекладывается на поручителей.

Кроме немалого перечня обязанностей, у поручителя есть и немало прав. Среди них можно выделить такие:

  • Ели банковская организация нарушает пописанный договор по кредиту, поручитель может выдвинуть свои возражения.
  • После того, как поручитель выполнил все обязательства, прописанные в договоре кредитования, полностью погасив кредит, к нему переходит право на взыскание из заемщика взятой суммы. Это право вступает в силу после подписания соответствующего договора между поручителем и банком.
  • Кроме этого, поручитель может потребовать от заемщика выплатить ему проценты по возмещению убытков, которые понес поручитель в связи с выплатой им кредитной задолженности вместо должника.
  • Взять у заемщика все документы по данному кредиту. Это необходимо на тот случай, если возникнет необходимость в обращении в судебную инстанцию для стребования с должника возврата поручителю всей суммы кредита и процентов за неудобства. Если этого не сделать, идти в суд будет просто не с чем.
  • Не стоит также забывать и о том, что если ссудополучатель не погасит вовремя задолженность, он автоматически попадает в черный список всех банковских организаций, как ненадежный клиент, а вместе с ним в этот список вносится и его поручитель по кредиту. Это означает, что в том случае, когда у самого поручителя возникнет непредвиденная ситуация и ем необходима будет некая сумма в короткие сроки, велика вероятность того, что банки откажут ему в этом. И этот отказ может длиться на протяжении длительного времени.

Только после того, как все нюансы этого вопроса будут детально изучены, взвешены все аргументы, можно давать свое согласие на то, чтобы выступать поручителем по кредиту.

Может ли гарант по кредиту отказаться от своих обязанностей досрочно

После того, как детально был изучен вопрос о том, кто такой поручитель по кредитам, следует также обратить внимание на то, моет ли поручитель отказаться от своих обязанностей до окончания срока действия кредитного договора.

К сведению граждан нашей страны, если ими был подписан договор поручительства по кредиту, Закон не дает им никакой возможности отказаться от взятых на себя обязанностей досрочно. Это можно сделать только после того, как сумма займа будет полностью погашена.

Но в том случае, когда кредитор и заемщик не против того, чтобы поручитель отказался от обязательств, договор может быть расторгнут досрочно. Но тогда, заемщик должен заручиться поддержкой другого поручителя, который возьмет на себя всю ответственность за погашение заемщиком долга по кредиту. На практике подобные ситуации встречаются очень редко.

Стоит также обратить внимание на то, что в том случае, когда кредитор и заемщик изменили условия договора кредитования, не поставив гаранта об этом в известность.

При этом, согласно внесенным изменениям, ответственность поручителя возрастает, он имеет право оспорить свою ответственность в судебном порядке. Как правило, в подобных ситуациях ответственность поручителя аннулируется судом.

Поручительство может прекратиться при следующих условиях:

  • Срок действия договора по кредиту закончился. В этом случае, у кредитора есть 12 месяцев для того, чтобы предъявить поручителю требование о возврате кредитной задолженности.
  • Если в кредитор требует от гаранта возмещения суммы, которая превышает, прописанную в договоре. В таком случае соглашение может быть расторгнуто.
  • Заемщик официально признан банкротом. Это именно тот случай, когда с должника списываются все его долги, так как он обанкротился. В таком случае договор теряет свою силу, а сумма задолженности по кредиту просто списывается, а с поручителя снимаются все обязательства, данные им по этому кредиту. Такая ситуация касается, как юридических, так и физических лиц.

Как можно заметить, процесс аннуляции обязанностей поручителя по кредиту досрочно – это очень сложная процедура. Для того чтобы избежать этих проблем, стоит предварительно проанализировать все возможные риски.

О последствиях поручительства по кредиту можно узнать из видеоматериала:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

vyborprava.com

Что такое поручительство по кредиту: тонкости кредитной кабалы

Финансовые организации всегда стараются максимально подстраховать себя от рисков невозврата кредитных средств, поэтому вносят в главные условия их получения пункт об обязательном наличии обеспечения.В качестве последнего чаще всего выступают недвижимое имущество заемщика и поручительство по кредиту других платежеспособных лиц. Второй вид представляет собой ответственность за обеспечение обязательств заемщика, которую берет на себя второстепенный участник банковской сделки. Что такое поручительство и стоит ли брать на себя ответственность заемщика, рассмотрим в этой статье.

Статья в тему: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Многие банки одобряют заявку на оформление кредита только в том случае, если заявитель предоставляет поручителя. Это в большей степени касается получения достаточно крупных займов. В частности, взять кредит на жилье или заем на покупку дорогого автомобиля без оформления договора поручительства, как правило, просто невозможно.

Кто может стать поручителем?

Лицо, выступающее в качестве дополнительного обеспечения по чужому кредиту, должно соответствовать всем основным требованиям кредитора. Поэтому на эту роль подходит далеко не каждый, кто соглашается взять на себя соответствующие обязательства. При этом список определенных требований обычно общий и для того, кто оформляет заем, и для поручителей.

Особое внимание банки уделяют уровню текущего финансового состояния лица, планирующего подписать договор поручительства. Кроме того, довольно большое значение имеет и состояние его кредитного досье. Ведь в случае нарушения заемщиком одного из условий договора для решения проблемной ситуации банк обращается к лицу, которое тоже отвечает за погашение кредитного долга. Поэтому кредиторы всегда тщательно проверяют всех участников сделки, в том числе и поручителей, избежать проверки не получится. Если качество кредитной истории и уровень доходов последних не устраивает финансовую организацию, то заявка заемщика может быть отклонена. Тем самым банк избавится от возможной неуплаты кредита.

Статья в тему: Какие банки не проверяют кредитную историю

Статья в тему: Причины отказа в выдаче кредита

Поручители при оформлении займа предоставляют вполне стандартный список документов. Между тем в перечень требований, предъявляемых к данным лицам, часто входит отсутствие судимостей и других, менее серьезных, проблем с законом.

Что следует сделать, прежде чем подписать договор: как избежать ответственности

Избавиться от поручительства лучше сразу, если заемщик с плохой кредитной историей.

Каждый, кто планирует взять на себя обязательства за выплату чужого кредита, должен знать не только свои будущие обязанности, но и права. Ведь выплачивать заемные средства будет один человек, а нести ответственность за данные действия будут все участники кредитной сделки.

Статья в тему: На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Перед тем как подписать договор на поручительство по кредиту, необходимо уточнить у заемщика его финансовое состояние на текущий момент. Кроме того, следует узнать состояние истории кредитования заявителя, чтобы избавится от возможных проблем. Поручитель имеет полное право требовать предоставления документа, подтверждающего размер заработной платы заемщика.

Если сумма ежемесячного дохода последнего явно не соответствует размеру регулярного платежа по оформляемому займу, то это первый признак того, что кредит будет погашаться с нарушениями. Репутация заемщика говорит в первую очередь о его надежности и ответственности. Когда история кредитования получателя заемных средств содержит немало сведений о фактах его недобросовестного поведения, то это тоже повод задуматься, как отказаться от поручительства по кредиту.

Не лишним также будет поинтересоваться, на реализацию какой цели заемщик хочет взять кредит, а также уточнить условия кредитного договора.

Определенная ответственность гаранта выплаты кредита

В договоре поручительства всегда указывается, при каких обстоятельствах, а также за что именно главная сторона этого соглашения отвечает перед кредитором.

На данный момент существует две степени поручительской ответственности – полная, или солидарная, и ограниченная, то есть субсидиарная. В первом случае тот, кто хочет взять кредит, и тот, кто поручается за него, берут равные обязательства по погашению займа.

Оформление кредита и его выплата осуществляется, разумеется, только одним из них – заемщиком, но отвечают за исполнение условий договора оба. Если получатель заемных средств допускает образование задолженности, то кредитор напоминает о необходимости ее погашения и ему, и поручителю. Когда заключается договор поручительства о частичной ответственности, то его участник берет на себя какие-то определенные обязательства. И банк имеет право обращаться к нему только в случаях, предусмотренных данным соглашением.

Нужно отметить, что независимо от степени ответственности поручителя, требовать от него погашения долга банк может лишь в том случае, если заемщик документально подтверждает невозможность выплачивать кредит.

Расторжение договора поручительства, или Как выйти сухим из воды

По действующим законам РФ лицо, подписавшее поручительское соглашение, имеет полное право расторгнуть его в определенных ситуациях.

Во-первых, все обязательства теряют свою силу после полной выплаты кредита главным участником сделки. Кроме того, ответственность с поручителя снимается, если банк изменяет условия кредитного договора, касающиеся обязательств гаранта возврата займа, без его уведомления. В подобных случаях договор поручительства расторгается в автоматическом порядке, поскольку новые условия главного соглашения уже не соответствуют содержанию первого документа. К обстоятельствам, при которых поручитель может снять взятые им обязательства, относится также оформление кредита на другое лицо. Дополнительно к этому данное соглашение аннулируется, когда банк не исполняет свои обязательства перед каким-либо участником кредитной сделки.

Если финансовая организация нарушает условия договора, заключенного с поручителем, но при этом требует исполнения взятых им обязательств, то он может обратиться в суд для решения вопроса. При наличии достоверных фактов изменения условий договора судебное разбирательство всегда заканчивается в пользу того, кто подает иск.

  • Действия банка при неуплате кредита
  • kredit-blog.ru

    Поручительство по кредиту: ответственность поручителя

    Наверняка у каждого из вас есть такой друг или родственник, которому вы просто ну никак не можете отказать, если он попросит вас о помощи. Теперь представьте, что к вам неожиданно приходит лучший друг и просит вас стать поручителем при оформлении кредита. А поскольку у него нет времени, он практически сразу дает вам договор на подписание — мол, это всего лишь формальность. Но перед тем, как подписать договор, неплохо было бы выяснить, что есть поручительство и какую ответственность несет поручитель. Этому и посвящена данная статья.

    Кто такой поручитель?

    Поручитель — это такой человек, который берет на себя обязательства перед кредитором за исполнение всех обязательств по кредиту другого лица, на которое оформляется кредит.

    Это выдержка из Гражданского Кодекса РФ (статья 361):

    По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

    Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

    А вот что говорит ГК РФ по поводу ответственности поручителя (статья 363):

    1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

    2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

    3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

    Что все это означает? А то, что ничего хорошего ждать не стоит. Смотрите сами, согласно ст. 361 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Значит, в случае возникновения финансовых трудностей у заемщика поручитель обязан выплачивать за него кредит. Более того, бывают ситуации, когда заемщик банально не хочет производить выплаты и тогда банк отправляется к поручителю, что бы тот выплачивал средства по кредиту.

    Поскольку поручитель становится кредитором должника, то согласно ст. 365 ГК РФ он имеет полное право потребовать с последнего возмещение всех своих расходов. В случае, если заемщик отказывается платить, а у поручителя нет средств на оплату кредита, он может обратиться в суд с требованием исполнения обязательств заемщика перед банком.

    Как видите, быть поручителем — огромная ответственность. К тому же суды в 99% случаев поддерживают банки, так что выиграть судебное разбирательство в подобных случаях очень трудно.

    Какие действия предпринять перед подписанием договора?

    • Если вы все же решились стать поручителем, то необходимо все тщательно взвесить. Для этого в первую очередь запросите у заемщика всю информацию по кредиту: сумму, которую он планирует взять, процентную ставку по кредиту, дополнительные платежи и т.д. Затем все тщательно пересчитайте и если вы понимаете, что сможете выплатить всю сумму вместе с процентами в случае непредвиденных обязательств, тогда можете подписывать договор.
    • Специалисты рекомендует не подписывать договор в том случае, если на вас записана недвижимость или автомобиль. Почему? Да хотя бы потому, что если речь идет о приличной сумме, то в случае возникновения проблем сначала с вас потребуют деньги на уплату всех долгов заемщика и если этих средств будет недостаточно, через суд банк может направить взыскание на ваше имущество.
    • Нужно быть уверенным в человеке, что бы подписывать договор. На просторах рунета вы можете найти немало историй, когда заемщик пропадал, а его поручителю и по совместительству лучшему другу приходилось выплачивать все долги. Как говорится, доверяй, но проверяй.
    • Не стоит подписывать договор и в том случае, если заемщиком выступает ваш непосредственный начальник (владелец компании, где вы работаете), при этом поручителями являются сразу несколько сотрудников. Это говорит лишь о том, что у вашего шефа появились серьезные финансовые проблемы, которые могут перекочевать на ваши плечи.

    Надеемся, мы понятно изъяснили вам все темные стороны поручительства? Хочется верить, что вы сделаете верный выбор.

    nalichnykredit.com


    Смотрите также

    sdfsdg

    sdfsdg


    400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

    тел.: 8-927-500-9019
    СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
    Все права защищены. Карта сайта.