Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Нецелевое использование кредита


Чем грозит нецелевое использование кредита

Необходимость отчитываться перед банком, о том каким образом были потрачены денежные средства, возникает только при получении целевых кредитов. Ответственность, которая грозит заемщику за нецелевое использование денег прописывается в кредитном договоре. Ответственность за нецелевое использование денежных средство может возникнуть только в случае оформления целевого кредита. Они в последнее время пользуются все большей популярностью, так как отличаются более низкими процентными ставками. Банки в данном случае уделяют большое значение контролю за целевым использованием денег, так как предмет кредитования одновременно является и предметом залога.

Что касается нецелевых кредитов, которые чаще всего выдаются в виде кредитов наличными, то банки часто интересуются целью получения займа, но вот проверками куда действительно пошли эти деньги они не занимаются. Для банков в данном случае главное, чтобы пользователь регулярно вносил платежи по кредиту.

Стоит отметить, что потратить деньги нецелевым образом заемщику-физическому лицу будет крайне проблематично. Дело в том, что большинство банков дополнительно страхуют себя и переводят деньги сразу на счет продавца и не выдают их на руки покупателям. Например, при выдаче ипотеки деньги сразу поступают на счет девелопера, а при автокредитовании - переводятся в пользу автодилера. Предварительно банки проверяют данные торговые точки на наличие фактов подозрения в мошенничестве. Если торговая точка не пройдет скоринг банка, тогда в выдаче кредита будет отказано даже самому благонадежному и добросовестному заемщику. Ответственность за нецелевое использование кредитных средств должна быть прописана в кредитном договоре. Это могут быть штрафные санкции, либо требование со стороны банка незамедлительно вернуть полную сумму кредита. У такого заемщика с большой долей вероятности в дальнейшем возникнут проблемы с получением кредитов.Самое страшное, что может грозить за нецелевое использование денег - уголовное преследование, т.к. такие действия могут попадать под действие ст. 159 УК РФ «Мошенничество».

Ответственность юридических лиц за нецелевое использование денежных средств

Кредиты, которые привлекают ИП и юридические лица, в большинстве случаев являются целевыми. Они предоставляются под определенные цели. Это может быть реализация инвестиционного проекта, либо пополнение оборотных средств. Исполнение условий договора контролируется банковским работником путем сбора подтверждающих документов по сделке (договор, счет, накладная и пр.), а также регулярного анализа движений по счету компании.Причины пристального внимания банка к направлениям расходования денег заключается в том, что при предоставлении кредита прогноз возврата денег строится именно на основании целей получения кредита. При нецелевом использовании предприятию, например, может не хватить оборотных средств и ему придется перекредитоваться в другом банке, что создает риски банкротства.

При выявлении фактов нецелевого использования денег, банк даст соответствующую оценку благонадежности заемщика. Это создаст определенные проблемы в получении нового кредита, предоставлении нового транша по кредитной линии. Также банк имеет право требования досрочного погашения кредита.

  • Как банки проверяют потенциальных заёмщиков
Оформление ипотеки - непростое дело. Банковская организация обязательно потребует множество документов. Но это не просто бумажная волокита, а необходимый шаг финансового учреждения. Все документы подлежат тщательной проверке, после которой принимается решение о возможности выдачи кредита определенному заемщику. Процедура оформления ипотечного кредита достаточно сложная и включает в себя множество этапов. Одним из них является проверка документов потенциального заемщика. Обычно такая проверка проводится сразу несколькими службами банковского учреждения, руководитель каждой из которых по результатам предоставляет отчет. Эти документы хранятся в личном деле заемщика и защищены законом о банковской тайне.

Проверка основных документов

Прежде всего, служба безопасности банка проверяет клиента на предмет достоверности данных, поданных в анкете-заявке. Обязательно выясняется вопрос подлинности всех документов, предоставленных банку заемщиком и при наличии – поручителей. Кроме того, кредитная история и наличие действующих кредитных обязательств – предмет проверки в первую очередь. Если выяснится, что существуют действующие кредиты, информацию о которых не указали в анкете – это может стать причиной для отказа в кредитовании. Еще один аспект – проверка подлинности документации, подтверждающей доходы потенциального заемщика. Их анализируют тщательно и придирчиво, при необходимости направляются соответствующие запросы на место работы и в налоговую инспекцию. Дополнительные доходы, которые заемщик не может подтвердить документально, обычно не учитываются в скоринговой программе. Однако, если такие доходы указаны в анкете, - они также могут поддаться проверке.

Проверка в реестрах ипотек и движимого имущества

Кроме проверки подлинности документов заемщика и соответствия его доходов, банковские служащие направляют запросы в государственные электронные реестры движимого имущества и ипотек. Таким образом выясняется нет ли на заемщике каких-либо обязательств. Проще говоря, банк проверяет наличие невыплаченных ипотечных кредитов или автокредитов.

Недвижимость, которую заемщик собирается взять в кредит также проверяют в соответствующем реестре. При чем, делается это дважды. Первый раз – при поступлении полного пакета документов от заемщика (до принятия решения кредитным комитетом), второй раз – непосредственно в день оформления сделки. Такие предосторожности необходимы банковской организации чтобы снизить риски потери залогового имущества. К примеру, бывают случаи на вторичном рынке недвижимости когда несколько покупателей, не зная друг о друге, оформляют кредит на один и тот же предмет ипотеки в разных банках.

Чем грозит нецелевое использование кредита

www.kakprosto.ru

Нецелевой кредит. Нецелевое использование кредита.

Нецелевые кредиты могут выдаваться заемщику - без обеспечения, например, под залог, либо под поручительство, или же под залог и под поручительство одновременно, если банк сочтет уровень залога не достаточным обеспечением. Главное преимущество такого нецелевого кредита то, что нет необходимости сообщать в банк, куда именно потрачены деньги.

О нецелевых кредитах - использование

Нецелевые кредиты - заемщики часто их берут на свои собственные цели, покупки чего либо, для финансовой поддержки своего бизнеса, приобретения акций, участия в строительных, иных бизнес проектах. Подходит вариант нецелевого кредитования и для оплаты текущих долгов – даже таких целей, как получение кредита, для погашения другого кредита.

Среди недостатков использования нецелевых кредитов, главным образом является то, что процентные ставки более высоки, при таком виде кредитования, чем при целевом кредите и выдает их банк, в основном, на относительно короткий период времени.

Когда речь идет о целевом кредите, то следует понимать, что полученные деньги в банке, заемщик должен обязательно потратить на вполне определенную, заранее предусмотренную договором кредитования цель. Например, к такому типу относятся покупка недвижимости, автомобиля, а также образовательные кредиты. Банк должен быть уверен, что предоставленные им деньги по целевому кредиту, будут потрачены именно на покупку квартиры (дома), приобретение автомобиля, или оплату образования.

Нецелевые кредиты – это такие кредиты, которые выдаются заемщику на различные его потребности. При таких кредитах, банк принимает у заемщика в залог имеющуюся у него недвижимость, выдает ему кредит, и не задает вопросов, на что именно заемщик собирается потратить деньги банка. Процентные ставки по таким кредитам выше, но преимущество в них, что не нужно подтверждать банку, целевое использование кредитных средств. 

Нецелевые кредиты - это значит, что полученные деньги заемщик, имеет право потратить так, как ему это заблагорассудится, а делятся в свою очередь такие кредиты, на две большие группы: те, которые в обязательном порядке требуют от заемщика предоставления залога, и те, что не требуют.

  

Если говорить в отдельности, то к первой группе относятся, те целевые кредиты, где в качестве залога чаще всего, выступает недвижимость заемщика, которая находится в его собственности, ко второй - нецелевой кредит без залога.

Что же такое нецелевой кредит без залога? - это такой вид кредит, который можно потратить по своему собственному усмотрению, ничего при этом, не передавая банку в залог. Иногда такой кредит — единственный вариант срочно решить свои финансовые проблемы, когда вам нужны деньги, под цели, на которые банк не выдает целевые кредиты.

Среди наиболее распространенных вариантов получения нецелевого кредита - получение средств на ремонт квартиры, обустройство дома, поездка на отдых, покупка бытовой техники, или мебели, иные предметы быта, для длительного пользования.

Именно поэтому нецелевой кредит, без залога принято называть – неотложным кредитом. Благодаря относительно низким процентным ставкам (на короткий срок) - кредит на неотложные нужды, все активнее становится достойной альтернативой экспресс кредитам, которые заемщики оформляют прямо в магазинах. Когда речь идет именно о покупке дорогих товарах, то стоит потратить немного больше своего времени и оформить нецелевой кредит не в магазине, а в банке, обойдется дешевле. 

Обычно нецелевые кредиты выдаются на срок 1 - 3 года, в отдельных случаях срок может быть и до 5 лет. Особо не обращайте внимания, на часто декларируемые банками максимальные суммы нецелевых кредитов, как правило, они доступны лишь избранным клиентам. Максимальная сумма нецелевого кредита, в каждом отдельном случае зависит от разных критериев оценки финансовых возможностей клиента, хотя, как правило, рассматривается исключительно - уровень подтвержденного ежемесячного дохода заемщиком.

Приобрести себе недвижимость в зарубежных странах, квартиру, дом, жилье у моря, можно здесь:  www.worldluxrealty.com

          Кредит нецелевой

worldluxrealty.com

При нецелевом использовании кредита банки будут забирать его досрочно

На днях Центробанком России было разослано письмо во все коммерческие кредитные организации, суть которого заключается в пресечении полумошеннических схем получения кредитов. Согласно письму, банк имеет право потребовать, от заемщика возвращения кредита в полном объеме и досрочно, то есть ранее установленного срока, если выяснится, что тот использует целевой кредит не по назначению.

На сегодня наиболее популярными целевыми кредитами являются ипотечные и автокредиты, кредиты на медицинские услуги, образование, отдых, и, конечно, кредиты на приобретение конкретных товаров в магазинах. При оформлении целевого кредита, в договоре указывается, на что конкретно заемщик получает денежные средства (например, на покупку недвижимости или автомобиля). Как правило, целевые кредиты выдаются под залог. Поэтому и ставки по ним ниже, нежели по нецелевым.

На сегодня средний размер ставки по ипотечным кредитам — 12–12,5%, по потребительским займам — 20–30% годовых, а по автокредитам составляет 10–16% годовых. Не удивительно, что гражданин, желая приобрести недвижимость или автомобиль, идет в банк для получения именно целевого кредита. Но многие знают о существовании на рынке и полумошеннических схем, когда заемщик, получая «целевые» средства, использует их по своему усмотрению.

Например, одной из популярных схем существует такая: двое граждан делают вид, что между ними заключена сделка купли-продажи бывшего в употреблении автомобиля. Один из них получает кредит в банке, причем, под низкие проценты. Автомобиль выступает в качестве залога по кредиту. На деле же никакой автосделки между этими двумя гражданами не существует: паспорт транспортного средства ( ПТС) переписывается на заемщика, который предоставляет доверенность продавцу на использование автомобиля, и он как и прежде, ездит на своем автомобиле. В результате, оба получают дешевые кредиты, которые, как правило, делят пополам, равно как и последующие платежи по кредиту. Существует аналогичная с автомобильной кредитная схема с « будто бы продажей квартиры » на вторичном рынке.

Часто обнаруживается случай нецелевого использования кредита банком, в случае, когда клиенты допускают просрочку. В случае задержки 2-х и более платежей банк сигнализирует в службу безопасности для проверки заемщика ее сотрудниками, которые по своим каналам выясняют, что фактически клиент ничего не приобретал, а это значит, что кредит был использован не по назначению. Также банками регулярно анализируются движения денежных средств по кредитным счетам клиентов, где видно, куда именно расходуются средства.

Можно встретить и такой вариант - заемщик берет кредит на лечение, а деньги тратятся на покупку квартиры.

Как выше отмечено, что при нецелевом использовании кредита банк имеет право через суд потребовать полный и досрочный возврат кредита и обращении взыскания на залог.

То есть ЦБ России пытается стимулировать банки на раннее вскрытие подобных схем для уменьшения своих потерь.

Но когда заемщик оплачивает кредит вовремя, сведения о «нецелевом использовании заемных средств» до банка доходят редко, да и банк в таком случае не принимает никаких мер по раннему взысканию.

Банки должны конкретно определить и прописать в договоре санкции в случае нецелевого использовании средств: в виде штрафов или досрочного возврата кредита. Как правило, банки применяют штрафные санкции в размере от 0,2% до 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. На сегодня фактически имеют на это право и те банки, которые пока еще не вписали условия о досрочном взыскании.

www.kredituemall.ru

Чем чревато нецелевое использование займа?

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 статьи 814 ГК РФ если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. Цель займа (кредита) - это определенные затраты заемщика, для финансирования которых предоставляется денежная сумма. В качестве цели займа (кредита) может выступать покупка оборудования, квартиры, машины и пр. Цели использования полученных по договору займа средств могут быть любыми, если они не противоречат закону и не нарушают его. В Постановлении ФАС Западно-Сибирского округа от 21.09.2006 г. N Ф04-6128/2006(26645-А03-11) по делу N А03-20594/05-12 суд исходил из того, что сама по себе цель, ради которой стороны вступают в отношения займа, лежит вне договора, но, будучи включенной в него как условие, она приобретает правовое значение и порождает для заемщика обязанности, во-первых, по целевому использованию суммы займа и, во-вторых, по предоставлению займодавцу возможности контролировать такое использование. Закон не устанавливает характер целевого использования полученных заемщиком денежных средств, однако, исходя из общих начал и смысла гражданского законодательства, предполагается, что это могут быть любые цели, не противоречащие и не нарушающие его.

Если в договоре займа согласовано условие об использовании полученных средств на определенные цели, то у заемщика возникают две обязанности перед заимодавцем:

- соблюдать целевое расходование заемных средств;

- обеспечить заимодавцу возможность контроля за целевым характером использования суммы займа.

 Для ее надлежащего выполнения и во избежание возможных конфликтов между сторонами рекомендуется согласовывать в договоре займа формы такого контроля: представление заимодавцу договоров, оплачиваемых за счет суммы займа, платежных поручений о перечислении заемных средств и т.п.

Из п. 1 ст. 814 ГК РФ следует, что заимодавцу должна быть предоставлена принципиальная возможность контролировать целевое использование средств. Это означает, что если у заимодавца есть хоть какой-то законный доступ к указанной информации, то возможность контроля ему обеспечена. Заемщик должен предоставлять запрашиваемую информацию о целевом использовании средств, даже если стороны не согласовали формы и способы контроля (даже если заимодавец имеет иные способы контроля).

На основании п. 2 ст. 814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Внимание! Одним из главных условий для предъявления такого требования является наличие в договоре займа срока для возврата. Если же такой срок не предусмотрен либо установлен «до востребования», то используется норма п. 1 ст. 810 ГК РФ и такой заем должен быть возвращен в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Внимание! Если цель использования заемных средств указана не конкретно и договор не определяет способов и сроков проведения контроля за их расходованием, то кредитор не может потребовать досрочного возврата суммы займа на основании статьи 814 ГК РФ.

 В п. 2 ст. 814 ГК РФ прямо не указано, за какой период можно начислять проценты - за время пользования займом или за период до даты, когда сумма займа должна быть возвращена заимодавцу.

По мнению судов: если на основании п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или ее части вместе с причитающимися процентами (в случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании средств), то проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) можно взыскать до дня, когда в соответствии с договором должна быть возвращена сумма займа. Для справки: Норма вышеуказанной статьи является диспозитивной и может быть изменена в договоре. Например, можно отменить право заимодавца требовать досрочного исполнения заемщиком его основных обязанностей.

Понравилось? Поделись с друзьями

iskivsem.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.