Обязанности поручителя по кредиту


Обязанности поручителя по кредиту: что нужно знать

Добавлено в закладки: 0

Банки стараются подстраховать себя от вероятных финансовых рисков. Поэтому поручительство по кредиту популярно в России. Не каждый готов брать ответственность за финансовое положение другого человека. Стоит рассмотреть, чем рискует поручитель, поддерживая знакомого или родного человека, а также обязанности и права поручителя.

Требования к поручителю

Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, когда может понадобиться кредит. В ряде случаев придется искать поручителя. Не очень просто найти человека, который поручится за порядочность и добросовестность другого. Известно немало случаев, когда люди, оформив такое поручительство, оказывались обманутыми. Прежде, чем становится поручителем, стоит хорошо подумать.

Требования к человеку, решившемуся поручиться за другого, похожи на требования к заемщику:

  1. Поручитель должен быть гражданином РФ.
  2. Возраст поручителя составляет от 21 года. Трудовой стаж на последнем месте работы составляет не менее 6 месяцев.
  3. Общий трудовой стаж поручителя должен быть не менее 1 года.

Человек, решивший поручиться за заемщика, должен будет предоставить справку о доходах за полгода.

Ответственность поручителя

Исходя из статьи 363 гражданского кодекса, поручитель вместе с заемщиком несет одинаковую ответственность за выполнение кредитных обязательств. Если получатель кредита не платит долг, все деньги за него, штрафы и комиссии, обязан внести поручитель, если иное не предусмотрено договором поручительства по кредиту.

Если человека попросили стать поручителем по кредиту, он должен предпринять следующие действия:

  • подумать, ведь в случае непредвиденных обстоятельств, ответственность будет возлагаться на поручителе;
  • изучить договор поручительства и кредитный договор с подробным описанием суммы кредита, процентов, штрафы за пропуски платежей и так далее;
  • взять себе экземпляры всех договоров.

Поручитель – не просто человек, готовый помочь собрать справки и сходить с в банк. Он напрямую несет ответственность за выплату кредита. Ему придется, в случае неуплаты заемщиком долга, отдать свои собственные деньги, встретится с угрозами коллекторов или с судебными приставами.

Права поручителя по кредиту

Поручитель обладает не только обязанностями, но и правами. Он может:

  • оспаривать банковские решения, даже если заемщик уже признал их;
  • при оплате за заемщика части долга, можно через суд потребовать с него возмещения всех расходов, включая судебные издержки;
  • в случае оплаты поручителя всей суммы долга, банк должен передать все документы по кредиту.

Можно не только потратить денежные средства и нервы. Есть риск получить испорченную кредитную историю и неприятные судебные разбирательства.

Теперь вопрос, который может волновать многих. Возможно ли освобождение от кредитных обязательств? Здесь необходимо также знать свои права, чтобы не пришлось зря выплачивать значительные суммы.

Причины освобождения от кредитных обязательств

В ряде ситуаций человек, поручившийся за заемщика, может быть освобожден от уплаты долга. Подобное возможно в следующих случаях:

  • поручителю не придется платить долг в случае смерти заемщика;
  • поручитель освобождается от всех обязательств, если заемщик – предприятие, ликвидировано;
  • наследники поручителя будут оплачивать его долги только в случае вступления в права наследования имуществом, вместе с которым они наследуют и все долги. В ином случае платить будет нужно соразмерно сумме наследуемого имущества.

Лучше оформлять кредит без поручительства и справок, и не становится заемщиком, желая помочь другим людям. Если оручителя обязывают платить за другого человека, нужно обратиться к помощи профессионального юриста, который подскажет, как действовать в данной ситуации.

biznes-prost.ru

Права и обязанности поручителя по кредиту

Чаще всего в роли поручителя при банковском займе мы встречаем родственников, друзей или коллег. Чтобы банк дал одобрение личности поручителя, тот должен подходить под те же критерии, что и сам заемщик. Так, согласно требованиям большинства банков, он должен иметь местную прописку, возраст от 21 и до 60 лет, стабильный доход (как правило, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ) в течение последнего полугода. При этом величина возможных выплат поручителя при погашении займа не может превышать 30% его месячного дохода.

Обязанности и ответственность поручителя

При банковском займе поручители оформляются согласно всем нормам Гражданского кодекса, его степень ответственности по займу равна ответственности заемщика. И именно на эту часть оформления поручительства следует обращать внимание.

Говоря об ответственности поручителя, отмечаем, что поручителю придется погашать задолженность, если по той или иной причине это откажется делать заемщик. Выдавая большие кредиты, банки стремятся перестраховаться и требуют нескольких поручителей. В случае указанной выше ситуации ответственность по погашению займа будет равномерно распределена между ними. Иногда банку мало поручителей и он требует залог при выдаче кредита. В случае, если заемщик не способен продолжать выплачивать задолженность по кредиту, то сначала банк реализует средства имеющегося залога, а только потом потребует участия в выплатах долга поручителей.

Чаще всего поручители сквозь пальцы смотрят на возлагаемую на них ответственность, и ведут себя легкомысленно. А банковские работники чаще всего просто не заостряют на этом пункте внимание клиентов. А ведь ответственность на поручителе лежит немалая. Если заемщик перестает платить, то спустя некоторое время банк извещает ничего не подозревающего поручителя, что ему придется погасить долг, а в случае отказа банк обращается в суд с иском о взыскании задолженности.

В своей практике коллекторам также приходится иметь дело с поручителями, хотя это случается редко. Перед тем, как пойти в суд, банк стремится своими силами договориться с заемщиком, предлагая тому варианты оплаты в рассрочку.

В наши дни, однако, популярность банковского поручительства физических лиц в нашей стране постепенно сходит на «нет». Кредитные организации считают его довольно обременительным, ведь им приходится тратить дополнительное время на проверку возможных поручителей. Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, постепенно заменяют практику поручительства страхованием от невыплат или залогом.

Поручитель попадает в «черный список» ненадежных клиентов наравне с заемщиком, в случае, если займ, по которому он является поручителем, не погашается вовремя. Получившаяся в результате отрицательная «кредитная история» равным образом распространяется как на заемщика, так и на его поручителя.

Можно ли отказаться от поручительства?

Если поручитель страдает от тяжелой болезни или имеет инвалидность (иными словами – становится нетрудоспособным), юристы советуют отказываться от ответственности по выплатам кредита в связи с невозможностью оплаты определенных платежей. При возникновении подобной ситуации поручитель обязан сообщить в банк.

В Гражданском кодексе РФ присутствуют и другие законные основания, при помощи которых можно прекратить поручительство.

  1. Поручительство заканчивается в случае прекращении обеспеченного им обязательства, или же в случае его изменений, подразумевающих увеличение ответственности поручителя или иных неблагоприятных последствий, внесенных без согласия с ним.
  2. Если банк переводит кредит на другое лицо, то поручительство прекращается, если поручитель отказывает кредитору в поддержке нового должника.
  3. Если кредитор отказывается принять исполнение, предложенное ему заемщиком или поручителем, поручительство может так же терять свою силу.
  4. Поручительство автоматически заканчивается после истечения срока, на который оно было дано. Если временные рамки не были установлены, то поручительство прекращается в том случае, если банк не предъявит поручителю иск в течение года с момента наступления срока исполнения обязательства, подписанного поручителем. Если срок исполнения основного обязательства не прописан, и в момент востребования его невозможно определить, а также, если кредитор в течение двух лет с момента заключения договора поручительства не предъявит поручителю иска, поручительство прекращается.

my-koshel.ru

Если Вы решили стать поручителем по кредиту в банке. О чем нужно знать в первую очередь

Подбор кредита по параметрам

Итак, сегодня досконально разберем поручительство по кредиту. Каковы требования к потенциальному гаранту исполнения обязательств? Какова ответственность в случае неисполнения заемщиком обязательств перед банком? Наконец, права и обязанности, которые идут в нагрузку к договору поручительства… Разбираемся.

Поручительство по кредиту — это возложение на себя обязанностей по кредитному договору наравне с заемщиком.

Поручитель заключает договор поручительства, по которому он обязуется исполнить все или конкретные (оговаривается отдельно) обязательства заемщика в случае его несостоятельности. Проще говоря: ответственность перед банком является солидарной.

Помните: в случае, если заемщик отказывается платить, то отвечать перед банком придется поручителю и отказаться от своих обязательств получится только через суд и то, если очень повезет!

Требования к поручителю

    1. Поручитель рассматривается банком наравне с заемщиком. Он должен иметь как минимум возможность полностью покрыть все расходы по займу, то есть иметь постоянный подтвержденный доход.

    2. Далее стандартный перечень требований: гражданство Рф, возраст от 21 года, стабильный трудовой стаж и незапятнанная кредитная история.

    3. Желательно наличие движимого или недвижимого имущества.

Какова ответственность и обязанности поручителя по кредиту?

Пункт 1 статьи 363 ГК РФ — ответственность солидарна, если иное не предусмотрено законом или договором поручительства. Если, к примеру, заемщик не внес очередной платеж, сделать это за него обязан поручитель. Если заемщик полностью отказывается платить, то опять же дело за гарантом его обязательств. Иначе же у обоих будет испорчена кредитная история.

Пункт второй этой же статьи — все возможные убытки кредитора, как то: уплата процентов, штрафы, пени и судебные издержки также берет на себя ручатель. Опять же, если другое не предусмотрено в договоре.

В случае, если поручителей двое или несколько, то они также несут совместную ответственность. И снова смотрим в договор.

Права поручителя по кредиту

    1. Основной момент — банк вправе требовать от Вас исполнения только тех обязательств, которые конкретно оговорены в договоре поручительства. То есть, если в нем четко прописано, что гарант по займу должен нести солидарную ответственность за основной долг и проценты по нему, то на пени и штрафы это не распространяется.

    2. Статья 364 ГК РФ. Поручитель в любом случае имеет право предъявлять кредитору те же возражения, что и должник, если банк нарушает условия договора.

    3. Статья 365 ГК РФ. Если Вы выплатили за должника весь долг и покрыли штрафные санкции, то все права по кредитным обязательствам переходят к Вам. Это подтверждается соответствующими документами.

    Соответственно Вы вправе требовать от должника возмещения всех убытков. Если понадобиться, то через суд.

    4. Для обращения в суд понадобиться договор поручения, документ об уступке требований от банка, кредитный договор, документы об уплате банку всех требований и неустоек.

Прекращение поручительства

    — в случае полной уплаты долга и прекращения кредитного договора; — если изменяются условия кредитного договора или договора поручительства без согласия поручителя; — когда кредитор отказывается принимать условия по исполнению обязательств, предложенные должником или гарантом;

    — после того, как истекает срок окончания обязательств, указанных в договоре поручительства. Или же, если кредитор не предъявил иск в течение года с момента наступления обязательств.

    — отдельным пунктом идут наследники ручателя по займу… Они вправе не оплачивать долги родственника, но ТОЛЬКО, если не вступали в права наследования. Если же вступили, то обязаны заплатить, но не больше суммы наследуемого имущества.

Отказ от поручительства по кредиту возможен ТОЛЬКО с согласия заемщика и кредитной организации!

Для этого необходимо, чтобы заемщик нашел другое физ. или юр. лицо, которое согласится стать гарантом по кредитным обязательствам вместо него.

Посмотрите наглядное видео, в котором рассмотрены основные моменты по данному вопросу…

Советы, которым желательно следовать

Еще один актуальный вопрос: может ли поручитель взять кредит? Ответ: ДА, но в данном случае банк будет его также, как лицо, уже имеющее заем в другом банке.

Следовательно тут важно насколько примерно заемщик и его гарант выполняют свои обязательства. Короче, это возможно, но с большими оговорками.

Понятно, что ручаться за кого-либо — это ОЧЕНЬ большой риск потерять не только свои деньги, но и нервы, время, а главное друзей или людей, которых Вы таковыми считали. Хорошо подумайте, прежде чем решаться на такой шаг.

Удачи!

Наталья Тимофеева — Кредитный специалист, финансовый аналитик, экономист, финансист. Специально для MoscowKredit.ru

Скоринг-тест — дадут ли Вам взаймы

Расчет переплаты — онлайн калькулятор

Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети... ____________________________________________________________________ ___________________________________________________________________

moscowkredit.ru

Поручительство по кредиту. Ответственность поручителей

Некоторые кредитные программы предполагают участие в сделке третьего лица, которым выступает поручитель. Это может быть даже не один, а несколько человек, которые ручаются за заёмщика. Присутствие обеспечителя может быть обязательным условием оформления кредита, или же привлечение третьего лица осуществляется по желанию заёмщикам.

Поручительство и ответственность по кредиту

Зачем нужен поручитель по кредиту?

Чаще всего он требуется при оформлении кредитного продукта с большим лимитом. При небольших суммах обеспечитель обычно не требуется. И для заёмщика, и для банка поручитель несёт определенную роль:

1. Для банка. Это дополнительная гарантия возврата средств. Если заёмщик не станет справляться со своими обязательствами, предусмотренными кредитным договором, то банк вправе обратить процесс взыскания на поручителя. Таким образом банк получает больше гарантий того, что средства будут возвращены, а сам кредитор получит доход. Особенно это актуально сейчас, когда из-за закредитованности населения и роста просроченной задолженности банки предпочитают перестраховываться.

2. Для заёмщика. Он получает более выгодное кредитное предложение. Благодаря присутствию в сделке поручителя банк получает больше шансов получить свои деньги обратно вместе с процентами, риск невозврата снижается. А так как банки закладывают свои риски в процентную ставку, то в этом случае она окажется ниже, чем по аналогичным программам, но без привлечения обеспечителя. Кроме того, заёмщик может рассчитывать на более высокий лимит кредитования.

Поручитель — это человек (люди), который ручается за заёмщика, а точнее за то, что он будет соблюдать условия кредитного договора и вовремя выплачивать ежемесячные платежи. При этом поручитель берёт на себя ответственность за выплату долга. В случае нарушений заёмщика банк обращается именно к нему, чтобы тот заплатил долг за основного заёмщика.

Поручитель присутствует при заключении кредитного договора между банком и заёмщиком, при этом одновременно заключается договор поручительства между банком и обеспечителем. В договоре поручительства обязательно указываются данные основного заёмщика и то, какие обязательства берёт на себя поручитель.

Кто может стать поручителем?

Банки выдвигают к ним определённые требования, поэтому не каждый может подойти кредитору в качестве поручителя. к нему предъявляются точно такие же требования, как и к основному заёмщику. Так, это может быть только совершеннолетний гражданин, чаще всего достигший возраста 21-23 года. Он обязательно должен быть трудоустроенным, а его дохода должно быть достаточно, чтобы погасить задолженность, если заёмщик не станет выплачивать кредит. Это может быть любое физическое лицо, но банки отдают предпочтение родственникам заёмщика. Поручителем может выступать и юридическое лицо, если условия выдачи кредита конкретного банка это допускают.

Поручитель предоставляет определённый пакет документации, указанный банком. Обычно он выглядит так: — паспорт; — второстепенный документ (права, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС и прочие);

— справка о доходах с места работы. Желательно, чтобы это была официальная справка 2 НДФЛ, но некоторые банки допускают предоставление справки по форме банка. Если имеется дополнительный источник дохода, то его можно также подтвердить какими-либо документами;

— заверенная работодателем копия трудовой книжки. Допускается её замена на копию трудового договора.

Каждый банк индивидуален в своих требованиях к поручителю и его пакету документации, поэтому о едином эталоне говорить нельзя. При сборе справок следует иметь в виду, что они имеют ограниченный срок действия. Это может быть две недели или месяц. Лучше собирать документы одновременно с заёмщиком. Если в сделке участвуют несколько поручителей, то комплект документов требуется от каждого.

Обязанности поручителя по кредиту и виды поручительства

Как уже говорилось, поручитель обязывается рассчитаться с кредитором вместо заёмщика, если тот по каким-либо причинам перестанет выплачивать задолженность. Но то как именно это будет происходить и когда взыскатели обратят свой взор на поручителя зависит от вида поручительства и ответственности.

1. Солидарная ответственность. В этом случае поручитель несёт точно такую же ответственность за выплату кредита, что и сам заёмщик. Как только основной должник совершил нарушение в выплате, задержал платёж, поручителя начинают беспокоить сразу же. Весь процесс взыскания направляется сразу на обоих участников сделки, к поручителю также будут ходить представители службы взыскания банка и коллекторы. В дальнейшем банк подаёт в суд сразу на поручителя и заёмщика, далее судебные приставы после вступления в законную силу вынесенного решения станут взыскивать долг и с поручителя, и с заёмщика.

2. Субсидарная ответственность. В этом случае к поручителю банк обращается только в том случае, если все попытки взыскать долг с должника оказались тщетными. Если у него нет средств на погашение задолженности, или же он вовсе пропал из виду.

Понятно, что для поручителя субсидарная ответственность является более безболезненной, но банки всё же чаще практикуют именно солидарную ответственность, потому что она более надёжная для кредитора, средства можно взыскать гораздо быстрее. Но в любом случае поручитель понесёт ответственность, если заёмщик не выплачивает кредит. При этом ответственность предполагает взыскание основного долга, а также процентов и штрафов, начисленных за весь период взыскания и неуплаты заёмщиком долга. То есть, поручитель в полном объёме должен отдать то, что не может вернуть заёмщик. Компенсации подлежат и судебные издержки банка (коллекторского агентства, если долг продан).

Права поручителя по кредиту

Кроме большого груза ответственности поручитель, согласно закону, наделяется и рядом определённых прав. Банк имеет право взыскивать с поручителя задолженность по кредиту, но если поручитель совершил выплату по кредиту, то тогда права требования переходят к нему. То есть, обеспечитель закрывает долг, но после этого он имеет полное право обратиться в суд, чтобы направить взыскание на основного заёмщика.

Для этого, после погашения чужого кредита, нужно обратиться в банк, который выдаст поручителю документ, что он погасил задолженность, а также в банке следует взять все документы, которые касаются данного кредитного договора. Теперь поручитель имеет право требовать деньги с заёмщика, поэтому банк не имеет права отказать ему в предоставлении пакета документации.

На основании этих документов самостоятельно или с привлечением юриста следует составить исковое заявление и направить его в суд. Но дело в том, что раз деньги были взяты с поручителя, значит, банк уже пробовал взыскать долг с основного заёмщика, и у него этого не получилось. Так что, придётся запастись терпением, чтобы получить свои деньги обратно.

Существует ещё ряд ситуаций, когда банк теряет право на требование выплаты долга с поручителя. А именно: — банк без ведома поручителя передал долг на взыскание третьим лицам. То есть, если он продал долг коллекторам. Это действие неправомерное, банк обязан предупредить о передаче долга. Если совершилось незаконное действие, поручитель может снять с себя обязанности по выплате долга; — если банк изменил условия выдачи кредита, не уведомив об этом поручителя. Ситуация, аналогична указанной в первом пункте; — основной заёмщик умер; — истёк срок, указанные в договоре поручительства.

В этих ситуациях поручитель может обратиться в суд и избавить себя от бремени выплаты чужого долга.

Кредитная история поручителя

Поручительство грозит ещё и порчей кредитной истории. Так как обеспечитель несёт ответственность за выплату кредитного долга перед банком, то эта информация отражается в кредитной истории гражданина. Если долг просрочен, а поручитель не спешит его закрывать вместо заёмщика, то это указывается в досье, которое хранится в БКИ. Кредитная история портится, в дальнейшем получить кредит уже для себя поручителю будет очень сложно (читайте подробнее о том, чем чревата плохая кредитная история hbon.ru/chem-chrevata-ploxaya-kreditnaya-istoriya-dlya-zayomshhika). Так что, следует внимательно относиться к данному аспекту.

Отличие поручителя и созаёмщика

Часто граждане ошибочно считают эти слова синонимами. Но это не верно, поручитель и созаёмщик несут хоть и часто идентичные обязанности, но права у них совершенно разные. Поручитель, можно сказать, что не имеет никаких прав. Он не получает кредитных средств, но зато имеет гору ответственности. Выгоды от участия в оформлении кредита он не получает вообще.

А созаёмщик делит с основным заёмщиком не только права по выплате долга. Он имеет точно такие же права на сам предмет кредита. Чаще всего созаёмщики привлекаются при целевом кредите, в последствии они имеют одинаковые права с заёмщиком на имущество, которое было приобретено на кредитные средства. Поручитель же таких прав не имеет.

Выводы

Прежде чем соглашаться на то, чтобы выступит поручителем, стоит десять раз подумать нужно ли вам это. Поручитель не имеет ничего, но при этом берёт на себя обязательство по выплате совершенно чужого кредита. А если учесть, что поручительство обычно применяется при больших лимитах кредитования, то присутствует большой кредитный риск.

В случае неуплаты долга на основании решения суда к поручителю могут быть применены те же меры, что и к основному заёмщику. Это удержание из зарплаты в размере до 50%, арест банковских счетов, изъятие имущества и ограничение на выезд за пределы страны (настоятельно рекомендуем прочитать о том, как банк проводит взыскание кредитной задолженности и что могут забрать за долги). Подумайте стоит ли так рисковать. Обязательно проанализируйте финансовое состояние того, кто обращается к вам с просьбой выступить в качестве поручителя.

hbon.ru


Смотрите также