Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Основания для рефинансирования потребительских кредитов


Что такое рефинансирование потребительских кредитов

Краткое содержание для быстрого поиска по данной статье. Нажмите на нужную ссылку:

Часто процедуру рефинансирования путают с реструктуризацией. В обоих случаях это представляет собой банковский инструмент, с помощью которого заемщик может решить возникшие финансовые трудности по выплате кредита. Процесс реструктуризации подразумевает внесение изменений в существующий договор (срок кредита, ежемесячный платеж, процентная ставка и т.д.). При рефинансировании с заемщиком заключается новый договор в том же, а чаще другом банке. Рассмотрим более подробно процедуру рефинансирования.

Что такое рефинансирование потребительского кредита?

  Рефинансирование предполагает получение нового кредита для оплаты одного или нескольких действующих кредитов. Кончено, целесообразно оформлять рефинансирование в том случае, чем действующие кредиты очень дорогие, то есть с высокой процентной ставкой. При перекредитовании, клиент не получает деньги на руки, средства переводятся банком на счет клиента в другом банке. Хотя, в некоторых банках есть возможность получения больше суммы, чем та, что нужна для закрытия кредитов. Таким образом, на счет будет переведена необходимая сумма, а разницу вы сможете получить наличными. Таким образом, можно объединить несколько кредитов в один, с наименьшим процентом годовых. Главное, чтобы на предыдущих кредитах была возможность досрочного погашения без комиссий, чтобы услуга рефинансирования оказалась действительно выгодной для клиента.

Этапы рефинансирования потребительского кредита

 Рефинансирование очень напоминает процедуру получения потребительского кредита. И там, и там оформляется кредитный договор и требуется соответствующий пакет документов. Предоставляемые документы отличаются от стандартного набора для получения кредита. От заемщика потребуется:

  • Анкета-заявление
  • Паспорт
  • Справка подтверждающая доход
  • Справка об остатке задолженности действующего кредита

На основании предоставленных документов банк принимает решение о предоставлении нового кредита. Нет 100% гарантии в положительном ответе, в рефинансировании может быть и отказано.

В случае положительного ответа от банка, новый кредитор в обозначенные сроки переводит денежные средства для погашения кредита. А Заемщик получает новые обязательства перед новым банком. Перед оформлением данной процедуры стоит лишний раз просчитать все  риски и возможную выгоду. Наиболее подходящий вариант перекредитоваться в том случае, если по действующему кредиту прошло немного времени от начала заключения договора. То есть сумма выплат минимальна. Так же, рефинансирование выгодно в том случае, если ставка по новому кредиту будет отличаться минимум на 2-3 %  в меньшую сторону, от ставки по действующему кредиту.

pravda-o-kreditah.ru

Рефинансирование потребительского кредита

Как правило, потребительские кредиты оформляются в спешке: отслужил холодильник, сгорел теплообменник в стиральной машине или, попросту, в новую квартиру требуется мебель. В подобных ситуациях нет времени на рассуждения и поиски. Так, без справок и за час в товарных магазинах оформляются экспресс-кредиты на весомую часть товаров. Обойти невыгодные ставки и переплаты может рефинансирование потребительских кредитов.

Рефинансирование потребительского кредита — это кредит на погашение кредита

По сути, перекредитование представляет собой процедуру получения нового займа на выгодных условиях, который предназначен для погашения текущего долга. Соответственно, программу выбирайте тщательно, с учетом возможных вариантов.

Воспользоваться программой перекредитования можно по ряду причин:

  • если ставки по кредиту изначально завышены и это норма для экспресс-кредита;
  • если подразумевается погашение, растянутое на годы, то перекредитование поможет снизить переплату в 2-3 раза;
  • если не устраивает сервис в банке-кредиторе, комиссии, несвоевременное реагирование на запросы, хамство в отделениях и просто некомфортные способы внесения оплаты;
  • подвигнуть на перекредитование может и желание объединить собственные кредиты в один и погашать с большим комфортом. Обращайтесь за перекредитованием займа и в том случае, если в силу жизненных обстоятельств кредит стал непосильным – при утрате трудоспособности, увольнении, смены рабочего места или пополнении в семье.

Имейте в виду и факт, что банк желает видеть в заемщиках надежность. Поэтому, если уже задерживали оплату взносов по текущему кредиту, лучше об этом сообщить сразу, с разъяснением причин. Растяжение сроков займа поможет вывести минимальные суммы платежей, посильные для заемщика.

еред поиском выгодных условий, стоит просмотреть и договор текущего кредита: в ряде случаев, предусматривающий право на смягчение условий и перекредитование без сбора бумаг и прочей волокиты.

Бумажный вопрос

В вопросах оформления, рефинансирование ничем не уступает традиционному потребительскому займу: также придется тщательно выбирать выгодные условия выдачи и собирать папку актов. Если не желаете побегать по городу неделю и при этом не найти выгодное предложение, воспользуйтесь интернетом: онлайн, можно легко сверить и сопоставить программы перекредитования потребительских кредитов в банках региона.

Побеспокойтесь и о сборе стандартного пакета актов:

  • паспорт;
  • заверенная подписью руководителя, ксерокопия трудовой книжки;
  • справка о доходах установленного образца или по форме банка.

Преимуществом перекредитования становится право снятия обременения с заложенной собственности, даже при серьезных суммах долга перед банком. Поэтому, если при оформлении кредита оформлялся договор на залог недвижимости или транспорта, также возьмите эту бумагу с собой.

Рефинансирование дает право изменить схему и величину платежей и получить выгодную сумму денег. Если это и становится для человека решающим фактором, а разница между ставками не превышает 2%, то стоит задуматься над собственным отношением к финансам и так образуется порочный круг, затягивающий в долговую пропасть.

Перекредитование потребительских кредитов – подходящий способ исправить ошибку, допущенную в спешке. Прежде чем бросаться в водоворот долговой ямы, внимательно оцените ситуацию и просчитайте, какой размер выигрыша получите после этой процедуры.

(1 оценок, среднее: 4,00 из 5) Загрузка...

zaimitut.ru

Минусы рефинансирования кредитов

Рефинансирование – популярная кредитная программа. Ее основная цель  – возможность ликвидировать задолженность по уже имеющемуся займу и оформить новый кредитный договор на более выгодных условиях для заемщика.

Обычно меняется срок, процентная ставка или же размер ежемесячного платежа. Однако о минусах рефинансирования кредитов никто не хочет говорить. Ниже мы попытаемся раскрыть тему максимально подробно.

Банки завлекают клиентов, представляя им данную кредитную программу, как прекрасную возможность получить новый кредит с лучшими условиями. Однако на самом деле рефинансирование обладает существенными недостатками. Если клиент не будет учитывать «подводные камни» при решении вопроса об оформлении нового займа, то он рискует прогадать.

Денежные средства могут быть выданы банком-кредитором или сторонним кредитным учреждением. В настоящее время действует большое количество программ рефинансирования, что связано с высоким спросом на данный кредитный продукт.

Дополнительные издержки

Рефинансирование кредита может повлечь дополнительные издержки, которые будут возмещаться за счет средств клиента. Прежде всего, речь идет о комиссиях банка.

Многие кредитные учреждения отказываются от данной статьи расходов для своих клиентов. Тем не менее существуют банки, занимающиеся рефинансированием кредита, которые берут денежные средства за рассмотрение заявки, за выдачу займа. Снятие залога и его повторное оформление также потребуют от клиента дополнительных денежных средств.

Для нового кредита понадобится вновь собрать пакет документов. Отдельные справки, входящие в его состав, предоставляются не бесплатно, что чревато потерей не только денег, но и времени, сил.

Таким образом, рефинансирование кредита сопровождается определёнными расходами. Обычно заемщики принимают во внимание исключительно разницу в процентах между старым и новым долгом. Но целесообразно подсчитать точную сумму издержек и сравнить ее с выгодой, которую клиент получит при оформлении нового кредита.

Требования к заемщику

Необходимость рефинансирования может возникнуть в силу каких-либо объективных обстоятельств, например, рождение ребенка, болезнь, изменение размера заработной платы. В этом случае клиент сразу же оценивает затруднительность своего положения и обращается к услугам своего или стороннего банка для рефинансирования.

Но случаются и другие ситуации, когда заемщик не гасит кредит, его задолженность растет и рассчитаться с нею становится все труднее. В этом случае он старается найти помощь в лице кредитного учреждения. Однако рассчитывать на рефинансирование в данном случае бесполезно.

Банки довольно тщательно проверяют клиентов, особенно в кризисное время. Рефинансирование кредитов без справок и поручителей практически невозможно, оно не будет предоставлено клиентам, чье финансовое положение значительно ухудшилось.

Слабое развитие системы рефинансирования

Данный кредитный продукт уже давно действует в Европе. В России эта схема кредитования еще неразвита на достаточном уровне. По сути заемщик просто берет новый кредит. Причем ему приходится совершать все те же операции, что и при оформлении прежнего займа.

Недостатки в этом случае очевидны – потеря времени, сил и денежных средств. В таких условиях оформлять рефинансирование становится выгодно исключительно при значительной разнице между процентной ставкой нынешнего и возможного кредита. В противном случае клиент рискует вовсе не получить никаких преимуществ.

Кроме того, у клиентов возникают сложности с переоформлением залога. С одной стороны, кредитор не снимет обременение до тех пор, пока сумма долга не будет погашена. С другой стороны,клиент не может взять кредит на рефинансирование в стороннем банке, пока тот не получит залог.

Как правило, при возникновении таких ситуаций сторонний банк предоставляет денежные средства клиенту до получения обеспечения исполнения обязательств, но на это время будут действовать высокие процентные ставки.

Высокие требования банка

Минимальные процентные ставки влекут за собой жёсткие требования банка. Например, это могут быть дополнительные условия – поручительство, расширенный комплект документов для выдачи займа. Некоторые банки предоставляют перекредитование под залог недвижимости.

Это также будет интересно:

Так, кредитные учреждения желают минимизировать риски невозврата денежных средств.

Отсутствие выгод

 Рефинансирование будет максимально выгодным в том случае, если кредит был оформлен недавно и большая часть займа еще не погашена.  После того как половина кредита ополчена перекредитование теряет свой смысл.

Как правило, клиент гасит задолженность равными ежемесячными платежами. При этом, если обратить внимание на график, то становится очевидно, что в первую очередь банк хочет вернуть проценты.

Вначале значительная доля платежа направляется именно на их погашение. Постепенно соотношение меняется.

Таким образом, к середине срока большая часть процентов уплачена, а вот сумма основного долга практически не изменилась. Рефинансирование в данном случае невыгодно.

Клиент ничего не выигрывает, зато, оформив новый кредит, у него возникнет необходимость заново погашать проценты уже по этому займу.

Резюмируем

  • Рефинансирование – это удобный инструмент, который позволяет получить кредит на более выгодных условиях. Его основное преимущество – снижение кредитной нагрузки заемщика.
  • Тем не менее данная программа имеет существенные недостатки. Во многом они связаны с высокими требованиями и дополнительными издержками.
  • В нашей стране еще недостаточно развит данный кредитный продукт, поэтому его использование может обернуться нулевой экономией.

При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы определить выгоден ли будет заемщикуновый договор.

infozaimi.ru

Потребительский кредит «РЕФИНАНСИРОВАНИЕ»

Список документов, предоставляемых для рассмотрения заявки

Перечень документов Заемщика/Созаемщика/Поручителя:

  • Заявление-Анкета на получение кредита;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования1;
  • Справка с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ / в свободной форме2 не менее чем за последние 3 месяца. Для клиентов, получающих заработную плату на счет в Банке, предоставляется выписка по счету, открытому в Банке, на который поступает заработная плата не менее 3 месяцев (формируется Банком);
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Для клиентов, получающих заработную плату на счет в Банке 6 и более месяцев, указанный документ не является обязательным к предоставлению.

При учете дополнительного места работы Заемщика предоставляются следующие документы:

  • Справка с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ / в свободной форме2 не менее чем за последние 3 месяца. Для клиентов, получающих заработную плату на счет в Банке, предоставляется выписка по счету, открытому в Банке, на который поступает заработная плата не менее 3 месяцев (формируется Банком);
  • Копия трудовой книжки, трудового договора/контракта, заверенная работодателем.

При учете дополнительного источника дохода для работающих Заемщиков/Созаемщиков/Поручителей, получающих пенсию/ежемесячное пожизненное содержание судей3:

  • Справка/выписка по счету из банка/Пенсионного фонда РФ, подтверждающая размер пенсии. Судьи, получающие пожизненное содержание, предоставляют справку о размере ежемесячного пожизненного содержания, выданную судом по последнему месту работы/ по месту жительства либо управлением (отделом) Судебного департамента субъекта Российской Федерации.

При наличии Созаемщика, если информация о семейном положении не указана в паспорте, свидетельство о браке.

Военнослужащие, государственные служащие, имеющие специальное звание или классный чин, в т.ч. служащие МЧС, ФСБ, МВД и уголовно-исполнительной системы, в случае отсутствия трудовой книжки и справки с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ, предоставляют:

  • справку о доходе в свободной форме, заверенную работодателем, с указанием дохода не менее чем за последние 3-и месяца;
  • копию контракта или справку с места работы со штампом организации, с указанием занимаемой должности и стажа работы.

Мужчины, не достигшие 27 лет, обязательно предоставляют военный билет/удостоверение личности военнослужащего/документ, подтверждающий отсрочку от военной службы на весь период призывного возраста.

Перечень документов, предоставляемых по рефинансируемому кредиту:

  • Копия кредитного договора, заверенный актуальный график платежей / уведомление о Полной стоимости кредита с первоначальным банком-кредитором;
  • При отсутствии в БКИ полных данных о рефинансируемом кредите дополнительно предоставляется справка от банка-кредитора рефинансируемого кредита, подтверждающая соответствие кредита требованиям, указанным в п. 3 настоящих Условий (срок действия справки – не более 10 (десяти) рабочих дней со дня выдачи) либо заверенная банком-кредитором выписка за последние 12 (двенадцать) месяцев или фактический срок действия кредита по ссудному счету / по счету(-ам), с которого(-ых) осуществляется погашение кредита.

Для принятия решения о выдаче кредита Банк вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для её подтверждения.

1Клиентами, относящимися к одной из категорий граждан, пенсионное обеспечение которых в соответствии с законодательством РФ осуществляется не Пенсионным фондом РФ, а иным министерством и ведомством, в т.ч. на которых распространяется действие Федерального закона от 12.02.1993 № 4468-1 «О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, федеральной службе войск национальной гвардии российской федерации, и их семей», указанный документ предоставляется при наличии. В случае отсутствия у данной категории клиентов (за исключением клиентов, получающих заработную плату на счет в Банке) страхового свидетельства государственного пенсионного страхования предоставляется один из перечисленных документов: водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, удостоверение личности военнослужащего.

2 Справка в свободной форме должна содержать в себе следующие обязательные реквизиты: ФИО и занимаемая должность Заемщика/Созаемщика/Поручителя, полное наименование и реквизиты организации, размер заработка за определенный срок (с разбивкой доходов по месяцам), ФИО и подпись руководителя организации и главного бухгалтера, печать организации.

3 В соответствии с Федеральным законом от 26.06.1992 № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» ежемесячное пожизненное содержание, не облагаемое налогом и выплачиваемое из средств федерального бюджета, назначается судьям, ушедшим (удаленным) в отставку, бывшим судьям, находящимся на пенсии.

web.abr.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.