Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]ex.ru

Основные виды обеспечения кредита


Основные виды обеспечения кредита

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение. В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть. Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

  • потребительским;
  • целевым займом;
  • кредитной картой;
  • картой рассрочки платежа;
  • мини-кредитом;
  • займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

  • кредит под залог недвижимости;
  • залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
  • залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

  • Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
  • Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
  • Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
  • На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
  • Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
  • Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

  • водительское удостоверение;
  • полис добровольного медицинского страхования;
  • ИНН потенциального заемщика;
  • заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Виды обеспечения

Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.

К видам обеспечения возвратности кредита относятся:

  • Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
  • Залог земельного участка с коммуникациями или без.
  • Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
  • Залог под подпись поручительного лица.

Залог имущества

Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.

Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.

При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

  • предоставление паспорта;
  • наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
  • справка о заработной плате;
  • ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

fb.ru

Виды обеспечения кредита

Содержание

1. Виды обеспечения кредита……………………………………………..……3

2. Инструменты обеспечения  возвратности ссуд…………………..……..…..4

3. Техническая передача  обеспечения…………………………………………5

4. Формы юридических документов, гарантирующих права сторон, в  связи с внесением обеспечения……………………………………………………....7

5. Требования к обеспечению  кредита…………………………………….....14

1. Виды обеспечения  кредита

 Обеспечение кредита  - это ценности, служащие для кредитора  залогом полного и своевременного  погашения должником полученной  ссуды и уплаты им причитающихся  процентов. Обеспечение кредита  предоставляется заемщиком при  оформлении ссуды и находится  в распоряжении кредитора (банка)  полностью или частично до  погашения кредита.

 Возврат банковских  ссуд означает своевременное  и полное погашение заемщиками  выданных им ссуд и соответствующих  сумм процентов за пользование  заемными средствами. Обеспечение  возврата кредита - это сложная  целенаправленная деятельность  банка, включающая систему организационных,  экономических и правовых мер,  составляющих особый механизм, определяющий  способы выдачи ссуд, источники,  сроки и способы их погашения,  документацию, обеспечивающую возврат  ссуд.

 Источники возврата  ссуд подразделяются на первичные  и вторичные (дополнительные). Первичным  источником является доход заемщика (для юридических лиц - выручка  в наличной и/или безналичной  форме, для физических лиц - заработная плата и/или другие  поступления), вторичными (дополнительными)  считаются выручка от реализации  заложенного имущества, перечисление  средств гарантом или страховой организацией .

 Основными видами обеспечения  кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности  заемщика за непогашение кредита.

Поручительство - это договор  с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет  обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность  заемщика. Договор поручительства является дополнением к кредитному соглашению.

Гарантия - это обязательство  гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении  гарантийного случая. Гарантия, в отличие от поручительства, не является актом, дополняющим кредитное соглашение. Она оформляется гарантийным письмом.

     Залог - способ     обеспечения обязательства, при  котором кредитор-залогодержатель  приобретает приоритетное, по отношению  к другим кредиторам, право в  случае неисполнения должником  обязательства получить удовлетворение  за счет заложенного имущества,  предусмотренный законом. Предметом  залога могут быть вещи, ценные  бумаги, иное имущество и имущественные  права.

Заклад представляет собой  форму залога с передачей заложенного  имущества залогодержателю.

2. Инструменты  обеспечения возвратности ссуд

 Каждый банк использует  свои инструменты воздействия  на должников, причем рассматривает  их в качестве своей коммерческой  тайны. Тем не менее, обнаруживаются  и общие закономерности или  правила, некоторые из которых  перечислены ниже.

1.Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Случайные заемщики должны быть исключены или сведены к минимуму.

2.Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем короче срок кредитования, тем ниже уровень риска.

3.Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми уже работает. На малых кредитных суммах можно вполне оценить клиента за несколько месяцев. Оценить его добропорядочность, аккуратность, грамотность.

4.Банк по возможности  формализует процессы выдачи  кредитов. Это предполагает разработку  соответствующих процедур, пакетов  документов, требуемых от заемщиков.

5.Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме.

6. Банк активно воздерживается  от принятия в качестве обеспечения  своих кредитов неликвидного  товара и имущества, сомнительных  ценных бумаг.

7. Банк страхует выдаваемую ссуду (и, возможно, проценты по ней).

8. Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

9. Ответственный банк аккуратен в оплате своих долгов, пунктуален в возврате взятых им кредитов, не препятствует законным проверкам своей деятельности со стороны компетентных органов.

3. Техническая  передача обеспечения

 Обеспечение ссуды  - это последняя линия обороны  банка от неблаговидных заемщиков.  В основе кредитной сделки  все же должна лежать исходная  коммерческая операция, которую  финансирует банк. Обеспечение - это лишь дополнительная гарантия, а не плата за кредит. И все  же продажа банком заложенной  собственности позволяет покрыть  долг, и, кроме того, если сумма  реализации залога превышает  сумму задолженности банку, остаток  может быть использован для  возмещения задолженности тем  кредиторам, которые не получили  залога.

 Техническая передача  обеспечения может принимать  различные формы:

- передача объектов, служащих обеспечением займу, в полную собственность банка;

- передача банку объекта во владение без перехода права собственности;

- передача банку титула собственности на объект залога;

- депонирование в банке документов, дающих право распоряжения имуществом;

- договоренность, согласно которой банк может обратиться в суд для получения разрешения на продажу собственности заемщика;

- получение банком материально заверенной гарантии.

При переходе обеспечения  в полную собственность КБ, этот трансферт оформляется специальным  соглашением, которое предусматривает  обратный переход собственности  к заемщику только после полного  и своевременного погашения залога. Примером документа по передаче залога в собственность КБ может служить  закладная под недвижимость.

 Передача собственности  во владение банка лишает заемщика  возможности распоряжаться своей  собственностью. Однако кредитор  не может продать залог, если  это право не предусмотрено  специальной договоренностью.

 Обеспечение может  быть депонировано у кредитора  в виде документов, дающих право  распоряжения собственностью. Если  при этом оформлен трансферт  в пользу КБ, то он может  продать залог в случае неплатежа.

Право предъявления претензии  в суде предусматривает предварительную  передачу кредитору каких-либо прав на владение имуществом или документов (титула), позволяющих распоряжаться  имуществом. Однако договор обуславливает  право кредитора обратиться в  суд для разрешения на продажу  имущества с торгов. Этот вид обеспечения  часто принимает форму скользящей претензии в отношении имеющихся  активов компании-заемщика без привязки к определенным видам собственности. Если условия договора о займе  будут нарушены, банк может зафиксировать  свои претензии в виде конкретных объектов.

 При всех вышеперечисленных  видах технической передачи обеспечения,  КБ должен быть уверен, что  в случае продажи залога выручка  будет достаточной для покрытия  непогашенной части кредита и  расходов по инкассации долга, поэтому для банка важна ликвидационная стоимость обеспечения, а не его предположительная рыночная цена, которая может резко понизиться из-за каких-то факторов.

4. Формы юридических  документов, гарантирующих права  сторон, в связи с внесением  обеспечения

 Наиболее часто в  банковской практике применяются  следующие формы юридических  документов, гарантирующих права  сторон в связи с внесением  обеспечения:

- закладная;

- договор залога;

- ипотека;

- договор гарантии, договор поручительства;

- страховое свидетельство и др.

Закладная - это документ, удостоверяющий право собственности  от должника к кредитору в качестве обеспечения оплаты долга, причем передача утрачивает силу, если долг погашается сполна в назначенный срок.

 Заемщик, выдающий  закладную, продолжает физически  владеть залогом. Кредитор получает  право собственности на часть  или весь объект или же приобретает  это право при непогашении  долга. Часто залогом по закладной  служит земля, недвижимость, валютные  ценности, золото, украшения.

Договор залога - означает, что  кредитор (банк) приобретает право  первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения  причитающихся процентов из стоимости  заложенного имущества в случае, если заемщик не выполнил свое обязательство  в срок, предусмотренный кредитным  договором. Чтобы залог мог стать  реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований.

К экономическим требованиям  относятся: правильный выбор объекта  залога, оценка его стоимости, определение  вида залога, организация, в необходимых  случаях контроля за сохранностью предметов  залога.

Юридические требования: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов в  соответствии с видом залога, порядок  регистрации и хранения залоговых  документов. Тем самым выстраивается  несколько важнейших этапов реализации залогового права.

1.Выбор объекта (предмета) залога. В качестве покрытия ссуд банки могут использовать: недвижимость; ликвидные (легко и быстро реализуемые) товары; различные ценные бумаги (достаточно ликвидные); денежные средства (включая инвалютные); другое имущество; имущественные права.

2. Оценка стоимости залога, его адекватности сумме кредита  осуществляется в большинстве  случаев более чем приблизительно. Так как существует ценовой  риск, а также риск непродажи  отдельных объектов залога, то  оценка стоимости залога предполагает  применение маржи (стоимость принятых  в залог ценностей должна быть  больше, чем величина кредита  и плата за него).

3. Определение (выбор)  вида залога - цель состоит в  том, чтобы из разных возможностей  избрать такой вид (вариант)  залога, который наиболее полно  отвечает условиям конкретной  кредитной сделки:

- во-первых, этот выбор можно сделать между обычным залогом и закладом. В последнем случае у залогодержателя (банка) появляются некие особенные обязанности и права (принимать меры по обеспечению сохранности предмета заклада, не допустить его порчи; застраховать предмет в объеме его стоимости за счет и в интересах залогодателя). Одновременно по договору банк может приобрести право пользования предметом заклада;

- во-вторых, выбор следует сделать между вариантами залога по способу владения предметом залога (вариант оговаривается в договоре): без права продажи; с правом продажи; с правом сдачи в аренду;

- в-третьих, следует сделать выбор варианта залога по способу хранения и пользования предметами залога: твердый залог и залог товаров в обороте.

4.Контроль за сохранностью объекта залога - проводится и до заключения кредитной сделки, и после. Предварительный контроль имеет целью проверить соответствие предложенного заемщиком залогового материала необходимым требованиям. Последующий контроль нужен для того, чтобы следить за точностью выполнения залогодателем условий договора.

5.Обращение взыскания  на предмет залога - заключительный  этап. Договор залога обязательно  должен содержать пункт, касающийся  того, когда и как банк может  воспользоваться правом обращения  взыскания для обеспечения возврата  ссуды.

Виды залога:

1.Залог имущества клиента:

    - залог ТМЦ;

    - залог дебиторских счетов;

    - залог ценных бумаг;

    - залог депозитов, находящихся в том же банке.

Залог товарно-материальных ценностей - предметом залога может  быть любая вещь или другое имущество, принадлежащее заемщику, на которую, в соответствии с законодательством, допускается обращение взыскания.

 Предмет залога ТМЦ  должен быть приемлем и достаточен. Приемлемость для залога определяется:

 а) качеством ценностей,  при этом критериями служат:

- быстрота реализации;

- относительная стабильность цен;

- возможность страхования;

- долговременность хранения.

 б) обеспечением сохранности,  которое выражается через:

     - передачу  ТМЦ кредитору - самый надежный, с точки зрения кредитора, способ  сохранения обеспечения, при этом  заемщик остается собственником  с опосредованным владением;

student.zoomru.ru

44. Формы, виды, особенности обеспечения банковского кредита

44. Формы, виды, особенности обеспечения банковского кредита

Наиболее распространенными в банковской практике являются следующие способы обеспечения. 1. Залог, представляющий собой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Предметом залога могут быть: – вещи; – ценные бумаги; – имущество; – имущественные права. Не могут являться залогом: – требования, носящие личный характер; – иные требования, залог которых запрещен законом. Залог в банковском кредитовании обеспечивает выполнение обязательства клиента по возврату суммы кредита, уплаты соответствующих процентов и неустоек посредством реализации заложенного имущества. Как правило, ссылка на обеспечение кредитного договора в форме залога имеется в тексте кредитного договора. Если в установленный кредитным договором срок обязательства заемщика о возврате суммы кредита не выполняются, у кредитора (банка) возникает право на получение удовлетворения из заложенного имущества. При этом банк вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных договором – неустойку. Возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества в расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбитражного или третейского суда. Реализация заложенного имущества осуществляется на основании исполнительного листа, выданного судом. При недостаточности для полного удовлетворения требований кредитора суммы, вырученной от реализации предмета залога, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание. Если размер суммы, вырученной при реализации предмета залога превышает размер обеспеченных этим залогом требований, разница возвращается залогодателю. При этом залогодатель вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество посредством исполнения обеспеченного залогом обязательства. 2. Поручительство – поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

3. Банковская гарантия – банк, иная кредитная либо страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

uristinfo.net


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.