Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Особенность ипотечного кредита


Особенности ипотечного кредитования: основные ошибки

Ипотека – это кредитный банковский продукт с различными условиями, отличный от иных кредитных продуктов. Особенности ипотечного кредитования:

  • длительный срок кредитования – от 10 до 20 лет;
  • относительно крупная сумма займа;
  • недвижимое имущество, выступающее в качестве залога.

Сущность и особенности ипотечного кредитования

Отличительная особенность ипотечной ссуды - это обеспечение. Залог в виде недвижимого имущества считается наиболее привлекательным с точки зрения банка либо иной кредитной организации, поскольку всякая подобная сделка в обязательном порядке проходит регистрацию в государственных органах. Следовательно, законность сделки и сохранность заложенного имущества гарантирована. В соответствии с действующим законодательством, к предметам залога относятся участки земли, предприятия, сооружения, здания, квартиры и иные объекты недвижимости.

Особенности залога недвижимости (ипотеки) в том, что имущество в данном случае – это специфический объект залога, поскольку ни кредитующая организация (банк), ни заемщик по объективным причинам не могут заранее предсказать в какую сторону изменится его рыночная стоимость.

Особенность ипотеки в качестве залога в том, что заемщик сохраняет право владения и использования объекта ипотеки. Такая возможность делает ипотечное кредитование таким популярным – даже присутствие залога не мешает покупателю проживать в ней или использовать в иных целях.

Несмотря на популярность мнения, что ипотека является способом приобретения жилья, основная сущность обязательства – это кредитование заявителя. Банк предоставляет средства на приобретение жилья, заявитель приобретает его, после чего начинает выплату кредита. Пока долг не погашен – на протяжении этого времени действует дополнительный договор (ипотека). Кредитующие организации легко соглашаются на выдачу крупных сумм кредитов, поскольку имеется надежная гарантия. Если заемщик не в состоянии погасить кредит – стоимость квартиры позволит изыскать необходимые средства.

Как правильно брать ипотеку

Новых заемщиков часто интересует вопрос: как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки. К частым заблуждениям заемщиков относится убеждение, что попытки скрыть кредитную историю могут оказаться успешными. Банк в состоянии получить всю информацию касательно нового заемщика, поэтому попытка ввести в заблуждение кредитора вызовет негативную реакцию при рассмотрении и одобрении сделки.

Существует несколько правил, соблюдение которых позволит грамотно подойти к оформлению кредитной сделки и получению кредита. Предварительно следует:

  • оценить свой финансовый статус необходимо правильно – наличие обязательств перед детьми либо пожилыми родителями будет учитываться при расчете максимальной суммы кредита, поэтому просить необходимо ту сумму, которую реально получить и оплатить;
  • брать ипотеку в валюте, которая используется при выплате заработной платы – из-за скачков курса платежи по кредиту могут неожиданно вырасти и стать неподъемной ношей для семейного бюджета;
  • выбрать кредит с фиксированной ставкой – стабильность в нестабильное время лучше неожиданных скачков, поэтому установленная ежемесячная сумма выплат позволит правильно распределить денежные средства;
  • изучить информацию о банках – не всегда лидирующие на рынке кредитования банки предлагают самые выгодные условия займа;
  • узнать о возможности внесения платежей, больше обговоренных, и досрочного погашения кредита – некоторые банки предусматривают наложение штрафа за досрочное закрытие кредитной линии.
Оформление ипотечного договора, согласно законодательству, требует соблюдения следующих правил: ипотека всегда устанавливается в письменной форме, и договор подлежит обязательной регистрации. Несоблюдение этих требований влечет безусловную ничтожность договора.

Особенности ипотечного кредитования в РФ

Стороны ипотечных отношений именуются залогодержатель и залогодатель. Залогодателем является сторона, которая закладывает свою недвижимость, залогодержателем – лицо, принимающее ее в залог. Что касается основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой, эти стороны выполняют обязательства собственника жилья (должника) и банка (кредитора).

Законом допускается иной состав участников: залогодателем вправе стать не должник, а третье лицо, не принимающее участие в основном обязательстве. К примеру, заявитель берет в долг деньги, а в качестве обеспечительной меры, то есть гаранта, оформляет ипотеку на квартиру родителей при их согласии. В подобном случае кредитор и залогодержатель совпадает в двух обязательствах, а залогодателем выступают родители заемщика, причем ипотечный договор заключается уже с ними.

Ипотека, как и другие обязательства, требует составления договора, от качества и юридической грамотности которого зависит дальнейшие ипотечные отношения. В соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены конкретные требования к договору, в котором должны быть прописаны:

  • предмет ипотеки с оценкой стоимости;
  • сведения об основном обязательстве (сроки выполнения, сумма и существо обязательств);
  • принятие условий о допустимости внесудебного взыскания;
  • сведения о залогодателе (основания, на которых ему принадлежит предмет ипотеки).

Обязательного нотариального удостоверения подобный договор не требует. В отношении к праву собственности на жилое помещение ипотека выступает в качестве обременения. Сведения вносятся в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, дальнейшее заключение сделок с подобным имуществом предполагает уведомление второй стороны о наличии обременения. Следует иметь в виду, что продажа или сдача внаем не рассматривает наличие ипотеки как безусловное препятствие, однако без согласия кредитора отчуждение и дополнительное обременение невозможно.

proipoteku24.ru

Особенности ипотечного кредитования - самая полная информация!

Особенности ипотечного кредитования

Для россиянина термин «ипотека», в первую очередь, ассоциируется с покупкой жилья в кредит, который предоставляет коммерческий банк под залог какой-либо недвижимости. Ипотека также всегда ассоциируется с большим процентом по займу и огромной переплатой. Чтобы разобраться во всех тонкостях и особенностях ипотеки, в статье будут рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, а также дано сопоставление с другими видами кредитов.

Виды ипотечных кредитов

Что такое ипотечный займ

Ипотечный займ (согласно действующему законодательству) представляет собой целевой займ денежных средств, выдаваемый, как правило, на покупку жилья или же капитальный ремонт, улучшение жилищных условий, предоставляемый на долгосрочный период. Кредиторами выступают коммерческие финансовые учреждения, чаще банки. Они предлагают дифференцированные % — ные ставки на ипотечный займ, разные условия залога, возврата денежных средств, а также могут оговорить в договоре с заемщиком условия моратория на досрочный возврат суммы кредита.

Ипотека

Также ипотеку можно оформить на приобретение земли, производственных, коммерческих помещений, строительных сооружений, зданий под залог какой – либо недвижимости.

Нормативно – правовая база, регламентирующая ипотечное кредитование, невелика, ограничивается несколькими федеральными законами, а также Жилищным Кодексом РФ.

Главный принцип ипотечного кредита – возвратность. Даже в том случае, когда заемщик отклоняется от уплаты ипотечного взноса, банк ничего не потеряет от сделки, т.к. в пользу банка закладывается либо приобретаемое, либо ранее нажитое имущество (жилая недвижимость).

Классификация ипотечных кредитов

Ипотека, как вид кредита, имеет как преимущества, так и недостатки для лица, занимающего денежные ресурсы.

ПреимуществаНедостатки
1. Возможность не ждать долгое время, накапливая средства на приобретение жилой недвижимости, а приобретать ее в любой момент времени. 1. Большая переплата по % за кредитный ресурс, в том числе, за оформление сделки и страхового полиса.
2. Большой срок кредитования позволяет по максимуму уменьшить сумму ежемесячных платежей, что финансово не обременяет семьи.2. Чрезмерно жесткие требования к документам, которые нужны для оформления ипотеки, к финансовому обеспечению заемщика, к стажу работы,к наличию поручителей и т.д.
3. Налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц.

Условия кредитования

Что касается условий кредитования, то к ним, в первую очередь, относятся: % — ная ставка по ипотеке, схема уплаты долга: аннуитетные платежи или дифференцированные, а также срок погашения суммы долга.

Условия кредитования

Коммерческие банки вправе самостоятельно определять ставку по ипотеке в рамках процентного «коридора» или так называемой ключевой ставки, которую устанавливает Центральный Банк РФ, а также могут организовывать льготное кредитование отдельных категорий граждан (например, ипотека для молодых семей или ипотека для многодетных семей). На сегодняшний день ключевая ставка по ипотечному кредиту равна 14%. Ключевая ставка – процентная ставка, под которую главный российский банк кредитует коммерческие банки, соответственно, проценты по кредиту не могут быть меньше ключевой ставки, иначе банки будут работать себе в убыток.

Условия банковских ипотечных программ (февраль, 2018 г.)

Процентная ставка по ипотечному кредиту может быть фиксированной (ее размер не может измениться на протяжении всего срока погашения) или плавающей (ее размер может изменяться в соответствии с денежно – кредитной политикой Центрального Банка РФ).

Срок, на который может быть предоставлен ипотечный займ, ограничен минимумом и максимумом: от трех до пятидесяти лет. Наибольшей популярностью среди заемщиков пользуются займы на десять, пятнадцать и двадцать лет. Стоит учесть, что срок погашения будет также варьироваться в зависимости от возраста заемщика.

Так, ипотека может быть оформлена на срок до достижения лицом, занявшим денежные средства, пенсионного возраста, который в настоящее время в РФ таков: пятьдесят пят лет для женщин и шестьдесят лет для мужчин. В индивидуальном порядке, ипотечный договор может быть продлен до достижения заемщиком семидесятипятилетнего возраста.

Портрет ипотечного заемщика

Не секрет, что чем быстрее будет погашен ипотечный займ, тем меньше будет переплата банку — кредитору. На срок погашения и переплату также будет непосредственно влиять общая сумма займа и величина первоначального взноса.

Коммерческие банки самостоятельно определяют минимум суммы, которую необходимо будет внести в качестве первоначального взноса, в который включаются еще и затраты на оценку имущества и страховку. Первоначальный платеж можно оплатить (внести), как личными накоплениями, так и посредством дополнительного кредита, например, с помощью потребительского займа.

ПрограммаСрокСтавка, %Сумма
Приобретение готового жильядо 30 лет14,5от 45 000 рублей
Приобретение строящегося жильядо 30 лет14,5от 45 000 рублей
Военная ипотекадо 15 лет12,5

Кредитование покупки недвижимости без первого взноса рискованное для обеих сторон, участвующих в сделке. Банк не получает гарантии в виде суммы первого взноса, что заставляет его повышать % — ные ставки на кредитные ресурсы. А также отсутствие первого взноса не дает банку уверенности в платежеспособности заемщика, что ставит под сомнение возможность предоставление банком ипотечного займа.

Ну а для заемщика это чревато тем, что если у него в силу определенных обстоятельств не будет возможности платить по кредиту, то большая часть или вовсе вся сумма предыдущих накоплений останется в банке безвозвратно. Это соответствует системе аннуитетных взносов, т.к. первоочередно погашаются проценты, а только потом основная часть долга.

Заемщик вправе выбирать валюту, в которой он может кредитоваться – в нац. или в иностранной. Соответственно, курсовая стоимость выбранной им валюты будет влиять на стоимость кредита.

Кредит может погашаться заемщиком по схеме аннуитетных или дифференцированных платежей, что оговаривается в договоре. Аннуитетный взнос рассчитывается как постоянно равный в каждом месяце, а по схеме дифференцированных платежей они сокращаются с каждым месяцем погашения. Считается, что для банка выгоднее схема аннуитетных взносов, а для заемщика дифференцированная схема выплаты кредита.

Процесс оформления ипотечного кредита

Процесс оформления ипотечного кредита

Для того чтобы оформить покупку недвижимости в ипотеку, потенциальный заемщик должен предоставить в банк все необходимые документы, в том числе подтверждающие его платежеспособность. Банк рассматривает заявку в течение определенного срока: начиная от пары – тройки дней, заканчивая несколькими неделями.

После одобрения банком кандидатуры заемщика и по завершению процедуры оформления соответствующих документов, лицо, заинтересованное в кредитном ресурсе, должно в течение оговоренного срока подыскать вариант недвижимости, соответствующий требованиям, запрошенным банком – кредитором. По выбранному варианту собирается пакет док — тов, который понадобится для заключения сделок купли/продажи.

Оценка недвижимости – очень важный этап процесса кредитования, т.к. банки предоставляют кредитные ресурсы не на рыночную ст — ть имущества, а исходя из ее оценочной стоимости.

В силу того, что ипотечное кредитование является довольно продолжительным по сроку погашения, то еще одним непременным этапом является будет страхование риска потери трудовой способности заемщика, риска возможной утраты прав собственности.

После завершения всех вышеуказанных этапов банк, кредитующий, и заемщик заключают договор, который, как правило, заключается с участием нотариуса. После чего заемщик проходит процедуру государственной регистрации недвижимости.

Схема этапов ипотечной сделки

Основные отличия ипотечного кредитования

Основным отличием ипотечного заимствования от других видов кредита является его строго целевая направленность, он предназначен исключительно для покупки недвижимости, а также гарантирована возвратность суммы, взятой в банке, посредством залога. Также % — ная ставка по целевому займу на жилье гораздо меньше, нежели по займу на покрытие потребительских нужд. Это объясняется наличием залога. Не единственным механизмом, удорожающим ипотеку, является получение страхового полиса на недвижимость, на случай утери способности к трудовой деятельности заемщиком, а также оплата услуг оценщика при выборе варианта недвижимости.

Ипотека

Необходимо подвести итог: если задумывается приобретение жилой недвижимости, и у потенциального покупателя имеется большая сумма накоплений денежных средств, то лучше доплатить недостающую долю ст — ти жилья, например, посредством оформления потребительского займа на несколько лет. Если же приобретение жилья актуально, но нет собственных накоплений, то лучше оформить ипотечный кредит на больший срок с более низкой процентной ставкой, уплатив первоначальный взнос.

Ипотека

bank-explorer.ru

13. Ипотечное кредитование, его особенности в России.

Ипотека — залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту.

Ипотечное кредитование это выдача кредита банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит одна из составляющих ипотечной системы. В настоящее время ипотечное кредитование является одним из способов улучшения жилищных условий граждан. Граждане берут в банках кредиты на покупку недвижимого имущества, при этом сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита (ипотека в силу закона).

Ипотечным кредитованием является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя (в большинстве случаев он же является собственником недвижимости).

Анализ ипотечного кредитования позволяет выделить два его основных направления:

- ипотечное кредитование физических лиц в части приобретения жилья, с целью улучшении существующих жилищных условий под залог жилой недвижимости или прав на нее;

- ипотечное кредитование юридических лиц на развитие бизнеса, где гарантией возврата также выступает недвижимое имущество, и собственно ипотечное жилищное кредитование.

На современном этапе развития экономики, во многих странах мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы, но и сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие кредитные структуры.

Двухуровневая система ипотечного кредитования:

1) заемщик - юридическое или физическое лицо, берущее кредит под залог недвижимости;

2) кредитор - банк;

3) ипотечное общество (агент) - основной элемент самофинансируемой системы ипотечного кредитования. Оно выкупает у банка закладные, выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи таких ценных бумаг идут на новые кредиты;

4) инвесторы - покупатели ипотечных ценных бумаг. Как правило, это пенсионные фонды, страховые компании, банки.

При одноуровневой системе ипотечного кредитования кредитор в лице банка самостоятельно выпускает ценные бумаги облигационного типа: так называемые «закладные листы».

Суть двухуровневой модели состоит в том, что выданные на первичном ипотечном рынке ипотечные кредиты переуступаются специально созданным субъектам - операторам вторичного рынка. Секьюритизация - трансформация банковских кредитов и других активов в фондовые ценности для продажи инвесторам. Секьюритизованные ипотечные кредиты облегчают доступ агентств к готовым инвестиционным рынкам. Вторичный рынок позволяет первичным кредиторам продавать займы и таким образом получать средства, необходимые для выдачи новых займов. Созданием вторичного рынка достигается экономическая цель перераспределения рисков и их снижения за счет распределения кредитных и рыночных рисков по каждому кредиту среди множества инвесторов.

За счет организации вторичного ипотечного рынка в странах англо-саксонской системы права достигаются определенные цели: перераспределение капиталов как из различных регионов, так и из различных областей деятельности: рефинансирование первоначальных кредиторов; снятие рисков с первоначальных кредиторов за счет переуступки ипотечных кредитов операторам вторичного ипотечного рынка; перераспределение рисков, связанных с осуществлением ипотечного кредитования между участниками вторичного ипотечного рынка.

Суть одноуровневой системы ипотечного кредитования состоит в том, что выдавший кредит ипотечный банк самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска ценных бумаг облигационного типа — закладных листов. Выпуск и обращение закладных листов регулируются специальным законодательством. Деятельность эмитентов закладных листов, как правило, законодательно ограничена выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска.

Государственная поддержка ипотечного кредитования:

1) ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) — создано Правительством Российской Федерации в 1997 году для обеспечения ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

100 % акций АИЖК принадлежит Правительству РФ в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

Целью АИЖК являются:

- создание общих стандартов ипотечного жилищного кредитования;

- обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения на всей территории России;

- создание института рефинансирования ипотечных кредиторов;

- создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой;

- формирование рынка ипотечных ценных бумаг.

2) Программа ВЭБ - основные направления инвестирования средств:

- собственные средства Внешэкономбанка в облигации с ипотечным покрытием

- средства пенсионных накоплений, находящихся под управлением Внешэкономбанка как государственной управляющей компании

- средства Фонда национального благосостояния, выделяемые Правительством РФ

Залогодатель – физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга. К ним предъявляются следующие требования:

- надежность и платежеспособность;

- добровольное предоставление в залог недвижимого имущества;

- способность внести авансовые платежи.

Залогодержатели – юридические лица, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества. К ним относятся банки, фонды и другие кредитные учреждения, с которыми залогодатели заключают договор о предоставлении ипотечного кредита. Ипотечные кредиторы осуществляют обслуживание выданных ипотечных кредитов в течение всего срока действия кредитного договора.

Ипотечный банк – учреждение, которое специализируется на выдаче долгосрочного кредита под залог недвижимости. Ссуды такими банками выдаются не только на жилищное, но и на производственное строительство.

Совершенствование ипотечного кредитования:

1) уменьшение количества документов, которые необходимы для получения ипотечного кредита, а также уменьшение сроков рассмотрения предоставленных документов. Одним из путей совершенствования ипотечного кредитования является введение электронного документооборота и цифровой электронной подписи, благодаря которым можно существенно упростить процесс подачи документов для получения ипотечного кредита.

2) создание бюро кредитных историй, деятельность которых позволяет существенно ускорить процесс принятия решений о выдаче ипотечного кредита.

3) снижение первоначальных взносов, которые сейчас могут достигать 50% от стоимости жилья.

4) разработка и реализация государственных и муниципальных программ, с помощью которых различные категории населения нашей страны смогут приобрести собственное жилье. В настоящее время военные, молодые семьи, а также работники некоторых предприятий могут рассчитывать на существенные льготы при покупке жилья с помощью ипотеки, кроме того, покупатели квартир могут рассчитывать на существенный налоговый вычет в течение нескольких лет при покупке квартиры.

5) разработка законодательства, которое позволит защитить права владельцев ипотечных квартир. Не секрет, что многие кредитные организации пользуются правовой неграмотностью россиян и составляют договора таким образом, чтобы получить как можно больше прибыли с заемщика.

Проблемы ипотечного кредитования:

1) Рост стоимости жилья

2) Низкий уровень доходов

3) Высокие процентные ставки

studfiles.net

Особенности ипотечного кредита

Термин «ипотека» пришел из греческого языка и в переводе означает залог. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землей. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка». Хотя залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё в Древнем Египте. Если говорить об ипотеке, применительно к недвижимости, то речь, прежде всего, идет о кредите, который выдается под залог недвижимого имущества. В случае не возвращения кредита, банк продает предмет залога и возвращает свои деньги.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит— одна из составляющих ипотечной системы.

Не редко от знакомых или родственников можно услышать, что те приобрели квартиру или дом в ипотеку. Такую возможность сегодня предоставляют не только частные кредитные организации, но и государство. Государственные программы ипотечного кредитования несколько отличаются от банковских. Поэтому следует обратить внимание на особенности ипотечного кредита, оформляемого в банке. Государственная ипотека представляет собой вид кредитования, при которой в качестве залогового обеспечения выступает тот объект, который и приобретается по ипотеке. Государственный ипотечный кредит преимущественно предоставляет возможность получения ипотечного займа гражданам, не имеющим в собственности иных видов ликвидной недвижимости, которые могут выступать залоговым обеспечением по кредиту, а также гражданам, имеющим стабильный ежемесячный доход, но не имеющим в наличии денежных сбережений, покрывающих стоимость жилой недвижимости. То есть у граждан есть возможность приобретения жилья с помощью программы государственного ипотечного кредитования даже в условиях постоянного роста цен на недвижимость.

Главное, на что стоит обратить внимание заемщику при выборе банка –это процентная ставка по ипотечному кредиту. Понятно что, чем она ниже, тем лучше. Но, есть один важный момент: процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, то есть она может изменяться с течением времени. Не стоит обольщаться этой возможностью. Допустим, что плавающая процентная ставка установлена в пределах от 10 до 13%, кредитополучатель подсознательно рассчитывает на нижний уровень процентов, а банк, естественно, на верхний. Вроде бы нижний уровень процентных ставок здесь зачастую выглядит очень привлекательным, но такая сделка может быть весьма рискованной.

Одним из главных факторов при выборе банка является размер первоначального взноса. Мировая практика такова, что обычно его размер составляет 30% стоимости жилья. Такой же размер установлен Правительством Российской Федерации. Но большинство банков для привлечения клиентов идут на уменьшение суммы первоначального взноса, только тогда, как правило, выше становится процентная ставка по кредиту. Поэтому, выбирая банк, сопоставьте размер первоначального взноса и уровень процентной ставки.

Помните, что в разных банках разные размеры дополнительных расходов на оформление ипотечного кредита (рассмотрение заявки, оценка недвижимости, открытие ссудного счета и пр.).

Также, при выборе ипотечного банка, нужно знать, что не все банки работают с ипотекой на первичном рынке недвижимости. Это и не удивительно: при вложении денег в новостройку многократно возрастают риски. Новостройку могут строить довольно долго, а могут даже не достроить вообще. Но за время строительства дома, стоимость квартир в нем может измениться, причем, как в большую, так и в меньшую сторону. По этой причине, большинство отечественных банков предпочитает работу на вторичном рынке недвижимости, так надежнее.

Выбирая ипотечный банк, обязательно поинтересуйтесь, возможно, ли досрочное погашение кредита. Если есть мораторий на досрочное погашение, то на какой срок он действует. Также немаловажный фактор - это срок, на который банк готов выдать ипотечный кредит. Большинство отечественных банков не согласны выдать ипотечный кредит на срок более 20 лет: сказались времена перемен и всеобщей нестабильности. Поэтому, столь долгосрочные финансовые вложения у нас в стране вообще непопулярны. Максимальный срок, на который можно реально рассчитывать – 27 лет. Но чаще всего предоставляется ипотечный кредит на срок от 10 до 15 лет. И еще, совершая выбор между различными ипотечными банками, необходимо обратить внимание и на срок рассмотрения заявки на получение кредита, который может составлять от 1 дня до 1 месяца.

Положительные стороны ипотеки

При обращении за деньгами в банк, вы можете получить предложение, как ипотечного кредитования, так и не ипотечного. При ипотеке недвижимости квартира сразу оформляется как собственность того, кто ее приобретает. Даже если расчет не произведен полностью, банк не может забрать у заемщика эту недвижимость. Но и здесь присутствует один существенный недостаток: высокие процентные ставки, не позволяющие воспользоваться данной программой кредитования гражданам с малым ежемесячным доходом.

При приобретении квартиры в кредит можно получить дополнительные льготы по налогообложению. Льготы выплачиваются заемщику за то, что кредит тратится на приобретение или строительство жилья и является кредитом целевым.

Для улучшения своих жилищных условий, граждане могут воспользоваться другими государственными социальными программами: социальная ипотека, военная ипотека, ипотека «Молодая семья», ипотека без первоначального взноса.

Закон о военной ипотеке вступил в силу в 2005 году, согласно которого любой военнослужащий имеет право подать рапорт о его включении в число участников военно-накопительной системы. Перед тем как обратиться в финансовое учреждение за получением военной ипотеки, необходимо узнать работает ли данная кредитная организация над подобными программами. Прежде чем заключить договор, желательно на сайт учреждения и почитать отзывы граждан, которые уже пользовались кредитным ресурсом, ознакомиться с информацией по тому или другому виду ипотеки, рассмотреть варианты погашения задолженности и многое другое.

Отзывы граждан позволят избежать ненужных ошибок.

В настоящее время существуют две модели ипотечных учреждений – американская и европейская. Отличительной чертой является метод привлечения средств. Американская, наиболее востребованная модель, поэтому она взята за основу ипотечного государственного учреждения Российской Федерации и рассчитана на государственную поддержку. Европейская модель работает по принципу накопительных сберегательных учреждений, которые считаются инвесторами ипотечных программ.

Сегодня ипотечное кредитование можно разделить на две категории, первая из которых относится к государственному ипотечному кредиту, по ее условиям заемщик обязан заключать договор с банком, затем агентством жилищного ипотечного кредитования будет произведён выкуп закладной у залогодержателя, а средства за ипотечный кредит поступят на счет АИЖК. К условиям второй категории ипотечных программ относится требование предоставления закладной банку-кредитору, с которым впоследствии должник и ведёт расчёт.

Ипотечный кредит – обычная банковская ссуда, имеющая целевое предназначение – покупка квартиры, дома или земельного участка. Главным условием такой сделки является залог приобретаемой недвижимости, которая и будет обеспечивать кредит. Сумма займа при этом отличается от стоимости квартиры и составляет определённое процентное соотношение с уже имеющейся наличностью. Те деньги, которые заемщик выплачивает из собственных сбережений, называются первоначальным взносом, его размер является очень весомым фактором при оформлении ипотеки. Задолженность по кредиту гасится ежемесячно, в сумму платежа входит часть основного долга и начисленный процент за пользование кредитом.

Ипотечный кредит является долгосрочным (кредитный период может составлять 10, 15, 20 и очень редко, даже 30 лет), по сравнению с другими видами кредитования низкие процентные ставки, что достигается за счёт залогового обеспечения и, конечно, наличие самого залога. Но, при оформлении ипотеки на физическое лицо финансовые учреждения предъявляют к клиентам более жёсткие требования, чем при потребительском кредите. Главными критериями являются: стабильный официальный и довольно высокий доход заемщика, его гражданство, регистрация, и, обязательное условие- чистая кредитная история. Заемщику нужно быть готовым к довольно непростой процедуре оформления, к сбору всех необходимых документов, к дополнительным финансовым тратам и потере личного времени и сил. По большому счету, это дело того стоит, так как в результате заемщик становится собственником жилья, пусть даже и заложенного банку.Далеко не каждый сегодня может купить жильё из личных накоплений, а если учесть, что стоимость квадратных метров неукоснительно растёт и ежегодная инфляция «съедает» часть наличности, то ипотека представляется для многих единственным вариантом обзавестись собственной квартирой или домом. И, несмотря на то, что процентные ставки по ипотеке в нашей стране пока остаются самыми высокими в мире, люди покупали и будут покупать жильё в кредит.

Еще нужно знать, что любой гражданин РФ сегодня может воспользоваться ипотечным кредитом как со взносом, так и без первоначального взноса. Все зависит от условий кредитования и индивидуальных факторов, которые предлагают банки-кредиторы.

Учитывая все особенности ипотечного кредита, заемщику рекомендуется предварительно оценить свои материальные возможности, ведь зачастую ежемесячные платежи по ипотеке ложатся тяжким бременем на семейный бюджет. А это может привести к крайне неблагоприятным последствиям.

Ипотека в нашей стране – это не только выгодно, но и рискованно. Причем дело это рискованное не только для тех, кто занимает деньги, но и для тех, кто является кредитором. Ведь российское законодательство в вопросах, касающихся ипотеки, еще несовершенно и требует доработки по отдельным юридическим вопросам. Инфляция, изменение валютного курса добавляет непредсказуемости экономической ситуации в нашей стране даже в ближайшие годы, не говоря уже о последующих десятилетиях. Для оформления в банке ипотечного кредита, нужно заранее оценить собственные силы и возможности, а от различного рода рисков лучше застраховаться.

www.kredituemall.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.