Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

От кого может исходить предложение о выдаче кредита


Кто на самом деле решает, выдать Вам кредит или нет?

Порядок принятия решения о выдаче Вам кредита зависит от того, какой кредит Вы пытаетесь получить.

Небольшой экспресс-кредит на маленький срок (от 3-х до 12 месяцев):

1 этап. Сначала Вас оценивает сотрудник, который принимает Вашу заявку на кредит (задает вопросы, проверяет документы, вносит в компьютер Ваши данные). Его задача – оценить внешность человека, его речь, поведение и другие «очевидные» данные.

Вряд ли кредит получит пьяный человек с порванными штанами, потрёпанной майкой и несвязной речью. Это самый простой и легкий этап.

2 этап. Ваши данные проверяет специальная компьютерная программа. Набор критериев, по которым идет оценка, у каждого банка разный.

Стандартно: семейное положение, наличие автомобиля, квартиры, профессия, размер зарплаты и т.д. Порой набор включает в себя до 40-50 критериев. Также программа проверяет вашу кредитную историю. В итоге компьютер ставит вам оценку, исходя из которой и принимается решение, выдать кредит или нет.

На этом процедура принятия решения заканчивается. Как правило, так выдаются экспресс-кредиты, суммы и сроки по которым невелики, а ставка значительно выше, чем по обычным кредитам. У экспресс-кредита по сути одно преимущество – скорость принятия решения (10-15 минут).

Большой кредит на длительный срок:

1 этап. Так же, как и в первом случае, сначала Вас оценивает сотрудник, который принимает заявку на кредит (задает вопросы, проверяет документы, вносит в компьютер ваши данные). Его задача – оценить внешность человека, его речь, поведение и проч.

2 этап. Так же, как и в первом случае, Ваши данные проверяет специальная компьютерная программа, которая, помимо всего прочего, проверяет Вашу кредитную историю. По итогам проверки Вашей заявке присваивается оценка. Если оценка положительная, то заявка переходит на 3 этап.

3 этап. Ваши данные проверяет сотрудник службы безопасности Банка. Сюда входит и тщательная проверка Вашего паспорта, проверка фирмы, в которой Вы работаете, проверка на наличие судимостей, задолженности по налогам, неоплаченным штрафам и т.д. Если оценка положительная, Ваша заявка уходит на 4-й этап.

4 этап. Вашу заявку проверяет кредитный специалист. Он еще раз собирает сведения о Вашем работодателе, оценивает ваш уровень жизни, характер расходов, состав семьи, потребительские предпочтения, уровень расходов, необходимый для проживания в Вашем регионе, и множество других факторов. Это последний и самый непредсказуемый этап. Именно на нем может быть «неожиданно» отказано в кредите. На этом этапе кредитный специалист может решить, что кредит Вам дадут не по той ставке, по которой обещали, а по более высокой. Или уменьшит сумму кредита или его срок. Как правило, именно кредитный специалист отвечает за то, что итоговые условия по кредиту могут существенно отличаться от тех, что Вам озвучивали на этапе приема заявки. Среди банкиров ходит множество курьезных, смешных и грустных историй по поводу окончательного решения кредитного инспектора. Повлиять на решение кредитного инспектора практически невозможно.

В большинстве случаев принятие решения происходит в 4 этапа. Но иногда, когда сумма кредита очень большая, или кредитный инспектор сомневается в своем решении, вопрос о кредитовании выносится на 5-й этап.

5 этап. Кредитный комитет. На этом этапе Ваша заявка обсуждается в присутствии нескольких сотрудников банка. Кредитный комитет, как правило, состоит из 5-6 человек (кредитный инспектор, сотрудник безопасности, юрист, представитель отдела продаж, риск-менеджер и руководитель кредитного комитета - один из руководителей банка). Решение, принятое на кредитном комитете, является окончательным и обжалованию не подлежит.

Как Вы заметили - процесс принятия решения по обычным кредитам гораздо более трудоемкий, чем по экспресс-кредиту. При этом решение принимается более взвешенно, что позволяет банку кредитовать наиболее надежных заемщиков, и за счет этого предлагать более низкие ставки, большие суммы и длительные сроки.

- Тайное становится явным! Не пытайтесь обманывать, отвечая на вопросы сотрудников банка. На одном из этапов ложь обязательно раскроется и банк откажет только лишь на основании того, что заемщик изначально предоставил о себе недостоверные сведения.

- Обсудите все «неловкие» моменты. Если сотрудник не спросил Вас о чем-то, что по Вашему мнению ему следовало бы знать, чтобы принять решение о кредитовании, лучше самому рассказать о своих сомнениях.

- Не пытайтесь предложить взятку. Очень часто Ваш разговор с сотрудником банка записывается, и, в конечном итоге, такая попытка, в лучшем случае, приведет к отказу, а в худшем - к уголовному преследованию как Вас, так и сотрудника банка.

- Не бойтесь получить отказ. Критерии у каждого банка свои, поэтому отказ в одном банке ещё не значит, что Вам откажут и в других банках. ФинПоиск для этого и существует: мы находим банк, который подходит именно Вам!

Материалы по теме:

finpoisk.ru

Как банк принимает решение о выдаче кредита?

Большинству заёмщиков известна только малая часть процедуры привлечения финансирования. Мы собираем документы, подаем заявку. Затем узнаём о положительном или отрицательном решении банка. Но какие действия предпринимаются в банке в это время, какова процедура рассмотрения заявки? Знание этих вопросов поможет повысить шансы на принятие положительного решения. Для этого представим и конкретные полезные советы.

Кто в банке принимает окончательное решение о выдаче кредита?

Специальный орган – кредитный комитет. В его состав входят 7-15 высших менеджеров учреждения. В конкретном заседании могут принимать участие не все его члены. Однако кворум должен быть обеспечен (не менее половины его членов с правом решающего голоса), обязательно должен присутствовать начальник отдела кредитных рисков. Решение о выдаче кредита этим органом является окончательным и фактически «обжалованию не подлежит». В сегодняшних условиях необходимо оговориться: по отдельным программам решения могут приниматься и автоматически, без рассмотрения заявки на комитете. Сюда относятся, скажем, очень популярные сегодня мгновенные кредиты. К вопросу автоматического принятия решений мы вернемся ниже. Кредитный комитет особое внимание, естественно уделяет заявкам на крупные суммы, на длительные сроки. Базой для решения является проделанная в банке работа по анализу документов и данных о потенциальном заёмщике.

Какова процедура рассмотрения заявки на кредит?

Каждую заявку «ведет» кредитный офицер. Обычно это достаточно молодой сотрудник, с которым потенциальный заёмщик общался в банке, выбирал программу, согласовывал параметры сделки, которому передавал все бумаги. Кредитный офицер проверит комплектность и правильность оформления пакета документов. На этом этапе он с заёмщиком расстаётся и инициирует всю дальнейшую процедуру. В обязательном порядке будет запрошена в соответствующем бюро кредитная история заявителя. Большинство банков ведет свои собственные неофициальные кредитные истории. Соответственно, офицер проверит, не внесен ли заёмщик в «черный список». Затем все данные о заявителе и кредитной программе будут введены в систему скоринга. Данная автоматизированная, компьютерная система позволяет составить и оценить интегральную, общую картину перспективности сделки, оценку её риска для банка. Для этого используются: — персональные данные клиента (возраст, доход, сфера деятельности и т.п.); — параметры сделки (сумма, срок, размер залога, факт и условия поручительства и т.д.);

— статистика по данному направлению кредитов.

Последний пункт требует пояснений. Банк накапливает данные о результативности (успешному и своевременному погашению) всех видов кредитных сделок для различных групп потребителей финансовых услуг. Заявителя система скоринга также относит к определенной группе на основании предоставленных им данных. Исходя из этого будет оценена вероятность успешного возврата займа. Т.е. отрицательное решение о выдаче кредита скоринговая система может принять в то время, когда персонально к заёмщику никаких претензий нет. Например, заявитель является госслужащим среднего звена, имеет безупречное финансовое досье, 10-20% его зарплаты (приемлемая нагрузка) позволят за требуемый срок расплатиться по кредиту на автомобиль. Но в последнее время банк столкнулся с тем, что именно госслужащие среднего звена по каким-то причинам стали нестабильно вносить текущие платежи, несвоевременно погашать займы.

На этом этапе по ряду программ процедура рассмотрения заявки заканчивается. Как мы уже говорили, это автоматические решения о выдаче кредита онлайн, за час, в небольших суммах и т.п. В большинстве случаев документы передаются для дальнейшего анализа в службу безопасности банка. Её сотрудники будут проверять все документы на предмет подлинности, соответствия всех или большинства указанных в бумагах фактов реальному состоянию дел. Также к рассмотрению разных аспектов заявки будут привлекаться профильные эксперты. Например, нужно будет оценить стоимость залога или перспективность торговой сделки. По завершении этой работы все документы и результаты анализа будут переданы в кредитный комитет.

Что важно учесть заёмщику?

Как видим, процедура рассмотрения заявки является «закрытой», непосредственного участия заёмщик в ней не принимает. Однако имеется ряд моментов, которые позволят повысить вероятность получения желаемого решения:

— положительный имидж В подавляющем большинстве случаев будущий заёмщик общается только с кредитным офицером. Этот банковский сотрудник не имеет права решающего голоса на кредитном комитете? Но право совещательного голоса он имеет! Именно его спросят в первую очередь, если возникнут какие-то сомнения, дополнительные вопросы. Значит, положительное мнение кредитного офицена о заёмщике – факт совсем не маловажный.

— точность в деталях, обоснованное соответствие всех данных

Самостоятельно проанализируйте на соответствие все параметры во всех предоставляемых в заявке документах. Малейшую неточность банковские сотрудники, скоринговая система выявят. Никто не станет разбираться, описка это или прямой подлог. Банк рисковать не любит. Его принцип – лучше лишний раз отказать, чем неоправданно проявить доверие. Причем сомнения могут вызвать и излишне выгодные условия, предлагаемые заявителем. Например, необходим кредит в сумме 1 млн. рублей. Заявитель предлагает залог в виде автомобиля (6 млн. рублей) и прицепа (2 млн. рублей). Почему предложен такой большой, да ещё и делимый залог? Излишне выгодные условия вызовут подозрения банка.

— правильный выбор получателя и ниши кредитных продуктов

Это достаточно сложная тема, конкретные решения зависят от конкретной ситуации. Основное направление поиска лучшего решения покажем на примерах. Допустим, студент хочет взять кредит на покупку дорогого мобильного телефона. Несложно предположить, что у банка имеется негативная статистика по сделкам такого типа для данной категории заёмщиков. Но, к примеру, мать студента, являющаяся госслужащей с солидным трудовым стажем, положительное решение по заявке получит с вероятностью 99%

Для более масштабных займов нередко оказывается выгодным «корректировка цели» займа. Например, фактически необходимо профинансировать торговую сделку. Знание ситуации на рынке позволяет бизнесмену предположить, что к финансированию торговых операций у банка отношение «прохладное». В тоже время отрасль, в которой работает бизнесмен, испытывает в настоящий момент подъём. Логично, что заявку следует переформулировать под «развитие, перепрофилирование компании». Тогда и положительное решение о выдаче кредита будет получено со значительно большей вероятностью.

Я вам все рассказал. Выводы делайте сами!

Статья подготовлена Микрофинансовая организация ООО  Кредитное Агентство  МАНИ ФАННИ

Автор: Финансовый эксперт Александр Шустов

moneyfunny.ru

Является ли ПРЕДЛОЖЕНИЕ НА ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА самим КРЕДИТНЫМ ДОГОВОРОМ? - вопрос №5838934 из г. Челябинск

В январе получаю смс-уведомление от банка УралСиб, вежливо напоминающее, что стоит погасить очередной платёж по кредиту. Через несколько дней звонок с автоответчиком извещает, что у меня просрочка по кредиту.

Беру паспорт, еду. Выясняется следующее.

В феврале 2017 года мною был подписано ПРЕДЛОЖЕНИЕ НА ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА. Т. е. БАНК принимает решение об акцепте настоящего Предложения и перечисляет денежные средства на л/счёт. Меня не уведомляют о одобрении кредита, я жду звонка с ответом, не дожидаюсь и расцениваю это как отказ, про кредит благополучно забываю. Ден.ср-ва перечисляют на счёт, я об этом тоже не осведомлён, и с этого счёта идёт списание ежемесячного платежа. При наступлении даты списания я также не получал смс-извещение. Когда же кончились средства, а платить ещё надо, мне приходит первое сообщение.

Сейчас на руках копии ПРЕДЛОЖЕНИЕ НА ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА и УВЕДОМЛЕНИЕ О ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА (подписаны мной собственноручно, дата указана в день обращения, но вот что интересно — печати Банка нет, только реквизиты).

Что из ПРЕДЛОЖЕНИЯ следует:

1. «Договор считается заключённым с даты акцепта Банком настоящего Предложения» «…подписание Клиентом настоящего Договора означает предоставление такого акцепта»

Выходит, мы оформляли кредит, а не возможность выдачи кредита? Меня слегка ввели в заблуждение. Но как же кредитный договор? Его нет, также как и номера кред. Договора.

2. «Банк обязан: в день зачисления денежных средств направить клиенту смс-уведомление на номер телефона, указанный Клиентом. Уведомление о зачислении ден. ср-в направляется Банком посредством почтовой связи по адресу…» «Копию Уведомления Клиент также может получить в офисе Банка»

Как я уже писал смс-уведомления не было. Для этого я сделаю детализацию. Почтой не приходило ничего. Предполагаю, что письмо должно было быть заказным. Возможно, я не среагировал на извещения с почты. По логике, если заказное письмо так и не забрали, оно уходит обратно, т.е. в Банк? Выходит, банк нарушил договор в пункте «ОБЯЗАННОСТИ БАНКА», до моего сведения не довели информацию.

3. «Кредит предоставляется Банком путём перечисления ден. средств на счёт Клиента №… , открытый в Банке» Копию Договора о счёте мне не предоставили.

Вопросов у меня много. Завтра поеду во второй раз в Банк. Буду требовать копию Уведомления о зачислении денежных средств. И копию на Договор на открытие счёта.

Почему не было смс-уведомлений о необходимости делать ежемесячный очередной платёж в течении года, а в январе прислали такое смс?

Является ли ПРЕДЛОЖЕНИЕ НА ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА самим КРЕДИТНЫМ ДОГОВОРОМ? Тут есть тонкости в игре слов. Из ПРЕДЛОЖЕНИЯ ЦИТИРУЮ: «…предложение на заключение кредитного договора (далее — Предложение или Договор)…». Далее цитирую: «Стороны допускают использование аналогов собственноручных подписей уполномоченных лиц Банка и оттисков печати при заключении договора, дополнительных соглашений к нему, а также иных документов, оформляемых в рамках настоящего Предложения и Договора.» Благодаря этой букве «и» создаётся впечатление, что речь идёт о двух документах: первый Предложение, второй Договор. И напомню ещё: печати отсутствуют. И последнее. В УВЕДОМЛЕНИИ О ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА я такой-то такой «.. подтверждаю, что проинформирован Банком о размере Полной стоимости кредита до подписания Кредитного договора. » Но именно КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР я не подписывал.

Уважаемые юристы, помогите консультацией и советом. Деньгами я не пользовался, со счёта они не снимались, а в итоге я ещё должен Банку, плюс уже испорчена кредитная история.

www.9111.ru

В каких случаях кредитный договор можно оспорить?

Большинство россиян, беря кредит, верят красивым речам кредитных инспекторов. Но, нельзя терять бдительность ведь работники банка о многом умалчивают. Вопреки мнению большинства потребителей, получить кредит без подписания договора все-таки возможно. Для этого банки используют оферту — предложения одного лица другому заключить договор (в нашем случае, кредитный) с указанием всех существенных условий.

Роль оферты в кредитовании

Механизм получения кредита, в данном случае, несколько отличается от классической схемы и имеет нюансы, о которых заемщик зачастую узнает уже после оформления правоотношений.

Для быстрого получения кредитных средств некоторые банки предлагают заполнить анкету-заявку о выдаче кредита, которая, в случае ее акцептирования кредитной организацией, приобретает статус кредитного договора. Однако, это возможно если оферта содержит все существенные условия (сумма кредита, проценты, срок кредитования, сумма ежемесячного платежа…). Чтобы не возникало проблем и разногласий относительно условий кредитования, банки изготавливают для будущих клиентов типовые оферты, которые содержат необходимую информацию.

Подавая такую заявку-анкету, клиент должен осознавать, что с момента ее подписи от него уже ничего не зависит. Теперь банк будет решать одобрять ему заявку или нет и когда ее одобрять. Бывают случаи, когда стремясь получить желаемую сумму, как можно быстрее, человек подает оферту в несколько банков не понимая, что в случае их акцепта, он приобретет сразу несколько кредитов.

Существует у заявителя и право отозвать оферту. Но, сделать это надо оперативно, до рассмотрения банком заявки. Отзыв оформляется письменно в двух экземплярах (для банка и клиента). На экземпляре клиента банковский работник проставляет отметку о получении документа. Факт наличия такого документа зачастую имеет решающую роль в спорах о кредитовании (если банк не приняв во внимание отзыв клиента акцептировал оферту).

Действия банка по акцептированной оферте

После акцептирования заявки заемщика на выдачу кредита, банк открывает счет в валюте, которую указал клиент и переводит денежные средства. Следует отметить, что требования банка по уплате комиссий за одобрение оферты, открытие и обслуживание ссудного счета являются незаконными.

О своем решении банк письменно информирует клиента, к своему письму он прикладывает график погашения кредита. Однако, если в оферте потребкредитования предусмотрено погашение кредита ануитентной системой (выплата равными платежами), а также сроки внесения ежемесячных платежей, то график погашения может и не предоставляться. В любом случае, после окончательного расчета с банком, клиент вправе требовать справку, которая подтверждает его выполнение обязательств по кредиту.

Как прекратить кредитные правоотношения с банком

С момента, когда банк акцептировал оферту, кредитный договор набирает законную силу. И прекратить его действие клиент может тремя способами:

  • досрочно погасить кредит с выплатой процентов за фактическое пользование средствами. Следует отметить, что штрафные санкции за досрочное погашение банк не вправе устанавливать;
  •  подать иск о признании договора не заключенным. Этот вариант подходит, если в оферте отсутствуют некоторые существенные условия, которые характерны для кредитного договора. Например, если банк не предоставил клиенту график погашения и не обозначил дату ежемесячного взноса, а указал лишь проценты, общую сумму кредита, размер ежемесячного платежа то, у заемщика есть все шансы признать договор не заключенным в судебном порядке;
  •  расторгнуть договор в судебном порядке. Этот способ может использовать клиент, который оказался неудовлетворенный предоставленным ему продуктом. При этом, основание может быть любое, например, неверное, по мнению клиента, определение суммы ежемесячного платежа. Основная задача данной процедуры – фиксирование долга и остановка начисления банком процентов за пользование кредитом.

Чтобы не попадать в неприятные ситуации, необходимо перед подписанием любого документа, сначала прочесть его. Если какие-то моменты непонятны – обратитесь за разъяснением к специалисту.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

mobile-testing.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.