Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Отличие кредита от рассрочки


Что такое рассрочка? Какие отличия рассрочки от кредита?

Продажа товаров в рассрочку – весьма популярная услуга, которую предлагают крупные торговые сети. Вспомните хотя бы акции от М.Видео или Эльдорадо: «Умная рассрочка 0 0 24», «Рассрочка под 0%» и т.д. Цель таких акций – продать как можно больше товара на, казалось бы, выгодных для покупателей условиях. Ещё бы – нам дают возможность рассрочить платежи за товар на срок до 1-2 лет с конечной переплатой ноль процентов, но если вы решите воспользоваться таким предложением, то вам придётся иметь дело с банками-партнёрами магазина. И вы опять вынуждены брать товар в кредит на «хитрых» условиях банков, которые мы разоблачили в нашем специальном обзоре, вскрыв подводные камни таких предложений.

Но обратите внимание, вас никто не обманывает, по крайней мере, в том, что вы берёте товар в рассрочку, пусть и в кредит. Одно другому не мешает, а, скорее, дополняет друг друга. Но это совершенно разные термины! В статье мы рассмотрим, что такое рассрочка, и чем отличается рассрочка от кредита. В общем, расставим все точки над i в этом интересном вопросе.

Финансовый ликбез: что такое рассрочка?

Под словом «рассрочка» подразумевается такой способ продажи товара (или услуги) продавцом покупателю, в процессе которого стоимость товара выплачивается покупателем частями через установленные временные промежутки (как правило, каждый месяц), заранее определённые в договоре рассрочки. Такая форма оплаты чаще всего практикуется в розничной реализации товаров и услуг.

Рассматриваемый нами термин упоминается в статье 489 Гражданского Кодекса РФ «Оплата товара в рассрочку». И самая первая фраза из этой статьи звучит следующим образом: «Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку».

Понимаете, о чём идёт речь? Дело в том, что практически любой кредит (за очень редким исключением) подразумевает отсроченный график платежей, который оформляется отдельным приложением к кредитному договору.

И согласно вышеупомянутой статье, в этом договоре должна обязательно указываться стоимость товара, а также порядок, размеры и сроки платежей, наряду с прочими условиями купли-продажи. Именно наличие подобного договора обеспечивает законность и безопасность каждой из сторон сделки. В случае нарушения его условий к одной из сторон могут быть применены судебные санкции.

Тем не менее продажа товара с рассроченным графиком платежей и продажа товара в кредит – это не всегда одно и то же. Есть так называемый термин «чистая» рассрочка, когда магазины продают товар с возможностью разбивания платёжа на несколько равных частей и разнесения его по времени. Причём в этом случае они не пользуются услугами банков – работают без посредников. В этом случае покупатель погашает периодические платежи магазину, или юридическому лицу, которое этот магазин представляет.

Если же торговое предприятие пользуется услугами банков, а это как раз тот случай, когда предлагается купить товар по «Умной рассрочке» или в «кредит под 0%», то покупатель каждый месяц платит уже банку, т.е. погашает взятый у банка кредит. С момента оформления кредита у вас с магазином уже нет каких-либо финансовых взаимоотношений, разве что гарантия на приобретённый товар, так как он был полностью оплачен банком. И получается, что вы, по сути, оплачиваете не стоимость приобретённого товара, а стоимость услуг банка, который выдал вам кредит (деньги ведь тоже товар, за использование которого надо платить). Вот такая получается метаморфоза. А почему переплата в итоге будет 0%, и всегда ли это так, вы можете узнать по ссылке, приведённой в самом начале статьи – там очень познавательная информация.

Итак, мы определились, что существует как минимум два варианта рассрочки: чистая, которая не предполагает участия банка или других кредитных организаций, и банковская, которая, по сути, является обычным кредитом с рассроченным графиком платежей. И эти два варианта далеко не одно и то же. Так в чём же их отличия?

Отличия рассрочки от кредита

Для начала подытожим вышесказанное: термин «рассрочка» применяется к продаже товаров (как правило, без переплаты), а термин «кредит» применяется к продаже банковских услуг. Соответственно, главное отличие рассрочки от кредита является чисто юридическим.

Начнём с кредита. Основа основ, то, с чего начинается получение кредитов – это подписание кредитного договора с банком (МФО, ломбардом и т.д.). Такой договор однозначно устанавливает все условия погашения и ответственность заёмщика. Вы заранее знаете переплату по кредиту, если будете его погашать в точном соответствии с графиком платежей. К тому же банки обязаны вам сообщить полную стоимость кредита (ПСК).

Кредитные учреждения находятся под контролем государства в лице Центрального банка России, который является главным финансовым регулятором. Он устанавливает правила игры: предельные значения ставок по займам и другие показатели, непонятные для простого заёмщика, но характеризующие работу банка. Отступление от установленных показателей грозит банку потерей лицензии.

У заёмщика в этом случае есть много рычагов воздействия на банк, тем более все нюансы кредитов хорошо «задокументированы» в интернете и освещены в многочисленных отзывах. При желании любой человек может улучшить свою финансовую грамотность и строить свои отношения с банками правильно – обходя «подводные камни». Но банки всё равно практикуют «честные» способы отъёма средств у населения за счёт различных комиссий и пр., в общем, немного пошаливают. Зарабатывать-то надо!

Теперь поговорим о плюсах и минусах рассрочки. Условия рассрочки платежа при покупке товаров прописываются в договоре купли-продажи, который должен быть юридически безупречен. В нём должны быть прописаны права, обязанности (ответственность) покупателя. Такой договор регулируется исключительно гражданским кодексом РФ и не имеет никакого отношения к финансовому регулятору. Поэтому все возникшие споры необходимо будет решать в судах, а если покупатель не имеет юридического образования, но надо будет привлекать для этих целей юристов.

Но как правило, в роли «обиженной» стороны здесь выступает сам магазин – покупатель может нарушить свои обязательства и прекратить выплачивать платежи по договору своевременно или вовсе перестанет это делать. А это сулит магазину большие хлопоты. Как правило у него нет практики взимания долгов через суд, что ведёт к дополнительным временным и денежным затратам (наём юристов, коллекторов и т.д.). Более того, у торговых сетей нет опыта в оценке рисков – они не могут сами оценить платёжеспособность покупателя (скоринг и другие методы), а ограничиваются запросом нескольких документов, а часто и просто одного паспорта, в зависимости от суммы покупки.

Да и покупателю надо внимательно знакомиться с договором купли-продажи перед его подписанием, ведь можно подписаться под ненужными «обязательствами». Отдельное внимание надо обратить на возможность возврата (замены) товара в случае его поломки или брака, которые могут объявиться в течение гарантийного периода. Прежде чем брать товар, сравните его цену в других магазинах – возможно, она значительно выше, несмотря на предлагаемую вам беспроцентную рассрочку. Это один из способов заработать торговой сети. Собственно, всю выгоду должен «считать» покупатель сам.

В итоге, выполнение магазинами несвойственных им функций может привести к значительно менее цивилизованным методам взаимодействия между ними и невыполняющими свои обязательства покупателями (должниками). И возможные плюсы продажи товара без посредника в лице банка-партнёра, могут привести к существенным минусам, если всё пойдёт не по плану: покупатель станет затягивать с платежами, купленная техника внезапно сломается и т.д. Поэтому продажа товара в рассрочку не так сильно распространена в России. Примеры таких услуг – продажа телефонов в салонах связи.

Виды рассрочки

Рассрочки бывают нескольких видов:

  • беспроцентная / с начислением процентов;
  • долгосрочная (от 1 года до 2 лет) / краткосрочная (от 1 мес. до 1 года);
  • индивидуальная (условия подбираются с ориентировкой на особенности клиента);
  • смешанная.

Обычно при беспроцентной рассрочке покупатель вносит первый взнос в размере половины стоимости товара (сумма взноса утверждается в условиях договора купли-продажи), а остальную сумму выплачивает периодическими платежами.

В зависимости от цены товара, выплаты за него могут быть рассрочены на разный срок: чем выше стоимость товара, тем на более долгий срок будут растянуты выплаты. Рассрочка считается долгосрочной при сроке выплат от 1 до 2 лет, и краткосрочной, при сроке от 1 месяца до 1 года. Как правило, на срок менее 1 месяца товар в рассрочку (да и в кредит) не продают. В соответствии со статьёй 810 ГК РФ при отсутствии в договоре срока возврата кредита он считается равным 30 дням со дня предъявления соответствующего требования. Соответственно, считается, что разумный срок оплаты товара, проданного в кредит, не может быть менее 30 дней.

При индивидуальной рассрочке, условия подбираются с учетом финансового состояния и других особенностей клиента. В смешанном виде рассрочки могут совмещаться её различные разновидности, к примеру вам могут выдать товар без процентов на индивидуальных условиях.

Содержание договора рассрочки и список предоставляемых документов

Как отмечалось выше, оформление товаров в рассрочку предполагает заключение договора купли-продажи (или кредитного договора). Такой документ содержит следующую информацию:

  1. Персональные данные контрагентов (сторон сделки);
  2. Контактную информацию каждой из сторон;
  3. Предмет соглашения и обязательства фигурантов договора;
  4. Стоимость товара или услуги;
  5. Порядок, сроки и размеры платежей;
  6. Условия предоставления и ответственность;
  7. Подписи сторон.

Перечень документов, который потребуется при заключении договора рассрочки значительно уступает тому, что понадобится в банке для получения кредита. Каждый продавец выставляет свои требования, но чаще всего для приобретения товара с отсрочкой требуется только паспорт.

Иногда в процессе оформления может фигурировать второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт и т.д.). Есть организации, которые непременно хотят убедиться в наличии места работы и размере заработной плате. Бывают и такие щепетильные продавцы, которых интересует семейное приложение и состав семьи.

Со скольки лет можно получить рассрочку?

Прибегнуть к платежной отсрочке в процессе приобретения товаров и услуг может любой гражданин РФ, который достиг совершеннолетия, но более реально её получить с 21-23 лет. Люди более старшего возраста уже, как правило, имеют постоянную работу и стабильный доход. Не приходится рассчитывать на альтернативный кредиту вариант пожилым людям в возрасте после 70 лет.

Претендент должен иметь постоянное место жительства, а лучше – постоянную прописку. Предпочтения отдаются работающим клиентам со стабильной заработной платой. Размер дохода сильного значения не имеет.

Все желающие получить рассрочку, которые не подпадают под требования продавца, могут прибегнуть к оформлению индивидуального договора, предоставив, например, залог или поручителей. Такие случаи довольно редки, но практика подтверждает, что они работают и вполне приемлемы, так как способны исключить риски кредитора.

В завершение статьи можно сказать, что «чистая» рассрочка без уплаты дополнительных процентов однозначно выгодна для дисциплинированного покупателя, ведь вы не платите процентов за эту услугу. Только обращайте внимание на цену товара – не завышена ли она, и на наличие дополнительных платежей (страховка и пр.).

www.privatbankrf.ru

Преимущества и недостатки кредита и рассрочки

Добрый день, дорогие читатели!

В наше время приобретение товаров и услуг в рассрочку с каждым днем становится все популярнее. Обусловлено это неоспоримым удобством расчета и выгодностью оплаты. Благодаря такому способу расчета совершить покупку автомобиля или квартиры гораздо проще, чем копить годами необходимую сумму.

Давайте разберемся в том, что представляет собой рассрочка и каковы ее преимущества.

Товар в рассрочку: что это такое?

Рассрочка представляет собой способ оплаты товара или услуг на протяжении какого-то периода времени путем разделения полной стоимости на несколько платежей.

Принципы перечисления конкретных денежных средств регулируются договором купли-продажи и действующим гражданским законодательством.

Чем отличается рассрочка от кредита?

Для того, чтобы выбрать между рассрочкой и кредитом наиболее оптимальный вариант, необходимо знать об их различиях.

Рассрочка, по своей сути, является беспроцентным займом на определенный промежуток времени. Порой встречаются варианты рассрочки с небольшой, по сравнению с потребительскими кредитами, процентной ставкой.

При оплате займа способом рассрочки платежа заемщику не приходится оплачивать комиссионное вознаграждение за обслуживание счета.

Эксперты отмечают, что многие клиенты, впервые обратившиеся к рассрочке платежа, не до конца осознают всю ответственность, и потому не выплачивают предоставленный им займ в положенные сроки. Таким образом, учреждение, предоставившее недобросовестному клиенту рассрочку, несет серьезные убытки.

По этой причине большая часть организаций предпочитает устанавливать небольшой процент за пользование займом, подстраховываясь таким образом от возможного невозврата средств клиентом.

Наиболее распространен такой способ среди обувных магазинов, выдающих займы на сумму до 20 тысяч рублей. В большинстве случаев рассрочка предоставляется на срок до пяти месяцев.

В таких ситуациях кредитором выступает непосредственно продавец услуги или товара, благодаря чему вся процедура оформления займа происходит в месте совершения покупки, и клиент может приобрести товар, не покидая помещения.

Но важно понимать, что такой вид займа не может предоставляться на длительный срок – зачастую период пользования рассрочкой не достигает 10 месяцев.

Рассрочка предполагает оплату первоначального взноса.

Как правило, первоначальный платеж представляет собой минимум 10% от общей стоимости приобретаемого товара.

При оформлении рассрочки продавец составляет индивидуальный график внесения платежей с разбивкой на несколько ежемесячных взносов в фиксированном размере.

В отличие от банковского кредитования, рассрочка не требует предоставления какого-либо залога, так как приобретенный товар и будет являться обеспечением займа, но при этом останется в распоряжении клиента.

Кроме того, кредит, в отличие от рассрочки, имеет ряд недостатков:

  • сбор большого пакета документов;
  • обязательное наличие положительной кредитной истории у клиента;
  • длительность процедуры.

Рассрочка позволяет провести всю процедуру оформления менее, чем за полчаса, при наличии минимального количества документов.

Некоторые продавцы тесно сотрудничают с финансовыми учреждениями, и в таком случае оформление рассрочки платежа происходит путем передачи необходимых документов напрямую в банк.

После проделанных манипуляций право требования перейдет к третьему лицу, значит, заемщик обязан выплачивать займ другому кредитору.

Как оплатить?

После заключения договора заемщик вносит первый платеж в размере 10% от стоимости покупки в кассу и получает на руки квитанцию, подтверждающую оплату. Впоследствии квитанция подкрепляется к ранее заключенному договору.

Договор должен содержать информацию о всех возможных способах оплаты данного займа.

Как правило, в каждой организации предоставляется возможность вносить средства любым удобным для заемщика способом с помощью:

  • электронного кошелька;
  • платежной системы;
  • банковского перевода;
  • наличных в кассу учреждения.

Сумма, указанная в договоре, подлежит ежемесячной оплате. Допускается внесение платежа в большем размере, но меньше фиксированной суммы платить нельзя.

Досрочно погасить займ вы можете без каких-либо переплат и в любое удобное для вас время.

 Оформление и оплата товара в рассрочку

Условия

Каждая кредитная организация устанавливает собственные условия выдачи займов.

Для оформления рассрочки необходимо ознакомиться с требованиями конкретного учреждения.

Среди таких требований представлены чаще всего:

  • возрастное ограничение от 23 до 70 лет;
  • гражданство или вид на жительство в РФ;
  • трудоустроенность заемщика;
  • зарплата заемщика должна превышать ежемесячный платеж.

Необходимые документы

Каждое учреждение вправе самостоятельно установить перечень необходимых для оформления рассрочки документов.

Данная ситуация никак не регулируется Центробанком, поэтому вопрос полностью ложится на плечи кредитора.

В львиной доле случаев для оформления рассрочки достаточно только паспорта. Но некоторые продавцы запрашивают справку о составе семьи, копию трудовой книжки и документ, подтверждающий доход и занятость заемщика.

 Подписание договора купли-продажи

Ни одна финансовая организация не станет заключать сделку без подписания соответствующего договора.

Поэтому для оформления рассрочки кредитор также предоставит к подписанию договор купли-продажи с указанием пункта рассрочки платежа.

В данном договоре в обязательном порядке должна содержаться следующая информация:

  • ФИО покупателя;
  • фактический и юридический адрес учреждения;
  • полное название организации;
  • предмет договора;
  • обязательства обеих сторон;
  • стоимость объекта купли-продажи;
  • ответственность сторон;
  • стоимость оказанной услуги;
  • подписи обеих сторон.

Онлайн-рассрочка

Некоторые продавцы предоставляют собственным клиентам возможность приобрести товар в рассрочку в интернете. Иными словами, человек сможет совершить покупку на заемные средства, не выходя из дома.

Для покупки товара в рассрочку с помощью интернета необходимо:

  • посетить официальный сайт магазина;
  • ознакомиться с условиями оформления рассрочки;
  • подобрать необходимый товар;
  • добавить товар в корзину;
  • отметить способ оплаты, доставки и перейти на вкладку оформления рассрочки;
  • заполнить форму клиента;
  • подтвердить отправку заявки.

Затем торговая сеть рассмотрит ваше обращение и одобрит заявку при наличии необходимого товара.

После сбора заказа сотрудниками магазина вы получите сообщение о предоставлении паспорта для оформления займа. При посещении вами пункта выдачи заказов специалист проведет процедуру оформления рассрочки на месте.

Таким образом, рассрочка представляет собой выгодный способ получения необходимого товара или услуги в короткие сроки. Получить рассрочку может практически каждый гражданин РФ, так как для ее оформления не требуется большой пакет документов, а кредитная история заемщика для продавца не имеет никакого значения.

Нюансы выбора кредита или рассрочки в видео:

Поделиться:

xn--b1adcnh0br.xn--p1ai

Разница между рассрочкой и кредитом

Каждому человеку хочется иметь какой-либо предмет не потом, когда он заработает необходимую сумму денег, а сейчас, в настоящее время, а деньги за товар выплачивать постепенно. Современные финансовые отношения позволяют осуществить такую мечту, причем одним из двух способов: взять кредит на покупку вещи или получить на нее рассрочку. В чем разница этих двух понятий?

Содержание статьи

Определение

Рассрочка предоставляется покупателю в таком порядке: он вносит за товар первоначальный взнос, а остальную сумму имеет право выплатить за определенный период. Она разбивается на количество определенных ежемесячных платежей, которые он должен внести в кассу. Следует отметить, что рассрочку предоставляет непосредственно магазин, продающий тот или иной предмет. Если ежемесячный платеж не был внесен в определенный срок, продавец вправе потребовать товар обратно. Исключением является тот момент, что товар по согласованию сторон может не возвращаться, если уплачено более половины его стоимости. В этом случае магазин и покупатель пытаются договориться о возврате оставшейся суммы иным путем.

Кредит на товар выдается не магазином, а кредитным учреждением, то есть банком. Его сотрудники располагаются в помещении магазина, и при недостаточности средств у клиента могут выдать ему недостающую сумму. В этом случае в кредитном договоре указывается срок, на который выдается заем, а также процент денежных средств сверх кредитной суммы, который получает банк за предоставление своих услуг. Если ежемесячный платеж не вносится в кассу банка, то товар не возвращается в магазин, а непосредственно сам банк определяет процедуру взимания оставшейся части долга и процентов по кредиту, причем нет разницы, возвращено больше или меньше половины суммы займа.

к содержанию ↑

Сравнение

Подводя итог, нужно сказать, что кредит и рассрочка, хотя  и предназначены помочь человеку купить товар, все же имеют существенные различия. Так, рассрочку предоставляет сам магазин, требуя лишь первоначальный взнос, а оставшуюся сумму распределяет на определенный период, а кредит выдает сотрудник банка. Кроме того, за рассрочку покупатель не выплачивает никаких процентов, в то время как кредитное учреждение всегда взимает плату за пользование заемными средствами. Если ежемесячный платеж не вносится в кассу, то магазин имеет право забрать товар у покупателя, тогда как банк не забирает вещь, но пытается вернуть денежные средства.

к содержанию ↑

Выводы TheDifference.ru

  1. Рассрочка при покупке товара предоставляется непосредственно магазином, кредит – только сотрудником банка по договору кредитования физических лиц;
  2. Кредит предполагает уплату процентов в пользу банка за пользование денежными средствами, рассрочка не содержит такой пункт;
  3. В случае неуплаты ежемесячного взноса магазин вправе вернуть себе товар, банк товар никогда не забирает, а пытается вернуть денежные средства, выданные в кредит, мирным путем либо через суд.

thedifference.ru

В чем отличие кредита от рассрочки?

Отличие «кредита» от «рассрочки» в последнее время стало не совсем очевидным для простого человека. Почему эти понятия стали сродни друг другу, так что границы их различий еле заметны?

Для начала, стоит разобраться с конкретикой данных понятий.

Что такое кредит и рассрочка платежа

Рассрочкой называют способ оплаты товара по частям, в оговоренные между продавцом и покупателем сроки, закрепленные в договоре. Товар передается в пользование покупателю сразу при совершении первого взноса, но становится его собственностью только при полном погашении стоимости товара.

Кредитом называют денежную сумму, которую выдает банк под некоторый процент и на оговоренный в договоре срок. К тому же для получения кредита требуется заполнить анкету и предоставить ряд документов, которыми заемщик подтверждает свою платежеспособность – это занимает время, и далеко не всегда решение банка о выдаче кредита будет положительным.

Получается, что главное отличие рассрочки от кредита, с точки зрения покупателя, состоит в наличии процентов. Рассрочка выдается под нулевой процент либо очень низкий по сравнению с банковским кредитом, а при оформлении кредита банк сам устанавливает процентную ставку. Еще одной особенностью является то, что рассрочку банки предоставлять не могут. Однако часто можно увидеть рекламные объявления о рассрочке и в банках. В чем же подвох?

Придя в магазин за интересующим вас товаром, нередко можно встретить яркие рекламные буклеты примерно с таким содержанием: «рассрочка 0%–0%–24». Что же они означают в действительности? И в чем выгода, давать кредит под 0%?

Банк на самом деле выдает вам кредит, процентную ставку которого будет оплачивать продавец, а не покупатель. Звучит намного выгоднее, чем оформлять кредит в банке самостоятельно и переплачивать проценты по нему. Казалось бы, идеальное предложение: покупатель берет товар, который не мог бы себе позволить в данный момент. А продавец сбывает свой товар, и все остаются довольны.

Но и тут существуют подводные камни. Скорее всего, тот процент, что должен будет заплатить продавец банку, он уже включил в стоимость товара.

Предупрежден, значит – вооружен! Что нужно знать перед оформлением?

При оформлении рассрочки следует помнить, что решение о ее предоставлении остается за магазином-продавцом. Вы заключаете договор не с банком, а с магазином, по своей сути этот договор незамысловат. В нем указывается – стоимость товара, который приобретается, ежемесячные суммы платежей, дата последнего взноса и некоторые аспекты вступления вами в полное и нераздельное владение вещью.

Продавец не имеет права устанавливать процент, если он подразумевает услугу именно как рассрочку. Если же в договоре прописаны какие-то проценты, это может означать только, что вам пытаются оформить кредит в одном из банков. Следует знать, что ни о каких штрафах в договоре рассрочки не может быть и речи, если вы просрочили платеж, продавец, максимум, может взыскать неустойку через суд.

Какие документы при себе необходимо иметь?

Каждый продавец индивидуально подходит к этому вопросу. Кто-то просит предоставить лишь паспорт, другим же нужен список документов, подтверждающих, что вы порядочный получатель займа.

Распространенным вариантом является предоставление справки с места работы и справки 2 НДФЛ, подтверждающей, что вы платежеспособный гражданин.

С какими ограничениями можно столкнуться, выбирая рассрочку?

  1. Продаваться в рассрочку могут самые разнообразные товары, но, обычно, это дорогостоящие вещи.
  2. Цена на товар устанавливается продавцом и, скорее всего, она при оплате в рассрочку будет выше и включать в себя все издержки и инфляцию. Но на практике, как правило, стоимость товара ненамного отличается от цены в рассрочку.
  3. Суммы и периодичность платежей варьируется, но обычно рассрочка выдается от одного до шести месяцев. Но часто встречается и более длительный срок – до года и даже до двух лет.
  4. Важно сказать о первоначальном взносе, который берется с покупателя сразу и составляет обычно 20-30% от цены приобретаемого товара.

Вот, собственно, и все различия между рассрочкой и банковским кредитом. Различия, как видно, очень существенные, и по статистике большей популярностью у граждан пользуется рассрочка.

krasna-devica.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.