Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
sti[email protected]

Отсрочка платежа по кредиту ипотечному


Как получить отсрочку по ипотеке?

Главная - Ипотечникам - Отсрочка платежа

Меню 1334 +1

Вне зависимости от суммы полученного кредита, уровня дохода и занимаемой должности, каждый получивший жилищную ссуду боится одного - ситуации, когда по тем или иным причинам он не сможет возвращать долг банку и ,как следствие, потеряет свою недвижимость. Действительно ли все настолько серьезно и неотвратимо, либо существует возможность получить отсрочку по ипотеке, реализовав тем самым второй шанс от банка?

Общая практика взаимоотношений кредитор-заемщик.

Для объективного понимания данного вопроса посмотрим на кредитование со стороны банка. Итак, у вас есть возможность выдать займ, есть клиент, готовый его получить и заплатить вам проценты за пользование этим денежными средствами. Надеясь заработать, вы заключаете с заемщиком кредитный договор, в котором детально описываете правила предоставления ссуды и ее возврата, а также удобства лица, берущего займ, подготавливаете график платежей, в котором расписываете в какие даты и в каком объеме необходимо возвращать долг. Казалось бы проблем возникнуть не должно: каждая из сторон имела возможность ознакомится с соглашением, объемом принимаемых на себя обязательств и имеет четкое представление о том, что будет происходить в случае их нарушения.

Становится очевидным, что любая просрочка со стороны вашего клиента является своего рода непредвиденным обстоятельством, вносящим существенные коррективы в заранее разработанный план. Как кредитор, вы начинаете беспокоиться о том является ли такая ситуация единичной или заемщик передумал возвращать долги. Конечно, вы были предусмотрительны и заранее оговорили свое право продать залог при возникновении обстоятельств, подобным сложившимся. Предположим, заемщик действительно не может исполнять свои обязательства, но настаивает на отсрочке оплаты ипотеки, обещая загладить свою вину в кратчайшие сроки. Выхода у вас два: либо воспользоваться свои законным правом, либо пойти на встречу такому клиенту и изменить ранее согласованный график, сохранив тем самым вероятность того, что выданные вами деньги не будут потеряны.

Приведенный нами пример позволяет сделать несколько выводов. Вывод первый: ваши финансовые проблемы всегда становятся проблемами банка. Вывод второй: предоставление отсрочки по возврату задолженности является одним из разумных вариантов решения общей проблемы кредитора и его клиента. Конечно, для того чтобы данный вариант был реализован банк должен быть не только уверен в вашем твердом решении возобновить выплаты, но и в наличие у вас объективных возможностей для этого. Иначе говоря, все ваши обещания должны быть подкреплены весомыми аргументами и доказательствами.

Исключения из правил отсрочки платежа по ипотечному кредиту.

Нужно отметить, что право заемщика не возвращать долг без ответных санкций со стороны кредитора не закреплено практически ни в одном договоре. Исключение составляют программы, в которых подобные опции официально декларируются банком вместе с другими условиями программы. В качестве живого примера можно привести Сбербанк, разработавший специальные предложения для молодых семей, а также в рамках ссуд для покупки дач. Так семьи-участники семейной программы могут не возвращать основной долг, прибегнув к отсрочке по ипотеке при рождении ребенка и оплачивая исключительно проценты до тех пор, пока родившемуся в период обслуживания ссуды малышу не исполнится 3 года. Аналогичный подход используется и по ипотеке на дачу, с той лишь разницей, что уважительной причиной будет считаться удорожание стоимости постройки дома, а период отсрочки согласовывается индивидуально для каждого заемщика.

Важно понимать, что в данных программах понятие отсрочка не стоит воспринимать буквально, поскольку от вас все равно необходимо осуществлять платежи в банк, пусть и в гораздо меньшем объеме.

Какой же итог?

На сегодняшний день вариантов, которые позволяли бы вообще забыть о существовании у вас кредита на длительный срок, например на пару месяцев, не существует. Вне зависимости от того, была ли предусмотрена возможность изменения выплат программой или о ней вы смогли договориться в ходе переговоров, вам нужно будет осуществлять взносы хотя бы в минимальном размере, установленном банком.

Таким образом можно с уверенностью говорить об ипотеке с отсрочкой платежа, как об одном из эффективных способов решения временных трудностей, возникших ввиду материальных сложностей заемщика, однако при условии, что последний не полностью отказывается от своих обязательств, а обращается с просьбой перераспределить их таким образом, чтобы изменить кредитную нагрузку в меньшую сторону. В противном случае кредитор будет вынужден прибегнуть к более жестким мерам виде изъятия у вас жилья, что не раз было подтверждено судебной практикой по ипотеке.

Вам понравился контент?

+1

www.ipoteka-legko.ru

Как получить отсрочку по ипотеке. Реструктуризация ипотеки

С финансовыми проблемами, вызванными непредвиденными обстоятельствами, может столкнуться каждый. Как же быть, если возможности погашать ипотеку нет? В таком случае вполне реально получить отсрочку по ипотеке или другой вариант реструктуризации — изменения условий погашения ипотеки.

В первую очередь, необходимо обратиться в банк, выдавший ипотеку, составив письменный запрос с просьбой реструктуризовать долг. В заявлении стоит указать причину, по которой вы не можете выплачивать долг, а также указать сумму реального дохода с суммой, которую вы можете выплачивать для погашения долга.

Если причиной для реструктуризации стала потеря работы, в таком случае желательно приложить справку с Центра занятости, если причина в снижении заработной платы — справку по форме 2-НДФЛ, если выход на пенсию — справку с Пенсионного фонда с указанием размера пенсии.

Зачастую банк идет на встречу, реструктуризуя суммы выплат в сторону уменьшения с учетом бюджета заемщика. Сделка заключается сроком до одного года с минимальной суммой выплат не менее 500 рублей. Недостатком такого решения будет то, что новые выплаты будут покрывать только проценты по кредиту, чем, соответственно, увеличат срок выплат по ипотеке.

Однако банк может и отказать в отсрочке. Причин может быть несколько, самые основные из которых — превышение дохода на прожиточным минимумом, наличие банковских счетов, наличие другого имущества, за счет которых возможно погашение долга.

Реструктуризация ипотеки

Часто реструктуризацию путают с рефинансированием, на деле это разные проекты, но направление одно — дать возможность заёмщику расплатиться с долгом.

Реструктуризацию можно сделать помощью от агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) или совместно с банками.

Банки чаще прибегают к рефинансированию, но реструктуризация долга так же присутствует. Изменить структуру значит изменить условия:

  1. Увеличить срок кредитования, тем самым разбавить ежемесячный платеж:
  2. Создать льготный период, когда будут выплачиваться только проценты, а основной долг останется неизменным;
  3. Сократить до 50% аннуитетный платеж. Эта мера временная и подразумевает, что после окончания кредитного отпуска все недостающие проценты и выплаты будут раскиданы на оставшийся период.
  4. Перевод займа в иную валюту.

Банки, сотрудничающие с АИЖК (Сбербанк, Газпромбанк, Райффайзен, Росбанк) реструктурируют долг заемщика за счет собственных средств, затем компенсируют их из федерального агентства. Т.е. перепродают закладные, теряя проценты, но получая назад вложенные в заемщика средства. АИЖК в свою очередь компенсирует затраты за счет выпуска высоколиквидных ценных бумаг. Услуги эти не безвозмездны и в каждом конкретном случае будут существенно разниться.

kudavlozitdengi.adne.info

Как получить отсрочку платежа по ипотеке: документы и порядок действий

Ипотеку берет практически каждая молодая российская семья (8 из 10) или каждый третий житель России. Просто потому, что для подавляющего большинства россиян это единственный реальный способ обрести собственную жилую площадь. И каждый пятый ипотечный заемщик рано или поздно задается вопросом: а можно ли взять отсрочку по ипотеке? Объясняется это шатким положением потребительского рынка, тяжелым финансовым бременем от ипотеки и перманентным кризисом в экономике страны. Плюс желание завести семью. А отсрочка ипотеки при рождении ребенка практически неизбежна. Решения об отсрочке банки принимают разные и по-разному. Здесь все зависит от политики финансового учреждения, ибо на законодательном уровне в этом вопросе в этой стране до сих пор нет никаких подвижек. Долгожданный закон о банкротстве физических лиц (ФЗ № 476), вступивший в силу в июле 2018 года, мало что изменил.

Причины, побуждающие пересматривать условия ипотеки

Во-первых, сумма займа должна быть как минимум 500 тыс. рублей, чтобы иметь хоть какие-то шансы на положительный вердикт. Положим, большинство ипотечных кредитов данную сумму перекрывают. Но, и это во-вторых, на деле за прошедший год выяснилось, что процедура реструктуризации долгов по этому закону работает только на бумаге, а многие банкроты-физлица настолько «банкроты», что не в состоянии оплатить расходы судебно-государственных инстанций (10-20 тыс. рублей в среднем). Поэтому отсрочка платежа по ипотеке в ВТБ 24, Сбербанке и других банках остается вопросом личной договоренности. Какие причины для временной приостановки погашения ипотечного кредита считаются уважительными на официальном уровне? Всего их можно выделить три:

  1. Лишение постоянного источника дохода. Почти всегда речь идет о потере работы. Но важная ремарка – увольнение должно быть независящим от воли заемщика. То есть должник ни с какой стороны не должен считаться виноватым в том, что потерял работу. Например, банкротство предприятия, принудительное сокращение штатов и т. п. Если человек, взявший ипотечный заем, уволился по собственному желанию или был «выкинут» за дисциплинарные нарушения, то такой факт уважительной причиной не считается.
  2. Болезнь самого заемщика или его близкого (жена/муж, мать/отец, дочь/сын, родные братья, сестры, бабушки и дедушки), которая может потребовать дорогостоящего лечения и обуславливает потерю трудоспособности на какой-либо срок (вплоть до инвалидности). Сюда же входит и гибель близкого человека.
  3. Отсрочка ипотеки при рождении ребенка – в Сбербанке это уважительная причина. Когда в семье заемщика появляются дети, приостановка выплат почти неизбежна. Беременность, роды и последующие несколько лет означают, что родители много времени, сил и финансов будут тратить на малыша, малышку или малышей. Разумеется, это формирует серьезный сдвиг в семейном бюджете. И почти всегда выходит, что вносить ежемесячные ипотечные взносы в полном объеме как раньше уже нереально. Отсрочку ипотеки при рождении ребенка Сбербанк дает стандартно – на два года.

Варианты послаблений

Поскольку твердой законодательной базы нет, каждый случай приходится разбирать в отдельном, индивидуальном порядке. И все ситуации описать невозможно. Случаются и другие причины, по которым приходится просить у банковского учреждения уступок касательно погашения ипотеки. Например, смена места жительства, выходящая за рамки населенного пункта (в другой город, другую область). Такое тоже требует серьезных финансовых затрат, и на их период жизненно важно получить послабления в кредитных выплатах. Как и причины, можно выделить основные варианты таких послаблений:

  1. Снижение процентной ставки, т. е. годовые проценты по ипотеке станут меньше. Это приведет к уменьшению размера ежемесячных взносов. Правда, много процентов не скинут. В Сбербанке, например, типичным является предложение понизить ставку на 1,5%. Например, размер ипотеки составляет 1 млн рублей. Один процент от этой суммы – 10 тыс. рублей. Предположим, годовые были 15%. Значит, за год переплата составит 150 тыс. рублей. Делим это число на 12 месяцев, получается 12 500 рублей. Это ежемесячная сумма, которая учитывает только годовые проценты. А поскольку чаще всего платежи в ипотеке аннуитетные, то таковыми проценты и останутся (будут считаться от 1 млн рублей, даже если от тела ипотеки останется только тысяч сто, например). Но если снизить ставку на полтора, выйдет 13,5%. Считаем: 135 тыс. рублей – проценты за год, разделить на 12 месяцев – 11 250 рублей процентной переплаты в месяц. То есть ежемесячный платеж уменьшится всего на 1 250 рублей, что не так уж и много. По-настоящему ощутить разницу можно будет только при снижении ставки процентов на пять. Однако такие уступки от банков – большая редкость.
  2. Уменьшение тела ипотеки, т. е. списание части долга. Также снизит размер месячного платежа, ведь ставка будет рассчитываться от меньшей суммы. Например, от 800 тыс. рублей один процент – это 8 тысяч. И 15% умножить на 8 тыс. равно 120 тыс. рублей годовой переплаты. Делим на 12 месяцев – получаем 10 тыс. рублей в месяц по процентам вместо первоначальных 12 500 рублей.
  3. Растяжение ипотеки во времени. Скажем, вместо изначальных 10 лет переоформить жилищный кредит на 15 лет. Понятно, что при той же сумме ипотеки ежемесячные взносы уменьшатся. Но здесь есть четкое ограничение для всех банков – никакой жилищный заем нельзя растягивать дольше чем на 35 лет.
  4. Рассрочка платежа. Оплата производится не каждый месяц, а например, раз в полгода сразу за 6 месяцев. Некоторым заемщикам оказывается удобнее вносить более крупные суммы, но значительно реже, чем при стандартных взносах раз в 30 дней. Более подробно: что такое рассрочка.
  5. Некое подобие кредитных каникул. Когда определенный период заемщик платит только проценты. Или, наоборот, только взносы в счет нивелирования тела кредита. Но в первом случае получится очень большая процентная переплата, а во втором возможна неразбериха с подсчетом процентов, которые клиент обязан заплатить, когда тело займа будет погашено. Отсрочить платеж на 100%, когда ежемесячная выплата равна нулю, не выйдет. До кризиса полную отсрочку ипотеки в Сбербанке могли предоставить всем желающим минимум на месяц. То есть клиент получал возможность без каких-либо штрафных санкций месяц вообще ничего не платить – ни рубля. Но теперь это в прошлом.
  6. Редкий, но возможный для ипотечной сферы вариант – рефинансирование. Клиент берет один или несколько кредитов на более мягких условиях и ими гасит ипотеку. Одни банки поддерживают специальные программы рефинансирования, и клиент может взять такой кредит в том же банке, в котором он брал ипотеку. В других случаях придется обращаться в иное финансовое учреждение.

Этапы пересмотра договора по займу

Первые четыре пункта называются реструктуризацией. Реструктуризацию может помочь провести АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Подразумевается перезаключение договора. То есть составляется новое соглашение, в котором прописываются новые условия займа, права и обязанности сторон. Однако заемщики должны быть в курсе, что период отсрочки платежа по ипотеке в Сбербанке, в ВТБ 24 и вообще в любом банке (частном или государственном) ограничен. Послабления в условиях займа не могут длиться дольше 5 лет. Исключение составляет один из вариантов реструктуризации, когда кредит растягивают во времени для снижения размера регулярных взносов. Как взять отсрочку либо переоформить договор на более щадящих условиях? Три шага:

  • сбор документов;
  • подача письменного заявления о пересмотре договора в офис банка (желательно это сделать лично, а не по электронной почте);
  • положительный или отрицательный вердикт банка.

Необходимые документы

Документы бывают нужны разные, это зависит от характера причины финансовых затруднений:

  1. Паспорт гражданина РФ (нужен всегда и везде).
  2. Ипотечный договор. Желательно оригинал, но может сойти и копия. Это тоже обязательный в любом случае документ.
  3. Если заемщик потерял работу, то нужно предоставить какой-то из следующих документов: запись об увольнении в трудовой книжке с подписью работодателя, справка о постановке на учет как безработного на бирже труда, налоговая справка о доходах по форме 2-НДФЛ (если сокращение доходов наблюдается уже несколько месяцев). Можно приложить и все три бумаги сразу.
  4. Если имеют место проблемы со здоровьем, то нужна справка от лечащего врача (врачей), а также желательно предоставить копию страницы больничной карты, где указаны необходимые лекарства (чтобы сотрудник банка мог проверить их стоимость).
  5. Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка потребует свидетельства о рождении. Возможно, понадобится документальное подтверждение родительских прав.
  6. Иные документы. Например, подтверждающие форс-мажор (пожар или затопление в доме, потеря авто в аварии и прочее).

Когда банк отказывает?

Несмотря на все сказанное, банк все равно может отказать. Обычно отрицательный вердикт получают клиенты:

  • с проблемной кредитной историей, включая штрафы по уже имеющейся ипотеке;
  • имеющие другие непогашенные займы в этом же или прочих банках;
  • взявшие жилищный заем менее 3 месяцев назад;
  • ушедшие с работы по собственному желанию;
  • если до полного погашения займа остается 3 месяца и меньше.

Если бенефициар пошел в отказ, то можно попытаться взять потребительский кредит в другом банке. В противном случае остается только последнее решение – суд. Для заемщика будет большим плюсом, если в ипотечном договоре участвуют поручители. Предоставив при перезаключении соглашения паспорт и справку 2-НДФЛ за последние полгода, поручитель дает дополнительные гарантии банку. И учреждение охотнее идет на уступки.

В данном тексте были рассмотрены основные моменты касательно пересмотра ипотечного договора. Очень многие попадали в ситуацию, когда платить ипотеку становится просто невозможно. И надо знать, что делать в подобном положении.

kredit-blog.ru

Как получить ипотеку с отсрочкой?

Каждый заемщик, получивший ипотечную ссуду, опасается возникновения той ситуации, когда он не сможет выполнять обязательства по кредиту и потеряет жилье. С финансовыми трудностями по разным причинам может столкнуться любой из нас, и чтобы не потерять свою недвижимость купленную в ипотеку, перед заемщиком встает вопрос, как получить отсрочку по ипотеке или реструктуризировать долг так, чтобы он смог выполнять обязательства по кредиту.Кому и в каком случае банк предоставит заемщику отсрочку по ипотеке?

Финансовые проблемы заемщика — это всегда проблемы и банка, так как любая просрочка по кредиту вносит непредвиденные коррективы в разработанный план по возврату долга и выплате процентов. Если просрочкам по кредита — это единичный случай, то банк скорее всего закроет на это глаза. Но если задержки с выплатами происходят постоянно, то финансовое учреждение вполне может реализовать свое право на расторжение договора с заемщиком и обращение взыскания на имущество, приобретенное по ипотеке.

Но если заемщик убедит банк, что вскоре ситуация наладится, приведя конкретные аргументы и факты, то кредитное учреждение может пойти ему навстречу, предоставив временную отсрочку платежей по ипотеке на срок до 6 месяцев. Но говорить о том, что заемщик в этом случае будет полностью освобожден от выплаты долга не стоит. Банк всего лишь произведет временную или полную реструктуризацию ипотеки, назначив минимальный ежемесячный платеж.

Отсрочка ипотечных платежей и реструктуризация

Если взятый ипотечный кредит сало трудно возвращать, то необходимо, прежде всего, известить банк о сложившейся ситуации и, не дожидаясь просрочки, договориться об отсрочке ипотеки и реструктуризации основного долга. В заявлении нужно указать причину возникших финансовых трудностей (увольнение, сокращение, потеря дополнительного заработка или снижение основного дохода), а также указать размер настоящего дохода и сумму, которую заемщик готов выплачивать для погашения кредита.

Но банк вполне вправе отказать в отсрочке по ипотеке и реструктуризации долга, при этом не объясняя причины своего решения. В этом случае стоит обратиться в АИЖК с просьбой изменить условия ипотеки на более приемлемые для заемщика, то есть реструктуризировать ипотечный кредит. Относительно проблемы, как получить отсрочку по ипотеке, АИЖК предлагает несколько вариантов ее решения:

  • Предоставление отсрочки по ипотеке на 1 год, снизив размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования, а по истечении льготного периода восстанавливается первоначальный размер выплат
  • Создание льготного периода до 1 года, когда заемщик будет выплачивать только проценты, а основной долг останется неизменным. После окончания льготного периода ежемесячный платеж рассчитывается больше первоначального, увеличившись в такой мере, чтобы общий срок погашения ипотеки остался прежним
  • Снижение ежемесячных платежей по ипотеке сроком на 1 год, а по истечении льготного периода постепенно увеличение выплат с необходимым продлением срока погашения ипотечного займа.

Конечно, услуги АИЖК, как любой другой финансовой организации не безвозмездны, и за предоставление отсрочки и реструктуризации ипотеки придется заплатить. Стоимость услуги зависит от каждого конкретного случая.Получение отсрочки платежей по ипотечному кредиту

Кому положена отсрочка по ипотеке?

В любом правиле, как известно, есть исключения, которыми являются специальные программы, предусматривающие невозврат долга заемщиком без ответных санкций со стороны банка. Так, например, отсрочку по кредиту без штрафных санкций могут получить участники программы «Ипотека для молодых семей» при рождении ребенка. В этом случае молодые родители могут не возвращать основной долг в течение 3-х лет с момента рождения ребенка, выплачивая только проценты по ипотеке в течение этого периода.

Подобные условия отсрочки по кредиту предоставляются заемщикам, взявшим ипотеку на дачу, однако в этом случае уважительной причиной предоставления отсрочки будет считаться подорожание строительных материалов, услуг строителей, и соответственно постройки дачного домика, а период отсрочки согласуется в индивидуальном порядке. При этом не стоит воспринимать буквально понятие «отсрочка» в этих программах, так как платежи в банк все равно нужно будет осуществлять, но в значительно меньшем объеме.

Таким образом, отсрочка по ипотеке — это один из наиболее эффективных способов решение временных финансовых трудностей заемщика ипотечного кредита, который позволит ему сохранить жилье, несмотря на возникшие финансовые материальные сложности.

moezhile.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.